CD-Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm MỤC LỤC [2] Chính phủ,2009, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ : Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, http://vanban.chinhphu.vn/ 78 [3] http://www.doko.vn/luan-van/thuc-trang-cua-cac-doanh-nghiep-vua-va-nho-tai-viet-nam43464 ngày đăng 29/11/2011 78 [4] Quốc hội khóa 12, 2010, LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG, Khoản 16 Điều Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 78 [5] Ngân hàng Nhà nước,2005, VỀ VIỆC BAN HÀNH QUY ĐỊNH VỀ PHÂN LOẠI NỢ, TRÍCH LẬP VÀ SỬ DỤNG DỰ PHÒNG ĐỂ XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 78 [6] BIDV Chi nhánh Thanh Xuân (2010,2011,2012), Báo cáo Thường niên 78 [7] Thông tin từ website http://bidv.com.vn/ .78 [8] Tài liệu phòng tổ chức BIDV Chi nhánh Thanh Xuân 78 [9] Trung Nguyên,2012, http://www.baomoi.com/Chung-khoan-nam-2011-Thi-truong-lao-docniem-tin-sut-giam/127/7646361.epi .78 [10] TS.Nguyễn Minh Phong, 2011, http://vtc.vn/4-293640/kinh-doanh/thuong-truong/nam-2011gia-vang-tang-15-so-voi-2010.htm 78 [11] BBC Tiếng Việt,2013, the business, http://thebusiness.vn/Home/Article/2732/Kinh-t%E1%BA %BF-Vi%E1%BB%87t-Nam-2012 -M%E1%BB%99t-n%C4%83m-nh%C3%ACn-l%E1%BA%A1i .78 SV: Lê Thị Thu Trang Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC BẢNG [2] Chính phủ,2009, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ : Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, http://vanban.chinhphu.vn/ 78 [3] http://www.doko.vn/luan-van/thuc-trang-cua-cac-doanh-nghiep-vua-va-nho-tai-viet-nam43464 ngày đăng 29/11/2011 78 [4] Quốc hội khóa 12, 2010, LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG, Khoản 16 Điều Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 78 [5] Ngân hàng Nhà nước,2005, VỀ VIỆC BAN HÀNH QUY ĐỊNH VỀ PHÂN LOẠI NỢ, TRÍCH LẬP VÀ SỬ DỤNG DỰ PHÒNG ĐỂ XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 78 [6] BIDV Chi nhánh Thanh Xuân (2010,2011,2012), Báo cáo Thường niên 78 [7] Thông tin từ website http://bidv.com.vn/ .78 [8] Tài liệu phòng tổ chức BIDV Chi nhánh Thanh Xuân 78 [9] Trung Nguyên,2012, http://www.baomoi.com/Chung-khoan-nam-2011-Thi-truong-lao-docniem-tin-sut-giam/127/7646361.epi .78 [10] TS.Nguyễn Minh Phong, 2011, http://vtc.vn/4-293640/kinh-doanh/thuong-truong/nam-2011gia-vang-tang-15-so-voi-2010.htm 78 [11] BBC Tiếng Việt,2013, the business, http://thebusiness.vn/Home/Article/2732/Kinh-t%E1%BA %BF-Vi%E1%BB%87t-Nam-2012 -M%E1%BB%99t-n%C4%83m-nh%C3%ACn-l%E1%BA%A1i .78 DANH MỤC BIỂU [2] Chính phủ,2009, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ : Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, http://vanban.chinhphu.vn/ 78 [3] http://www.doko.vn/luan-van/thuc-trang-cua-cac-doanh-nghiep-vua-va-nho-tai-viet-nam43464 ngày đăng 29/11/2011 78 [4] Quốc hội khóa 12, 2010, LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG, Khoản 16 Điều Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 78 [5] Ngân hàng Nhà nước,2005, VỀ VIỆC BAN HÀNH QUY ĐỊNH VỀ PHÂN LOẠI NỢ, TRÍCH LẬP VÀ SỬ DỤNG DỰ PHÒNG ĐỂ XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 78 [6] BIDV Chi nhánh Thanh Xuân (2010,2011,2012), Báo cáo Thường niên 78 SV: Lê Thị Thu Trang Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm [7] Thông tin từ website http://bidv.com.vn/ .78 [8] Tài liệu phòng tổ chức BIDV Chi nhánh Thanh Xuân 78 [9] Trung Nguyên,2012, http://www.baomoi.com/Chung-khoan-nam-2011-Thi-truong-lao-docniem-tin-sut-giam/127/7646361.epi .78 [10] TS.Nguyễn Minh Phong, 2011, http://vtc.vn/4-293640/kinh-doanh/thuong-truong/nam-2011gia-vang-tang-15-so-voi-2010.htm 78 [11] BBC Tiếng Việt,2013, the business, http://thebusiness.vn/Home/Article/2732/Kinh-t%E1%BA %BF-Vi%E1%BB%87t-Nam-2012 -M%E1%BB%99t-n%C4%83m-nh%C3%ACn-l%E1%BA%A1i .78 SV: Lê Thị Thu Trang Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV WTO DNNVV GDP DNL TCTD NHTM SXKD SV: Lê Thị Thu Trang Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tổ chức thương mại giới Doanh nghiệp nhỏ vừa Tổng sản phẩm quốc nội Doanh nghiệp lớn Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm LỜI MỞ ĐẦU Sau 25 năm chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường sau năm gia nhập tổ chức thương mại giới WTO kinh tế Việt Nam có chuyển rõ rệt đạt nhiều thành tựu to lớn Năm 2012 GDP nước ta đạt 136 tỷ USD [1] , kim ngạch xuất vượt qua mức 100 tỷ USD[2] ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế khu vực giới Cùng với phát triển lên đất nước có đóng góp không nhỏ doanh nghiệp nhỏ vừa, không tăng nhanh số lượng quy mô Trong tình hình kinh tế nước ta nhiều bất ổn, đặc biệt tình hình thị trường tài ngân hàng nước ta lộ trình tái cấu hệ thống ngân hàng, bên cạnh nợ xấu vấn đề cộm tỷ lệ nợ xấu đạt 7,8%(tính đến 31/12/2012); nên việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề phủ Ngân hàng đặc biệt quan tâm Đối với BIDV Chi nhánh Thanh Xuân chi nhánh hoạt động tốt với tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay năm khoảng 20%, tốc độ tăng dự nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa trì mức cao đạt 26.03% năm 2012, tỷ lệ nợ xấu trì mức thấp mức 2,72% (số liệu báo cáo năm 2012) so với toàn hệ thống ngân hàng nhiên tình hình hoạt động chi nhánh có hiệu cao với đội ngũ nhân viên trẻ nhiệt tình, động sáng tạo công việc, trình độ nghiệp vụ tốt số giảm năm 2013 Vậy nên việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa mục tiêu chi nhánh năm 2013 năm Nhận thấy mục tiêu chi nhánh năm 2013 tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Thanh Xuân nên định chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp là: “ Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Thanh Xuân” Chuyên đề tốt nghiệp gồm phần chính: Chương 1: Những vấn đề nâng cao chất lượng cho vay doanh SV: Lê Thị Thu Trang Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Thanh Xuân SV: Lê Thị Thu Trang Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Tìm hiểu doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.1 Khái niệm Trong kinh tế quốc dân, DNNVV chiếm tỷ trọng lên đến 97% (tính đến cuối năm 2011)[BBC Tiếng Việt,2013, the business] tổng số doanh nghiệp nước Các doanh nghiệp không ngừng phát triển, bước khẳng định vai trò vị trí kinh tế đất nước Khi xác định quy mô doanh nghiệp, quốc gia vào tiêu chí khác để xác định Tiêu chí xác định quy mô DNNVV khác tuỳ theo ngành, thời kỳ tuỳ vào trình độ phát triển kinh tế nước Bởi doanh nghiệp môi trường kinh tế nước DNNVV, môi trường kinh tế nước khác lại doanh nghiệp lớn lại doanh nghiệp nhỏ Vì khái niệm DNNVV mang tính chất tương đối thay đổi theo giai đoạn phát triển kinh tế xã hội nước Trên thực tế nước chủ yếu vào hai tiêu chí vốn sản xuất, số lượng lao động thường xuyên để phân biệt DNNVV với doanh nghiệp lớn Hiện Việt Nam sử dụng hai tiêu thức để phân loại doanh nghiệp Trong thời kỳ khác nhau, tiêu chí đánh giá lại có giới hạn khác để phù hợp với tình hình phát triển phản ánh thực trạng kinh tế Căn vào Khoản 1, Điều Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ Định nghĩa Doanh nghiệp nhỏ vừa: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: SV: Lê Thị Thu Trang Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Bảng 1.1: Căn để phân loại doanh nghiệp theo quy mô [2] Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động Khu vực I Nông, lâm nghiệp thủy sản Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn Tổng nguồn Số lao động Số lao động vốn vốn 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ 10 người đến 200 người từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 200 người đến 300 người II Công nghiệp xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ 10 người đến 200 người từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 200 người đến 300 người III Thương mại dịch vụ 10 người trở xuống từ 10 từ 10 tỷ từ 50 10 tỷ đồng người đến 50 đồng đến 50 tỷ người đến trở xuống người đồng 100 người Tùy theo tính chất, mục tiêu sách, chương trình trợ giúp mà quan chủ trì cụ thể hóa tiêu chí nêu cho phù hợp [2] Bộ Kế hoạch Đầu tư (Tổng cục Thống kê) chủ trì, phối hợp với Bộ, ngành quan liên quan điều tra, tổng hợp công bố số liệu thống kê doanh nghiệp nhỏ vừa hàng năm theo định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa quy định Nghị định này.[2] 1.1.1.2 Đặc điểm Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp lớn thường giữ vai trò chủ đaọ lợi quy mô đem lại, nhiên DNNVV không nhiều số lượng mà có tính linh hoạt hiệu kinh tế xã hội ngày cao Sau số đặc điểm DNNVV mà cần xem xét: SV: Lê Thị Thu Trang Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm a) Những điểm mạnh doanh nghiệp nhỏ vừa - Tính động, linh hoạt, sáng tạo kinh doanh DNNVV cần số vốn hạn chế, mặt không lớn, điều kiện sản xuất đơn giản bắt đầu hoạt động DNNVV có máy tổ chức quản lý gọn nhẹ linh hoạt, dễ quản lý, đễ dàng đưa định Đồng thời từ tính chất linh hoạt hay quy mô nhỏ nên DNNVV dễ dàng phát thay đổi nhu cầu thị trường, từ nhanh chóng chuyển đổi hướng kinh doanh, phát huy tính động sáng tạo, tự chủ, nhạy bén việc lựa chọn thay đổi mặt hàng DNNVV dễ dàng thay đổi quy mô doanh nghiệp cho phù hợp với biến đổi kinh tế mà không gây hậu nặng nề cho xã hội - Tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ tiết kiệm chi phí DNNVV với số vốn ít,số lượng lao động không nhiều, việc tổ chức sản xuất quản lý tương đối gọn nhẹ, nhiều khâu trung gian Với đặc điểm làm tăng hiệu hoạt động doanh nghiệp, định, sách, … đến với người lao động cách nhanh chóng, công tác kiểm tra giám sát tiến hành cách dễ dàng - Dễ dàng đổi thiết bị, công nghệ lĩnh vực kinh doanh Cùng với phát triển ngày cao khoa học công nghệ, yêu cầu ứng dụng công nghệ vào sản xuất ngày lớn, với vốn đầu tư nhỏ, vốn thiết bị công nghệ không lớn nên DNNVV sẵn sàng loại bỏ thay thiết bị công nghệ nhằm nâng cao suất lao động, chất lượng sản phẩm, hạ giá thành… Do dễ dàng thay đổi thiết bị công nghệ sản xuất nên DNNVV linh hoạt lĩnh vực đối tượng sản xuất kinh doanh, thấy thị trường tiềm năng, có khả sinh lời lao vào làm, thấy tình hình tiêu thụ khó khăn, nhận thấy lỗ nhanh chóng điều chỉnh, chuyển hướng kinh doanh phù hợp, việc khó doanh nghiệp lớn - Mối quan hệ người quản lý người lao động tương đối chặt chẽ, xảy xung đột Với quy mô nhỏ vừa, người lao động có ý kiến đóng góp, sáng kiến dễ dàng trao đổi trực tiếp với người lãnh đạo, mặt khác người lãnh đạo dễ dàng nắm bắt trình độ chuyên môn tâm tư đời sống người lao động Từ người lãnh đạo xếp, bố trí công việc phù hợp với khả nằng trình độ chuyên môn người để tận dụng hết khả người SV: Lê Thị Thu Trang Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm với công việc giao Mặt khác hiểu rõ tình hình người lao động nên xảy xung đột, mà có xảy dễ dàng thu xếp b) Những điểm yếu doanh nghiệp nhỏ vừa - Mặc dù tăng nhanh số lượng xét mức tăng quy mô vốn DNNVV năm gần thấp, cụ thể Khoản 1, Điều Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ Với số vốn nhỏ vậy, DN gặp nhiều khó khăn việc mở rộng thị trường, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh khó khăn việc cạnh tranh với DNL sản xuất loại sản phẩm thị trường Khi kinh tế có biến động lớn, đặc biệt biến động đầu nhân tố vào, DNNVV khó có khả chống đỡ có nguy phá sản cao Đồng thời với số lao động ít, DNNVV gặp nhiều khó khăn trình sản xuất kinh doanh mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Nhất với tình trạng lao động DNNVV khó có lao động có tay nghề cao Với số lao động khó mở lớp đào tạo nâng cao tay nghề, nghiệp vụ cho nhân viên - Trình độ người quản lý người lao động hạn chế Các chủ doanh nghiệp thường lao động phổ thông, kỹ thuật viên,kỹ sư thường đứng thành lập vận hành doanh nghiệp Họ vừa người quản lý doanh nghiệp vừa người tham gia trực tiếp vào trình sản xuất nên mức độ chuyên môn quản lý không cao Phần lớn người chủ doanh nghiệp thường không qua đào tạo khóa quản lý quy nào, chí có người chưa qua khóa đào tạo Mặc dù họ thường không quan tâm đến việc đào tạo để nâng cao lực quản lý Bên cạnh hạn chế khả tài nên DNNVV cạnh tranh với doanh nghiệp lớn việc thuê lao động có trình độ chuyên môn, tay nghề cao Cũng suy nghĩ người lao động người thân, bạn bè họ, nên họ thường có suy nghĩ làm việc DNNVV có nguy việc lớn, lương thấp, khả thăng tiến Việc phải thuê lao động với giá rẻ việc trình độ chuyên môn, tay nghề lao động thấp, người lao động đào tạo, đào tạo lại khả tài người chủ lao động không cho phép - Trình độ công nghệ thường lạc hậu, chậm đổi Nhiều DNNVV cho dù SV: Lê Thị Thu Trang 10 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm nhánh ngân hàng lần - Thực chiến lược marketing toàn diện, nhằm quảng bá hình ảnh, tạo dựng niềm tin ,cũng thu hút khách hàng đến với Chi nhánh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV chi nhánh Thanh Xuân 3.2.1 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ Điểm hạn chế DNVVN yếu việc xây dựng dự án có hiệu khả thi, ngân hàng cần phải tư vấn, giúp đỡ DNNVV việc xây dựng dự án đánh giá tính khả thi cử dự án kinh doanh Không dừng mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng, ngân hàng nên mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN xem xét tính hiệu dự án, sở giúp họ lập phương án kinh doanh hiệu Muốn xây dựng dự án có khả thuyết phục cao DNVVN cần giúp đỡ cán tín dụng việc tìm hiểu thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngân hàng cần tham gia doanh nghiệp từ khâu làm dự án, giám sát thực hiện, hướng dẫn, đào tạo cho doanh nghiệp nhiều doanh nghiệp vay vốn thực dự án nhiều khó khăn Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNVVN thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin thiếu cho doanh nghiệp, giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNVVN Từ góp phần nâng cao chất lượng cho vay từ việc nâng cao tiềm lực tài DNNVV 3.2.2 Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng thẩm định dự án Thẩm định khách hàng thẩm định dự án bước quan trọng trình cho vay ngân hàng thương mại Công tác thẩm định xác đem lại khoản cho vay an toàn cho ngân hàng, ngược lại thẩm định không tốt SV: Lê Thị Thu Trang 66 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm ngân hàng gặp nhiều rủi ro cho vay Công tác thẩm định cần tiến hành kỹ lưỡng thẩm định DNVVN doanh nghiệp có tình hình tài không ổn định tài sản đảm bảo nhiều hạn chế Quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách khoa học khách quan, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay góp phần nâng cao chất lượng cho vay Vì ngân hàng cần phải sử dụng đến biện pháp sau nhằm tăng cường khả đánh giá phân tích khách hàng - Các thông tin trực tiếp gián tiếp ngân hàng thu thập liên quan đến dự án có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án Vì cán tín dụng cần đánh giá khách hàng cách xác, từ nâng cao chất lượng thẩm định dự án, nhằm tránh bỏ sót khách hàng tiềm - Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải tiến hành thẩm định cách phân tích thông tin Công tác thẩm định doanh nghiệp phải phản ánh xác, trung thực, kịp thời thông tin doanh nghiệp liên quan đến việc cho vay Từ báo cáo tài chính, phân tích tiêu đánh giá tình hình vay nợ, khả hoàn trả, tốc độ quay vòng vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích cần đặc biệt ý tới khả sinh lời phương án kinh doanh nguồn thu khác khách hàng phương án khả thi dẫn tới hoạt động kinh doanh có hiệu quả, nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng - Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải nâng cao trình độ chuyên môn , có khả thẩm định đánh giá tình hình doanh nghiệp Ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn kỹ thu thập, phân tích đánh giá cho cán thẩm định, giúp cán tín dụng thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cách xác, nhanh chóng - Đầu tư cho công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật nhằm rút ngắn thời gian thẩm định tăng tính xác kết thẩm định Đây hoạt động mang tính chiến lược, việc đầu tư công nghệ nâng cao chất lượng thẩm định lại làm phát sinh chi phí cho ngân hàng, ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng cần cân nhắc để đầu tư cách hợp lý, tương xứng với tiềm SV: Lê Thị Thu Trang 67 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm phát triển - Để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng cần tổ chức quy trình cách khoa học, hợp lý, đồng phân công trách nhiệm cụ thể cho cán bộ, đồng thời kiểm tra giám sát chặt chẽ theo tiêu chuẩn đề Thông qua công tác thẩm định chất lượng khách hàng thẩm định dự án, cán tín dụng đưa đánh giá chung hoạt động kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả tính khả thi phương án vay vốn Từ mà kết công tác thẩm định có độ tin cậy cao, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay chi nhánh 3.2.3 Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Hoạt động cho vay ngân hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu DNVVN Tuy nhiên ngân hàng lại chủ yếu cho vay ngắn hạn nên DNVVN khó khăn việc tìm nguồn vốn tài trợ trung dài hạn Việc thu hút nguồn vốn rẻ, dài hạn từ bên có ý nghĩa lớn ngân hàng nguồn vốn trung dài hạn BIDV nhiều hạn chế nhu cầu đầu tư để phát triển doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV lớn Bên cạnh việc sử dụng có hiệu nguồn vốn quay vòng chương trình cho vay nước có BIDV cần tích cực tìm kiếm, thu hút nguồn vốn, nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Đây tiền đề để chi nhánh tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn thời gian tới Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sau: - Chi nhánh cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đào tạo đội ngũ nhân viêc chuyên nghiệp, nhiệt tình, tạo ấn tượng tốt khách hàng Đó lợi cạnh tranh Chi nhánh việc tăng trưởng huy động vốn trung dài hạn - Ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất hợp lý, cụ thể là: lãi suất phải phù hợp với số lượng thời hạn nguồn tiền huy động; phải có mục tiêu nhằm vào đối tượng cụ thể … Ngoài ra, việc xác định lãi suất hợp lý thời kỳ giúp cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận - Ngân hàng cần tăng cường cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách SV: Lê Thị Thu Trang 68 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng: tăng cường thêm dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản tư vấn ; đa dạng thời hạn huy động, phương thức huy động - Chi nhánh cần tạo lập củng cố uy tín với khách hàng cách: xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, đầy đủ tiện nghi; Xây dựng sách kinh doanh hợp lý, kết hợp hài hoà ba mục tiêu lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh.Chi nhánh cần tăng cường tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thông tin Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài việc thu thập thông tin có vai trò quan trọng phát triển ngân hàng Thông tin mà ngân hàng có xuất phát từ nhiều nguồn khác từ tổ chức tín dụng hay quan nhà nước từ internet, qua thu thập trực tiếp… Do tổ chức tốt trình thu thập xử lý, tổng hợp khai thác thông tin góp phần không nhỏ nhằm phòng, tránh rủi ro cho vay Việc định thiếu thông tin ảnh hưởng lớn đến định cho vay Vì ngân hàng cần thành lập phận chuyên trách việc thu thập, tổng hợp, phân tích, lưu trữ thông tin khách hàng thông tin kinh tế khác có liên quan Từ Chi nhánh dựa vào thông tin lưu trữ, phân tích hội sở trợ giúp cho trình đánh giá khách hàng định cách xác NHNN có trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nguồn thông tin tương đối tốt, phổ biến hoạt động ngân hàng thương mại, chi nhánh cần tăng cường thu thập, tra cứu thông tin từ trung tâm để phục vụ hoạt động cho vay Bên cạnh đó, cần khai thác thêm thông tin từ ngân hàng thương mại khác, thông tin từ nguồn khác tổng cục thống kê, tổng cục thuế Những nguồn thông tin có ích việc điều tra tình hình tài hay lực kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh việc cán tín dụng trực tiếp quan sát, tìm hiểu, đánh giá khách hàng mà quản lý vô quan trọng, thông tin mang tính cập nhật nhất, hỗ trợ xác cho việc định cho vay 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng SV: Lê Thị Thu Trang 69 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Trong việc nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo an toàn cho vay ngân hàng vấn đề người cần quan tâm trọng Do chất lượng đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng nên muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán tín dụng thái độ làm việc nhiệt tình, niềm nở nhân viên nhằm tạo hình ảnh ngân hàng, chi nhánh uy tín, thân thiện mắt khách hàng Trước tiên cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn sau: - Đào tạo, nâng cao ý thức kỷ luật, tinh thần đạo đức, có trách nhiệm với công việc cán công nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng, ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản cho nhà nước, cho nhân dân gây ảnh hưởng đến kinh tế trị đất nước Nhất môi trường phải va chạm với đồng tiền, cán nhân viên dễ bị cám dỗ vật chất gây hậu khôn lường - Bên cạnh cần nhân viên có kiến thức chuyên môn giỏi, có khả nắm bắt nhanh nhạy, vận dụng sáng tạo, linh hoạt vị trí công việc giao - Tùy theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác phân công mà chi nhánh cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp Sau xây dựng hệ thống tiêu chuẩn, để nâng cao chất lượng cán công nhân viên, chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Tiến hành thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, đặc biệt nhân viên tín dụng cần người trẻ tuổi, nhiệt tình,năng động Đồng thời cần bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phù hợp với vị trí, yêu cầu công việc, gắn liền quyền lợi trách nhiệm vị trí - Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường, kiến thức doanh nghiệp, tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng - Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ để cán tín dụng có SV: Lê Thị Thu Trang 70 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm hội học hỏi lẫn nhau, giao cho cán cũ kèm cán để cán tích lũy kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay tác nghiệp gây - Xây dựng chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn với lợi ích với hiệu công việc nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó đòi… 3.2.6 Tăng cường xây dựng kế hoạch marketing, quảng bá hình ảnh chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ Đây nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh năm 2013 năm tới Vì điều kiện kinh tế thị trường, ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh ngân hàng nước, chi nhánh ngân hàng cần có chiến lược thu hút khách hàng phía mình, công tác marketing cần hoạt động có hiệu Công tác marketing ngân hàng tập trung vào quảng cáo, giới thiệu đến khách hàng dịch vụ, tiện ích mà khách hàng có đến với chi nhánh, qua xây dựng quảng bá hình ảnh chi nhánh Hoạt động marketing cần triển khai số hoạt động cụ thể sau: - Tiến hành quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách, báo, tivi, internet…nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt chi nhánh ngân hàng - Mở thêm phòng, ban giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tăng cường, bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, xây dựng hình thức cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian lại khách hàng - Tổ chức hội nghị tài trợ cho DNVVN để tạo hội cho doanh nghiệp gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm, hợp tác làm ăn, đồng thời hội để quảng bá sách cho vay DNVVN ngân hàng Một mặt giới thiệu chi nhánh tới khách hàng doanh nghiệp giới thiệu sản phẩm mà chi nhánh cung cấp tiện ích nó, mặt củng cố thêm mối quan hệ với với khách hàng lâu năm Qua đó, hoạt động marketing thể quan tâm, chăm sóc chi nhánh tới khách hàng SV: Lê Thị Thu Trang 71 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNVVN trung tâm hỗ trợ DNVVN, quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN … tạo hội mở rộng khách hàng, đồng thời giúp DNVVN tiếp cận với nguồn vốn vay chi nhánh Marketing giúp chi nhánh ngân hàng củng cố mối quan hệ với doanh nghiệp khách hàng cũ công cụ hiệu việc thu hút doanh nghiệp Là phương pháp tưởng mang lại hiệu cao, nhiên ngân hàng, chi nhánh lại có cách vận dụng riêng, tạo nên nét riêng biệt lợi cạnh tranh ngân hàng biết khai thác 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với hội sở Hoạt động Chi nhánh diễn thường xuyên liên tục sở tuân thủ pháp luật hướng dẫn cấp trên, văn cần BIDV triển khai cụ thể kịp thời, việc chậm trễ dẫn tới hiệu lực văn bị hạn chế xảy sai sót, ảnh hưởng không tốt tới hiệu hoạt động cho vay Đa dạng hóa TSBĐ, triển khai cho vay tín chấp DNNVV có uy tín, hoạt động hiệu quả, khách hàng lâu năm với Ngân hàng Xây dựng cách thức định giá TSBĐ cách xác, đào tạo cán nhằm nâng cao lực định giá TSĐB, đảm bảo an toàn cho ngân hàng lợi ích khách hàng có TSBĐ Tiếp tục hoàn thiện phát triển sách khách hàng, gia tăng hình thức cấp tín dụng phù hợp với ngành, lĩnh vực Quy trình cho vay cần tiếp tục hoàn thiện nâng cao, phải có thống đồng khâu, tạo quán quy trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng trình tác nghiệp BIDV cần hoàn thiện hệ thống quy định, chuẩn mực, kèm theo văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay số ngành, lĩnh vực đặc thù Đặc biệt, cần xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý; Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chi nhánh để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng; đồng thời tạo điều kiện cho cán tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng Cần xây dựng trung tâm thông tin liệu ngành, thống kê dự án, hiệu SV: Lê Thị Thu Trang 72 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm suất đầu tư để hỗ trợ chi nhánh việc đánh giá khách hàng, dự án, phương án đầu tư, làm hiệu cho việc định Song song với hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi công nghệ, đại hóa ngân hàng Sự phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng hệ thống toán giúp DNNVV tiết kiệm thời gian chi phí vay vốn ngân hàng, cung cấp cho DNNVV nhiều tiện ích thực giao dịch, giảm bớt thời gian chi phí giao dịch cho doanh nghiệp, tạo điều kiện tăng số lượng DNNVV tốt đến với ngân hàng Bên cạnh tăng cường tập huấn, đào tạo cán công nhân viên tiếp cận với công nghệ mới, có hướng dẫn cụ thể khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt, cụ thể rõ ràng phối hợp nhịp nhàng với sách kinh tế khác Chính phủ qua góp phần hỗ trợ ngân hàng hoạt động đặc biệt sách tái cấu hệ thống ngân hàng Đồng thời, NHNN nên cho phép ngân hàng thương mại chủ động số hoạt động tổ chức cấu, xây dựng chế độ lương thưởng sáng tạo để khuyến khích cán ngân hàng làm việc hiệu Bên cạnh việc ban hành quy định điều hành sách tiền tệ nói chung, NHNN cần ban hành quy định đạo, hướng dẫn ngân hàng thương mại hoạt động cho vay DNNVV cách cụ thể kịp thời đồng thời có đồng sách ưu tiên DNNVV Tiến hành nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin tín dụng (CIC), thường xuyên cập nhật quan tâm tới chất lượng thông tin để đưa trung tâm thông tin trở thành kho lưu trữ liệu giúp cho ngân hàng thương mại phòng ngừa rủi ro cho hoạt động cho vay, thông qua việc đánh giá lịch sử tín dụng khách hàng Bên cạnh đó, NHNN phải đẩy mạnh công tác tra, kiểm tra giám sát ngân hàng thương mại , đảm bảo hoạt động cho vay diễn minh bạch, lành mạnh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm SV: Lê Thị Thu Trang 73 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.3.1 Kiến nghị Tỉnh/ thành phố Cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV việc thành lập, đăng ký kinh doanh,lập/thực dự án đầu tư… Hỗ trợ thủ tục cấp/cho thuê đất, giải phóng mặt bằng, miễn giảm tiền thuê đất, miễn miễn giảm thuế… Đồng thời thực tốt công tác quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch khu/cụm công nghiệp tạo điều kiện (nhất điều kiện mặt đầu tư) cho Doanh nghiệp đầu tư dự án trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Có kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định cho DNNVV Tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động DNNVV 3.3.3.2 Kiến nghị Hiệp hội DNNVV Sớm thực việc phân tích, đánh giá, phân loại doanh nghiệp hiệp hội để Ngân hàng có sách hỗ trợ phù hợp nhóm khách hàng Thường xuyên tổ chức hội nghị, thảo luận để DNNVV có hội gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm tháo gỡ khó khăn giai đoạn kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, tình hình hoạt động kinh doanh DNNVV không thuận lợi Hướng dẫn DNNVV tìm kiếm khai thác nguồn vốn rẻ, với sách ưu đãi nhà nước, ngân hàng thương mại 3.3.3.3 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ cần trì môi trường kinh tế, trị ổn định, phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế, đặc biệt DNNVV ngân hàng thương mại Môi trường kinh tế trị, ổn định tảng để DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao lực tài chính, điều kiện tiên để giảm rủi ro nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Bên cạnh Nhà nước Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ quyền lợi nghĩa SV: Lê Thị Thu Trang 74 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm vụ Kiện toàn văn pháp luật điều chỉnh hoạt động DNNVV ngân hàng thương mại để DNNVV ngân hàng thương mại hoạt động an toàn hơn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Luật kế toán, kiểm toán, chế độ công bố thông tin DNNVV cần ban hành hoàn thiện, tư vấn kiểm tra tình hình áp dụng chế độ kế toán hành doanh nghiệp để nâng cao tính xác thực, độ tin cậy thông tin kế toán doanh nghiệp cung cấp Hoàn thiện hệ thống thông tin ngân hàng trình thẩm định cho vay, giải ngân, theo dõi khoản cho vay, đánh giá rủi ro thu hồi nợ vay Tăng cường công tác, sách hỗ trợ DNNVV việc tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi trung dài hạn thông qua quỹ hỗ trợ DNNVV nguồn vốn khác từ nước thông qua ngân hàng thương mại Tạo công doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn, tránh phân biệt doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp nhà nước Tăng cường hỗ trợ phát triển công ty cho thuê tài nhằm đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp đặc biệt DNNVV Hiện cần có quy định, văn cụ thể hướng dẫn doanh nghiệp bên thuê bên cho thuê, nhằm tránh xảy mâu thuẫn Tổ chức lớp đào tạo cho DNNVV công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập ngày phát triển trước hết tháo gỡ khó khăn trước mắt mà DNNVV gặp phải 3.3.4 Kiến nghị với DNNVV Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay không dám cho vay lí đơn giản ngân hàng đánh giá khả trả nợ nhiều doanh nghiệp kèm, khả vốn cao Vì DNNVV phải có phương án, kế hoạch kinh doanh hiệu quả, góp phần nâng cao uy tín ngân hàng - Chấp hành nghiêm chỉnh quy định nhà nước chế độ kế toán, kiểm toán, đồng thời thực nghiêm chỉnh nghĩa vụ thuế Nhà nước Cung cấp thông tin đầy đủ xác cho quan ban ngành cần thiết - Sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung SV: Lê Thị Thu Trang 75 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Hợp đồng tín dụng - Cần nâng cao hiệu sản xuất, suất lao động, tiết kiệm chi phí, đồng thời nâng cao chất lượng không ngừng đổi sản phẩm Để đạt điều đó, DNNVV cần tăng cường đầu tư công nghệ đại phù hợp với nhu cầu thị trường đặc thù doanh nghiệp, đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, công nhân viên công tác điều hành quản lý doanh nghiệp chất lượng người lao động Thông qua lớp đào tạo ngắn hạn, buổi trao đổi kinh nghiệm phổ biến phương pháp đại vào sản xuất cho người lao động Từ góp phần phát triển doanh nghiệp nâng cao lực cạnh tranh thị trường - Các doanh nghiệp cần xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi tính khả thi yếu tố định đến việc doanh nghiệp có vay vốn ngân hàng hay không Trên thực tế, DNNVV Việt Nam chưa làm tốt công đọan then chốt này, kế họach kinh doanh họ thường phác thảo đầu thể dạng văn thức có nhu cầu vay vốn ngân hàng Đó kế hoạch kinh doanh dùng để đối phó kế họach thực thụ mang tính chiến lược Các doanh nghiệp thường chủ quan phân tích, giả định tài cân nhắc yếu tố cung-cầu gần phương án dự phòng cho tình xấu Vì vậy, doanh nghiệp cần phải chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh rủi ro tạo đồng thời nâng cao kỹ lập dự án để xây dựng phương án kinh doanh cụ thể, rõ rành, có tính khả thi cao - Phối hợp với Ngân hàng việc thẩm định, kiểm tra trước sau cho vay - DNNVV cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp với khả doanh nghiệp kinh tế hội nhập với khu vực giới Bên cạnh đó, doanh nghiệp phải đẩy mạnh công tác ứng dụng, chuyển giao công nghệ, đưa tiến khoa học công nghệ vào sản xuất; xây dựng thương hiệu sản phẩm doanh nghiệp xây dựng dự án nhằm tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế Điều cần thiết DNNVV phải tự đánh giá không ngừng nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp SV: Lê Thị Thu Trang 76 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm KẾT LUẬN Trong trình tìm hiểu nghiên cứu đề tài “ nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Thanh Xuân” nêu số hạn chế , nguyên nhân dẫn đến vấn đề chất lượng cho vay Chi nhánh chưa cao so với chi nhánh khác đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Chi nhánh Thanh Xuân Cụ thể đánh giá số hạn chế liên quan đến chất lượng cho vay có đưa bốn hạn chế coi biểu hệ trạng chất lượng cho vay chi nhánh trong hạn chế lớn cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn cho vay trung dại hạn chưa đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Từ đánh giá hạn chế,tôi đưa nguyên nhân dẫn đến hạn chế bao gồm bảy nguyên nhân quan ba nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ yếu từ sách cho vay Chi nhánh DNNVV chưa thực đạt hiệu Vậy nên mạnh dạn nêu lên số giải pháp mà thân coi phù hợp tình hình hoạt động Chi nhánh nhằm khắc phục hạn chế việc nâng cao chất lượng cho vay đó, sáu giải pháp nêu việc nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng, thẩm định dự án giải pháp coi mang lại hiệu nhất, sàng lọc, phát rủi ro tiềm ẩn, tiềm khách hàng, dự án Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, hiểu biết thân nghiệp vụ ngân hàng nói chung đặc thù Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng nên vấn đề nêu làm nhiều thiếu sót Em hi vọng nhận đóng góp quý báu từ phía Chi nhánh Thanh Xuân giáo viên hướng dẫn TS Lê Thanh Tâm Em xin chân thành cảm ơn! SV: Lê Thị Thu Trang 77 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] BBC Tiếng Việt,2013, http://thebusiness.vn/Home/Article/2732/Kinh-t%E1%BA%BFVi%E1%BB%87t-Nam-2012 -M%E1%BB%99t-n%C4%83m-nh%C3%ACn-l%E1%BA%A1i thứ ngày 2/1/2013 [2] Chính phủ,2009, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ : Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, http://vanban.chinhphu.vn/ [3] http://www.doko.vn/luan-van/thuc-trang-cua-cac-doanh-nghiep-vua-vanho-tai-viet-nam-43464 ngày đăng 29/11/2011 [4] Quốc hội khóa 12, 2010, LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG, Khoản 16 Điều Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 [5] Ngân hàng Nhà nước,2005, VỀ VIỆC BAN HÀNH QUY ĐỊNH VỀ PHÂN LOẠI NỢ, TRÍCH LẬP VÀ SỬ DỤNG DỰ PHÒNG ĐỂ XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 [6] BIDV Chi nhánh Thanh Xuân (2010,2011,2012), Báo cáo Thường niên [7] Thông tin từ website http://bidv.com.vn/ [8] Tài liệu phòng tổ chức BIDV Chi nhánh Thanh Xuân [9] Trung Nguyên,2012, http://www.baomoi.com/Chung-khoan-nam-2011-Thitruong-lao-doc-niem-tin-sut-giam/127/7646361.epi [10] TS.Nguyễn Minh Phong, 2011, http://vtc.vn/4-293640/kinh-doanh/thuongtruong/nam-2011-gia-vang-tang-15-so-voi-2010.htm [11] BBC Tiếng Việt,2013, the business, http://thebusiness.vn/Home/Article/2732/Kinh-t%E1%BA%BF-Vi %E1%BB%87t-Nam-2012 -M%E1%BB%99t-n%C4%83m-nh %C3%ACn-l%E1%BA%A1i [12] Minh Ngọc, 2013, http://vietstock.vn/2013/01/gia-vang-tu-nam-2012-nhin-toinam-2013-759-254636.htm SV: Lê Thị Thu Trang 78 Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp, nhận nhiều giúp đỡ quý báu thầy cô,gia đình, anh chị quan thực tập bạn bè Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc xin gửi lời cảm ơn tới: Ban giám hiệu, quý thầy cô Viện Ngân hàng- tài tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ trình học tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Tiến sĩ Lê Thanh Tâm, cô giáo hết lòng giúp đỡ, dạy bảo, động viên tạo điều kiện thuận lợi cho trình học tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn đến gia đình tôi, người bên cạnh quan tâm, động viên, giúp đỡ học tập sống Cũng xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể anh chị làm việc BIDV Chi nhánh Thanh Xuân, đặc biệt anh chị phòng Quan hệ khách hàng nhiệt tình bảo, giúp đỡ trình thực tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn đến bạn bè tôi, tập thể lớp Ngân hàng 52A sát cánh năm đại học, chia sẻ phương pháp học tập có kỷ niệm tuyệt vời đời sinh viên Một lần xin gửi lời cảm ơn đến tất người! SV: Lê Thị Thu Trang Viện Ngân hàng - Tài Chuyên đề tốt nghiệp SV: Lê Thị Thu Trang GVHD: TS Lê Thanh Tâm Viện Ngân hàng - Tài [...]... nghiệp nâng cao chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình 1.2.3 Các chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Chỉ tiêu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Dư nợ cho vay DNNVV Tỷ trọng dư nợ cho vay = - x 100% DNNVV Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này cho thấy qui mô nợ cho vay của doanh nghiệp trong tổng dư nợ cho vay. .. thích ứng và phát triển phù hợp Sức cạnh tranh của các DNNVV có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, do nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tồn tại và phát triển của doanh nghiệp, khả năng trả nợ cho ngân hàng SV: Lê Thị Thu Trang 26 Viện Ngân hàng - Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1.Khái... không đủ sức thuyết phục các ngân hàng, đây chính là những nguyên nhân khiến cho ngân hàng ít tin tưởng giao vốn cho DNNVV 1.2 Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại 1.2.1 Các khái niệm, quan điểm về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay không chỉ là kết quả của một quá trình kết hợp các hoạt động của các bộ... dụng theo đối tượng tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIDV Thanh Xuân 2010-2012) Từ biểu đồ và bảng số liệu trong phần phụ lục thấy được sự biến động trong cơ cấu cho vay theo đối tượng của BIDV Chi nhánh Thanh Xuân, qua các năm 2010-2012 ta thấy rõ xu hướng tăng tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài nhà nước, giảm tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước Cụ... trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp cao hay thấp cho thấy hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp đạt kết quả tốt hay chưa tốt SV: Lê Thị Thu Trang 18 Viện Ngân hàng - Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm 1.2.3.2 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Dư nợ cho vay DNNVV năm sau Tốc độ tăng trưởng cho vay = x 100% DNNVV Dư nợ cho vay DNNVV... chính Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm hàng, thẩm định trước khi cho vay làm tăng chi phí vay Doanh nghiệp không những phải trả lãi suất cho vay theo qui định mà còn phải trả cả chi phí của tất cả những thủ tục cho vay trên, dẫn tới hệ quả là lãi suất vay thực tế của DNNVV thậm chí còn cao hơn lãi suất cho vay của các Doanh nghiệp lớn Trong khi các Doanh nghiệp vừa và nhỏ mới là đối tượng... Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm tiền lớn hơn và hoàn trả được ngân hàng cả gốc và lãi đúng thời hạn thì có thể nói chất lượng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp là tốt Vốn vay của ngân hàng tạo ra hiệu quả kinh tế và xã hội Chất lượng cho vay được xét trên các quan điểm khác nhau như sau: - Chất lượng cho vay đối với ngân hàng: một khoản vốn cho vay được coi là có chất lượng khi phạm... ngừng nâng cao số lượng và chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay khu vực ngoài nhà nước, cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 2.1.4.3 Lợi nhuận của chi nhánh: Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận của BIDV Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2010-2012 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIDV Thanh Xuân 2010-2012) Các chỉ tiêu về chất lượng hoạt động mà chi nhánh đã đạt được trong năm 2012 như sau: - Tỷ lệ lợi nhuận trên... hệ thống cho thấy hoạt động tín dụngcủa BIDV Chi nhánh Thanh Xuân đạt hiệu quả cao Nguyên nhân của tăng trưởng tín dụng cao của BIDV nói chung và BIDV Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng là do sự thay đổi trong chính sách tín dụng là sẽ tập trung cho hướng bán lẻ, giảm bớt các khoản cho vay đối với SV: Lê Thị Thu Trang 34 Viện Ngân hàng - Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm doanh nghiệp lớn,... của nó 1.1.2 Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.2.1 Khái niệm cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo Luật TCTD 2010 thì cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.[4] NHTM có thể cho vay đối với nhiều ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1.Khái quát BIDV Chi nhánh Thanh Xuân 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển BIDV Chi nhánh Thanh Xuân Thành... tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm 2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Thanh Xuân qua tiêu 2.2.2.1 Về dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh. .. đề tốt nghiệp là: “ Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Thanh Xuân Chuyên đề tốt nghiệp gồm phần chính: Chương 1: Những vấn đề nâng cao chất lượng cho vay doanh SV: