CD_Nâng Cao Chất lượng cho vay HSX tại chi nhánh NH NN&PTNT huyện Thạch An, Tỉnh Cao Bằng

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THẠCH AN, TỈNH CAO BẰNG Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp : TS LÊ THANH TÂM : LƯƠNG THỊ THU HÀ : CQ524520 : TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP 52C HÀ NỘI, 12/2013 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, em nhận giúp đỡ quý báu từ thầy cô Viện Ngân hàng – Tài chính, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Thạch An- Tỉnh Cao Bằng gia đình Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo hướng dẫn: TS Lê Thanh Tâm tận tình hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu thực chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô Viện Ngân hàng – Tài chính, thầy cô giáo trường đại học Kinh tế Quốc dân trang bị cho em nhiều kiến thức quý báu trình học tập trường nhiệt tình giúp đỡ em thực chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyên Thạch An, Tỉnh Cao Bằng cung cấp tài liệu tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề Cuối cùng, xin gửi lời biết ơn tới gia đình, nơi sinh thành, nuôi dưỡng động viên nhiều thời gian qua Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2013 Sinh viên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm MỤC LỤC Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng TD Tín dụng KD Kinh doanh TS Tài sản HTX Hợp tác xã NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm BĐTV Bảo đảm tiền vay TCTD Tổ chức tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng CBCNV Cán Công nhân viên NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế nước ta có chuyển biến sâu sắc, toàn diện sau thực công chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường Trong đó, phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng ta nêu từ Đại hội VI (1986) Đây chủ trương, sách quán lâu dài Đảng ta, trải qua 25 năm đổi mới, thực tiễn chứng minh rằng, luận điểm, sách hoàn toàn phù hợp với yêu cầu khách quan, sách chiến lược đắn, sáng tạo góp phần vào “những thành tựu to lớn có ý nghĩa lịch sử” Văn kiện Đại hội XI Đảng có khái quát lý luận: “Phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa với nhiều hình thức sở hữu, nhiều thành phần kinh tế, hình thức tổ chức kinh doanh hình thức phân phối.”1 Có nhiều thành phần kinh tế khác nhau, kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng nhờ đóng góp đem lại thành tựu to lớn kinh tế nói chung cho lính vực nông nghiệp, nông thôn nói riêng, nhờ đời sống hộ nông dân nâng cao, tỉ lệ hộ nghèo giảm Chính vậy, vấn đề cấp bách cho phát triển kinh tế nước phát triển Việt Nam phải phát triển kinh tế nhiều thành phần, trọng phát triển kinh tê hộ sản xuất Nguồn vốn dòng máu cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất gặp khó khăn vấn đề Ngân hàng đóng vai trò đơn vị trung gian lưu chuyển vốn từ nơi sang nơi khác bước giúp đỡ hộ sản xuất phát triển, NHNo&PTNT ngân hàng gần gũi với người nông dân, đem nguồn vốn phục vụ nhu cầu hộ sản xuất, tạo công ăn việc làm, cải thiện mặt nông thôn Cho vay nghiệp vụ phức tạp,vì việc sản xuất gặp nhiều khó khăn, đặc biệt với hệ thống NHNo&PTNT Với nhiều cố gắng NHNo&PTNT huyện Thạch An, Tỉnh Cao Bằng đạt nhiều thành tích song không tránh khỏi khó khăn định mà chất lượng cho vay thấp so với tiềm ngân hàng Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI Nxb Chính trị quốc gia - Sự thật, Hà Nội 2011, tr 73 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Qua trình học tập, nghiên cứu thời gian thực tập NHNo&PTNT Huyện Thạch An, Tỉnh Cao Bằng em định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Thạch An, Tỉnh Cao Bằng” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề bao gồm chương: Chương I: Những vấn đề chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thạch An Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thạch An Do thời gian nghiên cứu có hạn, trình độ kiến thức hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay hộ sản xuất 1.1.1 Giới thiệu hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất * Khái niệm Có thể thấy rằng, kinh tế nông nghiệp tồn hộ sản xuất tất yếu, không Việt Nam mà xuất toàn giới Trong từ điển ngôn ngữ Mỹ (Oxford press – 1987): “Hộ” tất người sống mái nhà Nhóm người bao gồm người chung huyết thống người làm ăn chung Theo góc độ Ngân hàng, “Hộ sản xuất” thuật ngữ dùng hoạt động cấp vốn tín dụng cho ho gia đình để làm kinh tế chung hộ Luật pháp nước ta đưa quy định hộ, hộ xem chủ thể quan hệ dân định nghĩa đơn vị mà thành viên có tài sản chung góp công sức để hoạt động kinh tế chung Ngày nay, hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa , Xuất phát từ xu phát triển xã hội, để phù hợp với chủ trương sách Đảng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam ban hành định số 499A/TDNT quy định biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ngư - diêm nghiệp kinh tế nông thôn, theo hộ sản xuất hiểu: “Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình” m , m Với quy mô rộng lớn, lực lượng sản xuất nông thôn hoạt động o nhiều lĩnh vực, chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Các hộ tiến hanh sản xuất kinh doanh đa dang: kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh nganh nghề phu Nhờ nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta m Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm * Đặc điểm hộ sản xuất - Hộ sản xuất tự lựa chọn ngành nghề, lĩnh vực muốn làm, họ tự thu lợi nhuận chịu thua lỗ.Theo chế năm trước, sách khoán đất nhà nước làm cho việc sản xuất phải tuân theo quy định tập thể, với xu hướng phát triển ngày nay, hộ sản xuất quyền tự sản xuất, kinh doanh - Hộ sản xuất chủ yếu hoạt động sản xuất quy mô nhỏ, họ có sức lao động, có đất đai để sản xuất Song hộ sản xuất lại thiếu vốn, thiếu trình độ, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ chế sách Nhà nước vốn kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị trường - Quy mô sản xuất sở vật chất hộ sản xuất vùng, khu vực khác có chênh lệch đáng kể Sở dĩ có khác biệt phần vùng, khu vực có đặc điểm riêng điều kiện địa lý, khí hậu phần lớn khác biệt tiềm kinh tế vùng, khả thân hộ sản xuất, tất yếu dẫn đến trình tích tụ tập trung ruộng đất, sở vật chất kỹ thuật Quá trình tích tụ tập trung góp phần giảm bớt tính phân tán lạc hậu kinh tế tiểu nông tạo điều kiện phát triển, mở rộng sản xuất kinh tế hộ - Cùng với chuyển dịch cấu kinh tế từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường, kinh tế hộ sản xuất xuất thêm nhiều hình thức kinh tế hộ sản xuất khác như: hộ nhận thầu, hộ nhận khoán, nông trường, hộ gia đình thành viên Hợp tác xã, doanh nghiệp Nhà nước, tập đoàn sản xuất Sự xuất hình thức tổ chức góp phần nâng cao hiệu kinh tế tăng thu nhập hộ Tuy nhiên, hình thức tổ chức chịu nhiều khó khăn rủi ro, Nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ để kinh tế hộ sản xuất củng cố nâng cao vị trí toàn kinh tế Với đặc trưng trên, kinh tế hộ sản xuất coi nhân tố định chuyển dịch mạnh mẽ sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm 1.1.1.2 Vị trí, vai trò hộ sản xuất kinh tế Theo chủ trương NQ 10 - Bộ trị ban hành “ Đổi chế quản lý kinh tế nông nghiệp ”, hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế nông thôn, từ người dân có thêm động lực để sản xuất, mở rộng diện tích gieo trồng, giới hóa, nhiều làng nghề truyền thống khơi dậy, người nông dân mạnh dạn việc ứng dụng đại hóa công cụ sản xuất Như vậy, hộ sản xuất tồn với vai trò cầu nối trung gian kinh tế, đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn m Ngày nay, hộ sản xuất có vị trí quan trọng kinh tế, họ tự chủ sản xuất, muốn phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn thân hộ sản xuất cần có vốn sản xuất,nâng cao trình độ chuyên canh chuyên cư, cung cấp tư liệu sản xuất đại, giúp họ tiếp cận với kĩ thuật đại giới m Những sản phẩm mà hộ sản xuất làm hoa màu, ăn quả, công nghiệp,… tạo nguồn thu nhập cho họ, giúp hàng hóa thị trường đa dạng, việc buôn bán sôi động hơn, nhờ kinh tế phát triển đặc biệt khu vực nông thôn m Hộ sản xuất thị trường tiêu thụ sản phẩm công nghiệp, thương mại dịch vụ quy mô rộng lớn, để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sản xuất nông nghiệp,tránh tình trạng dư thừa lao động nông thôn Trong năm qua, Đảng Nhà nước có sách quan tâm đến kinh tế nông nghiệp nông thôn, nghị định đưa truyền tải đến thôn làng gần gũi với người dân Kết đạt thời gian qua vô to lớn, người nông dân hăng say sản xuất, tìm tòi hướng làm giàu theo hỗ trợ từ nguồn vốn Ngân hàng, góp phần nhỏ bé đến tổng sản phẩm quốc nội Với thay đổi cố gắng, lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn đạt nhiều thành tựu, quan trọng chuyển nông nghiệp sản xuất tự cấp, tự túc thành nông nghiệp sản xuất hàng hoá với tỉ trọng cao, giá trị sản xuất Nông-Lâm - Ngư nghiệp năm sau cao năm trước Được sống đất nước hòa bình, hộ sản xuất thể thành phần có đóng góp không nhỏ cho kinh tế Với vai trò đưa kinh tế hộ giữ vị trí quan trọng kinh tế: m + Là cầu nối chuyển cấu kinh tế tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hoá nhỏ p + Là đơn vị để phân công lao động, tiếp nhận khoa học kỹ thuật, bảo tồn truyền đạt kinh nghiệm truyền thống cho hệ sau k k Xác định đươc tầm quan trọng hộ sản xuất kinh tế, nhà nước cần có những, sách đầu tư cách thoả đáng, có khai thác nguồn lực có san nông thôn, đần dần đưa nông nghiệp nông thôn lên 1.1.2 Cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Cho vay hộ sản xuất việc ngân hàng dùng khoản tiền tự có huy động được, cho hộ sản xuất kinh doanh nông – lâm – ngư nghiệp vay để phục vụ nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh d Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Duy trì chế độ kiểm tra kiểm soát nội tất công việc, giáo dục tư tưởng trị cho cán công nhân viên chức để cán nâng cao ý thức tổ chức, có tinh thần trách nhiệm có đạo đức nghề nghiệp để phấn đấu hoàn thành tốt mục tiêu kinh doanh v 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt năm qua hoạt động cho vay NHNo&PTNT Huyện Thạch An hộ sản xuất bộc lộ hạn chế cần khắc phục biểu số điểm sau: Tỷ lệ nợ hạn thấp khoản nợ hạn chủ yếu năm trước chưa xử lý đầu tư vào trồng ăn mía đường, tốc độ xử lý nợ hạn chậm Việc xử lý nợ hạn hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn tài sản chấp thường khó phát mại chủ yếu tài sản chấp đất đai có giá trị lớn nhiều so với giá trị khoản vay Ngân hàng chưa có chiến lược đắn để thu hút khách hàng nên số hộ đến giao dịch với ngân hàng mức thấp, mức vốn cấp cho hộ thấp nhiều hộ sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến không trả nợ ngân hàng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, Chính sách cho vay HSX chưa hoàn thiện v Tình hình nợ hạn, nợ xấu, lãi đọng diễn biến phức tạp Công tác kiểm tra sử dụng vốn quản lý khách hàng thụ động, hiệu chưa cao; Công tác quản lý nợ, cánh báo ngăn ngừa rủi ro yếu; Việc xử lý nợ số khách hàng thiếu kiên v Việc định kỳ hạn trả nợ gốc chưa tuân thủ theo điều 13 định 72/QĐ-HĐQT TD, có nhiều hồ sơ cho vay trung hạn định kỳ hạn trả nợ gốc lãi có lần vào ngày cuối hạn trả nợ, dẫn đến phản ánh không khách quan tình hình tài đơn vị v v v - Thứ hai, chất lượng cán tín dụng bất cập v v Năng lực trình độ số cán tín dụng yếu, hạn chế trình độ chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu kiến thức pháp luật, kiến thức xã hội, chưa nhanh v 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm nhạy chế thị trường, không nắm bắt thông tin thị trường kịp thời, không thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng khâu thẩm định kiểm tra trước,trong sau cho vay, định kỳ hạn nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, phân loại khách hàng chủ quan thiếu sở, phân tích nợ chưa thường xuyên - Thứ ba, công tác kiểm tra, kiểm soát yếu Công tác kiểm tra kiểm soát NHNo &PTNT Huyện Thạch An năm qua chưa trọng v v v Việc thực kiểm tra sau cho vay chưa thực tất vay, dẫn đến khả giám sát TD yếu v - Thứ tư, thông tin tín dụng chưa đầy đủ, cập nhật chưa xác Một tín dụng cần tìm hiểu thông tin liên quan đến khách hàng lại phải tự tìm kiếm tập hợp từ nhiều nguồn khác gây lãng phí thời gian mà kết thu thập lại chưa đáp ứng yêu cầu đặt v v Trong thực tế NHNo huyện Thạch Ann cán thẩm định nhiều hạn chế việc phân tích lực tài chính, lực quản trị KD khách hàng, phân tích môi trường KD, phân tích phương án, dự án SXKD Các phương án, dự án nhỏ chưa thẩm định cách chặt chẽ, từ thực tế chủ yếu vay nhỏ lẻ v v 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan - Nhân tố thuộc môi trường Với địa hình miền núi hiểm trở, huyện vùng cao, Thạch An phải chịu ảnh hưởng vị trí địa lí mang lại như: mưa to, bão lốc, đặc biệt vào mùa đông, khí hậu rét đạm rét hại gây ảnh hưởng lớn tới hiệu sản xuất HSX, làm suất giảm,không có tiền trả nợ ngân hàng làm ảnh hưởng đến việc thu nợ NH Hiện nay, đường xá lại từ nơi sang nơi khác huyện khó khăn, việc tiếp cận thông tin nhiều hạn chế, Hộ sản xuất thường bị động việc giao thương với nguồn sản xuất khác Việc tiêu thụ sản phẩm bà manh mún, tự phát việc trao đổi qua với Trung Quốc, thị trường có nhiều rủi ro, chưa kết nối với doanh nghiệp thu mua sản phẩm nông nghiệp người dân làm thu nhập hộ bấp bênh, không ổn định, dẫn đén số dự án đầu tư có 47 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm tính khả thi không cao Với mạnh phát triển vùng nguyên liệu mía trồng ăn cam, lê, quýt, nhiên lại chưa có đầu cho sản phẩm cách bền vững, gây thiệt thòi cho bà nông dân mà mùa lại giá Cơ quan, quyền địa phương chưa trọng đến chất lượng cho vay ngân hàng mà nhìn vào bề đầu tư cách dàn trải để phục vụ chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương Với mong muốn bà có nguồn vốn để sản xuất, quền địa phương tạo nhiều điều kiên, nhiên đến hạn trả nợ,nhiều hộ khả năng, điều gián tiếp gây khó khăn cho hộ khacscos nhu cầu vay vốn Luật pháp quan đảm bảo sụ nghiêm minh thể quyền lực Nhà nước, nhiên với việc VB pháp lí chưa đồng không cương ngân hàng khách hàng không trả nợ, gây thiệt hại cho NH, đồng thời, hồ sơ chuyển sang tòa thụ lý, phải nhiều thời gian tốn chi phí - Nhân tố thuộc khách hàng Trên địa bàn huyện nay, hộ sản xuất thường có trình độ đan trí thấp, việc tiếp cận với khoa học công nghệ để cải tiến máy móc, nâng cao suất chưa có, đồng thời hàng hóa sản xuất chưa có nơi tiêu thụ ổn định, nước ta tiếp tục mục tiêu công nghiệp hóa – đại hóa đất nước, việc gia nhập WTO bước tiến quan trọng, thuận lợi cho việc mở rộng thị trường tiêu thụ, gia tăng áp lực hàng hóa nước, nhiên hộ sản xuất nông thôn thiêu chuyên môn kĩ thuật, thiếu hiểu biết công nghệ nên chất lượng sản phẩm chưa theo kịp hàng sản xuất đại nước ngoài, dẫn đến việc không đủ sức cạnh tranh hàng hóa dễ bị đào thải thị trường Có nhiều trường hợp, đến vay ngân hàng, hộ sản xuất chuẩn bị dự án kinh doanh có tính khả thi cao, hấp dẫn nhà đầu tư, nhiên có tiền rồi, họ lại không thực theo hợp đồng tín dụng cam kết mà lại sử dụng đồng vốn vào việc khác, điều gây rủi ro lớn, đồng thời ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn ngân hàng cho vay Với tư tưởng nhà nước hỗ trợ, nhiều hộ nông dân có đồng vốn tay không sử dụng để nâng cao trang thiết bị, mua giống cây, vật nuôi để phục 48 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm vụ sản xuất mà thụ động, lười sản xuất, không tiến Bên cạnh với hàng loạt nguồn vốn cấp từ ngân sách nhà nước tổ chức tín dụng khác làm hạn chế đến việc đầu tư tín dụng NHNo&PTNT 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN THẠCH AN 3.1 Định hướng kế hoạch hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thạch An Thực theo định hướng chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Tỉnh Cao Bằng năm 2013 nghị lần thứ XX Đảng huyện Thạch An, dự đoán kinh tế tiếp tục khó khăn, tăng trưởng kinh tế dự báo mức thấp 5- 6%, hoạt động kinh doanh tiền tệ chịu ảnh hưởng định Ngân hàng nhà nước rút ngắn chênh lệch trần huy động vốn cho vay, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thạch An có định hướng phát triển kinh doanh năm 2013 sau: 3.1.1 Mục tiêu: - Tổng nguồn vốn quản lý huy động (kể ngoại tệ) tăng trưởng 18 – 20% so với năm 2012 - Dư nợ đạt tăng trưởng 15 -17% so với năm 2012 + Tỷ lệ cho vay trung hạn tối đa 30%/ Tổng dư nợ + Tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dư nợ 3.1.2 Định hướng: a, Công tác huy động vốn: - Tiếp tục thực tốt công tác huy động vốn, nội ngoại tệ coi nhiệm vụ trọng tâm năm 2013 Thực giao khoán tiêu huy động vốn đến cán công nhân viên chức theo văn 1255 ngày 25/7/2012 Quy định giao tiêu huy động vốn hệ thống NHNo&PTNT Khen thưởng kịp thời tập thể cá nhân có thành tích công tác huy động vốn - Thường xuyên coi trọng phong cách giao dịch với khách hàng, giải nhanh chóng, hướng dẫn tận tình chu đáo cho khách hàng Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn, triển khai tốt đợt huy động vốn gắn với dự thưởng… Giữ mối quan hệ với khách hàng lớn, khách hàng truyền thống để ổn định khơi tăng nguồn vốn b, Công tác tín dụng: - Tiếp tục mở rộng tín dụng an toàn hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn cho nông nghiệp nông thôn, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phát triển đời sống - Tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng cho vay có hiệu Tiếp tục thực tốt Nghị định 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm 41 Chính phủ sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển Nông nghiệp nông thôn Chú trọng tiếp cận với Doanh nghiệp địa bàn để mở rộng cho vay kết hợp với dịch vụ bảo lãnh, toán, bảo hiểm, huy động vốn … - Tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh Thẩm định kĩ trước cho vay, Tăng cường khâu kiểm tra trước, sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro xảy Rà soát phân loại nợ nhằm phân tích thực trạng chất lượng tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời, có hiệu Tích cực đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, hạn, nợ tồn đọng - Thực nghiêm túc quy trình chấm điểm khách hàng, phân loại nợ, trích lập dự phòng cụ thể theo kết xếp hạng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNo&PTNT 3.1.3 Công tác khác - Tiếp tục trì hoạt động phối kết hợp Đảng, chuyên môn tổ chức đoàn nhằm tăng cường giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch cho toàn thể CBCNV, đặc biệt trọng đến phận cán trẻ vào ngành Tiếp tục kiện toàn đội ngũ cán bộ, bố trí, phân công hợp lý cán bộ, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu - Tổ chức thực tốt công tác kiểm tra theo chuyên đề, tăng cường đối chiếu kiểm tra trực tiếp khách hàng, đối soát dư nợ XLRR… nghiêm túc chỉnh sửa, khắc phục kịp thời tồn tại, sai sót qua kiểm tra - Tiếp tục mạnh phong trào thi đua, động viên CBCNVC khắc phục khó khăn, đoàn kết phấn đấu, hoàn thành tốt tiêu nhiệm vụ giao Thường xuyên quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần người lao động, đẩy mạnh phong trào văn hóa, thể thao, thực tốt công tác an sinh xã hội 51 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm 3.2 Một số giải pháp chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thạch An Từ thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Thạch An thời gian qua, với biện pháp ngân hàng thực hiện, để hoàn thành tốt mục tiêu hoạt động thời gian tới, với nội dung nghiên cứu chuyên đề này, em xin đưa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Thạch An sau: v v v 3.2.1 Chính sách tín dụng Sự mẻ Nghị định 41 so với sách trước cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn mở rộng với lĩnh vực Trong đó, có bổ sung lĩnh vực gồm: cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp địa bàn nông thôn; cho vay tiêu dùng cho vay theo chương trình kinh tế Chính phủ v v Thực Nghị định 41, có trường hợp khách hàng vay tài sản đảm bảo lên đến mức 50 triệu đồng để đầu tư sản xuất Đồng thời, cá nhân, hộ gia đình đăng ký giao dịch đảm bảo để vay vốn nộp lệ phí, chế xử lý rủi ro cho người vay vốn tổ chức tín dụng quy định cụ thể khuyến khích TCTD đầu tư cho phát triển nông nghiệp, nông thôn mạnh mẽ… Không đầu tư cho loại trồng, vật nuôi; nguồn vốn ngân hàng đầu tư cho chương trình giảm nghèo nhanh bền vững, đầu tư vốn dành cho mục đích tiêu dùng… làm thay đổi diện mạo nông thôn Ngân hàng chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, ngành thẩm định, định cho vay quản lý nợ vay, trọng thực tốt giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, việc cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn triển khai theo hướng ngày đơn giản hóa thủ tục, phù hợp với đối tượng khách hàng nông thôn bảo đảm an toàn, hiệu 3.2.2 Chuyên môn hoá cán tín dụng trọng công tác đào tạo - Công tác tổ chức nhân NHNo&PTNT huyện Thạch An quan tâm nhìn chung đạt việc củng cố máy quản lý điều hành, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tác nghiệp dựa theo yêu cầu công tác chuyên môn Chính vậy, giải pháp cần thiết phải chuyên môn hoá v v v 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm cán tín dụng, chủ yếu trọng công tác đào tạo chuyên sâu,đào tạo tập trung Vì đội ngũ cán tín dụng định đến chất lượng tín dụng Muốn cần: v - Phân công cán tín dụng chuyên trách phần hành cụ thể,giao việc không chồng chéo phát huy điểm mạnh cán tín dụng Để chuyên môn hoá tốt phải phân tích chất lượng nợ cán tín dụng phụ trách, sau đánh giá xem CBTD làm tốt mảng khách hàng để phân công phụ trách đối tượng khách hàng Việc chuyên môn hoá cán tín dụng theo ngành nghề tuỳ theo khả hiểu biết kiến thức ngoại ngành cán tín dụng - Tập trung đào tạo chuyên sâu cán tín dụng, theo hướng trước đón đầu, đáp ứng tốt công tác cán cho yêu cầu đại hoá ngân hàng, cần đào tạo theo quy hoạch công tác nhân sự, tránh tình trạng đào tạo dàn trải để lấy thành tích đánh giá cán chất lượng thấp, từ không đáp ứng yêu cầu cho công tác TD Đối với cán tín dụng có trình độ đại học trở lên hàng năm yêu cầu phải có đề tài nghiên cứu kinh tế, với CBTD lại phải có sáng kiến kinh nghiệm phần hành phụ trách Bên cạnh đó, hàng năm tổ chức thi nghiệp vụ đội ngũ CBTD, qua nâng cao tinh thần tự học tập, nghiên cứu cho cán ngân hàng Sử dụng tốt biện pháp quản trị cán tín dụng việc đánh giá kết học tập chuyên môn nghiệp vụ 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Kiểm tra kiểm soát noi bo, công việc thường xuyên hoạt động Ngân hàng Thông qua kiểm tra kiểm soát, giúp Ngân hàng nắm thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, biết thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh, khách hàng Trên sở có biện pháp củng cố nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả, kinh doanh, đáp ứng mục tiêu đề Việc kiểm tra kiểm soát phải tiến hành thường xuyên theo kế hoạch nội dung định Phải tăng cường giám sát tình hình sử dụng vốn vay, việc trả nợ, trả lãi khách hàng để giám sát trình vận động, vốn tín dụng từ cho vay đến, thu hồi hết nợ 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Nhiệm vụ tổ chức kiểm tra kịp thời phát ngăn chặn sai sót đưa đến tổn thất vốn cho Ngân hàng, là: - Kiểm tra chất lượng tín dụng trên, sở quy định có liên quan đến trình giải cho vay, thu nợ nhằm tìm chỗ mạnh, điểm yếu, vay đưa đến rủi ro vốn nghiên cứu chất lượng tín dụng để tìm sai sót vướng mắc trình ,thực công việc, sở đề biện pháp khắc phục kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy - Kiểm tra chất lượng tín dụng cho, vay hộ sản xuất tiến hành theo định kỳ đột xuất để đánh giá hai mặt: Một mặt đánh giá việc chấp hành khâu quy trình thủ tục cho vay cán tín dụng để chấn chỉnh kịp thời Mặt khác, kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, thu thập thông tin để nắm tiềm tiềm ẩn rủi ro, tình hình sử dụng vốn, khả trả nợ khách hàng, nắm phản hồi khách hàng đối, với thái độ phục vụ cán Ngân hàng để xem xét, cách toàn diện công việc kinh doanh Ngân hàng Sau kiểm tra phải có kết luận rõ, ràng tồn tại, sai phạm tìm nguyên nhân biện pháp giải dứt điểm vụ việc - Đánh giá chất lượng hoạt động Ngân hàng thông qua, hoạt động kiểm tra kiểm soát để thấy rõ phù hợp hay bất cập chế hoạt động với tình hình thực tế để có phương hướng cải tiến nhằm không, ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng Tóm lại, mục đích công tác giúp ngân hàng có được, thông tin xác thực trạng kinh doanh, nhằm trì có hiệu hoạt đông, tín dụng thực phù hợp với sách đáp ứng yêu cầu của, mục tiêu định hướng xác định 3.2.4 Tăng cường công tác Marketing ngân hàng Những năm qua, công tác marketing NHNo&PTNT huyện Thạch An, thực chưa tốt, nguyên nhân ngân hàng chưa thấy vai trò công tác này,nên chưa quan tâm đến Với thời buổi kinh tế thị trường nay, ngày có nhiều ngân hàng xuất hiện, tính cạnh tranh cao Việc marketing ngân hàng giúp khách hnagf biết đến tên tuổi, uy tín ngân hàng, thu hút nhiều đối tượng khách hàng v 54 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm tiềm năng, uy tín, để đảm bảo việc kinh doanh ngân hàng có nhiều lợi nhuận, qua tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng khác Ngoài việc thu hút khách hàng mới, công tác marketing giúp ngân hàng giữ khách hàng truyền thống, khách hàng trả nợ hạn, làm rủi ro cho vay giảm xuống v v, v Chính sách chăm sóc khách hàng v Thông qua cong tác marketing NH mở rộng mạng lưới hoạt động, từ có điều kiện thuận lợi để tiếp xúc khách hàng, lựa chọn khách hàng có nhiều uy tín, đồng thời tập trung marketing, vào khách hàng xếp hạng tín dụng tốt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng k v Việc quảng bá hình ảnh của, tạo cho khách hàng, có ý thức tốt việc trả nợ, khách hàng n,ghĩ quan hệ với ngân hàng có đủ uy tín, có vị tốt có khả bảo vệ họ trước pháp luật n v v Cần coi trọng cong tác tiếp thị, tặng quà cho khách hàng, qua tạo gần gũi với khách hàng, nâng cao y thức trả nợ cho khách hàng m v v Nâng cao trình độ giao tiếp, ứng xử thái độ phục vụ đội ngũ cán ngân hàng qua tăng thêm thiện chí trả nợ khách hàng v v 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Đóng vai trò chủ lực hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn thời gian qua ngân hàng thương mại Nhà nước, đặc biệt NHNo&PTNT với mạng lưới cho vay rộng khắp đến huyện, xã Bên cạnh NHTM cổ phần tham gia tích cực vào hoạt động NHTMCP Bưu điện Liên Việt, NHTMCP phát triển Mê Kông,… để nâng cao sức cạnh tranh thị trường, NHNo&PTNT Việt Nam cần có chế độ ưu tiên chế tài NHNo&PTNT tỉnh có tỉ lệ hộ nghèo cao, điều kiện phát triển kém; nghiên cứu cải tiến chế cho vay qua tổ, nhóm, chế giải ngân, thu nợ cho phù hợp với địa phương - Công nghệ lĩnh vực quan trọng, ảnh hưởng tới việc vận hành toàn hệ thống ngân hàng Vì vậy, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam đầu tư trang thiết bị, máy móc đại cho chi nhánh sở, đảm bảo có nhiều sản phẩm tiệ ích phục 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm vụ cho khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế - Thường xuyên tổ chức hội thảo, lớp nâng cao nghiệp vụ đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời xử lí nghiêm minh trường hợp cán tiêu cực, tư cách đạo đức gây thiệt hại cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần đạo ngân hàng thương mại tăng cường tiếp cận doanh nghiệp sản xuất hiệu vay phục vụ sản xuất kinh doanh; tranh thủ đạo cấp ủy quyền địa phương việc phối hợp với ban ngành, đoàn thể địa phương lựa chọn mô hình sản xuất có hiệu vay xử lý khó khăn, vướng mắc trình cho vay, kiểm soát trình sử dụng vốn vay thu nợ, gắn đầu tư tín dụng với việc thực chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội địa bàn, đặc biệt xã chương trình xây dựng nông thôn - Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương cần tham mưu cho UBND tỉnh đạo Sở tài nguyên môi trường ban ngành liên quan nhanh chóng giải vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân, đồng thời đẩy mạnh công tác quy hoạch sử dụng đất, tăng cường nâng cao hiệu công tác khuyến nông, khuyến công, đào tạo nghề địa phương Bên cạnh đó, cần tăng cường vai trò quản lý NHNN chi nhánh tỉnh việc phối hợp với Sở, ban ngành địa phương nhằm giải khó khăn, vướng mắc cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đạo TCTD địa bàn chủ động đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng địa bàn nông thôn, đảm bảo vốn cho vay có hiệu quả, khai thác tiềm năng, mạnh địa phương 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT tỉnh Cao Bằng Hiện nay, quyền tự chủ trách nhiệm chi nhánh Ngân hàng cấp sở thấp, vậy, họ thực giải pháp mà họ đưa (do gặp khó khăn vấn đề kinh phí gặp phải bất đồng quan điểm Ngân hàng cấp nên giải pháp không thông qua ) Đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Cao Bằng nâng cao quyền tự chủ trách nhiệm ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện để họ chủ động thực tốt nhiệm vụ Để bắt kịp với tiến độ trình phát triển công nghiệp hóa – đại hóa 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm đất nước, đề nghị NHNo&PTNT tỉnh đầu tư nâng cấp trang thiết bị, máy móc (như hệ thống máy vi tính, máy ATM…) đại đồng cho chi nhánh Ngân hàng cấp sở, tạo điều kiện thuận lợi thực mục tiêu kinh doanh Ngân hàng xuyên suốt toàn hệ thống từ trung ương đến địa phương Cao Bằng tỉnh miền núi nên nguồn nhân lực tín dụng Ngân hàng chưa cao, cần mở lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ, nâng cao kiến thức chuyên môn tín dụng Ngân hàng cho cán bộ, nhân viên tín dụng Đồng thời, hỗ trợ kinh phí cho việc thực công tác Để giảm thiểu rủi ro tránh sai sót xảy trình thực giao dịch, Ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, kiểm soát nội toàn hệ thống từ cấp trung ương đến cấp địa phương Không mở lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, công nhân viên hệ thống mà phải xây dựng chương trình khuyến khích tài để khen thưởng, động viên tăng cường chủ động, sáng tạo cá nhân 3.3.4 Kiến nghị quan liên quan - Để khắc phục tình trạng nợ xấu, đề nghị cấp quyền địa phương phối hợp tích cực với Ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ xử lý thu hồi nợ xấu - Hiện nay, nợ vay Ngân hàng chủ yếu giao dịch chấp sổ đỏ đất đai, cấp quyền từ trung ương đến địa phương cần phối hợp với Ngân hàng thực tốt công tác quản lý đất đai chấp nợ vay Ngân hàng: Công tác quản lý cần thực dựa vào thời hạn đăng ký chấp, trường hợp chưa đăng ký chấp không cho phép thực giao dịch bảo đảm - Đồng thời, đề nghị quan chuyên trách kịp thời cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân để đảm bảo việc giao dịch chấp đưuọc thuận lợi, tạo điều kiện cho cá nhân có nhu cầu kinh doanh sử dụng vốn vay Ngân hàng vay vốn Từ đó, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương quốc gia: Nâng cao vai trò cấp xã, thị trấn phòng tài nguyên môi trường việc đẩy nhanh tiến độ điều tra, đo đạc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân có đất sử dụng hợp pháp loại đất có giấy tờ chứng minh quyền sử dụng theo luật đất đai 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm hành - Đảm bảo tiến độ thi hành án với khoản nợ vay Ngân hàng cách nâng cao lực hiệu làm việc quan thi hành án 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm KẾT LUẬN Hiện nay, hộ sản xuất đần khẳng định vị trí, vai trò kinh tế,Việt Nam nước chịu nhiều mát, đau thương chiến tranh có xuất phát điểm thấp nên chưa có nhiều kinh nghiệm để mở rộng đầu tư, quan tâm đến kinh tế hộ sản xuất Vì vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy hộ sản xuất phát triển Trong năm qua, NHNo&PTNT huyện Thạch An có nội dung để thực việc cho vay hộ sản xuất, coi hộ sản xuất khách hàng mục tiêu ngân hàng, Nhờ có nguồn vốn, hộ sản xuất mua sắm trang thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp trồng rừng,tỉ lệ hộ nghèo giảm đáng kể Tuy nhiên, nhiều nguyen nhân mà chất lượng cho vay đoi với hộ sản xuất tồn mot số hạn chế định m Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, phạm vi hạn hẹp chuyên đề tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp đạt kết sau: hệ thống hóa vấn đề hoạt động hộ sản xuất, thực trạng cho vay hộ sản xuất, tìm số vương mắc nguyên nhân Trên sở em xin đưa vài ý kiến nhỏ khối giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất theo nhận biết Tuy nhiên, vói trình độ hạn chế, khả nắm bắt tình hình thực tế suy luận vấn đề chưa cao, nên không tránh khỏi sai sót, em mong số đóng góp vậy, góp phần nâng cao chất lượng cho vay kinh tế hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuấ,t địa bàn có bước, phát triển mới, làm thay đổi mặt nông nghiệp nông thôn tỉnh Cao Bằng,đời sống nhân dân nâng cao vật chất tinh thần Tu m 59 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 2004, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà , Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà nội Giáo trình quản trị NHTM , GS.TS Nguyễn Văn Tiến 2012 Giáo trình quản trị NHTM, GS.TS Lê Văn Tư, 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/4/2007, Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/4/2012 Thống đốc NHNN Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHO ngày 15/06/2010 việc “Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” 10 Báo cáo công tác triển khai chương trình mtqg xây dựng nông thôn ngành ngân hàng tình hình thực nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 11 Báo cáo tổng kết năm 2010,2011,2012 NHNo&PTNT huyện Thạch An 60 [...]... ra cho sản phẩm và việc thu hồi vốn là bao lâu để có kế hoạch trả nợ Ngân hàng 20 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NH NH NHNO&PTNT HUYỆN THẠCH AN 2.1 Khái quát về NNNo&PTNT – Chi nh nh Thạch An 2.1.1 Lịch sử h nh th nh và phát triển Chi nh nh NHNo&PTNT huyện Thạch An đặt tại: Khu II, thị trấn Đông Khê, Huyện Thạch An, T nh Cao Bằng, ... cao chứng tỏ lợi nhuận từ cho vay HSX chi m tỷ lệ lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng, từ đó có thể khẳng đ nh hiệu quả cho vay HSX cao Ngược lại, nếu tỷ lệ này thấp đồng nghĩa với lợi nhuận cho vay HSX chi m tỷ lệ thấp trong tổng lợi nhuận của ngân hàng, từ đó cho thấy hiệu quả cho vay HSX thấp đặc biệt đối với nh ng ngân hàng có dư nợ cho vay HSX Hai chỉ tiêu về thu nh p từ hoạt động cho vay HSX. .. đổi nh ng về nhiệm vụ thay đổi hoàn toàn, chuyển từ h nh ch nh bao cấp sang kinh doanh theo cơ chế thị trường Từ một chi nh nh Ngân hàng có nhiều khó khăn Nh kiên trì khắc phục khó khăn, quyết tâm đổi mới, chi nh nh NHNo&PTNT huyện Thạch An không nh ng đã khẳng đ nh được m nh, mà còn vươn lên phát triển trong cơ chế thị trường Phấn đấu trở th nh một chi nh nh của một Ngân hàng thương mại quốc doanh... thu nh p nên NH cũng thu được lợi nhuận ngày càng cao Đạt được nh vậy là do NH đã có nhiều ch nh sách hợp lý để thu hồi nợ vay, mở rộng các hoạt động dịch vụ để thu tiền dịch vụ đồng thời hạn chế cắt giảm các khoản chi không cần thiết để tăng hiệu quả kinh doanh qua các năm 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nh nh NHNo&PTNT Huyện Thạch An 2.2.1 Quy tr nh- ch nh sách 2.2.1.1 Ch nh. .. trên giúp chúng ta đ nh giá được khả năng sinh lời của vốn cho vay HSX, qua đó thấy được tầm quan trọng để đ nh hướng hoạt động trong cho vay 1.3 Các nh n tố nh hưởng tới chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại Việc nâng cao chất lượng lượng cho vay hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn đối với ngân hàng, hộ sản xuất và đối với nền kinh tế Do vậy phải nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất là... dư nợ cho vay HSX, được chia làm nhiều loại nh ng trong chuyên đề này sẽ phân tích cơ cấu dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất theo kì hạn • Tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất = Dư nợ cho vay ngắn hạn đối với HSX/ Tổng dư nợ cho vay đối với HSX • Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với HSX= 1- Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn đối với HSX Dựa vào cơ cấu dư nợ cho vay theo kì hạn, ta so s nh được... biết một đồng dư nợ cho vay HSX sẽ mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ lợi nhuận càng lớn, đó là một trong nh ng nh n tố tạo nên hiệu quả cho vay của ngân hàng Lợi nhuận từ cho vay hộ sản xuất Chỉ tiêu 2 = Tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này phản nh mức độ đóng góp của hoạt động cho vay hộ sản xuất vào toàn bộ kết quả hoạt động cho vay của ngân hàng... kết hoạt động kinh doanh các năm 2010, 2011, 2012 Qua bảng số liệu trên cho thấy: Khối lượng tín dụng tăng trưởng nhanh năm sau cao hơn năm trước Hoạt động tín dụng giữ vai trò chủ đạo trong kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Thạch An thể hiện ở doanh số cho vay ,thu nợ và dư nợ Doanh số cho vay tăng thể hiện việc mở rộng tín dụng, doanh số thu nợ cao thể hiện khoản tín dụng có chất lượng Dư nợ tăng... đ nh chất lượng cho vay đã tốt do dư nợ cho vay còn có thể có nh ng rủi ro nh t đ nh. Ch nh vì thế, ta cần xem xét tổng dư nợ trong phương diện việc phân tích các yếu tố khách quan cũng nh , chủ quan đã nh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng với việc so s nh các chỉ tiêu nh nợ quá hạn, lợi nhuận do hoạt động cho vay đem lại để đ nh giá được ch nh xác, khách quan + Về cơ cấu dư nợ cho vay hộ... (TCTD), tổ chức tài ch nh quy mô nh ; các ngân hàng, tổ chức tài ch nh được Ch nh phủ th nh lập để thực hiện việc cho vay theo ch nh sách của Nh nước) và các tổ chức, cá nh n được vay vốn theo quy đ nh để phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng trong l nh vực nông nghiệp, nông thôn + Cho vay tín chấp Về cơ chế bảo đảm tiền vay, Nghị đ nh quy đ nh, TCTD được xem xét cho khách hàng vay trên cơ sở có bảo ... Thanh Tâm CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NH NH NHNO&PTNT HUYỆN THẠCH AN 2.1 Khái quát NNNo&PTNT – Chi nh nh Thạch An 2.1.1 Lịch sử h nh th nh phát triển Chi nh nh NHNo&PTNT... Thanh Tâm Qua tr nh học tập, nghiên cứu thời gian thực tập NHNo&PTNT Huyện Thạch An, T nh Cao Bằng em đ nh chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Thạch An, T nh Cao. .. NHNo&PTNT huyện Thạch An đặt tại: Khu II, thị trấn Đông Khê, Huyện Thạch An, T nh Cao Bằng, nằm đường quốc lộ 4A, chi nh nh trực thuộc NHNo&PTNT t nh Cao Bằng, chịu quản lý NHNo & PTNT Việt Nam thành