Các giải pháp để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHNoPTNT chi nhánh thành nam – tỉnh nam định

Học viện tài Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nước tồn giới có Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) chiếm vai trò quan trọng kinh tế - xã hội Đây loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Theo thống kê nước ta có 500.000 DNNVV, chiếm tới 98% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp 40% GDP nước, tạo triệu việc làm năm, đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế đất nước, xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội… Tuy nhiên, phận doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải mà bật vấn đề nguồn vốn đổi công nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện kinh tế Chủ yếu DNNVV huy động vốn từ nguồn từ cá nhân, doanh nghiệp khác, gia đình, bạn bè nguồn quan trọng từ ngân hàng Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn DN Bên cạnh đó, việc NH cho DN vay vốn cần đòi hỏi nâng cao hiệu hoạt động cho vay để hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển bền vững Đây vấn đề quan tâm NHTM Nhận thức tầm quan trọng vấn đề em chọn đề tài: “ Các giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT- chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định ” SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu cho vay DNNVV NHTM - Đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV Agribank Thành Nam tỉnh Nam Định thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV Agribank Thành Nam - tỉnh Nam Định Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn hoạt động cho vay DNNVV Agribank Thành Nam - tỉnh Nam Định năm gần làm đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực hiện, luận văn sử dụng phương pháp thống kê, điều tra, chọn mẫu, tổng hợp, so sánh… để nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận DNNVV cho vay DNNVV NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn- chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn- chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DNNVV VÀ CHO VAY DNNVV CỦA NHTM 1.1-Doanh nghiệp nhỏ vừa vai trò chúng kinh tế Việt Nam 1.1.1.Khái niệm Khoản Điều Luật doanh nghiệp 2005 quy định : Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Các loại hình doanh nghiệp kinh tế phong phú đa dạng ngành nghề quy mô hoạt động Phạm vi nghiên cứu luận văn tập trung vào doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV), mà bên bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp( DN tư nhân, cơng ty TNHH…) có vai trò quan trọng Việc quy định doanh nghiệp lớn, DNNVV phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế xã hội cụ thể nước, thay đổi theo thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế quy định theo ngành nghề khác Trên thực tế có số tiêu thức thường sử dụng để phân loại DNNVV như: vốn sản xuất, số lao động, doanh thu, lợi nhuận… Quy định phân loại DNNVV nước ta nhiều lần thay đổi Theo quy định nhất, Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa đời, DNNVV sở kinh doanh SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn ( tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế tốn doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau : Quy mô Doanh Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng Tổng nghiệp siêu Khu vực nhỏ Số lao động nguồn vốn Nông, lâm nghiệp thủy 10 người trở xuống sản Công nghiệp xây dựng Thương mại dịch vụ 10 người trở xuống 10 người trở xuống 20 tỷ Số lao động động Từ Từ 20 Từ đồng trở 10 người tỷ đồng đến 200 người xuống đến 200 100 tỷ đồng đến 300 20 tỷ người Từ Từ 20 người Từ đồng trở 10 người tỷ đồng đến 200 người xuống đến 200 100 tỷ đồng đến 300 10 tỷ người Từ Từ 10 người Từ đồng trở 10 người tỷ đồng đến 50 người xuống đến 50 50 tỷ đồng đến 100 người SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 nguồn vốn Số lao người Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Theo cục phát triển doanh nghiệp-Bộ kế hoạch đầu tư, nước có 500.000 DNNVV, chiếm 98% tổng số doanh nghiệp nước Như vậy, DNNVV giữ vai trò quan trọng, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế đất nước với việc hàng năm đóng góp 40% cho GDP nước, tạo 50% việc làm mới, 78% mức bán lẻ, 33% giá trị sản lượng công nghiệp 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa • Thứ nhất, DNNVV có vốn đầu tư ban đầu thấp, chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn Chúng ta biết vốn đầu tư ban đầu DNNVV tương đối thấp Do DNNVV thường chọn sản xuất sản phẩm, mặt hàng có vòng đời ngắn nhằm rút ngắn chu kỳ kinh doanh, mau chóng thu hồi vốn để tái sản xuất Những mặt hàng,sản phẩm thường có chi phí cố định bình qn sản phẩm thấp, điều cho phép DNNVV hoạt động hiệu với chi phí cố định khơng cao Mặt khác, nhiều DNNVV thành lập quan hệ gia đình, bạn bè, người thân, giá thành lao động thường không cao, công nhân chủ doanh nghiệp chấp nhận hạ thấp lương để đầu tư trang thiết bị, máy móc cho doanh nghiệp • Thứ hai, khả tài DNNVV bị hạn chế Vốn đầu tư ban đầu thấp vừa lợi hạn chế DNNVV Trong trình hoạt động, doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất, nâng cao sản lượng, song với DNNVV, nhu cầu khó thực Vì vốn chủ sở hữu nên khả vay vốn DNNVV hạn chế Các DNNVV thường thiếu tài sản đảm bảo cho khoản vay theo điều kiện ngân hàng Vì vậy, phần lớn DNNVV ln tình trạng thiếu vốn, khiến cho khả thu lợi nhuận SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp doanh nghiệp bị giới hạn có hội kinh doanh có yêu cầu mở rộng sản xuất • Thứ ba, DNNVV động, nhạy bén, dễ thích nghi với thay đổi thị trường Khác với DN lớn, DNNVV thường có mối liên hệ trực tiếp với thị trường người tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với biến đổi thị trường Với sở vật chất kĩ thuật không lớn, DNNVV đổi linh hoạt hơn, dễ dàng chuyển đổi sản xuất thu hẹp quy mô mà không gây hậu nặng nề cho kinh tế Vì thế, DNNVV ví “thanh giảm sốc” cho kinh tế có nhiều biến động • Thứ tư, DNNVV thường thiếu thông tin thị trường, trình độ quản lý hạn chế Các DNNVV thường thiếu thông tin thị trường đầu vào thị trường vốn, thị trường lao động, thị trường nguyên vật liệu, thị trường thiết bị công nghệ, thông tin chế độ sách quy định Nhà nước dẫn tới việc doanh nghiệp chưa thực nắm bắt hội kinh doanh tốt, trình độ hiểu biết ý thức tuân thủ pháp luật chưa cao Quản lý nội DNNVV nhiều yếu kém, chưa chuyên nghiệp chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân chủ DN Phần lớn DNNVV thiếu chiến lược kế hoạch kinh doanh dài hạn, triển khai hoạt động với đội ngũ cán nghiệp vụ phần lớn chưa qua đào tạo Quản lý tài DNNVV thiếu minh bạch, số liệu báo cáo chưa phản ánh trung thực tình trạng tài DN, thiếu độ tin cậy Việc đăng ký thuế, kê khai thuế, nộp thuế thực nghĩa vụ tài khác số DN chưa đầy đủ, chậm trễ SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 Học viện tài • Luận văn tốt nghiệp Thứ năm, DNNVV có phạm vi hoạt động rộng khắp, lĩnh vực ngành nghề phong phú đa dạng, khai thác tối ưu tiềm lực nước Vốn đầu tư ban đầu không lớn, máy quản trị nhỏ gọn giúp DNNVV dễ dàng hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề, nhiều địa bàn Tuy quy mơ nhỏ, với số lượng lớn, DNNVV tạo thành mạng lưới kinh doanh rộng khắp, có mặt nơi, từ thành thị tới nông thôn Các DNNVV sẵn sàng lấp đầy vào khe hở thị trường mà doanh nghiệp lớn bỏ ngỏ sẵn sàng tham gia chỗ có mảng thị trường nhường lại Một điểm mạnh DNNVV biết tận dụng nguồn lao động địa phương lợi nguồn tài nguyên, tư liệu sản xuất sẵn có cho hoạt động SXKD 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa ● Thứ nhất, DNNVV đóng góp vào tăng trưởng ổn định kinh tế Trong năm qua DNNVV có nhiều đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế đất nước Theo thống kê năm 2011, DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP nước Trong điều kiện kinh tế biến động, DNNVV linh động chuyển đổi hướng sản xuất, giữ vững vai trò ổn định kinh tế ● Thứ hai, DNNVV tạo việc làm cho hàng triệu lao động Điều có ý nghĩa quan trọng Việt Nam quốc gia đông dân Theo thống kê, DNNVV tận dụng tối ưu mạnh vùng địa phương để phát triển hay thu hút nhiều lao động xã hội: tạo việc làm cho nhiều thành phần lao động xã hội, khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp nông thôn 50% lực lượng lao động nước ● Thứ ba, DNNVV góp phần cân thị trường, chuyển dịch cấu kinh tế theo lãnh thổ SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp DNNVV có tính linh hoạt, nhạy bén với thị trường, phạm vi hoạt động rộng khắp, yêu cầu địa bàn hoạt động không cao Trong doanh nghiệp lớn thường vận hành nơi có sở hạ tầng phát triển Việc DNNVV phân bổ rộng khắp, đáp ứng nhanh chóng đầy đủ nhu cầu thị thường góp phần phát triển cân thị trường Những ngành nghề, địa bàn, doanh nghiệp lớn vươn tới DNNVV ln có mặt Đặc điểm máy quản lý nhỏ gọn, lĩnh vực địa bàn kinh doanh rộng khắp DNNVV góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo lãnh thổ Có thể nói DNNVV trụ cột kinh tế địa phương ● Thứ tư, DNNVV thu hút nguồn vốn dân cư sử dụng có hiệu nguồn lực xã hội Bản thân việc thành lập DNNVV đưa lượng tiền dân cư vào đầu tư sản xuất DNNVV tạo hội cho đơng đảo dân cư dễ dàng huy động vốn từ bạn bè, họ hàng người thân Bởi vậy, DNNVV xem phương tiện có hiệu huy động vốn, sử dụng khoản tiền nhàn rỗi dân cư biến trở thành nguồn vốn phát triển sản xuất quan trọng ● Thứ năm, DNNVV làm cho kinh tế động Do DNNVV có cấu tổ chức máy hoạt động đơn giản gọn nhẹ nên chúng dễ dàng điều chỉnh dễ thích ứng với biến động thị trường dễ dàng đáp ứng nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng doanh nghiệp lớn Điều lý giải tồn DNNVV song song với doanh nghiệp lớn đồng thời tạo động cho kinh tế SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm cho vay Theo quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm định số 1627/2001/QĐ-NHNN thống đốc NHNN: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao khoản tiền cho khách hàng sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi ” 1.2.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nay, nhu cầu vay vốn DNNVV ngày đa dạng Để đáp ứng nhu cầu này, loại hình cho vay ngày phong phú Tùy theo mục đích nghiên cứu khác nhau, người ta phân loại cho vay NHTM DNNVV theo tiêu thức khác Với tiêu thức có loại cho vay định Trong thực tế, người ta thường sử dụng tiêu thức phân loại sau: • Căn vào thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn không 12 tháng - Cho vay trung hạn: khoản cho vay 12 tháng đến 60 tháng (tùy thuộc quy định nước ngân hàng) - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn dài thời gian cho vay tối đa cho vay trung hạn Thông thường khoản vay dài hạn có thời hạn 60 tháng • Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay: - Cho vay khơng có đảm bảo tài sản : khoản vay mà nghĩa vụ trả nợ bên vay hồn tồn khơng đảm bảo tài sản Loại cho vay thường áp dụng DNNVV có khả tài tốt, có SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp tín nhiệm với ngân hàng xếp hạng tín dụng tốt, cho vay theo định phủ - Cho vay có đảm bảo tài sản: khoản cho vay mà nghĩa vụ trả nợ bên vay đảm bảo số tài sản Theo đó, bên vay khơng thực trả nợ đầy đủ, khơng trả hạn khơng có khả hoàn trả trước hạn theo thỏa thuận bên ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Tài sản đảm bảo khoản vay tài sản thuộc sở hữu bên vay, bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay thực hình thức chấp, cầm cố hình thức mà pháp luật quy định • Căn vào phương thức cho vay: - Cho vay lần: áp dụng với DNNVV có nhu cầu vay vốn lần, khơng thường xun Mỗi lần vay vốn, doanh nghiệp ngân hàng lập thủ tục vay vốn theo quy định ký hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: thường áp dụng với DNNVV vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Căn vào kế hoạch SXKD khả đáp ứng điều kiện vay vốn doanh nghiệp, NH DN xác định hạn mức tín dụng trì kỳ kế hoạch Trong phạm vi hạn mức tín dụng,mỗi lần vay vốn doanh nghiệp phải lập giấy nhận nợ thay phải làm thủ tục ký hợp đồng tín dụng cho vay lần - Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho DNNVV vay vốn để thực dự án đầu tư sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Ngân hàng doanh nghiệp thỏa thuận mức vốn đầu tư trì cho thời gian đầu tư dự án, phân định kỳ hạn trả nợ Ngân hàng thực giải ngân theo tiến độ dự án - Cho vay hợp vốn: việc ngân hàng nhiều TCTD khác tổ chức làm đầu mối, cam kết phối hợp với để thực việc tài trợ SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 10 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp giao tiếp khách hàng nói chung DNNVV nói riêng; làm sở cho việc quảng bá thương hiệu, góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với DNNVV 3.2.6 Tăng cường biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay 3.2.6.1 Hồn thiện sách quản lý rủi ro, hệ thống thơng tin, xếp hạng tín dụng - Về sách quản lý rủi ro, cần dựa theo hạn mức kiểm sốt rủi ro tín dụng Các hạn mức tín dụng cần kiểm sốt như: + Hạn mức tín dụng tối đa với khách hàng nhóm khách hàng + Tỷ trọng cấp tín dụng theo kỳ hạn, theo đối tượng + Tỷ trọng cấp tín dụng dựa vào tài sản đảm bảo Việc thiết lập tuân thủ hạn mức giúp hạn chế việc cấp tín dụng lớn cho khách hàng, đảm bảo khơng có khoản vay trạng thái rủi ro gây ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh toàn hệ thống - Hoàn thiện hệ thống thông tin chấm điểm khách hàng Hiện nguồn thông tin ngân hàng khách hàng vay vốn nhiều hạn chế thiếu xác Do số lượng khách hàng DNNVV lớn nên việc hồn thiện hệ thống thơng tin xếp hạng tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá, định hướng tín dụng, hạn chế rủi ro, giảm thiểu thời gian công sức lao động cán ngân hàng Vì yêu cầu cấp thiết đặt phải thành lập phận chuyên thu thập xử lý liệu thông tin: + Thông tin trực tiếp người vay cung cấp: báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh… cách quan sát, vấn, tiếp xúc trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh đối tượng thẩm định + Thơng tin từ trung tâm tín dụng (CIC) NHNN: trung tâm đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng NHTM SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 63 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp + Thơng tin từ quan quản lý đầu mối cung cấp thông tin quan trọng như: tổng cục thống kê, kế hoạch đầu tư, tổng cục thuế… Thu thập thông tin từ hiệp hội DNNVV để hiểu biết thêm khó khăn xu hướng phát triển DNNVV + Thông tin từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương Ngoài ra, ngân hàng cần xúc tiến mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm tổ chức có kinh nghiệm hơn, đặc biệt ngân hàng nước Cần phân chia hệ thống chấm điểm khách hàng doanh nghiệp lớn, DNNVV, cá nhân, hộ sản xuất Trong đó, hệ thống cần phải có kế hoạch tiêu cụ thể, linh hoạt đơn giản, dễ thao tác, tiến dần tới phong cách làm việc tiên tiến, chuyên nghiệp 3.2.6.2 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Công tác kiểm tra, giám sát khách hàng vay công tác bắt buộc sau giải ngân cho khách hàng Hoạt động cần thiết nhằm đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích Thông qua kiểm tra thực tế doanh nghiệp, ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng đảm bảo tiền vay, tình hình thực cam kết, nguồn thu khả trả nợ Cán tín dụng tiến hành kiểm tra hình thức: - Kiểm tra rút vốn vay: thường thực việc rút tiền vay để toán cho hàng hóa mua doanh nghiệp, khối lượng cơng trình hoàn thành thực tế đầu tư xây dựng - Kiểm tra định kỳ: Thường tiến hành định kỳ hàng tháng, hàng quý dựa sở báo cáo tài doanh nghiệp SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 64 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp - Kiểm tra đột xuất: Thực ngân hàng thấy cần thiết, doanh nghiệp có dấu hiệu đáng ngờ trình sử dụng vốn vay Từ sở kết hoạt động kiểm tra, ngân hàng đưa định thích hợp công việc cần làm Nếu kết kiểm tra cho thấy doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích, tình hình SXKD có hiệu quả, có khả hồn trả đầy đủ gốc lãi ưu tiên, ưu đãi lần vay sau đơn giản hóa thủ tục, mở rộng số tiền vay, ưu đãi lãi suất… Nếu kiểm tra thấy có vấn đề, cán tín dụng cần tìm hiểu ngun nhân cách kỹ để từ với doanh nghiệp đưa giải pháp khắc phục phù hợp biện pháp xử lý thích hợp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước Nhà nước cần sớm hoàn thiện thống văn pháp luật, văn luật nhằm tạo môi trường kinh tế môi trường pháp lý ổn định, vững cho doanh nghiệp tồn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tạo hành lang pháp lý vừa thơng thống điều hành, vừa chặt chẽ quản lý giúp DNNVV tham gia thị trường cách cơng bằng, giúp DNNVV tiến hành hoạt động SXKD ổn định, phát triển trở thành phận quan trọng kinh tế quốc dân Cụ thể: - Hoàn thiện văn pháp lý cho DNNVV Trên sở đó, tạo mơi trường pháp lý thuận lợi hoạt động DNNVV, nâng cao hiệu sức cạnh tranh cho DNNVV thị trường nước quốc tế SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 65 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp - Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất DN Chỉnh sửa quy định chế độ kế toán phù hợp với quy mơ, trình độ quản lý DNNVV, giúp cho việc tăng cường công tác quản lý kinh doanh DNNVV, điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động DNNVV, tình hình tài chính, giúp cho việc xem xét cho vay ngân hàng thuận lợi - Ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Góp phần tạo đảm bảo chắn cho DNNVV - Sớm ban hành nghị định bảo hiểm tín dụng Việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng nước nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng, khắc phục rủi ro tín dụng làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng - Hồn thiện sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV: sách thuế, sách đất đai… Bên cạnh cần có định hướng lớn phát triển công nghệ, việc làm cần thiết, sở cho việc xây dựng sách chương trình hỗ trợ đồng cho DNNVV phát huy hiệu giải pháp hỗ trợ - Chính phủ cần sớm thành lập nên quan đầu mối chịu trách nhiệm tham mưu giúp phủ tạo môi trường thuận lợi cho DNNVV phát triển, đồng thời phối hợp với quan nhà nước, tổ chức xã hội nghiên cứu đề xuất chế, sách, chương trình hỗ trợ DNNVV - Chính phủ cần tận dụng tối đa giúp đỡ vốn tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế DNNVV Do xu hướng chung nhà tài trợ tăng cường cho phủ vay để bổ sung vốn tín dụng cho NHTM SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 66 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp nhằm tăng khả cấp tín dụng cho DNNVV Bên cạnh nên mở rộng quyền liên doanh, liên kết DNNVV với loại hình doanh nghiệp khác, với TCTD nước theo kiểu bỏ vốn đầu tư chia lợi nhuận theo tỷ lệ đóng góp - Xây dựng hệ thống thông tin thống DNNVV, mặt giúp cho trình hậu kiểm hoạt động DNNVV sau đăng ký kinh doanh, cung cấp thông tin thị trường, pháp luật, sách, thơng tin cơng nghệ, nguồn ngun liệu ngồi nước cho DNNVV, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh - Nhà nước cần hỗ trợ đào tạo nhà quản lý, cán kỹ thuật nhân viên DNNVV: lập trung tâm đào tạo, cung cấp thiết bị đội ngũ giảng viên cho trung tâm, bổ trợ phần kinh phí đào tạo cho DNNVV để đào tạo lại đội ngũ lao động 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Phát huy vai trò kênh thơng tin quan trọng, nhà tư vấn cho Chính phủ định, sách hỗ trợ DNNVV NHNN nên rà sốt lại văn bản, hoàn chỉnh dự án luật NHNN, luật tổ chức tín dụng Xóa bỏ văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế Đưa văn đạo chế cho vay riêng, phù hợp với loại hình DNNVV Việt Nam, đồng thời đơn giản hóa thủ tục cho vay DNNVV Phối hợp với bộ, ban, ngành tiến hành nghiên cứu, điều tra DNNVV, tìm khó khăn có giải pháp hỗ trợ kịp thời cho DNNVV - Nghiên cứu, cập nhật số liệu báo cáo thống kê từ ngành, thành phần kinh tế, vùng… đưa dự báo xu hướng phát triển rủi ro SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 67 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp gặp phải ngành phục vụ cho hoạt động DNNVV công tác dự báo rủi ro NHTM - NHNN cần quan tâm đến công tác tra, kiểm tra hoạt động NHTM, tiếp tục xây dựng đề án giám sát từ xa, phù hợp với thông lệ quốc tế thực tế Việt Nam - NHNN cần phối hợp với NHTM để tổ chức lớp đào tạo, hội thảo cho cán ngành nhằm tăng hiểu biết, trao đổi kinh nghiệm quản lý cho vay DNNVV - NHNN cần phải điều hành linh hoạt quy chế tầm vĩ mơ như: sách lãi suất, điều hành tỷ giá ngoại tệ… Mặt khác nên có sách hỗ trợ NHTM việc cung ứng vốn cho kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội nhà nước, địa phương để giúp NHNo&PTNT Thành Nam - tỉnh Nam Định đầu tư hướng an toàn, mang lại hiệu cao Từ với chi nhánh tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng để mở rộng hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng với DNNVV, giúp ngân hàng thực tốt mục tiêu, chiến lược kinh doanh - Ban hành, hồn thiện đồng hố văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, thiết lập thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp với pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an tồn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay, xố bỏ chế "một cửa, dấu nhiều chữ ký" nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 68 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp - Tổ chức thường xuyên hiệu buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán lãnh đạo cán nghiệp vụ, bước tiêu chuẩn hố cán hệ thống nhằm nâng cao trình độ quản lý trình độ thẩm định khách hàng dự án đầu tư theo tiêu chuẩn quốc tế - Khai thác nguồn tín dụng ưu đãi uỷ thác, tạo điều kiện cho DNNVV có hội nhiều việc tiếp cận vốn tín dụng, thành lập riêng quỹ cho vay DNNVV phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng - Phối hợp chặt chẽ với NHNo&PTNT Thành Nam - tỉnh Nam Định để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp chi nhánh có thơng tin đúng, xác kịp thời 3.3.4 Kiến nghị với DNNVV Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp ngân hàng phải ý giải vấn đề sau: - DNNVV phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều DN chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh DN, kể SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 69 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp nhà nước ngồi quốc doanh nói chung cao Dẫn đến DN q phụ thuộc vào nguồn vốn NH, vay vốn NH hoạt động được, khơng vay vốn NH khơng khó hoạt động Theo ngun lý nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động DN mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt DN huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn NH vốn tự có chủ DN, vốn cổ phần, vốn liên doanh, liên kết… Như DN chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho DN vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng - Các DNNVV phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, tính khả thi cao Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn NH Vì vậy, DN cần phải thực đưa phương án kinh doanh có tính thuyết phục Muốn DN cần nâng cao khả lập dự án, nhiều DN có hội tốt, có ý tưởng khơng lập dự án DN cần chủ động nghiên cứu thị trường, mơi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay NH an toàn, hiệu - Đổi công nghệ, thiết bị Do hạn chế quy mô nguồn tài nên DNNVV vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn cơng nghệ Tuy nhiên, q trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các DN cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 70 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực - Chú trọng phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực DNNVV phần lớn chưa đào tạo cách nên họ bị hạn chế chun mơn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề cần xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều kiện nguồn ngân sách hạn hẹp, cần thực sách xã hội hóa cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Nhà nước thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, DNNVV phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời DN cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thơng qua chương trình dự án Ngoài ra, vấn đề quan trọng cấp bách DNNVV vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó hội thách thức DNNVV Vì DNNVV cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Cuối DN phải tự đánh giá, nâng cao sức cạnh tranh mình, tránh ỷ lại vào nhà nước Hiệp hội DNNVV cần sớm có biện pháp nhằm giúp đỡ, bảo vệ quyền lợi thành viên, đồng thời nơi để trao đổi kinh nghiệm quản lý, xúc tiến giao lưu thương mại Ngồi ra, hiệp hội DNNVV phát huy vai trò cầu nối hội viên với tổ chức hỗ trợ DNNVV nước cách hiệu SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 71 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNNVV vấn đề quan trọng ngân hàng Nếu xử lý tốt vấn đề thân ngân hàng thu nhiều lợi ích Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn - chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định nằm số Qua chương 3, luận văn đưa định hướng phát triển NHNo&PTNT - chi nhánh Thành Nam thời gian tới Đồng thời, chương đề giải pháp kiến nghị cần thiết để nâng cao hiệu cho vay DNNVV chi nhánh SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 72 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nay, DNNVV có vai trò đặc biệt quan trọng Vì thế, việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược NHTM nói chung NHNo&PTNT Thành Nam nói riêng Một thực tế khơng riêng Việt Nam mà nước giới DNNVV thường xuyên gặp khó khăn việc huy động vốn nhu cầu vốn cho kinh doanh lại lớn Trong hoạt động NH, hoạt động cho vay chiếm vị trí chủ đạo, mang lại lợi nhuận cao cho NH so với hoạt động khác Đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro Vì việc nâng cao hiệu cho vay NH việc làm thiếu, trực tiếp ảnh hưởng đến tồn phát triển NH Nó giúp NH đa dạng hóa khách hàng, mở rộng dịch vụ tiện ích, tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro đồng thời giúp DNNVV có hội đổi cơng nghệ, nâng cao lực sản xuất, lực cạnh tranh thị trường Thời gian vừa qua, hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định đạt kết định chưa tương xứng với khả NH nhu cầu vay vốn DN Trong thời gian thực tập chi nhánh tập trung nghiên cứu đề tài : “Các giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định” em phân tích đánh giá tình hình cho vay, hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 73 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp thời gian vừa qua Trên sở đề biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Agribank Thành Nam Do nhiều hạn chế mặt kiến thức lí luận thực tiễn thời gian nghiên cứu có hạn, nên luận văn số thiếu sót khơng thể tránh khỏi Em mong góp ý thầy anh chị, cô ngân hàng để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân Hàng- Bảo Hiểm Học Viện Tài Chính, thầy giáo hướng dẫn Ths Nguyễn Văn Lộc anh chị, cô NHNo&PTNT- chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định tận tình bảo, hướng dẫn giúp em hoàn thành luận văn SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 74 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Học viện Tài Chính Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp – Học viện Tài Chính Luật tổ chức tín dụng – NXB Hà Nội Các văn luật có liên quan Báo cáo kết hoạt động kinh doanh bảng cân đối kế toán NHNo&PTNT- chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định năm 2009-2011 http://www.agribank.com.vn Một số tài liệu tham khảo khác SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 75 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC 1.1-Doanh nghiệp nhỏ vừa vai trò chúng kinh tế Việt Nam .3 1.1.1.Khái niệm .3 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: 26 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH THÀNH NAM- TỈNH NAM ĐỊNH 26 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .26 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 39 2.3 Đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank- chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định 44 2.3.1 Đánh giá hiệu cho vay theo tiêu .44 2.3.1.1 Dư nợ 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG 50 Ch¬ng 3: 52 Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn- chi nhánh Thành Nam- tỉnh Nam Định .52 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV 52 3.1.1 Chủ trương phát triển DNNVV nhà nước 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 76 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO .75 SV: Nguyễn Quang Hiệu Lớp: CQ46/15.06 77 ... DNNVV cho vay DNNVV NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn- chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng. .. cho vay du học… 1.2.3 Vai trò cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa ● Cho vay NHTM cung cấp vốn cho DNNVV mở rộng sản xuất, đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp liên tục Các doanh nghiệp. .. NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH THÀNH NAM- TỈNH NAM ĐỊNH 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank- Chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định 2.1.1 Quá trình hình thành phát