nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn Thành phố Hồ chí Minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH THÁI HỒI NAM NÂNG CAO HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NƠNG THƠN TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH LUN VN THC S KINH T TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG TP. H CHÍ MINH – Tháng 3/2010 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.H CHÍ MINH THÁI HOÀI NAM NÂNG CAO HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành: KINH T TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã s: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T Ngi hng dn khoa hc: TS. NGUYN HNG THNG TP. H CHÍ MINH – Tháng 3/2010 MC LC Trang ph bìa Li cam đoan Mc lc Danh mc các ch vit tt Danh mc bng biu Li m đu 1 CHNG 1 : LÝ LUN CHUNG V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ HIU QU TÍN DNG NGÂN HÀNG 4 1.1. HIU QU CA TÍN DNG NGÂN HÀNG 4 1.1.1. Khái nim 4 1.1.2. Nhân t nh hng đn hiu qu tín dng 5 1.2. C IM CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA 7 1.2.1. Phân loi doanh nghip nh và va 7 1.2.2. Vai trò doanh nghip nh và va trong vic phát trin kinh t 13 1.2.3. c đim cho vay DNNVV 17 1.3. H THNG TIÊU CHÍ XÁC NH HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA 25 1.3.1. H thng tiêu chí xác đnh hiu qu cho vay doanh nghip nh và va .25 1.3.2. Mt s tiêu chí đ phát trin cho vay doanh nghip nh và va 27 1.4. BÀI HC KINH NGHIM HOT NG TÍN DNG I VI CÁC DOANH NGHIP NH VÀ VA CA MT S QUC GIA TRÊN TH GII 20 1.4.1. Kinh nghim ca Trung Quc 20 1.4.2. Kinh nghim ca Thái Lan. 21 1.4.3. Kinh nghim ca Nht Bn 22 1.4.4. Mt s bài hc kinh nghim rút ra v phát trin dch v tín dng đi vi các NHTM trên đa bàn TPHCM trong điu kin hi nhp kinh t quc t. 22 Kt lun chng 1 24 CHNG 2: HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH 25 2.1. QUÁ TRÌNH PHÁT TRIN CÁC NGÂN HÀNG THNG MI TRÊN A BÀN TPHCM 25 2.1.1. Tng quan v các NHTM trên đa bàn TPHCM 25 2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam 27 2.2. HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH TRÊN A BÀN TPHCM TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM T NM 2006 N NM 2009 29 2.2.1. Thc trng ca DNNVV ti Vit Nam 29 2.2.2. Tng quan chung v cho vay đi vi DNNVV thi gian qua 34 2.2.3. Hiu qu cho vay doanh nghip nh và va trên đa bàn TPHCM ti Ngân hàng Nông nghip và PTNT t nm 2006 đn nm 2009 40 2.3. MT S NHÂN T NH HNG N CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI THÀNH PH H CHÍ MINH 48 2.3.1. Nguyên nhân t môi trng kinh doanh ca DNNVV 48 2.3.2. Nguyên nhân t phía các doanh nghip nh và va 50 2.3.3. Nguyên nhân t phía các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 56 2.3.4. Nguyên nhân t góc đ v mô 57 Kt lun chng 2 60 CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PTNT TRÊN A BÀN TPHCM 61 3.1. NH HNG 61 3.1.1. nh hng phát trin kinh t xã hi TPHCM đn 2000 61 3.1.2. nh hng hot đng tín dng đi vi doanh nghip nh và va ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 63 3.2. GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY I VI DOANH NGHIP NH VÀ VA 65 3.2.1. Gii pháp đi vi DNNVV 66 3.2.2. Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng 67 3.2.3. Gii pháp h tr 76 Kt lun chng 3 78 Kt lun 79 Tài liu tham kho DANH MC CÁC CH VIT TT DNNVV : Doanh nghip nh và va. PTNT : Phát trin nông thôn GTGT : Giá tr gia tng ATM : Máy rút tin t đng CC : Cm c CK : Chit khu CTCG : Chng t có giá CV : Cho vay HV : Huy đng vn HKD : Hot đng kinh doanh. KCN – KCX : Khu công nghip – khu ch xut. NHTM : Ngân hàng thng mi NHNN : Ngân hàng Nhà nc NHTNNN : Ngân hàng thng mi nc ngoài NHLD : Ngân hàng liên doanh PGD : Phòng giao dch SGD : S giao dch TCTD : T chc tín dng TPHCM : Thành Ph H Chí Minh VN : Vit Nam ng VPD : Vn phòng đi din USD : ô la M XHCN : Xã hi ch ngha DANH MC BNG BIU Bng 1.1: Tiêu chí phân loi DNNVV trên th gii 8 Bng 1.2: Gii hn tiêu thc xác đnh DNNVV trên th gii 11 Bng 1.3: Gii hn tiêu thc xác đnh DNNVV ti Vit Nam 12 Bng 2.1: S lng các TCTD trên đa bàn TPHCM đn thi đim 31/12/2009 26 Bng 2.2: S lng doanh nghip đc cp giy chng nhn đng ký kinh doanh ti TPHCM t nm 2005 đn nm 2009 35 Bng 2.3: S lng doanh nghip có quan h vi Ngân hàng Nông nghip và PTNT VN .36 Bng 2.4: Tình hình d n cho vay DNNVV ca các TCTD trên đa bàn TPHCM t 2005-2009 38 Bng 2.5: Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Nôn nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 40 Bng 2.6: D n cho vay doanh nghip ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 41 Bng 2.7: T l d n cho vay doanh nghip trên tng d n ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 43 Bng 2.8: T l n xu trên tng d n ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 45 Biu đ 2.1: Tình hình d n cho vay DNNVV ca các TCTD trên đa bàn TPHCM t 2005-2009 39 Biu đ 2.2: D n cho vay doanh nghip ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 41 Biu đ 2.3: D n cho vay DNNVV ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 42 Biu đ 2.4: T l n xu trên tng d n ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 45 1 LI M U 1. TÍNH THIT THC CA  TÀI VÀ MC ÍCH NGHIÊN CU: Ngân hàng thng mi cp tín dng cho các t chc, cá nhân di các hình thc cho vay, bo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thc khác theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc. Trong các hot đng cp tín dng, cho vay là hot đng quan trng và chim t trng ln nht theo đó t chc tín dng giao cho khách hàng s dng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi gian nht đnh, theo tho thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi. ây là mt trong nhng kênh phân phi vn mang li hiu qu cho nn kinh t, va thúc đy quá trình tp trung vn, đng thi tác đng đn quá trình tp trung sn xut. Vi ý ngha trên, hot đng cho vay tr thành mt hình thc cung ng vn không th thiu đi vi nn kinh t. Hot đng cho vay vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi, thc hin nguyên tc này đòi hi bên s dng vn phi cân nhc vic s dng vn mang li tính hiu qu cao nht. Nh vy, hot đng cho vay mt mt đáp ng nhu cu vn cho quá trình sn xut xã hi đ đy nhanh tin trình thc hin công nghip hóa, hin đi hoá đt nc, bên cnh đó nó còn có tác đng tích cc đn các doanh nghip s dng vn sao cho mang li hiu qu cao nht. Hi nhp kinh t đã đem đn cho Vit Nam đng trc nhiu c hi và thách thc mi trên nhiu lnh vc. c bit là kh nng cnh tranh ca các doanh nghip Vit Nam còn nhiu bt cp so vi các nc phát trin trên th gii. Chính vì th, đ có th tham gia vào sân chi chung ca th gii, Vit Nam đã chn l trình phát trin kh nng cnh tranh ca các doanh nghip bng vic phát trin các doanh nghip nh và va, làm tin đ đ phát trin kinh t đt nc trong nhng giai đon tip theo. Tuy nhiên, thc t các DNNVV vn còn gp nhiu khó khn; khó khn ln nht là vn. Do thiu vn nên các DNNVV khó có th đi mi công ngh, đu t máy móc thit b hin đi, đào to công nhân lành ngh, nâng cao nng lc qun lý nhm nâng cao kh nng tn ti và phát trin, tip tc đóng góp cho s phát trin bn vng kinh t. Trc tình hình trên, Chính ph, Ngân hàng Nhà nc Vit Nam, đc bit là h thng Ngân hàng Nông nghip và Phát Trin Nông Thôn Vit Nam đã 2 thc hin mô hình qun lý tín dng riêng bit đi vi các DNNVV đ có th thc thi nhng chính sách thích hp nhm phát trin thành phn kinh t này. Ý thc đc vn đ này, nên tôi chn đ tài “Nâng cao hiu qu cho vay DNNVV ti Ngân hàng Nông Nghip và Phát trin Nông Thôn trên đa bàn Thành ph H Chí Minh” làm đ tài nghiên cu. 2. I TNG NGHIÊN CU: Lun vn tp trung nghiên cu quá trình cp tín dng cho các DNNVV thuc thành phn kinh t ngoài quc doanh (không tính các doanh nghip có vn đu t nc ngoài) trong h thng Ngân hàng Nông nghip và Phát Trin Nông Thôn trên đa bàn. 3. TÌNH HÌNH NGHIÊN CU CA  TÀI: Trên thc t đã có rt nhiu đ tài nghiên cu v lnh vc hot đng tín dng ngân hàng ti các t chc tín dng trong và ngoài nc. Gn đây nht có lun vn thc s kinh t ca tác gi Nguyn Vn Minh vi đ tài “Gii pháp m rng tín dng đi vi các DNNVV ti S giao dch Ngân hàng phát trin nhà ng bng sông Cu Long”.  tài này tp trung nghiên cu vic m rng tín dng đi vi thành phn kinh t là DNNVV trên đa bàn TPHCM, nên không trùng lp vi các đ tài khác. 4. MC ÍCH NGHIÊN CU CA  TÀI: - ánh giá hiu qu cho vay các DNNVV trên đa bàn TPHCM. - Phân tích các nhân t nh hng đn hiu qu cho vay ca Ngân hàng Nông Nghip và PTNT đi vi DNNVV ti TPHCM -  xut các nhóm gii pháp phát trin và nâng cao hiu qu hot đng tín dng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam góp phn thúc đy hot đng kinh doanh ca các DNNVV phát trin, thc hin nhng đnh hng tng trng kinh t đa phng đn nm 2010 và 2020. 5. PHM VI NGHIÊN CU CA  TÀI: Nghiên cu tình hình hot đng tín dng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam đi vi các DNNVV thuc thành phn kinh t ngoài quc 3 doanh ti TP.HCM trong thi gian t 2006 đn 2009, d kin phát trin hot đng cho vay t nm 2010 đn 2020. 6. PHNG PHÁP NGHIÊN CU: Lun vn ch yu s dng phng pháp phân tích đnh tính trên c s kho sát và tng hp nhng s liu chính thc. Bên cnh đó, lun vn cng s dng phng pháp đnh lng đ minh ha cho các tiêu chí đã đnh tính. Ngoài ra, lun vn còn tham kho thêm nhng tài liu có liên quan t các s liu báo cáo thng kê, báo cáo hot đng ca ngành, ca các t chc kinh t, xã hi có liên quan, sách tham kho, tp chí chuyên ngành. 7. KT CU CA  TÀI: Ngoài phn m đu và kt lun, ni dung ca lun vn gm 3 chng: CHNG 1: Lý lun chung v tín dng ngân hàng và hiu qu ca tín dng ngân hàng. CHNG 2: Hiu qu cho vay DNNVV trên đa bàn TPHCM ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn t nm 2006 đn nm 2009. CHNG 3: Gii pháp nâng cao hiu qu cho vay DNNVV trên đa bàn TPHCM ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn. [...]... : nh hi u qu cho vay DNNVV th ng DNNVV có quan h vay v n v i ngân hàng; T l d n trên t ng ngu n v n; T ng d n cho vay DNNVV trên t ng d n ; D n cho vay DNNVV trên d n cho vay doanh nghi p; ánh giá ch t l ng tín d ng T S l tr ên t ài s àng ng DNNVV có quan h vay v n v i Ngân hàng: th hi n qua vi c t ng ng s l ng DNNVV có quan h vay v n v i ngân hàng qua các n m 19 T l t ng d n cho vay trên t ng ngu... Phát tri Theo Quy ã ên m ành Ngân à Phát tri àng ành l nh ày -NH5 ngày 15/10/1996 và Quy -TCCB ngày 28/12/1996 n hàng Nông nghi àn àng bao g à dài h à và cá nhân; cho vay 28 ng à dài h và kh v àng; th ài tr à gi giá khác, và các d ên Ngân hàng Nông nghi Vi à Phát tri àng v y , lành m ài chính, nâng cao ch chuy ài s hi có, ành theo chu l ib ình ngân hàng th ào t àng, xây d th Ngân hàng Nông nghi à Phát. .. còn tác ngân hàng M ngân hàng ng vi ành m êu c ên k àng s à an toàn các kho - vay Ch công tác th có th tín d có Trình kho ì vi o vay l ào k à quy ình ình th à nh g sai l 7 trong quy à nâng cao ch tín d - àng Ki oát c tín d à nâng cao hi ngân hàng: àng, ngoài vi ph ành ki k ngân hàng còn ình s à x ên c ên v , nh d - , nh ình và nâng cao ch s H ngân hàng n o c cho vay Y ì nó góp ph o ày cho vay có ch... liên doanh; chung và ho ngân hàng ên, ch tri phát tri c ch TM c ài, ãt àng ài chính khác S àng nói ho 26 tín d õ nét b às , toàn thành ph g ì NHTM Chi nhánh, V n phòng 100% v n n 333 t ch c tín d ng ho NHTM c ; Ngân hàng liên doanh; i di n ài t i Vi t Nam; Ngân hàng c ngoài; Các công ty tài chính, cho thuê tài chính và Qu tín d ng nhân dân; t và t ng d n qua các n m cho th Minh r ài chính ngân hàng. .. hình thành và phát tri àng Nông nghi à Phát tri Ngân hàng Nông nghi l à PTNT Vi òa xã h ành Nam vào ngày 26/3/1988 theo Quy ành l ên t hàng Phát tri ành Ngân hàng Nông nghi theo Quy C ày 14/11/1990 c òa xã h Ngày 22/12/1992, thành l thành ph 03 S àS Trung), 43 Chi nhánh t nh, àN òng Th àng Nông nghi òng ành ph ã Ngày 30/7/1994, Th hình àng Nông nghi - àng Nông nghi à máy c c àng Nông nghi àng Nông. .. : HI DOANH NGHI T ÀNG NÔNG NGHI THÔN 2.1 À PHÁT TRI ÀN THÀNH PH QUÁ TRÌNH PHÁT TRI M ÀN TPHCM: 2.1.1 T àn TPHCM: Quá trình phát tri àng c bàn TP.HCM g ình phát tri hàng Vi - ÀV hành hai G -1988: Ho mô hình m ngân hàng Nhà n àng Vi cv hi ính sách c à ch Nhà quy à Ngh 26/03/1988 N hai c àt ngân hàng Nhà n c và NHTM ình ngân hàng Nhà n th àng, còn 04 NHTM bao g Ngo ngân hàng Nông nghi n l ành l p và ho... ch ì ho ngân hàng và ho hành m cách thu tín d 1.1.2.2 - Y àng àng àng: bao g Trình V ào vi ình ùh ình àm à trình ình khoa h 6 hàng có th ài Ngân hàng - Ngân hàng ch ã phân tích k hoàn tr c à cách th àng nh ãs doanh, th òn c i kém, ngân hàng Vì v ki 1.1.2.3 - công tác gân hàng là r Y àng gân hàng: là kim ch Chính sách tín d d o ngân hàng M ùh ài hòa gi gân hàng và c v h - c xây d à th ngân hàng: nhân... d àng cho vay, r b b ài s êm ng ài s ài s 18 cho doanh nghi nghi gian ch ình th Cho vay DNNVV chi phí cao, l ài s r kém và m Thi Thông tin tín d Hi ành l nghi ào xây d àx Nhu c các kho ên có th d àng khác Các nhu c mua s êm ài h ìc ài s ài h các TCTD h 1.3 H TH NG TIÊU CHÍ XÁC NGHI VÀ V 1.3.1 H th ng ch tiêu xác V NH HI U QU CHO VAY DOANH : nh hi u qu cho vay doanh nghi m t s ch tiêu xác hi n thông... t cho NHTM t oàn 5 d t à phát tri ngân hàng Vì v àm thích nghi c tín d êu kinh t àng v ình ngân hàng) và khách quan (m tòan và sinh l àng, s h tín d -n kinh t ã h Vì v àng c ài ch ã g ngân hàng là k ngân hàng - khách hàng vay v tín d kinh t ên, do gi ành nghiên c tín d àng ên giác ngân hàng 1.1.2 Nhân t 1.1.2.1 Y - ãh d là y àng tín kinh t ãh à phát tri ho àt o àng s - ngân hàng là m rong nh ành ph... àng ã t 16 kinh doanh, t doanh c oanh nghi Tín d ành m ên t àng góp ph nghi àv Khi s Doanh : tín d tín d àng, các DNNVV ph òan tr à lãi n và ph kh òi h DNNVV mu ngân hàng thì ph ình tr ài chính t à à các doanh nghi òn ph ìm cách s òng quay v b ãi su ngân hàng thì m à kinh doanh có lãi Trong quá trình cho vay, ngân hàng th và sau khi gi à có hi qu Tín d àng góp ph nghi àv ình thành c doanh : Trong n . NÂNG CAO HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành: KINH T TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG. qu cho vay DNNVV trên đa bàn TPHCM ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn t nm 2006 đn nm 2009. CHNG 3: Gii pháp nâng cao hiu qu cho vay DNNVV trên đa bàn TPHCM ti Ngân. đa bàn TPHCM 25 2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam 27 2.2. HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH TRÊN A BÀN TPHCM TI NGÂN HÀNG NÔNG