Th nh t, c ch ti n l ng ch a th a đáng, đ c bi t là c ch ti n l ng đang áp d ng t i các NHTM Nhà n c, d n đ n tình tr ng ch y máu ch t xám t i các c quan này. (Các NHTM Nhà n c hi n v n đang áp d ng c ch ti n l ng theo quy đnh c a B tài chính cĩ tính đ n h s đi u ch nh nh ng khơng đ c quá m c quy đnh).
Th hai, ngu n thơng tin tín d ng cịn s sài, ch a t o đi u ki n cho các NHTM khai thác cĩ hi u qu : Ngu n thơng tin CIC c a NHNN là ngu n cung c p thơng tin quan tr ng h tr trong vi c gi i quy t cho vay c a các NHTM, tuy nhiên m t s n i dung thơng tin nh tình hình tài chính, x p h ng khách hàng, thơng tin ngành... ch a đ c c p nh t và chi ti t ; thơng tin v vi c phát sinh n quá h n, n x u thì ch a rõ v s ti n và th i đi m phát sinh, ... đã làm h n ch quá trình khai thác, x lý, phân tích thơng tin v khách hàng c a NHTM m i khi phát sinh quan h vay v n.
Th ba, NHNN v i vai trị c quan qu n lý ho t đ ng ngân hàng nh ng ch a xây d ng c s h t ng chung v cơng ngh gi a các NHTM nh m liên k t s d ng các s n ph m d ch v ngân hàng nĩi chung c ng nh s n ph m d ch v tín d ng nĩi riêng.
Th t , v quy đnh đ m b o ti n vay theo Ngh đ nh 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 quy đ nh v b o đ m ti n vay c a các TCTD, Ngh đnh 85/2002/N - CP ngày 25/10/2002 v vi c s a đ i b sung Ngh đ nh 178/1999/N -CP c a Th t ng Chính ph đã t o khung pháp lý t ng đ i ch t ch v đ m b o ti n vay cho
các t ch c tín d ng; tuy nhiên, m t s quy đnh v xác đ nh tài s n đ m b o n vay là quy n s d ng đ t đã làm h n ch kh n ng cho vay c a các ngân hàng. C th :
i v i quy n s d ng đ t là đ t nơng nghi p, vi c đnh giá s theo quy t đnh hàng n m c a UBND Thành ph H Chí Minh v quy đnh v giá các lo iđ t trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh do v y giá này r t r so v i giá đ t th c t nên tài s nđ m b o cho vay s ti n th p h n so v i yêu c u c a doanh nghi p.
i v i quy n s d ng đ t thuê, ti n thuê đ t đã tr cho Nhà n c chính là s ti n ghi trên h p đ ng thuê đ t; th c t cĩ nhi u doanh nghi p thuê đ t đã lâu v i m c giá lúc thuê r t th p nh ng hi n t i giá thuê đ t t i khu v c đĩ cao g p nhi u l n giá thuê ban đ u. Do đĩ đã nh h ng khơng nh đ n s ti n vay c a doanh nghi p.
Lu t đ t đai cho phép các t ch c kinh t đ c tr ti n thuê đ t hàng n m, đã t o đi u ki n cho các doanh nghi p s d ng cĩ hi u qu ngu n v n c a mình, khơng ph i đ u t chi phí quá l n đ cĩ m t b ng s n xu t. Tuy nhiên, đ i v i các doanh nghi p thuê đ t sau th i ngày 1/7/2004 và ti n thuê đ t tr hàng n m thì ch đ c th ch p tài s n g n li n trên đ t; đi u này s làm phát sinh hàng lo t v ng m c, r i ro cho các t ch c tín d ng khi nh n các tài s n này làm đ m b o n vay:
M t là, là r i ro t vi c x lý tài s n th ch p vì khơng cĩ s b o đ m pháp lý ch c ch n r ng bên mua l i tài s n th ch p trên đ t s ti p t c đ c thuê l i đ t.
Hai là, trong tr ng h p Nhà n c thu h i đ t thì s khơng đ c b i th ng v đ t. V i quy đ nh này thì khi doanh nghi p phá s n, gi i th ho c đ n gi n h n là chuy n đi n i khác thì nhà n c s thu h i đ t; lúc này tài s n trên đ t đang th ch p s đ c gi i quy t ra sao?
Th n m, c ch chính sách ch a hồn thi n và đ ng b . i v i ho t đ ng tín d ng ngân hàng đi u này th hi n rõ nh t trong cơng tác x lý tài s n đ m b o n vay đ thu h i n , c th nh sau:
- Khĩ kh n liên quan đ n vi c cơng ch ng, giao d ch đ m b o tài s n: ây là nh ng khĩ kh n liên quan đ n th t c cĩ tính pháp lý phát sinh trong quan h vay v n gi a ngân hàng và khách hàng. Vi c th c hi n cơng ch ng, giao d ch đ m b o tài s n s b o v l i ích ngân hàng và khách hàng khi phát sinh r i ro tín d ng : Th i h n c a giao d ch b o đ m là 5 n m ch a phù h p v i th c t vì đ i v i kho n vay dài h n (10-15 n m) thì ph i th c hi n gia h n nhi u l n gây t n kém th i gian và chi phí. Theo đĩ n u th i gian giao d ch b o đ m cĩ hi u l c phù h p v i th i h n vay theo h p đ ng th ch p, c m c thì h p lý h n.
- Nh ng khĩ kh n v ng m c liên quan đ n vi c th ch p tài s n và x lý tài s n đ m b o đ thu h i n :
+ Theo quy đ nh c a pháp lu t, khi khách hàng vi ph m ngh a v tr n , t ch c tín d ng đ c quy n x lý tài s n theo tho thu n trong h p đ ng th ch p đ thu h i n (4)
. Tuy nhiên, trong th c t khi khách hàng khơng tr đ c n cho ngân hàng đúng h n thì vi c ngân hàng t x lý tài s n đ m b o nh tho thu n trong h p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p đã ký gi a các bên đ thu h i n v n khơng th th c hi n đ c, mà v n ph i th c hi n theo th t c kh i ki n ra Tịa án, sau khi cĩ phán quy t c a Tịa án thì ngân hàng ph i n p đ n yêu c u C quan Thi hành án th c hi n b n án trên.
+ Khi NHTM ph i kh i ki n đ thu h i n , th t c kh i ki n, thi hành án r t ph c t p, r m rà và th i gian kéo dài. ng th i, khi ngân hàng (bên đ c thi hành án) yêu c u thi hành án đ b o v quy n l i c a mình thì cịn ph i n p phí thi hành án. Quá trình này khơng ch gây t n kém cho NHTM v th i gian, chi phí liên quan mà cịn nh h ng tr c ti p đ n ch t l ng tín d ng, đ n hi u qu kinh doanh c a m i NHTM. Chính vì khơng cĩ quy đ nh rõ ràng và cơng khai ch c n ng nhi m v c a c quan qu n lý nhà n c cĩ liên quan trong vi c h tr t ch c tín d ng x lý tài s n đ m b o n vay đ thu h i n đã làm h n ch tính ch đ ng c a t ch c tín d ng trong vi c x lý tài s n đ m b o làm cho t ch c tín d ng quá th n tr ng
4
Theo i u 32, 33, 34,35 Ch ng V, Ngh đnh 178/1999/N -CP ngày 29/12/2009 c a Th t ng Chính ph .
trong vi c l a ch n tài s nđ m b o; c ng nh đnh giá tài s n đ m b o sao cho an tồn nh t, cĩ l i nh t cho t ch c tín d ng đ ng ngh a v i vi c gây nhi u b t l i cho doanh nghi p vay v n.