Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Luận văn thạc sĩ

B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T TP H CHÍ MINH õõõõõ CAO NH H NG NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN TH NG TÍN Chun ngành: Kinh t tài - Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LU N V N TH C S KINH T Ng ih ng d n khoa h c: PGS.TS Nguy n TP.H CHÍ MINH – N M 2010 ng D n -1- c k th cl pc t li li th c t t i NH Sacombank NG -2- Trang 08 11 1.1 11 1.2 11 1.3 13 1.4 15 1.5 NHTM 17 1.5 17 1.5 18 1.5 20 1.6 21 1.6 21 21 21 21 1.6 21 22 22 22 22 22 1.6.2.6 Q 23 23 1.8 24 -3- 28 TMCP 29 29 29 31 33 35 2.2.1 36 36 2.3 Th NH Sacombank 37 38 2.3.1.1 38 39 2.3.1.3 45 2.3.2 46 2.3.3 48 Sacombank 49 49 49 51 52 52 2.4.2 52 2.4.2 53 2.4.2 53 2.4.2 54 2.4.2.5 C 55 -4- 2.4.2.6 55 56 TMC 57 3.1 57 3.1.1 -2015 57 3.1.2 58 Marketing- 58 3.2.1 S 58 3.2.2 L 61 3.2.3 M 62 3.2.4 H 63 3.2.5 C 63 3.2.6 Q 64 3.3 64 3.3.1 N 64 3.3.2 H 64 3.3.3 66 66 68 70 -5- NHNN c NHTM i TMCP HTX ng m i c ph n :H TCTD : T ch CBTD b ADB ng ng i n Ch RDFIII : D CPI : Ch s EU (Consumer Price Index) m u (European Union) GDP : T ng s n ph m qu c n i (Gross Domestic Product) IMF : Qu ti n t qu c t (International Monetary Fund) WB : WTO : T ch c th th gi i (World Bank) m i th gi i (World Trade Organization) AFTA : Khu v c M u D ch T Do ASEAN (Asean Free Trade Area) -6- DANH M Danh m c Bi u , B NG BI U, : Bi 2.1: Ngu n v Bi 2.2: T l Bi ng 2.3: Th ph ng v n ng v n Sacombank Bi Bi ng c a Sacombank t 2005-2010 2.5: T l ng c a Sacombank Bi u lo a Sacombank 2009 Bi cho vay c a Sacombank 2009 Bi Bi u k h n cho vay c 2.9: C u cho vay theo khu v c c Bi u cho vay theo lo pc 2009 Bi 2.11: Th ph ng c Bi 2.12: Hi u su t s d ng v n c Bi 2.13: T l Bi 2.14 Bi n 2005-2010 2.15: T su t l i nhu n ho n 2005-2010 n/T l n n t ho n/T l n x u c a Sacombank ng c n 2005-2010 ng c n 2005- 2010 Bi u 2.16 Danh m n 2001-2009 ng bi u: B B ng 2.2: Th ph ng v n 2005-2010 ng v n c a Sacombank B 2005-2010 B ng 2.4: Lo B B ng 2.6: K h n cho vay B ng 2.7: Cho vay theo khu v B ng 2.8: Cho vay theo lo p -7- B ng 2.9: Th ph n cho vay c a Sacombank B ng 2.10: Ch ng ho B ng 2.11: L i nhu n ho ng Sa n 2005-2010 n 2005-2010 -8- M a ch v is U t i: tri n m nh m c a n n kinh t Vi t Nam, h th ng tri n h i nh ng n m qua ng m i c ng chuy n m v t b c, tr c nh ng b m t nh ng c cung c p v n ch y u cho n n kinh t S l n m nh c a h th ng NHTM g n li n v i d ng - ho t ng mang l i ngu n thu ch y Hi NHTM ng t 150 c i vi c Vi t Nam tr nhi im ng c cc i n tri t c nh tranh c li t v i M t nh ng v n nh p v m im t ng t ch c qu c t tri n h th ng ng pt i u qu ho t kinh doanh quan tr ng c c nhu c u th i k h i d ng, v NHTM y, Ng c bi ho h h ng nv u qu ng kinh doanh c y, ch n t v i I U QU c u th c hi n lu n v HO NG Th c s kinh D NG T Hy v ng r ng nh ng gi i s mang l i hi u qu thi t th c, ng cy h i nh p v i n n kinh t th gi i c a h th ng NHTM c u tri n, im i chung, ng Sacombank M u: c tr ng ho ng nh m n ng t i u qu th : - u th c tr ng hi u qu ng t Sacombank, th hi n -9- u h th ng v hi u qu ; - n hi u qu ng t u qu ng t Sacombank v m - xu t h th ng gi Sacombank u i t ng c u: u qu ng t Sacombank th nh ng gi u qu ng c a Sacombank Ph m vi nghi n c u: gi i h n nh n t ng t n m 2005 nn n hi u qu c u hi u qu d ng d ng t i Ng n h ng Sacombank giai n 2009 u: - hu th p s li u: s d ng c a h th Sacombank a h th ng Sacombank a h th li u th c p t n 2005-2009, n 2005-2009, Sacombank c ki c l p) giai nh t tr ng, t ng c a n 2005-2009 - th ng, v ng - i chi u gi quy t nh ng v - u qu ng u d ki n bao g m: n hi u qu Th c tr ng hi u qu Sacombank; gi i quy u d ki n: n v hi u qu - th c ti c vi K t qu k t qu - , nh ng t ng c ng t i; Sacombank; u qu ho ng t gi i - 62 - tr c n s bi ng m c a ngu n v m t v nt nv bi t th n ng v m Sacombank c t th n n, v n ch u ng m nh c a bi Do v i nh ng h thu n v n vay t ng cho vay trung u ch u ch ho t ti t ki ng l y h th Vi iv d u t SIBOR, LIBOR c h : - vay; - 3.2.3 M : i ro k h - 63 - % 3.2.4 : Sa 3.2.5 C : - 64 - g 3.2.6 Q 2007- 3.3 3.3.1 N : : - 80% 3.3.2 H - - 65 - Nh c h t ph i nh n kh u h th ng NHTM Vi t Nam hi c th hi ch c qu - n m c qu c t , bao g m: y ban Qu thu c H i ro, y ban Ki ng Qu n tr - ch t ng, ng c p cao tr c i b tr c thu c Ban Ki y ban Qu nn - r i ro tr c thu - p qu , b ph n ki cl c thu kinh doanh tr c ti p n ph r i ro nh m h n ch Qu ah ng n x u: ng: X ng ng ng c th , nh i h th ng h n m mb t, quy cl xu t, t Danh m c cho vay ph i , t ng Khu v m b o h n ch cho vay t i , s n ph i ti n m iv nh m h tr Qu p i ro th t nh ng: hi u qu c a mb y ban qu u qu nn ng v Middle - th ng ki ch hi u qu Thi t l p h th ng h n m c c th , h th c thi t h i t i ro ho p ng: ALCO) d ng v n T ch kinh doanh ngo i h i (FX), giao d ch ti n g Qu ch c - - 66 - H th ng qu i ro ho n nh m h n ch i, h th g ngh i ro i b ho m: - n ph nh nh m i, h th ng h n m c, mb u qu - m b o ho c (BCP) cho h th ngh l n t i thi - Ti n ch nh, c i ti iv ng ki pv t nh ng r i ro hi u qu Qu u c Sacombank c n ph i v N nm c, nh ng n qu c t nh vi m b o ho nh c a nb nv qu 3.3.3 N : , Sacombank Sacombank Sacombank t (1) Gi - Sacombank ng kh u - 67 - cung c ng n nh ng s n ph , k t h p s n ph m t th n i ng linh ho t nm ng ti tm r nB c cv n h th ng qu n (TQM) Tri p ng ho (2) u su t s d ng v n n h th ng qu (4) N i l ng ho ng c i ro ng - 68 - Hi u qu ho c th hi n qua m t s ch hi u su t s d ng v ng, t su t l i nhu n (t l d ng ch u n t i thi u, t l n x ng c a m t s t s ch Hi u qu ho ng kinh t c a NHTM, qu t c kinh doanh c ng li u v th c tr ng hi u qu Sacombank n 2005 V m ng c a h th n 2009 c m t s nh m: S n ph i r ng kh p; s ch T ng r t t t; ng l i nhu n cao; Tri th V m c qu m: Si t ch t ho ng; ng h th ng qu n; t; T nh ng nh t s gi hi u qu ho ng c Sacombank th i k h i nh p kinh t qu c t , bao g m: (1) Gi cung c n nh ng s n ph xu t nh n d ng - 69 - o, k t h p s n ph m t th n i ng linh ho t nm ng ti tm r nB c cv n h th ng qu n (TQM) Tri p ng ho (2) u su t s d ng v n (3) n h th ng qu (4) N i l ng ho ng c V i vi c Vi i ro ng ng n th i h n cu a cam k t m c a Sacombank nhi u th i gian vi mu n b t t l t quy ic ng kinh doanh n nh tranh v c NHTM nh m p v i ngu n l c c c th c hi n v i c hi n s ng s i b sung u ki n th c t i c a n n kinh t - 70 - Ti n t - g, NXB ng D n, TS Ho ng Nghi n c u 2009, Ch c, TS Tr n Huy Ho ng, Th c s Tr n Xu n H hu ng: H th ng t kinh t Fulbright ( 03/2005), Ch Qu n tr n i t Nam, Ch ng i ng d y Hu nh Th Du, Nguy n Minh Ki u m i, NXB La PGS.TS Tr n Huy Ho GS.TS Nguy n ng - H i 2007, Ch Nghi p v i, NXB Th ng PGS.TS T Nh nt , PGS.TS S Minh H ng -Ti n t , NXB Th Nguy n Nghi p v d ng qu c t , NXB TP 2002, Ch TS V nT c t , NXB Th PGS.TS Nguy n Ng n Ng nh, PGS.TS Nguy n Th Ng c Trang, TS Nguy n Th n Kh c Qu c B o Qu n tr r , NXB Th n Th Ng c Trang, PGS.TS Tr n Ng n Kh c Qu c B o, GV H Qu c Tu n 10 Chi n tranh ti n t , : Song HongBing 11 -2009 12 B ng 13 14 tin t i website c a ng n Ng n h ng No&PTNT Vi t Nam, Ng n h ng th c l p : Ng n h ng n u t v Ph Vi t Nam, u, Ng n h ng TMCP c Vi t Nam, tri n Vi t Nam, TMCP Ngo i th Th ng Vi t - 71 - PH L C 01: S N PH M C A N SACOMBANK S n ph m ti n g i: - Ti t ki h n: n ti n g y - h n g i, g Ti t ki h n: lo chuy t ki m b ng VND, USD, EUR h nd ng: ng ti n g i ti t ki h nv - i ho c ng th i nh n ti n chuy n kho n t n, g Ti t ki t ki m b ng VND, c s d ng v i m n m t b t k - c s d ng v i m ng may m n Ti t ki m linh ho t: t ki m nh m t u ki th linh ho t s d ng v n ti n g i c m tm - ng p Ti t ki t ki m g nh k t s ti n b ng VND, USD c t s ti n l - ng n giao d ch t n i Vi t Nam - Ti n g i Hoa Vi t: t - Ti t ki m V n L i: t - Ti t ki - Ti t ki m B o An, B : ph i h p v t Nam t ki m g n v i b o hi ng v Prevoir s b o hi m Prevoir ti t ki ng) t - Ti t ki m B nh k : t ki m B o An, - 72 - B t ki m B nh k ch t, Prevoir s n h t h n h ng v i Sacombank - Ti t ki m B i thu - Ti n g P - Ti n g t: Lo i ti n g ng t Ti n g ts h n nh n ti n g nhi u k h g - l a ch n ho ch s d ng v n c i ti n b ng VND, USD, EUR Ti n g i linh ho t doanh nghi p i ti n g n m t ph n ho - c tv ns - h n c a T ch Ti n g i Th n i: u ch h n c a T ch c linh ho t th i gian g i ti n i ti n g h n c a T ch c v i m m theo m tc c t ng th i k - Ti n g i Trung h n linh ho t: i ti n g h n c a T ch tham gia s n ph c h n t i th - h ng ti n g i v i Sacombank Ti n g Ti n g Ti n g , Ti n g i gi h , Ti n g S n ph - n n mua c ph ng: Cho vay s n xu t kinh doanh: v n cho s n xu ch a b nh ng nhu c u ch v v ho v s mv td ng nhu c u v n sinh i h i, - 73 - - Cho vay b ng s n: h v m b sung ph n v n thi u ng; s a ch - n mua b ch y - ng s n ut ol c v n nh m h tr c ih n ti trang tr i chi o - Cho vay v p nh m ph c v sinh ho s ngu n thu n t ti c - Cho vay - n thu nh p h Cho vay c m c s ti t ki m a ch v i Sacombank v t ki m, s ti n g i, ch ng ch ti n g i t i Sacombank nh m m - :t doanh t v nh c iv ng nhu c u v v Bao g m: cho vay ti ch lo i 1, lo i 2, lo i 3; ch vay ph ch - Cho vay du h c v n cho t ch cho m t ho c nhi u du h c t i ch ho c du h c - p khu v ng nhu c u v n cho s n xu d ch v - Cho vay th u chi: v m b sung ph n v n thi u h t nc - Cho vay ch - t CK 300 mua ch l s iv ic n thi - 74 - - Cho vay ch du h c du l ch P - Cho vay b sung v ng s n xu n ph m cho vay s n xu t kinh doanh truy n th cung c - b sung v n s n xu Cho vay kinh doanh tr pv : xu n ph m cho vay s n pv th a thu n tr v - u , th nh k v i th i h n vay v Cho vay s n xu ng v n k p th i: n ph ng nhu c u v n s n xu nh c t c vay - S n ph p th c hi y quy n, ho - u vay v n ph c v kinh doanh r nghi p: S n ph c Sacombank c p h n m ph c v nhu c i, v n chuy n c a doanh nghi p S n ph th t i gian gi i quy t h - t USD: Gi tr doanh nghi p xu t kh t vay v t USD nh m gi m d ng v n c xu t kh - nh tranh c ng qu c t n tr doanh nghi nh m t c p: n m t gi u qu s d ng v n vay c a doanh nghi p ho ng p t i Vi t Nam - Cho vay h tr v c ti ng thu h : Gi m c hi n d ch v thu h qua - 75 - o - d n v n Saco th gi i ch - v a (SME) Cho vay h tr ph n kh i nghi p iv : Gi nghi p n S n ph m ch - ch nh n nghi p nh SMEFP2, ADB, u kh i nghi p kinh doanh ng t Th n ti n g nh tr v n kinh v p: n ph m cho vay ng thi u h t t m th , ho t ng d ch v c a doanh nghi p - s n xu t kinh doanh xu t kh Gi tr v doanh nghi p s n xu t kinh doanh xu t kh m b o - xu t kh u g o Gi v nghi p kinh doanh xu t kh u g o t tr uv - n ph n ph m cho vay B sung v ng n h - i n xu L/C xu t kh u: c u vay v n - c uv - ng s n xu t kinh doanh xu t kh ng nhu t kh u theo L/C ch ng t L/C xu t kh u: c mua l i h i phi c nh mb ob thu mua, s n xu t, ch bi Chi t kh u h i phi ng tv v n ng n h ch c kinh t ho m m b o c: ti doanh ch ng t L/C xu t kh u t ng b t kh c ng nhu ng c a doanh nghi p kinh doanh xu t kh u Chi t kh u b ch ng t nh thu xu t kh u: c c c m t ph mb ob n b ch ng t (theo t l quy ch ng t t i Sacombank - 76 - - B Sacombank cung c n ph m b m b o, g m: B th c hi n h ng, B B th u, B ,B c, n, B - Sacombank c l i kho n ph t kh c mua iv ih ch v ... so v u nl c t u ra, ti t gi m - t l gi a k t qu cao hi u qu ho t t g t l gi a k t qu i c gia ng t l - c hi u u u ra, nh ng t c u ra, n gia ng t c cao h n t c s t gi m th p h t ng chi t c u gi m... sinh l i c a v o su t huy c av n ch t ng) thu ng cao n u ch ng t c t ng kho n vay u Ch cc a NHTM, sinh l i ng kho c ng su t, ch ng h n th h ng Ch n y cao c l i ch h p ng s c nc t i u kh n ng sinh... 22 22 1.6.2.6 Q 23 23 1.8 24 -3- 28 TMCP 29 29 29 31 33 35 2.2.1