Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn công thương ( SAIGONBANK )

B GIÁO D O I H C KINH TP.HCM PH M XUÂN VINH NÂNG CAO HI U QU HO NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG ) LU TP H Chí Minh - B GIÁO D O I H C KINH TP.HCM PH M XUÂN VINH NÂNG CAO HI U QU HO NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP ) Chuyên ngành : Tài Chính - Ngân Hàng Mã s : 60340201 LU NG D N KHOA H C: TS TR N TH VI T THU TP H Chí Minh - L n i dung lu u qu ho t ng tín d ng tiêu dùng t cơng trình nghiên c u c a cá nhân tơi, s li u trích d n trung th c có ngu n g c rõ ràng, t ng h p t ng niên ho t ng kinh doanh th c t c a ngân hàng i nghiên c u PH M XUÂN VINH Trang TRANG PH BÌA L M CL C DANH M C CÁC T VI T T T DANH M C CÁC HÌNH V , B NG S M LI TH U : T ng quan v hi u qu ho ng tín d ng tiêu dùng t i NHTM 1.1 T ng quan v tín d ng tiêu dùng t i NHTM 1.1.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng tín d ng tiêu dùng 1.1.1.1 Khái ni m tín d ng 1.1.1.2 Khái ni m tín d ng tiêu dùng 1.1.2 Vai trò c a tín d ng tiêu dùng 1.1.3 m c a tín d ng tiêu dùng 1.1.4 Phân lo i tín d ng tiêu dùng 1.1.4.1 vào m 1.1.4.2 c tr n 1.1.4.3 vào ngu n g c c a kho n n 1.2 Hi u qu tín d ng tiêu dùng t i 1.2.1 T ng quan v hi u qu cho vay c 1.2.2 M t s ch tiêu ph n nh hi u qu tín d ng tiêu dùng c a i i 1.2.2.1 Nhóm ch ng 1.2.2.2 Nhóm ch nh tính 11 1.3 Các nhân t n hi u qu ho ng tín d ng tiêu dùng t i 13 1.3.1 Nhóm nhân t thu c v ng ho ng 13 1.3.2 Nhóm nhân t thu c v ngân hàng 16 1.3.3 Nhóm nhân t thu c v khách hàng 19 1.4 Kinh nghi m ho ng tín d ng tiêu dùng m t s c th gi i h c kinh nghi m t i Vi t Nam 21 K T LU 24 : Th c tr ng hi u qu ho ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân 25 2.1 Gi i thi u v ng phát tri n tín d ng tiêu dùng c a NHTM 2.1.1 2.1.1.1 Vi t Nam 25 Gi i thi u v Saigonbank 25 c trình hình thành phát tri n c a Saigonbank 25 2.1.1.2 Vài nét v tình hình ho ng kinh doanh c a 26 2.1.2 ng phát tri n tín d ng tiêu dùng c a NHTM Vi t Nam 30 2.2 Th c tr ng ho ng tín d ng tiêu dùng t i Saigonbank 33 2.2.1 V quy trình cho vay 33 2.2.2 V s n ph m cho vay tiêu dùng 36 2.3 Th c tr ng hi u qu ho ng tín d ng tiêu dùng t i n2008-2011 38 2.3.1 Xét v m ng 38 2.3.2 Xét v m nh tính 44 2.4 2.4.1 u qu ho Nh ng thu n l i k t qu ng tín d ng tiêu dùng t i Saigonbank 46 c 46 2.4.1.1 Nh ng thu n l i 46 2.4.1.2 K t qu 2.4.2 c 50 Nh ng h n ch ho ng tín d ng tiêu dùng t i Saigonbank 51 2.4.3 Nh ng nguyên nhân h n ch ho ng tín d ng tiêu dùng t i Saigonbank 55 K T LU 61 : Gi i pháp nâng cao hi u qu ho ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân 3.1 62 ng, m c tiêu phát tri n c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn 62 3.2 M t s gi i pháp vi mô nh m nâng cao hi u qu ho ng tín d ng tiêu dùng t 3.2.1 64 Các gi i pháp c th 64 3.2.1.1 C th hóa ch a H i s cho tồn h th ng 64 3.2.1.2 Hoàn thi n quy trình, quy ch 65 3.2.1.3 u s n ph m tín d ng tiêu dùng c th nghiên c u phát tri n 01 s s n ph m m n ph 66 3.2.1.4 S m hoàn ch nh áp d ng nghiêm ch nh quy ch x p h ng tín d ng khách hàng cá nhân 68 3.2.1.5 T c hồn thi n cơng tác qu n tr r i ro cho vay tiêu dùng 69 3.2.1.6 ng v n t o ti nhu c u m r ng ho 3.2.2 ng ng cho vay tiêu dùng 71 Các gi i pháp h tr 72 3.2.2.1 V công ngh 72 3.2.2.2 V u 73 3.2.2.3 V i 74 3.3 Các gi 77 3.3.1 i v i Chính Ph Ban ngành liên quan 77 3.3.2 iv K T LU c 80 83 K T LU N TÀI LI U THAM KH O PH L C DANH M C CÁC T CVTD : Cho vay tiêu dùng NHNN TCTD c : T ch c tín d ng NHTM TMCP i i c ph n VI T T T DANH M C CÁC HÌNH V , B NG S LI TH cho vay tiêu dùng gián ti p cho vay tiêu dùng tr c ti p th 2.1: T ng ngu n v n v th ng Saigonba 27 cho vay c th 2.3: V u l l i nhu th 2.4: T tr 28 c thu CVTD/t 30 cho vay Saigonbank giai n 2008-2011 39 th 2.5: T cho vay CVTD Saigonbank n 2008-2011 40 th 2.6: T ng doanh s n 2008-2011 41 th 2.7: Vòng quay v n 2008-2011 42 th 2.8: T ng s ng khách hàng vay tiêu dùng n 2008-2011 42 th 2.9: Tình hình n x n 2008-2011 43 B ng 2.1: Th ng kê dân s Vi u thành th nông thôn n 2000-2011 49 B ng v n 2008 2011 54 M Tính c p thi t c U tài M c chi cho tiêu dùng ph n ánh k v ng v thu nh a dân u chi tiêu cho nhà l có liên h m t thi t v i thu nh p k v u ng l c c a s n xu t, c quy nh chi tiêu, mua s m ph c v cho nhu c u cu c s ng ph ph bi c bi t gi i tr có thu nh p v ng vào s m c trung bình H k ng c a thu nh t c r i tr d tín d ng tiêu dùng ngày phát tri n Nh n th cv t nh ng th ph n mà NHTM quan tâm hi n tín d ng bán l khơng k n tín d ng tiêu dùng, m phát tri n v i m y ti ng c a n n kinh t m c s ng c a Ngày nay, v i s phát tri n c a xã h i, thành ph n kinh t có nhi u cách th ti p c n ngu n v n Các nhu c u v tài s n c m nh n, nhu c u b sung v ng ho c m r ng quy mơ s n xu t kinh doanh có th c doanh nghi th ng thông qua vi c c ph n hóa niêm y t ng ch ng khoán, d án c n v c bi t l s ch o, h tr v n tr c ti p t Chính ph Và cu i cùng, ph n l i c a th i v i NHTM ch doanh nghi p v a nh , h kinh doanh cá nhân, g i chung tín d ng bán l th h p th i t xu Trang 73 ph m d ch v T cm r i s d ng nâng cao tính th c ti n c a h th ng Internet Banking Xây d ng phát tri n m t s n ph m r t thi t th c Mobile Banking b n ph m r t g n g i v Có chi b ng khách hàng cá nhân n l c c p nh t công ngh ng xuyên, m cho khách hàng có th th c hi n h u h t d ch v ngân hàng hi b o m t, an toàn truy nh p b t h 3.2.2.2 V c bi n i kh d li u khách hàng u y m nh công tác qu u thành l p b ph n chuyên trách th c hi n y m nh công tác qu chuyên nghi u Saigonbank th c hi n m t cách thành l p b ph n chuyên trách tr c thu c H i s Saigonbank c n nh n th c sâu s c vai trị c a cơng tác qu ng cáo, xây d ng hình i v i hi u qu c a ho ng tiêu dùng, r ng ho ng tín d ng bán l ng s r t khó ti p c nv is ng khách hàng cá nhân n u s n ph m cho vay tiêu dùng u h p d n th c gi i thi n h Nâng cao vai trò c a y u t nh n di ho u trình ng Trong trình t ch c th c hi n không ch ho d u mà c t t c m rõ ràng v nh n di ng qu ng cáo, xây c khác, Saigonbank c n u, kh c ph c nh ng thi u sót Trang 74 c p Hãy quan tâm nhi n hình nh bên ngồi ng ph c cán b nhân viên, l i chào hay nh c ch t n tho ch c n b t g p m t nh ng y u t th nh n bi t Saigonbank suy cho hình b m hàng r i m u khách hàng nh n ch ng s n ph m, ch y m nh công tác qu ngân ng ph c v u thông qua vi c m r ng liên k t nâng cao hi u qu ho ng c a t n i tr khách hàng Vi c m r ng ng liên k t i lý bán xe ôtô, siêu th ch d , n máy, công ty môi gi i du h m t nh ng bi n pháp gi i thi u hình n khách hàng r t hi u qu Thông qua vi c tài tr v n cho d n nhà bi t th yêu c u ch b ng hi tài tr t v n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng m m kh c, quy mô h th ng Saigonbank m t khách hàng Nâng cao hi u qu ho ng c a b ph n h tr khách hàng qua t n tho i 1900 555511 t c nâng c p lên thành Trung tâm h tr khách hàng, có th gi i quy t t t c nghi p v phát sinh ch không ch n x lý v n th ATM SAIGONBANK CARD 3.2.2.3 V Nâng cao ch i ng công tác n d ng nhân s Saigonbank c n t p trung nâng cao ch nói chung nhân s cho ho ng tín d ng cơng tác n d ng nhân s n Trang 75 xây d ng m t quy trình n d ng ch t ch , v i s phòng ch c a n d ng ph i m t b ph n chuyên trách tr c thu c Phòng t ch n d ng ph i bao g m m u m i, thành viên tham gia o thu c Ban T c, m phịng nghi p v có liên quan t i H i s kinh doanh c n b sung nhân s nh m t o s khách quan, tránh tình tr ng ch m nh Bên c i quy t n xóa b tình tr ng nhân s trình v H i s ng kinh doanh c ti p nh n mà không qua khâu xét n theo h n ch t ng tiêu c c, g i g m, v n o, b Thành l o, b ng k pv ng nghi p v ch u trách nhi ng xuyên cho cán b n, b ng k c ti p làm công tác tìm ki bi i v i nhân s sinh viên m chuyên sâu (Nguy n Ti o c ng r t thi u k Nhân viên kinh doanh c n ph t vào v trí m t nhân viên bán hàng, bán s n ph m hi n có c a ngân hàng, ch khơng th cán b tín d ng truy n th ng c kh Bên p trình cung c p s n ph m d ch v cho m ng l c tr ng, b i khơng khác ngồi nhân viên b m t c a m t ngân hàng B trí nhân s h p lý, phù h p v i t ng v trí Bên c nh vi c không ng ng nâng cao b b nhân viên, y u t ng nghi p v , k h c v n chuyên sâu không nh t thi t ph u công tác n ch n nhân s cho ho ng tín d ng nghi p v cho vay thơng qua th tín d h cv nc i tr c ti p làm công tác ti p xúc, th c nh h Trang 76 nh t thi t ph i h c mà có th quan tr ng nh t ng ho c trung c p b i y u t i kh kh âu v nghi p v mà m khách hàng, k c n ch n nhân s phù h p v i t ng v trí c n thi t, có nh ng v trí khơng nh t thi t ph i ngu n nhân l c gi i v chuyên môn nghi p v , n u b trí khơng h p lý có th mang l i tác d c, gây tâm lý khơng hài lịng, ý c t m th i, thi u c ng hi n ng công tác ki m tra, giám sát ch hàng t ng ph c v khách kinh doanh thơng qua vi c thành l hàng bí m i có th m t Phó T giao d ch th c t c ph trách chuyên th c hi n nh k t kinh doanh toàn h th ng cung c p s n ph m, d ch v cho khách hàng t ng x lý tri làm vi , k p th t yêu c u nh k t ch c ki m tra k iv ng h p nhân s pv có s s p x p b trí l i nhân s h p lý u ki n t nh k 06 tháng ho tra t ng quát v nghi p v , k viên, bao g m c c b n thi i v i toàn th cán b nhân o phịng t iv trí, th m chí c t h ch c ki m có hình th c ng h p xu t s c ho c s p x p l i v iv ng h ng ki m tra cho có, chi u l Xây d b xem xét hi u qu công vi c, không cào b ng ng công b ng, rõ ràng Nhân viên ngân Trang 77 hàng dù làm vi c th b ph n ph ng, tâm huy t c ng hi n c nh n nh ng quy n l b Saigonbank nên t th c ti n t i áp d cm ti hi u qu công vi c, xóa b ch ng gi a nh b ng i có hi u qu làm vi c r t khác gi a ph n, phòng ban có m trách nhi m khác Ngồi ra, Saigonbank c nl b tm toàn th cán b i v i quy ng l c ph n u.Bên c c Saigonbank ng xuyên, b m không chênh l ch v i th ph n m c tiêu xa thu hút nhân tài m c t Saigonbank tr ng, m t cm o nhân s s hi n t i 3.3 Các gi 3.3.1 i v i Chính Ph Ban ngành liên quan Trong q trình th c ti n ho ng tín d ng, xét riêng v tiêu dùng, hi n t i có m t s Saigonbank mà h u h c tín d ng ng m c khơng ch riêng u r t c n s h tr u ch nh t phía Chính ph Ban ngành liên quan, c th Th nh t, u ch c gi b n gi ký xe tà tài s n th ch p thay bên th ch p gi T i kho Ph s u Ngh i b 29/12/2006 có -CP ngày 22/02/2012 c a Chính sung m t s nh bên th ch u c a Ngh c quy n gi b n Gi n giao thơng th i gian h có th gây -CP ngày ng th ch p có hi u l t l n vi c phát tài s u thu h i n vay Trang 78 c ch p có th dùng gi m c vay ti n t i ti m c n g c) ho c mua bán b ng gi y tay Do v y m b o an tồn, Chính Ph c n có s ng c phép gi b n g c gi nh k có c v a h n ch r i ro vi th i h c pb i th ch p ch ý qua m t ngân hàng, v a ràng bu c khách hàng ph toán n nm c c p l i b n gi ti p t c i pháp c n có s ph i h p c a B công an mà c th l c ng ch u trách nhi m tu n tra ki m soát giao thơng Th hai, hồn thi nh v tài s n th ch ch b nv nt i iv i ng ch t ch h n ch r i ro cho TCTD T nh t i Kho u Ngh 22/02/2012 nêu gi -CP ngày ch ng b n th y n i yêu c ng s t p phí yêu c u c p b ch b n ch ng nh n ch b n ch ng nh m g i 01 b n c có th m quy c có th m quy ký ph n giao thông ph i c p nh t thông tin v vi c th ch p ngày nh nh cb ch b v c p nh t thông tin v vi n ch c th ch p c b n t ch b nh v vi c có ph n h i l i hay không n m t TCT n ch ng nh 11 ch m i c có th m quy n ngày nh n giao c c, th i gian ph i ph n h i ch m nh t bao Trang 79 nhiêu ngày ph n h i l ch b ng h p không mu m thông báo b n, TCTD có th tr c ti p mang thông báo v vi c th ch gi y ch ng nh p ct nh n thông báo, ghi vào s n h i v vi c ch u gây r i ro r t l n cho TCTD khách hàng có th làm gi gi y ch ng nh n mà ch p gi y ch ng nh n gi i quy h n ch r cv này, ph n c có th m quy n giao thơng, mà c th qu n có 01 h th ng c c p nh ng xuyên v t t c thông tin s khung, s máy c hình gi ch p) v i mơ ung tâm thơng tin tín d ngân hàng có th tra c nh n th ch p Th ba, th c hi n ch t ch công tác c p gi y ch ng nh n quy n s h u nhà , quy n s d t Th c t công tác qu n lý vi c c p Gi y ch ng nh n quy n s d s h u nhà t im ts m t ch d t, quy n n tình tr ng th t, phôi b l i d ng làm gi v n Ngân hàng r t khó vi c ch l i có nh ng vay n r i ro Bên c ng h p c p l i s m i không thu h i s n tình tr ng m t tài s n có th có 02 Gi y ch ng nh n Do v y, Chính Ph c n có ch o ch t ch i v c h t B Tài ng th c hi n nghiêm túc công tác c quy n s d t, quy n s h u nhà v i sai ph m thu ng h p i Gi y ch ng nh n có hình th c x i Trang 80 Th , xây d n hành h th ng qu n lý thơng tin cá nhân tr c n Chính Ph c n có ch nhân tr c tri m xúc ti n h th ng qu n lý thơng tin cá i v i tồn b cơng dân Vi c hi c gia phát , t ch s d ng Thông qua h th ng này, ngân hàng s d dàng tri n khai s n ph m cho vay khơng có tài s n b mnh nh nhanh, xác tình tr ng nhân thân, uy tín cá nhân, gi m thi u chi phí th n th t c h t ki m chi phí gi y t 3.3.2 iv t o c u ki n thu n l i cho ho ng cho vay tiêu dùng c a hi u qu , NHNN c n ti p t c hoàn thi ng công tác ki m tra giám sát r i ro có th x y V n k p th i i v i tài s n th ch p iv iv iC ch p ph t ch b m qu c gia v vi c n v n t i nêu trên, m t gi i pháp khác Ngân c c n ph i h p v i B ng d n c th quy n s h u nhà phòng ng ch b n v n t i gi t nh pháp lý có liên quan, n, có m t s t n t i c n ph i gi i quy t, c th : Th c hi n th t Ti p theo ki n ngh t ban hành m t n v n t i m t tài s n gi quy n s d t , c n ph ch ng nh n s h u xác nh c ch b V ch p) gi ch ng nh p gi y n xác nh n s h n ch ng d n c th iv p gi y c r t nhi u r i ro ng h p cá nhân th ch p nhà hình mua c a doanh nghi p có ch c Trang 81 ng s n Hi n t ch s 20/2011/TTLT-BTP- vi ch p quy n s d t, tài s n g n li n v ng h p cá nhân ( ch ng d n t ch có u v cho vay tiêu dùng nên ng mua tài s n/th ch p cá nhân) mua tài s n hình a t ch c, cá nhân khơng có ch ng s n m t u 13) Do v ng d n c th iv cc n ng h p th ch p tài s n hình thành a doanh nghi p có ch ng s Ngh nh t i Kho -CP ngày 23/06/2010 c a Chính ph ng d n thi hành lu t nhà hi n nh m h n ch t i ro có th phát sinh ng d n chi ti t v vi c x lý tài s n b o m thay th t hi u l c x lý tài s n b th c hi thu h i n vay, hi n t ng d n c ch s 03/2001/TTLT/NHNN- BTP-BCA-BTC- 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 c c Vi t Nam Tuy nhiên, hai Ngh ban hành Ngh 29/12/1999 c a Chính Ph v b -CP ngày m ti n vay c a TCTD, Ngh -CP ngày 25/10/2002 s i, b sung ngh h t hi u l -CP ngà c s m nói chung mà khơng ph nh - c thay th b i Ngh -CP ngày 22/02/2012) M c dù v y, Ngh v giao d ch b nh chi ti t pháp lý c th th c Ban hành m V v u 61 nh i theo Ngh nh nh 163 l nh nh riêng v b m Trang 82 ti c tín d ng Do m t c c n xây d ng ng d n c th v vi c x lý tài s n b nh m t m ti n vay u ki n thu n l c có liên th c hi n Ti p t c nâng cao hi u qu ho ng Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) ch qu n NHTNN c n ti p t c hoàn thi n h th ng thơng tin tín d TCTD có th t ngu n cung c p thơng tin ch l c, tin c y góp ph n h n ch r i ro, nâng cao hi u qu ho Tuy tr ng c u k t che gi u thông tin gi a TCTD v i ng cho i ch m d t tình Trang 83 K T LU N N ng ho Saigonbank nh th c tr ng ho ng, m c tiêu phát tri n c a p theo nh ng phân tích ng tín d ng nói chung ho ng cho vay tiêu dùng nói c trình bày xu t gi góp ph n nâng cao hi u qu ho nh i ng tín d ng tiêu dùng t i Saigonbank xu t bao g m hai ph n, ph n th nh t nh ng gi i pháp mang tính c th , vi mơ c n th c hi ch th aH is u s n ph m cho vay tiêu dùng c c qu n tr r i ro, c i thi n công tác xây d hi u, ngu n nhân l c, Ph n th Chính Ph cm tt xu iv i qu n NHNN K T LU N M u có m t th m phát tri n Ngân hàng m NHTM c ph tiên Vi u c nh ng hình nh nh i v i khách hàng Tuy nhiên, v i quy mô không l n c a mình, Saigonbank s ph i ti p t c nh n th ng m t ngân hàng bán l d ho c c n t p trung c i thi n phát tri ng c c nâng cao nh ng n i dung, gi trình làm vi c th c ti n c trên, hi u qu ho i c th ng tín d c nâng cao, ch c ch n cịn c n ph i có nh ng t phá t ch a ch s h u hành c s th ng nh t, quy t tâm c a c b máy t tài không m o c ch m t v i v i nh ng tín d c t xu t n t t phong phú kh tín d n liên t c c c th gi i nên n i dung lu ch n s cịn nhi u thi u xót, h n ch ng d n nhi t tình c Vi t Thu r t mong nh th y cô, nh c i c n t t nhiên n hi u qu c a ho th phát tri c rút t i nghiên c u Ngoài nh ng n i dung nêu Ngân hàng TMCP Sài ph hi u qu c p c p nh t Xin chân thành c m ng d n khoa h c TS Tr n Th cs i nghiên c u ti hoàn thi n c nh s a c a Quý v nghiên c u ngày TÀI LI U THAM KH O Tr m Th Minh Ng c (ch biên), 2011 Giáo trìnhNghi p v i i h c Kinh t Thành Ph H Chí Minh H Di u (ch biên), 2001 Tín d ng ngân hàng TP.HCM: Nhà xu t b n th ng kê c, 2012 Báo cáo tình hình gi y t gi m o giao d ch ngân hàng 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Nguy n Ti n khách hàng vay tiêu dùng c a i T p chí Ngân hàng, s 12 tháng 6, trang 36-38 Nguy n M nh Hùng, 2010.Tính hai m t c ng tín d ng tiêu dùng T p chí Ngân hàng, s tháng 3, trang 22-24 T ng c c th ng kê Dân s trung bình phân theo gi i tính thành th , nơng thơn < http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid= 387&idmid= 3&I temID= 12874> [Ngày truy c PH L C: CÁC B NG S LI U V HO DÙNG T I SAIGONBAN NG CHO VAY TIÊU N 2008- CS D NG TRONG LU Ngu n: T ng h p s li u báo cáo toàn h th ng Saigonbank B CVTD t 2008 2011 n tính: t ng, % 2008 2009 2010 2011 7.920 9.723 10.455 11.183 525 789 658 201 6,6% 8,1% 6,3% 1,8% B ng 2: T CVTD n 2008 2011 2008 2009 2010 2011 7,4% 22,8% 7,5% 7,0% 13,4% 50,2% (16,6%) (69,4%) B ng 3: T 2011 ng doanh s n 2008 tính: t ng, % 2008 dùng 2009 2010 2011 874 1.056 1.342 439 11,3% 20,8% 27,1% (67,3%) B ng4: Tình hình vịng quay v n 2008 2011 tính: t tiêu ng, s vịng 2009 2010 2011 812 793 1473 895 494 657 723 429 1,6 B ng 5: Tình hình s 2008 1,2 2,0 2,1 ng khách hàng vay tiêu dùng Saigonbank giai n 2008 2011 2008 2009 2010 2011 925 1.768 2.563 1.280 24% 91% 45% (50%) vay tiêu dùng B ng 6: Tình hình n x n 2008 2011 tính: t ng, % 2008 2010 2011 55 173 200 531 7,2 6,1 4,3 1,6 0,7% CVTD (%) 2009 1,8% 1,9% 4,7% 1,4% 0,8% 0,6% 0,8% ... p (1 ) Ngân hàng Công ty bán l (4 ) (5 ) (2 ) (6 ) (3 ) i tiêu dùng (1 ): Ngân hàng công ty bán l ký h n nêu rõ lo i tài s ng nguyên t c v mua bán n , c tài tr c ch p thu n, s ti n tài tr t (2 ): Công. .. p xúc vay (Ph m Phú Qu c, 200 1) c c ti p ti n hành thu n t i Trang Hình 1.2 cho vay tiêu dùng tr c ti p (3 ) Ngân hàng Công ty bán l (5 ) (2 ) (1 ) (4 ) i tiêu dùng i tiêu dùng ký k t h (2 ) ng vay... v tín d ng tiêu dùng ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân : Gi i pháp nâng cao hi u qu ho ng tín d ng tiêu dùng t i Trang : T ng quan v hi u qu ho NHTM ng tín d ng tiêu dùng t i 1.1 T ng quan v tín