Khách hàng là m t nhân t không th thi u và đóng quan tr ng nh t đ i v i m i ho t đ ng kinh doanh, trong đó có ngân hàng th ng m i.Trong l nh v c tín d ng tiêu dùng, có nhi u y u t thu c v phía khách hàng nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng nói chung và ch t l ngc a m t kho n cho vay tiêu dùng nói riêng, ch đ o là: đ o đ c, n ng l c pháp lỦ, kh n ng tài chính và tài s n
b o đ m.
- Y uăt ăđ oăđ căc aăng iăđiăvay
Trong m t s lo i hình cho vay nh tài tr v n l u đ ng cho doanh nghi p s n xu t kinh doanh, tài tr v n cho d án đ u t … thì y u t pháp lỦ có th s ph i nh c đ n đ u tiên. Nh ng đ i v i tín d ng tiêu dùng, quan đi m cá nhân c a h c viên là đ o đ c, hay thi n chí tr n c a ng i đi vay ph i đ c đ c p tr c h t. M t khách hàng có đ y đ các đi u ki n v pháp lỦ, tài chính... nh ng không có thi n chí tr n thì kho n vay đó khó có kh n ng đ c hoàn tr , nh t là đ i v i các s n ph m vay th u chi hay th tín d ng không có tài s n b o đ m. ây là y u t khó xác đ nh song l i r t quan tr ng, đòi h i ng i làm công tác cho vay ph i h t s c chú Ủ khi th m đ nh khách hàng, ph i đ m b o r ng khách hàng vay v n Ủ th c rõ ràng v trách nhi m
hoàn tr đ yđ đ y đ và đúng h n kho n n vay.
- T ăcáchăphápălý
Y u t t cách pháp lỦ c a ng i đi, tuy không quan tr ng nh đ i v i khách hàng là doanh nghi p do là th nhân nh ng vi c xác đ nh ng i vay có đ y đ n ng l c dân s c ng c n ph i đ c b o đ m đ ch c ch n khách hàngcó
quy n tham gia tín d ng. - Kh ăn ngătƠiăchính
V kh n ng tài chính c a ng i đi vay trong tín d ng tiêu dùng, ngoài vi c xác đ nh đ c tình hình tài chính c a khách hàng th i đi m hi n t i là đ m b o đáp ng kh n ng tr n cho ngân hàng thì vi c xác đ nh kho n thu nh p th ng xuyên đó có n đ nhhay không c ng đóng vai trò r t quan tr ng.
- TƠiăs năb oăđ m
C ng gi ng nh tín d ng ngân hàng, tài s n đ m b o trong cho vay tiêu dùng
chính là ngu n tr n th hai sau ngu n tr n th nh t là thu nh p c a ng i vay. Trong tr ng h p có r i ro x y ra, tài s n b o đ m chính là c u cánh còn l i cho các ngân hàng. Ngân hàng có th gi m thi u r i ro cho mình khi ng i
vay không tr đ c n b ng cách phát mãi tài s n b o đ m c a ng i vay đ thu h i n . Tuy nhiên tài s n b o đ mkhông ph i là y u t duy nh t đ ngân hàng quy t đ nh c p tín d ng tiêu dùng hay không, đ c bi t là đ i v i các kho n vay nh .
Ngoài nh ng y u t trên, nhu c u c a khách hàng đ c coi là nhân t hàng đ u tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Ngân hàngph i luôn tìm hi u nhu c u hi n t i và s m nh n ra nh ng nhu c u ti m n có th phát sinh trong t ng lai c a dân c , th tr ng đ t đó có nh ng chi n l c kinh doanh đúng đ n, đ a ra đ c nh ng lo i hình d ch v cho vay tiêu dùng
1.4 Kinh nghi m ho tăđ ng tín d ng tiêu dùng m t s n c trên th gi i và bài h c kinh nghi m t i Vi t Nam
T i Thái Lan, t ng tr ng tín d ng tiêu dùng v n gi đ c đà t ng tr ng t t
qua các n m, đ c bi t các l nh v c cho vay th tín d ng và cho vay mua nhà. Vi c t ng tr ng đ u c a t ng s n ph m qu c n i cùng v i các khuy n khích c a chính ph đ i v i vi c cho vay mua nhà chính là các y u t làm gia
t ng nhu c u vay. Xu h ng ch đ o mà các NHTM Thái Lan đang t p trung là phát tri n và m r ng ho t đ ng cho vay th tín d ng trong t ng t ng tr ng c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng. Trong khi đó cho vay ph c v h c t p ít đ c ch tr ng b i đóng vai trò then ch t trong l nh v c này ph i là các ngân hàng chính sách c a Nhà n c. ng d ng vào th c ti n Vi t Nam hi n nay, bên c nh nhu c u vay v n đ tài tr cho các chi phí h c t p trong n c
đã đ c Ngân hàng chính sách xã h i tài tr đ i v i các đ i t ng có hoàn c nh khó kh n thì có th nói cho vay tiêu dùng ph c v cho vi c h c t p ch y u là đ du h c, nh ng quy mô phân khúc này th t s không l n. Thông
th ng các gia đình quy t đ nh cho con đi du h c th ng đã có nh ng đi u ki n nh t đ nh v kinh t và đã có chu n b tr c v m t tài chính, s tr ng h p thi u h t (ch y u là t m th i) là không nhi u nên Saigonbank c ng c n xem xét l i y u t này, thay vì v n có ch tr ng phát tri n s n ph m cho vay du h c nên ch ng t p trung đ phát tri n m t m ng cho vay tiêu dùng còn r t ti m n ng là th tín d ng.
l p l h ng v tín d ng tiêu dùng, Chính ph Thái Lan đã áp d ng m t s bi n pháp can thi p nh khuy n khích các ngân hàng th ng m i nhà n c
cho vay đ i v i nh ng ng i có thu nh p th p v i m c tài tr h p lý, th c hi n ch ng trình tái c p v n v i m c lãi su t h p d n cho s n ph m th tín d ng làm gi m b t gánh n ng đ i v i l nh v c này. Ngoài nh ng đ i đ i
dùng có thu nh p trung bình và cung c p các hình th c cho vay đa d ng. Bên c nh đó, s tiên phong c a các NHTM có y u t nhà n c trong vi c cung c p tín d ng đ n ng i có thu nh p th p l n trung bình và đ y m nh s tham gia vào ho t đ ng cho vay th tín d ng c ng đã làm gia t ng s c nh tranh
trong l nh v c này, b i các ngân hàng này th ng đ xu t m c lãi su t ch b ng kho ng m t n a m c bình quân trên th tr ng. T đó có th rút ra kinh nghi m là bên c nh xác đ nh đ i t ng khách hàng có thu nh p khá và cao là ch l c thì Saigonbank v n nên quan tâm đ n phân khúc khách hàng có thu nh p trung bình đ m r ng nhanh chóng s l ng khách hàng.
T i Brazil, trong h n 10 n m v a qua, l nh v c tín d ng tiêu dùng Brazil đã
phát tri n r t m nh m b i s n r tiêu dùng và vi c gia t ng s d ng th tín d ng. M t kinh nghi m qu c gia này là tránh s đ c quy n trong ho t đ ng tín d ng tiêu dùng, đi n hình là n m 2010, l nh v c này v n còn b th ng tr b i hai nhà thâu tóm là Cielo và Redecard. M i bên đ u có th a thu n đ c quy n v i hai th ng hi u l n là Visa và Mastercard và đ t đ c doanh thu cao.Vào tháng 7-2010, các nhà đi u hành Brazil đã bu c các nhà thâu tóm phá b nh ng th a thu n đ c quy n này và k t qu đã làm gia t ng c nh tranh trên th tr ng v i s tham gia r ng rãi h n c a nhi u bên.
T i Malaysia, n n kinh t Malaysia v n ti p t c ph c h i t sau c n kh ng ho ng n m 2009, ng i tiêu dùng c ng s n lòng chi tiêu h n cho nhà và xe. Song song đó, ng i tiêu dùng c ng tr nên t tin h n đ i v i vi c vay n , k t qu là t ng l ng cho vay v n duy trì m c t ng tr ng n đ nh. Thu nh p
t ng lên, t l th t nghi p gi m đi c ng đã tác đ ng tích c c đ n s phát tri n tín d ng tiêu dùng Malaysia. M t trong nh ng đi m n i b t qu c gia này là xu h ng đ nh v và c ng c v trí c a các ngân hàng trong tín d ng tiêu dùng đang đ c chú tr ng. N i b t nh t, tháng 05-2011, ngân hàng Hong
Leong đã mua l i Eon Capital Bhd và tr thành ngân hàng l n th t v t ng tài s n, ngân hàng c ng t ng h th ng chi nhánh lên trên 300 v i s l ng nhân viên kho ng 12.000 ng i. i u này t o nên m t th m nh r t đáng k
trong vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Bài h c kinh nghi m mà Saigonbank c n rút ra là ph i
đ nh v và c ng c đ c v trí c a mình trong l nh v c tín d ng tiêu dùng, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tr c m t là đ nh v th ng hi u và lâu dài là m r ng quy mô v n, m ng
l i…
Song song v i xu h ng này, c nh tranh trong tín d ng tiêu dùng Malaysia
c ng trên đà t ng m nh. Nh ng bên tham gia c trong và ngoài n c đ u n l c duy trì và c ng c thêm v trí hi n t i c ng nh đ u t vào các lo i hình m i. H p nh t và sáp nh p đã làm gia t ng s c ép lên các ngân hàng nh ph i
đ u tranh đ c nh tranh v i các đ i th hùng m nh không ch v lãi su t và s n ph m mà còn v v n, h th ng chi nhánh, nghi p v nhân viên và chi phí marketing. ây là đi u mà m t NHTM có quy mô nh nh Saigonbank c n ph i l u Ủ.
K T LU N CH NGă1
Ch ng 1 c a đ tài đã khái quát c s lý lu n, nh ng v n đ chung v cho
vay tiêu dùng nh : khái ni m, vai trò, đ c đi m, phân lo i tín d ng tiêu dùng. Do n i dung nghiên c u c a đ tài là nâng cao hi u qu ho t đ ng c a l nh
v c tín d ng tiêu dùng nên các khái ni m, các ch tiêu ph n nh hi u qu ho t
đ ng c ng đ c đ c p đ n. Bên c nh đó, các nhân t có nh h ng đ n hi u ho t đ ng c a l nh v c cho vay tiêu dùng, kinh nghi m ho t đ ng tín d ng tiêu dùng c a m t s n c trên th gi i và xu h ng phát tri n ho t đ ng này c a các NHTM Vi t Nam c ng đã đ c trình bày.
Ch ngă2: Th c tr ng hi u qu ho tăđ ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hƠngăTMCPăSƠiăGònăCôngăTh ng
2.1. Gi i thi u v Saigonbank vƠă xuă h ng phát tri n tín d ng tiêu dùng c a các NHTM Vi t Nam.
2.1.1 Gi i thi u v Saigonbank
2.1.1.1 S ăl c quá trình hình thành và phát tri n c a Saigonbank
Là Ngân hàng th ng m i c ph n đ u tiên đ c thành l p trong h th ng Ngân hàng c ph n t i Vi t Nam hi n nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng (Saigonbank) ra đ i ngày 16 tháng 10 n m 1987, tr c khi có Lu t Công Ty và Pháp l nh Ngân hàng v i v n đi u l ban đ u là 650 tri u đ ng và th i gian h at đ ng là 50 n m.
Sau h n 25 n m thành l p, Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng đã t ng v n đi u l t 650 tri u đ ng lên 3.080 t đ ng. Nh v n đi u l t ng tr ng qua t ng n m Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng đã thúc đ y t ng tr ng nghi p v , phát tri n m ng l i ho t đ ng, k t qu kinh doanh liên t c có l i nhu n, c đông nh n c t c khá cao t đ ng v n đ u t ban đ u. Tính
đ n th i đi m 31/12/2011, t ng tài s n c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công
Th ng đ t 15.942 t đ ng.
Trong n m 2011, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng đã chính th c hoàn thành vi c nâng c p h th ng Internet Banking theo phiên b n m i v i nhi u tính n ng v t tr i và b t đ u cung c p d ch v t ngày 12.10.2011 t i đ a ch website https://ibanking.saigonbank.com.vn/.
Tính đ n cu i n m 2011, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng đã hoàn thành k t n i v i t t c h th ng POS trên toàn qu c và có quan h đ i lỦ v i 657 ngân hàng và chi nhánh t i 75 qu c gia và vùng lãnh th trên kh p th gi i. Hi n nay Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng là đ i lỦ thanh toán
th Visa, Master Card, JCB, CUP… và là đ i lỦ chuy n ti n ki u h i
Moneygram.
Sau 25 n m ho t đ ng, ngoài vi c đ a các s n ph m d ch v ngân hàng có ch t l ng, phù h p v i nhu c u khách hàng, m r ng m ng l i ho t đ ng… v i đ i t ng khách hàng là các doanh nghi p v a và nh , Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng còn quan tâm và m r ng các ho t đ ng đ n các đ i t ng khách hàng là các cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghi p n c ngoài … ho t đ ng trong các khu ch xu t, khu công nghi p, h tr s phát tri n các ngành ngh nông, lâm, ng nghi p, ti u th công nghi p và các ngành ngh truy n th ng t i các đ a ph ng trong c n c.
Tính đ n th i đi m 31/12/2011, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng đã xây d ng và phát tri n đ c m ng l i ho t đ ng t i 90 đi m giao d ch t i các vùng kinh t tr ng đi m c a c n c g m H i s chính, 32 chi nhánh, 52 Phòng giao d ch và 05 qu ti t ki m v i t ng s cán b nhân viên là 1.450 ng i.
2.1.1.2 Vài nét v tình hình ho tăđ ng kinh doanh c a Saigonbank qua cácăn m.
Ngu n v n
Tính đ n cu i n m 2011 t ng ngu n v n c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Công Th ng đ t 15.942 t đ ng, t ng 56,52 % so v i th i đi m 2007 và gi m 5,17% so v i n m 2010, trong đó v n huy đ ng đ t 11.776 t đ ng, chi m 73,87% t ng ngu n v n. T ng ngu n v n và v n huy đ ng n m 2011
gi m so v i n m 2010 ph n nào xu t phát t khó kh n chung c a n n kinh t , ngành ngân hàng nói chung và ch tr ng t p trung c ng c , t c c u theo
h ng n đ nh, b n v ng c a H i đ ng qu n tr Ngân hàng TMCP Sài Gòn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
t so v i cu i n m 2010. ây là m t s thành công b c đ u c a ngân hàng trong vi c th c hi n chi n l c huy đ ng v n v i khách hàng m c tiêu là cá nhân đ t ng tr ng ngu n v n n đ nh cho ho t đ ng, tránh vi c l thu c vào ngu n v n trên th tr ng liên ngân hàng. Trong b i c nh s c nh tranh trong vi c huy đ ng v n t dân c ngày càng gay g t h n, s t ng tr ng ngu n v n t dân c này đ c xem là thành công b c đ u c a Ngân hàng TMCP