NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TỰ TẠO VIỆC LÀM CỦA QUỸ CEP.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH LÊ TH PHNG NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG T TO VIC LÀM CA QU CEP LUN VN THC S KINH T TP. H Chí Minh – Nm 2013 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH LÊ TH PHNG NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG T TO VIC LÀM CA QU CEP Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã s: 60340201 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC PGS.TS. NGUYN NGC HÙNG TP. H Chí Minh – Nm 2013 i LI CAM OAN Tôi cam đoan lun vn này hoàn toàn do tôi thc hin. Mi s liu s dng trong lun vn này là nhng thông tin xác thc và đu đc trích dn ngun. Tôi xin chu trách nhim v li cam đoan ca mình TP. H Chí Minh, ngày 26 tháng 4 nm 2013 Tác gi lun vn Lê Th Phng ii MC LC Danh mc ch vit tt Danh mc Bng s liu LI M U Trang 1 CHNG I : TNG QUAN V TÀI CHÍNH VI MÔ Trang 3 1.1 Khái quát v tài chính vi mô: Trang 3 1.1.1. Khái Nim : Trang 3 1.1.2. i tng ca TCVM: Trang 5 1.1.3. T chc tài chính vi mô: Trang 5 1.1.4. Các sn phm - dch v ca TCTCVM: Trang 6 1.1.5. Quan đim xa và nay v tín dng vi mô: Trang 6 1.1.5.1. Quan đim c: Trang 6 1.1.5.2. Quan đim hin đi v TCVM: Trang 7 1.1.6. Các quy đnh ca Nhà nc v tài chính vi mô: Trang 7 1.2 Chun Nghèo: Trang 10 1.2.1. Chun nghèo ca ngân hàng th gii và mt s quc gia : Trang 10 1.2.2. Chun nghèo ca Vit Nam: Trang 11 1.2.3. Chun nghèo Thành Ph H Chí Minh: Trang 12 1.3 Tài chính vi mô  các khu vc trên th gii: Trang 14 1.3.1. Khu vc châu Âu và Bc M: Trang 14 1.3.2. Khu vc M La tinh: Trang 15 1.3.3. Khu vc châu Phi: Trang 16 1.3.4. Khu vc châu Á: Trang 17 1.3.4.1 Tình hình chung: Trang 17 1.3.4.2 Mô hình TCVM Ngân hàng Grameen – Bangladesh: Trang 19 1.3.4.2.1.Gii thiu v Ngân hàng Grameen – Bangladesh: Trang 19 iii 1.3.4.2.2.Mô hình hat đng TCVM ca Grameen: Trang 20 1.3.4.2.3.im khác bit gia ngân hàng Grameen và ngân hàng thông thng: Trang 21 1.3.5. Bài hc kinh nghim cho s phát trin TCVM  Vit Nam: Trang 22 KT LUN CHNG I Trang 25 CHNG 2 : ÁNH GIÁ THC TRNG HOT NG TÍN DNG T TO VIC LÀM CA QU CEP Trang 26 2.1 Gii thiu v qu tr vn CEP: Trang 26 2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca qu CEP: Trang 26 2.1.2 Hê thng kim sóat ni b. Trang 27 2.2 Tình hình cung cp tín dng t to vic làm ca Qu CEP: Trang 30 2.2.1 Tình hình ngun vn: Trang 30 2.2.2 Các sn phm và dch v ca CEP Trang 35 2.2.3 Qui trình cho vay ca Qu CEP: Trang 41 2.2.3.1 i tng vay vn là nhân dân lao đng Trang 41 2.2.3.1.1 Xác đnh th trng và khách hàng tim nng Trang 41 2.2.3.1.2 Lp h s vay vn Trang 42 2.2.3.1.3 Xét duyt cho vay Trang 44 2.2.3.1.4 Giao vn Trang 44 2.2.3.1.5 Thu hi vn vay và giám sát đánh giá Trang 45 2.2.3.2 i tng vay vn là công nhân viên Trang 47 2.2.3.2.1 Xác đnh th trng và khách hàng tim nng Trang 47 2.2.3.2.2 Lp h s vay vn Trang 48 2.2.3.2.3 Xét duyt cho vay Trang 48 2.2.3.2.4 Giao vn Trang 48 2.2.3.2.5 Thu hi vn vay và giám sát đánh giá Trang 50 2.2.4 Hiu qu hat đng. Trang 50 iv 2.2.5 Các ri ro gp phi Trang 63 2.3 Tác đng hot đng tín dng t to vic làm ca Qu CEP đn đi sng ca ngi nghèo trên đa bàn TP.HCM. Trang 65 2.3.1 Tình hình h nghèo trên đa bàn TP.HCM: Trang 65 2.3.2 Tác đng hot đng tín dng t to vic làm ca Qu CEP đn đi sng ca ngi nghèo trên đa bàn TP.HCM Trang 68 2.4 ánh giá chung v nhng thành qu và tn ti trong hot đng tín dng t to vic làm ca qu CEP. Trang 75 2.4.1 Nhng thành qu: Trang 75 2.4.2. Nhng tn ti: Trang 80 KT LUN CHNG 2 Trang 82 CHNG 3 : NHNG GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG T TO VIC LÀM CA QU CEP Trang 83 3.1 nh hng chin lc phát trin ca qu CEP. Trang 83 3.2 Nhng gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng t to vic làm ca Qu CEP. Trang 85 3.2.1 Tng cng vic huy đng các ngun vn u đãi: Trang 85 3.2.2 S dng ngun vn có hiu qu : Trang 85 3.2.3 Liên kt vi đi tác đ thc hin sn phm cho vay theo chng trình hng ti đi tng nghèo: Trang 86 3.2.4 u đãi hn trong tính và thu lãi: Trang 86 3.2.5 Kho sát và đánh giá tng th tình hình thoát nghèo ca các h vay vn Trang 87 3.2.6 Gia tng t l trích lp d phòng n khó đòi Trang 87 3.2.7 Nhanh chóng chuyn đi mô hình hot đng theo Lut các t chc tín dng Trang 88 3.2.8 Hoàn thin công tác qun tr Trang 88 v 3.3 Mt s kin ngh: Trang 88 3.3.1 Kin ngh đi vi Nhà nc: Trang 88 3.3.2 Kin ngh i vi Tng Liên đoàn và LL.TP.HCM (c quan ch qun ca CEP): Trang 89 KT LUN CHNG 3 Trang 91 KT LUN Trang 92 TÀI LIU THAM KHO Trang 94 PH LC Trang 96 vi DANH MC CH VIT TT ADB Ngân hàng Phát trin Châu Á (The Asian Development Bank) BCH Ban chp hành BKS Ban kim soát CEP Qu tr vn cho ngi lao đng nghèo t to vic làm. Tên ting anh là “Capital Aid Fund for Employment of the Poor” – vit tt CEP. CCS Công đoàn c s CN Chi nhánh CNL Công nhân, lao đng. CP Chính ph DN Doanh nghip GT ánh giá tác đng T ô th FFH Freedom from Hunger là mt t chc TCVM quc t hot đng  châu Phi GB Ngân hàng Grameen- Bangladesh HQT Hi đng qun tr HTV Hi đng thành viên KD Kinh doanh KH Khách hàng KSNB Kim soát ni b KT Kinh t LL Liên đoàn Lao đng LTB&XH Lao ng Thng Binh và Xã Hi. Lut các TCTD Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Lut DN Lut Doanh nghip s 60/2005/QH11 ngày 29/11/2005 N 165 Ngh đnh s 165/2007/N-CP ngày 15/11/2007 ca Chính ph sa đi, b sung, bãi b mt s điu Ngh đnh s 28/2005/N-CP ngày 09/03/2005 v t chc và hot đng ca t chc tài chính quy mô nh. N 28 Ngh đnh s 28/2005/N-CP ngày 9/3/2005 ca Chính ph v t chc và hot đng ca t chc tài chính quy mô nh ti Vit Nam NGO T chc phi chính ph (Non-governmental organization) vii NL Ngi lao đng NT Nông thôn. NTB Nông thôn đng bng NVTD Nhân viên tín dng NVTDTH Nhân viên tín dng tng hp PAR D n ri ro (Portfolio at risk) Q Quyt đnh Qu XH Qu Xã hi SX Sn xut TCVM Tài chính vi mô TCTCVM T chc tài chính vi mô TC CT-XH T chc chính tr - xã hi TC XH T chc xã hi TNBQ Thu nhp bình quân TNDN Thu nhp doanh nghip TNHH Trách nhim hu hn TP Thành ph TP. HCM Thành ph H Chí Minh UBMTTQ y Ban Mt Trn T Quc UBND y ban Nhân dân VN Vit Nam WB Ngân hàng th gii (World Bank) XGN Xóa đói gim nghèo XH Xã hi viii DANH MC CÁC BNG S LIU STT Tiêu đ Trang 1. Bng 1.1: Các chính sách v TCTCVM  Vit Nam 8 2. Bng 1.2: Chun nghèo ca mt s quc gia nm 2010 11 3. Bng 1.3: Chun nghèo quc gia Vit Nam qua các giai đon 12 4. Bng 1.4: So sánh chun nghèo ca Tp.HCM vi chun nghèo quc gia 13 5. Bng 1.5 : T l nghèo (thu nhp) theo các chun nghèo khác nhau 14 6. Bng 2.1: Quy mô và tc đ gia tng ngun vn t nm 2008 đn 2012 31 7. Bng 2.2 : D n vay theo đi tng cho vay t nm 2008 đn nm 2012 33 8. Bng 2.3: Tng hp ngun vn qu CEP t nm 2008 đn nm 2012 33 9. Bng 2.4: D n vay theo sn phm qu CEP t nm 2008 đn nm 2012 37 10. Bng 2.5: C cu d n vay theo sn phm và đi tng cho vay 38 11. Bng 2.6: T trng n vay theo đi tng cho vay t 2008 đn 2012 39 12. Bng 2.7: Tin gi tit kim bt buc và t nguyn theo đi tng t 2008 đn 2012 40 13. Bng 2.8: Tình hình doanh thu t 2008 đn 2012 51 14. Bng 2.9: C cu doanh thu t 2008 đn 2012 51 15. Bng 2.10: Lãi sut thc cho vay ngn hn t 2008 đn 2012 52 16. Bng 2.11: Chi phí ca qu CEP t nm 2008 đn nm 2012 52 17. Bng 2.12: Các ch s hot đng ca Qu 54 18. Bng 2.13: Tng quan chi phí và thu nhp bình quân nhân viên t 2008 đn 2012 55 19. Bng 2.14: Li nhun ca qu CEP t nm 2008 đn nm 2012 56 20. Bng 2.15: Phân phi li nhun ca qu CEP t nm 2008 đn nm 2012 57 21. Bng 2.16: Ch s tài chính CEP t 2008 đn 2012 59 22. Bng 2.17: Tng quan lãi cho vay và lãi đi vay t 2008 đn 2012 60 23. Bng 2.18: Nng sut và thu nhp bình quân nhân viên to ra t 2008 đn 2012 61 24. Bng 2.19: N quá hn t 2008 đn 2012 62 25. Bng 2.20: Kt qu h nghèo trên đa bàn TP. H Chí Minh giai đan 1 (t 1992 – 2003) 66 [...]... p c a Banco Compartamos n hình, bên c còn m p m trong cách tính th i tính lãi, làm cho các kho t tháng - Ho ng TCVM th c s i l i nhu n Qua mô hình thành công c a nhi u t ch c TCVM cho th y TCVM có kh i cao, không thua kém b t k m t ngành KD c ng r ng TCVM có kh v ng Ho ng sinh l i c a TCVM góp ph nb n ng ngu n v c ti p c n các d ch v p, nâng cao phúc l i XH cho nh khi mà ho ng c a các t ch nghèo, thì... XH, ch v không tính lãi hay m c lãi su t th p s c Chính ph xem xét mi n thu GTGT và thu TNDN - C n ph i minh b ch, công khai v tài chính : M t trong nh ng nguyên nhân d n tình tr su t quá cao khi vay v n, là do các t ch c T i nghèo b tính lãi ch M t 24 m t, h công b i chúng m t t l lãi su t th p ct ng sau các kho n vay v n là các kho làm cho lãi su t các kho n vay r M La tinh là m c tính thêm ng h... hàng Grameen - Bangladesh - - - thôn - ú ý vào em, - - Tính theo lãi kép hàng quý - Khi ng 1.3.5 Bài h c kinh nghi m cho s phát tri n TCVM - Nâng cao nh n th i v i các ho TCVM bao g m nhi u ho Vi t Nam : ng TCVM : ng, không ch cung c p d ch v tín d ng mà còn các d ch v thanh toán, b o hi m, các d ch v xã h r t nhi n nay, i còn nh m l n TCVM v i tín d ng vi mô M t khác, vi c cung c p các d ch v tài chính... góp ph bàn TP.HCM và “ Nâng cao 2 - Nghiên c CEP cho 2 - - TP.HCM 3 - nghèo và cho Q 4 TP 3 1 1.1 1.1.1 Tài chính vi mô (Microfinance) hàng phát – ADB “ Tài chính vi mô (TCVM) trong xã h i 1 ph c v nhu c “ t hi n t r t lâu trên th gi i do các cá nhân giàu có, có thu nh a v cao trong xã h i cung c p ho c do các ch c a hàng, c a hi u, hi u c cung c i nghèo và v i m c lãi su t r t cao, t n t i ph bi n... chính sách lãi su t ng th lãi su ng, các t ch c quy n quy nh ng khách hàng Nh ng kho n vay nh , r i ro l n c tính lãi su ng kho n vay l n, r i ro th c tính lãi su t th Bên c h p lý, t i Argentina, ho t ng c a các t ch ng khu v c khác trên th gi i là do chính sách thu giá tr lên t c này quá cao, nv i nghèo khó có kh p c n Trong khi th nh c khác, m c thu c mi n thêm các kho n thu i v i các t ch c TCVM... hình th c hi n các kho n v n vay, xem xét kh N u m t thành viên trong nhóm g i có trách nhi không hoàn tr n c các kho n v n n, hay không tr , m t thành viên c n s làm nh ng thành viên còn l i Ngoài vi c m i nhóm ph i tuân theo nh mang tính b t bu c v nt tc nh nh c a ngân hàng, b n thân t ng nhóm tuân th nh ng nguyên t c xã h i khác Nh u ph m: gia l n 18 nhau n mô hình ho ng c a CEP nên s c gi i thi... qu các ngu n v n, ti p nh n các k thu t ph c v cho phát tri n kinh t i s ng N u thu c s h nhân thì BRI l i là m t mô hình thành công khác thu c s h u, BRI ch y u cung c p tín d ng bao c p c c Ban i nghèo, t th i gian, do h qu c a tín d ng bao c tình tr l ng c a mình ra thành các b ph n riêng bi t, b ph n khách hàng l n; b ph n khách hàng doanh nghi p nh và v a; b ph ph c t ch c m t cách riêng bi t... i M , t khi Lu u b t bu c nhi i ph i th c hi n vi ng t , TP l n và c ch có m t vài t ch c ph i th u u Lu t trên, sau m t th k t qu khích l , chính quy c r ng ph m vi áp d ng r n các t ch c tài chính, tín d ng trên c i nhi dù ph ch c tài chính c M ng th c hi n các nghi p v TCVM thông qua các t ch c phi chính ph (NGO), các t ch c xã h i 1.3.2 Khu v c M La tinh T i châu M ng bi n s ho ng c a T ch c ng... ti c Theo mô hình ho c th c hi n qua các t nt i nghèo TCVM tr c ti nt nh ng có a mình nên vi c cung c p d ch v i nghèo s hi u qu cho vay qua t , nhóm ch ho nhóm ph i ho c th c hi n tr c khu v c M c l p cao và t ch ng c a các t ch c này, ng hi u qu nh t, khi các thành viên trong ng, kinh doanh nh ng ngành ngh gi ng nhau và g p ph i Hàng ngày, tu n, tháng, các thành viên ph i có nh ng 16 cu c g p g i,... và có lãi ti n t i b n v ng v tài chính - Các t ch c TCVM c n có s tr u c a các nhà tài tr , Chính ph : u khi mà các t ch có th ng ti t ki m, nh c a lu t pháp ho Lúc này, các ngu n tr ch c TCVM H th ng tín d ng c c s ti n ti t ki m l n u r t quan tr ng cho s phát tri n c a các t c k th c 23 c châu Âu khác vào th k u này, có th ng M t s gia s h tr là r qua cách th c h tr tr c ti chính sách lãi su t ng . PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG T TO VIC LÀM CA QU CEP Trang 83 3.1 nh hng chin lc phát trin ca qu CEP. Trang 83 3.2 Nhng gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín. : ánh giá thc trng hot đng tín dng t to vic làm ca Qu CEP Chng 3 : Nhng gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng t to vic làm ca Qu CEP. 3 CHNG 1 TNG. tài: “ Nâng cao hiu qu hot đng tín dng t to vic làm ca qu CEP làm lun vn bo v nhn hc v Thc S Kinh t. 2. Mc tiêu nghiên cu : - Nghiên cu thc trng vic cung cp tín dng