Phát triển dịch vụ bảo lãnh đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân đội

. Lý do chọn đề tàiHoạt động bảo lãnh ngày càng trở nên quan trọng trong hoạt động tín dụng, đóng góp lớn vào cơ cấu thu dịch vụ của ngân hàng. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), do hạn chế về năng lực hoạt động, quy mô vốn và uy tín trên thị trường, bảo lãnh là công cụ quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin cho các đối tác, tạo điều kiện thuận lợi trong việc ký kết các giao dịch, hợp đồng kinh tế. Hoạt động bảo lãnh của nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ MB trong những năm gần đây đã đạt được nhiều thành tích đáng ghi nhận, góp phần nâng cao vị thế và thương hiệu của MB trong hệ thống Ngân hàng. Tuy nhiên, kết quả bảo lãnh trong giai đoạn vừa qua còn nhiều hạn chế, chưa đạt được yêu cầu theo kế hoạch đề ra của Ban lãnh đạo ngân hàng. Theo khảo sát từ 03 Chi nhánh điển hình là Điện Biên Phủ, Thăng Long và Hoàng Quốc Việt, có khoảng 40% cán bộ tín dụng nhận được những phàn nàn từ khách hàng về việc quy trình và thủ tục phát hành bảo lãnh còn vướng mắc, hạn chế, chưa đáp ứng tiến độ của khách hàng. Điều này dẫn đến một số lượng lớn khách hàng đã chuyển sang sử dụng dịch vụ này ở các Ngân hàng khác với tỷ lệ dư bảo lãnh giảm 16% từ nhóm các khách hàng trên trong giai đoạn quý I năm 2015. Nhận thức được tầm quan trọng của nội dung trên, tác giả đã lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ bảo lãnh đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình.2. Mục đích nghiên cứu–Mục tiêu nghiên cứu tổng quát: Phát triển dịch vụ bảo lãnh đối với doanh nghiệp SME tại MB.–Trên cơ sở nghiên cứu khoa học về dịch vụ bảo lãnh, luận văn hướng đến các mục đích cụ thể như sau:+Nghiên cứu cơ sở lý luận về dịch vụ bảo lãnh đối với doanh nghiệp SME.+Nghiên cứu thực trạng dịch vụ bảo lãnh đối với doanh nghiệp SME tại MB.+Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ bảo lãnh đối với doanh nghiệp SME. Đánh giá thực trạng, mức độ tác động của các yếu tố đó đến dịch vụ bảo lãnh.+Đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh đối với doanh nghiệp SME tại MB.3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu–Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại–Phạm vi nghiên cứu+Phạm vi không gian: Doanh nghiệp SME tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội.+Phạm vi thời gian: Nghiên cứu sử dụng báo cáo số liệu giai đoạn 2012 – 2014, đề xuất giải pháp thực hiện trong giai đoạn tiếp theo.4. Phương pháp nghiên cứuLuận văn kết hợp phương pháp nghiên cứu như thống kê, so sánh, phân tích… và phương pháp điều tra khảo sát thực tế khách hàng để có được sự nhìn nhận khách quan từ phía khách hàng.5. Ý nghĩa khoa học và tính thực tiễn của đề tài–Ý nghĩa khoa học: Nghiên cứu sẽ phân tích các nội dung, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ bảo lãnh.–Ý nghĩa thực tiễn: Nghiên cứu góp phần giúp đơn vị thấy được thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh đối với doanh nghiệp SME, những kết quả, hạn chế và nguyên nhân trong quá trình thực hiện. Từ đó, nghiên cứu dự kiến đóng góp một số giải pháp cụ thể nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh đối với doanh nghiệp SME tại MB.6. Kết cấu của luận văn

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN nguyễn đức thành phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng tmcp quân đội Chuyên ngành: kinh tế tài - ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: ts nguyễn xuân thắng Hà Nội - 2015 LI CAM éOAN Tụi xin cam oan lun "Phỏt trin dch v bo lónh i vi doanh nghip va v nh ti Ngõn hng TMCP Quõn i" l cụng trỡnh nghiờn cu, thc hin ca bn thõn tụi Cỏc s liu lun ny c thu thp, phõn tớch mt cỏch trung thc, khỏch quan Cỏc kt qu nghiờn cu c trỡnh by lun ny khụng chộp ca bt c lun no ó c thc hin Quỏ trỡnh thc hin, nghiờn cu lun l hp phỏp, c s cho phộp ca cỏc i tng nghiờn cu H Ni, ngy thỏng nm 2015 TC GI LUN VN Nguyn c Thnh LI CM N Trong thc hin ti, tỏc gi lun luụn nhn c s ng viờn, giỳp tn tỡnh ca cỏc thy cụ giỏo v bn bố ng nghip Tỏc gi lun xin by t lũng bit n sõu sc ti: TS Nguyn Xuõn Thng, ngi ó hng dn rt tn tỡnh v y trỏch nhim quỏ trỡnh tỏc gi thc hin lun Cụ giỏo ch nhim v cỏc thy cụ trng i hc Kinh t Quc dõn, Vin Ngõn hng Ti chớnh, Vin o to sau i hc ó giỳp , to iu kin tỏc gi hon thnh bn lun ny H Ni, ngy thỏng nm 2015 TC GI LUN VN Nguyn c Thnh MC LC LI M U .i CHNG .ii C S Lí LUN V DCH V BO LNH I VI ii DOANH NGHIP VA V NH CA CC NGN HNG THNG MI .ii CHNG iv THC TRNG PHT TRIN DCH V BO LNH I VI iv DOANH NGHIP VA V NH TI NHTMCP QUN I iv 2.1 Tng quan v Ngõn hng thng mi c phn Quõn i iv 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng thng mi c phn Quõn i .iv 2.2.1 C s phỏp lý cho dch v bo lónh ti NHTMCP Quõn i v CHNG .vii MT S GII PHP PHT TRIN DCH V BO LNH I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NHTMCP QUN I viii 3.1 Phng hng kinh doanh v mc tiờu phỏt trin dch v bo lónh doanh nghip va v nh ti MB viii 3.1.1 nh hng v mc tiờu phỏt trin ca MB viii 3.1.2 nh hng phỏt trin hot ng bo lónh i vi doanh nghip va v nh ca Ngõn hng thng mi c phn Quõn i viii 3.2 Gii phỏp phỏt trin dch v bo lónh viii 3.2.1 Nhúm gii phỏp tng trng quy mụ bo lónh viii 3.2.1.1 Tng trng quy mụ bo lónh .viii 3.3.1 i vi Chớnh ph v c quan qun lý Nh nc ix 3.3.2 i vi Ngõn hng Nh nc ix LI M U CHNG C S Lí LUN V DCH V BO LNH I VI DOANH NGHIP VA V NH CA CC NGN HNG THNG MI .3 CHNG 27 THC TRNG PHT TRIN DCH V BO LNH 27 I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NGN HNG THNG MI C PHN QUN I .27 2.1 Tng quan v Ngõn hng thng mi c phn Quõn i 27 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng thng mi c phn Quõn i 27 2.1.2.3 Hot ng dch v 33 2.2.1 C s phỏp lý cho dch v bo lónh ti NHTMCP Quõn i 33 CHNG 69 MT S GII PHP PHT TRIN DCH V BO LNH I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NGN HNG THNG MI C PHN QUN I 69 3.1 Phng hng kinh doanh v mc tiờu phỏt trin dch v bo lónh doanh nghip va v nh ti MB 69 3.1.1 nh hng v mc tiờu phỏt trin ca MB 69 3.1.2 nh hng phỏt trin hot ng bo lónh i vi doanh nghip va v nh ca Ngõn hng thng mi c phn Quõn i 70 3.2 Gii phỏp phỏt trin dch v bo lónh 71 3.2.1 Nhúm gii phỏp tng trng quy mụ bo lónh 71 3.2.1.1 Tng trng quy mụ bo lónh .71 3.3.1 i vi Chớnh ph v c quan qun lý Nh nc 79 PH LC: CU HI KHO ST KHCH HNG DANH MC CC CH VIT TT TT Tờn vit tt Tờn y MB Ngõn hng thng mi c phn Quõn i NHTMCP Ngõn hng thng mi c phn NHTM Ngõn hng thng mi TT Thụng t NHNN Ngõn hng Nh nc TNHH Trỏch nhim hu hn TCKT T chc kinh t TCTD T chc tớn dng CVQHKH Chuyờn viờn quan h khỏch hng 10 CVHTQHKH Chuyờn viờn h tr quan h khỏch hng 11 SME Doanh nghip va v nh 12 CTCP Cụng ty c phn 13 DNNN Doanh nghip Nh nc 14 Vietinbank Ngõn hng thng mi c phn Cụng thng Vit Nam 15 BIDV Ngõn hng thng mi c phn u t v Phỏt trin Vit Nam 16 Vietcombank Ngõn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam 17 Agribank Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam 18 ACB Ngõn hng thng mi c phn Chõu 19 Sacombank Ngõn hng thng mi c phn Si Gũn Thng Tớn 20 Techcombank Ngõn hng thng mi c phn K thng Vit Nam 21 Eximbank 22 Maritimebank Ngõn hng thng mi c phn Hng Hi Vit Nam 23 VIB Ngõn hng thng mi c phn Quc t Vit Nam 24 VPBank Ngõn hng thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng Ngõn hng thng mi c phn Xut nhp khu Vit Nam DANH MC BNG, BIU BNG LI M U .i CHNG .ii C S Lí LUN V DCH V BO LNH I VI ii DOANH NGHIP VA V NH CA CC NGN HNG THNG MI .ii CHNG iv THC TRNG PHT TRIN DCH V BO LNH I VI iv DOANH NGHIP VA V NH TI NHTMCP QUN I iv 2.1 Tng quan v Ngõn hng thng mi c phn Quõn i iv 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng thng mi c phn Quõn i .iv 2.2.1 C s phỏp lý cho dch v bo lónh ti NHTMCP Quõn i v CHNG .vii MT S GII PHP PHT TRIN DCH V BO LNH I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NHTMCP QUN I viii 3.1 Phng hng kinh doanh v mc tiờu phỏt trin dch v bo lónh doanh nghip va v nh ti MB viii 3.1.1 nh hng v mc tiờu phỏt trin ca MB viii 3.1.2 nh hng phỏt trin hot ng bo lónh i vi doanh nghip va v nh ca Ngõn hng thng mi c phn Quõn i viii 3.2 Gii phỏp phỏt trin dch v bo lónh viii 3.2.1 Nhúm gii phỏp tng trng quy mụ bo lónh viii 3.2.1.1 Tng trng quy mụ bo lónh .viii 3.3.1 i vi Chớnh ph v c quan qun lý Nh nc ix 3.3.2 i vi Ngõn hng Nh nc ix LI M U CHNG C S Lí LUN V DCH V BO LNH I VI DOANH NGHIP VA V NH CA CC NGN HNG THNG MI .3 CHNG 27 THC TRNG PHT TRIN DCH V BO LNH 27 I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NGN HNG THNG MI C PHN QUN I .27 2.1 Tng quan v Ngõn hng thng mi c phn Quõn i 27 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng thng mi c phn Quõn i 27 2.1.2.3 Hot ng dch v 33 2.2.1 C s phỏp lý cho dch v bo lónh ti NHTMCP Quõn i 33 CHNG 69 MT S GII PHP PHT TRIN DCH V BO LNH I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NGN HNG THNG MI C PHN QUN I 69 3.1 Phng hng kinh doanh v mc tiờu phỏt trin dch v bo lónh doanh nghip va v nh ti MB 69 3.1.1 nh hng v mc tiờu phỏt trin ca MB 69 3.1.2 nh hng phỏt trin hot ng bo lónh i vi doanh nghip va v nh ca Ngõn hng thng mi c phn Quõn i 70 3.2 Gii phỏp phỏt trin dch v bo lónh 71 3.2.1 Nhúm gii phỏp tng trng quy mụ bo lónh 71 3.2.1.1 Tng trng quy mụ bo lónh .71 3.3.1 i vi Chớnh ph v c quan qun lý Nh nc 79 PH LC: CU HI KHO ST KHCH HNG TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN nguyễn đức thành phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng tmcp quân đội Chuyên ngành: KINH Tế tài - ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: ts nguyễn xuân thắng Hà Nội - 2015 i LI M U Lý chn ti Hot ng bo lónh ngy cng tr nờn quan trng hot ng tớn dng, úng gúp ln vo c cu thu dch v ca ngõn hng i vi cỏc doanh nghip va v nh (SME), hn ch v nng lc hot ng, quy mụ v uy tớn trờn th trng, bo lónh l cụng c quan trng vic to dng nim tin cho cỏc i tỏc, to iu kin thun li vic ký kt cỏc giao dch, hp ng kinh t Hot ng bo lónh ca nhúm doanh nghip va v nh MB nhng nm gn õy ó t c nhiu thnh tớch ỏng ghi nhn, gúp phn nõng cao v th v thng hiu ca MB h thng Ngõn hng Tuy nhiờn, kt qu bo lónh giai on va qua cũn nhiu hn ch, cha t c yờu cu theo k hoch ca Ban lónh o ngõn hng Theo kho sỏt t 03 Chi nhỏnh in hỡnh l in Biờn Ph, Thng Long v Hong Quc Vit, cú khong 40% cỏn b tớn dng nhn c nhng phn nn t khỏch hng v vic quy trỡnh v th tc phỏt hnh bo lónh cũn vng mc, hn ch, cha ỏp ng tin ca khỏch hng iu ny dn n mt s lng ln khỏch hng ó chuyn sang s dng dch v ny cỏc Ngõn hng khỏc vi t l d bo lónh gim 16% t nhúm cỏc khỏch hng trờn giai on quý I nm 2015 Nhn thc c tm quan trng ca ni dung trờn, tỏc gi ó la chn ti Phỏt trin dch v bo lónh i vi doanh nghip va v nh ti Ngõn hng thng mi c phn Quõn i lm ti nghiờn cu cho lun ca mỡnh Mc ớch nghiờn cu Mc tiờu nghiờn cu tng quỏt: Phỏt trin dch v bo lónh i vi doanh nghip SME ti MB Trờn c s nghiờn cu khoa hc v dch v bo lónh, lun hng n cỏc mc ớch c th nh sau: + Nghiờn cu c s lý lun v dch v bo lónh i vi doanh nghip SME + Nghiờn cu thc trng dch v bo lónh i vi doanh nghip SME ti MB + Phõn tớch cỏc yu t nh hng n dch v bo lónh i vi doanh nghip SME ỏnh giỏ thc trng, mc tỏc ng ca cỏc yu t ú n dch v bo lónh + xut mt s gii phỏp phỏt trin dch v bo lónh i vi doanh nghip SME ti MB 72 hiu, v th ca Ngõn hng õy chớnh l li ớch vụ hỡnh m Ngõn hng thu c phng ỏn bo lónh ú em li li nhun thp hoc khụng em li li nhun Theo phõn tớch c cu cỏc loi bo lónh, ta ó thy c cỏc loi bo lónh, nhúm i tng khỏch hng, k hn bo lónh ang chim t trng ch yu õy chớnh l nhúm i tng hoc loi bo lónh ang ph bin trờn th trng, quy mụ bo lónh ca MB ph thuc khỏ ln vo cỏc nhúm trờn Chớnh vỡ vy, MB cn xỏc nh ú chớnh l nhng nhúm i tng ch lc cn trung ngun lc cú th tip tc khai thỏc sõu hn na nhu cu bo lónh Nh theo c cu i tng doanh nghip, nhúm doanh nghip ngoi quc doanh cú nhu cu bo lónh ln nht, cn trung chm súc khỏch hng c, truyn thng, tip th khỏch hng mi i vi cỏc nhúm i tng cũn li, nhu cu bo lónh cha cao hoc MB cha thc s l Ngõn hng la chn hng u ca cỏc i tỏc õy chớnh l nhúm cũn nhiu tim nng khai thỏc bo lónh v tng trng Do ú, MB cn cú chớnh sỏch tip cn c th, phõn b ngun lc hp lý khai thỏc ti a vi nhúm i tng trờn 3.2.1.2 Tng thu nhp t hot ng bo lónh Thu nhp t hot ng bo lónh ngy cng úng vai trũ quan trng c cu thu dch v, nh hng trc tip n kh nng hon thnh k hoch li nhun ca Ngõn hng Do vy, vic hoch nh chớnh sỏch phớ bo lónh hp lý, hp dn giỳp thu hỳt ti a khỏch hng, ng thi em li mc thu nhp cao nht cho Ngõn hng Theo kt qu kho sỏt thc t khỏch hng, phớ v mc ký qu c ỏnh giỏ l nhúm yu t quan trng u tiờn xem xột Ngõn hng phỏt hnh bo lónh Chớnh sỏch phớ phi m bo tớnh hp lý, hp dn, phự hp vi tỡnh hỡnh chung ca th trng, bin ng ca nn kinh t Tuy nhiờn, chớnh sỏch phớ cng cn cú c ch tn thu cỏc loi phớ phự hp, gia tng thu nhp cho Ngõn hng Phớ bo lónh va l ngun thu ch yu ca dch v bo lónh va l nhõn t nh hng trc tip n chớnh sỏch thu hỳt doanh nghip Do vy, chớnh sỏch phớ bo lónh c coi l ngh thut ỏp dng i vi tng khỏch hng, nhúm khỏch hng i vi cỏc khỏch hng tt, truyn thng, quan h giao dch thng xuyờn v mang li li ớch ln, chin lc cn c ỏp dng i vi nhng nhúm i tng trờn l gim phớ, ỏp dng mc u ói, hp dn 73 Hin nay, a phn cỏc doanh nghip SME cha nm bt sõu sc c chi tit cỏc dch v Ngõn hng, vỡ vy mc phớ bo lónh ỏp dng cn c cõn nhc k lng trờn c s m bo quy nh ca h thng v khuyn khớch khỏch hng s dng dch v ti a ng thi, mc phớ bo lónh cn c gn lin vi mc ri ro ca tng phng ỏn bo lónh nh ỏp dng mc phớ thp i vi phng ỏn cú t l ký qu cao hoc ti sn bo m kh mi v ngc li 3.2.1.3 Tng th phn t hot ng bo lónh Theo phõn tớch thc trng bo lónh, th phn bo lónh l mt nhng im th hin thnh cụng nht ca MB ng th TOP G12 (ch xp sau BIDV), vt qua cỏc NHTM Nh nc ln khỏc l Vietcombank v Vietinbank, chim 15.29% nhúm trờn Th phn bo lónh l nhõn t th hin rừ nột v th ca Ngõn hng hot ng ú Chớnh vỡ vy, trỡ v gia tng th phn bo lónh l mc tiờu trng yu vic xõy dng thng hiu v v th Ngõn hng MB cn tng cng y mnh cụng tỏc qung cỏo, tuyờn truyn khỏch hng thy rừ c chớnh sỏch, im mi ca sn phm 3.2.1.4 Nõng cao cht lng dch v bo lónh õy chớnh yu t cũn nhiu hn ch v c ỏnh giỏ l im yu ca MB hot ng bo lónh Quy trỡnh v th tc bo lónh ti MB cũn nhiu bt cp, phc v cha em li s hi lũng cho khỏch hng Do vy, ci thin quy trỡnh bo lónh, tỏc gi xut MB cn thc hin mt s nhúm phỏp di õy Hon thin quy trỡnh, th tc bo lónh theo hng n gin húa + Thng xuyờn kho sỏt khỏch hng, ỏnh giỏ nhng im hn ch ca quy trỡnh bo lónh t khõu tip nhn h s, thm nh phng ỏn v hon thin th tc phỏt hnh bo lónh Trờn c s lng nghe ý kin úng gúp ca khỏch hng, tham chiu vi quy nh chung ca phỏp lut ci thin tng khõu quy trỡnh theo hng n gin húa, gim thiu ti a thi gian x lý, tỏc nghip, phi hp nhp nhng gia cỏc phũng, ban, b phn nghip v + Gim thiu ti a cỏc th tc, nghip v, h s v thụng tin cung cp thc hin nghip v nhng m bo tuõn th quy nh ca phỏp lut, ỏp dng thớ im b mu biu v danh mc h s theo hng mi ti mt s chi nhỏnh in 74 hỡnh, rỳt kinh nghim v ỏp dng trờn ton b h thng nu hiu qu v kh thi + Tớch cc h tr khỏch hng tng giai on, quỏ trỡnh giao dch vi Ngõn hng iu ny giỳp cỏn b nhõn viờn MB phỏt hin v h tr kp thi nhng khú khn m khỏch hng gp phi iu ú giỳp rỳt ngn ti a thi gian giỏn on ca khỏch hng v mang li cm giỏc an tõm, luụn c ng hnh ca i ng nhõn viờn MB + Tp hp nhng khú khn, vng mc, cỏch x lý tỡnh mi phng ỏn bo lónh sau tt toỏn õy chớnh l ngun d liu tớch ly ỏp dng linh hot i vi khỏch hng v cỏc phng ỏn cú tớnh cht tng t Tng cng chớnh sỏch chm súc khỏch hng Chm súc khỏch hng l chớnh sỏch ht sc quan trng i vi hot ng kinh doanh bt k lnh vc no, c bit l lnh vc ti chớnh ngõn hng Vic chớnh sỏch chm súc khỏch hng tt s m bo thnh cụng cho doanh nghip vi nn tng khỏch hng bn vng c bit, bi cnh cnh tranh gay gt ca hot ng Ngõn hng nh hin nay, chớnh sỏch chm súc khỏch hng ngy cng tr nờn quan trng hn bao gi ht Chm súc khỏch hng tt s mang li hiu qu cao cho Ngõn hng, tng nhu cu s dng dch v, thu hỳt khỏch hng, to li th cnh tranh ln trờn th trng Trong chớnh sỏch chm súc khỏch hng, Ngõn hng cn hoch nh chớnh sỏch chm súc c th i vi nhúm khỏch hng truyn thng v nhúm khỏch hng tim nng, c th: + Chm súc khỏch hng ang giao dch: õy l nhúm khỏch hng ó cú quan h giao dch, cn cú chớnh sỏch khuyn khớch tng mc dch v s dng, tng nhu cu i vi cỏc dch v mi, bao gm: T chc hi tho khỏch hng, tng cng giao lu nh k nhm thit lp mi quan h cht ch gia Ngõn hng v khỏch hng, giỳp khỏch hng cú c hi giao lu chia s vi cỏc i tỏc, Ngõn hng nm bt rừ rng hn nhu cu, tõm t, nguyn vng ca khỏch hng cú c s thay i, iu chnh hoc b sung chớnh sỏch kp thi nh k hng quý hoc t xut t chc kho sỏt iu tra cht lng dch 75 v bo lónh i vi mt s Chi nhỏnh in hỡnh, chim t trng d bo lónh cao, giỳp Ngõn hng trỡ v tng cao s hi lũng ca khỏch hng i vi khỏch hng VIP, mang li nhiu li ớch ln cho Ngõn hng thỡ cn cú chớnh sỏch chm súc c bit vo cỏc dp quan trng nh thnh lp doanh nghip, Tt, sinh nht Ban lónh o Cụng ty + Chm súc khỏch hng tim nng: Nhúm i tng cha cú nhu cu hoc ang s dng dch v bo lónh ti Ngõn hng khỏc Trng hp khỏch hng cha cú nhu cu s dng bo lónh, Chi nhỏnh thc hin cỏc hỡnh thc qung cỏo, gii thiu sn phm, dch v khỏch hng thy c s hin din ca Ngõn hng trờn a bn ng thi, Ngõn hng cú th thc hin t cho khỏch hng m rng hot ng i vi giao dch phỏt sinh nhu cu bo lónh hoc bỏn chộo cỏc sn phm dch v khỏc iu ny s th hin c tớnh chuyờn nghip v kh nng khai thỏc ti a nhu cu khỏch hng, sn sng ng hnh v phc v khỏch hng cỏc lnh vc khỏc Trng hp khỏch hng cú nhu cu s dng bo lónh nhng hin ang quan h giao dch ti Ngõn hng khỏc, Ngõn hng cn thc hin iu tra, thu thp thụng tin sn phm, dch v sn phm ca Ngõn hng bn T ú, gii thiu sn phm, Ngõn hng cn nhn mnh nhng im mnh ca sn phm, dch v ti Ngõn hng mỡnh, qua ú dn dn t khỏch hng chuyn dch s dng sn phm lm c iu ny, Ngõn hng cn phõn khỳc th trng mc tiờu hp lý theo i tng khỏch hng, khu vc a lý, quy mụ khỏch hng phõn b ngun lc hp lý, trỏnh cỏch lm dn tri, thiu hiu qu 3.2.1.5 a dng húa sn phm bo lónh Nn kinh t v mụi trng kinh doanh luụn cú nhng bin i khụng ngng, nh hng rt ln n hot ng ca tng Ngõn hng thụng qua phỏt sinh mi cng giao dch, cỏc bo lónh mang tớnh cht c thự T ú, Ngõn hng cn thng xuyờn theo dừi v nghiờn cu th trng ban hnh hng dn cỏc sn phm bo lónh mi, ỏp ng kp thi nhu cu ca th trng Ngõn hng cú th thc hin a dng húa sn phm dch v bo lónh cung cp trờn th trng theo hng i mi v nõng cao cht lng t cỏc sn phm bo lónh truyn thng, nghiờn cu v phỏt trin cỏc sn phm bo lónh mi theo hng phỏt trin bo lónh mi tng i Ngõn hng cú th xõy dng mt s loi bo lónh 76 c thự, thi gian gim thiu ti a i vi mt s nhúm khỏch hng VIP, khỏch hng khú tớnh hoc nhúm phng ỏn cú mc ri ro thp (t l ký qu cao, ti sn bo m khon tt) Cỏc sn phm chuyờn bit ny va giỳp khỏch hng a dng húa khỏch hng, va gúp phn tn thu phớ bo lónh i vi nhúm sn phm bo lónh truyn thng (bo lónh d thu, thc hin hp ng, tm ng), Ngõn hng tip tc trỡ v nõng cao theo hng hon thin quy trỡnh, n gin húa th tc, gim thiu danh mc h s v thụng tin cung cp phc v tt hn nhu cu khỏch hng 3.2.2 Nhúm gii phỏp hn ch ri ro 3.2.2.1 Nõng cao cht lng thm nh khỏch hng V bn cht, hot ng bo lónh c coi l mt hỡnh thc cp tớn dng cho khỏch hng v cng tim n nhiu ri ro Mc dự khỏch hng SME cha phỏt sinh d n bo lónh quỏ hn nhng vi giỏ tr bo lónh ln thỡ Ngõn hng cn tng cng cụng tỏc thm nh, trờn c s qun tr ri ro hng u, ly cht lng lm nn tng cho s phỏt trin Cụng tỏc thm nh khỏch hng, phng ỏn phỏt hnh bo lónh cng ũi hi cao v cht lng i ng cỏn b nhõn viờn v kh nng thụng tho nghip v, am hiu phỏp lut chung, c thự cỏc giao dch kinh t ca khỏch hng, kh nng d bỏo v phõn tớch ti chớnh doanh nghip Bờn cnh vic thm nh v ỏnh giỏ khỏch hng trờn b mt h s, cỏn b thm nh cng cn ỏnh giỏ thc t khỏch hng i vi mt s phng ỏn phc tp, mang tớnh cht c thự Qua thm nh thc t, cỏn b thm nh s cú c cỏi nhỡn sõu sc v tng quỏt, lng nghe thờm nhng ý kin trao i t phớa khỏch hng T ú, cỏn b thm nh s thit k c phng ỏn ti tr m bo kh nng gim thiu ri ro ti a cho MB nhng phự hp vi c thự khỏch hng Tng cng khai thỏc thụng tin c lp t cỏc n v khỏc cú s nhỡn nhn tng th phng ỏn nh Ngõn hng Nh nc, c quan thu, hi quan, i tỏc ca khỏch hng kp thi nm bt thụng tin, gim thiu ri ro thụng tin bt cõn xng 3.2.2.2 Tng cng kim soỏt sau phỏt hnh bo lónh Cht lng ca hot ng bo lónh nh hng khỏ nhiu t vic quỏ trỡnh kim tra, giỏm sỏt tỡnh hỡnh thc hin phng ỏn ca Ngõn hng Bo lónh thng cú thi hn hiu lc t 01 thỏng tr lờn, c bit cú nhng bo lónh kộo di trờn 01 77 nm Vic giỏm sỏt tin thc hin ca khỏch hng cú ý ngha c bit quan trng i vi cht lng bo lónh iu ú giỳp Ngõn hng luụn nm bt c tin thc hin thc t, lm c s i chiu so sỏnh vi k hoch thc hin ca khỏch hng Cn c vo thi hn bo lónh c th ca tng phng ỏn, Ngõn hng yờu cu khỏch hng cung cp bỏo cỏo tin thc t theo nh k hng thỏng, quý i vi lnh vc xõy dng, m phỏn ti a vi khỏch hng v vic cung cp cỏc bỏo cỏo cú xỏc nhn ca ch u t, tng tớnh chớnh xỏc ca bỏo cỏo gi Ngõn hng c bit, trc ht hn bo lónh, thụng thng ti thiu t 10 15 ngy, Ngõn hng cp nht bỏo cỏo tin thc hin ca khỏch hng, m bo ch ng tng phng ỏn phỏt hnh bo lónh, gim thiu ti a trng hp thc hin thay ngha v khỏch hng 3.2.3 Nhúm gii phỏp h tr 3.2.3.1 Gii phỏp ngun nhõn lc Sau thc hin cỏc gii phỏp trờn, vi h thng quy trỡnh v th tc bo lónh ó c ci thin ỏng k Tuy nhiờn, cỏc nhúm gii phỏp trờn ch mang li hiu qu Ngõn hng xõy dng c i ng cỏn b nhõn viờn di v s lng, cú nng lc v tinh thn trỏch nhim cao cụng vic Nhõn t ngi l nhõn t quyt nh n thnh cụng hot ng kinh doanh Do vy, xõy dng, o to v phỏt trin i ng cỏn b nhõn viờn cht lng chớnh l chỡa khúa dn ti thnh cụng hot ng kinh doanh núi chung, cng nh hot ng bo lónh núi riờng Tuyn dng ngun nhõn lc cht lng: õy chớnh giai on u tiờn ca cụng tỏc xõy dng v phỏt trin ngun nhõn lc, quyt nh cht lng u vo ca lc lng lao ng + Tng s lng nhõn viờn, gim thiu ỏp lc v cng cụng vic cho i ng nhõn viờn, c bit i vi nhúm hon thin th tc phỏt hnh bo lónh iu ny giỳp y nhanh tc x lý h s, giỳp nhõn viờn cú thi gian tỏi to sc lao ng, nõng cao sc sỏng to ca mỡnh + La chn cỏc sinh viờn cú trỡnh ti cỏc trng i hc uy tớn 78 Khi Kinh t, thụng thng ti khu vc H Ni l i hc Ngoi Thng, i hc kinh t quc dõn, Hc vin Ti chớnh v Hc vin Ngõn hng Vi lc lng ụng o sinh viờn mi nm, vi li th l mt nhng Ngõn hng hng u ti Vit Nam, MB cú u th khỏ ln so vi cỏc Ngõn hng khỏc vic tuyn chn cỏc ng viờn cú cht lng, i ng nhõn viờn tr trung, nhit huyt v nng ng + Ngoi kin thc chuyờn mụn, cỏc ng viờn cn cú cỏc yu t khỏc nh kin thc xó hi, k nng mm õy chớnh l nhng yu t khụng th thiu i vi mi cỏn b tớn dng chuyờn nghip, cú mi quan h mt thit v cht ch i vi trỡnh chuyờn mụn nghip v o to i ng cỏn b + Tr húa i ng cỏn b nhõn viờn l xu hng ca hu ht cỏc Ngõn hng hin nhm tng kh nng tip thu kin thc v cụng ngh mi, thớch ng nhanh chúng i vi thay i ca mụi trng kinh doanh Ngõn hng Tuy nhiờn, i ng nhõn viờn tr, ch yu l cỏc sinh viờn mi trng, kin thc thc t v kinh nghim cũn hn ch Do vy, i vi cỏn b nhõn viờn mi, Ngõn hng cn t chc cỏc chuyờn o to thng xuyờn truyn ti, hng dn i ng nhõn viờn x lý thnh tho cỏc nghip v c bn Tip theo, nh k hng thỏng hoc hng quý, Ngõn hng t chc o to chuyờn i vi cỏc tỡnh phc tp, mang tớnh cht c thự m cha cú hng dn x lý c th Qua ú, i ng nhõn viờn c nõng cao trỡnh , thụng tho x lý cỏc nghip, gim thiu ti a thi gian tỏc nghip ni b + T chc cỏc k thi kim tra chc danh hng nm, nhm to iu kin cho ton b cỏn b nhõn viờn cú iu kin tng hp kin thc nghip v, trao i kinh nghim quỏ trỡnh tỏc nghip Da trờn kt qu k thi, Ngõn hng cú th bi dng, kốm cp phỏt trin i ng k cn t cỏc nhõn viờn xut sc i vi nhõn viờn cũn yu nghip v, Ngõn hng cú c hi r soỏt cú chng trỡnh h tr o to riờng + Luõn chuyn cỏn b nh k gia cỏc phũng ban to iu kin cho cỏn b nhõn viờn cú c hi c tham gia y cỏc giai on ca quỏ trỡnh cp bo lónh, trỏnh s nhm chỏn phỏt sinh chuyờn mụn húa cụng vic thi gian di 79 iu ny giỳp cỏn b nhõn viờn thụng tho nghip v cỏc phũng, b phn khỏc, tng hiu qu vic x lý h s sau ny Chớnh sỏch ói ng hp lý + Chớnh sỏch ói ng hp dn chớnh l nhõn t thỳc y ng lc lm vic vi tinh thn trỏch nhim v tớnh cng hin mi nhõn viờn c bit, i vi cỏn b tớn dng, ch ói ng tt th hin vic ghi nhn s cng hin, n lc phn u vic tỡm kim v phỏt trin khỏch hng + Chớnh sỏch lng, thng cn bo m tớnh n cỏc yu t nh trỡnh , kinh nghim cụng tỏc khuyn khớch ngi lao ng nõng cao trỡnh , t o to ng thi, c ch lng, thng cn xõy dng theo hng ỏnh giỏ theo kt qu hon thnh cụng vic ó c giao ti tng nhõn viờn theo mc tiờu cụng vic hng k ỏnh giỏ thụng qua mt s cỏc ch tiờu chớnh nh hiu qu cụng vic, ỏnh giỏ t khỏch hng (nu cú), ỏnh giỏ t ng nghip, t cỏc phũng, ban khỏc (nu cú) + Chm lo i sng tinh thn cho i ng nhõn viờn nh tng qu sinh nht, m au, ci hi õy chớnh l iu giỳp cỏn b nhõn viờn cm thy c s quan tõm t Ngõn hng v sn sng cng hin, tn tõm lm vic vỡ Ngõn hng 3.2.3.2 Nõng cao h thng cụng ngh Xõy dng h thng cụng ngh thụng tin phc v cho cụng tỏc iu hnh, tỏc nghip, x lý v theo dừi h s c nhanh chúng, thun tin, mang tớnh bo mt cao, m bo li ớch cho Ngõn hng v khỏch hng Nõng cp h thng tỏc nghip theo hng t ng húa, truyn ti v qun lý thụng tin chớnh xỏc, n gin húa th tc bo lónh iu ny to iu kin cho Ngõn hng rỳt ngn thi gian giao dch, gim thiu chi phớ hnh chớnh v ỏp ng tin kp thi cho khỏch hng 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1 i vi Chớnh ph v c quan qun lý Nh nc Hot ng kinh doanh Ngõn hng núi chung v hot ng bo lónh núi riờng chu s tỏc ng mnh m t h thng bn quy phm phỏp lut, chớnh sỏch iu hnh nn kinh t ca Chớnh ph v cỏc c quan qun lý Nh nc Do vy, Ngõn hng mong mun cú c h thng phỏp lut minh bch, chớnh sỏch iu 80 hnh n nh v linh hot, to mụi trng kinh doanh hp dn cho hot ng kinh doanh ca cỏc Ngõn hng Duy trỡ chớnh sỏch ti khúa v chớnh sỏch tin t linh hot, n nh, m bo gi n nh nn kinh t v mụ, trỏnh cỏc cỳ sc hoc bin ng mnh bt li Chớnh ph v cỏc c quan qun lý Nh nc cn to lp mụi trng kinh doanh thun li, hp dn cỏc nh u t, kớch thớch cỏc giao dch kinh t v phỏt sinh nhu cu bo lónh y mnh hot ng tra, kim tra, giỏm sỏt hot ng ca cỏc Ngõn hng, m bo h thng Ngõn hng hot ng an ton, hiu qu, sỏp nhp i vi nhng Ngõn hng yu kộm, trỡ s lng Ngõn hng mc hp lý H tr hot ng liờn kt i vi cỏc t chc ti chớnh quc t, Ngõn hng th gii, ký kt cỏc tha thun hp tỏc, thu hỳt cỏc nh u t nc ngoi, thun li cho hot ng sn xut kinh doanh nc, thỳc y hot ng xut nhp khu, phỏt sinh cỏc bo lónh nc ngoi 3.3.2 i vi Ngõn hng Nh nc H thng thụng tin bựng n hin khin cht lng thụng tin cú phn suy gim, nh hng ln n hot ng kinh doanh Ngõn hng, c th l quyt nh ti tr phng ỏn ca cỏc Ngõn hng Vic thu thp thụng tin nhanh chúng, chớnh xỏc chớnh l mt nhng yu t quan trng giỳp Ngõn hng cú c ỏnh giỏ tng th v tỡnh hỡnh ti chớnh, nng lc khỏch hng, to iu kin thun li quyt nh ti tr c bit, h thng tra cu thụng tớn dng (CIC) v h thng tra cu bo m tin vay cn nhanh chúng cp nht tỡnh hỡnh quan h tớn dng, danh mc ti sn bo m th chp, lch s giao dch ca khỏch hng Phi hp tt vi c quan ngang b khỏc nh B Xõy dng, B Ti nguyờn v mụi trng, B T phỏp ban hnh cỏc bn, chớnh sỏch liờn quan n hot ng Ngõn hng, ng thi gii quyt kp thi nhng khú khn, vng mc liờn quan ca cỏc Ngõn hng Ch ng hot ng kim tra, giỏm sỏt thng xuyờn i vi hot ng kinh doanh Ngõn hng, x lý nghiờm khc i vi Ngõn hng vi phm, m bo an ton cho hot ng ca h thng 81 KT LUN Bo lónh Ngõn hng ó v ang tr thnh hot ng tớn dng quan trng hot ng kinh doanh Ngõn hng Ngoi vic mang li ngun thu nhp dch v chim t trng ngy cng ln hng nm, hot ng bo lónh cũn gúp phn xõy dng v th v thng hiu Ngõn hng, a dng húa sn phm dch v Tuy nhiờn, hot ng bo lónh cng cha ng nhng ri ro tim n, cn s chỳ trng, quan tõm ca Ngõn hng phỏt trin hot ng Qua vic nghiờn cu ti, lun ó gii quyt c mt s nh sau: H thng húa lý lun v hot ng bo lónh ti cỏc Ngõn hng thng mi, trung phõn tớch c im, vai trũ ca hot ng bo lónh, quan im phỏt trin hot ng bo lónh, cỏc yu t nh hng n hot ng bo lónh ỏnh giỏ thc trng cung cp dch v bo lónh i vi doanh nghip SME ca MB giai on t nm 2012 n nm 2014, ghi nhn nhng kt qu t c, thng thn nhỡn nhn nhng hn ch v nguyờn nhõn hn ch ca hot ng bo lónh ng thi, tỏc gi cng s dng bng hi kho sỏt cht lng dch v bo lónh di s nhỡn nhn, ỏnh giỏ khỏch quan ca khỏch hng T vic phõn tớch nhng kt qu t c v nhng hn ch, vng mc 82 ca hot ng bo lónh khỏch hng SME ti MB, tỏc gi cng ó xut mt s bin phỏp phỏt trin dch v bo lónh thi gian ti vi mc tiờu tng trng quy mụ v thu nhp t hot ng bo lónh, ng thi gim thiu ti a nhng ri ro tim n ca hot ng trờn Cỏc nhúm gii phỏp chớnh: nhúm gii phỏp tng trng quy mụ bo lónh, nhúm gii phỏp gim thiu ri ro v nhúm gii phỏp h tr T vic xut cỏc nhúm gii phỏp trờn, lun cng ó úng gúp mt s giỏ tr thc tin nh sau: Hon thin v i mi quy trỡnh cp bo lónh, n gin húa cỏc th tc phỏt hnh, mang li s thun tin v hi lũng ti a cho khỏch hng Tng thu nhp t hot ng bo lónh, gúp phn ln vo vic tng trng li nhun hot ng ca Ngõn hng a dng húa dch v bo lónh, ỏp ng ti a nhu cu khỏch hng, xõy dng mt s phng ỏn bo lónh riờng bit i vi mt s nhúm i tng khỏch hng c bit Mc dự tỏc gi ó c gng hon thin lun vi cht lng ti a nhng hn ch v kin thc, thi gian v khụng gian nghiờn cu nờn lun khụng trỏnh nhng hn ch v thiu sút nht nh Tỏc gi rt mong mun nhn c s úng gúp ý kin ca Quý thy cụ, bn bố v c gi ti c hon thin hn TI LIU THAM KHO Ting Vit H Diu (2001), Giỏo trỡnh Tớn dng Ngõn hng, NXB Thng kờ, H Ni Phan Th Thu H (2013), Giỏo trỡnh Ngõn hng thng mi, NXB i hc kinh t quc dõn Khi SME, Ngõn hng thng mi c phn Quõn i, Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh nm 2012, 2013, 2014 Nguyn Th Mựi, Giỏo trỡnh Nghip v Ngõn hng thng mi, NXB Ti chớnh Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2015), Thụng t 07/2015/TT-NHNN Quy nh v bo lónh Ngõn hng Ngõn hng thng mi c phn Quõn i (2015), Bỏo cỏo thng niờn nm 2014 Ngõn hng thng mi c phn Quõn i (2015), Quy nh v hot ng bo lónh Peter S Rose (2004), Qun tr ngõn hng thng mi, NXB Ti chớnh Phũng Thng mi v cụng nghip Vit Nam (2012), Bỏo cỏo thng niờn doanh nghip Vit Nam 2012 10 Tng Cc Thng kờ, Doanh nghip nh v va giai on 2006 2011, NXB Thng kờ 11 Tng Cc Thng kờ, Bỏo cỏo kinh t - xó hi nm 2013 v 2014 Ting Anh 12 A Parasuraman and Valarie A Zeithaml, & Leonard L Berry (1985), Journal of Marketing, (Vol 49) PH LC: CU HI KHO ST KHCH HNG Thang o Cõu hi Khi doanh nghip anh/ch s dng dch v bo lónh ti MB cú c ngõn hng cam kt v thi gian x lý h s hay khụng? Cú Khụng Sau ln s dng dch v u tiờn, doanh nghip anh/ch cú tin cy vo dch v bo lónh ca MB hay khụng? Cú Khụng Dnh cho cõu tr li l Khụng ti Cõu 2: Nguyờn nhõn khin doanh nghip anh/ch cha tin tng vo dch v bo lónh ca MB l gỡ? a Tin cy b c d Theo doanh nghip anh/ch, MB cn hon thin nhng yu t no tng mc tin cy ca khỏch hng? a b c d Khi la chn Ngõn hng bo lónh, th t u tiờn cỏc yu t ca doanh nghip anh/ch l gỡ? ỏnh s t n theo mc u tiờn gim dn ỏp ng Thng hiu, uy tớn Ngõn hng Thm nh, qun lý phng ỏn Thỏi phc v nhõn viờn Quy trỡnh, th tc phỏt hnh Phớ dch v v mc ký qu Mng li Ngõn hng Yu t no khin doanh nghip anh/ch la chn dch v bo lónh ti Ngõn hng khỏc (nu cú)? Lit kờ theo mc u tiờn gim dn a b c d e f g h Theo doanh nghip anh/ch, quy trỡnh bo lónh ca MB hin mc no? Rt n n Chp Phc Rt phc gin gin nhn c Theo doanh nghip anh/ch, mc phớ v ký qu bo lónh ca MB hin mc hp lý hay cha? Rt thp Thp Hp lý Cao Rt cao Theo doanh nghip anh/ch, thi gian x lý v phỏt hnh bo lónh ca MB hin mc nh th no? Rt Nhanh nhanh Bỡnh thng Chm Rt chm Nng lc Doanh nghip anh/ch ó hi lũng vi nng lc phc v (trỡnh phc v chuyờn mụn, k nng t vn) ca cỏn b nhõn viờn MB s dng dch v bo lónh hay cha? Rt Hi lũng Chp Khụng Rt khụng hi lũng nhn c hi lũng hi lũng Yu t no khin doanh nghip anh/ch cha hi lũng s dng dch v bo lónh ti MB? a b c d e f Ngõn hng cú th hin s quan tõm ti nhu cu ca doanh nghip anh/ch xut phỏt hnh bo lónh ti MB hay khụng? Cú Khụng Doanh nghip anh/ch cú cm nhn c s ng cm (thu hiu khỏch hng) ca MB cung cp dch v bo lónh hay khụng? Cú Khụng S ng Dnh cho cõu tr li l Khụng ti Cõu 2: Nguyờn nhõn khin doanh cm nghip anh/ch cha cm thy s ng cm ca MB l gỡ? a b c d e Doanh nghip anh/ch cú cỏc phng tin hu hỡnh (mng li, c s vt cht, trang phc nhõn viờn, kt ni thụng tin) ca MB ó ỏp ng yờu cu hay cha? ó ỏp ng Cha ỏp ng Dnh cho cõu tr li l Khụng ti Cõu 1: Nguyờn nhõn khin doanh Phng nghip anh/ch ỏnh giỏ phng tin hu hỡnh ca MB cha ỏp ng l tin hu gỡ? a hỡnh: b c d e f Xin chõn thnh cỏm n quý doanh nghip ó dnh thi gian tr li bng kho sỏt trờn Nhúm nghiờn cu cam kt ch s dng kt qu nghiờn cu nhm mc ớch phỏt trin dch v bo lónh ti MB!