Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – chi nhánh đống đa”

1 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Ban giám hiệu Trường Đại học Thương mại, Khoa Tài - Ngân hàng đem lại cho em môi trường học tập tốt, trang bị cho em kiến thức bổ ích, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hoàn thành tốt chương trình học Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo Th.s Phùng Việt Hà, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo em suốt thời gian thực tập giúp em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đống Đa” Trong trình thực tập, học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh Đống Đa, em nhận giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình Ban lãnh đạo ngân hàng phòng ban Chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Chi nhánh MB Đống Đa, đặc biệt anh/chị phòng Khách hàng cá nhân giúp em nắm bắt thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng, giúp em có thông tin cần thiết để viết khóa luận mình! Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên khoá luận em nhiều thiếu sót, nhiều vấn đề cần làm rõ phân tích sâu Em mong nhận đóng góp, nhận xét thầy cô giáo để khoá luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG BIỂU 38 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức MB Bank – Chi nhánh Đống Đa 5ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu NHNN NHTM TMCP PGD MB TCTD CBTD TSBĐ SXKD KH KHCN KHDN CIB SME Diễn giải Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội Tổ chức tín dụng Cán tín dụng Tài sản bảo đảm Sản xuất kinh doanh Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Khối doanh nghiệp lớn Khối doanh nghiệp vừa nhỏ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta kinh tế phát triển với tốc độ tăng trưởng GDP cao năm gần Hơn nữa, Việt Nam có dân số 90 triệu người phần lớn dân số trẻ, động, thu nhập người dân không ngừng cải thiện, nên nhu cầu chi tiêu người dân ngày gia tăng Tuy nhiên, nhu cầu chi tiêu đáp ứng kịp thời, khả toán người dân nhiều hạn chế Nắm bắt thực tế đó, Ngân hàng đưa sản phẩm cho vay nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu chi tiêu trước họ có đủ khả toán Trong thời gian thực tập Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Đống Đa (MB Đống Đa), em có hội tìm hiểu nghiên cứu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Quân đội (MB) hoạt động với mục tiêu chiến lược là: “Ngân hàng thuận tiện với khách hàng” nhờ khả cung cấp đầy đủ, đa dạng sản phẩm, dịch vụ tài dựa sở coi khách hàng trọng tâm” MB đưa sản phẩm cho vay thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng bước đạt mục tiêu đề Tuy nhiên, Chi nhánh MB Đống Đa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa trọng phát triển, dư nợ cho vay hàng năm tăng mức tăng trưởng nhẹ chưa hiệu Với đội ngũ nhân viên trẻ, động, có lực nguồn vốn huy động lớn từ tổ chức, cá nhân, đối tác chiến lược MB hoạt động lớn mạnh nhiều Nguyên nhân vấn đề do: Tình hình kinh tế thị trường có nhiều biến động; chiến lược đẩy mạnh triển khai cho vay khách hàng doanh nghiệp MB; thủ tục cho vay phức tạp để đảm bảo nợ xấu; phương thức cho vay cách thức để MB đưa sản phẩm đến với khách hàng hạn chế,… Tất nguyên nhân nêu có tác động mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh Vậy có giải pháp để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Đống Đa nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình góp phần thực chủ trương phủ quan trọng đạt mục tiêu chiến lược mà ngân hàng đề ra? Với đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đống Đa”, em hi vọng phần giải đáp câu hỏi Mục đích nghiên cứu Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa Nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa Phân tích nhân tố từ môi trường kinh doanh bên nhân tố bên Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa tác động đến hiệu hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Đánh giá thành tựu đạt được, vấn đề tồn nguyên nhân vấn đề tồn Chi nhánh Trên sở nghiên cứu, kết hợp, phân tích làm rõ thực trạng hoạt động cho vay KHCN, nguyên nhân vấn đề, đề tài khoá luận đưa giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa Đối tương, phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Khoá luận tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như: khách hàng cá nhân, hộ gia đình; sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân; nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MB Đống Đa,… b Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nội dung: Khoá luận tập trung nghiên cứu, phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa Từ đưa hướng phát triển hoạt động Chi nhánh Phạm vi không gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa Phạm vi thời gian: Đề tài sử dụng số liệu hoạt động kinh doanh MB Đống Đa ba năm gần (Năm 2012, 2013, 2014) Phương pháp nghiên cứu Khoá luận có sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác như: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, so sánh,… để phân tích, so sánh, đánh giá thông tin, số liệu có liên quan đến sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Kết cấu khoá luận Ngoài lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung khoá luận kết cấu chia làm chương: Chương I: Tổng quan phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN MB Đống Đa CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng Khái niệm Theo Khoản 16, Điều – Bộ luật số 47/2010/QH12 Quốc hội “Luật tổ chức tín dụng”, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay  Tính pháp lý nghiệp vụ cho vay Khái niệm cho vay ngân hàng khái niệm kinh tế pháp lý Các hành vi cho vay ngân hàng có logíc kinh tế, hứng chịu rủi ro cho người mà ngân hàng tin tưởng ứng vốn cho vay Luật ngân hàng nước định nghĩa tín dụng sau: “Cấu thành nghiệp vụ tín dụng tác động nào, qua người đưa hứa đưa vốn cho người khác dùng, cam kết chữ ký cho người đảm bảo, bảo trứng hay bảo lãnh mà có thu tiền” Định nghĩa nêu trường hợp xét tính chất pháp lý, nghiệp vụ cho vay ngân hàng là:  Cho vay ứng trước (cho vay trực tiếp) Cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền Cho vay qua chữ ký (cho vay qua việc cam kết chữ ký) Các khoản vay phải tuân theo quy trình cho vay, thu nợ định Thông thường gồm bước sau: Bước 1: Hướng dẫn KH lập hồ sơ đề nghị vay vốn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ Cán tín dụng (CBTD) hướng dẫn khách hàng có nhu cầu vay vốn chuẩn bị hồ sơ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Hồ sơ vay vốn bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chứng minh khả trả nợ, hồ sơ phương án vay vốn hồ sơ tài sản bảo đảm khoản vay Các CBTD tiến hành kiểm tra tính xác thực, đầy đủ hồ sơ Đồng thời, CBTD phải điều tra, thu thập thêm thông tin khách hàng thông qua bạn bè, hàng xóm khách hàng, Trung tâm tín dụng CIC quan quản lý trực tiếp khách hàng để kiểm tra, xác minh tính xác thông tin 10 Bước 2: Thẩm định KH vay vốn NHTM tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn thông qua tư cách, lực pháp lý, lực hành vi dân sự; khả tài chính, tình hình quan hệ khách hàng với TCTD Việc đánh giá khả tài khách hàng quan trọng, ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi vốn NHTM Phân tích thẩm định tài sản bảo đảm để phòng ngừa kiểm soát rủi ro Để từ xác định số tiền vay, thời hạn cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý điều kiện khác liên quan Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán cho vay Sau xét duyệt, CBTD nhận xét có kết luận tình hình tài khách hàng, cần thiết mục đích vay vốn, mức độ đáp ứng điều kiện tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo Từ đó, lập tờ trình thẩm định trình duyệt hồ sơ vay vốn cho cấp lãnh đạo phê duyệt ý kiến đệ trình tờ trình Bước 4: Soạn thảo hợp đồng tín dụng, đàm phán ký kết hợp đồng Sau có định phê duyệt cho vay, CBTD soạn thảo hợp đồng tín dụng, hoàn thiện thủ tục, đàm phán khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng Bước 5: Giải ngân vay vốn, giám sát sử dụng vốn vay CBTD lập giấy nhận nợ (ghi rõ thời hạn cho vay cụ thể); kiểm tra giải ngân; trình duyệt giải ngân Ngân hàng thực giải ngân cho khách hàng theo thỏa thuận ký kết hợp đồng tín dụng Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay Thu nợ xử lý vấn đề phát sinh Các cán tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, theo dõi khoản vay, việc trả nợ gốc lãi khách hàng đến hạn; vấn đề giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ gốc lãi việc miễn giảm lãi, chuyển nợ hạn Bước 7: Tất toán khế ước, lý hợp đồng, lưu hồ sơ Khi khách hàng trả hết nợ gốc lãi, cán tín dụng phối hợp với kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất toán khế ước, khoản vay  Lãi suất hợp đồng cho vay theo thoả thuận khách hàng NHTM Trong hoạt động cho vay, lãi suất xác định theo kỳ hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, có cách trả lãi khác trả lãi trước, trả 51 tốp ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam vào năm 2015 Để thực điều này, công tác quản trị tiếp tục trọng nâng cao, tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức Lấy bền vững làm tảng phát triển, MB tiếp tục củng cố hệ thống quản trị rủi ro, rà soát quy định, quy định hành để kiểm soát tốt hoạt động, hoàn thiện văn hóa doanh nghiệp, phát triển nguồn nhân lực giỏi gắn bó sở kỷ luật – đoàn kết ý thức trách nhiệm Với đoàn kết, đồng thuận, tính kỷ luật với giá trị cốt lõi mình, MB đường hoàn thiện để trở thành tập đoàn tài hàng đầu Việt Nam đến 2015 mong muốn tiếp tục đồng hành với đối tác, khách hàng, cổ đông vững bước qua thử thách 3.1.1.2 Chính sách, chiến lược bán hàng theo trọng tâm Để đạt mục tiêu kinh doanh đề chiến lược phát triển năm (2010 – 2015), MB tiếp tục đẩy mạnh triển khai có hiệu gói tín dụng ưu đãi, chương trình ưu đãi hấp dẫn KHCN, công ty con, công ty thành viên MB, đặc biệt hướng tới đội ngũ cán nhân viên Tập đoàn Viettel Hiện tại, MB triển khai số chương trình cho vay ưu đãi nhóm sản phẩm Theo chương trình ưu đãi, sản phẩm có đặc tính khác (1) Gói tín dụng ưu đãi KHCN 2014 – số 3: Doanh số giải ngân 5000 tỷ VND, 15/1/2015 đến 31/7/2015 đến hết doanh số giải ngân, tuỳ theo điều kiện đến trước Sản phẩm áp dụng: Sản phẩm cho vay nhà đất, Cho vay sản xuất kinh doanh, Cho vay mua ô tô - Phạm vi triển khai: Tất Chi nhánh, PGD thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam - Khách hàng mục tiêu: Các KHCN có uy tín, thoả mãn tiêu chí sau: + Có kết xếp hạng tín dụng từ A trở lên + Không phát sinh nợ xấu TCTD vòng tháng gần kể từ thời điểm đề nghị vay vốn + Bắt buộc đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử/thẻ MB bao gồm: MBPlus, eMB, BMC, Mobile BankPlus,… 52 - Nội dung ưu đãi: (i) Ưu đãi lãi suất: 1/3 thời gian vay vốn áp dụng lãi suất 8%/năm, tháng lại áp dụng lãi suất cho vay lãi suất huy động VND kì hạn 12 tháng (vay ngắn hạn) 24 tháng (vay trung, dài hạn) loại trả lãi sau cộng (+) biên độ tối thiểu 3,5% Phí phạt trả nợ trước hạn tối thiểu 1%*Số tiền trả nợ trước hạn (ii) Ưu đãi thời gian vay vốn: + Cho vay mua hộ, nhà đất dự án: Tối đa 240 tháng + Cho vay xây dựng/sửa chữa nhà: Tối đa 240 tháng + Cho vay mua ô tô: Tối đa 60 tháng (2) Chính sách cho vay sản xuất kinh doanh ưu đãi KHCN: Áp dụng từ ngày 16/6/2014 Kế hoạch triển khai bán hàng: - Phạm vi triển khai: Khu vực Hà Nội (Chi nhánh Đống Đa, Chi nhánh Điện Biên Phủ); TP Hồ Chí Minh (Chi nhánh Chợ Lớn, Bến Thành, Sài Gòn, Gia Định) - Khách hàng mục tiêu: + Khách hàng có quan hệ tín dụng MB có dư nợ SXKD dư nợ cho vay tiêu dùng + KH có lợi nhuận bình quân tháng tháng gần tính đến thời điểm vay vốn từ 20 triệu đồng trở lên + KH đại lý, cửa hàng phân phối doanh nghiệp CIB, SME MB cửa hàng phân phối bán lẻ mặt hàng tiêu dùng thiết yếu: bánh kẹo, đường sữa, đồ uống, may mặc,… + KH đại lý, cửa hàng phân phối, bán lẻ mặt hàng có thương hiệu: Toyota, Samsung,… mặt hàng có thương hiệu thuộc top 100 thương hiệu có giá trị giới Interbrand bình chọn, top 500 thương hiệu uy tín Việt Nam tạp chí thương hiệu Việt Nam bình chọn + KH đại lý bán buôn, bán lẻ chợ loại Ban quản lý chợ xác nhận có kinh nghiệm hoạt động từ 24 tháng trở lên Có doanh thu bình quân tháng tháng gần từ 50 triệu đồng trở lên + KH có TSBĐ mặt đường quận thuộc Hà Nội, TP Hồ chí Minh 53 (3) Chương trình cho vay đảm bảo lương cán nhân viên Tập đoàn Viettel công ty con/công ty thành viên MB - Mục đích vay vốn: + Cho vay mua nhà đất, mua ô tô, vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, cho vay ưu đãi đảm bảo lương (Đối với Cán nhân viên Tập đoàn Viettel) + Cho vay tiêu dùng bảo đảm lương (Đối với Cán nhân viên Công ty con/Công ty thành viên MB) - Đối tượng áp dụng: + CBNV thuộc Tập đoàn Viettel bao gồm: Ban lãnh đạo Tập đoàn (Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc), khối phòng ban quan tập đoàn, khối đơn vị hạch toán phụ thuộc, khối Công ty (Do tập đoàn sở hữu 100% vốn điều lệ 50% vốn điều lệ) + Cán quản lý thuộc Công ty con/Công ty thành viên MB bao gồm: Công ty Cổ phần chứng khoán MB (MBS), Công ty Cổ phần Quản lý quỹ đầu tư MB (MB Capital), Công ty Cổ phần địa ốc MB (MB Land), Công ty Cổ phần bảo hiểm Quân đội (MIC), Công ty Cổ phần Việt R.E.M.A.X - Nội dung ưu đãi: (i) Ưu đãi lãi suất Lãi suất = Tối thiểu lãi suất tiết kiệm kì hạn 24 tháng loại trả lãi sau cộng (+) biên độ 2,5%/năm (ii) Ưu đãi thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng (iii) Ưu đãi hạn mức cho vay: + Đối với CBNV Tập đoàn Viettel: Tối đa 1.400 triệu đồng + Đối với CBNV Công ty con/Công ty thành viên MB: Tối đa 850 triệu đồng - 3.1.1.3 Kế hoạch tổ chức quản lý rủi ro, xử lý nợ xấu Chủ trương, sách MB đề thị thành lập Hội đồng quản lý rủi ro, xử lý nợ xấu Chi nhánh MB, họp định kì lần/tháng nhằm nhanh chóng xử lý thu hồi nợ xấu, nợ hạn, đảm bảo MB trở thành Ngân hàng vững mạnh, an toàn hiệu - Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro: + Cho vay sản phẩm nhà đất/Cho vay có TSBĐ bất động sản: 54 (i) Yêu cầu TSBĐ: Nhân viên MB phải chụp ảnh TSBĐ thời gian < tháng tính đến thời điểm làm hồ sơ vay (ii) Khuyến khích Chi nhánh thực xác nhận tính thật giả hồ sơ TSBĐ qua công ty Nguyên Thực (iii) Thủ tục mượn TSBĐ: Khi KH mượn hồ sơ TSBĐ để làm thủ tục quan nhà nước phải có cán MB tất khâu, trực tiếp đưa nhận hồ sơ TSBĐ cho quan chức + Cho vay mua ô tô/Cho vay có TSBĐ phương tiện vận tải: (i) Trường hợp giải ngân theo giấy hẹn, nhân viên MB trực tiếp đăng ký xe lấy giấy hẹn khách hàng (đối với cho vay mua ô tô) (ii) Thời gian cấp giấy lưu hành xe: Tối đa tháng/lần (iii) Điều kiện cấp giấy lưu hành xe: KH phải mang TSBĐ xe ô tô đến Chi nhánh MB Chuyên viên quan hệ KH kiểm tra xe địa điểm KH, thực chụp lại hình ảnh TSBĐ lưu hồ sơ KH (iv) KH phải mua bảo hiểm vật chất toàn giá trị TSBĐ cam kết chuyển giao toàn quyền lợi/lợi ích phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm (nếu có) cho MB suốt thời gian vay vốn 3.1.1.4 Kế hoạch phát triển nhân (1) Chính sách tuyển dụng: Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng TMCP đa hàng đầu Việt Nam MB tự hào có môi trường đội ngũ làm việc chuyên nghiệp, hiệu quả, công giàu tính sáng tạo Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh, MB thường xuyên định kì tổ chức đợt tuyển dụng toàn hệ thống tuyển dụng riêng lẻ cho Chi nhánh Hoạt động vừa tạo điều kiện cho MB tìm kiếm, “săn lùng” nhân viên thưc có lực, giàu kinh nghiệm, vừa tạo điều kiện luân chuyển công tác cho CBNV hữu, vừa tạo hội nghề nghiệp cho đội ngũ sinh viên trường hàng năm (2) Chính sách đào tạo: MB đặt mục tiêu phát triển không thỏa mãn với thành công Trên sở khuyến khích thành viên tự đào tạo, MB cung cấp 55 kỹ làm việc cần thiết với phương pháp tư tích cực để cá nhân xếp công việc khoa học hiệu - phong cách làm việc MB Với sách đào tạo linh hoạt điểm nhấn chiến lược nhân tập trung phát triển người, MB tạo nên đội ngũ cán tài qua nhiều hệ Dù bạn nhân viên hay sinh viên thực tập có hội trở thành “điểm sáng” MB Chính vậy, ngày có nhiều thành viên gia nhập gia đình MB kiến thức hội MB đem lại không bó hẹp sách đãi ngộ, thu thút túy mà quan trọng bạn làm việc với đồng có niềm đam mê Đó yếu tố để tạo nên thành công MB chiến lược “Mang tương lai đến gần bạn hơn” (3) Chính sách đãi ngộ: Ngoài tiền lương phụ cấp chi trả hàng tháng, MB có kỳ thưởng định kỳ vào ngày lễ tết, thưởng theo kết thực công việc, thưởng đột xuất cho tập thể, cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, có sáng kiến, đóng góp có giá trị cho Ngân hàng, thưởng hoàn thành vượt mức kế hoạch năm Nhằm động viên, khích lệ, quan tâm, nâng cao gắn bó CBNV với Ngân hàng, MB áp dụng số chế độ đãi ngộ dành cho CBNV gia đình sau: Tặng quà sinh nhật, tặng quà cho gia đình Tết Nguyên đán, giao lưu CBNV đơn vị, chế độ bảo hiểm sức khỏe toàn diện cho từ cấp Đại học trở xuống, hỗ trợ chi phí học Tiếng Anh cho số cán quản lý 3.1.2 Định hướng riêng Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Đống Đa Đẩy mạnh triển khai sách ưu đãi, chương trình ưu đãi mà MB đề nhằm thực mục tiêu kinh doanh MB riêng Chi nhánh Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ gắn liền với tăng cường lực cung cấp dịch vụ ngân hàng sở đổi toàn diện đồng hệ thống ngân hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập mở cửa thị trường tài nước MB Đống Đa nỗ lực để nâng cao độ tin cậy, chất lượng phục vụ hiệu hoạt động Đối tượng khách hàng hướng tới ngày mở rộng, cá nhân có thu nhập ổn định, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể… Ngoài việc cung cấp sản phẩm tín dụng, MB Đống Đa có phối hợp phòng ban để bán chéo sản phẩm, cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng 56 Để ngày mở rộng phát triển số lượng chất lượng cho vay KHCN, thời gian tới chi nhánh MB Đống Đa tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay KHCN chiến lược sau:  Khai thác tối đa tiềm khách hàng truyền thống  Phát triển thị phần, khách hàng mới, tiếp cận đa dạng mảng thị trường, xây dựng danh mục cho vay ổn định, hiệu nhằm tối đa hoá, tiếp tục mở rộng cho vay  Đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN, đặc biệt hướng tới lực lượng vũ trang nhân dân Việt Nam Định hướng sản phẩm, dịch vụ áp dụng cho khách hàng: Tín dụng truyền thống, toán quốc tế, bảo lãnh, tiền gửi, thẻ trả lương qua tài khoản, bao toán, phái sinh; Tiếp cận với đối tác KHCN VIP  Kênh bán hàng chủ yếu: Qua điện thoại, tiếp thị trực tiếp, qua khách hàng giới thiệu khách hàng, bán chéo khối kinh doanh,…  Thời hạn cho vay phù hợp với mức thu nhập thực tế khả chi trả khách hàng nhằm giảm áp lực trả nợ cho khách hàng  Điều kiện thủ tục vay vốn quy định theo xu hướng đơn giản hóa đảm bảo quy định ngân hàng  Thời gian giải quyết, phê duyệt hồ sơ nhanh chóng 3.2 3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Giải pháp chế, sách Trong kinh tế có nhiều biến động nay, môi trường cạnh tranh diễn ngày gay gắt, để tồn hay phát triển, Ngân hàng cần vạch chiến lược kinh doanh phù hợp, phương thức cạnh tranh bền vững Chiến lược thể mục tiêu dài hạn Ngân hàng, thể đường lối hoạt động phân bổ nguồn lực cần thiết để thực mục tiêu Như vậy, xây dựng chiến lược ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Để thực mục tiêu trở thành: “Ngân hàng thuận tiện”, MB phải hoạch định cho chiến lược kinh doanh khả thi sở nghiên cứu phân tích kỹ đặc điểm, quy mô, chất lượng tính ổn định nguồn vốn Ngân hàng kết hợp với khả năng, kinh nghiệm, lực cán cho vay, nhu cầu tiêu dùng dân cư, sách kinh tế, pháp luật, trị… 3.2.1.1 Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN 57 Vì nhu cầu người dân lớn đa dạng nên Ngân hàng dừng lại việc cho vay mua, sửa chữa nhà, mua phương tiện lại, du học…mà phải mở rộng thêm loại hình cho vay khác như: Cho vay xuất lao động: Những năm gần thị trường xuất lao động nước ta nhộn nhịp, để hỗ trợ người lao động xuất khẩu, Ngân hàng cho vay ứng trước cho họ Khoản cho vay an toàn Ngân hàng ký hợp đồng với công ty xuất lao động việc bảo lãnh cho người vay Tài trợ thiết bị tiêu khiển: Sản phẩm để phục vụ cho tầng lớp có thu nhập cao giới trẻ thiết bị du thuyền, ca nô, nhà du lịch di động, xe thể thao đắt tiền với thời hạn cho vay ngắn tối đa 10 năm giá trị thiết bị dùng thiết bị làm tài sản đảm bảo Cho vay sinh viên: Các khoản cho vay hỗ trợ sinh viên nhằm giảm gánh nặng chi phí học hành trường đại học Ngoài Ngân hàng mở rộng cho vay hình thức khác cho vay khám chữa bệnh, cưới hỏi, mua sắm trang thiết bị, nội thất gia đình,… Mở rộng đối tượng cho vay 3.2.1.2 Hiện nay, MB tập trung phục vụ người có thu nhập cao, ổn định thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Như vậy, Ngân hàng nên xem xét mở rộng phạm vi đối tượng vay vốn hơn, triển khai tốt hoạt động cho vay chi nhánh tỉnh, huyện nước, cung cấp sản phẩm hỗ trợ cho vay người có thu nhập trung bình, ổn định Triển khai hiệu gói ưu đãi lãi suất 3.2.1.3 Tại Chi nhánh MB Đống Đa triển khai có hiệu gói sản phẩm 5.000 tỷ, 6.000 tỷ ưu đãi lãi suất áp dụng cho KHCN có nhu cầu vay vốn Các sản phẩm áp dụng cho chương trình ưu đãi bao gồm: - - - Sản phẩm cho vay nhà đất: 03 sản phẩm: + Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất + Cho vay mua hộ, nhà, đất dự án + Cho vay mua hộ, nhà, đất dự án, nhà lực lượng vũ trang nhân dân Sản phẩm cho vay sản xuất, kinh doanh: + Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh + Cho vay vốn lưu động trả góp + Cho vay kinh doanh vật tư nông nghiệp + Cho vay đầu tư, chăm sóc công nghiệp Sản phẩm cho vay mua ô tô 58 Chi nhánh nên tiếp tục đẩy mạnh triển khai có hiệu gói ưu đãi lãi suất Ngoài ra, MB Đống Đa triển khai có hiệu cần tiếp tục đẩy mạnh chương trình “ Cho vay đảm bảo lương cán bộ, nhân viên Tập đoàn Viettel Công ty con/Công ty thành viên MB” Đối với khách hàng quen thuộc, trung thành với Ngân hàng, Ngân hàng thời gian, công sức, chi phí trình thu thập hồ sơ, thẩm định khách hàng có mối quan hệ lâu năm với Ngân hàng, Ngân hàng xem xét giảm lãi suất tặng kèm sản phẩm, chương trình ưu đãi cho đối tượng khách hàng Các loại hình vay khác mức độ rủi ro khác nhau, cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà rủi ro cho vay mua ô tô, đồ đạc nhà, loại hình vay mức độ rủi ro tài sản đảm bảo khác Như vào mức độ rủi ro mà Ngân hàng đưa mức lãi suất cụ thế, rủi ro cao lãi suất cho vay cao 3.2.1.4 Đa dạng hoá phương thức cho vay Hiện có hai phương thức cho vay tiêu dùng phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp Tuy nhiên ngân hàng chủ ý sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp chưa trọng phát triển, thỏa mãn nhu cầu khách hàng muốn vay tiêu dùng lại ngại đến Ngân hàng Ngân hàng kết hợp với công ty, đại lý bán hàng việc hỗ trợ vốn tiêu dùng cho ngân hàng Thông qua công ty bán hàng này, ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng đưa thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng theo phương thức này, Ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu người tiêu dùng mua hàng công ty đại lý bán hàng 3.2.2 3.2.2.1 Giải pháp kỹ thuật, chuyên môn, nghiệp vụ Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Thực tế cho thấy dịch vụ ngân hàng mang tính đồng cao, vấn đề quan trọng ngân hàng biết tạo khác biệt dịch vụ, tính tiện ích cao ngân hàng có lợi mạnh cạnh tranh Để ứng dụng dịch vụ đại bắt buộc phải thực tảng công nghệ 59 đại Đổi công nghệ ngân hàng không đơn trang thiết bị kỹ thuật đại mà phải gắn với việc đổi quy trình sản xuất ngân hàng, ngân hàng phải tập trung vào vấn đề sau: • Hiện đại hóa công nghệ toán Bằng việc trang bị hệ thống máy vi tính đại cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua ngân hàng • Giao dịch tín dụng qua mạng máy tính, qua máy ATM Trong sống hối đại, dịch vụ Homebanking, Internet banking, hay ATM thuận tiện với hệ thống đánh điểm tín dụng tốt tạo điều kiện cho việc thực cho vay tiêu dùng máy tính có nối mạng hay điểm rút tiền mặt đâu Ngân hàng yêu cầu khách hàng mở tài khoản Ngân hàng Ngân hàng quản lý qua • Ngân hàng phải tiến hành đại hóa trang thiết bị để phục vụ cho việc thẩm định, giám sát khoản vay với khách hàng Đầu tư vào trang thiết bị công nghệ giúp cho ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng, tiện lợi đảm bảo tính hiệu cao Điều thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng Điều góp phần không nhỏ vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Mặt khác hình ảnh, tiêu chuẩn Ngân hàng khách hàng đến giao dịch Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.2.2 Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức, doanh nghiệp Đối với ngân hàng yếu tố người quan Khi tiếp xúc, giao dịch với khách hàng, cán tín dụng người thay mặt cho ngân hàng, đại diện cho hình ảnh uy tín ngân hàng để thực hoạt động, giao kết với khách hàng Những điều kiện cần thiết mà cán tín dụng nên có là: • Có kiến thức, trình độ, có kỹ chuyên môn vững vàng, có lực dự đoán vấn đề liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ 60 • Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, có khả giao tiếp tốt Có lực học tập, nghiên cứu có ý thức học hỏi trau dồi kiến thức, không ngừng vươn lên công tác Từ Ngân hàng đưa số giải pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực sau: • Thực tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng chương trình đào tạo thức cán vấn đề quan trọng Nội dung chương trình đào tạo chủ yếu đào tạo chỗ cán tập làm việc với cán tín dụng có kinh nghiệm có nghiệp vụ giỏi sở kèm Như cán tập thu lượm nhiều kiến thức, thông qua quan sát, học hỏi Ngoài việc đào tạo chỗ Ngân hàng cần phát triển việc đào tạo cho giao dịch đổi công nghệ ngân hàng Tăng cường cử cán nhân viên tham dự khóa học nghiệp vụ ngân hàng • Nâng cao kĩ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho cán tín dụng việc làm quan trọng Chất lượng thẩm định cán tín dụng ảnh hưởng lớn đến định cán lãnh đạo Ngân hàng • Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng để họ làm việc với suất trách nhiệm cao từ lúc cho vay đến thu nợ Ngân hàng cần tìm hiểu lực, sở trường cán tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng cán phù hợp, phát huy tốt khả người nhằm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy • Công tác tuyển dụng cán tín dụng nên cần ý quan tâm Có điều kiện yêu cầu trình độ, nghiệp vụ,… tổ chức thi tuyển để lựa chọn người thực có lực vào công tác Ngoài ra, Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nghiệp vu nội Ngân hàng Đồng thời phận tín dụng phận khác cần có phối hợp hoạt động chặt chẽ, tăng cường học hỏi giúp đỡ lẫn mục tiêu chung ngân hàng 3.2.2.3 Cải thiện quy trình thẩm định nhằm rút ngắn thời gian thẩm định định cho vay 61 Để đáp ứng nhanh nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh nhu cầu tài khác khách hàng, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh so với Ngân hàng đối thủ, MB cần cải tiến chế, sách, quy trình tín dụng Khi thời gian thẩm định rút ngắn, định cho vay giải ngân nhanh chắn Ngân hàng nhận quan tâm trung thành khách hàng 3.2.3 3.2.3.1 Những giải pháp khác Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm, đa dạng hoá kênh bán hàng, đặc biệt kênh bán hàng đại qua mạng internet Tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị tạo hiệu tích cực, giúp cho Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Phòng marketing, phòng bán hàng nên có cán trẻ, nhiệt tình công việc, nhóm quản lý thực nhiệm vụ riêng Có thể trực tiếp tiếp cận quan, công ty thông qua ban lãnh đạo, đoàn thể, công đoàn để giới thiệu loại hình cho vay KHCN Tăng cường phối hợp chặt chẽ phòng dịch vụ khách hàng cá nhân phòng ban khác Ngân hàng việc thực phát triển cho vay KHCN Có sách thu hút giữ chân nhân viên có lực, có trình độ, có kinh nghiệm Chế độ lương thưởng, đãi ngộ cần hợp lý, rõ ràng Xây dựng đội ngũ cán nhân viên trung thành với trình phát triển Ngân hàng thời kỳ tăng trưởng khó khăn Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn kinh doanh 3.2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn kinh doanh Chi nhánh cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát sau giải ngân, nhằm đảm bảo việc sử dụng vốn mục đích khách hàng, từ kịp thời điều chỉnh định tiếp tục hay chấm dứt giải ngân cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với quan nhà nước - Xây dựng môi trường vĩ mô lành mạnh, ổn định Một kinh tế ổn định thu hút nguồn vốn đầu tư lớn từ nước đồng thời tạo nên tâm lý an toàn cho nhà đầu tư nước 62 - Hoàn thiện hệ thống pháp luật, sửa đổi văn bản, điều khoản không phù hợp với tình hình kinh tế Việt Nam xu phát triển lĩnh vực Ngân hàng Tạo đồng bộ, quán hoạt động cho vay NHTM với tổ chức, cá nhân - Các quan thi hành luật pháp cần xử lý kịp thời thích đáng đối tượng vi phạm đạo đức nghề nghiệp ngân hàng có liên quan đến pháp luận nhằm giảm thiểu hành vi vi phạm pháp luật, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, tránh kéo dài dây gây ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần nghiên cứu, bổ sung hệ thống văn pháp lý liên quan đến cho vay KHCN, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển gắn liền với thực trạng kinh tế nước ta thời kì, đảm bảo hoạt động cho vay NHTM an toàn hiệu - NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… - Tăng cường vai trò Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê,… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội - Tăng cường triển khai chương trình ưu đãi cho vay KHCN: Hàng năm, Ngân hàng TMCP Quân đội cần đưa chương trình khuyến mại phù hợp với đối tượng khách hàng thời kỳ Hiện tại, MB triển khai Gói tín dụng ưu đãi KHCN với lãi suất hấp dẫn 8%/năm đầu tiên, áp dụng cho ba loại sản phẩm Cho vay Nhà đất, cho vay mua ô tô cho vay sản xuất kinh doanh Do đó, MB cần xây dựng thêm chương trình ưu đãi cho loại sản phẩm khác Ngân hàng cho vay tiêu dùng có TSBĐ, cho vay du học, cho vay xuất lao động,… nhằm mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn cho ngân hàng Bên cạnh đó, MB cần triển khai chương trình chăm sóc sau vay, tri ân 63 khách hàng để biến KH thành KH trung thành với Ngân hàng thu hút mối quan hệ xung quanh KH - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn cho cán bộ, nhân viên; kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Hội sở MB, NHNN, Chính phủ ban ngành có liên quan Có chiến lược khách hàng cụ thể, kịch bán hàng cụ thể để đạo chi nhánh, cán nhân viên đến tiếp thị khai thác khách hàng - Thường xuyên tổ chức chương trình thi đua, khen thưởng cán tín dụng giỏi Chi nhánh Chi nhánh để khích lệ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng tích cực phát triển bán hàng - Có quy định rõ ràng tiền thưởng cán tín dụng MB hoàn thành giải ngân giống Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng (Vpbank) triển khai, thưởng nóng cho cán giải ngân xuất sắc: Khi giải ngân tỷ, Chuyên viên tín dụng thưởng 1,6 triệu đồng Khi giải ngân tỷ thưởng theo bậc: tỷ tính bậc 1, thưởng 1,6 triệu đồng, tỷ tính bậc 2, thưởng 2,4 triệu đồng,… 64 KẾT LUẬN Trong xu mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt phát triển cho vay KHCN xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc thực giải pháp để mở rộng cho vay KHCN cần thiết Ngân hàng Hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng MB Đống Đa khẳng định vai trò tích cực, không Ngân hàng, người tiêu dùng mà với toàn kinh tế Nền kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân nâng lên, nhu cầu tài mở rộng Nhận thức tầm quan trọng công tác cho vay, Ngân hàng Quân Đội nói riêng ngân hàng thương mại cổ phần khác nói chung, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN, khẳng định vai trò Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng Quân Đội gặp nhiều khó khăn, thách thức từ nội Ngân hàng từ môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Đống Đa, hướng dẫn cán tín dụng chi nhánh giáo viên hướng dẫn, em vào phân tích nêu điểm mạnh điểm hạn chế hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh, từ đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng, giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên khoá luận em nhiều thiếu sót, nhiều vấn đề cần làm rõ phân tích sâu Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy, cô giáo để khoá luận tốt nghiệp em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, 2011 Giáo trình quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại Đại học Thương mại Những nội dung quản trị doanh nghiệp vừa nhỏ - PGS.TS Đồng Xuân Ninh, Ths Vũ Kim Dũng, Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc dân Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa, Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa năm 2012, năm 2013, năm 2014 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa năm 2012, năm 2013, năm 2014 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa, Thông báo chương trình ưu đãi giai đoạn 2012-2015 Bộ luật số 47/2010/QH12 Quốc hội: “Luật tổ chức tín dụng” Trang web: https://voer.edu.vn/m/hoat-dong-cho-vay-cua-ngan-hang- thuong-mai/04b1555c http://www.mbbank.com.vn [...]... sở thích của từng khách hàng, về thị trường hàng hóa và dịch vụ cũng như về đối thủ cạnh tranh,…để có thể phục vụ khách hàng của mình một cách tốt nhất 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa MB Lý Nam... năm cho vay Cho vay dài hạn: trên 3 năm Cho vay dài hạn: trên 5 năm Phương thức cho vay đa dạng: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn Phương mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay thức cho thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo vay hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi, … 18 6 Lãi suất cho vay 7 Hồ sơ cho vay Thường... động cho vay của MB Đống Đa được mô tả trong biểu đồ sau: (Đơn vị: Triệu đồng) Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng cho vay tại MB Đống Đa giai đoạn 2012-2014 2.2 2.2.1 2.2.1.1 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại MB Đống Đa Khái quát về hoạt động cho vay KHCN tại MB Đống Đa Các sản phẩm cho vay KHCN đang triển khai tại Chi nhánh % 33 Các sản phẩm cho vay KHCN đang triển khai tại chi nhánh MB Đống. .. vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân, đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền... động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay KHCN của NHTM Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM Cho vay chi m tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là 15 hoạt động mang lại rủi ro nhất Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các cá nhân và hộ gia đình, trong đó KH là cá nhân. .. hợp để các NHTM đẩy mạnh phát triển hoat động cho vay KHCN 2) Các sản phẩm cho vay đối với KHCN của NHTM rất đa dạng Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng đều có xu thế đa dạng hoá các sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng đầy đủ các nhu cầu vay vốn của KHCN Ví dụ, tại Ngân hàng Quân đội hiện nay đang triển khai 16 sản phẩm cho vay 19 KHCN phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh thuộc nhiều lĩnh vực cho các... vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay theo hạn mức,… Thời hạn cho vay linh hoạt tuỳ thuộc vào mục đích vay của khách hàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng Lãi suất cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của ngân hàng hoặc cũng có thể phụ thuộc vào sự thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng Tài sản bảo đảm cho khoản vay có thể là... định Căn cứ vào đó, ngân hàng sẽ thiết lập quy trình cho vay, nâng cao hiệu quả tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng một cách tốt nhất cho từng đối tượng vay vốn a Căn cứ vào đối tượng khách hàng Cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm... được vay vốn Ngân hàng hoặc không vay được số tiền theo đúng nhu cầu 1.3 1.3.1 Phát triển cho vay KHCN tại NHTM Khái niệm Phát triển cho vay đối với KHCN là việc Ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực của mình vào việc gia tăng hoạt động cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn, cả về doanh số và chất lượng cho vay Tuỳ thuộc theo nguồn lực và vị thế, mỗi NH sẽ ưu tiên mở rộng cho vay. .. và các chi phí cá nhân khác Tài trợ thuê mua: ngân hàng mua thiết bị máy móc hay phương tiện và cho khách hàng thuê Cho vay khác: gồm các khoản cho vay không được xếp ở trên và các khoản cho vay kinh doanh chứng khoán c Căn cứ vào kỳ hạn 14 Cho vay ngắn hạn: những khoản cho vay có kỳ hạn tối đa đến 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng Cho vay