Phát triển cho vay tiêu dùng tại ACB Chi nhánh Hà Thành

MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Sơ lược tình hình nghiên cứu đề tài .2 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Dự kiến đóng góp luận văn mặt khoa học thực tiễn Kết cấu luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Khái niệm, vai trò phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .6 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng .7 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng .9 1.1.3.1 Phân loại theo phương thức hoàn trả khoản vay tiêu dùng 1.1.3.2 Phân loại theo hình thức khoản vay 10 1.1.3.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm cho khoản vay tiêu dùng12 1.1.3.4 Phân loại theo mục đích cho vay tiêu dùng 13 1.2 Nội dung tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 14 1.2.1 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng .14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 15 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay tiêu dùng .18 1.3.1 Các yếu tố môi trường vĩ mô 18 1.3.2 Các yếu tố liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng 21 1.3.3 Các yếu tố môi trường bên ngân hàng 22 1.4 Bài học kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại 24 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số ngân hàng nước 24 i 1.4.2 Cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại Việt Nam 26 1.4.3 Bài học rút Ngân hàng TCMP Á Châu 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ THÀNH 29 2.1 Giới thiệu NHTMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành 29 2.1.1 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức 29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ACB Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 20152018 32 2.1.2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn 32 2.1.2.2 Tình hình hoạt động cho vay 34 2.2 Tình hình phát triển cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành .36 2.2.1 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng 36 2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng 38 2.2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng .39 2.2.4 Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng 40 2.2.5 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 45 2.2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 46 2.3 Đánh giá chung 48 2.3.1 Những thành công .48 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 49 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế .50 CHƯƠNG QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ THÀNH .54 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ACB chi nhánh Hà Thành 54 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành 54 3.2 Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành 56 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng tiện ích sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ 56 ii 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing, xây dựng sách chăm sóc phát triển mạng lưới khách hàng 57 3.2.3 Phát triển sở hạ tầng, đại hóa tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin kênh phân phối 58 3.2.4 Chú trọng nâng cao trình độ, phát triển bồi dưỡng đội ngũ cán nhân viên 59 3.2.5 Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 61 3.3 Một số kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu .64 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 65 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 66 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 iii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong chiến lược kinh doanh mình, Ban lãnh đạo Ngân hàng Á Châu (ACB) chi nhánh Hà Thành xác định lĩnh vực kinh doanh bao gồm (1) Cung ứng dịch vụ tài cá nhân; (2) Cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ (3) Ngân hàng bán buôn ngân hàng giao dịch Trong đó, lĩnh vực cung ứng dịch vụ tài cá nhân xác định hướng kinh doanh lâu dài bền vững có triển vọng phát triển tốt, đóng góp quan trọng vào việc nâng cao sức cạnh tranh ACB chi nhánh Hà Thành Cụ thể, cung ứng dịch vụ tài cho cá nhân hộ gia đình ln chiếm tỷ trọng lớn (trên 50%) tổng dư nợ cho vay theo dịch vụ cho vay tiêu dùng ngày phát triển mạnh mẽ đóng góp phần khơng nhỏ vào tổng thu nhập chi nhánh đồng thời có xu hướng tăng dần theo thời gian Bên cạnh đó, qua diễn biến thị trường cho vay tiêu dùng suốt năm gần đây, theo đánh giá NHNN tính từ cuối năm 2012 đến cuối năm 2017 tín dụng tiêu dùng tăng gần lần, đặc biệt năm 2016, 2017 2018 tốc độ phát triển thị trường vô khả quan với tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt tới 60%/năm chưa đáp ứng hết nhu cầu Tỷ trọng cho vay tiêu dùng GDP thấp so với quốc gia khác khu vực tạo hội cho tổ chức tài khai thác Thị trường tiềm tốc độ tăng trưởng nhanh chóng thu hút ngày nhiều khơng ngân hàng thương mại mà cơng ty tài tham gia tạo nên tên tiêu biểu như: FE Credit, HD Saigon, Home Credit, … gia nhập khơng gương mặt như: SHB Finance với dịch vụ bán hàng tồn diện gói sản phẩm cho vay tiền mặt tín chấp phục vụ nhu cầu tiêu dùng, Cơng ty Tài cổ phần Tín Việt (VietCredit) với vốn điều lệ 604,9 tỷ đồng, EVN Finance, Công ty tài Lotte, Cơng ty tài Bưu điện, Cơng ty tài Prudential, Cơng ty tài TNHH MB Shinse (MCredit), tạo nên thị trường sôi động cạnh tranh khốc liệt Với tham gia NHTM 16 cơng ty tài 80% thị phần thuộc công ty lớn: FE Credit, Home Credit, HD Saigon, Prudential Finance Tính cạnh tranh lớn dư địa nhiều, nữa, Ngân hàng TMCP Á Châu ngân hàng lớn, có uy tín lâu dài thị trường, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành nằm khu vực có giao thơng thuận lợi, tập trung đơng dân cư, với tốc độ tăng trưởng ông lớn thị trường cho vay tiêu dùng có dấu chững lại tạo hội lớn để Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành mở rộng mảng kinh doanh cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu thị trường, tăng thu nhập, phát triểu lâu dài bền vững Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nghiên cứu, chọn nghiên cứu đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành” cho luận văn tốt nghiệp chương trình Thạc sỹ Tài - Ngân hàng trường Đại học Thương Mại Sơ lược tình hình nghiên cứu đề tài Trong thời gian qua, có nhiều cơng trình nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng Các công trình nghiên cứu tiếp cận phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng, đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng thơng qua mơ hình đo lường chất lượng dịch vụ, phân tích so sánh mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng, hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cung cấp, liệt kê số cơng trình tiêu biểu sau: + Lê Thị Lan (2016), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội + Nguyễn Thị Duy Hiền (2017), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng + Nguyễn Đỗ Phượng Vỹ (2018), Hồn thiện hoạt đơng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăklăk, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng + Hoàng Thị Huyền Trang (2015), Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội + Bùi Thị Hồng Nhung (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Hai Bà Trưng, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân + Nguyễn Thị Minh (2015), Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài chính, Kì (07/2015) + Trần Thị Thanh Tâm (2015), Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam, Tạp chí Tài chính, Kỳ (02/2015) + Diệp Bình (2018), Cạnh tranh cho vay tiêu dùng ngày khốc liệt, Kinh tế Tiêu dùng, số 10/2018 Ngồi có nhiều báo, cơng trình nghiên cứu đăng tải tạp chí khoa học có liên quan Các cơng trình nghiên cứu công bố đề cập tới nhiều vấn đề lý luận thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; nhiên, xét đối tượng, phạm vi khách thể nghiên cứu, đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Hà Thành” đảm bảo tính kế thừa, tính độc lập, đáp ứng yêu cầu lý luận thực tiễn Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu tổng quát: đưa chứng thực nghiệm yếu tố tác động tới phát triển cho vay tiêu dùng từ có đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống vấn đề lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, kiểm định giả thuyết nghiên cứu + Khảo sát thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành, xây dựng mơ hình nghiên cứu đề tài hiệu chỉnh theo kết phân tích liệu từ khảo sát + Nhận diện yếu tố chủ chốt cấu thành chất lượng dịch vụ tác động tới hài lòng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành, từ đưa đề xuất, kiến nghị cần thiết Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành quan hữu quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần * Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành + Về thời gian: Dữ liệu thứ cấp nghiên cứu giai đoạn 2016–2018 Dữ liệu sơ cấp khảo sát năm 2019 Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp thu thập liệu: +Dữ liệu sơ cấp: Phỏng vấn chuyên gia ngân hàng, khảo sát khách hàng cá nhân yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ tác động tới hài lòng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành +Dữ liệu thứ cấp: Thu thập tư liệu có sẵn nội ngân hàng (tài liệu quy định hướng dẫn kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành; báo cáo tình hình kinh doanh cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành; tài liệu quy trình xử lý, tình phát sinh cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh;…) kết hợp với tư liệu bên ngân hàng (báo cáo nghiên cứu, đề tài nghiên cứu có liên quan.) * Phương pháp xử lý liệu: + Đối với liệu sơ cấp, luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp ý kiến chun gia, thống kê mơ tả, phân tích tương quan, phân tích nhân tố khám phá, phân tích nhân tố khẳng định, phân tích hồi quy đa biến + Đối với liệu thứ cấp, luận văn sử dụng kỹ thuật phân tích theo tiêu, phân tích biến động, phân tích xu hướng Dự kiến đóng góp luận văn mặt khoa học thực tiễn * Về mặt khoa học: luận văn dự kiến xây dựng củng cố sở liệu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại * Về thực tiễn: luận văn dự kiến giúp ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành nhận diện yếu tố chủ chốt ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng, thu nhận đánh giá khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh, từ đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thời gian tới Kết cấu luận văn Ngồi lời cảm ơn, lời nói đầu, mục lục, danh mục phụ lục, phần mở đầu, luận văn dự kiến kết cấu thành chương, bao gồm: Chương 1: Tổng quan phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu, chi nhánh Hà Thành Chương 3: Quan điểm, mục tiêu giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu, chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trò phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho tvay tlà tmột tmặt tcủa tđộng ttín tdụng tngân thàng, tthơng tqua tđộng cho tvay tngân thàng tthực thiện tđiều thoà tvốn ttrong tnền tkinh ttế tthơng tqua thình tthức t phân tphối tnguồn tvốn ttạm tthời tnhàn trỗi thuy tđộng tđược ttừ ttrong txã thội tđể tđáp t ứng tnhu tcầu tvề tphục tvụ tsản txuất tkinh tdoanh tvà tđời tsống tHoạt tđộng tcho tvay t tngân thàng tbắt tnguồn ttừ tnhu tcầu tcủa tnền tkinh ttế tthị ttrường, tkhi tmà tmột tsố t cá tnhân, ttổ tchức tcần tvốn tđể tthực thiện tđộng tsản txuất tkinh tdoanh tcủa tmình, t tkhi tđó tmột tsố tcá tnhân ttổ tchức tkhác tlại ttạm tthời tdư tthừa tmột tlượng tvốn t tđịnh ttrong tmột tthời tgian tcụ tthể tChính tvì tvậy, tngân thàng tvới tvai ttrò tlà t người ttrung tgian tđã tđứng tra thuy tđộng tvốn ttừ tnhững tcá tnhân, tdoanh tnghiệp tcó t nguồn tvốn tnhàn trỗi trồi tthực thiện tnghiệp tvụ tcho tvay tđối tvới tnhững tcá tnhân, t doanh tnghiệp tkhác tđang tcần tvốn tvà thưởng tlợi ttừ tkhoản tchênh tlệch tlãi tsuất t Cùng tvới tthời tgian, tđộng ttín tdụng tcủa tcác tngân thàng tđã tthay tđổi tđáng kể, tnếu tnhư ttrước tđây tcác tNHTM tchỉ tgiới thạn tphạm tvi tđộng tcủa tmình tchủ t yếu tcho tNhà tnước tvà tcác tdoanh tnghiệp tlớn tvay tthì tgiờ tđây tđộng tcho tvay t tiêu tdùng tngày tcàng tđược tmở trộng tXuất tphát ttừ tmối tquan thệ tgiữa tngân thàng t với tkhách thàng, tthông tqua tmối tquan thệ tnày tngân thàng tthấy tđược ttừ tcả tphía t người tsản txuất tlẫn tngười ttiêu tdùng: tcác tnhà tsản txuất tcần tcó tsự thỗ ttrợ tđể ttiêu tthụ t hàng thóa, tcòn tngười ttiêu tdùng tthì tcần tnguồn ttài ttrợ tcho tnhững tnhu tcầu ttài tchính t tmình ttrong ttrường thợp tmức tthu tnhập tcủa thọ tkhơng tđủ tđể tcó tmột tcuộc tsống t đầy tđủ tở tthời tđiểm thiện ttại tTừ tđó, tnghiệp tvụ tcho tvay ttiêu tdùng tchính tthức tđược t tđời tvà tngày tcàng tphát ttriển ttheo txu tthế tchung tcủa tnền tkinh ttế tthế tgiới t Cho tvay ttiêu tdùng tlà tnghiệp tvụ ttrong tđó tngân thàng tcho tcác tcá tnhân, thộ tgia đình tsử tdụng tsố ttiền tnhất tđịnh ttrên tnguyên ttắc thoàn ttrả tgốc tvà tlãi ttrong tkhoảng t thời tgian txác tđịnh, tnhằm tgiúp tcho tngười ttiêu tdùng tsử tdụng tcó tthể tthỏa tmãn tnhu t cầu tsinh thay ttiêu tdùng tnhư tmua tsắm tđồ tgia tdụng, tmua tsắm tnhà tcửa thoặc t phương ttiện tđi tlại, tthậm tchí tbao tgồm tcả tviệc tsử tdụng tvốn tvay tvào tmục tđích thọc t tập tcủa tsinh tviên, thọc tviên… ttrước tkhi thọ tcó tkhả tnăng tchi ttrả, ttạo tđiều tkiện tcho t họ tđược thưởng tthụ tmột tmức tsống tcao thơn t Cho tvay ttiêu tdùng tcũng tđược thiểu tlà tquan thệ tkinh ttế tgiữa tmột tbên tlà tngân hàng tvà tmột tbên tlà tcác tcá tnhân tngười ttiêu tdùng tnhằm tphục tvụ tđời tsống, ttiêu t dùng tcác tsản tphẩm thàng thoá, tdịch tvụ tkhi tngười ttiêu tdùng ttạm tthời tchưa tcó tkhả t tthanh ttốn, ttrong tđó tngân thàng tchuyển tgiao tcho tkhách thàng tmột tlượng tgiá t trị tbằng ttiền ttrên tnguyên ttắc tkhách thàng tsẽ thoàn ttrả tcả tgốc tvà tlãi tđúng thạn tnhư t tthỏa tthuận t 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng Cho tvay ttiêu tdùng tlà thình tthức tcấp ttín tdụng trất thữu tích tnhằm ttài ttrợ tcho nhu tcầu tchi ttiêu, tmua tsắm, tsửa tchữa tnhà tcửa… tcủa tcác tcá tnhân, thộ tgia tđình.Các t khoản tvay tnày tgiúp tngười ttiêu tdùng tcó tthể tsử tdụng thàng thóa, tdịch tvụ ttrước tkhi t họ tcó tkhả tnăng tchi ttrả, ttạo tcho thọ tcó tmột tcuộc tsống tcó tchất tlượng tcao thơn tCho t vay ttiêu tdùng tcó tvai ttrò tđối tvới tviệc tnâng tcao tchất tlượng tcuộc tsống tvà ttác tđộng t đến tnhiều tđối ttượng tkhác tnhau t  Đối với Ngân hàng thương mại Trong txu tthế tkinh ttế tthế tgiới thội tnhập tđã tmở tra tcho tngành tngân thàng tnhiều thội tphát ttriển tNgân thàng ttrở tthành tmột tngành tđầy ttiềm tnăng tvà tthử tthách, t thu thút tđược tnhiều tlĩnh tvực tkhác tliên tquan tSản tphẩm tdịch tvụ tngân thàng tngày t tphong tphú tvà tđa tdạng ttừ thuy tđộng tvốn tcho tđến tcấp ttín tdụng t t Việt tNam tvới tdân tsố tgần t97 ttriệu tngười thiện tnay tlà tmột tthị ttrường tđầy ttiềm tđối tvới tcác tngân thàng tthương tmại, tđặc tbiệt tlà tcác tsản tphẩm tdịch tvụ tcá t nhân tMức tsống tngười tdân tngày tcàng tcao tlà tmột tthị ttrường thấp tdẫn tcho tcác t ngân thàng tthu thút tvốn tnhư: tdưới tdạng ttiền tgửi tthanh ttoán, ttiền ttiết tkiệm, tthu tphí t dịch tvụ tthanh ttốn tnhư: tchuyển ttiền, tphí tkiểm tđếm ttiền, tphí tgiữ thộ,… tvà tlợi t nhuận ttừ tcấp ttín tdụng tTín tdụng tvà tdịch tvụ tlà thai tnguồn tthu tchính tcủa tcác tngân t hàng tthương tmại t t Cho tvay tcá tnhân tlà tmột tkênh tthuận tlợi tcho tcác tngân thàng ttiếp tcận tcác ttiện ích tkhác tcủa tngân thàng, tnhư: ttiền tgửi, ttiền tthanh ttoán, tcác tdịch tvụ tchuyển ttiền, t chuyển tkhoản, tkiểm tđếm, tgiữ thộ,…đồng tthời tgiúp tngân thàng tphân ttán trủi tro ttừ t tín tdụng tdoanh tnghiệp tsang ttín tdụng tcá tnhân t  Đối tvới tngười ttiêu tdùng Với tnền tkinh ttế tphát ttriển, tkhoa thọc t– tkỹ tthuật thiện tđại tngày tnay, tsản txuất tnhiều thàng thóa tđa tdạng, tphong tphú tđáp tứng tnhu tcầu ttiêu tdùng ttrong txã thội t Cho tvay ttiêu tdùng tphát ttriển tsẽ thỗ ttrợ tcho tngười tdân ttrong tviệc tchi ttiêu tnhư: t ACB Chi nhánh Hà Thành tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ, tìm kiếm phát triển khách hàng tiềm Tiếp tục nâng cao hiệu quy mô hoạt động, tăng trưởng bền vững, tiếp tục trì vị trí địa bàn hoạt động Chi nhánh Trong lĩnh cho vay tiêu dùng, ACB chi nhánh Hà Thành thực đẩy mạnh việc phân đoạn khách hàng, chăm sóc khách hàng thân thiết, quan trọng, đẩy mạnh phát triển thêm khách hàng tiềm năng, phối hợp với Ngân hàng TMCP Á Châu để đề xuất vướng mắc công tác bán sản phẩm đồng thời kiến nghị bổ sung sản phẩm phát sinh trình tiếp cận cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng trực tiếp cho khách hàng chi nhánh 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành Hiện nay, tiềm thị trường cho vay tiêu dùng thị trường Việt Nam lớn Do đó, ACB nói chung ACB Chi nhánh Hà Thành nói riêng ln tập trung đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ thời gian qua Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ban lãnh đạo ACB chi nhánh Hà Thành đề định hướng phát triển cụ thể sau: Trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, ACB chi nhánh Hà Thành tiếp tục trọng phân đoạn khách hàng, chăm sóc khách hàng thân thiết, khách hàng quan trọng, đẩy mạnh phát triển thêm khách hàng tiềm năng, phối hợp với Ngân hàng TMCP Á Châu để đưa sách ưu đãi nhằm giảm thời gian giao dịch cho khách hàng sách cho vay tiêu dùng Việc mở rộng tín dụng phải dựa sở khách hàng tốt, khoản vay tốt, có mức chênh lệch lãi hiệu quả, đồng thời phải kết hợp việc mở rộng tín dụng với bán chéo sản phẩm dịch vụ tăng huy động vốn, nghiên cứu xây dựng gói sản phẩm cho đối tượng khách hàng khác nhau, không ngừng cấu lại khách hàng Hoạt động tín dụng phải kiểm sốt chặt chẽ, đảm bảo an tồn, hiệu quả; chủ động khơng để phát sinh nợ xấu, lãi treo, nợ hạn Đảm bảo chủ động nguồn vốn huy động loại tiền để tăng trưởng tín dụng 53 Đảm bảo chênh lệch lãi suất cho vay khách hàng cá nhân đầu – đầu vào tối thiểu 2% trở lên Thường xuyên tổ chức họp trao đổi vấn đề cho vay khách hàng cá nhân, đưa định hướng chiến lược, xác định mục tiêu, đưa tiêu cụ thể Bởi nay, định hướng cho vay khách hàng cá nhân nằm khuôn khổ định hướng chung ngân hàng Chi nhánh thực kiểm soát việc mở rộng đối tượng vay vốn Việc mở rộng đối tượng cho vay khơng có nghĩa khách hàng đến đồng ý cho vay mà không cần thẩm định, mà mở rộng điều kiện cho khách hàng, giả sử khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, tư cách đạo đức tốt cho vay, dù tình hình tài yếu Trong tình hình cạnh tranh nay, làm ngân hàng có thêm lượng khách lớn 3.2 Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành t t t t t t t t t t t t t t t Trên sở phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay t t t t t t t t t t t t t t t t t tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành thời gian qua, kết hợp với định t hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới ACB Chi nhánh t Hà Thành, tác giả đề xuất số giải pháp sau nhằm phát triển hoạt động cho t vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng tiện ích sản phẩm t t t t t t t t t t t t t t t t t nâng cao chất lượng dịch vụ t t t t t ACB Chi nhánh Hà Thành chi nhánh thuộc hệ thông Ngân hàng TMCP t t t t t t t t t t t t t t t Á Châu, đó, sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói t riêng, chi nhánh thực cung cấp đến khách hàng sở quy định chung t sản phẩm hội sở Tuy nhiên, thời gian qua, Chi nhánh chưa thực t triển khai đầy đủ sản phẩm dịch vụ ACB cung cấp đến khách hàng Do đó, t thời gian tới, Chi nhánh cần tích cực việc nghiên cứu sản phẩm t cho vay tiêu dùng hội sở ban hành Bên cạnh đó, q trình tiếp xúc t làm việc trực tiếp với khách hàng, cán tín dụng cần nắm bắt nhu cầu khách t hàng, tư vấn bán sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ACB cung cấp Đây yếu tố t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 54 t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t quan trọng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tạo chia sẻ, hỗ trợ t niềm tin từ khách hàng t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Bên cạnh đó, trình cho vay tiêu dùng, cung cấp sản phẩm dịch vụ đến t t t t t t t t t t t t t t t t t khách hàng, cán tín dụng tìm hiểu nhu cầu phù hợp khách hàng Với t nhu cầu mà ACB chưa có sản phẩm, cán chủ động có kiến nghị đối t với hội sở để nghiên cứu, cải tiến quy trình sản phẩm, xây dựng sản phẩm t cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao khả cạnh tranh ACB nói chung t ACB Chi nhánh Hà Thành nói riêng thị trường cho vay tiêu dùng nhiều t tiềm Việt Nam t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Tất ngân hàng thương mại thành công giới mảng dịch vụ t t t t t t t t t t t t t t t t ngân hàng bán lẻ Bank of America, CitiBank, ICBC, HSBC, ANZ không t ngừng cố gắng phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ cung cấp t dịch vụ tài khoản tiết kiệm, tài khoản toán, cho vay khách hàng cá nhân, t dịch vụ thẻ tốn tốn thơng thường thẻ trả trước, thẻ ghi nợ, thẻ tín t dụng dịch vụ thẻ toán liên kết với ngành công nghiệp khác t hàng không, bất động sản, bán lẻ, thể thao… Do đó, bên cạnh việc đẩy mạnh hoạt t động cho vay tiêu dùng đơn thuần, cán tín dụng cần đẩy mạnh sản phẩm dịch t vụ khác, hay nói cách khác đẩy mạnh bán chéo sản phẩm Bán chéo sản phẩm t cách tốt nhằm khai thác nguồn khách hàng có để tăng t cường bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm gia tăng thu nhập cho chi nhánh t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Cùng với việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, bán chéo sản phẩm t t t t t t t t t t t t t t t t t việc nâng cao chất lượng dịch vụ quan trọng Chi nhánh chủ t động xây dựng mối quan hệ với chủ đầu tư việc phối hợp cho vay khách t hàng có nhu cầu nhà ở, tạo điều kiện thuận lợi hồ sơ thủ tục vay vốn cho khách t hàng Bên cạnh đó, việc liên kết với showroom tơ, nhà cung cấp bán lẻ t biện pháp nhằm tìm kiếm khách hàng, đồng thời hỗ trợ t khách hàng cách tốt vấn đề thủ tục hồ sơ để cung cấp đến khách hàng t sản phẩm cho vay tiêu dùng cách thuận tiện rút ngắn thời gian xét duyệt, hoàn t thiện hồ sơ vay vốn t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 55 t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing, xây dựng sách chăm sóc phát t t t t t t t t t t t t t t t triển mạng lưới khách hàng t t t t Có thể thấy rõ tất ngân hàng thương mại thành công trọng đầu tư t t t t t t t t t t t t t t t t t t vào hoạt động marketing Bên cạnh sách phát triển thương hiệu, xây t dựng tạo dựng hình ảnh Ngân hàng TMCP Á Châu, với tư cách chi t nhánh hệ thống, ACB chi nhánh Hà Thành cần có phận nghiên t cứu thị trường làm việc thực hiệu nhằm nắm bắt nhu cầu, lợi ích t mong muốn khách hàng có khách hàng có tiềm chi nhánh để t cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng sản phẩm dịch vụ khác Từ ban t lãnh đạo chi nhánh đưa sách đắn, tập trung phát triển sản t phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với tảng khách hàng có khách hàng tiềm t chi nhánh t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Bên cạnh đó, ACB chi nhánh Hà Thành cần có chiến lược đánh t t t t t t t t t t t t t t t bóng thương hiệu, thực chiến dịch tiếp thị nổ, cách tiếp cận khách hàng t độc đáo, sách chăm sóc khách hàng hấp dẫn, kịp thời nhằm tăng cường mối t quan hệ khách hàng ngân hàng thương mại, từ giảm sức cạnh tranh t đối thủ Chính sách ưu đãi miễn phí số tiện ích, lãi suất thấp hay gói t khuyến mại hấp dẫn cách thức cần tiếp tục nghiên cứu thực áp t dụng khách hàng t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Hiện nay, cách mở rộng mạng lưới khách hàng hiệu dựa vào mối t t t t t t t t t t t t t t t t t quan hệ với khách hàng có ngân hàng Do đó, khách hàng hài t lòng với sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh, họ giới thiệu gia đình, bạn t bè khách hàng tiềm khác đến ACB chi nhánh Hà Thành Bên cạnh đó, t chi nhánh cần đẩy mạnh liên kết với chủ đầu tư, showroom ô tô, siêu thị bán t lẻ… để tiếp cận đối tượng khách hàng có nhu cầu vay mua nhà ở, mua tơ, t vay tiêu dùng v.v…Cùng với đó, cung cấp đến khách hàng ưu đãi dựa t sản phẩm cho vay tiêu dùng ACB, gói hỗ trợ thời kỳ ACB ban hành t kết hợp với ưu đãi sách bán hàng đơn vị liên kết t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 56 t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 3.2.3 Phát triển sở hạ tầng, đại hóa tăng cường ứng dụng công nghệ tt t t t t t t t t t t t t t t t t thông tin kênh phân phối t t t t t t Dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng t t t t t t t t t t t t t t t t t t thực phát triển ngân hàng thương mại thiết lập mạng lưới kênh phân t phối rộng khắp, trang bị hệ thống sở hạ tầng máy móc đại, trình độ t cơng nghệ thông tin nâng cao Các ngân hàng thương mại hàng đầu giới t quốc gia phát triển Mỹ, châu Âu, châu Á với tiềm lực tài vững mạnh t đầu thị trường giới khu vực đầu tư vào hạ tầng công t nghệ thông tin t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t ACB chi nhánh Hà Thành chi nhánh khác hệ thống t t t t t t t t t t t t t t t t Ngân hàng TMCP Á Châu tạo điều kiện cung cấp điều kiện sở vật chất, hạ tầng t công nghệ thông tin tương đối đầy đủ Tuy nhiên, chi nhánh cần phải vận dụng t sở tảng công nghệ thơng tin có để tăng cường tương tác với khách hang t nhiều kênh khác nhau, qua trực tuyến, qua điện thoại di động, qua phương t tiện truyền thông, mạng xã hội… Chi nhánh phải thiết kế, định dạng lại, t thể khác biệt theo phân khúc thị trường, loại hình khách hàng tùy theo t khu vực t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Bên cạnh phương thức giao dịch truyền thống chi nhánh tích cực phối hợp t t t t t t t t t t t t t t t với đơn vị tốn POS để đẩy mạnh hình thức cho vay qua phát hành thẻ tín t dụng, đầu tư công nghệ thông tin để thiết lập kênh giao dịch đại, tích cực t ứng dụng phần mềm corebanking để nâng cao hiệu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng t Việc tích cực ứng dụng tiện ích cơng nghệ thơng tin góp phần giúp chi nhánh t giảm thiểu thời gian trình phân tích thẩm định cho vay, xử lý nghiệp vụ t nhanh chóng, xác, giảm sai sót tác nghiệp thủ công, nâng cấp tốc độ truyền t thông tin hồ sơ, từ góp phần tạo hài lòng, tin tưởng từ phía khách hàng Cuối t cùng, hài lòng từ khách hàng góp phần tăng thị phần cho vay tiêu dùng chi t nhánh, góp phần gia tăng doanh thu lợi nhuận t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 57 t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 3.2.4 Chú trọng nâng cao trình độ, phát triển bồi dưỡng đội ngũ cán nhân t t t t t t t t t t t t t t t t t viên Nhân lực yếu tố quan trọng hoạt động ACB chi nhánh Hà Thành, t t t t t t t t t t t t t t t t có hoạt động cho vay tiêu dùng Do đó, chi nhánh cần phải trọng t khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên trình độ kiến thức nghiệp vụ t tín dụng bán lẻ mà phải có kỹ giao tiếp với khách hàng, thường xuyên cho nhân t viên tập huấn khóa học kỹ tiếp cận khách hàng, cung cách phụcvụ, lắng t nghe yêu cầu giải vấn đề Xây dựng văn hóa ACB tạo mơi t trường tốt để nhân viên gắn bó phát huy lực thân t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Nâng cao trình độ nghiệp vụ đòi hỏi tất yếu phát triển Các cán t t t t t t t t t t t t t t t t t t t tín dụng khơng giỏi khả thẩm định mà phải có kỹ bán hàng, t tư vấn Chi nhánh cần tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng cho t vay cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, kỹ bán hàng đặc biệt t cán chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc Từ nâng cao kỹ t thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao hiệu mở t rộng cho vay cá nhân Dưới mắt khách hàng cán ngân hàng hình ảnh t Ngân hàng Nếu cán tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhen, có lực, t hiểu biết thái độ phục vụ tốt ln giữ khách hàng ngày thu hút t nhiều khách hàng Khi sản phẩm ngân hàng gần tương đồng t với phong cách phục vụ thái độ nhân viên mà tạo t khác biệt Ngân hàng với Ngân hàng khác t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Việc nâng cao trình độ cán tín dụng giúp rút ngắn thời gian nhận hồ sơ t t t t t t t t t t t t t t t t t t xét duyệt cho vay Do khả thẩm định cán nâng cao, thời gian t xét duyệt vay rút bớt lại mà đảm bảo an toàn Điều góp t phần thoả mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, không làm lỡ thời khách t đồng thời suất lao động tăng lên, ngân hàng phục vụ đơng đảo t khách hàng Hiện thời gian để xét duyệt khoản vay ngắn hạn 07 ngày, t trung dài hạn 15 ngày kể từ sau nhận đủ hồ sơ Sau thời hạn đó, cán tín t dụng phải có câu trả lời văn đồng ý hay từ chối, từ chối nêu rõ lý t Hiện có ngân hàng cổ phần thực chương trình cho vay tiêu dùng t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 58 t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 48 (Eximbank), khách hàng vay đến 500 triệu có cán tín dụng hướng t dẫn cho vay tới tận nhà, đáp ứng nhanh nhu cầu vay khách hàng t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Việc tăng cường kiểm tra sau giải ngân để đánh giá khả trả nợ t t t t t t t t t t t t t t t t t khách hàng phát nhu cầu khách hàng cần tích cực đẩy mạnh t Mở rộng khách hàng việc khai thác từ khách hàng cũ việc nên làm t Đồng thời thường xuyên lấy ý kiến khách hàng để phát nhu cầu, cải thiện chất t lượng dịch vụ làm sở để tăng chất lượng cho vay cá nhân t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Để thúc đẩy cán tín dụng hoạt động lao động tốt chi nhánh cần thường t t t t t t t t t t t t t t t t xuyên phát động phong trào thi đua, nghiên cứu, phát huy sáng kiến Đồng thời t có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời với cán có thành tích, làm việc t có hiệu quả, có biện pháp khiển trách cán có sai phạm, nhằm tạo t mơi trường làm việc nghiêm túc, có tinh thần trách nhiệm cao t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 3.2.5 Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu t t t t t t t t t t t t t t t t dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua mang lại lợi nhuận đáng kể cho t t t t t t t t t t t t t t t t t ACB chi nhánh Hà Thành Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, t rủi ro xảy để lại tổn thất lớn cho chi nhánh Do đó, trọng t cơng tác kiểm soát hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng việc cần thiết t nhằm đạt phát triển bền vững hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng t chi nhánh Việc đánh giá, thẩm định quản lý tốt khoản cho vay, khoản dự t định giải ngân hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải, tất yếu t tăng cường hiệu cho vay ngân hàng t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Đảm bảo tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay phải thấy t t t t t t t t t t t t t t t t khơng phải tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác khơng phải t mang tính ngun tắc Tuy nhiên, kinh tế thị trường hoạt động kinh tế t diễn phức tạp, dự đốn rủi ro mơi trường mang tính t tương đối Trong mơi trường kinh doanh vậy, đảm bảo tín dụng tiêu chuẩn t bổsung biện pháp rủi ro tín dụng diễn biến không thuận lợi môi trường t kinh doanh t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t a Thực quy trình nghiệp vụ t t t t t t t 59 t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng vay cách xác, t t t t t t t t t t t t t t t t cho vay cần đưa mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn dự án khả t trả nợ khách hàng Trong q trình cho vay đòi hỏi ngân hàng phải thường t xuyên giám sát tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp khoản vay có t dấu hiệu khơng tốt nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t - Tìm hiểu, phân tích nhận định thơng tin khách hàng: Thông tin t t t t t t t t t t t t t t t t khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Đây sở quan t trọng người cho vay đưa định cấp tín dụng hay khơng Cho dù khách t hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thông tin họ không t thể bỏ qua phải coi biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn t rủi ro tín dụng xảy t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t - Làm tốt công tác thẩm định xem xét cho vay: Đặc thù ngành t t t t t t t t t t t t t t t t t cho vay đòi hỏi cán cho vay phải nắm bắt kiến thức thị trường, t ngành nghề, thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị t trường riêng biệt sản phẩm đầu dự án kinh doanh khách hàng Cán t cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao t hiệu thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.Thẩm định khách hàng nên t tập trung vào số nội dung như: thẩm định tư cách pháp lý bên vay; thẩm t định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh bên vay; tính tốn, xác định mức thu t nhập khách hàng vay; thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh t khách hàng vay vốn t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t b Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro biện pháp xử lý thu t t hồi nợ t t t t t t t t t t t t t t t t t t t  Giám sát cho vay: ACB Chi nhánh Hà Thành cần đẩy mạnh xem xét khách t t t t t t t t t t t t t t t hàng sử dụng mục đích, kiểm sốt mức độ rủi ro cho vay phát sinh t trình sử dụng vốn khách hàng Chi nhánh cần phát nhanh yếu tố bất t lợi hay khoản cho vay khơng hướng mà sách cho vay đặt t cho đối tượng khách hàng, cho giai đoạn t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Việc xếp hạng rủi ro dựa sở mức độ tín nhiệm khả trả nợ t t t t t t t t t t t t t t t t t t t khách hàng Chi nhánh cần củng cố mối quan hệ ngân hàng với quyền địa t t t t t t t t t 60 t t t t t t t t phương nơi cho vay với khoản nợ lớn: Thực tế hoạt động tín dụng ngân t hàng thời gian qua cho thấy vai trò cấp quyền, đồn thể t việc hổ trợ cho người dân vay vốn, đồng thời dựa vào uy tín cấp quyền t để tác động thu hồi nợ vay hữu hiệu t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Từng cán tín dụng phụ trách địa bàn lãnh đạo phải nắm vững cụ thể thực t t t t t t t t t t t t t t t t t t trạng nợ hạn phạm vi quản lý để từ đưa biện pháp thu hồi t nợ thích hợp Những nợ có khả thu hồi ngay, cán tín dụng trực tiếp t xuống gặp khách hàng để đôn đốc trả nợ Những nợ gặp khó khăn cần có t thời gian trả tiến hành cho khách hàng lập cam kết thời gian toán t dứt điểm Trường hợp người vay khó khăn thu gốc trước, thu lãi giảm miễn t lãi theo chế độ quy định, khoản nợ có khả trả kỳ kèo, tránh né không t trả nợ nhờ quyền địa phương can thiệp Trường hợp động viên áp t dụng biện pháp hành chánh chưa thu hồi lập hồ sơ khởi kiện lên t án theo thoả thuận hợp đồng tín dụng ban đầu mà khách hàng ngân hàng t ký kết t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề xảy nợ xấu:Chi nhánh cần xây t t t t t t t t t t t t t t t t t t dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân cơng quy trách nhiệm đòi nợ, liên t kết bên ngân hàng – khách hàng – quyền địa phương việc xử lý t nợ.Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau: t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t  Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện t t t t t t t t t t t t t t t t pháp tháo gỡ thích hợp Đối với khách hàng vay để kinh doanh có nợ hạn, t hoạt động kinh doanh diễn bình thường, ngân hàng xem xét khả t trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay t tiếp hay không Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp t tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t  Đối với khách hàng khó khăn tài vay tiêu dùng chưa t t t t t t t t t t t t t t t t xác định nguồn trả:Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: (thơng thường t bất động sản, phương tiện vận chuyển): tìm cá nhân, tổ chức có lực t tài nhận lại nợ khách hàng, thơng qua hình thức bán đấu giá tài sản t Trong trường hợp bán tài sản, ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác t định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 61 t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân t hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần lại Nếu khách hàng khơng t trả nợ khơng có thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tòa t án kinh tế t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 3.3 Một số kiến nghị tt t t t 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu tt t t t t t t t Ngân hàng TMCP Á Châu cần có văn đạo kịp thời, hướng dẫn nghiệp t t t t t t t t t t t t t t t t vụ có văn NHNN, phủ ngành có liên quan t đến nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời kịp thời tháo gỡ vướng t mắc cho chi nhánh có văn kiến nghị gửi lên hội sở t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Nghiên cứu để đơn giản bớt hồ sơ vay vốn đối tượng tín dụng bán lẻ, t t t t t t t t t t t t t t t t t t nhằm làm gọn hồ sơ vay, tiết kiệm chi phí thời gian cho Ngân hàng cho t khách hàng t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Có kế hoạch ưu tiên nguồn vốn để phát triển tín dụng bán lẻ, đề nghị dư nợ t t t t t t t t t t t t t t t t t t t bán lẻ khơng tính giới hạn tín dụng (kể giới hạn trung dài hạn) t t t t t t t t t t t t t t Hoàn thiện chương trình quản lý cho vay thấu chi cá nhân toàn hệ thống, để giúp t t t t t t t t t t t t t t t t t Chi nhánh quản lý tốt khoản nợ vay thấu chi, tránh trường hợp nhiều t tháng liền khơng phát sinh số dư có tài khoản tiền gửi cán quản lý khách t hàng không biết, nhằm quản lý nợ vay thấu chi tốt t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Tạo chủ động cho chi nhánh việc phán với hạn mức t t t t t t t t t t t t t t t t cao cho vay khách hàng cá nhân, giúp chi nhánh linh hoạt chủ động t việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh t tranh với ngân hàng khác t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Có chế để tăng tính liên kết hệ thống Đây điều kiện thuận lợi để t t t t t t t t t t t t t t t t t t ACB chi nhánh Hà Thành tiếp cận với khách hàng , đáp ứng tận nơi nhu cầu khách t hàng, nhiên gây khó khăn xảy tình trạng cạnh tranh khơng lành t mạnh chi nhánh, lôi kéo khách hàng làm gia tăng chi phí, giảm thu t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 62 t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t nhập toàn hệ thống Vì ACB cần có kế hoạch xếp, quy hoạch tổng thể t mạng lưới hoạt động chi nhánh để sử dụng hiệu nguồn lực t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Có sách khen thưởng hợp lý đơn vị có khả phát triển t t t t t t t t t t t t t t t t t dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo t đơn vị t t t t t t t t t t t t t t t t t t 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước tt t t t t t t NHNN nhanh chóng hồn thiện ban hành văn pháp luật có liên quan t t t t t t t t t t t t t t t t đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các NHTM phải dựa vào hệ t thống văn pháp luật chung nhà nước kết hợp với quy định riêng t ngân hàng để thực hoạt động cho vay Do vậy, thời gian tới, NHNN cần t ban hành sở pháp lý thống để bảo vệ quyền lợi NHTM thị trường cho t vay bán lẻ hứa hen thị trường đầy tiềm tương lai t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t NHNN tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng t t t t t t t t t t t t t t t NHTM nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng, t đồng thời củng cố lòng tin khách hàng, NHNN cần tăng cường công tác t tra, giám sát hoạt động tín dụng Để cơng tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ t thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Những vi phạm quy chế tín t dụng cần xử lý nghiêm túc t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC.Trung tâm t t t t t t t t t t t t t t t thông tin tín dụng giúp NHNN quản lý kiểm sốt hoạt động tổ chức tín t dụng Khi muốn tra cứu thông tin khách hàng, NHTM cần gửi yêu cầu đến t CIC nhanh chóng trả lời.Mặc dù CIC có vai trò quan trọng t không NHNN quan tâm phát triển, thông tin khách hàng chưa đầy đủ Vì t vậy, thời gian tới, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng CIC t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Cần có biện pháp tích cực để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng: t t t t t t t t t t t t t t t t t t NHNN nên đứng tổ chức thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ t buổi học tập trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, loại t sản phẩm dịch vụ phát triển gần hoạt động cho vay khách hàng cá nhân t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 63 t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ tt t t t t Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt t t t t t t t t t t t t t t t t động khơng mang lại lợi ích khách hàng nguồn thu nhập cho t thân ngân hàng mà có ảnh hưởng tới tồn xã hội Mở rộng hoạt động cho vay t khách hàng cá nhân tất yếu NHTM Việt Nam t thời gian tới Do vậy, Chính phủ Bộ, ngành liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ t để hoạt động phát triển thuận lợi Cụ thể: t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Nhà nước tích cực ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, phát triển kinh tế, ưu tiên t t t t t t t t t t t t t t t t t t phát triển ngành công nghiệp sản xuất tiêu dùng dịch vụ: tăng cung hàng hóa, t giảm thất nghiệp, tạo công ăn việc làm Nhà nước cần đưa sách phát triển t kinh tế nhiều thành phần định hướng để ổn định môi trường kinh tế xã hội t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Hồn thiện mơi trường pháp lý: tạo điều kiện thuận lợi mở rộng hoạt t t t t t t t t t t t t t t t t động cho vay tiêu dùng Ngoài ra, hồn thiện mơi trường pháp lý giúp ngân t hàng thắt chặt, đảm bảo an tồn tín dụng t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Nhà nước cần đôn đốc, thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng t t t t t t t t t t t t t t t t soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng giúp NHTM yên tâm mở rộng t hoạt động t t t t t t t t t t t t t t t t t t t KẾT LUẬN t Cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay quan trọng Đây phân khúc đáp ứng t t t t t t t t t 64 t t t t t t t t t yêu cầu người dân xã hội, từ việc mua sắm, học tập, cưới hỏi, nhà ở, cho t đến phương tiện lại,… đồng thời góp phần kích cầu tiêu dùng đẩy mạnh phát t triển kinh tế nước Cho vay tiêu dùng Việt Nam đánh giá nhiều triển vọng t phát triển GDP tăng trưởng liên tục giúp đời sống kinh tế xã hội người dân thay t đổi, thu nhập người dân tăng lên - điều nhân tố quan trọng thúc đẩy tiêu dùng t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Trong thời gian qua ACB Chi nhánh Hà Thành đạt bước tiến t t t t t t t t t t t t t t t đáng kể việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung t cho vay tiêu dùng nói riêng, chủ trương đắn Chi nhánh, phù hợp t với xu phát triển ngân hàng t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Qua nghiên cứu lý luận khảo sát thực tế việc phát triển hoạt động cho vay t t t t t t t t t t t t t t t t t tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành, luận văn đưa số giải pháp kiến t nghị với hy vọng giải phần hạn chế tồn nhằm phát triển hoạt t động cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới Luận văn giải t số vấn đề sau: t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn t t t t t t t t t t t t t t t t t t t hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân t hàng thương mại, tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng t nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t tt t t t t t t t t t t t t Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho t t t t t t t t t t t t t t t t vay tiêu dùng ACB chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015 - 2018; đánh giá t phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ACB chi nhánh Hà Thành giai đoạn t trên: kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân t hạn chế t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t Ba là, sở lý luận thực tế phát triển cho vay tiêu dùng ACB chi t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t nhánh Hà Thành, kết hợp với định hướng tín dụng ACB chi nhánh Hà Thành t giai đoạn tiếp theo, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm t phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Các giải t pháp đưa có nội dung lý luận thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố phát t triển hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Hà Thành, góp phần hệ t thống Ngân hàng TMCP Á Châu NHTM Việt Nam hội nhập phát triển ổn t định, bền vững t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t 65 t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Federic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ t t t t t t t t t t t t t t t t thuật 2011; t Perter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2014; t t t t t t t t t t t t PGS.TS.Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, t t t t t 66 t t t t t t t Hà Nội, 2013; t t PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, t t t t t t t t t t t t t Hà Nội, 2012; t t TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê; t t t t t t t t t t t Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê t t t t t t t t t t t t t năm 2009; t Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2007; t t t t t t t t t t t Nguyễn Văn Tiến “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê t t t t t t t t t t t t t t năm 2012; t Tơ Ngọc Hưng “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm t t t t t t t t t t t t t 2009; 10 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam(2010), Luật tổ chức tín dụng số t t t t t t t t t t t t t 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội t 11 t t t Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành, Báo cáo tổng kết hoạt t t t t t t t t t t t t t t động kinh doanh năm 2015, 2016,2017,2018, Hà Nội 12 Nguyễn Thu Giang, Dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Kinh nghiệm quốc tế t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t t số đề xuất với hệ thống ngân hàng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 18 t t t t t t t t t t t t t t t t tháng 09/2016 13 Trần Hoàng Ngân, Nguyễn Thị Hồng Nhung, Nâng cao lực cạnh t t t t t t t t t t t t t t tranh dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam t bối cảnh hội nhập kinh tế, Tạp chí Ngân hàng số 06 tháng 03/2017 t t t t t t t t t t t t t t t t t t 14 Website: www.acb.com.vn t 67 t t tt t t t t t t t t ... hàng cho vay tiêu dùng 36 2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng 38 2.2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng .39 2.2.4 Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng 40 2.2.5 Nợ hạn cho vay. .. TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ THÀNH .54 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ACB chi nhánh Hà Thành 54 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ACB. .. CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trò phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho tvay tlà tmột tmặt tcủa tđộng