Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại;Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Quảng Trịtrong giai đoạn 2013 – 2016;Đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Quảng Trị trong thời gian tới.
PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng giữ vai trò vô quan trọng kinh tế thị trường Hệ thống ngân hàng cung cấp vốn cho kinh tế, giúp luân chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn; cầu nối doanh nghiệp với thị trường tiền tệ, góp phần đẩy mạnh hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, sở cho phát triển kinh tế đất nước nói chung thị trường tài nói riêng.Trước hội thách thức mà ngành ngân hàng phải đối mặt xu toàn cầu hóa, với cường độ cạnh tranh gay gắt nội ngành, việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng bước cần thiết thời gian tới Nắm bắt tình hình kinh tế phát triển mức sống ngày nâng cao người dân, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (sau viết tắt Agribank) nói chung Agribank chi nhánh Quảng Trị nói riêng không ngừng hoàn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ cá nhân Xét vị trí hoạt động, địa bàn ngân hàng Agribank Chi nhánh Quảng Trị tập trung nhiều tầng lớp lao động nhập cư, cán viên chức, hộ kinh doanh cá thể tiểu thương Vì mà tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ lệ vượt trội doanh số cho vay nguồn thu lợi chủ yếu ngân hàng Hơn nữa, dân số Quảng Trị có khoảng 20% bạn trẻ chưa có thu nhập khả mua sắm cao, nên khách hàng tiềm cho năm tới Do đó, Agribank chi nhánh Quảng Trị trọng đến công tác cho vay tiêu dùng năm gần Nếu trước để vay khoản tiền cho mua sắm, người tiêu dùng cần thông qua nhiều thủ tục rườm rà, người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận khoản vay Đây giải pháp giúp người tiêu dùng mua hàng hóa cần thiết chưa đủ tiền với thủ tục nhanh chóng, đơn giản, với điều kiện cho vay dễ dàng nên đa phần khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ thu hút đối tượng người có thu nhập trung bình, thấp Nắm kiến thức có kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Quảng Trị, nhận thấy việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng để đưa giải pháp phát triển dịch vụ cần thiết Đó lý chọn đề tài:“Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Quảng trị” làm chuyên đề thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quảng Trịtrong - giai đoạn 2013 – 2016; Đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quảng Trị thời gian tới 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 3.2 Phạm vi nghiên cứu: -Phạm vikhông gian: Agribank chi nhánh Quảng Trị - Phạm vi thời gian: Phân tích thực trạng giai đoạn 2013-2016; đề xuất giải pháp thời gian tới Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu thứ cấp từ báo cáo tài Agribank Chi nhánh Quảng Trị năm nghiên cứu, 2013-2016 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu - Dùng phương pháp phân tổ thống kê, so sánh để hệ thống hóa tổng hợp số liệu - Số liệu xử lý, phân tích máy tính theo phần mềm Excel 4.3 Phương pháp phân tích - Phương pháp phân tích liệu theo chuỗi thời gian - Phương pháp hạch toán kinh tế - Phương pháp so sánh Kết cấu luận văn: A Phần mở đầu – giới thiệu ý nghĩa, mục đích, phương pháp nghiên cứu cấu trúc đề tài B Phần nội dung – bao gồm chương: Chương 1:Cơ sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Quảng Trị Chương 3:Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Quảng Trị CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận tổng thể cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ hoạt động cho vay tiêu dùng Như vậy, cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi theo cách thức định thời gian xác định, để sử dụng vào nhu cầu phục vụ đời sống mua nhà ở, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện lại, đồ dùng gia đình, chi phí chữa bệnh, giáo dục dulịch,… 1.1.2 Đối tượng tín dụng tiêu dùng - Phân theo thunhập + Những người thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng nhóm người thường hạn chế nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn nhu cầu đa dạng họ Tuy nhiên họ có nhu cầu chi tiêu không khác so với nhóm có thu nhập cao Do có phương pháp phù hợp hình thành khoản vay hợp lý tới nhóm đối tượng + Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng trưởng ngày mạnh khoản tích luỹ nhóm song thu nhập tương lai họ ổn định chi trả cho nhu cầu + Những cá nhân có thu nhập cao: Những người thường cần tới khoản vay với tư cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khoản toán đặc biệt tiền họ đầu tư vào khoản đầu tư dài hạn Mặc dù việc vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng họ thể tỷ trọng nhỏ tổng số tài sản mà họ sở hữu lại tiền lớn so với nhóm khách hàng khác nên ngân hàng quan tâm tới nhóm khách hàng - Phân theo tình trạng công tác hay lao động:Nhu cầu tiêu dùng cá nhân phụ thuộc nhiều tính chất công việc, nghề nghiệp Xét theo khía cạnh có nhóm kháchhàng: + Cán công nhân viên chức + Những người làm công việc kinh doanh riêng + Những người hành nghề chuyên nghiệp ( Bác sĩ, ca sĩ, tư vấn… ) + Những người lao động tự Trên thực tế, khách hàng thuộc ba nhóm khách hàng có thu nhập cao ổn định so với nhóm khách hàng cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu phát sinh từ nhóm 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêudùng - Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vaylớn Các khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không lớn lám Đó xác định mua sắm vật dụng người tiêu dùng phải có khoản tích luỹ từ trước(vì không ngân hàng cho vay 100% nhu cầu vốn) Tuy nhiên số lượng khoản vay tiêu dùng lớn đối tượng vay tiêu dùng tầng lớp dân cư xã hội - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất “ cứngnhắc” Không khoản vay kinh doanh có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, đặc biệt khoản vay tiêu dùng trả góp - Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi rocao Vì đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên bên cạnh yếu tố khách quan từ bên thiên tai, mùa, thất nghiệp, chu kỳ kinh tế, có yếu tố chủ quan từ người tiêu dùng Đó tâm lý tiêu dùng , người tiêu dùng muốn vay tiêu dùng không muốn trả Trong trường hợp vậy, cho dù có nắm giữ tài sản đảm bảo ngân hàng đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Mặt khác khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cứng nhắc nên lãi suất huy động tăng lên ngân hàng đối mặt với rủi ro lãi suất - Cho vay tiêu dùng có chi phí khálớn Đặc điểm khoản vay tiêu dùng thường có quy mô khoản vay nhỏ, thời gian vay thường không dài nên việc thẩm định tài khách hàng tốn nhiều thời gian chi phí Bên cạnh ngân hàng phải chịu số chi phí chi phí quản lý khoản vay, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng… - Cho vay tiêu dùng khoản tín dụng có khả sinh lời cao ngân hàng thựchiện Chính triển vọng lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại, phải đối mặt với nhiều thách thức ngân hàng giới hướng quan tâm vào hoạt động tín dụng này.Coi hoạt động chủ đạo lĩnh vực dịch vụ ngân hàng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng • Căn vào mục đích vay phân loại cho vay tiêu dùng thành loại: - Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà cá nhân, hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản vay phục vụ cho mục đích mua đồ dùng sinh hoạt gia đình, phương tiện vận chuyển, chi phí học hành, du lịch, giải trí khác,… • Căn vào phương thức hoàn trả chia thành loại: - Cho vay tiêu dùng trả góp: hình thức vay mà người vay trả cho ngân hàng số tiền định kỳ hạn (hàng tháng, quý tháng), riêng khoản vay ngắn hạn (dưới năm) người vay thường trả nợ cuối kỳ (gồm gốc lãi) Số tiền toán định kỳ gồm nợ gốc (là khoản tiền định trả kỳ hạn, thường nhau) nợ lãi tính dư nợ thực tế Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đây hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại, loại hình vay giúp cho khách hàng vay không bị áp lực trả nợ vào cuối kỳ cao - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay giá trị nhỏ, thời hạn vay không dài (thường năm), đối tượng khách hàng thu nhập cao - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: khoản vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định, khách hàng có quyền vay trả nhiều lần mà không vượt hạn mức tín dụng Loại vay thường áp dụng cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Loại vay tuần hoàn dễ áp dụng, thuận tiện cho khách hàng việc chủ động sử dụng nguồn tiền linh hoạt, thông thường khoản vay nhỏ, khách hàng có nguồn tiền – vô thường xuyên • Căn vào hình thức vay phân loại cho vay tiêu dùng thành loại: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng mua lại khoản nợ phát sinh đơn vị bán lẻ bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng thu lại từ khách hàng Hình thức ngân hàng cho vay thông qua đơn vị bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Ưu điểm hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp: + Các ngân hàng thương mại dễ dàng phát triển tăng doanh số cho vay + Ngân hàng cắt giảm chi phí tiết kiệm thời gian cho vay, như: giảm chi phí tiếp thị, quảng bá thương hiệu, tiết kiệm thời gian tìm kiếm khách hàng,… + Là điều kiện để ngân hàng thương mại phát triển quan hệ tốt với doanh nghiệp phát triển sản phẩm khác ngân hàng Nhược điểm hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp: + Khi cho vay ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (Bên vay) mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hóa, dịch vụ Do đó, khoản vay có mức rủi ro cao so với khoản vay trực tiếp + Ngân hàng khó kiểm soát khoản vay trước, sau vay vốn Nhằm hạn chế rủi ro hình thức cho vay gián tiếp, ngân hàng thương mại thường mua lại khoản nợ với hình thức truy đòi toàn phần từ doanh nghiệp trường hợp khách hàng không trả nợ cho ngân hàng - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng; khách hàng nhận tiền vay từ ngân hàng chuyển vào tài khoản doanh nghiệp mà họ mua hàng hóa, dịch vụ chủ nợ họ,… Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm sau: + Chất lượng cho vay khoản vay trực tiếp thường cao so với cho vay gián tiếp, ngân hàng sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm kỹ cán tín dụng trình họ thẩm định khách hàng + Hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt cho vay gián tiếp, ngân hàng quan hệ trực tiếp với khách hàng dễ xử lý phát sinh tốt hơn, có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho ngân hàng khách hàng + Đối tượng khách hàng cá nhân rộng khắp, ngân hàng có điều kiện giới thiệu sản phẩm dịch vụ, tiện ích như: dịch vụ thẻ ATM, toán tiền điện, nước, điện thoại,… đến khách hàng 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa… cá nhân, hộ gia đình.Các khoản vay giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có sống có chất lượng cao 1.1.5.1 Vai trò người tiêu dùng Cuộc sống ngày nâng cao nên nhu cầu người ngày phong phú đa dạng Nhu cầu họ không dừng lại mặt hàng tiêu dùng đơn giản mà nhu cầu mặt hàng tiêu dùng xa xỉ, mua sắm trang thiết bị, du lịch… tăng mạnh Do đó, người cần có nguồn tài đủ lớn để đáp ứng tất nhu cầu Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng, gia tăng cạnh tranh người sản xuất với nhau, họ phải trọng mẫu mã, chất lượng giá cả, điều mang lại lợi ích cho người tiêu dùng Nhờ có cho vay tiêu dùng, người tiêu dùng hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp cá nhân có chi tiêu đột xuất, cấp bách nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế… Cho vay tiêu dùng mang người đến sống đầy đủ tiện nghi, đại mà đảm bảo mức chi phí phải trả hàng tháng mức phù hợp với thu nhập Mặc dù lãi suất vay tiêu dùng cao, ngân hàng tìm cách cải tiến sản phẩm, điều chỉnh thời hạn trả nợ phương thức trả nợ phù hợp với khả tài khách hàng.Chính điều giúp cho khách hàng thoả mãn nhu cầu tiêu dùng đảm bảo chi trả cho chi phí sinh hoạt ngày 1.1.5.2 Vai trò doanh nghiệp Các doanh nghiệp sản xuất muốn tối đa hoá lợi nhuận nên tìm cách tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ Điều phụ thuộc hoàn toàn vào khả tài khách hàng Nhu cầu khách hàng ngày tăng khả tài khách hàng lại hạn chế Hàng hoá xếp vào kho chờ khách hàng đủ khả toán bán Do vậy, nguồn tài từ ngân hàng tài trợ giải pháp tối ưu Cho vay tiêu dùng giúp giải ùn tắc việc tiêu thụ hàng hoá, giúp doanh nghiệp tăng cường sản xuất kinh doanh, mở rộng qui mô, mở rộng thị trường Một hàng hoá tiêu thụ được, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, thúc đẩy phát triển xã hội 1.1.5.3 Vai trò NHTM Hoạt động chủ yếu NHTM nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay thực dịch vụ toán khác Khoản mục cho vay thường chiếm 50% tổng giá trị tài sản, đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên khoản cho vay có độ rủi ro cao, chi phí cao lại ngân hàng trọng tập trung khai thác phát triển lợi nhuận mang lại cao tương ứng với mức độ rủi ro Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Trong ý nghĩ công chúng, ngân hàng không tổ chức biết quan tâm đến công ty doanh nghiệp mà quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện sống người tiêu dùng, từ mà uy tín ngân hàng tăng lên đáng kể Cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả.Nhiều người biết đến ngân hàng tiện ích mà sản phẩm cho vay tiêudùng mang lại cho khách hàng Khi khách hàng vay vốn ngân hàng, ngân hàng phục vụ khách hàng tốt, sản phẩm đa dạng linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng họ giới thiệu cho KH khác, hình ảnh ngân hàng nhân rộng lòng công chúng Ngân hàng huy động nhiều vốn khách hàng cho rằng, họ có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng Đây hoạt động mang lại thunhập cao phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.1.5.4 Vai trò kinh tế Từ vai trò cho vay tiêu dùng người dân, nhà sản xuất ta thấy vai trò kinh tế Tín dụng tiêu dùng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng hỗ trợ cho tiêu dùng kích cầu cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh … làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hoá dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Và có tác động trở lại với suất, sản lượng tăng doanh nghiệp mở rộng lao động, nâng cao tiền công, tiền lương tăng thu nhập cho người lao động khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng Chính nhờ mà góp phần làm ổn định thị trường giá nước, xã hội phát triển mạnh, đời sống ổn định, có công ăn việc làm… tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng 1.1.6.1 Các nhân tố vĩ mô vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng phân công theo hướng chuyên môn hoá Nâng cao trình độ nghiệp vụ đòi hỏi tất yếu phát triển Các cán tín dụng không giỏi khả thẩm định mà phải có kỹ bán hàng, tư vấn Chi nhánh cần tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng cho vay cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, kỹ bán hàng đặc biệt cán chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao hiệu mở rộng cho vay cá nhân Dưới mắt khách hàng cán ngân hàng hình ảnh Ngân hàng Nếu cán tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, hiểu biết thái độ phục vụ tốt giữ khách hàng ngày thu hút nhiều khách hàng Khi sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên mà tạo khác biệt Ngân hàng với Ngân hàng khác Việc nâng cao trình độ cán tín dụng giúp rút ngắn thời gian nhận hồ sơ xét duyệt cho vay Do khả thẩm định cán nâng cao, thời gian xét duyệt vay rút bớt lại mà đảm bảo an toàn Điều góp phần thoả mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, không làm lỡ thời khách đồng thời suất lao động tăng lên, ngân hàng phục vụ đông đảo khách hàng Hiện thời gian để xét duyệt khoản vay ngắn hạn 07 ngày, trung dài hạn 15 ngày kể từ sau nhận đủ hồ sơ Sau thời hạn đó, cán tín dụng phải có câu trả lời văn đồng ý hay từ chối, từ chối nêu rõ lý Hiện có ngân hàng cổ phần thực chương trình cho vay tiêu dùng 48 (Eximbank), khách hàng vay đến 500 triệu có cán tín dụng hướng dẫn cho vay tới tận nhà, đáp ứng nhanh nhu cầu vay khách hàng Việc tăng cường kiểm tra sau giải ngân để đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng cần tích cực đẩy mạnh Mở rộng khách hàng việc khai thác từ khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời thường xuyên lấy ý kiến khách hàng để phát nhu cầu, cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để tăng chất lượng cho vay cá nhân Để thúc đẩy cán tín dụng hoạt động lao động tốt chi nhánh cần thường xuyên phát động phong trào thi đua, nghiên cứu, phát huy sáng kiến Đồng thời có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời với cán có thành tích, làm việc có hiệu quả, có biện pháp khiển trách cán có sai phạm, nhằm tạo môi trường làm việc nghiêm túc, có tinh thần trách nhiệm cao 3.2.2 Đổi hệ thống công nghệ thông tin Đầu tư vào đổi công nghệ đầu tư theo chiều sâu lâu dài Trước mắt việc đổi công nghệ làm gia tăng chi phí cho ngân hàng, chi phí mua sắm đào tạo sử dụng chương trình đại Từ năm 2014, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tiến hành đại hoá hệ thống CNTT theo hướng tập trung Chi nhánh triển khai tốt dự án áp dụng nhiều ứng ứng dụng Agribank đến phòng ban Trong năm tới chi nhánh cần tiếp tục ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động tín dụng quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thông tin, cho phép cán tín dụng giao dịch với khách qua Internet (việc tư vấn, bổ sung hồ sơ), giao dịch qua hệ thống Homebanking, mobilebanking 3.2.3 Chú trọng phát triển khách hàng tiềm Để nâng cao hiệu cho vay, thu hút khách hàng, Agribank Quảng Trị cần nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, tăng hài lòng khách hàng công tác tín dụng để giữ chân khách hàng tốt khỏi lôi kéo ngân hàng khác Vì vậy, Chi nhánh phải tăng cường đào tạo, cải tiến tác nghiệp để giảm nguồn lực khối tác nghiệp nội để tập trung cho QHKH Tăng cường nguồn lực cán QHKH để chăm sóc khách hàng phát triển khách hàng tiềm Vì vậy, tác giả kiến nghị mô hình hoạt động phòng quan hệ khách hàng cá nhân sau: PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TỔ TƯ VẤN VÀ PT KHÁCH HÀNG MỚI Phó Phòng TỔ KHÁCH HÀNG VIP & QUAN TRỌNG Trưởng Phòng TỔ KH PHỔ THÔNG & THÂN THIẾT Phó Phòng TỔ TÍN DỤNG BÁN LẺ Phó Phòng TỔ DỊCH VỤ SẢN PHẨM BÁN LẺ Phó Phòng Trưởng phòng giám sát nhận báo cáo từ Tổ khác Phát triển Khách hàng sử dụng Dịch vụ Bán lẻ Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức bán lẻ kiến nghị Khi khách hàng tới làm việc với Chi nhánh cán hướng dẫn nghiệp vụ tư vấn theo yêu cầu khách hàng, lấy thông tin khách hàng chuyển thông tin khách hàng tới tổ phát triển khách hàng mới, khách hàng có nhu cầu tín dụng chuyển khách tới tổ tín dụng bán lẻ, tổ kết hợp với để giới thiệu sản phẩm khác tới khách hàng Sau thời gian, khách hàng tốt chuyển sang tổ khách hàng phổ thông thân thiết chăm sóc, khách hàng Vip chuyển sang tổ khách hàng Vip quan trọng, tổ có sách riêng cho khách hàng để chăm sóc khách hàng cách tốt Việc giao khách hàng cho khối bán lẻ tiêu huy động, tín dụng, dịch vụ có tiêu số lượng khách hàng đầu kỳ, tăng kỳ, chấm dứt việc để khách hàng Trường hợp để khách hàng phải có báo cáo giải trình lý phòng QLRR thẩm định.Kế hoạch giao đến tổ tăng cường vai trò tổ trưởng việc đánh giá kết lao động Tổ trưởng hưởng tiêu chuẩn, quyền lợi trách nhiệm trưởng phòng, trưởng phòng việc tổ trường, phải thể tầm nhìn, tính cách người lãnh đạo.Việc gia tăng khách hàng từ khách hàng vãng lai việc thay đổi số lượng khách hàng tổ phải cập nhật vào chương trình điện toán để đảm bảo toàn khách hàng cán ngân hàng chăm sóc.Mỗi khách hàng bán lẻ có 2-3 cán ngân hàng chăm sóc khách hàng (Định biên lao động không thay đổi mức độ, tầng suất chăm sóc gấp đến lần).Mỗi CBNV ngân hàng tất khối (Quan hệ khách hàng, tác nghiệp, nội bộ) biết khách hàng họ cần chăm sóc tất phòng phải quan hệ chặt chẽ với để chăm sóc khách hàng Việ c phân chia vị trí công việ c nêu sẽ gia tăng khả chuyên môn hóa nghiệ p vụ – làm gia tăng chất lượng hoàn thành tốt công việc, đặt rõ yêu cầu kiến thứ c cầ n hoàn thiện đối với từng vị trí nhân sự, hỗ trợ xây dựng các tiêu chí đánh giá chấ t lượ ng nhân sự tại từng vị trí làm sở để giao khoán hoàn thành công việc Các khách hàng thường muốn ngân hàng thỏa mãn nhu cầu họ cách tốt nhất, nhiên để thực mong muốn không đơn giản.Không phải khách hàng đáp ứng đủ yêu cầu cần thiết để ngân hàng cấp tín dụng cho họ Do đó, cán ngân hàng cần giúp họ cách tận tình để họ đáp ứng đủ yêu cầu Agribank Vì vậy, lần tiếp xúc với khách hàng, cán ngân hàng cần ý hướng dẫn tư vấn cho họ tin tưởng, yên tâm Nên tiếp xúc với khách hàng nhà khách hàng qua cán ngân hàng quan sát lực tài thực tế khách hàng, tìm hiểu tư cách khách hàng qua người hàng xóm Ngoài ra, gặp gỡ khách hàng nhà khách hàng giúp ngân hàng liên lạc với khách hàng dễ dàng trường hợp thay đổi hay trục trặc xảy ra.Mặt khác, việc làm khách hàng thoải mái hơn, đỡ tốn thời gian khách hàng Và chắn điều thu hút khách hàng đến ngân hàng ngày nhiều Đối với cán ngân hàng, trình làm việc phải quan sát tìm hiểu kỹ khách hàng, chí phải hiểu khó khăn họ Nhiều trường hợp, khách hàng muốn vay vốn ngân hàng thấy thủ tục phức tạp rườm rà nên tạo tâm lý ngại vay ngân hàng, ngân hàng rơi vào tình trạng khách hàng Do vậy, giải pháp nêu để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, kéo khách hàng chi nhánh phải đơn giản hóa thủ tục, hoàn thiện quy trình, quy chế Nên có biểu mẫu thiết kế sẵn giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian đảm bảo khai thác đầy đủ thông tin khách hàng Để thực điểm trên, yêu cầu đưa cán ngân hàng chi nhánh phải vừa có trình độ lại phải vừa có tâm với khách hàng Chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia vào khóa học đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ vấn đề thời sự, thay đổi quy định ngành ngân hàng Đặc biệt nhân viên tín dụng, thực chế độ lương thưởng hợp lý theo lực thành đạt để tạo động lực làm việc cho nhân viên Nhân viên tín dụng tích cực tạo mối quan hệ với khách hàng tiềm năng, tự tìm kiếm khách hàng, nhiệt tình, chăm Đặc biệt, trình làm thủ tục cho vay, cán tín dụng phải bám chặt chẽ vào quy trình, nghiệp vụ thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro cho ngân hàng 3.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Trong hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, khả tài nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng Nguồn thu nhập khách hàng chủ yếu từ tiền lương, tiền thưởng hay lãi cổ tức từ giấy tờ có giá Việc thẩm định xác nguồn thu nhập khách hàng giúp ngân hàng xác định khả trả nợ tương lai khách hàng Tuy vậy, việc thẩm định xác khả tài khách hàng việc không đơn giản, đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm khả phân tích tốt Agribank Quảng Trị nên tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình độ công tác thẩm định tài khách hàng Trong hoạt động cho vay cá nhân theo tiến độ ( ví dụ vay mua nhà theo tiến độ, vay trả góp mua ô tô,…) tồn nhiều khe hở mà bị khách hàng xấu lợi dụng, gây tổn thất lớn hay nhỏ cho ngân hàng Vì vậy, để đảm bảo an toàn cho khoản vay này, chi nhánh áp dụng biện pháp sau: Việc giải ngân theo giấy hẹn thực cách hạn chế, sở điều kiện sau: Chi nhánh đơn vị cung cấp sản phẩm cho vay ( nhà, ôtô, ) nên liên kết với nhau, quy định: đơn vị cung cấp phải bàn giao giấy tờ cho cán tín dụng trực tiếp khách hàng làm thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo Nếu đơn vị cung cấp không bàn giao giấy tờ cho cán tín dụng mà giao cho nhân viên cầm hồ sơ để khách hàng làm thủ tục đăng ký, sau giao giấy hẹn cho ngân hàng đơn vị cung cấp phải có giấy ủy quyền cho nhân viên giao dịch với ngân hàng ngân hàng thực giao nhận giấy hẹn nhận đăng kí với nhân viên ủy quyền nói Khi lập biên định giá, cán tín dụng thiết phải kiểm tra trạng tài sản đối chiếu với hồ sơ giấy tờ bảo đảm khớp Khi kiểm tra chứng minh thư nhân dân khách hàng, thấy hết hạn sử dụng phải yêu cầu khách hàng làm lại xuất trình giấy tờ khác có giá trị tương tự như: hộ chiếu, chứng minh thư quân đội… trường hợp giấy tờ hạn sử dụng đối chiếu ảnh giấy người thực tế cầm giấy không giống cán tín dụng yêu cầu khách hàng xuất trình thêm loại giấy tờ khác có dán ảnh để minh hoạ thêm Nếu không xác thực người giấy tờ tùy thân, cán tín dụng cần báo cáo với Giám đốc chi nhánh để xin ý kiến giải Trường hợp khách hàng chậm trả nợ, ngân hàng cần chuyển nợ hạn xử lý kịp thời theo quy định Nâng cao mối quan hệ hợp tác với quan quản lý nhân sự, quyền địa phương trình quản lý thu hồi nợ, từ cho phép ngân hàng quản lý tình trạng tài chính, công việc khách hàng Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau cho vay khách hàng việc cần thiết để đánh giá kịp thời, xác biến động bất lợi khách hàng, khoản vay tài sản đảm bảo Cụ thể thực biện pháp sau: Định kỳ từ đến tháng lần, cán tín dụng tiến hành kiểm tra tài sản đảm bảo, lực tài chính, tiến hành lập biên có chữ ký khách hàng, phát kịp thời dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập trả nợ vay suy giảm giá trị tài sản đảm bảo 3.2.5 Đẩy mạnh áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro Trong trình phát triển kinh tế tất yếu xuất quan hệ tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Sự luân chuyển dòng vốn bên CẦN vốn bên CÓ vốn nhàn rỗi xuất quan hệ tín dụng Hiện nay, công tác quản trị rủi ro tín dụng có vai trò quan trọng ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Việc đánh giá, thẩm định quản lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải, tất yếu tăng cường hiệu cho vay ngân hàng Đảm bảo tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay phải thấy tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác mang tính nguyên tắc Tuy nhiên, kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn phức tạp, dự đoán rủi ro môi trường mang tính tương đối Trong môi trường kinh doanh vậy, đảm bảo tín dụng tiêu chuẩn bổsung biện pháp rủi ro tín dụng diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh a Thực quy trình nghiệp vụ Thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng vay cách xác, cho vay cần đưa mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn dự án khả trả nợ khách hàng Trong trình cho vay đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên giám sát tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp khoản vay có dấu hiệu không tốt nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng - Tìm hiểu, phân tích nhận định thông tin khách hàng: Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Đây sở quan trọng người cho vay đưa định cấp tín dụng hay không Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thông tin họ bỏ qua phải coi biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng xảy - Làm tốt công tác thẩm định xem xét cho vay: Đặc thù ngành cho vay đòi hỏi cán cho vay phải nắm bắt kiến thức thị trường, ngành nghề, thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị trường riêng biệt sản phẩm đầu dự án kinh doanh khách hàng Cán cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.Thẩm định khách hàng nên tập trung vào số nội dung như: thẩm định tư cách pháp lý bên vay; thẩm định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh bên vay; tính toán, xác định mức thu nhập khách hàng vay; thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn b Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro biện pháp xử lý thu hồi nợ Giám sát cho vay: Agribank Quảng Trị cần đẩy mạnh xem xét khách hàng sử dụng mục đích, kiểm soát mức độ rủi ro cho vay phát sinh trình sử dụng vốn khách hàng Chi nhánh cần phát nhanh yếu tố bất lợi hay khoản cho vay không hướng mà sách cho vay đặt cho đối tượng khách hàng, cho giai đoạn Việc xếp hạng rủi ro dựa sở mức độ tín nhiệm khả trả nợ khách hàng Chi nhánh cần củng cố mối quan hệ ngân hàng với quyền địa phương nơi cho vay với khoản nợ lớn: Thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua cho thấy vai trò cấp quyền, đoàn thể việc hổ trợ cho người dân vay vốn, đồng thời dựa vào uy tín cấp quyền để tác động thu hồi nợ vay hữu hiệu Từng cán tín dụng phụ trách địa bàn lãnh đạo phải nắm vững cụ thể thực trạng nợ hạn phạm vi quản lý để từ đưa biện pháp thu hồi nợ thích hợp Những nợ có khả thu hồi ngay, cán tín dụng trực tiếp xuống gặp khách hàng để đôn đốc trả nợ Những nợ gặp khó khăn cần có thời gian trả tiến hành cho khách hàng lập cam kết thời gian toán dứt điểm Trường hợp người vay khó khăn thu gốc trước, thu lãi giảm miễn lãi theo chế độ quy định, khoản nợ có khả trả kỳ kèo, tránh né không trả nợ nhờ quyền địa phương can thiệp Trường hợp động viên áp dụng biện pháp hành chánh chưa thu hồi lập hồ sơ khởi kiện lên án theo thoả thuận hợp đồng tín dụng ban đầu mà khách hàng ngân hàng ký kết Xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề xảy nợ xấu:Chi nhánh cần xây dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân công quy trách nhiệm đòi nợ, liên kết bên ngân hàng – khách hàng – quyền địa phương việc xử lý nợ.Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau: Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ thích hợp Đối với khách hàng vay để kinh doanh có nợ hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay không Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng Đối với khách hàng khó khăn tài vay tiêu dùng chưa xác định nguồn trả:Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: (thông thường bất động sản, phương tiện vận chuyển): tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thông qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trường hợp bán tài sản, ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần lại Nếu khách hàng không trả nợ thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tòa án kinh tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN nhanh chóng hoàn thiện ban hành văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các NHTM phải dựa vào hệ thống văn pháp luật chung nhà nước kết hợp với quy định riêng ngân hàng để thực hoạt động cho vay Do vậy, thời gian tới, NHNN cần ban hành sở pháp lý thống để bảo vệ quyền lợi NHTM thị trường cho vay bán lẻ hứa hẹn thị trường đầy tiềm tương lai NHNN tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM nhằm tăng cường tính công khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin khách hàng, NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Để công tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Những vi phạm quy chế tín dụng cần xử lý nghiêm túc Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC.Trung tâm thông tin tín dụng giúp NHNN quản lý kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng Khi muốn tra cứu thông tin khách hàng, NHTM cần gửi yêu cầu đến CIC nhanh chóng trả lời.Mặc dù CIC có vai trò quan trọng không NHNN quan tâm phát triển, thông tin khách hàng chưa đầy đủ Vì vậy, thời gian tới, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng CIC Cần có biện pháp tích cực để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng: NHNN nên đứng tổ chức thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ buổi học tập trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, loại sản phẩm dịch vụ phát triển gần hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hội sở Agribank cần có văn đạo kịp thời, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vaykhách hàng cá nhân Đồng thời kịp thời tháo gỡ vướng mắc cho Sở giao dịch, chi nhánh có văn gửi lên hội sở Nghiên cứu để đơn giản bớt hồ sơ vay vốn đối tượng tín dụng bán lẻ, nhằm làm gọn hồ sơ vay, tiết kiệm chi phí thời gian cho Ngân hàng cho khách hàng (hiện hồ sơ vay vốn bán lẻ SXKD 100 trang giấy) Có kế hoạch ưu tiên nguồn vốn để phát triển tín dụng bán lẻ, đề nghị dư nợ bán lẻ không tính giới hạn tín dụng (kể giới hạn trung dài hạn) Hoàn thiện chương trình quản lý cho vay thấu chi cá nhân toàn hệ thống, để giúp Chi nhánh quản lý tốt khoản nợ vay thấu chi, tránh trường hợp nhiều tháng liền không phát sinh số dư có tài khoản tiền gửi cán QHKH không biết, nhằm quản lý nợ vay thấu chi tốt Tạo chủ động cho sở giao dịch chi nhánh việc phán với hạn mức cao cho vay khách hàng cá nhân, giúp chi nhánh linh hoạt chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác Có sách khen thưởng hợp lý đơn vị có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo đơn vị KẾT LUẬN Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Quảng Trị đạt bước tiến đáng kể việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, chủ trương đắn Chi nhánh, phù hợp với xu phát triển ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận khảo sát thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị chủ yếu với hy vọng giải phần hạn chế tồn nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Luận văn giải số vấn đề sau: Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2014-2016; đánh giá hiệu cho vay khối khách hàng này: kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Ba là, sở lý luận phát triển cho vay thực tế Agribank Chi nhánh Quảng Trị, kết hợp với định hướng tín dụng Agribank giai đoạn tiếp theo, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Các giải pháp đưa có nội dung lý luận thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị, góp phần hệ thống Agribank NHTM Việt Nam hội nhập phát triển ổn định, bền vững DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Federic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 2011 Perter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2014 PGS.TS.Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội, 2013 PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2012 TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009 Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2007 Nguyễn Văn Tiến “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2012 Tô Ngọc Hưng “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009 10 Báo cáo thường niên Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt nam 2004, 2012, 2013 11 Chính Phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng 12 Chính phủ (2006), Nghị định số 63/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo 13 Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 giao dịch bảo đảm 14 Tạp chí kinh tế phát triển 15 Tạp chí ngân hàng PHỤ LỤC Phụ luc 1: Bảng câu hỏi vấn XIN KÍNH CHÀO ANH/CHỊ I THÔNG TIN CHUNG Tên anh/ chị: Giới tính: □ Nam □ Nữ Anh/ chị vui lòng đánh dấu X vào ô bên cạnh đáp án mà anh/chị lựa chọn Độ tuổi anh/chị: □ Từ 18 - 25 tuổi □ Từ 25 - 40 tuổi □ Từ 40 - 55 tuổi □ Trên 55 tuổi b Anh/ chị sử dụng dịch vụ tín dụng Agribank Quảng Trị thời gian bao lâu: □ Dưới năm □ Từ - năm □ Từ trở lên c Mức thu nhập trung bình tháng anh/chị? □ Từ 4-7 triệu □ Từ 7-15 triệu □ Từ 15-25 triệu □ Từ 25 triệu trở lên d Vui lòng cho biết anh/chị làm việc ngành nghề sau đây? □ Tài - Ngân hàng □ Chủ kinh doanh □ Nhân viên xây dựng, CNTT… □ Khác (ghi rõ…………………………) II Anh chị cho biết nhân tố sau ảnh hưởng đến định lựa chọn lựa dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị (đánh số thứ tự cho ưu tiên lựa chọn anh/chị) Lãi suất vay thấp…………………………… Hạn mức cho vay cao ……………………… Nhân viên Ngân hàng có chuyên môn, ân cần, lịch sự……………… Tiến độ giải hồ sơ nhanh………………… Thủ tục vay đơn giản…………………… Thời hạn vay dài……………………… Chứng từ, hợp đồng vay phải hợp lệ, chi tiết……………………… Phương thức trả nợ đa dạng…………………………… Lãi suất phạt thấp ……………………… Khách hàng vay xét miễn, giảm lãi vay gia hạn nợ có nhu cầu…… Trân trọng cảm ơn hợp tác anh/chị! ... lý Agribank Quảng Trị (Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Quảng Trị năm 2013-2016) Mạng lưới chi nhánh Agribank Quảng Trị trải rộng khắp địa bàn tỉnh: chi nhánh loại (Hội sở Agribank Quảng Trị. .. theo thời hạn cho vay Agribank Quảng Trị ĐVT: Tỷ đồng,% 2014 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng 2015 Số Tỷ tiền trọng Cho vay ngắn hạn 2,690 55.68 3,009 Cho vay trung hạn 1,825 37.78 2,117 Cho vay dài hạn... cuối kỳ cao - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay giá trị nhỏ, thời hạn vay không dài