Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đất mũi

Trên cơ sở lý luận khoa học và thực tiễn mô hình cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn Cà Mau đã cho chúng ta nhận định được tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng trong thời đại ngày nay. Việc nghiên cứu của đề tài nhằm đưa ra những giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đất Mũi là rất cần thiết, xây dựng phương pháp phát triển cho vay tiêu dùng thực tiễn, tận dụng thế mạnh của mình và khai thác tiềm năng vốn có của thị trường. Qua đó, chi nhánh tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro và phục vụ một cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng.

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục đích nghiên cứu: .4 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu .4 5.Ý nghĩa thực tiễn đề tài: 6.Kết cấu luận văn: CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Phân loại nghiệp vụ bao toán .11 Phân loại theo ý nghĩa bảo hiểm rủi ro toán 11 Phân loại theo phạm vi thực 12 Phân loại theo phương thức bao toán 12 Căn vào cách thức thực 13 1.1.2Phân loại cho vay ngân hàng 14 1.1.3Vai trò tín dụng ngân hàng .15 1.2.Phát triển cho vay tiêu dùng 17 1.2.1Cho vay tiêu dùng 17 1.2.2Phát triển cho vay tiêu dùng 22 1.3.Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số ngân hàng học ngân hàng thương mại Việt Nam .32 1.3.1Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại 32 1.3.2Bài học rút Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẤT MŨI 36 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi 37 2.1.1Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 37 2.1.2Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đất Mũi 38 2.1.3Khái quát kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Đất Mũi 39 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi 45 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi 45 Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay tính tổng mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng 47 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi 48 2.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi .54 2.2.4 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi 58 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi .63 2.3.1 Những kết đạt .63 2.3.2.Những tồn nguyên nhân tồn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV Chi nhánh Đất Mũi .65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẤT MŨI 73 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi .73 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi năm tới 73 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi 74 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi 75 3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng phân công theo hướng chuyên môn hoá 75 3.2.2 Đổi công nghệ mở rộng mạng lưới 76 3.2.3 Chú trọng phát triển khách hàng tiềm 77 3.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân .80 3.2.5 Đẩy mạnh áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro 82 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.2 Đối với Ngân TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 85 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Chi nhánh Đất Mũi giai đoạn 2013 đến 30/06/2016 …………………………………………………………………… 43 Bảng 3.2 Tình hình cho vay BIDV Chi nhánh Đất Mũi giai đoạn 2013 đến 30/06/2016 ………………………………………………………………………44 Bảng 2.3 Thu phí hoạt động dịch vụ BIDV Chi nhánh Đất Mũi từ 2013 đến 30/06/2016 ……………………………………………………………………….47 Bảng 2.4: Số lượng số lượt khách hàng giao dịch CVTD với chi nhánh ………61 Bảng 2.5 : Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Đất Mũi ….…62 Bảng 2.6 : Cơ cấu tín dụng tiêu dùng theo kỳ hạn Chi nhánh Đất Mũi … ……64 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Đất Mũi năm 2015 ……65 Biểu đồ 2.1 Nợ hạn BIDV Chi nhánh Đất Mũi giai đoạn từ 2013 đến 30/06/2016 ……………………………………………………………………… 46 Biểu đồ 2.2: Dư nợ CVTD qua năm BIDV Đất Mũi …………………….63 Biểu đồ 2.3: Dư nợ CVTD tổng dư nợ qua năm BIDV Đất Mũi … …63 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ cấu cho vay tiêu dùng BIDV Đất Mũi năm 2015 ……66 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu, ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngoài, Do đó, người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại diễn cạnh tranh cao Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam với truyền thống Ngân hàng bán buôn có bước mạnh mẽ để chuyển sang phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân với mục tiêu trở thành NHBL hàng đầu Việt Nam, cung cấp sản phẩm, dịch vụ bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng phù hợp với phân khúc khách hàng mục tiêu BIDV chi nhánh Đất Mũi chi nhánh thành lập sau sáp nhập hai hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát Triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long.Tuy thành lập Ban lãnh đạo toàn thể CBCNV chi nhánh tâm phấn đấu hoàn thành tốt tiêu kinh doanh đơn vị Trong tăng trưởng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân trọng phát triển xem mục tiêu chiến lược kinh doanh chi nhánh Với lý thực tế trên, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng trưởng cho vay tiêu dùng Chi nhánh cách phù hợp khoa học vô cấp thiết Đó lý chọn đề tài “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đất Mũi” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp mình, với hy vọng mở hướng cho phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Đất Mũi nói riêng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Mục đích nghiên cứu: Trên sở lý luận khoa học thực tiễn mô hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn Cà Mau cho nhận định tầm quan trọng cho vay tiêu dùng thời đại ngày Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đất Mũi cần thiết, xây dựng phương pháp phát triển cho vay tiêu dùng thực tiễn, tận dụng mạnh khai thác tiềm vốn có thị trường Qua đó, chi nhánh tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro phục vụ cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐẤT MŨI 3.2 Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐẤT MŨI - Thời gian nghiên cứu: hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐẤT MŨI từ năm 2013 – 2015 Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp thống kê, phân tích mô tả chủ yếu Trên sở hiểu biết lý thuyết cho vay tiêu dùng kinh nghiệm thực tiễn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐẤT MŨI, từ đưa giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh phải phù hợp mang tính ứng dụng thực tiễn cao trình cho vay khách hàng Ý nghĩa thực tiễn đề tài: - Hệ thống hóa, làm rõ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phát mặt chưa trọng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐẤT MŨI - Đề xuất giải pháp giúp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐẤT MŨI khai thác tiềm vốn có thị trường qua tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro phục vụ cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng vay tiêu dùng Kết cấu luận văn: A Phần mở đầu – giới thiệu ý nghĩa, mục đích, phương pháp nghiên cứu cấu trúc đề tài B Phần nội dung – bao gồm chương:  Chương 1:Tổng quan phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại  Chương 2:Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi  Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi C Phần kết luận – số vấn đề rút sau trình nghiên cứu điểm đề tài CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Hoạt động cấp tín dụng tín dụng ngân hàng bao gồm loại sau: - Cho vay - Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá - Bảo lãnh - Cho thuê tài - Bao toán Trong hình thức cho vay phát triển 1.1.1.1 Cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng theo ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Việc cho vay dựa nguyên tắc tự nguyện hai bên: ngân hàng tự chịu trách nhiệm định cho vay mình, không tổ chức cá nhân can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trình cho vay thu hồi nợ ngân hàng Loại tiền tệ cho vay: việt nam đồng hay ngoại tệ Khi cho vay bằng ngoại tệ ngân hàng khách hàng phải thực quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quản lý ngoại hối Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay nghiệp vụ phổ biến ngân hàng, khả sinh lời cao đóng góp nhiều vào thu nhập Trong kinh tế thị trường hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác Việc áp dụng hình thức cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý vốn tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng 1.1.1.2 Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá Chiết khấu nghiệp vụ cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại theo ngân hàng nhận tiến hành trả tiền trước cho chứng từ chưa đến hạn toán cho người thụ hưởng theo số tiền bằng trị giá chứng từ sau khấu trừ tiền lãi chiết khấu, hoa hồng lệ phí khác Thực chất nghiệp vụ chiết khấu ngân hàng bỏ tiền mua trái quyền ngắn hạn với giá rẻ giá trị trái quyền Nghiệp vục hiết khấu có tác dụng biến giấy tờ chưa đến hạn thành tiền, giúp công ty, đơn vị, cá nhân – người hưởng lợi nói chung - có tiền để thỏa mãn nhu cầu toán Mặt khác, nghiệp vụ chiết khấu nghiệp vụ tín dụng có đảm bảo cho phép nâng cao hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng Đối tượng chiết khấu: gồm thương phiếu (hối phiếu, lệnh phiếu), trái phiếu, loại chứng tiền gửi, Trong đó:  Hối phiếu: công cụ hoạt động giao dịch thương mại mua bán chịu hàng hóa hàng hóa Đó lệnh bằng văn tự, người ký phát (người bán, người cung ứng hàng hóa, dịch vụ) lập, lệnh cho người trả tiền (người mua) phải trả số tiền định, địa điểm xác định, thời gian định cho người hưởng lợi quy định hối phiếu Người hưởng lợi người ký phát, người người ký phát định người hưởng lợi chuyển nhượng  Lệnh phiếu (còn gọi kỳ phiếu): Lệnh phiếu lời hứa, lời cam kết trả tiền người mua hàng hóa, dịch vụ ký phát Lệnh phiếu sử dụng phổ biến ngân hàng chấp nhận chiết khấu  Trái phiếu: chứng khoán nợ chủ thể phát hành để huy động vốn người mua trái phiếu Ở đây, chủ thể ký phát người trả tiền, thường ngân hàng, đơn vị đủ điều kiện phát hành, người hưởng lợi người mua trái phiếu người người hưởng lợi chuyển nhượng Phương thức chiết khấu: gồm phương thức chiết khấu sau:  Chiết khấu không hoàn lại: loại chiết khấu hết toàn thời gian lại chứng từ có giá, khách hàng chuyển giao quyền sở hữu chứng từ có giá cho ngân hàng Khi chứng từ có giá đến hạn toán, ngân hàng xuất trình chúng để toán với tổ chức phát hành  Chiết khấu có hoàn lại: loại chiết khấu có thời hạn, ngân hàng mua chứng từ có giá khách hàng thời gian định, đồng thời khách hàng phải cam kết mua lại chứng từ có giá vào ngày đến hạn chiết khấu Trường hợp hết thời hạn chiết khấu, mà khách hàng không thực việc mua lại chứng từ có giá ngân hàng chủ sở hữu hợp pháp hưởng toàn quyền lợi phát sinh từ chứng từ có giá 1.1.1.3 Bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng cam kết bằng văn ngân hàng với bên có quyền, gọi bên thụ hưởng bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (gọi bên bảo lãnh) khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng với bên có quyền Mục đích bảo lãnh ngân hàng: ngăn ngừa hạn chế rủi ro phát sinh quan hệ kinh tế chủ thể kinh tế Bù đắp, đền bù thiệt hại phương diện tài cho người thụ hưởng bảo lãnh có thiệt hại xảy Giá trị bảo lãnh: mức bảo lãnh cho khách hàng tính theo giá trị hợp đồng mà bên yêu cầu bảo lãnh đề nghị Quỹ bảo lãnh hình thành bằng cách trích từ vốn kinh doanh ngân hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh Số tiền bắt buộc phải gửi vào tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước sử dụng cho mục đích thực cam kết bảo lãnh Việc nâng cao trình độ cán tín dụng giúp rút ngắn thời gian nhận hồ sơ xét duyệt cho vay Do khả thẩm định cán nâng cao, thời gian xét duyệt vay rút bớt lại mà đảm bảo an toàn Điều góp phần thoả mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, không làm lỡ thời khách đồng thời suất lao động tăng lên, ngân hàng phục vụ đông đảo khách hàng Hiện thời gian để xét duyệt khoản vay ngắn hạn 07 ngày, trung dài hạn 15 ngày kể từ sau nhận đủ hồ sơ Sau thời hạn đó, cán tín dụng phải có câu trả lời bằng văn đồng ý hay từ chối, từ chối nêu rõ lý Hiện có ngân hàng cổ phần thực chương trình cho vay tiêu dùng 48 (Eximbank), khách hàng vay đến 500 triệu có cán tín dụng hướng dẫn cho vay tới tận nhà, đáp ứng nhanh nhu cầu vay khách hàng Việc tăng cường kiểm tra sau giải ngân để đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng cần tích cực đẩy mạnh Mở rộng khách hàng bằng việc khai thác từ khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời thường xuyên lấy ý kiến khách hàng để phát nhu cầu, cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để tăng chất lượng cho vay cá nhân Để thúc đẩy cán tín dụng hoạt động lao động tốt chi nhánh cần thường xuyên phát động phong trào thi đua, nghiên cứu, phát huy sáng kiến Đồng thời có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời với cán có thành tích, làm việc có hiệu quả, có biện pháp khiển trách cán có sai phạm, nhằm tạo môi trường làm việc nghiêm túc, có tinh thần trách nhiệm cao 3.2.2 Đổi công nghệ mở rộng mạng lưới Đầu tư vào đổi công nghệ đầu tư theo chiều sâu lâu dài Trước mắt việc đổi công nghệ làm gia tăng chi phí cho ngân hàng, chi phí mua sắm đào tạo sử dụng chương trình đại Từ năm 2014, BIDV tiến hành đại hoá hệ thống CNTT theo hướng tập trung Chi nhánh triển khai tốt dự án áp dụng nhiều ứng ứng dụng BIDV đến phòng ban Trong năm tới chi nhánh cần tiếp tục ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động tín dụng quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thông tin, cho phép cán tín dụng giao dịch với khách qua Internet (việc tư vấn, bổ sung hồ sơ), giao dịch qua hệ thống Homebanking, mobilebanking 3.2.3 Chú trọng phát triển khách hàng tiềm Để nâng cao hiệu cho vay, thu hút khách hàng, BIDV Đất Mũi cần nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, tăng hài lòng khách hàng công tác tín dụng để giữ chân khách hàng tốt khỏi lôi kéo ngân hàng khác Vì vậy, Chi nhánh phải tăng cường đào tạo, cải tiến tác nghiệp để giảm nguồn lực khối tác nghiệp nội để tập trung cho QHKH Tăng cường nguồn lực cán QHKH để chăm sóc khách hàng phát triển khách hàng tiềm Vì vậy, tác giả kiến nghị mô hình hoạt động phòng quan hệ khách hàng cá nhân sau: PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Trưởng phòng giám sát nhận báo cáo từ Tổ khác TỔ TỔ TỔ DỊC TỔ TƯ TƯ KHÁCH VẤN VẤN VÀ VÀ PT PT HÀNG VIP KHÁCH KHÁCH & QUAN HÀNG HÀNG MỚI MỚI TRỌNG Phó Phòng Trưở ng Phòng H TỔ TỔ KH TÍN VỤ SẢN DỤNG BÁN LẺ PHỔ THÔNG & PHẨM BÁN LẺ Phó THÂN THIẾT Phó Phòng Phòng Phó Phòng Phát triển Khách hàng sử dụng Dịch vụ Bán lẻ Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức bán lẻ kiến nghị Khi khách hàng tới làm việc với Chi nhánh cán hướng dẫn nghiệp vụ tư vấn theo yêu cầu khách hàng, lấy thông tin khách hàng chuyển thông tin khách hàng tới tổ phát triển khách hàng mới, khách hàng có nhu cầu tín dụng chuyển khách tới tổ tín dụng bán lẻ, tổ kết hợp với để giới thiệu sản phẩm khác tới khách hàng Sau thời gian, khách hàng tốt chuyển sang tổ khách hàng phổ thông thân thiết chăm sóc, khách hàng Vip chuyển sang tổ khách hàng Vip quan trọng, tổ có sách riêng cho khách hàng để chăm sóc khách hàng cách tốt Việc giao khách hàng cho khối bán lẻ tiêu huy động, tín dụng, dịch vụ có tiêu số lượng khách hàng đầu kỳ, tăng kỳ, chấm dứt việc để khách hàng Trường hợp để khách hàng phải có báo cáo giải trình lý phòng QLRR thẩm định.Kế hoạch giao đến tổ tăng cường vai trò tổ trưởng việc đánh giá kết lao động Tổ trưởng hưởng tiêu chuẩn, quyền lợi trách nhiệm trưởng phòng, trưởng phòng việc tổ trường, phải thể tầm nhìn, tính cách người lãnh đạo.Việc gia tăng khách hàng từ khách hàng vãng lai việc thay đổi số lượng khách hàng tổ phải cập nhật vào chương trình điện toán để đảm bảo toàn khách hàng cán ngân hàng chăm sóc.Mỗi khách hàng bán lẻ có 2-3 cán ngân hàng chăm sóc khách hàng (Định biên lao động không thay đổi mức độ, tầng suất chăm sóc gấp đến lần).Mỗi CBNV ngân hàng tất khối (Quan hệ khách hàng, tác nghiệp, nội bộ) biết khách hàng họ cần chăm sóc tất phòng phải quan hệ chặt chẽ với để chăm sóc khách hàng Việc phân chia vị trí công việc nêu gia tăng khả chuyên môn hóa nghiệp vụ – làm gia tăng chất lượng hoàn thành tốt công việc, đặt rõ yêu cầu kiến thức cần hoàn thiện vị trí nhân sự, hỗ trợ xây dựng tiêu chí đánh giá chất lượng nhân vị trí làm sở để giao khoán hoàn thành công việc Các khách hàng thường muốn ngân hàng thỏa mãn nhu cầu họ cách tốt nhất, nhiên để thực mong muốn không đơn giản.Không phải khách hàng đáp ứng đủ yêu cầu cần thiết để ngân hàng cấp tín dụng cho họ Do đó, cán ngân hàng cần giúp họ cách tận tình để họ đáp ứng đủ yêu cầu BIDV Vì vậy, lần tiếp xúc với khách hàng, cán ngân hàng cần ý hướng dẫn tư vấn cho họ tin tưởng, yên tâm Nên tiếp xúc với khách hàng nhà khách hàng qua cán ngân hàng quan sát lực tài thực tế khách hàng, tìm hiểu tư cách khách hàng qua người hàng xóm Ngoài ra, gặp gỡ khách hàng nhà khách hàng giúp ngân hàng liên lạc với khách hàng dễ dàng trường hợp thay đổi hay trục trặc xảy ra.Mặt khác, việc làm khách hàng thoải mái hơn, đỡ tốn thời gian khách hàng Và chắn điều thu hút khách hàng đến ngân hàng ngày nhiều Đối với cán ngân hàng, trình làm việc phải quan sát tìm hiểu kỹ khách hàng, chí phải hiểu khó khăn họ Nhiều trường hợp, khách hàng muốn vay vốn ngân hàng thấy thủ tục phức tạp rườm rà nên tạo tâm lý ngại vay ngân hàng, ngân hàng rơi vào tình trạng khách hàng Do vậy, giải pháp nêu để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, kéo khách hàng chi nhánh phải đơn giản hóa thủ tục, hoàn thiện quy trình, quy chế Nên có biểu mẫu thiết kế sẵn giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian đảm bảo khai thác đầy đủ thông tin khách hàng Để thực điểm trên, yêu cầu đưa cán ngân hàng chi nhánh phải vừa có trình độ lại phải vừa có tâm với khách hàng Chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia vào khóa học đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ vấn đề thời sự, thay đổi quy định ngành ngân hàng Đặc biệt nhân viên tín dụng, thực chế độ lương thưởng hợp lý theo lực thành đạt để tạo động lực làm việc cho nhân viên Nhân viên tín dụng tích cực tạo mối quan hệ với khách hàng tiềm năng, tự tìm kiếm khách hàng, nhiệt tình, chăm Đặc biệt, trình làm thủ tục cho vay, cán tín dụng phải bám chặt chẽ vào quy trình, nghiệp vụ thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro cho ngân hàng 3.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Trong hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, khả tài nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng Nguồn thu nhập khách hàng chủ yếu từ tiền lương, tiền thưởng hay lãi cổ tức từ giấy tờ có giá Việc thẩm định xác nguồn thu nhập khách hàng giúp ngân hàng xác định khả trả nợ tương lai khách hàng Tuy vậy, việc thẩm định xác khả tài khách hàng việc không đơn giản, đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm khả phân tích tốt BIDV Đất Mũi nên tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình độ công tác thẩm định tài khách hàng Trong hoạt động cho vay cá nhân theo tiến độ ( ví dụ vay mua nhà theo tiến độ, vay trả góp mua ô tô,…) tồn nhiều khe hở mà bị khách hàng xấu lợi dụng, gây tổn thất lớn hay nhỏ cho ngân hàng Vì vậy, để đảm bảo an toàn cho khoản vay này, chi nhánh áp dụng biện pháp sau: Việc giải ngân theo giấy hẹn thực cách hạn chế, sở điều kiện sau: Chi nhánh đơn vị cung cấp sản phẩm cho vay ( nhà, ôtô, ) nên liên kết với nhau, quy định: đơn vị cung cấp phải bàn giao giấy tờ cho cán tín dụng trực tiếp khách hàng làm thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo Nếu đơn vị cung cấp không bàn giao giấy tờ cho cán tín dụng mà giao cho nhân viên cầm hồ sơ để khách hàng làm thủ tục đăng ký, sau giao giấy hẹn cho ngân hàng đơn vị cung cấp phải có giấy ủy quyền cho nhân viên giao dịch với ngân hàng ngân hàng thực giao nhận giấy hẹn nhận đăng kí với nhân viên ủy quyền nói Khi lập biên định giá, cán tín dụng thiết phải kiểm tra trạng tài sản đối chiếu với hồ sơ giấy tờ bảo đảm khớp Khi kiểm tra chứng minh thư nhân dân khách hàng, thấy hết hạn sử dụng phải yêu cầu khách hàng làm lại xuất trình giấy tờ khác có giá trị tương tự như: hộ chiếu, chứng minh thư quân đội… trường hợp giấy tờ hạn sử dụng đối chiếu ảnh giấy người thực tế cầm giấy không giống cán tín dụng yêu cầu khách hàng xuất trình thêm loại giấy tờ khác có dán ảnh để minh hoạ thêm Nếu không xác thực người giấy tờ tùy thân, cán tín dụng cần báo cáo với Giám đốc chi nhánh để xin ý kiến giải Trường hợp khách hàng chậm trả nợ, ngân hàng cần chuyển nợ hạn xử lý kịp thời theo quy định Nâng cao mối quan hệ hợp tác với quan quản lý nhân sự, quyền địa phương trình quản lý thu hồi nợ, từ cho phép ngân hàng quản lý tình trạng tài chính, công việc khách hàng Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau cho vay khách hàng việc cần thiết để đánh giá kịp thời, xác biến động bất lợi khách hàng, khoản vay tài sản đảm bảo Cụ thể thực biện pháp sau: Định kỳ từ đến tháng lần, cán tín dụng tiến hành kiểm tra tài sản đảm bảo, lực tài chính, tiến hành lập biên có chữ ký khách hàng, phát kịp thời dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập trả nợ vay suy giảm giá trị tài sản đảm bảo 3.2.5 Đẩy mạnh áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro Trong trình phát triển kinh tế tất yếu xuất quan hệ tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Sự luân chuyển dòng vốn bên CẦN vốn bên CÓ vốn nhàn rỗi xuất quan hệ tín dụng Hiện nay, công tác quản trị rủi ro tín dụng có vai trò quan trọng ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Việc đánh giá, thẩm định quản lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải, tất yếu tăng cường hiệu cho vay ngân hàng Đảm bảo tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay phải thấy rằng tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác mang tính nguyên tắc Tuy nhiên, kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn phức tạp, dự đoán rủi ro môi trường mang tính tương đối Trong môi trường kinh doanh vậy, đảm bảo tín dụng tiêu chuẩn bổsung biện pháp rủi ro tín dụng diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh a Thực quy trình nghiệp vụ Thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng vay cách xác, cho vay cần đưa mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn dự án khả trả nợ khách hàng Trong trình cho vay đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên giám sát tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp khoản vay có dấu hiệu không tốt nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng - Tìm hiểu, phân tích nhận định thông tin khách hàng: Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Đây sở quan trọng người cho vay đưa định cấp tín dụng hay không Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thông tin họ bỏ qua phải coi biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng xảy - Làm tốt công tác thẩm định xem xét cho vay: Đặc thù ngành cho vay đòi hỏi cán cho vay phải nắm bắt kiến thức thị trường, ngành nghề, thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị trường riêng biệt sản phẩm đầu dự án kinh doanh khách hàng Cán cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.Thẩm định khách hàng nên tập trung vào số nội dung như: thẩm định tư cách pháp lý bên vay; thẩm định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh bên vay; tính toán, xác định mức thu nhập khách hàng vay; thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn b Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro biện pháp xử lý thu hồi nợ  Giám sát cho vay: BIDV Đất Mũi cần đẩy mạnh xem xét khách hàng sử dụng mục đích, kiểm soát mức độ rủi ro cho vay phát sinh trình sử dụng vốn khách hàng Chi nhánh cần phát nhanh yếu tố bất lợi hay khoản cho vay không hướng mà sách cho vay đặt cho đối tượng khách hàng, cho giai đoạn Việc xếp hạng rủi ro dựa sở mức độ tín nhiệm khả trả nợ khách hàng Chi nhánh cần củng cố mối quan hệ ngân hàng với quyền địa phương nơi cho vay với khoản nợ lớn: Thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua cho thấy vai trò cấp quyền, đoàn thể việc hổ trợ cho người dân vay vốn, đồng thời dựa vào uy tín cấp quyền để tác động thu hồi nợ vay hữu hiệu Từng cán tín dụng phụ trách địa bàn lãnh đạo phải nắm vững cụ thể thực trạng nợ hạn phạm vi quản lý để từ đưa biện pháp thu hồi nợ thích hợp Những nợ có khả thu hồi ngay, cán tín dụng trực tiếp xuống gặp khách hàng để đôn đốc trả nợ Những nợ gặp khó khăn cần có thời gian trả tiến hành cho khách hàng lập cam kết thời gian toán dứt điểm Trường hợp người vay khó khăn thu gốc trước, thu lãi giảm miễn lãi theo chế độ quy định, khoản nợ có khả trả kỳ kèo, tránh né không trả nợ nhờ quyền địa phương can thiệp Trường hợp động viên áp dụng biện pháp hành chánh chưa thu hồi lập hồ sơ khởi kiện lên án theo thoả thuận hợp đồng tín dụng ban đầu mà khách hàng ngân hàng ký kết Xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề xảy nợ xấu:Chi nhánh cần xây dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân công quy trách nhiệm đòi nợ, liên kết bên ngân hàng – khách hàng – quyền địa phương việc xử lý nợ.Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau:  Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ thích hợp Đối với khách hàng vay để kinh doanh có nợ hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay không Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng  Đối với khách hàng khó khăn tài vay tiêu dùng chưa xác định nguồn trả:Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: (thông thường bất động sản, phương tiện vận chuyển): tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thông qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trường hợp bán tài sản, ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần lại Nếu khách hàng không trả nợ thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tòa án kinh tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN nhanh chóng hoàn thiện ban hành văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các NHTM phải dựa vào hệ thống văn pháp luật chung nhà nước kết hợp với quy định riêng ngân hàng để thực hoạt động cho vay Do vậy, thời gian tới, NHNN cần ban hành sở pháp lý thống để bảo vệ quyền lợi NHTM thị trường cho vay bán lẻ hứa hẹn thị trường đầy tiềm tương lai NHNN tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM nhằm tăng cường tính công khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin khách hàng, NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Để công tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Những vi phạm quy chế tín dụng cần xử lý nghiêm túc Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC.Trung tâm thông tin tín dụng giúp NHNN quản lý kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng Khi muốn tra cứu thông tin khách hàng, NHTM cần gửi yêu cầu đến CIC nhanh chóng trả lời.Mặc dù CIC có vai trò quan trọng không NHNN quan tâm phát triển, thông tin khách hàng chưa đầy đủ Vì vậy, thời gian tới, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng CIC Cần có biện pháp tích cực để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng: NHNN nên đứng tổ chức thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ buổi học tập trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, loại sản phẩm dịch vụ phát triển gần hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.3.2 Đối với Ngân TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hội sở BIDV cần có văn đạo kịp thời, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vaykhách hàng cá nhân Đồng thời kịp thời tháo gỡ vướng mắc cho SGD, chi nhánh có văn gửi lên hội sở Nghiên cứu để đơn giản bớt hồ sơ vay vốn đối tượng tín dụng bán lẻ, nhằm làm gọn hồ sơ vay, tiết kiệm chi phí thời gian cho Ngân hàng cho khách hàng (hiện hồ sơ vay vốn bán lẻ SXKD 100 trang giấy) Có kế hoạch ưu tiên nguồn vốn để phát triển tín dụng bán lẻ, đề nghị dư nợ bán lẻ không tính giới hạn tín dụng (kể giới hạn trung dài hạn) Hoàn thiện chương trình quản lý cho vay thấu chi cá nhân toàn hệ thống, để giúp Chi nhánh quản lý tốt khoản nợ vay thấu chi, tránh trường hợp nhiều tháng liền không phát sinh số dư có tài khoản tiền gửi cán QHKH không biết, nhằm quản lý nợ vay thấu chi tốt Tạo chủ động cho sở giao dịch chi nhánh việc phán với hạn mức cao cho vay khách hàng cá nhân, giúp chi nhánh linh hoạt chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác Có chế để tăng tính liên kết hệ thống BIDV hệ thống có mạng lưới rộng rãi với SGD, 128 chi nhánh 700 điểm giao dịch, điều kiện thuận lợi để BIDV tiếp cận với khách hàng , đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng, nhiên gây khó khăn xảy tình trạng cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh, lôi kéo khách hàng làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập toàn hệ thống Vì BIDV cần có kế hoạch xếp, quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động chi nhánh để sử dụng hiệu nguồn lực Có sách khen thưởng hợp lý đơn vị có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo đơn vị Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động không mang lại lợi ích khách hàng nguồn thu nhập cho thân ngân hàng mà có ảnh hưởng tới toàn xã hội Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tất yếu NHTM Việt Nam thời gian tới Do vậy, Chính phủ Bộ, ngành liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ để hoạt động phát triển thuận lợi Cụ thể:  Nhà nước tích cực ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, phát triển kinh tế, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất tiêu dùng dịch vụ: tăng cung hàng hóa, giảm thất nghiệp, tạo công ăn việc làm Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng để ổn định môi trường kinh tế xã hội  Hoàn thiện môi trường pháp lý: tạo điều kiện thuận lợi mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngoài ra, hoàn thiện môi trường pháp lý giúp ngân hàng thắt chặt, đảm bảo an toàn tín dụng  Nhà nước cần đôn đốc, thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng giúp NHTM yên tâm mở rộng hoạt động KẾT LUẬN Trong kinh tế phát triển Việt Nam nay, vấn đề nâng cao hiệu hoạt động, đặc biệt hiệu hoạt động cho vay ưu tiên hàng đầu ngân hàng thương mại Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Đất Mũi đạt bước tiến đáng kể việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, chủ trương đắn Chi nhánh, phù hợp với xu phát triển ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận khảo sát thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đất Mũi, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị chủ yếu với hy vọng giải phần hạn chế tồn nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Luận văn giải số vấn đề sau: Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đất Mũi giai đoạn 2013 – 2015; đánh giá hiệu cho vay khối khách hàng này: kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Ba là, sở lý luận phát triển cho vay thực tế Chi nhánh BIDV Đất Mũi, kết hợp với định hướng tín dụng BIDV giai đoạn tiếp theo, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Các giải pháp đưa có nội dung lý luận thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Đất Mũi, góp phần hệ thống BIDV NHTM Việt Nam hội nhập phát triển ổn định, bền vững DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Federic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 2011; Perter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2014; PGS.TS.Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội, 2013; PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2012; TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê; Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009; Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2007; Nguyễn Văn Tiến “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2012; Tô Ngọc Hưng “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009; 10 Báo cáo thường niên Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt nam 2004, 2012, 2013; 11 Chính Phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng; 12 Chính phủ (2006), Nghị định số 63/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo; 13 Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 giao dịch bảo đảm; 14 Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2010), Quyết định số 353/QĐ-HĐQT ngày 21/04/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quyết định ban hành Chính sách cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2015), Quyết định số 1323 ngày 15/05/2015 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quy định cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Đất Mũi 2013 – 2015, Cà Mau ... cho vay tiêu dùng Tổng thu lãi từ hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp vào tổng lãi từ hoạt động cho. .. triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại  Chương 2:Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đất Mũi  Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay. .. TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẤT MŨI 73 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư