Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc đăk lăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG NỮ NGỌC QUỲNH HỘ ẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2016 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn KH: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Nguyễn Thanh Nam Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 16 tháng 01 năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đố ột vay hộ hoạt độ ọ ộ :“ vay hộ Phát triển ầu tư ” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hố sở lí luận kiểm sốt RRTD cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại - Đánh giá công tác kiểm soát RRTD cho vay hộ ầu tư Phát triể ằm tìm hạn chế cịn tồn cơng tác kiểm sốt RRTD chi nhánh - Đề xuất giải pháp để khắc phục, hoàn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay hộ kinh doanh chi nhánh Câu hỏi hay giả thuyết nghiên cứu - Kiểm soát RRTD cho vay hộ kinh doanh NHTM bao gồm nội dung gì? Có thể sử dụng tiêu chí để đánh giá? - Cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay hộ kinh doanh BIDV Bắc Đăk Lăk đạt kết gì, cịn hạn chế, tồn cần khắc phục? - Để hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay hộ kinh doanh chi nhánh cần thực giải pháp nào? Đối tượng phạm vi nghiên cứu ứu Đối tượng nghiên cứu đề vay hộ kinh doanh BIDV Bắc Đăk Lăk ứu + Về nội dung: Tập trung ủi ro tín dụng - nội dung công tác quản trị rủi ro tín dụng - cho vay hộ kinh doanh nhằm hạn chế tổn thất BIDV Bắc Đăk Lăk + Về không gian: Đề tài thực nghiên cứu tạ ầu tư Phát triể + Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 đề xuất giải pháp năm Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp thống kê, mô tả - Phương pháp so sánh, tổng hợp - Phương pháp thu thập thông tin: thu thập thông tin, số liệu từ nguồn báo cáo ngân hàng, từ internet từ thống kê, tổng hợp, phân tích liệu để đưa nhận xét, đánh giá - Các phương pháp khác Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu luận văn gồm chương: CHƯƠNG vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại CHƯƠNG ầu tư Phát hộ triển CHƯƠNG ộ kinh doanh ầu tư Phát triển Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG DỤNGTRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hộ kinh doanh Theo nghị định phủ số 43 /2010/ NĐ – CP định nghĩa“Hộ kinh doanh cá nhân cơng dân Việt Nam nhóm người hộ gia đình làm chủ, đăng kí kinh doanh địa điểm, sử dụng không mười lao động, khơng có dấu chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh” b Đặc điểm hộ kinh doanh 1.1.2 Cho vay hộ kinh doanh a Khái niệm cho vay hộ kinh doanh Theo định số 1627/2001/QĐ – NHNN, ngày 31/12/2001 có định nghĩa: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Căn vào khái niệm, định nghĩa nêu hiểu: Cho vay hộ kinh doanh NHTM hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay NHTM giao cam kết giao cho hộ kinh doanh khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi b Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh c Phương thức cho vay 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Rủi ro tín dụng a Khái niệm rủi ro tín dụng Theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/42005 có đưa khái niệm: “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng TCTD khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết” Vậy hiểu rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTM khả xảy tổn thất hoạt động cấp tín dụng NHTM hộ kinh doanh không trả nợ khả trả nợ cho NHTM theo cam kết Rủi ro tín dụng có đặc điểm sau: Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng phức tạp Rủi ro tín dụng có tính tất yếu Tùy theo mục đích, u cầu nghiên cứu mà có nhiều tiêu chí cách phân loại rủi ro tín dụng [2]khác Căn nguyên nhân phát sinh rủi ro - Rủi ro giao dịch - Rủi ro danh mục Căn vào tính khách quan, chủ quan nguyên gây rủi ro - Rủi ro yếu tố khách quan - Rủi ro yếu tố chủ quan d Nguyên nhân phát sinh Rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh nhiều nguyên nhân gây Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân chủ quan e Ảnh hưởng rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi NHTM khơng kiểm sốt RRTD dẫn tới số hậu sau: Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng bị rủi ro - Giảm thu nhập, tăng chi phí - Giảm khả khoản Đối với hệ thống ngân hàng Nếu ngân hàng có kết hoạt động xấu chí khả tốn phá sản có tác động dây chuyền ảnh hưởng xấu tới ngân hàng phận kinh tế khác Nếu khơng có can thiệp kịp thời Ngân hàng Nhà Nước Chính phủ tâm lí sợ tiền lây lan tới toàn người gửi tiền họ đồng loạt rút tiền ngân hàng thương mại làm cho ngân hàng khác vơ hình chung rơi vào tình trạng khả tốn 1.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng a Khái niệm Quản trị rủi ro tín dụng trình ngân hàng hoạch định, tổ chức triển khai thực giám sát kiểm tra toàn hoạt động cấp tín dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận sở giữ rủi ro tín dụng tổn thất tín dụng mức ngân hàng chấp nhận, kiểm soát phạm vi nguồn lực tài ngân hàng b Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh c Nội dung quản trị rủi ro tín dụng d Vai trị quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng xem thước đo lực kinh doanh NHTM để ngăn ngừa, hạn chế tối đa tổn thất rủi ro tín dụng gây 1.3 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH 1.3.1 Khái niệm Kiểm soát RRTD việc sử dụng biện pháp, kỹ thuật, công cụ chiến lược chương trình hành động để ngăn ngừa, né tránh, phân tán, giảm thiểu, trung hòa, chuyển giao nhằm giới hạn mức độ thiệt hại tổn thất RRTD gây ra.[2] hộ kinh doanh 1.3.3 kinh doanh Một số biện pháp để kiểm soát RRTD cho vay hộ kinh doanh như: a Né tránh rủi ro Ngân hàng thường dùng số biện pháp sau việc né tránh rủi ro cấp tín dụng cho hộ kinh doanh: - Từ chối cho vay Ngân hàng từ chối cho vay hộ kinh doanh không đủ điều kiện vay vốn, không đáp ứng tiêu chuẩn cho vay - Giới hạn tín dụng hộ kinh doanh b Ngăn ngừa rủi ro Ngăn ngừa rủi ro việc sử dụng biện pháp để giảm thiểu tần suất mức độ rủi ro xảy Một số biện pháp ngăn ngừa RRTD cho vay hộ kinh doanh thường áp dụng, bao gồm: - Tài sản đảm bảo nợ vay - Tổ chức công tác cho vay c Giảm thiểu rủi ro Một trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ Hai áp dụng lãi suất cho vay theo mức độ RRTD Ba giảm dần dư nợ vay d Chuyển giao rủi ro Chuyển giao rủi ro việc chuyển giao tài sản hoạt động có rủi ro cho tác nhân kinh tế khác gánh chịu, ví dụ cơng ty bảo hiểm Chuyển giao rủi ro thực hình thức sau: - Mua bảo hiểm - Bảo lãnh bên thứ ba e Đa dạng hóa rủi ro 1.3.4 a Tỷ trọng dư nợ nhóm Tỷ trọng dư nợ nhóm = Số dư nợ nhóm / Tổng dư nợ * 100% b Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu /Tổng dư nợ * 100% c Tỷ lệ nợ xấu phát sinh kỳ Tỷ lệ nợ xấu phát sinh kỳ = Nợ xấu phát sinh kỳ/ Tổng dư nợ *100% 10 c Chính sách cho vay hộ kinh doanh chi nhánh 2.2.2 Bối cảnh bên a Tình hình kinh doanh Trong năm qua lợi nhuận chi nhánh không ngừng tăng lên Kết thể qua bảng số liệu: Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc ĐăkLăk Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu I.Tổng thu nhập rịng - Hoạt động tín dụng - Hoạt động huy động vốn - Thu dịch vụ - Thu khác II Chi phí hoạt động kinh doanh - Chi quản lý chung - Chi phí khác III Lợi nhuận trước thuế IV Lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 41.73 31.72 7.22 2.75 0.04 27.62 18.32 9.3 14.06 0.227 59.38 45.8 9.14 4.425 0.06 28.98 20.28 8.7 30.4 0.461 64.52 49.37 9.54 5.828 0.08 31.26 25.06 6.2 33.26 0.474 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm BIDV Bắc ĐăkLăk) Hoạt động tín dụng hoạt động tạo thu nhập cho chi nhánh với tỷ trọng thu nhập ròng chiếm 70%, hoạt động huy động vốn, hoạt động dịch vụ, hoạt động kinh doanh ngoại tệ phái sinh chiếm tỷ lệ nhỏ b Chiến lược phát triển 2.3.THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 2.3.1 Quy trình cho vay hộ kinh doanh BIDV Bắc Đăk Lăk 11 2.3.2 Tình hình cho vay hộ kinh doanh chi nhánh a Số lượng hộ kinh doanh vay vốn chi nhánh Số hộ kinh doanh chi nhánh không ngừng tăng qua năm thể bảng số liệu đây: Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh BIDV Bắc ĐăkLăk Năm 2012 Số Tỷ trọng hộ (%) Chỉ tiêu Số hộ kinh doanh Cơ cấu cho vay - Nông Nghiệp - Thương mại – dịch vụ - Khác 970 Năm 2013 Số Tỷ trọng hộ (%) 1.05 Năm 2014 Số Tỷ trọng hộ (%) 1.301 660 68,0 728 69,3 916 70,4 268 27,6 275 26,2 331 25,4 42 4,4 47 4,5 54 4,2 (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Bắc ĐăkLăk) - Xét số lượng hộ kinh doanh Khách hàng hộ kinh doanh tăng qua năm - Xét cấu cho vay Cho vay hộ kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhiều so với cho vay hộ kinh doanh lĩnh vực khác Hộ kinh doanh chi nhánh tập trung địa bàn có lợi kinh doanh mặt hàng nơng sản b Tình hình cho vay hộ kinh doanh chi nhánh Tình hình cho vay hộ kinh doanh thể qua bảng sau: 12 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay hộ kinh doanh BIDV Bắc ĐăkLăk Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ Tỷ Tỷ Chỉ tiêu trọng trọng trọng ( Tỷ ( Tỷ ( Tỷ (%) (%) (%) đồng) đồng) đồng) Tổng dư nợ 208 203 221 cho vay 1.Phân loại theo ngành - Nông 187 89,9 185 91,1 200 90,5 Nghiệp - Thương mại 18 8,6 13 6,4 19 8,6 – dịch vụ - Khác 1,5 2,5 0,9 2.Phân loại theo TSĐB - TSĐB 189 90,9 180 88,7 197 89,1 người vay - TSĐB 19 9,1 23 11,3 24 10,9 bên thứ ba (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Bắc ĐăkLăk) 2.3.3 Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh thực a Sử dụng biện pháp né tránh rủi ro tín dụng Một là, từ chối cho vay Chi nhánh từ chối cho vay hộ kinh doanh không đủ tiêu chuẩn vay vốn thơng qua sách khách hàng BIDV Căn vào kết đo lường rủi ro cho khách hàng hộ kinh doanh từ hệ thống định hạng tín dụng nội bộ, khách hàng xếp hạng theo mức tương ứng áp dụng sách cho vay tài sản đảm bảo khác 13 Hiện chi nhánh chưa đưa tiêu chuẩn sàng lọc khách hàng hộ kinh doanh mới, hộ kinh doanh chưa đủ điều kiện định hạng mà sử dụng biện pháp ngăn ngừa giảm thiểu RRTD Hai là, chi nhánh hạn chế cho vay lĩnh vực kinh doanh có độ rủi ro cao Hiện chi nhánh ưu tiên cho vay khách hàng hộ kinh doanh truyền thống, hộ kinh doanh lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, chế biến nông sản b Sử dụng biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay - Thứ nhất, sử dụng tài sản đảm bảo nợ vay - Thứ hai, tổ chức công tác cho vay nhằm hạn chế RRTD Thứ ba, kiểm tra giám sát khoản vay - Thứ tư, sử dụng biện pháp tài - Thứ năm, thực thu nợ trước hạn c Sử dụng biện pháp giảm thiểu rủi ro cho vay - Lập quỹ dự phòng rủi ro - Áp dụng mức lãi suất cho vay theo mức độ rủi ro tín dụng d Thực biện pháp chuyển giao rủi ro - Yêu cầu khách hàng vay vốn mua bảo hiểm -Yêu cầu bảo lãnh bên thứ ba 2.3.4 Kết cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Đăk Lăk Trong năm qua kết kiểm soát RRTD thể bảng số liệu sau: 14 Bảng 2.4 Kết công tác kiểm soát RRTD cho vay hộ kinh doanh Chỉ tiêu Đơn vị tính Tổng dư nợ Tỷ đồng 208 203 Nợ xấu Tỷ đồng 3,1 2,7 3,4 1,49 1,33 1,53 0,4 0.6 0,75 0.19 0.29 0.33 0.2 0.3 0.52 0,09 0,14 0,18 Tỷ lệ nợ xấu % Nợ xấu phát sinh kỳ Tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu phát sinh kỳ Trích dự phịng rủi ro tín dụng % Tỷ đồng Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD % Tỷ đồng Nợ xóa rịng Tỷ lệ nợ xóa ròng % Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 221 0 0 0 (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Bắc ĐăkLăk) Về nợ xấu Nợ xấu cho vay hộ kinh doanh chi nhánh qua năm có tăng giảm khơng đáng kể Điều cho thấy cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh kiểm soát tốt, tỷ lệ nợ xấu phạm vi cho phép Về tỷ lệ nợ xấu phát sinh kỳ Tỷ lệ nợ xấu phát sinh kỳ tăng qua năm Về tỷ trọng dư nợ nhóm Dư nợ cho vay hộ kinh doanh phân loại nợ cụ thể bảng dưới: 15 Bảng 2.5 Phân loại nhóm nợ hộ kinh doanh Nhóm nợ I II III IV V Năm 2012 Tỷ trọng (%) 90,3 6,9 1,9 0,6 0,3 Năm 2013 Tỷ trọng Tăng trưởng so với năm (%) 2012 90,75 0,45 6,6 -0,3 1,3 -0,6 0,7 0,1 0,65 0,35 Năm 2014 Tỷ trọng Tăng trưởng so với năm (%)) 2012 90,15 6,4 0,95 1.3 1.2 -0,6 -0,2 -0,35 0,6 0,55 (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Bắc ĐăkLăk) Ta thấy chất lượng tín dụng cho vay hộ kinh doanh tốt, nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao 90% Trong năm qua, chi nhánh thay đổi cấu nợ không nhiều Sự thay đổi tỷ trọng nhóm nợ qua năm biến động nhẹ Về tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD qua năm cho vay hộ kinh doanh có tỷ lệ không cao Chi nhánh chủ động việc trích lập quỹ dự phịng để đối phó với khoản nợ có khả khơng tốn Về nợ xóa rịng Nợ xóa rịng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh năm gần khơng có Qua kết trên, ta thấy năm qua cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay hộ kinh doanh chi nhánh tương đối tốt 16 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNGTRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK Dư nợ cho vay hộ kinh doanh tăng qua năm Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát khống chế Trong năm gần chi nhánh khơng có khoản nợ xóa rịng, điều chứng tỏ cho vay khách hàng tốt, kiểm sốt rủi ro tốt Cơng tác kiểm soát nội chi nhánh thực ngày tốt Có thể kiểm tra đột xuất hay định kỳ, kịp thời phát sai sót thực quy trình cho vay, tài sản đảm bảo,…từ đưa kiến nghị, đề nghị sửa chữa kịp thời, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Sự độc lập phận, phòng ban trình cấp tín dụng cho hộ kinh doanh từ xem xét, thẩm định, đề xuất, phê duyệt cho vay đến khâu giải ngân tăng tín khách quan, kiểm sốt rủi ro cho vay từ hạn chế bớt rủi ro Chi nhánh trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đúng, đủ theo quy định, đảm bảo quỹ dự phịng để xử lý khoản rủi ro tín dụng Có trọng đến cơng tác đến cơng tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ tín dụng ngân hàng Từ nâng cao chất lượng trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán góp phần giảm bớt rủi ro cho vay chi nhánh a Hạn chế Bên cạnh kết đạt cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh tồn số hạn chế sau: 17 Về việc thực quy trình cho vay quản lý tín dụng cho vay cịn bỏ qua số bước Việc thẩm định điều kiện vay vốn hồ sơ pháp lí,…cịn sơ sài, thơng tin cịn chưa đầy đủ thiếu xác Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng hộ kinh doanh cịn nhiều hạn chế: thông tin dùng để đánh giá, phân tích, xếp hạng có độ tin cậy chưa cao cịn đánh giá dựa ý kiến chủ quan cán quan hệ khách hàng thông tin hộ kinh doanh cung cấp Hiện chi nhánh có sách chung cho đối tượng chưa xây dựng sách tín dụng riêng cho hộ kinh doanh Điều làm cho công tác sàng lọc hộ kinh doanh cho vay chưa thực hiệu quả, cịn bỏ sót nhiều khách hàng tốt Cơng tác định giá tài sản đảm bảo chưa đạt hiệu quả, tài sản chưa định giá giá trị dẫn đến rủi ro cho vay Về công tác kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo, chi nhánh tổ chức thời gian định giá lại chưa phù hợp với tình hình thị trường, giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá kịp thời có chênh lệch với giá thị trường Cơng việc phân loại nợ cán khách hàng thực thủ cơng tính xác chưa cao, nhiều cán phân loại nhóm nợ sai Cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo chi nhánh chưa quan tâm mức Công tác giám sát việc sử dụng vốn vay hộ kinh doanh sau giải ngân chưa chặt chẽ, sát sao, qui định Nếu việc giám sát khoản vay sau giải ngân thực nghiêm túc kiểm sốt việc sử dụng vốn vay hộ kinh doanh có hiệu quả, 18 mục đích khơng từ sớm phát hạn chế rủi ro xảy Chi nhánh chưa phát kịp thời sai phạm cho vay hộ kinh doanh cán quan hệ khách hàng dấu hiệu rủi ro từ phía khách hàng để đưa biện pháp xử lí kịp thời, đắn Chỉ để phát sinh nợ hạn, nợ xấu tìm nguyên nhân cách khắc phục hậu b Nguyên nhân Nguyên nhân hộ kinh doanh vay vốn sử dụng không mục đích vay; có số khách hàng cố tình không trả nợ theo thời hạn cam kết; khả quản lý khách hàng cán chưa tốt Cơng tác xếp hạng tín dụng nội chi nhánh chưa thực phát huy hiệu Một phần nguyên nhân chưa có hệ thống xếp hạng riêng cho hộ kinh doanh, phần lỗi chủ quan cán quan hệ khách hàng Trình độ quản lí, điều hành hộ kinh doanh cịn hạn chế nên q trình sản xuất, kinh doanh có rủi ro xảy khả chống đỡ thấp Thông tin hộ kinh doanh chủ yếu dựa vào việc hộ kinh doanh tự cung cấp thơng tin mình, mối quan hệ hộ kinh doanh cán quan hệ khách hàng Vì vậy, tính khách quan, đắn thơng tin không cao Hệ thống cung cấp thông tin hộ kinh doanh cịn ít, sơ sài khơng đủ yêu cầu thông tin vay khách hàng Do công tác quản trị điều hành chưa sát sao, trọng công tác tác nghiệp quản trị 19 Trình độ cán cịn hạn chế Đội ngũ cán làm công tác cho vay chi nhánh cịn thiếu khơng đủ đáp ứng u cầu công việc; cán phụ trách nhiều khách hàng dẫn đến việc sơ sài, thiếu sót việc cho vay Việc thường xuyên luân chuyển cán lí dẫn đến rủi ro tín dụng Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội chưa thật sát sao, triệt để, chưa phản ánh hết thực trạng chi nhánh Môi trường cung cấp thông tin chưa thật minh bạch, chưa xây dựng hệ thống cung cấp thông tin hữu hiệu, thông tin có cịn sơ sài chưa đáp ứng yêu cầu CHƯƠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK Qua việc phân tích, đánh giá tình hình cho vay hộ kinh doanh chi nhánh, thân xin đưa số biện pháp để hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay hộ kinh doanh BIDV Bắc Đắk Lăk 20 3.2.1 Thực nghiêm túc, tuân thủ quy trình cho vay hộ kinh doanh Để giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh cán quan hệ khách hàng cần thực nghiêm túc thực theo quy trình cấp tín dụng: +Thực nghiêm túc cơng tác thẩm định phân tích tín dụng trước cho vay + Thực quy trình kiểm tra, giám sát sau cho vay Chi nhánh cần cải thiện quy trình, thủ tục cho vay kinh doanh khách hàng hộ kinh doanh Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: + Giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết + Chú trọng đến việc tối đa hoá hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.2 Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay Muốn làm tốt công tác thẩm định cho vay cần làm tốt cơng tác sau: - Xây dựng sách tín dụng cho vay HKD + Xây dựng sách cho vay, hệ thống tiêu đánh giá riêng cho đối tượng khách hàng HKD + Đưa tiêu chuẩn sàng lọc hộ kinh doanh mới, hộ kinh doanh chưa đủ điều kiện định hạng - Nâng cao chất lượng thẩm định, phân tích tín dụng Khi thẩm định, phân tích tín dụng cần trọng vấn đề sau: + Năng lực tài chính, nguồn trả nợ hộ kinh doanh 21 + Tính khả thi, khả sinh lời hộ kinh doanh + Năng lực, uy tín hộ kinh doanh 3.2.3 Hồn thiện công tác thẩm định TSĐB, công tác đảm bảo tài sản nợ vay Nếu đánh giá TSĐB giúp cho chi nhánh giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng Muốn vậy, chi nhánh cần tiến hành số biện pháp sau: +Thành lập tổ định giá + Đánh giá lại giá trị TSĐB kịp thời theo diễn biến thị trường bất động sản + Tăng cường kiểm tra TSĐB động sản 3.2.4 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu, xây dựng qui định xếp hạng tín dụng nội hộ kinh doanh Để thực tốt công tác thu hồi nợ xấu chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Phân loại đúng, xác khoản nợ vào nhóm nợ tương ứng - Cần có kế hoạch cụ thể để thu hồi với khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng 3.2.5 Hồn thiện cơng tác thu thập, sử dụng thông tin khách hàng hộ kinh doanh Nếu có thơng tin xác thị trường, hộ kinh doanh giảm bớt rủi ro cấp tín dụng Muốn có thơng tin xác cần thực cơng việc sau: Thu thập thông tin hộ kinh doanh từ nhiều nguồn Phân tích, xử lý thơng tin - Thường xuyên phân tích, đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh 22 - Cán quan hệ khách hàng cần đánh giá hộ kinh doanh dựa vào thơng tin thu thập cách xác, trung thực để làm định cho vay - Xây dựng kho liệu thông tin khách hàng hộ kinh doanh 3.2.6 Các giải pháp khác a Đa dạng hóa cho vay hộ kinh doanh Việc đa dạng hóa hình thức, lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh hình thức làm giảm rủi ro cho vay - Không tập trung cấp tín dụng vào ngành, lĩnh vực định - Không nên đầu tư vốn vào khách hàng b Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân - Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng - Nâng cao ý thức, đạo đức nghề nghiệp cán quan hệ khách hàng - Có qui chế khen thưởng, xử phạt kịp thời cán quan hệ khách hàng; thu hút cán giỏi làm việc cho chi nhánh - Tạo môi trường làm việc tốt cho cán 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị NHNN - Hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay, hạn chế thủ tục rườm rà, phức tạp gây khó khăn cho NHTM - Xây dựng hệ thống cung cấp thông tin hiệu - Tăng cường tra giám sát sát hoạt động cho vay NHTM địa bàn - Có hình thức xử phạt hình thức cạnh tranh khơng lành mạnh 23 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng việc kiểm tra, kiểm soát nội phải thường xuyên tiến hành Chi nhánh kiểm tra định kì đột xuất hoạt động cho vay chi nhánh cho vay hộ kinh doanh Cần tiến hành kiểm tra kết hợp việc đối chiếu hồ sơ thực tế để nắm bắt tình hình khách hàng kịp thời phát sai sót,vi phạm cán khách hàng Từ đó, đưa biện pháp xử lý thích hợp, giảm thiểu rủi ro xảy - Tách biệt cán làm công tác thẩm định cho vay - Có tiêu định hạng cụ thể khách hàng hộ kinh doanh 24 KẾT LUẬN Kiểm sốt rủi ro tín dụng nội dung quan trọng công tác quản trị RRTD Việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay thơng qua kiểm sốt việc nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay nói chung cho vay hộ kinh doanh nói riêng nhiệm vụ hàng đầu thời gian tới BIDV chi nhánh Bắc Đăk Lăk Những năm qua chi nhánh đồng thời thực nhiều biện pháp kiểm soát RRTD cho vay hộ kinh doanh cơng tác cịn nhiều hạn chế Vì cần có biện pháp hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD chi nhánh để hoạt động cho vay hộ kinh doanh tăng trưởng an toàn, đạt hiệu cao Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, nội dung, phạm vi nghiên cứu phân tích tình hình thực tiễn, luận văn hoàn thành vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn khái quát sở lí luận hộ kinh doanh, cho vay hộ kinh doanh, rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTM Đưa tiêu để đánh giá cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay hộ kinh doanh trình bày nhân tố ảnh hưởng đến công tác Thứ hai, phân tích thực trạng cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay hộ kinh doanh chi nhánh qua năm từ 2012 đến 2014 Qua đó, đánh giá thành cơng, hạn chế cịn tồn ngun nhân dẫn đến hạn chế BIDV Bắc Đăk Lăk Thứ ba, sở đánh giá thực trạng cơng tác kiểm sốt RRTD chi nhánh, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh để việc cho vay hộ kinh doanh thực mang lại hiệu cho hoạt động kinh doanh chi nhánh ... hàng thương mại CHƯƠNG ầu tư Phát hộ triển CHƯƠNG ộ kinh doanh ầu tư Phát triển Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG DỤNGTRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY HỘ KINH DOANH. .. RRTD cho vay hộ kinh doanh như: a Né tránh rủi ro Ngân hàng thường dùng số biện pháp sau việc né tránh rủi ro cấp tín dụng cho hộ kinh doanh: - Từ chối cho vay Ngân hàng từ chối cho vay hộ kinh doanh. .. Bắc ĐăkLăk) - Xét số lượng hộ kinh doanh Khách hàng hộ kinh doanh tăng qua năm - Xét cấu cho vay Cho vay hộ kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp chi? ??m tỷ trọng cao nhiều so với cho vay hộ kinh doanh