Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại agribank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH Ngành: KẾ TOÁN Chuyên ngành: KẾ TOÁN NGÂN HÀNG GV hướng dẫn: ThS PHÙNG HỮU HẠNH SV thực hiện: NGUYỄN THỊ HỒNG THUẬN MSSV: 0954030541 Lớp: 09DKNH2 TP HỒ CHÍ MINH - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thơn Thành phố Hồ Chí Minh, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Nguyễn Thị Hồng Thuận năm 2013 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, tơi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy ThS.Phùng Hữu Hạnh tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình viết khố luận tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn tất quý thầy khoa Kế Tốn – Tài Chính – Ngân hàng truyền đạt cho kiến thức vô quý báu Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quý báu để tự tin bước vào đời Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám Đốc toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Agribank CN9 tạo điều kiện cho tiếp xúc thực tế cung cấp tài liệu cần thiết cho tơi hồn thành chun đề thực tập Sau cùng, xin kính chúc q thầy khoa Kế Tốn – Tài Chính – Ngân Hàng thầy Phùng Hữu Hạnh gặt hái nhiều thành công cơng tác giảng dạy Kính chúc Ngân hàng Agribank CN9 ngày phát triển thành công đường nhập hội Trân trọng kính chào! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG v DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng .4 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay têu dùng 1.1.2 Nguyên tắc cho vay têu dùng 1.1.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay têu dùng kinh tế .6 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.1 Căn vào mục đích khoản vay 1.2.2 Căn vào hình thức đảm bảo tền vay 1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.4 Căn vào phương thức hoàn trả nợ .10 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 11 1.3.1 Hệ số thu nợ 11 i 1.3.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ .11 1.3.3 Tỷ lệ nợ xấu 11 1.4Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 12 1.4.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 12 1.4.2 Các yếu tố thuộc khách hàng 14 1.4.3 Môi trường tự nhiên 15 i 1.4.4 Môi trường pháp lý 15 1.4.5 Môi trường kinh tế 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CN9 .17 2.1 Giới thiệu chung Agribank CN9 17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chiến lược phát triển tương lai .18 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm Agribank CN9 19 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN9 .23 2.2.1 Quy trình cho vay Agribank CN9 .23 2.2.2 Các sản phẩm cho vay têu dùng Agribank CN9 .23 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay têu dùng Agribank CN9 25 2.2.4 Một số têu đánh giá hiệu hoạt động cho vay têu dùng 37 2.2.5 Tỷ lệ lãi cận biên 40 2.2.6 So sánh Agribank với NHTM khác 42 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN9 44 2.3.1 Kết đạt .44 2.3.2 Nhược điểm .45 2.3.3 Nguyên nhân tồn nhược điểm .46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK CN9 50 3.1 Định hướng phát triển Agribank CN9 50 3.2 Quan điểm Agribank CN hoạt động cho vay tiêu dùng 51 ii 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN9 54 3.3.1 Giải pháp trực tếp .54 3.3.2 Giải pháp gián tiếp .57 ii 3.4 Kiến nghị 60 3.4.1 Đối với NHNo & PTNT 60 3.4.2 Đối với Ủy ban nhân dân Quận .61 3.4.3 Đối với hệ thống Ngân hàng nhà nước 63 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 PHỤ LỤC 66 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK CN9 : Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TP Hồ Chí Minh CBTD : cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng ĐVT : Đơn vị tính GDP : tổng sản phẩm quốc nội HĐQT : hội đồng quản trị HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo& PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : phòng giao dịch SXKD : Sản xuất kinh doanh TD : tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : tài sản đảm bảo DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN9 từ 2010-2012 199 Bảng 2.2 Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh 20 Bảng 2.3 Tổng dư nợ chi nhánh 20 Bảng 2.4: Lợi nhuận qua năm (2010-2012) 211 Bảng 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng Agribank giai đoạn 2010-2012 .266 Bảng 2.6 Tình hình cho vay tiêu dùng năm 2012 số NHTM .277 Bảng 2.7 Tình hình cho vay mua nhà giai đoạn 2010-2012 Agribank CN9 .288 Bảng 2.8 Tỷ trọng dư nợ vay mua nhà theo thời hạn Agribank CN9 giai đoạn 2010-2012 309 Bảng 2.9 Tình hình lãi suất cho vay mua nhà bình quân năm Agribank CN9 giai đoạn 2010-2012 30 Bảng 2.10 Tình hình cho vay mua xe giai đoạn 2010-2012 Agribank CN9 .32 Bảng 2.11 Tình hình lãi suất cho vay mua nhà bình quân năm Agribank CN9 giai đoạn 2010-2012 .3303 Bảng 2.12 Tỷ trọng dư nợ cho vay mua xe theo thời hạn vay Agribank CN9 giai đoạn 2010-2012 .34 Bảng 2.13 Tình hình cho vay khác giai đoạn 2010-2012 Agribank CN9 35 Bảng 2.14 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN9 (2010-2012) 38 Bảng 2.15 Tình hình TSĐB tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank CN9 38 Bảng 2.16 Tỷ lệ lãi cận biên Agribank CN9 giai đoạn 2010-2012 41 Bảng 2.17 So sánh số tiêu Agribank CN9 với NHTM khác 42 - Bố trí, xếp sử dụng cán cách hợp lý Ngân hàng nên tìm hiểu lực, sở trường cán tín dụng để bố trí, sử dụng cán cho phù hợp, phát huy tốt khả người nhằm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi ro 3.3.1.3 Tăng cường biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ hạn Cần có biện pháp xử lý nợ xấu khoản vay có tài sản đảm bảo, xử lý biện pháp thu hồi tài sản, cho thuê tài sản, liên doanh góp vốn tài sản để trừ nợ, bán nợ cho cơng ty mua bán nợ Cần có biện pháp quản lý vốn tín dụng nhằm đảm bảo nguồn vốn ngân hàng: cho vay đối tượng, mục đích, có tài sản chấp thu hồi gốc lẫn lãi Một số biện pháp khác như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán ngân hàng, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả nợ hết khơng có phương án khác Kiên trì bám trụ, thường xuyên lui tới nhắn nhở, động viên, đánh vào tâm lý người vay vốn Trường hợp xử lý tài sản khó khăn đủ điều kiện đề nghị xử lý nợ nguồn dự phòng rủi ro Nợ hạn vấn đề ảnh hưởng khơng riêng ngân hàng mà ảnh hưởng tới mặt khác kinh tế, đòi hỏi ngân hàng cần phải quan tâm thích đáng nhằm đảm bảo khoản nợ vay hạn Tổ chức thu hồi dần khoản vay: khoản nợ hạn CBTD tiến hành làm việc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân với họ tìm biện pháp thu hồi, khuyến khích khách hàng trả dần nợ, tạo điều kiện cho khách hàng trì SXKD mà trả nợ vay cho ngân hàng Từ đó, CBTD đưa phương án trả nợ vay cho khách hàng dựa vào khả SXKD họ Thanh lý tài sản: biện pháp áp dụng khách hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng, lúc ngân hàng phát tài sản chấp để thu hồi nợ Đây biện pháp cuối để thu hồi vốn 3.3.2 Giải pháp gián tiếp 3.3.2.1 Xây dựng chiến lược Marketng hoạt động cho vay têu dùng Hiện nay, nhu cầu dân cư vay tiêu dùng tương đối lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng hạn chế Ngun nhân chủ yếu khách hàng chưa biết nhiều đến thơng tin loại hình cho vay tiêu dùng Từ đó, ngân hàng phải đẩy mạnh công tác khuếch trương, quảng cáo, nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ dịch vụ ngân hàng Ln quan tâm, chăm sóc thương hiệu ngân hàng Hình ảnh ngân hàng đại, đa dạng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt ngân hàng có tài mạnh để cố lòng tin khách hàng Đối với ngân hàng, việc nâng cao hình ảnh có ý nghĩa quan trọng Cơng tác quảng bá, tiếp thị sản phẩm sách phát triển khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân phần lớn tiện ích dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến cá nhân Có thể thực giải pháp như: - Thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu Agribank mang tính chun mơn, đầu tư hiệu cao - In tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, rõ quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu để giúp khách hàng nắm bắt dịch vụ chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu - Marketing trực tiếp qua điện thoại, thư ngỏ để giới thiệu trực tiếp đến khách hàng đặc biệt nhóm khách hàng tiềm Ngồi việc tun truyền quảng bá hình ảnh cơng chúng, Agribank phải thực tốt khâu tuyên truyền nội ngân hàng Đây không nhiệm vụ phận chuyên trách mà nhiệm vụ toàn thể cán nhân viên Agribank Một nhân viên ngân hàng tốt tạo thiện cảm cho ngân hàng, nhiều nhân viên tốt thu hút nhiều khách hàng, tạo thành công cho ngân hàng Xây dựng văn hóa tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng Agribank, đảm bảo lưu lại tâm trí họ hình ảnh ngân hàng uy tín, có đủ khả đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng 3.3.2.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân Trong bối cảnh tình hình kinh tế có diễn biến phức tạp, xếp hạng tín dụng phát huy vai trò ngày thể vị trí quan trọng Kết xếp hạng tín dụng khơng có ý nghĩa tổ chức xếp hạng mà có ý nghĩa toàn kinh tế hệ thống tài chính, quản lý, tổ chức, cá nhân tham gia thị trường vốn nói riêng Chi nhánh áp dụng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp từ quý I năm 2012 đến nay, lợi để chi nhánh xây dựng chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hồn chỉnh, sử dụng cơng nghệ tin học, phù hợp với tiêu chí Agribank, nhằm hỗ trợ tốt công tác thẩm định khách hàng, giảm bớt rủi ro giúp cho việc cho vay nhanh chóng xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định nơi làm việc nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước 3.3.2.3 Nâng cao hệ thống công nghệ thông tn, công nghệ ngân hàng Cần thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng, động tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng thơng tin cách có hiệu Thiết lập hệ thống thông tin nội đa dạng từ nhiều nguồn khác thông tin từ Ngân hàng Nhà nước, NHTM khác, thông tin từ tạp chí chuyên ngành, báo đài, quan hữu quan mạng Internet Đây nguồn thông tin cần khai thác để cung cấp cho q trình phân tích so sánh với nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp Nghiên cứu xây dựng, học hỏi, bổ sung thêm công nghệ ngân hàng phục vụ cho việc kinh doanh, rà soát, theo dõi khách hàng hệ thống cách đẩy mạnh nghiên cứu bổ sung thêm tiện ích cơng nghệ ngân hàng áp dụng cơng nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với công nghệ đại, quản trị dịch vụ ngân hàng mới, sử dụng phần mềm ứng dụng vi tính cao cấp làm giảm việc xử lý số liệu tay, tiết kiệm thời gian góp phần đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử Đảm bảo dịch vụ cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn, đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế 3.3.2.4 Thực tốt sách chăm sóc khách hàng Một hình ảnh đẹp, thư cảm ơn, quà tặng sinh nhật hay dịp đặt biệt khác khách hàng, khách hàng quan trọng, thể tôn trọng khách hàng quan tâm tinh tế ngân hàng, tạo cho khách hàng thêm niềm vui trung thành ngân hàng Tìm hiểu trực tiếp thái độ khách hàng sử dụng sản phẩm, từ có cách giải đáp điều chỉnh Ngân hàng hỏi ý kiến khách hàng dịch vụ ngân hàng thơng qua việc thăm dò ý kiến, sử dụng phiếu góp ý Việc hỏi ý kiến khách hàng mức độ thỏa mãn đồng thời cho khách hàng thấy họ quan tâm, họ tích cực đóng góp ý kiến Từ đó, khúc mắc khách hàng điều chỉnh theo hướng phù hợp, hữu hiệu 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với NHNo & PTNT - Cần xây dựng kênh thông tin trực tuyến nhằm cung cấp, cập nhật thông tin lãi suất, thơng báo hoạt động sách diễn chi nhánh số thông tin cần thiết khác cách xác, kịp thời để tiện cho việc khách hàng theo dõi thuận tiện - Ngân hàng thuộc địa bàn khơng có nhiều người dân thuộc “tam nơng”, cần tạo điều kiện tối đa cho hộ thuộc “tam nông” họ cần, giúp họ đạt hiệu tốt phương án kinh doanh với mong mỏi cải thiện tốt đời sống họ nói riêng kinh tế khu vực nói chung, đưa kinh tế khu vực lên tầm cao - Hoàn thiện trình xử lý nợ, tránh phát triển thành nợ q hạn khó thu hồi khuyến khích hộ vay nâng cao ý thức trả nợ qua hình thức hậu - Cần có giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng khu vực như: nghiên cứu thị trường biến động để từ điều chỉnh khung lãi suất cho hợp lý so với đối thủ, thường xuyên đưa phương án cho vay hấp dẫn nhằm lôi kéo khách hàng - Phương châm “ phương án kinh doanh quan trọng nhất” đặt lên hàng đầu, ngân hàng cần nổ lực tìm phương án mang lại hiệu cao chẳng hạn phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ hơn, đề chiến lược lôi kéo khách hàng, chiếm lĩnh thị phần lĩnh vực ngân hàng - Chủ động nắm bắt định hướng dự báo kinh tế Nhà nước, quản trị hợp lý tài sản Nợ - Có, khả khoản nguồn vốn, sớm khắc phục việc sử dụng vốn bất hợp lý, để đảm bảo an toàn nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao chất lượng đa dạng hóa hoạt động, đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng, phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 3.4.2 Đối với Ủy ban nhân dân Quận Về tến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu cơng trình, quyền sở hữu nhà: - Để Ngân hàng thương mại địa bàn có đủ điều kiện tham gia đầu tư vốn tín dụng kịp thời cho thành phần kinh tế, đặc biệt hộ gia đình, cá nhân quận, nhằm phát huy hiệu vốn tín dụng ngân hàng, góp phần đưa kinh tế địa phương phát triển, mức sống dân cư quận tăng lên UBND quận cần phải đạo, kiểm tra giám soát ngành chức quận nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, tránh tình trạng vòi vĩnh, gây khó khăn tiêu cực khác xảy trình cấp chủ quyền tài sản cho nhân dân doanh nghiệp địa bàn, đặc biệt doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Về quy trình thực đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo: - Hiện UBND phường phòng cơng chứng thực chứng thực chứng nhận hợp đồng chấp tài sản, phòng đăng ký giao dịch bảo đảm thực đăng ký giao dịch bảo đảm Theo quy định để hoàn thành thủ tục chấp tài sản hồ sơ chấp phải qua nhiều nơi Để đảm bảo quan chức chấp hành quy trình thủ tục thời gian, đảm bảo khơng xảy tình trạng trung gian, gây khó khăn cho bên q trình thực hiện, cần phải có đạo, kiểm tra, giám sát thường xuyên UBND quận ngành chức quận phận thực chứng thực, chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm địa bàn quận, kiên có hình thức xử lý kỉ luật phù hợp với cán cố tình gây khó khăn, tiêu cực, làm cản trở việc đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp địa bàn 3.4.3 Đối với hệ thống Ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện hệ thống thu thập cung cấp thơng tin tín dụng - Cần xây dựng hệ thống ngân hàng đại, an toàn hiệu quả, phù hợp với xu hướng điều chỉnh thể chế tài chình diễn toàn cầu Hệ thống ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ sách tiền tệ sách tài khóa để tiếp tục triển khai giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội - Tập trung theo dõi, giám sát thị trường tiền tệ chặt chẽ để có biện pháp xử lý kịp thời vấn đề bất hợp lý lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay kinh tế - Điều hành thị trường ngoại hối tỷ giá hối đối chủ động, linh hoạt để khuyến khích xuất khẩu, cải thiện cán cân tốn quốc tế góp phần tăng dự trữ ngoại hối Kiểm soát quản lý thị trường ngoại tệ, ngăn ngừa hoạt động đầu cơ, găm giữ ngoại tệ, sớm triển khai giải pháp lộ trình giảm tình trạng la hóa - Tăng cường công tác tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh TCTD KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng ln đóng vai trò đặc biệt quan trọng công tăng trưởng phát triển kinh tế Đây coi trung gian tài bậc kinh tế, có ảnh hưởng sâu rộng đến tất ngành nghề khác Vì việc thường xuyên nâng cao hiệu ngân hàng nhiệm vụ khơng với NHNo&PTNT mà nhiệm vụ tất ngân hàng thương mại khác Hiện nay, hầu hết doanh thu ngân hàng bắt nguồn từ hoạt động tín dụng Mặc dù, hoạt động tín dụng ngân hàng ln chứa đựng rủi ro trước thực trạng tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng việc quan tâm phát triển tín dụng điều tất yếu Phát triển tín dụng nói chung, phát triển cho vay tiêu dùng nói riêng đòi hỏi cần có nghiên cứu sâu sắc, kỹ nhiều góc độ khác Cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm năng, trở thành mục tiêu mang tính chiến lược NHTM Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trên sở lý luận phân tích tổng hợp số liệu, xuất phát từ thực trạng hoạt động triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank CN9, nội dung báo cáo nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến mức độ cho vay tiêu dùng chưa xứng với tiềm chi nhánh Từ đó, đưa số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hồn thiện phát triển mảng tín dụng tiêu dùng Agribank CN9, nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh giai đoạn kinh tế có nhiều biến động TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2008, Bàn vai trò xếp hạng tín dụng phát triển kinh tế quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Cách tính số tài Vietnbank Nguyễn Quốc Anh, tài liệu Quản trị ngân hàng thương mại PGS-TS Lý Hoàng Ánh, Tiền tệ ngân hàng TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, 2009, NXB Thống Kê Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 01/1997/QH10 ngày 12/12/1997 TS Nguyễn Văn Thuận, Quản trị tài chính, NXB Thống kê Các tạp chí thơng tin lưu hành nội NHNo&PTNT Việt Nam Các trang web: sacombank.com.vn, acb.com.vn, agribank.com.vn, eximbank.com.vn, vietcombank.com.vn, vietinbank.com.vn 10 Một số tài liệu khác tailieu.vn, sinhviennganhang.com, PHỤ LỤC BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRIBANK CN9 ĐVT: Triệu đồng STT TÊN CHỈ TIÊU 2010 2011 2012 Tổng nguồn vốn 3,265,000 3,006,000 4,179,000 Tổng dư nợ 2,547,000 2,523,000 3,009,000 Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 301,005 306,401 382,872 a Cơ cấu dư nợ Ngắn hạn 141,530 111,405 109,979 Trung hạn 119,847 150,645 209,551 Dài hạn 39,628 42,551 63,341 Vay khác 52,713 33,868 19,779 Vay mua nhà 241,140 255,320 331,494 Vay mua xe 7,152 17,213 31,599 3,500 10,511 7,172 Vay mua nhà 3,364 9,960 6,835 Vay mua xe 0 136 551 337 Tổng thu nhập 441,000 590,000 600,000 Tổng chi phí 356,000 470,000 535,000 Lợi nhuận 80,000 112,000 60,000 2,510,000 2,473,000 2,967,000 b Phân loại theo mục đích Nợ xấu Vay khác Lợi nhuận Tài sản sinh lãi ... cho vay tiêu dùng Việt Nam, đề số giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng Agribank CN9 Kết cấu khóa luận Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực. .. LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay têu dùng 1.1.1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng NHTM hình thức tài trợ ngân hàng cho tiêu dùng cá... trình cho vay Agribank CN9 .23 2.2.2 Các sản phẩm cho vay têu dùng Agribank CN9 .23 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay têu dùng Agribank CN9 25 2.2.4 Một số têu đánh giá hiệu hoạt động cho