Phát triển cho vay tiêu dùng tại eximbank chi nhánh tân thành bà rịa vũng tàu v3 cg

HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Khoa Tài ngân hàng CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành bà rịa vũng tàu Sinh viên thực tập: Lớp: Giáo viên hướng dẫn: Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, số liệu lấy từ nguồn thống Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu, kết nêu Khố luận trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu Tác giả Khoá luận MỤC LỤC Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt PGD Phòng giao dịch Phòng giao dịch BHTN Bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thất nghiệp BHXH Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội CP Cổ phần Cổ phần LĐ Lao động Lao động NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại TM Thương Mại Thương Mại HĐQT Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị ISO Intenational Organization for Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế Standardization NLĐ Người lao động Người lao động TGĐ Tổng giám đốc Tổng giám đốc DANH MỤC HÌNH DANH MỤC BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong thời gian qua, kinh tế Việt Nam ngày hội nhập với kinh tế giới Đặc biệt, Việt Nam gia nhập WTO TPP, hội hội nhập, phát triển thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam việc hội nhập kinh tế tạo cạnh tranh ngày khốc liệt Trong điều kiện đó, việc sử dụng cách tối ưu nguồn lực chìa khóa thành cơng cho doanh nghiệp Việt Nam Trong hoạt động Ngân hàng năm gần có nhiều biến động lớn có hàng loạt ngân hàng thành lập, với khắc nghiệt thị trường đặc biệt thị trường tín dụng ngân hàng sau làm cho nhiều ngân hàng yếu gặp nhiều khó khăn buộc phải sác nhập bị mua lại ngân hàng lớn Bên cạnh chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam tăng dần thị phần hoạt động tín dụng mạnh công nghệ kinh nghiệm thị trường Lãi suất đầu vào có xu hướng tăng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần, rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng lĩnh vực cấp tín dụng có biểu tăng: Nợ xấu có xu hướng tăng cao, thị trường nhà đất dự báo sang năm 2017 trầm lắng, thu hồi vốn chậm, tình trạng nợ xây dựng xử lý chậm, kéo theo vốn vay ngân hàng thương mại bị tồn đọng Là ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành cơng Chính việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết giai đoạn mà cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Quá trình thực tập Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu hội quý báu giúp em liên hệ kiến thức học trường với thực tế, từ có có nhìn thực tế hoạt động đầu tư hoạt động khác ngân hàng Sau trình thực tập em có hiểu biết khái quát ngân hàng từ hồn thành báo cáo thực tập tổng hợp Nhận thức tầm quan trọng vấn đề đồng thời em muốn đóng góp cho hoạt động Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu nên em chọn đề tài : “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu” Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở khoa học việc cho vay tiêu dùng - Nghiên cứu thực trạng đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu Phạm vị nghiên cứu Phạm vi không gian: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu thuộc phạm vi Hà Nội Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu khoảng thời gian 2015 – 2017 Phương pháp nghiên cứu Khoá luận nghiên cứu dựa phương pháp nghiên cứu mô tả với kỹ thuật vấn trực tiếp phân tích số liệu thu thập phòng kế tốn, phòng hành nhân phòng kinh doanh Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu Phương pháp điều tra vấn trực tiếp Sử dụng kỹ thuật vấn trực tiếp nhà quản trị cán phòng kế tồn tài chính, nhằm thu thập thơng tin liên qua như: tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua, tình hình huy động sử nguồn vốn vay định hướng phát triển công ty thời gian tới Phương pháp nghiên cứu tài liệu Thu thập liệu cần thiết chủ yếu phòng kinh doanh, phòng hành tổng hợp phòng kế tốn từ nguồn sẵn có tài liệu phòng kế tốn phòng kinh doanh qua năm 2015 -2017, báo, tạp chí internet Kết cấu, nội dung đề tài Kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Tổng quan vè hoạt động cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu Hà Nội, ngày 06 tháng 04 năm 2017 Sinh viên CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại a Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng b Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách c Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thơng vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng a Hoạt động cho vay ngân hàng Thương mại Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Nó đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cần thiết khách hàng Khi kinh tế có chủ thể thiếu tiền , cần vốn cho hoạt động sản xuất họ dùng biện pháp vay mượn để đáp ứng nhu cầu Có hình thức vay mượn : vay mượn hàng hóa vay mượn tiền Người ta gọi hoạt động tín dụng Đối tượng cho vay ngân hàng bao gồm hộ gia đình,các cá thể đơn vị kinh doanh kinh tế Trước ngân hàng thường cho vay doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh Đây nguồn thu chủ yếu ngân hàng Ngày đời sống nâng cao, hoạt động cho vay ngân hàng không trọng đến cho vay doanh nghiệp mà họ cho đời hình thức cho vay tiêu dùng b Hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng tài trợ gián tiếp trực tiếp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày trở nên phổ biến rộng rãi đời sống Nó đáp ứng nhu cầu cấp thiết khách hàng mua nhà , mua ô tô, du hoc 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân, HGĐ Đây nguồn tài quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ, , Bên cạnh đó, cho vay tiêu 10 Hình 6: Biểu đồ cho vay tín dụng theo sản phẩm (Nguồn: Phòng tài kế tốn) Từ bảng 2.5 biểu đồ hình 2.9 ta có nhận xét : doanh số cho vay mua, sủa chữa nhà tăng dần qua năm Cụ thể, là: năm 2015, doanh số đạt 13.540 tỷ đồng, sang năm 2016 16.800 tỷ đồng, tương ứng tăng 3.260 tỷ đồng Đến năm 2017, số đạt 28.520 tỷ đồng tăng 11.720 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng tăng 69,76% Nguyên nhân Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu đẩy mạnh cho vay mua nhà giá rẻ phục vụ cho người thu nhập thấp Tiếp đến cho vay mua ô tô với tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu qua năm 2015 -2017 là 28%; 41% 43% Tỷ trọng tăng dần qua năm Điều chứng tỏ nhu cầu mua ô tô dân cư ngày cao, điều thể mức sống dân cư cải thiện Năm 2016 cho vay mua ô tô 18.640 tỷ đồng, tăng 8.382 tỷ đồng so với năm 2015 tương ứng tăng 81,71% Đến năm 2017 co số 26.410 tỷ đồng, tăng 7.770 tỷ đồng tương ứng tăng 41,68% so với năm 2016.Đây mức tăng cao, Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu cần có sách tốt để trì hoạt động cho vay mua Ơ to năm Cho vay du học có xu hương giảm dần doanh số theo tỷ trọng chiếm 10% tổng doanh số Còn lại cho vay tiêu khác chiếm tỷ không lớn theo bảng thấy có xu hướng bắt đầu giảm Năm 2016 số cho vay tiêu dùng khác giảm 3.757 tỷ đồng tương ứng giảm 54,49% so với năm 2015 Cho đến năm 2017 với số liệu cho vay tiêu dùng khác tiếp tục giảm 1.456 tỷ đồng so với năm 2016 Có thể thấy xu hướng tăng giảm doanh số số tương đối số tuyệt đối sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu phù hợp với xu chung kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên nhu cầu mua Ơ tơ cá nhân 38 năm gần lại cao, với nhu cầu vay vốn tăng theo Nguyên nhân phủ giảm thuế đối mặt hàng Ơ tơ phần thị hiếu người tiêu dùng Việt Nam ua chuộng loại sản phẩm Ơ tơ 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu 2.3.1 Những kết đạt Ngân hàng triển khai loạt dự án tối ưu hóa chi phí hoạt động nhằm nâng cao hiệu sử dụng chi phí, nâng cao suất lao động, cải tiến, rút ngắn quy trình, tự động hóa hoạt động hỗ trợ hoạt động phục vụ khách hàng Những kết đạt ban đầu khả quan, với tăng trưởng chi phí năm 2016 thấp nhiều so với mức tăng trưởng quy mô kinh doanh thu nhập Nhờ vậy, tỷ lệ chi phí hoạt động thu nhập giảm từ 59% năm 2015 xuống 47% năm 2016 Điểm bật kết kinh doanh năm 2016 Eximbank lợi nhuận trước thuế hợp đạt 3.096 tỷ đồng, tăng trưởng 92% so với năm 2015, đạt 124% kế hoạch đề Tổng thu nhập hoạt động đạt 12.066 tỷ, tăng trưởng 92% so với với năm trước Tổng doanh thu từ phí đạt 1.597 tỷ đồng thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ đạt 885 tỷ đồng, tăng 46% so với năm 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu liên tục tăng với tốc độ trung bình 25% / năm Đây dấu hiệu cho thấy Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu có sách tốt hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt cho vay tiêu dùng nhà mua Ơ tơ tốc độ tăng trưởng cao Số lượng khách hàng mà Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu cho vay theo hình thức cho vay tiêu dùng không ngừng tăng lên qua ba năm 2015 -2017, với tốc độ trung bình 23%/năm 39 Với mục tiêu xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng tới hiệu làm việc cao, Dự án Văn hóa Doanh nghiệp năm 2016 đạt thành công đáng kể hợp phần cơng việc: - Hồn thành xây dựng Bộ chuẩn hành vi dựa giá trị cốt lõi Triển khai chương trình tư vấn đồng hành (Mentoring) với tham gia - cán lãnh đạo cán quản lý cấp trung Xây dựng mơi trường làm việc cộng tác văn hóa học chủ động Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp thông qua việc thực thi nội quy lao động đơn vị Hội sở Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu có sách ưu đãi dịch vụ tốt việc triển khai gói cho vay tiêu dùng, với nhiều chương trình khuyến mại tặng kèm nhằm kích thích khách hàng vay vốn Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục nguyên nhân Thứ nhất: Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu đơn vị có số vốn dư thừa lớn Qua bảng phân tích tình hình huy động sử dụng vốn thấy rằng, chưa có cân đối tốt huy động sử dụng vốn Điều thể tính hiệu công tác đầu tư cho vay kinh tế chưa tương xứng với tiềm lực Trong địa bàn họa động hội sở chi nhánh mà Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu đặt khu vực đông dân cư, nhu cầu tiêu dùng lớn.Trong thời gian tới đây, cần có biện pháp nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn Thứ hai: công tác tiếp thị chưa coi trọng Với mạng lưới cấp II phòng giao dịch phân bố nơi đông dân cư, nơi có số lượng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng mảnh đất tiềm cho vay tiêu dùng phát triển Thế nhưng, số lượng khách hàng đến với hạn chế, phần khách hàng chưa biết phổ biến thơng tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Phần lớn, khách hàng có nhu cầu thưởng tự tìm đến với ngân hàng Thực tế, xúc tiến hoạt động tuyên 40 truyền, quảng cáo thực cơng tác tiếp thị chưa có chiều sâu, chưa sâu vào nghiên cứu phân loại khách hàng để có sở cho việc định chiến lược kinh doanh dài hạn tương lai Thứ ba: Quy trình thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng đến ngân hàng để gặp gỡ cán tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay vốn Quá trình lập hồ sơ tốn thời gian cho khách hàng khách hàng phải có xác nhận quan mà cơng tác cần có xác nhận quyền địa phương quyền sở hữu nhà hay quyền sử dụng đất Sau hồ sơ hoàn thành, cán tín dụng tiến hành thẩm định Do số lượng khách hàng đông, đồng thời phải đảm bảo tính chân thực xác từ thơng tin mà khách hàng cung cấp, q trình thẩm định diễ tốn thời gian công sức cán tín dụng Tất điều làm cho doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu chưa cao so với số cổ phần khác chủ yếu hoạt động marketing ngân hàng, hình thức định vị thị trường chưa đủ mạnh để lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng Khách hàng chủ yếu tập trung thành phố lớn, tỉnh thành khác gần số lượng vay vốn Vì vây cần phải đưa chiến lược marketing lâu dài cho ngân hàng Về nợ hạn Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu thu hồi điều xuất phát từ khách hàng: Về phía Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu: Có thể nhân viên tín dụng chưa đủ trình độ để phân tích khách hàng khả trả nợ khách hàng Bên cạnh nguồn thu khách hàng khó kiểm soát, số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng lớn Nhân viên tín dụng có thơng tin khách hàng Khách hàng nợ q hạn đơn đốc nhắc nhở Do nợ hạn tồn đọng 41 Về phía người vay: Khách hàng khơng trả nợ cho nhiều nguyên nhân khác - Có thể họ kinh doanh thua lỗ, khơng có nguồn trả nợ cho ngân hàng - Có thể họ có khả trả nợ cho họ chần chừ khơng hồn nghĩa vụ tốn cho với hy vọng sử dụng lâu vốn ngân hàng Thứ tư: Hoạt động kinh doanh ngoại hối nhiều hạn chế Vài năm trở trước, hoạt động kinh doanh ngoại hối, vàng, chứng khốn thường góp phần làm nên lợi nhuận Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, gần thu thập hoạt động kinh doanh ngoại hối sụt giảm nhiều ngân hàng, có Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu, thu thập hoạt động kinh doanh ngoại hối giảm liên tục từ 2015 đến 2017 Đây vấn đề cần ý Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH TÂN THÀNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu thời gian tới Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới nước có nhiều biến động phức tạp, sách vĩ mơ thay đổi nhanh chóng, cộng với tâm lý người dân lo sợ khủng hoảng kinh tế diễn diện rộng khiến cho ngân hàng đối mặt với ngày nhiều khó khăn thử thách Đội ngũ ban lãnh đạo Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu với hệ thống ngân hàng nước phấn đấu vượt qua khó khăn , đảm bảo an tồn hệ thống, thực nghiêm túc chủ trương thắt chặt tiền tệ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng nhà nước, đồng thời đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Ưu tiên tâp trung đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tài đa dạng, có chất lượng cạnh tranh cho khối khách hàng dân cư thị, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập trung bình cao, trẻ tuổi thành đạt có u cầu dễ thích nghi với dịch vụ ngân hàng tài Thực chiến lược phát triển tồn diện dịch vụ tài trọn gói phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc thành phần kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài, đặc biệt doanh nghiệp tập trung khu cơng nghiệp thuộc số ngành có tiềm phát triển Thực việc nghiên cứu phân loại thị trưởng, phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng, nhằm cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng ngày tốt nhu cầu họ Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xun phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thơng tin khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm soát vồn vay 43 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu 3.2.1 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng Cùng với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam ngày chịu áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước Hiện ngân hàng đứng đầu giới lĩnh vực tài ngân hàng có danh tiếng có mặt Việt Nam Citigroup, HSBC, UBS, Mitsubishi Tokyo Financial Group, … Mối đe dọa ngân hàng Việt Nam gia tăng khơng thua ngân hàng giới công nghệ, vốn, quản trị, sản phẩm v.v mà cách thức thỏa mãn nhu cầu khách hàng Cho nên ngân hàng Việt Nam cần phải coi trọng hoạt động Marketing Thực tế cho thấy, hoạt động Marketing chưa đẩy mạnh Nằm địa bàn dân cư rộng lớn, với địa điểm thuận lợi số lượng khách hàng đến thực cho vay tiêu dùng hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng phổ biến thơng tin loại hình cho vay Mặc dù, nỗ lực việc xúc tiến quảng cáo, tuyên truyền hoạt động chưa đem lại hiệu cao Đó chưa trọng đến việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, chưa tiến hành việc phân loại khách hàng chưa có điều tra nhu cầu người tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Trong thời gian tới, cần tăng cường hoạt động Marketing đẩy mạnh hoạt động xúc tiến hỗn hợp Mix, với 7P quan trâm trú trọng tới cách cụ thể chi tiết hớn: Cụ thể thành lập phòng marketing, nhằm tập trung cho hoạt động Nếu thực tốt việc đẩy mạnh hoạt động Marketing, thu hút ngày nhiều khách hàng, đặc biệt nâng cao hình ảnh uy tín thị trường: Phải nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm: Để tồn phát triển,các sản phẩm phải đáp ứng nhu cầu thị trường Yêu cần đặt cần phải 44 có nghiên cứu, phân tích đánh giá thị trường mà hoạt động Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường đề kế hoạch hoạt dộng tương lai gần xây dựng chiến lược kinh doanh tổng thể lâu dài Việc nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế giúp cho tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường a Place: giữ phòng giao dịch tồn hệ thống gọn gàng sẽ, có hệ thống âm ánh sáng tốt phục vụ cho người giao dịch cảm thấy an tâm gửi nhận tiền Ln có hoa tươi bàn giao dịch nơi cho khách chờ đảm bảo có wifi miễn phí, kẹo ăn khách ngồi chờ, đầy đủ chỗ ngồi thoáng mát… b Product: Nâng cao chất lượng sản phẩm: Có thể khẳng định lại rằng, cạnh tranh diễn gay gắt Khách hàng cung cấp sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu họ, họ khơng phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà họ phân vân việc lựa chọn cung cấp sản phẩm cho Chính vậy, để vượt lên đối thủ cạnh tranh, có cách nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đem lại thỏa mãn tối đa hài lòng tốt cho khách hàng.Lý quan trọng có nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy rằng, việc mở rộng cho vay tiêu dùng phải đôi với việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Nếu khoản cho vay tiêu dùng mở rộng đồng thời chất lượng lại giảm sút khơng đem đến rủi ro cho mà làm giảm chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng Điều chứng tỏ việc mở rộng rộng cho vay tiêu dùng chưa hiệu Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm: Sản phẩm cho vay tơ trả góp: làm việc trực tiếp với hãng xe đại lý hãng xe Một mặt cho vay hãng xe 45 phương án kinh doanh xe, mặt khác cho vay người khách có nhu cầu mua xe từ hãng xe này, sản phẩm tạo nên sản phẩm chọn gói Việc hợp tác với hãng xe giúp cho cá nhiều thông tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp, thị trường kinh doanh xe, xu hướng tiêu dùng đại Ngoài việc hợp tác kinh doanh với hãng xe giới thiệu tới người tiêu dùng sản phẩm vay trả góp Sản phẩm cho vay nhà chung cư: Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu làm việc trực tiếp với đơn vị xây nhà chủ nhà đầu tư dự án Việc kết hợp với đơn vị xây nhà để bán cần áp dụng có lựa chọn Phương án giúp cho thẩm định đánh giá lực thi công đơn vị xây dựng, chất lượng cơng trịnh sản phẩm đẩm bảo sau cho ngân hàng Khi khách hàng mua nhà tìm đến đơn vị xây dựng họ giới thiệu sản phẩm cho vay mua chà , trường hợp khách hàng nhu cầu vay vốn, đấp ứng Việc cho vay chấp tài sản đảm bảo không diễn đơn khách hàng vay vốn phương án nhận chấp thông thường mà ban quản lý dự án phải tham gia vào khâu liên quan Đối với nhà trung cư thường chưa có đầy đủ giấy tờ để tiến hành chấp theo quy định pháp luật nên việc sử dụng tài sãn làm tài sản chấp bắt buộc phái có thêm ràng buộc quan chủ đầu tư Chủ đầu tư có trách nhiệm hồn thiện giấy tờ sở hữu nhà cho người mua nhà đồng thời cps trách nhiệm bảo quản trao lại toàn chứng từ gồc cho thủ tục hoàn thiện Sản phẩm cho vay du học: Đối tượng du học Việt Nam chủ yếu cho học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông tốt nghiệp đậi học Do đó, để mở rộng cho vay du học tổ chức quảng bá giới thiệu sản phẩm qua hai kênh: Trực tiếp đến trường phổ thông trung học trường đại học để tổ chức buổi họp mặt, hội thảo để giới thiệu chương trình du học giải đáp thắc mắc Tuy nhiên, kênh tính hiệu khơng cao học sinh, sinh viên khơng phải người định tài khố học 46 Tiếp thị cơng ty tư vấn tổ chức cho học sinh, sinh viên du học nước Hướng hiệu người đại diện đến gặp gỡ trao đổi với cơng ty thường đóng vai trì định việc chọn cho em họ du học Do vậy, thông qua kênh thông tin giúp cho bậc phụ huynh hiểu sản phẩm cho vay du học khả cung cấp tài hỗ trợ phương tiện tốn chuyển tiền thơng qua phương thức toán thẻ Ngân hàng Sản phẩm đảm bảm lương: Những khoản vay thường có quy mơ nhỏ, tốn nhiều cho chi phí việc xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ cử cán tín dụng thẩm định thơng tin khách hàng: thu nhập, tính ổn định thu nhập từ đưa định cho vay Định kỳ, theo thoả thuận khach hàng sau tiền lương chuyển vào tài khoản tiến hành chuyển khoản số tiền mà khách hàng phải trả định kỳ c Price ( giá): Ngân hàng dùng lãi suất để nâng cao khả cạnh tranh so với ngân hàng khác Để tăng khả cạnh tranh, Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu tăng hay hạ lãi suất để cạnh tranh ngân hàng khác Ngân hàng dùng lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ bảo hiểm cho hàng hoá mua Việc đưa mức lãi suất (tăng giảm so với lãi suất cũ) khác với lãi suất ngân hàng khác ảnh hưởng tới định lựa chọn ngân hàng để vay vốn khách hàng Chính thế, Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu nên sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt dựa lãi suất Ngân hàng Nhà nước để tăng khả cạnh tranh cho Bên cạnh có sách thu phí phù hợp ưu khách hàng đặc biệt: Miễn phí giao dịch cho khác hàng có số lượng giao dịch lớn, giao dịch nhiều lần ngày, giao dịch thông qua hệ thống Banking Internet… a Promotion ( xúc tiến hỗn hợp): 47 Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Cán tín dụng tích cục tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhu nhân viên bán sản phẩm thông thường Đông thời phải tranh thủ ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hàng thực nghiệp vụ diễn suôn sẻ Hàng năm, nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng cáo tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng, tạp chí thị trường, tài tiền tệ Ngồi ra, tun truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người quan tâm Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách háng cón giúp có nhìn xác chất lượng phục vụ thơng qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp có biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ Như vậy, ngi tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng nâng cao hiệu đấu tư tiêu dùng Quảng cáo internet phương tiện truyền thông đài, báo, mạng xã hội: đầu tư trọng cho việc quảng cáo thơng qua hình thức Internet quản bá hình ảnh, giới thiệu Website nâng cao hiệu tìm kiếm cơng cụ tìm kiếm, quản cáo thơng qua Google… e Process: hồn thiện quy trình cho vay Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu cung cấp tài liệu thực quy trình cho vay tiêu dùng, nhiên tài liệu đưa quy định, trình tự thực cho vay tiêu dùng áp dụng chung cho toàn hệ thống Thực tế cho vay tiêu dùng có nhiều loại, loại có khác đối tượng tính chất khoản vay tiêu dùng 48 Thứ hai, hoàn thiện quy trình cho vay hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng Trên sở quy trình cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà phục vụ Đồng thời Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu cần trọng đến việc phân loại, thẩm định khoa học khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp nâng cao hiệu khoản vay 3.2.2 Không ngừng đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng Một với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ hình ảnh thể rõ nơi làm việc, trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tưởng, thoải mái khách hàng Trong tương lai xu hướng tiêu dùng giao dịch không tiền mặt mà thẻ tất yếu Do Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu cần có đầu tư cơng nghệ thơng tin để giúp việc giao dịch nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết Đây yếu tố phát triển sống cua hệ thống Ngân hàng nói chung va Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu nói riêng Để hoạt động tiêu dùng có hiệu quả, nhiệm vụ cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi mục đích sử dụng tiền vay khách hàng sau giải ngân Thông qua hệ thống mạng máy tính, họ theo dõi việc trả lãi, gốc khách hàng Do đó, hệ thống máy tính phải đủ mạnh đáp ứng yêu cầu cán tín dụng, tránh trường hợp khách hàng trả lãi gốc hạn mà hệ thống máy tính chậm chạp việc nhập liệu hay gặp cố việc cập nhật thông tin Công nghệ đại kết hợp với cán tín dụng giỏi tạo dịch vụ tốt an tồn cho khách hàng Do Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu cần tăng cường lực lượng cán tin học, kỹ thuật đồng thời phổ biến kiến thức 49 cơng nghệ tới tồn CBCNV Ngồi ra, cần thường xuyên cập nhật công nghệ ngân hàng nhằm thực mục tiêu cơng nghệ hóa, đại hóa 50 KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống người dân ngày tăng lên Cùng với mở rộng hội nhập kinh tế đem lại nhiều hội thách thức Ngân hàng Đê tồn phát triển đòi hỏi Ngân hàng phai tìm hướng chiến lược sáng suốt nắm bắt xu hướng tiêu dùng người dân Có thể khẳng định tương lai khơng xa loại hình tín dụng chủ đạo việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện nước ta, nước đông dân số kinh tế phát triển, điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu với mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, cho vay dịch vụ thực biện pháp tăng cường hồn thiện cơng tác đầu tư đẩy mạnh q trình phát triển hội nhập, với giúp đỡ tổ chức, đặc biệt nỗ lực không ngừng cán công nhân viên toàn chi nhánh suốt thời gian qua, hoạt động đầu tư phát triển nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung phát triển liên tục đạt thành tựu to lớn Sự phát triến Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu đóng góp phần vào lớn mạnh hệ thống ngân hàng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu phát triển toàn kinh tế thời kỳ hội nhập Tuy nhiên Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu có nhiều khó khăn đòi hỏi phải có thay đổi sách phương thức hoạt động kinh doanh 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO A.Tài liệu tham khảo tiếng việt Nguyễn văn Bình (2007), “Một số thách thức hệ thống tra giám sát ngân hàng tình hình mới”, Tạp chí ngân hàng tháng, (số 01) tr.1617 Phan Thị Cúc (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, nhà xuất thống kê Hồ Diệu (2014), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP HCM Nguyễn Đăng Dờn (2012), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP HCM Trần Văn Giang (2012), “Tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng (số 2) tr 9-10 Dương Thị Bình Minh (2006), Lạm phát - Khủng hoảng tài châu Á Đồng tiền chuyển đổi, trường Đại học Kinh tế TP Hồ chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Nội dung sửa đổi trích lập dự phòng rủi ro”, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu (2015), Báo cáo thường niên Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu (2016), Báo cáo phân loại nợ định kỳ 10 Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu (2016), sổ tay tín dụng B Các wesite 11 http://www.lienvietpostbank.com.vn/khach-hang-doanh-nghiep/san-phamtin-dung/content/han-muc-tin-dung-ngan-han, ngày truy cập 12/2/2018 12 http://www.lienvietpostbank.com.vn/lai-suat, ngày truy cập 10/2/2018 13 http://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/gioithieunhnn, ngày truy cập 02/3/2018 52 ... động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu Phạm vị nghiên cứu Phạm vi không gian: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng. .. động tín dụng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu Đối tượng phạm vi... điểm, Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu thành lập năm 2005 với 40 nhân sự, đến Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tân Thành Bà Rịa Vũng Tàu có tới 64 nhân chi nhánh có hiệu huy