hoạt động cho vay tiêu dùng tại agribank chi nhánh tân bình

hoạt động cho vay tiêu dùng tại agribank chi nhánh tân bình

Qua đây em xin chân thành cảm ơn Ths.Trần Tuấn Vinh, các anh chị trongNHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình, đặc biệt là, chú Hảo, anh Long đã giúp đỡ emrất nhiều để hoàn thành được bài báo cáo này.

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Ngày…tháng …năm…

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Ngày …tháng…năm…

Giáo viên hướng dẫn

(Ký và ghi rõ họ tên)

Mục lục

LỜI CẢM ƠN……… i

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP……….ii

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN……….iii

MỤC LỤC……….iv

DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT……… v

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ……….vi

Mở đầu……… 1

1 Lý do chọn đề tài……….…1

2 Mục đích nghiên cứu……….,.1

3 Phương pháp nghiên cứu……….1

4 Phạm vi nghiêm cứu………2

5 Giới thiệu kết cấu báo cáo………2

TÀI LIỆU THAM KHẢO……… 36

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn một thành viên

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ

 Sơ đồ :

Sơ đồ 1 : Sơ đồ tổ chức bộ máy NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình………4

 Bảng biểu :

Bảng 1.1 : Danh sách các chi nhánh, PGD, điểm giao dịch trực thuộc

NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình……… 6

Bảng 1.2 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Tân Bình 2011-2012……… 11 Bảng 1.3 Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh Tân Bình 2011-2012………… 13 Bảng 1.4 Dư nợ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình 2011-2012……… 13 Bảng 1.5 báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Tân Bình 2011-2012………13 Bảng 2.1 Doanh số cho vay và cho vay tiêu dùng chi nhánh năm 2011-2012…….20 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh Tân Bình năm 2011-2012…………22 Bảng 2.3 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh Tân Bình năm 2011-

Mở đầu

1, Lý do chọn đề tài

Ngân hàng là một loại hình tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của xãhội, có vai trò quan trong trong việc phát triển kinh tế quốc gia Sự hoạt động hiệuquả của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế Trong nhữngnăm gần đây, ngành Ngân hàng Việt Nam đã có những thay đổi tích cực phù hợp vớitình hình thực tiễn, đưa vốn vào lưu thông tạo ra nhiều của cải vật chất cho xã hội vàthúc đẩy kinh tế phát triển Trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng được xem nhưmột mảng thị trường tiềm năng mà tất cả các NHTM đều hướng đến Dân số ViệtNam ngày càng tăng lên, với mức thu nhập ngày càng cao được hứa hẹn là một sânchơi bán lẻ đầy hứa hẹn đối với NHTM nói riêng cũng như các tổ chức tín dụng nóichung

Đối với NHNo&PTNT Việt Nam thì nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng làmục tiêu trước mắt và cũng là lâu dài của ngân hàng, nhằm phát triển mở rộng hoạtđộng ngân hàng bán lẽ cũng như giữ vị trí một trong những ngân hàng hàng đầu ViệtNam

Chính vì vậy, sau một thời gian thực tập tại NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình,

em nhận thấy được tiềm năng của hoạt động này và tầm quan trọng của việc nângcao chất lượng cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển lâu dài của ngân hàng Do đó

em lựa chon đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình” để nghiên cứu, nghiên cứu và tìm ra giải pháp để nâng cao chất lượng

của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh này

2, Mục đích nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài tập trung vào 2 vấn đề sau:

 Một là, tìm hiểu và phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tạiNHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình để thấy những tồn tại và hạn chế tronghoạt động cho vay tiêu dùng và tìm ra nguyên nhân tại chi nhánh

 Hai là, đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêudùng phù hợp với thực trạng tại chi nhánh

3, Phương pháp nghiên cứu

 Thu thập thông tin từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh tạiNHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2011-2012

 Sử dụng các phương pháp tính toán để phân tích và sử lý số liệu

 Sử dụng các bảng biểu, biểu đồ để làm rõ các vấn đề cần phân tích

 Phạm vi không gian : NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình.

 Phạm vi thời gian :các số liệu thống kê phân tích trích từ năm 2011-2012

 Đối tượng nghiêm cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêudùng của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình qua 2 năm 2011, 2012

5, Giới thiệu kết cấu báo cáo :

Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo Báo cáo được trìnhbày gồm 3 chương :

 Chương 1 : Giới thiệu về NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình

 Chương 2: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh TânBình

 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tạiNHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình

Chương 1 : GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT – CHI NHÁNH TÂN BÌNH

1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN

“Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam (viết tắt bằng tiếng việt là: Ngânhàng Nông nghiệp), có tên giao dịch tiếng anh là Vietnam Bank for Agriculture andRural Development( tên viết tắt bằng tiếng anh: Agribank), được thành lập theoNghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ)

về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triểnNông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn”1 Về hìnhthức pháp lý, “NHNo&PTNT là Công ty TNHH MTV do Nhà nước sở hữu 100%vốn điều lệ Cơ cấu tổ chức quản lý của NHNo&PTNT bao gồm Hội đồng thànhviên, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nôngthôn Việt Nam có tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam, có con dấu và tàikhoản riêng, tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng, cácquy định của pháp luật có liên quan và Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”2 NHNo&PTNT Việt Nam là mộttrong những ngân hàng nhà nước đóng vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thốngngân hàng Việt Nam, hoạt động trong lĩnh vực tài chính và các dịch vụ ngân hàngphục vụ cho việc phát triển kinh tế, xã hội đặc biệt là trong khu vực nông nghiệpnông thôn

Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao trong công việc công nghiệp hóa vàhiện đại hóa đất nước, NHNo&PTNT Việt Nam không ngừng mở rộng các mạnglưới chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp cả nước để khai thác hiệu quả cácnguồn lực của xã hội và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nền kinh tế Sau khinghiên cứu các tình hình kinh tế và điều kiện xã hội ở phía tây Thành Phố Hồ ChíMinh, nhận thấy quận Tân Bình có kinh tế đang phát triển mạnh, nhu cầu sử dụngvốn trong kinh doanh, nguồn vốn sử dụng trong sinh hoạt đang có dấu hiệu tăng lêncao Nhận thấy đây là một cơ hội phát triển tốt NHNo&PTNT Việt Nam quyết định

mở thêm một chi nhánh ở quận Tân Bình

NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình là chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNo&PTNTViệt Nam được thành lập theo quyết định số 279/QĐ-HĐQT-TCCB ngày 12/7/2011của chủ tịch hộ đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Trước năm 2008,

1 Website : www.agribank.com

NHNo&PTNT chi nhánh tân bình có trụ sở làm việc tại 172 Bàu Cát, phường 14quận Tân Bình Nhưng qua quá trình phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bìnhhoạt động ngày càng tốt hơn, do đó để tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình pháttriển cũng như nâng cấp cơ sở hạ tầng của chi nhánh ban lãnh đạo đã quyết định dờitrụ sở sang địa điểm mới Ngày 26/03/2008 NHNo&PTNT chi nhánh Tân bình chínhthức đặt trụ sở mới tại 1200 Lạc Long Quân, Phường 8, Quận Tân Bình, TP.HCM.NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh quận tân bình ra đời đã có nhiều lợi thế màcác NHTM khác trên địa bàn chưa có được như đóng trụ sở tại một vị trí đẹp, giaothông tiện lợi,có cơ sở hạ tầng khang trang thuận tiện cho việc kinh doanh, đội ngũnhân viên nhiệt tình, nhiều kinh nghiệm làm việc Bên cạnh đó cũng gặp nhiều khókhăn, sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM, các định chế tài chính khác trên cũngđịa bàn tạo nên một áp lực lớn đến chi nhánh Nhưng nhờ có sự quan tâm của banlãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam, sự điều hành đúng đắn của ban lãnh đạo cũng với

sự nổ lực của toàn thể nhân viên chi nhánh đã đưa NHNo&PTNT Việt Nam chinhánh quận Tân Bình đần ổn định, tổ chức và hoạt động kinh doanh ngày tốt hơn.Trải qua quá trình phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình không ngừng

mở rộng mạng lưới hoạt động mở thêm chi nhánh, phòng giao dich, điểm giao dịchtrực thuộc chi nhánh Tân Bình để thuận tiện cho việc kinh doanh :

Bảng 1.1 : Danh sách các chi nhánh, PGD, điểm giao dịch trực thuộc NHNo&PTNT

chi nhánh Tân Bình

Chi nhánh loại 3 Bình Phú 446 Trường Chinh, Phường 13, Quận

Tân Bình, Tp.HCMPhòng giao dịch Phú Hòa 515 Lý Thường Kiệt, Phường 8, Quận

Tân Bình, Tp.HCMPhòng giao dịch Phạm Văn Hai 106 Phạm Văn Hai, Phường 8,Quận

Tân Bình, Tp.HCMPhòng giao dịch Bàu Cát 175 Bàu Cát, Phường 14, Quận Tân

Bình, Tp.HCMPhòng giao dịch Tân Hưng 14 Hoàng Hoa Thám, Phường 12 Quận

Tân Bình, Tp.HCMPhòng giao dịch Âu Cơ 24 Âu Cơ, Phường 9, Quận Tân Bình,

Tp.HCMĐiểm giao dịch chợ Tân Bình Lô G1/12/ Khu Cii, Chợ Tân Bình,

Quận Tân Bình, Tp.HCM

(Nguồn : website agribank.com)

1.2 CƠ CẤU BỘ MÁY TỔ CHỨC.

1.2.1 Sơ đồ tổ chức

NHNo&PTNT Tân Bình có cơ cấu tổ chức hiện tại gồm :Ban lãnh đạo gồm : 1 giám đốc và 3 phó giám đốc.Các phòng ban gồm:

 Phòng hành chính nhân sự

 Phòng kiểm soát nội bộ

 Phòng thanh toán quốc tế

Sơ đồ 1 :Sơ đồ tổ chức bộ máy NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình

( Nguồn : Phòng hành chính nhân sự NHNo&PTNT chi

nhánh Tân Bình)

1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

1.2.2.1 Giám Đốc

Trực tiếp điều hành và thực hiện các nhiệm vụ của chi nhánh.Và thực hiện nhiệm

vụ, quyền hạn của mình theo phân cấp, ủy quyền của Tổng Giám Đốc NHNo&PTNTViệt Nam; chịu trách nhiệm trước pháp luật và NHNo&PTNT Việt Nam về các quyếtđịnh của mình

Đề nghị các vấn đề liên quan đến tổ chức cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương vànghiệp vụ kinh doanh lên cấp trên xem xét và quyết định theo phân cấp ủy quyền củaTổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam

Được ký hợp đồng, tín dụng, thế chấp tài sản và hợp đồng khác liên quan đến hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng theo quy định

Tổ chức hạch toán kinh tế, phân phối tiền lương, thưởng và phúc lợi đến người laođộng theo kết quả kinh doanh phù hợp với chế độ và quy định của NHNo&PTNT ViệtNam

Ngoài ra, còn phân công phân công Phó Giám Đốc đi dự các cuộc họp trong vàngoài ngành có liên quan trực tiếp đến hoạt động của chi nhánh, và khi Giám Đốc đivắng trên một ngày nhất thiết phải uỷ quyền bằng văn bản cho một phó giám đốc chỉđạo, điều hành công việc chung

Thực hiện các thủ tục hành chính phục vụ cho phòng nghiệp vụ

Quản lý và cung cấp tài sản, văn phòng phẩm, ấn chỉ cho nhu cầu hoạt động kinhdoanh, thực hiện đăng ký bảo hiểm cho cán bộ công nhân viên, bảo hiểm tài sản cơ

quan, tham mưu cho Ban giám đốc các chương trình bảo vệ an ninh, phòng cháy chữacháy.

Thực hiện toàn bộ công tác văn thư, lưu trữ thông tin, liên lạc, in ấn tài liệu, lễ tân,chịu trách nhiệm quản lý và điều hành Fax, Telex của cơ quan

Tham mưu cho Ban giám đốc về công tác tổ chức, quản lý nhân sự, tuyển dụng,đào tạo, đề bạc, nâng lương, khen thưởng, kỹ luật và thực hiện chính sách đối với cán

bộ theo quy định của nhà nước, của ngành, tham mưu cho Ban giám đốc về việc sắpxếp, bố trí cán bộ phù hợp với năng lực

Thực hiện đảm bảo quyền lợi của cán bộ, nhân viên trong chi nhánh theo quy địnhhiện hành như: hợp đồng lao động, sổ lao động, đóng bảo hiểm xã hội, hưu trí, nghỉmất sức lao động, nghỉ việc, nghỉ ốm… các chế độ đãi ngộ khác đối với người laođộng

Xây dựng kế hoạch, đào tạo cán bộ trong và ngoài nước, gắng với quy hoạch đàotạo đội ngủ kế thừa

1.2.2.4 Phòng kế toán ngân quỹ

Là bộ phận quan trọng trong cơ cấu tổ chức của ngân hàng, đòi hỏi cần phải phảnánh các nghiệp vụ kinh tế phát sinh một cách đầy đủ, kịp thời, chính xác và trung thựcthông qua việc ghi chép, tính toán trên sổ sách và máy tính

Quản lý chứng từ, sổ sách kế toán các hoạt động phát sinh của chi nhánh một cáchđầy đủ, kịp thời, chính xác

Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo quy định

Quản lý các tài khoản của chi nhánh của ngân hàng Nhà Nước và tại các tổ chứctín dụng khác

Hạch tóan và theo dõi thu chi nội bộ, tài sản cố định, vốn bằng tiền, kiểm tra vàgiám sát việc thu chi đúng nguyên tắc của ngân hàng

Nắm tình hình nguồn vốn, sử dụng vốn, dự kiến biến động trong tháng, quý; đồngthời xây dựng cân đối vốn và việc sử dụng trong tháng, quý

Thực hiện nghiệp vụ liên ngân hàng và lập báo cáo thông kê kế toán theo quyđịnh

1.2.2.5 Phòng kế hoạch kinh doanh

Thực hiện nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh bằng VND, ngoại tệ theo đúng thể lệ vàquy trình tín dụng của ngân hàng Nhà Nước và NHNo&PTNT Việt Nam

Tổ chức hướng dẫn khách hàng về các nghiệp vụ ngân hàng và hướng dẫn lập hồ

Đôn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ quá hạn

Đề xuất việc giải quyết, thậm chí đề xuất khởi tố đối với các vụ việc liên quan đếnhoạt động tín dụng và bảo lãnh của chi nhánh

Tổng hợp số liệu cho vay, thu nợ, bảo lãnh; và thường xuyên đối chiếu với số liệu

kế toán và số liệu khách hàng

Thực hiện chế độ báo cáo thống kê về hoạt động cho vay, bảo lãnh theo đúng quyđịnh của ngân hàng Nhà Nước va của NHNo&PTNT Việt Nam

Tổ chức lưu trữ hồ sơ tín dụng, bảo lãnh, lập hồ sơ khách hàng

1.2.2.6 Kiểm soát nội bộ

Giám sát kiểm tra việc chấp hành chế độ, thể lệ của nhà nước, của NHNo&PTNTViệt Nam về nghiệp vụ kinh doanh, quản lý và thu chi tài chính nhằm đảm bảo antoàn tài sản của nhà nước và của Ngân hàng trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, hoạt độngtín dụng, thanh toán, kế toán và ngân quỹ

Kiểm soát thường xuyên tại chỗ việc chấp hành chủ trương, chính sách, pháp luậtcủa nhà nước, thể lệ chế độ của ngành

Kiểm soát bảng cân đối kế toán theo định kỳ, báo cáo thu nhập, chi phí theo kỳtháng, quý, năm, báo cáo quyết toán năm tài chính của chi nhánh

Kiểm soát thường xuyên về công tác kế toán, thánh toán trong nước và thanh toánquốc tế, kinh doanh ngoại tệ, chi tiêu mua sắm tài sản, sửa chữa lớn xây dựng cơ bản,công tác tín dụng bảo lãnh, phân tích đánh giá tình hình nguồn vốn, sử dụng vốn, thiếtlập và sử dụng các quỹ của chi nhánh, công tác an toàn và bảo vệ kho quỹ

Kiến nghị với giám đốc về biện pháp khắc phục, sửa chữa những thiếu sót và việc

xử lý những cá nhân, đơn vị sai phạm Tiếp nhận và đề xuất hướng giải quyết cáckhiếu nại, tố cáo liên quan đến cán bộ, công nhân viên của chi nhánh Làm đầu mốicung cấp tài liệu cho các cơ quan thanh tra, tập hợp các báo cáo định kỳ theo quy địnhcủa Thanh tra NHNN

1.2.2.7 Phòng thẩm định

Thu thập, cung cấp thông tin và đánh giá cái chỉ tiêu kỹ thuật

Thẩm định các dự án cho vay, bão lãnh và các khoản tín dụng ngắn hạn vượt mứcphán quyết của trưởng phòng kế hoạch kinh doanh, tham gia cho ý kiến về quyết địnhcấp tín dụng đối với các dự án trung, dài hạn và các khoản tín dụng ngắn hạn vượtmức phán quyết của trưởng phòng kế hoạch kinh doanh

Thẩm định các đề xuất về hạn mức tín dụng và giới hạn cho vay đối với từng kháchhàng

Thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay

Giám sát chất lượng khách hàng xếp loại rủi ro tín dụng của khách hàng vay vàđánh giá phân loại, xếp hạng khác hàng doanh nghiệp

Định kỳ kiểm soát phòng kế hoạch kinh doanh về việc giải ngân vốn vay về kiểmtra theo dõi sử dụng vốn vay của khách hàng

1.2.2.8 Phòng thanh toán quốc tế

Tham mưu cho giám đốc để thực hiện tốt các hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh Thực hiện việc nhập liệu và kiểm tra chứng từ thanh toán quốc tế

Nhiệm vụ chính là tham mưu cho giám đốc các vấn đề liên quan đến các nghiệp vụchuyển tiền, nhờ thu, thư tín dụng bão lãnh và các nghiệp vụ thanh toán quốc tế khác

Đề xuất các chính sách có liên quan đến hoạt động thanh toán như phí dịch vụ, quyđịnh thanh toán quốc tế…

1.2.2.9 Phòng dịch vụ marketing

Tham gia vào quá trình nghiên cứu và triển khai trên thực tế các sản phẩm dịch vụmới Thực hiện các chương trình truyền thông tiếp thị để quảng cáo sản phẩm và dịch

chuỗi hội chợ trong năm Xây dựng và duy trì mối quan hệ với giới truyền thông, cơquan ban ngành có liên quan đến hoạt động marketing nhằm hỗ trợ tốt nhất cho việcquảng bá thương hiệu Ngoài ra, còn lập kế hoạch về triển khai các loại vật phẩm, ấnphẩm của ngân hàng như báo cáo thường niên, kỷ yếu, lịch quà tặng cuối năm, quàtặng cho các sự kiện.

1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2011-2012.

1.3.1 Tình hình huy động vốn

Vốn huy động chính là cơ sở để ngân hàng kinh doanh, tồn tại và phát triển, chính vìvậy nó luôn là một trong những mối quan tâm hàng đầu của tất cả các NHTM nóichung và NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình nói riêng Ta có thể đánh giá đầy đủ tìnhhình huy động vốn của ngân hàng trong ba năm gần đây qua bảng số liệu sau:

Bảng 1.2 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình 2011-2012

(Đơn vị :tỷ đồng)Chỉ tiêu

Số tiền Tỉ lệ Số tiền Tỉ lệ số tiền(+/-) (%)Tổng nguồn vốn

(Nguồn :Báo cáo thường niên chi nhánh Tân Bình 2011-2012)

Qua bảng số liệu ta thấy huy đông vốn của chi nhánh năm 2011 là 1350 (tỷ) đến năm

2012 là 1400 (tỷ) có tăng 50 (tỷ đồng), tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 3,7% Năm

2012 là một năm vô cùng khó khăn đối với ngành ngân hàng nói chung vàNHNo&PTNT Tân Bình nói riêng Suy thoái kinh tế làm ảnh hưởng đến hoạt độngkinh doanh và kết quả sản xuất của các tổ chức kinh tế cũng như người dân Nhưngvốn huy động của ngân hàng vẫn tăng tuy tốc độ tăng không nhiều Đây là kết quả của

nỗ lực của chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ, chăm sóc khách hàng vàxây dựng hình tượng

Biểu đồ 1.1 Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình theo

Kỳ hạn giai đoạn 2011-2012

(Đơn vị :tỷ đồng)

(Nguồn : Báo cáo thường niên chi nhánh Tân Bình 2011-2012)

Xét về cơ cấu huy động vốn, ta có thể thấy nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng

217 (tỷ ), nhưng huy động vốn trung, dài hạn giảm 167 (tỷ) từ năm 2011 đến 2012

1.3.2 Tình hình hoạt động cho vay

Trong hoạt động của ngân hàng, sử dụng vốn hiểu quả là một công tác hết sức quantrọng và quyết định đến sự sống còn của ngân hàng Sử dụng vốn hiệu quả có thể bùđắp được chi phí huy động vốn và đem lại nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng Dovậy, bên cạnh coi trọng công tác huy động vốn thì việc sử dụng vốn phải được ngânhàng hết sức quan tâm Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, NHNo&PTNT chinhánh Tân Bình đã đầu tư kịp thời cho các nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn Công tác

sử dụng vốn được thể hiện qua bảng sau :

Bảng 1.3 Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh Tân Bình 2011-2012

(Nguồn : Báo cáo thường niên chi nhánh Tân Bình 2011-2012)

Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay năm 2012 giảm so với năm 2011 là412(tỷ đồng) tương ứng với tốc độ giảm là 22,16% Nguyên nhân một phần là do nợxấu tăng cao nên ngân hàng đã khắc khe hơn trong việc cho vay, rà soát kỹ lưỡng vàthẩm định nghiêm ngặt hơn đối tượng cho vay Khách hàng tốt thì chưa muốn vay vì

quả là doanh số cho vay đã giảm mạnh Bên cạnh việc cho vay thì việc thu nợ cũngđược ngân hàng chú ý tới, doanh số thu nợ giảm 556 (tỷ) năm 2012 so với năm 2011,tốc độ giảm là 29,17% Kinh tế khó khăn nên việc trả nợ của khác hàng cũng khókhăn theo, hoạt động kinh doanh không hiệu quả đẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu đây làmột mối lo ngại cho ngân hàng.

Bảng 1.4 Dư nợ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Tân Bình 2011-2012

(Đơn vị :tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Số tiền(+/-)Chênh lệch(%)

Tổng dư nợ

(Nguồn : Báo cáo thường niên chi nhánh Tân Bình 2011-2012)

Dư nợ cho vay năm 2011 là 1125 (tỷ) đến năm 2012 còn 1037 (tỷ) giảm 88 (tỷ), tốc độgiảm là 0,78 (%) Nguyên nhân là do tình hình sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn,thời điểm này, nhiều người dân, doanh nghiệp trong tỉnh chưa có nhu cầu vay vốnkhiến cho doanh số giải ngân trong chi nhánh đạt thấp, dư nợ cho vay giảm so với cuốinăm 2011

1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 1.5 Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Tân Bình 2011-2012

(Đơn vị :tỷ đồng)

2012/2011Số

tiền(+/-) (%)

(Nguồn : Báo cáo tài chính chi nhánh Tân Bình 2011-2012)

Về thu thu nhập : Tổng doanh thu năm 2012 tăng 22,4 (tỷ), tương ứng 11% so vớinăm 2011 là một con số cũng khá cao.Nguyên nhân do giai đoạn 2007-2009, nền kinh

tế và hệ thống ngân hàng Việt Nam chịu sự ảnh hưởng nặng nề của khủng hoảng kinh

tế toàn cầu Một số khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh hoạt động trì trệ, khôngthể trả nợ đúng hạn Hệ quả là năm 2011, tốc độ tăng thu nhập và hiệu quả hoạt độngcủa chi nhánh bị kìm hãm Năm 2012 tốc độ thu nhập tăng cao cho thấy tín hiệu đángmừng về hiệu quả hoạt động của NHNo&PTNT Tân Bình

Về chi phí : Lạm phát tăng cao giai đoạn 2011-2012 kéo theo sự tăng mạnh trong chiphí của chi nhánh Tổng chi phí 29,4 tỷ ,tương ứng 17% năm 2012 so với năm 2011,tốc độ tăng của chi phí tăng nhanh hơn tốc độ tăng của doanh thu một phần là do ngânhàng đang đầu tư vào cơ sở hạ tầng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động.

Lợi nhuận trước thuế : Do mức tăng chi phí cao hơn mức tăng của thu nhập, nênthu nhập có tăng 11% nhưng lợi nhuận trước thuế chỉ tăng có 7,1%, tức là tăng2,66(tỷ) từ 37,44 (tỷ) năm 2011 lên 40,1 (tỷ) năm 2012 Mặc dù qua các năm kết quảkinh doanh vẫn có lời (tổng thu nhập vẫn cao hơn tổng chi phí) nhưng chi nhánh đangphải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách Điều này phải cần đến sự cố gắng của cáccấp lãnh đạo cũng như toàn bộ cán bộ nhân viên của ngân hàng trong công tác huyđộng vốn, cho vay, xử lý nợ và thu hồi nợ xấu, tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triểnhơn nữa

Chương 2 : HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT– CHI NHÁNH TÂN BÌNH

2.1 CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG PHỔ BIẾN.

Cho vay tiêu dùng hiện nay là một loại món vay rất phổ biến đối với khách hàng

là cá nhân và hộ gia đình để tài trợ cho chính sự tiêu dùng của họ.Các khoản vaynày giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khảnăng chi trả chi phí cho việc mua hàng hóa, dịch vụ đó

Hiện nay, tại chi nhánh có các loại cho vay tiêu dùng phổ biến như sau :

 Cho vay tiêu dùng đời sống

 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở

 Cho vay trả góp

 Cho vay du học

 Cho vay khác

 ……

2.1.1 Cho vay tiêu dùng đời sống

Cho vay tiêu dùng đời sống là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp kháchhàng mua sắm vật dụng gia đình, mua xe gắn máy, thanh toán học phí, đi du lịch,chữa bệnh, cưới hỏi và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống

2.1.1.1 Cho vay tiêu dùng không thế chấp tài sản

 Điều kiện vay vốn:

 Khách hàng vay là CB.CNV đang công tác tại các đơn vị

 Sản xuất kinh doanh (doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, )

 Hành chánh sự nghiệp, trường học, bệnh viện, cơ quan đoàn thể

 CB.CNV có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú trên cùng địa bàn hoạtđộng của các Chi nhánh, Phòng Giao dịch trực thuộc Agribank chinhánh Tân Bình

 Có thời gian công tác tính đến ngày vay trên 12 tháng

 Có bảo lãnh của cơ quan đang công tác

 Thời hạn cho vay:Căn cứ theo nhu cầu của người vay, phù hợp với mức thunhập, khả năng trả nợ, tối đa không quá 60 tháng

 Mức cho vay: Căn cứ theo nhu cầu của người vay, phù hợp với mức thu nhập,khả năng trả nợ của khách hàng để xác định mức cho vay

 Trả nợ: Trả nợ gốc , lãi hàng tháng được ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng

 Thủ tục vay: