SỰ CẦN THIẾT MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

SỰ CẦN THIẾT MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 Tổng quan về Ngân Hàng Thương Mại. 1.1.1 Khái niệm về Ngân Hàng Thương Mại Ngân hàng Thương Mại đã được hình thành và phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa. Sự phát triển của hệ thống Ngân Hàng Thương Mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, mặt khác thì nền kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ dẫn đến Ngân Hàng Thương Mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được, ngày càng được cũng cố vai trò quan trọng của mình. Có thể nói rằng ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế, tùy theo chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò của chúng đối với nền kinh tế mà người ta có nhiều cách định nghĩa khác nhau. Nếu xem xét dựa trên phương diện các loại hình dịch vụ mà Ngân Hàng cung cấp ta có định nghĩa: Ngân Hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng ( luật số 02/1997/QH 10): Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với các Công ty, Xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cơ quan đoàn thể và các cá nhân bằng việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm… cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên. Luật các tổ chức tín dụng của nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán”. Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941): Ngân hàng thương mại là những Xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính. Hay như luật Ngân hàng của Ấn Độ đã nêu “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư”. Những định nghĩa trên là căn cứ vào tính chất và mục đích hoạt đông. Luật ngân hàng của Đan Mạch lại căn cứ vào sự kết hợp với đối tượng hoạt động cho rằng: Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghĩa vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm… Tuy có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng từ nội dung của các định nghĩa đó ta nhận thấy các ngân hàng thương mại đều có chung một tính chất là nhận tiền gửi ký thác, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng. Như vậy ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế. Như vậy ta có thể nói bản chất của ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính, và hoạt động chủ yếu của nó là trong lĩnh vực tiền tệ tín dung và dịch vụ ngân hàng. 1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại. 1.1.2.1 Chức năng làm trung gian tài chính Trong nền kinh tế có hai loại cá nhân và tổ chức. Thứ nhất là các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập, vì vậy mà họ cần bổ sung vốn. Thứ hai là các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, họ có thu nhập hiện tại lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa và dịch vụ. Như vậy điều tất yếu là tiền sẽ được chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ nhất nếu như cả hai bên cùng có lợi, họ cùng hy vọng về sự gia tăng thu nhập. Nếu như không có sự tồn tại của ngân hàng thì hai nhóm này sẽ gặp nhau, và dòng tiền sẽ di chuyển với điều kiện sẽ phải quay trở lại với một lượng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, quan hệ này thường bị giới hạn về các điều kiện không phù hợp như quy mô, thời gian, không gian,… Điều này đã làm nãy sinh sự xuất hiện và phát triển của trung gian tài chính. Trung gian tài chính làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm do đó khuyến khích tiết kiệm, đồng thời làm giảm chi phí cho người đầu tư, khuyến khích đầu tư… Cơ chế hoạt động của trung gian tài chính này sẽ có hiệu quả khi nó gánh chịu rủi ro và sử dụng các kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro cho giảm chi phí giao dịch. 1.1.2.2 Chức năng tạo phương tiện thanh toán Trong điều kiện thanh toán qua Ngân hàng, các khách hàng nhận thấy khi mà họ có số dư trên tài khoản thanh toán của mình thì họ có thể chi trả để có hàng hóa và các dịch vụ theo yêu cầu. Trong đại lượng tiền tệ bao gồm có tiền giấy trong lưu thông, kế tiếp là số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của các khách hàng tại các ngân hàng, và cuối cùng là tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn… Nếu Ngân hàng thực hiện cho vay, số dư trên tài khoản của tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng sẽ có thể dùng để mua hàng hóa, dịch vụ do đó việc cho vay mà các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán. Còn nếu xét trong hệ thống Ngân hàng thì việc các khoản tiền được di chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác trên cơ sở cho vay, nên đã tạo ra một khối lượng tiền gửi gấp bội lần khối lượng tiền thông qua hoạt động cho vay, đây chính là phương thức tạo phương tiện thanh toán. 1.1.2.3 Chức năng làm trung gian thanh toán Ở hầu hết các quốc gia, Ngân hàng đều trở thành trung gian tài chính lớn nhất. Hiên nay, các ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán các giá trị hàng hóa và dịch vụ. Để giảm chi phí và thời gian, các Ngân hàng đều đưa ra nhiều hình thức thanh toán khác nhau để cho khách hàng lựa chọn như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm thu, nhờ thu, các loại thẻ,… và các Ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ngân hàng trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. 1.1.3 Các loại hình Ngân hàng thương mại Xét từ góc độ dịch vụ trung gian tài chính chủ yếu mà ngân hàng thực hiện, người ta chia các ngân hàng thương mại thành các loại: ngân hàng thông thường, ngân hàng tín thác, và ngân hàng tín dụng dài hạn. Tuy nhiên, xu hướng chuyển đổi thành các trung gian tài chính kinh doanh tổng hợp đã khiến cho cách phân loại trên không còn được sử dụng nhiều. Ngay cả ngân hàng đầu tư, vốn được coi là loại hình ngân hàng khác ngân hàng thương mại, nay cũng không còn khác biệt nhiều. Xét theo không gian địa lý hoạt động chủ yếu, người ta lại có thể chia các ngân hàng thương mại thành ngân hàng thương mại đô thị và ngân hàng thương mại nông thôn. Ở một số nước, như Trung Quốc và Việt Nam người ta phân chia những ngân hàng thương mại thành các loại theo hình thức sở hữu. Chính phủ phân những ngân hàng thương mại thành các loại: • Ngân hàng thương mại nhà nước (do chính phủ sở hữu toàn bộ vốn điều lệ). Vốn của các Ngân hàng này đều do nhà nước cấp, có thể là nhà nước Trung ương hoặc tỉnh, thành phố. Các Ngân hàng này tuy được Nhà nước hỗ trợ về mặt tài chính và bảo lãnh nên rất ít khi lâm vào tình trạng phá sản, nhưng các Ngân hàng này thường phải thực hiện một số chính sách của Nhà Nước do đó nhiều khi bất lợi cho hoạt động kinh doanh. VD:NHNo&PTNT Việt Nam(Agribank), NH Đầu tư & phát triển VN(BIDV),NH Công Thương VN(Vietinbank), NH Phát Triển Nhà đồng bằng sông cửu Long (MHB) • Ngân hàng thương mại cổ phần (vốn điều lệ được chia thành các cổ phần, song các tập đoàn kinh tế nhà nước hay các tổng công ty nhà nước có thể chia nhau sở hữu toàn bộ số vốn điều lệ đó). Ngân hàng được thành lập qua việc phát hành các cổ phiếu của các cổ đông. Vốn được hình thành thông qua cơ chế tập trung vì vậy mà các Ngân hàng này có khả năng tăng vốn nhanh chóng, nhiều. Do đó mà các Ngân hàng này có hoạt đông đa năng và có nhiều chi nhánh và công ty con trên phạm vi rộng VD: Sacombank, ACB, Bắc Á,Maritime bank(NH Hằng hải),NH Dầu Khí,NH Kỹ Thương, NH Liên Việt,NHTMCP Ngoại Thương VN,Habubank,NH Quân đôi, NH Đại Dương,… • Ngân hàng thương mại liên doanh (tổ chức tín dụng nước ngoài và tổ chức tín dụng trong nước cùng sở hữu). Là Ngân hàng được thành lập dựa trên góp vốn của hai hay nhiều bên với nhau để tận dụng các lợi thế của nhau. VD: Hiện Indovina Bank là liên doanh lớn nhất với vốn điều lệ là 50 triệu đô la Mỹ (800 tỉ đồng), ba liên doanh khác là VinaSiam Bank, Shinhanvina Bank, VID Public Bank có vốn 20 triệu đô la Mỹ (320 tỉ đồng), còn lại là Việt-Nga với vốn 10 triệu đô la Mỹ (160 tỉ đồng). • Ngân hàng thương mại nước ngoài (đúng ra là chi nhánh ngân hàng nước ngoài). Là ngân hàng được thành lập tại Việt Nam nhưng hoàn toàn dựa trên vốn của các nhà đầu tư, tập đoàn kinh tế nước ngoài. VD: Ngân Hàng HSBC Việt Nam, Ngân hàng ANZ Việt Nam, Ngân hàng United Oversea Bank, Đặc điểm của Ngân hàng thương mại Việt Nam._Phân tích ma trận SWOT. Mạng lưới ngân hàng thương mại VN đến cuối năm 2005 đã có những buớc phát triển mạnh phủ khắp quận huyện và hình thành cả trong các trường học. Đến nay hệ thống NHTM ở nước ta bao gồm: 4 NHTM nhà nước (Ngân hàng đầu tư và phát triển VN, Ngân hàng công thương VN, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long), 36 NHTM cổ phần đô thị và nông thôn, 29 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 04 ngân hàng liên doanh. Trong đó Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn VN có mạng lưới rộng nhất với hơn 100 chi nhánh cấp 1 và 2000 chi nhánh cấp 2-4 phủ khắp huyện và cả hệ thống ngân hàng lưu động. Hệ thống NHTM VN đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và tăng trưởng kinh tế ở nước ta trong nhiều năm qua. Với nhiều hình thức huy động vốn tương đối đa dạng, NHTM VN đã huy động vốn hàng trăm tỷ đồng từ các nguồn vốn trong xã hội, tăng dư nợ cho vay với mọi thành phần kinh tế, tăng đầu tư vào những chương trình trọng điểm quốc gia, qua đó góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng liên tục với tốc độ cao (GDP tăng bình quân 7.8% trong 5 năm 2002-2007), góp phần tạo công ăn việc làm cho xã hội, góp phần xóa đói giảm nghèo (tỷ lệ hộ nghèo còn 7%) và làm giàu hợp pháp. Nhiều dịch vụ tiện ích (chi lương, thu chi hộ, thanh toán chuyển khoản, chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ…) và nhiều sản phẩm mới xuất hiện đã đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của dân cư và sản xuất kinh doanh của mọi thành phần kinh tế… Tuy nhiên, bên cạnh những mặt tích cực hệ thống NHTM VN vẫn còn quá nhiều điểm yếu kém và tồn tại. theo mô hình SWOT, đánh giá về điểm mạnh (Strengths) điểm yếu (Weaknesses), cơ hội (Opportunities), thách thức (Threats) của hệ thống NHTM VN như sau: ĐIỂM MẠNH (Strengths) • Có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp • Am hiểu về thị trường trong nước. • Đội ngũ khách hàng của NHTM VN khá đông đảo. • Chiếm thị phần lớn về hoạt động tín dụng, huy động vốn và dịch vụ. • Đội ngũ nhân viên tận tụy, ham học hỏi và có khả năng tiếp cận nhanh các kiến thức, kỹ thuật hiện đại. • Có được sự quan tâm và hỗ trợ đặc biệt từ phía NH Trung ương. • Môi trường pháp lý thuận lợi. • Hầu hết đều đang thực hiện hiện đại hóa ngân hàng. ĐIỂM YẾU (Weaknesses) • Năng lực quản lý, điều hành còn nhiều hạn chế so với yêu cầu của NHTM hiện đại, bộ máy quản lý cồng kềnh, không hiệu quả. • Chính sách xây dựng thương hiệu còn kém. • Chất lượng nguồn nhân lực kém, chính sách tiền lương chưa thỏa đáng, dễ dẫn đến chảy máu chất xám. • Các tỷ lệ về chi phí nghiệp vụ và khả năng sinh lời của phần lớn các NHTM VN đều thua kém các ngân hàng trong khu vực. • Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng và chưa đáp ứng nhu cầu toàn diện của khách hàng. • Thiếu sự liên kết giữa các NHTM với nhau. • Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu là tín dụng, nợ quá hạn cao, nhiều rủi ro • Hệ thống pháp luật trong nước, thể chế thị trường chưa đầy đủ, chưa đồng bộ nhất quán. • Quy mô vốn hoạt động còn nhỏ nên chưa thực hiện được mục tiêu kinh doanh một cách hoàn chỉnh. • Việc thực hiện chương trình hiện đại hóa của các NHTM VN chưa đồng đều nên sự phối kết hợp trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ chưa thuận lợi, chưa tạo được nhiều tiện ích cho khách hàng như kết nối sử dụng thẻ giữa các ngân hàng. CƠ HỘI (Opportunities) (Gia nhập WTO, chính sách kinh tế mở, hội nhập kinh tế) • Có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ và đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi thế so sánh của mình để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị trường ra nước ngoài. Từ đó, nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ. • Hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng VN, nâng cao năng lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, tăng cường khả năng tổng hợp, hệ thống tư duy xây dựng các văn bản pháp luật trong hệ thống ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập và thực hiện cam kết với hội nhập quốc tế. • Hội nhập kinh tế quốc tế giúp các NHTM VN học hỏi được nhiều kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng của các ngân hàng nước ngoài. Các ngân hàng trong nước sẽ phải nâng cao trình độ quản lý, cải thiện chất lượng dịch vụ để tăng cường độ tin cậy đối với khách hàng. • Hội nhập quốc tế sẽ tạo động lực thúc đẩy cải cách ngành ngân hàng VN, thị trường tài chính sẽ phát triển nhanh hơn tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển các loại hình dịch vụ mới… • Hội nhập quốc tế sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng VN từng bước mở rộng hoạt động quốc tế, nâng cao vị thế của các NHTM VN trong các giao dịch tài chính quốc tế. • Mở ra cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế giữa các NHTM trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, đề ra giải pháp tăng cường giám sát và phòng ngừa rủi ro, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của hệ thống NHTM VN trong các giao dịch quốc tế. Từ đó, có điều kiện tiếp cận với các nhà đầu tư nước ngoài để hợp tác kinh doanh, tăng nguồn vốn cũng như doanh thu hoạt động. • Chính hội nhập quốc tế cho phép các ngân hàng nước ngoài tham gia tất cả các dịch vụ ngân hàng tại VN buộc các NHTM VN phải chuyên môn hoá sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới mà các ngân hàng nước ngoài dự kiến sẽ áp dụng ở VN. THÁCH THỨC (Threats) • Do khả năng cạnh tranh thấp, việc mở cửa thị trường tài chính sẽ làm tăng số lượng các ngân hàng có tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ, trình độ quản lý làm cho áp lực cạnh tranh tăng dần. • Áp lực cải tiến công nghệ và kỹ thuật cho phù hợp để có thể cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài. • Hệ thống pháp luật trong nước, thể chế thị trường chưa đầy đủ, chưa đồng bộ và nhất quán, còn nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập quốc tế về ngân hàng. • Khả năng sinh lời của hầu hết các NHTM VN còn thấp hơn các ngân hàng trong khu vực, do đó hạn chế khả năng thiết lập các quỹ dự phòng rủi ro và quỹ tăng vốn tự có • Trong quá trình hội nhập, hệ thống ngân hàng VN cũng chịu tác động mạnh của thị trường tài chính thế giới, nhất là về tỷ giá, lãi suất, dự trữ ngoại tệ, trong khi phải thực hiện đồng thời nhiều nghĩa vụ và cam kết quốc tế. • Các ngân hàng thương mại VN đầu tư quá nhiều vào doanh nghiệp nhà nước, trong khi phần lớn các doanh nghiệp này đều có thứ bậc xếp hạng tài chính thấp, và thuộc các ngành có khả năng cạnh tranh yếu. Đây là nguy cơ tiềm tàng rất lớn đối với các NHTM. • Hội nhập kinh tế, quốc tế làm tăng các giao dịch vốn và rủi ro của hệ thống ngân hàng, trong khi cơ chế quản lý và hệ thống thông tin giám sát ngân hàng còn rất sơ khai, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế. • Cấu trúc hệ thống Ngân hàng tuy phát triển mạnh mẽ về chiều rộng (cả ở khu vực quản lý lẫn khu vực kinh doanh) nhưng còn quá cồng kềnh, dàn trải, chưa dựa trên một mô hình tổ chức khoa học làm cho hiệu quả và chất lượng hoạt động còn ở mức kém xa so với khu vực. • Việc đào tạo và sử dụng cán bộ, nhân viên còn bất cập so với nhu cầu của nghiệp vụ mới, đặc biệt còn coi nhẹ hoạt động nghiên cứu chiến lược và khoa học ứng dụng làm cho khoảng cách tụt hậu về công nghệ ngân hàng của VN còn khá xa so với khu vực. Nền văn minh tiền tệ của nước ta do đó chưa thoát ra khỏi một nền kinh tế tiền mặt. • Hội nhập kinh tế quốc tế mở ra cơ hội tiếp cận và huy động nhiều nguồn vốn mới từ nước ngoài nhưng đồng thời cũng mang đến một thách thức không nhỏ cho các NHTM VN là làm như thế nào để huy động vốn hiệu quả. Vì khi đó, NHTM VN thua kém các Ngân hàng nước ngoài về nhiều mặt như công nghệ lạc hậu, chất lượng dịch vụ chưa cao… sẽ ngày càng khó thu hút khách hàng hơn trước. • Thách thức lớn nhất của hội nhập không đến từ bên ngoài mà đến từ chính những nhân tố bên trong của hệ thống ngân hàng VN. Vấn đề cần quan tâm hàng đầu là nguồn nhân lực và các cơ chế khuyến khích làm việc tại ngân hàng hiện nay. Chảy máu chất xám là vấn đề khó tránh khỏi khi mở cửa hội nhập. Các NHTM VN cần có các chính sách tiền lương và chế độ đãi ngộ hợp lý để lôi kéo và giữ chân các nhân viên giỏi. 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cung ứng vốn cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu cuộc sống trước khi họ có nhu cầu về tài chính để thụ hưởng. 1.2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng_Một hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại. Các hình thức cho vay tiêu dùng thường được chia theo nhiều góc độ khác nhau. Căn cứ vào thời hạn cho vay có: Cho vay Ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng có: Cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng có: Cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không có tài sản đảm bảo. Căn cứ vào phương pháp hoàn trả có : cho vay có thời hạn trả nợ, cho vay không có thời hạn cụ thể. Căn cứ vào mục đích cho vay có: Cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay nông nghiệp, cho vay định chế tài chính, cho vay cá nhân, cho thuê. Căn cứ vào đối tương cho vay có: Cho vay các doanh nghiệp, tổ chức tài chính, Cho vay Nhà nước, cho vay người tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân, HGĐ. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ, ., Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng còn đáp ứng những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch. 1.2.3 Khái quát về hình thức tín dụng tiêu dùng ở Việt Nam. Tín dụng tiêu dùng ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng. Đây là một hình thức khá phổ biến hiện nay đặc biệt là ở môt số nước phát triển trên thế giới. Tuy nhiên hình thức này còn khá mới mẻ ở Việt Nam. Chúng ta đã quen với việc mua hàng hóa tiêu dùng có giá trị từ vài triệu lên đến vài trăm triệu được trả trực tiếp bằng tiền mặt nhưng việc này là rất hiếm hoi ở nước ngoài. Bới vì ở nước ngoài việc thanh toán hầu hết được thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng. Để tạo điều kiện cho các khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng (mua sắm hàng hóa) của mình, các ngân hàng sẽ cho vay tiêu dùng bằng tiền hay hàng hóa. Người được hưởng tín dụng tiêu dùng không phải thế chấp bất cứ một loại tài sản nào mà chỉ cần chứng minh được thu nhập. Người vay tín dụng sẽ phải trả một phần gốc và lãi hàng tháng. Hạn mức tín dụng căn cứ vào thu nhập bình quân của người đó Thời hạn của tín dụng tiêu dùng từ 1 năm đến 5 năm Lãi suất tín dụng được tính theo: dư nợ giảm dần hay dư nợ gốc (tùy theo từng ngân hàng). Tính lãi theo dư nợ gốc là người vay tín dụng sẽ phải trả một khoản tiền lãi cố định từ đầu kì cho đến cuối kì tín dụng. Còn tính theo dư nợ giảm dần là người vay sẽ trả tiền lãi căn cứ vào số dư nợ thực tế trên trong từng kì. Lợi ích của Cho vay tiêu dùng [...]... nghĩ của việc mở rộng cho vay tiêu dùng thì ta cũng cần xem xét sự liên hệ của nó đến sự thay đổi của chất lượng tín dụng Đồng thời khi tiến hàng mở rộng các biện pháp tín dụng luôn phải đi đôi với việc tiến hàng các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 1.3.2.1 Các chỉ tiêu kết quả cho vay • Sự gia tăng số lượng khách hàng. .. cầu vay vốn từ trong dân cư trở nên phổ biến, thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư, vì vậy quy mô cho vay tiêu dùng là rất lớn Chính điều này mà tổng nguồn tiền cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại không phải là nhỏ nữa - Là hình thức cho vay có độ rủi ro cao Cho vay tiêu dùng là hình thức mà Ngân hàng tài trợ cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Nguồn mà khách hàng. .. vay càng cao thì quy mô cho vay càng lớn, điều đó chứng tỏ Ngân hàng đang mở rộng cho vay tiêu dùng và ngược lại Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng được xác định như sau: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay = {(Doanh số cho vay tiêu dùng năm n – Doanh số cho vay tiêu dùng năm (n-1))/ Doanh số cho vay tiêu dùng năm (n-1)}× 100% Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay qua các năm phản ánh... lại Các chỉ tiêu mà mỗi Ngân hàng đặt ra cho từng năm sẽ phản ánh xem Ngân hàng đang mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng, đồng thời cũng phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng có tốt hay không? Nếu chất lượng tín dụng tốt thì Ngân hàng sẽ tìm cách mở rộng hoạt động nhằm nâng cao lợi nhuận và ngược lại 1.4 Sự cần thiết của việc mở rộng cho vay tiêu dùng ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay... cấp cho khách hàng đã là tối ưu chưa • Sự gia tăng số lượng sản phẩm tiêu dùng Thông thường Ngân hàng muốn mở rộng hình thức tín dụng đều phải tìm cách mở ra nhiều hình thức tín dụng mới hay thực hiện việc đa dạng hóa tín dụng Tác dụng của việc đa dạng hóa các hình thức cho vay tiêu dùng: Một là, đa dang hóa ản phẩm cho vay tiêu dùng sẽ làm tăng tổng dư nợ cho vay, góp phần làm tăng dư nợ cho Ngân hàng; ... cho vay tiêu dùng đang được chú trọng phát triển và ngược lại Để thấy được điều này người ta sử dụng chỉ tiêu “ tốc độ gia tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng • Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng Khi đánh giá quy mô cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại, người ta thường sử dụng chỉ tiêu doanh số cho vay Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng. .. hàng và các công ty tài chính nên cần phải mở rộng thị phần để phát triển Trước đây vai trò của Ngân hàng là rất lớn, nhưng ngày nay với sự ra đời của hàng loạt các Ngân hàng thương mại, và các công ty tài chính, họ cạnh tranh gay gắt với các Ngân hàng làm giảm thị phần cho vay của các Ngân hàng vì vậy các Ngân hàng cần phải mở rộng cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập cho mình Bên cạnh đó, trong xu... các Ngân hàng muốn tồn tại được thì cần phải có chính sách mở rộng hơn nữa thị trường hoạt động, tìm kiếm thêm khách hàng Như vậy điều tất yếu các Ngân hàng sẽ phải chú trọng vào cho vay tiêu dùng • Do rủi ro của các hoạt động cho vay tiêu dùng đã được hạn chế Ở thời gian đầu, các Ngân hàng thương mại đều ngại cho vay tiêu dùng bởi vì số vốn vay nhỏ trong mỗi lần vay, số vốn này cũng không được dùng cho. .. với sự phát triển của nền kinh tế và công nghệ thì cho vay tiêu dùng đã dần phổ biến đối với tất cả các Ngân hàng Các Ngân hàng đều nhận thấy “không nên bỏ trứng vào một giỏ”, cần phải chia nhỏ rủi ro Cũng từ đặc điểm về cho vay tiêu dùng đã nói, đây là một khoản vay mà chứa đựng nhiều rủi ro Có thể nói cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao nhất trong các hình thức của Ngân hàng, ... số tiền cho vay chưa được thu hồi Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng Kỳ hạn trả nợ theo tháng bởi thu nhập hàng tháng là nguồn tài trợ chính của khách hàng tiêu dùng Thời hạn cho vay không nên quá dài - Cho vay tiêu dùng phi trả góp Là hình thức cho vay tiêu dùng theo đó khách hàng sẽ thanh toán tiền gốc cho Ngân hàng một lần vào cuối kỳ, còn tiền lãi khách hàng trả hàng tháng . SỰ CẦN THIẾT MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 Tổng quan về Ngân Hàng Thương Mại. 1.1.1 Khái niệm về Ngân Hàng. động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cung ứng vốn cho mục đích chi tiêu