THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1. KHÁI QUÁT VỀ SB – HÀ NỘI 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của SB - Hà Nội Ngân hàng TMCP Phương Nam (SB) được thành lập 19/05/1993, với số vốn ban đầu 10 tỷ đồng, SB ra đời trong điều kiện năng lực tài chính còn nhỏ bé so với nhu cầu phát triển kinh tế xã hội. Hoạt động đơn thuần cho vay, chưa phát triển về dịch vụ, mạng lưới tổ chức hoạt động rất hẹp, năm đầu chỉ có 01 Hội sở và 01 chi nhánh. Từ năm 1993 đến năm 2006 vốn điều lệ của SB tăng từ 10 tỷ đồng lên 1.290 tỷ đồng gấp 129 lần. Kể từ ngày thành lập đến năm 2006 tổng tài sản có của Ngân hàng tăng gấp 294 lần, cụ thể tăng từ 31,2 tỷ đồng năm 1993 lên 9.186 tỷ đồng vào năm 2006. Hoạt động huy động vốn cũng tăng nhanh từ 20,7 tỷ đồng năm 1993 lên đến 7.392 tỷ đồng năm 2006, tăng gấp 357 lần. Cùng với sự tăng trưởng đó thì tình hình hoạt động kinh doanh của SB cũng không ngừng lớn mạnh và tăng nhanh: Nếu như năm 1993 lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng chỉ đạt 0,258 tỷ đồng thì đến năm 2004 đã đạt mức 77,187 tỷ đồng; năm 2005 đạt 102 tỷ đồng và đã lên tới 188 tỷ đồng vào năm 2006. Hiện nay ngân hàng sở hữu 58 chi nhánh trên toàn quốc và sẽ tăng lên 73 chi nhánh vào cuối năm 2007. SB cũng có các mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng khác ở 49 nước. Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Hà Nội (SB- Hà Nội) được thành lập và hoạt động từ tháng 11/2001 theo Quyết định số 1384/QĐ - NHNN ngày 06/11/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “về việc cho phép Ngân hàng TMCP Phương Nam mua lại Quỹ tín dụng nhân dân xã Định Công” và đặt chi nhánh tại Hà nội. Trụ sở chính đặt tại 115 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội với tên gọi “Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh cấp I Hà nội”. Ngày 05/05/2006 SB - Hà nội đã chuyển đến địa chỉ 27 Phố Hàng Bài, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Việc thành lập Chi nhánh Hà Nội với mục đích phát triển mạng lưới hoạt động, đưa dịch vụ Ngân hàng đến với địa bàn dân cư, vùng kinh tế ở Miền Bắc, tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ tốt nhất các nhu cầu sinh hoạt và phát triển kinh tế, xã hội, đồng thời phát triển quy mô hoạt động tạo lợi thế cạnh tranh, tăng hiệu quả kinh doanh cho NH Phương Nam. Hiện nay SB Chi nhánh Hà Nội là Chi nhánh cấp một, gồm 3 chi nhánh cấp 2 và 3 phòng giao dịch: SB - Hà Nội: 27 Hàng Bài, Quận Hoàn Kiếm SB - Cầu Giấy: 260 Cầu Giấy, Quận Cầu Giấy SB - Thanh Xuân: 129 K Nguyễn Trãi, Quận Thanh Xuân SB - Đống Đa: số 4 Tôn Thất Tùng, quận Đống Đa Phòng Giao dịch Hoàn Kiếm : 115 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm Phòng Giao dịch Số 1: 214 Nguyễn Lương Bằng, Quận Đống Đa. Phòng Giao dịch Hàng Gà: 32 Hàng Gà, Quận Hoàn Kiếm Phòng Giao dịch Long Biên: 166 Nguyễn Văn Cừ , Quận Long Biên Cơ cấu tổ chức GIÁM ĐỐC KIỂM SOÁT NỘI BỘ PHÓ GIÁM ĐỐC TÀI CHÍNH PHÓ GIÁM ĐỐC KINH DOANH PHÒNG TÍN DỤNG - 1 Trưởng Phòng - 1 Phó Phòng - 4 NV tín dụng - 2 NV TĐTSản - 2 Loan CSR PHÒNG TTQT & KDNT - 1 Trưởng Phòng - 1 NV TTQT - 2 NV tín dụng XNK - 1 NV KD ngoại tệ PHÒNG HC-TC - 1 Trưởng Phòng - 1 Thư ký hành chánh văn thư - 2 Bảo vệ - 2 Tài xế KẾ TOÁN - 1 Trưởng Phòng - 1 Phó Phòng - 1 NV KT T.K - 1 NV KT TGTT& tiền vay - 1 NV KT tổng hợp - 1 NV Tin học KHO QUỸ - 1 Trưởng Phòng - 2 NV kiểm ngân thu & chi Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức nhân sự hoàn chỉnh của SB- Hà Nội 2.1.2.Hoạt động kinh doanh của SB - Hà Nội 2.1.2.1. Huy động vốn và cho vay SB Chi nhánh Hà Nội luôn quan tâm đến công tác huy động vốn và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm thường xuyên suốt năm kế hoạch. Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Nhận thức được điều đó trong những năm qua với sự nỗ lực và quyết tâm của toàn thể cán bộ công nhân viên của SB Chi nhánh Hà Nội đã mang lại những kết quả cao về huy động vốn của chi nhánh. Cụ thể tình hình huy động vốn của SB - Hà Nội được thể hiện như sau: Bảng 2.1 A . Vốn huy động của SB - CN Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Chênh lệch (+/-) Số tiền % Số tiền % Số tiền % 2005/2004 2006/2005 (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7)=(3)-(1) (8)=(5)-(3) Nội tệ VND 650,46 91,5 1.055,32 90,7 1.736 89,4 404,86 680,68 Ngoại tệ USD 60,42 8,5 108,02 9,3 204,5 10,6 47,6 96,48 Tổng 710,88 100 1.163,34 100 1.940,5 100 452,46 777,16 Nguồn: Báo Cáo Tài chính của SB - Hà Nội Bảng 2.1 B . Tốc độ tăng trưởng qua các năm Đơn vị: % Chỉ tiêu Năm 2005/2004 Năm 2006/2005 (7)/(1) (8)/(3) Nội tệ (VND) 62,2 64,5 Ngoại tệ (USD) 78,8 89,3 Tổng 63,6 66,8 Theo bảng số liệu 2.1 A và 2.1 B ta nhận thấy tổng nguồn vốn của SB - Hà Nội liên tục tăng trong ba năm 2004, 2005 và 2006. Nếu như năm 2004 tổng nguồn vốn của Chi nhánh Hà Nội mới chỉ đạt 710,88 tỷ đồng thì năm 2005 và 2006 đã tăng lên đáng kể từ nhiều nguồn khác nhau. Năm 2005, tổng nguồn vốn của Chi nhánh Hà Nội đạt 1.163,34 tỷ đồng, tăng 452,46 tỷ đồng so với năm 2004 (tương ứng tỷ lệ tăng 63,6%). Sang năm 2006 tiếp tục có sự tăng trưởng tổng nguồn vốn đạt 1940,5 tỷ đồng, tăng 777,16 tỷ đồng (tương ứng với tỷ lệ 66,8%) so với năm 2005. Có thể thấy nguồn vốn huy động được của Ngân hàng ngày càng tăng là cơ sở tốt để thực hiện nghiệp vụ cho vay, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Ngoài ra, từ bảng số liệu 2.1 A ta còn thấy mặc dù tổng nguồn vốn huy động tăng lên nhưng sự tăng lên đó chủ yếu là nguồn huy động bằng nội tệ. Năm 2004, nguồn vốn nội tệ chiếm 91,5% tổng nguồn vốn huy động được. Năm 2005 và 2006 con số đó lần lượt là 90,7% và 89,4%. Nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng tăng dần trong mấy năm gần đây. Năm 2005 tăng 78,8% so với năm 2004 (tăng 47,6 tỷ đồng). Năm 2006 tăng 94,48 tỷ đồng (tỷ lệ 89,3%) so với năm 2005. Nguyên nhân là do những năm gần đây ngân hàng đã không ngừng đưa ra thị trường các sản phẩm huy động mới như: tiết kiệm điện tử, quản lý thanh khoản tự động . Việc huy động vốn được coi trọng đối với hoạt động của Ngân hàng nhưng vấn đề sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu quả mới chính là yếu tố đẩy mạnh sự tăng trưởng của bất cứ Ngân hàng nào. Cùng với sự tăng trưởng về các chỉ tiêu huy động vốn, SB – Hà Nội cũng đã đạt được sự tăng trưởng mạnh trong việc sử dụng vốn, cụ thể như sau: Bảng 2.2 A . Tình hình sử dụng vốn tại SB - Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Chênh lệch (+/-) Số tiền % Số tiền % Số tiền % 2005/2004 2006/2005 (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) I. Doanh số cho vay 234,38 100 391,00 100 700,27 100 156,62 309,27 Ngắn hạn 168,00 72 303,00 77,5 572,67 81,78 Trung và dài hạn 66,38 28 88,00 22,5 127,6 18,22 II. Thu nợ 147,38 100 360,62 100 606,68 100 213,24 246,06 Ngắn hạn 134,9 92 283,40 78,58 498,22 82,12 Trung và dài hạn 12,48 8 77,22 21,42 108,46 17,88 III. Dư nợ 202,36 100 232,74 100 480,85 100 30,38 248,11 Ngắn hạn 134,34 66 153,94 66,14 314,97 65,5 Trung và dài hạn 68,02 34 78,8 33,86 165,88 34,5 Nguồn: Phòng Kinh doanh SB - Hà Nội Bảng 2.2 B . Tốc độ tăng qua các năm Đơn vị: % Chỉ tiêu Năm 2005/2004 Năm 2006/2005 [(3)-(1)]/(1) [(5)-(3)]/(3) Doanh số cho vay 66,8 79,1 Thu nợ 14,4 68,2 Dư nợ 15 106,6 Nhìn vào bảng số liệu 2.2 A ta thấy doanh số cho vay của Chi nhánh tăng lên một cách đáng kể, năm 2004 doanh số cho vay của ngân hàng đạt 234,38 tỷ đồng thì đến năm 2005 tăng 156,62 tỷ đồng (mức tăng 66,8%), chỉ tiêu này đã đạt tới mức 700,27 tăng 309,27 tỷ đồng so với năm 2005 (tương ứng với tốc độ tăng 79,1%). Đây là kết quả hết sức đáng mừng, phản ánh được sự phấn đấu của ban lãnh đạo cũng như tập thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh. Hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã có những bước chuyển biến rõ rệt. Năm 2005 dư nợ tín dụng tăng 30,38 tỷ đồng (tương ứng với tỷ lệ 15%) so với năm 2004. Và đến năm 2006 dư nợ tín dụng tăng mạnh, tăng 248,11 tỷ đồng (mức tăng 106,6%) so với năm 2005. Để giải thích cho sự tăng trưởng mạnh này do trong năm 2004 thực hiện theo chủ trương của Hội Sở SB đề ra, Chi nhánh chủ trương đầu tư cho các công ty trọng điểm làm ăn có hiệu quả và sản xuất các sản phẩm có vị thế cạnh tranh cao trên thị trường, ngoài ra chi nhánh còn rất linh động trong việc cấp tín dụng cho mọi thành phần kinh tế với hình thức cấp tín dụng khác nhau. 2.1.2.2. Kết quả kinh doanh của SB - Hà Nội Bảng 2.3. Kết quả kinh doanh của SB- Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 1. Tổng thu 46,65 71,88 112,13 Lãi tiền gửi 5,60 18,4 27,60 Lãi tiền cho vay 27,64 32,00 52,80 Lãi khác 13,41 21,48 31,73 2. Tổng chi 37,66 60,7 95,63 Trả lãi tiền gửi 26,16 41 63,55 Trả lãi huy động 5,00 12 19,8 Lãi khác 6,5 7,7 12,28 3. Lợi nhuận 8,99 11,18 16,5 Nguồn: Phòng Kế toán SB - Hà Nội Với kết quả như trên ta thấy rằng hoạt động kinh doanh đã đem lại cho Chi nhánh một nguồn thu nhập tương đối cao trong năm 2004 với 46,65 tỷ đồng, lợi nhuận thu được sau khi đã trừ đi các khoản chi phí là 8,99 tỷ đồng. Năm 2005 thì thu nhập tăng lên 71,88 tỷ đồng, lợi nhuận thu được sau khi trừ các khoản chi phí là 11,18 tỷ đồng. Đến năm 2006, tổng thu là 112,13 tỷ đồng, tổng chi là 95,63 tỷ đồng, lợi nhuận thu được là 16,5 tỷ đồng. Lợi nhuận Năm 2005/2004 Năm 2006/2005 (+/-) % (+/-) % 2,19 24,4 4,7 39,8 Theo bảng số liệu 2.3 thì lợi nhuận của SB - Hà Nội tăng liên tục trong 3 năm qua. Nếu như năm 2004 con số đó đạt 8,99 tỷ đồng thì đến năm 2005 đã ở mức 11,18 tỷ đồng, tăng 2,19 tỷ đồng (tương ứng với mức tăng 24,4%) so với năm 2004. Năm 2006 tăng gần gấp đôi so với năm 2004 và tăng 39,8% so với năm 2005 đạt mức 16,5 tỷ đồng. 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI SB - HÀ NỘI 2.2.1.Thực trạng phân tích tín dụng tại SB – Hà Nội 2.2.1.1.Phân cấp trong quy trình tín dụng tại SB Trong quy trình tín dụng tại SB, các cán bộ trực tiếp thực hiện được phân thành ba nhóm bao gồm nhân viên phục vụ khách hàng, nhân viên thẩm định tín dụng và nhân viên thẩm định tài sản. Tất cả nhân viên làm việc đều dưới sự chỉ đạo của Trưởng phòng kinh doanh. Mức phán quyết tín dụng được quy định cho từng Phòng Giao dịch, từng Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp 2. Đối với Phòng Giao dịch sẽ có mức phán quyết là phê duyệt những món vay dưới ba trăm triệu đồng, cao hơn từ ba trăm triệu đến dưới sáu tỷ sẽ được chuyển lên phòng kinh doanh Chi nhánh cấp 1 phê duyệt, và cao hơn nữa những khoản vay trên 6 tỷ sẽ chuyển vào Phòng tái Thẩm định của Sở Giao Dịch, với khoản vay trên 15 tỷ hồ sơ sẽ chuyển lên Trung tâm xét duyệt tín dụng tại Hội sở SB. Hồ sơ khi đã được các cấp có thẩm quyền phê duyệt sẽ được chuyển lại bộ phận làm việc trực tiếp theo các phán quyết đó và quản lý khách hàng theo đúng quy trình của SB. Phòng Tái thẩm định Sở Giao Dịch Phòng Tín dụng Chi nhánh cấp 1 Trung tâm xét duyệt tín dụng SB Hội đồng Tín dụng Sở Giao Dịch Hội đồng tín dụng Chi nhánh cấp 1 Khoản vay từ 15 tỷ trở lên từ 6 tỷ - 15 tỷ từ 300 triệu - 6 tỷ Hội đồng tín dụng Chi nhánh cấp 2/Phòng Giao dịch Nhân viên thẩm định tài sản Nhân viên thẩm định tín dụng Sơ đồ 2.2: Phân cấp mức độ phán quyết tín dụng tại SB 2.2.1.2.Quy trình phân tích tín dụng tại SB- Hà Nội Quy trình phân tích tín dụng được thực hiện qua các bước sau : Bước 1: Nhân viên phục vụ khách hàng(Loan CSR) trực tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng có nhu cầu vay vốn, có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của từng hồ sơ và báo cáo với trưởng phòng kinh doanh. Trách nhiệm của Loan CSR là kiểm tra hồ sơ khách hàng đối chiếu với các quy định cho vay của SB và tính hợp pháp hợp lệ của những tài liệu do khách hàng cung cấp. Loan CSR còn có nhiệm vụ hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng cách chuẩn bị hồ sơ. Sau khi thu thập đủ, Loan CSR sẽ báo cáo lên cấp lãnh đạo trực tiếp. Bước 2a: Nhân viên thẩm định tín dụng thẩm định khách hàng căn cứ trên các điều kiện sau: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự là điều kiện đầu tiên để xem xét khách hàng vay vốn, đối với từng đối tượng khách hàng vay vốn có quy định khác nhau. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, cụ thể như sau: • Số vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh. • Kinh doanh có lãi, có hiệu quả • Không có nợ quá hạn tại SB và tại Ngân hàng khác - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: vốn vay phải được sử dụng hợp với ngành nghề kinh doanh mà doanh nghiệp đăng ký trong giấy phép kinh doanh. Những khoản vay tiêu dùng phải phù hợp với đơn xin vay, không nằm trong đối tượng cấm của pháp luật. - Có phương án sản xuất kinh doanh kèm theo phương án trả nợ khả thi - Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định NHNN và của SB Sau đó trình lên Trưởng phòng kinh doanh và Hội đồng tín dụng Chi nhánh Bước 2b: Song song với việc thẩm định tại bước 2a, Nhân viên thẩm định tài sản trực tiếp kiểm tra và đánh giá tài sản đảm bảo cho khoản vay với các tiêu thức: - Tính hợp pháp và hợp lệ của tài sản: + Tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của người vay hoặc bên bảo lãnh. + Tài sản phù hợp với qui định của SB trong từng thời kỳ. + Tài sản hiện không có sự tranh chấp hoặc chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp… - Giá trị của tài sản theo qui định về định giá tại SB trong từng thời kỳ. Bước 3: Trưởng phòng kinh doanh có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và tờ trình thẩm định tín dụng và tờ trình thẩm định tài sản của các nhân viên thẩm định. Nếu thấy cần thiết hoặc nghi ngại vấn đề gì, có thể yêu cầu tái thẩm định. Đưa ra ý kiến và trình hồ sơ lên Hội đồng tín dụng Chi nhánh. Bước 4: Hội đồng Tín dụng Chi nhánh hoặc Hội đồng tín dụng các cấp cao hơn sẽ xem xét toàn bộ tờ trình thẩm định, phân tích và đánh giá lại khách hàng một cách toàn diện và đưa ra quyết định có cho vay hay không. Bước 5: Hồ sơ sau khi đã được phê duyệt sẽ được chuyển sang bộ phận phục vụ khách hàng thực hiện theo nghiệp vụ hạch toán, giải ngân cho khách hàng. Cùng với bộ phận phục vụ khách hàng, nhân viên thẩm định tài sản có trách nhiệm hoàn thành các thủ tục về pháp lý đối với tài sản đảm bảo như công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, sau đó giao lại cho Loan CSR. Loan CSR căn cứ vào các quyết định và toàn bộ hồ sơ của khoản vay , thực hiện nhập kho tài sản, giải ngân và theo dõi thu nợ, thu lãi theo định kỳ được quy định trong hợp đồng tín dụng. Bước 6: Nhân viên thẩm định tín dụng thực hiện theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng, thường xuyên kiểm tra cơ sở sản xuất kinh doanh, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Có thể nói trong những năm gần đây, công tác phân tích tín dụng của SB được cải thiện đáng kể. Từ việc xây dựng và hoàn thiện quy trình cho vay, xây dựng chính sách tín dụng đến việc cụ thể hoá thành các quy trình cụ thể áp dụng cho từng đối tượng, từng loại hình cho vay đã hỗ trợ cho công tác phân tích được tiến hành đơn giản, thuận tiện và chính xác hơn rất nhiều. Với quy trình phân tích như trên, các cán bộ tín dụng có thể cập nhật thông tin dễ dàng hơn, các số liệu được tính toán và xử lý để cho ra các kết quả nhanh chóng và chính xác cho phép những đánh giá đúng hơn và sát thực tế hơn về khách hàng và phương án kinh doanh của họ. Quy trình phân tích tín dụng của SB được chia nhỏ thành các quy trình được thực hiện ở mỗi bộ phận, trong đó quy định rõ cách thực hiện và các bước thực hiện quá trình phân tích của mỗi bộ phận tham gia vào quá trình phân tích đó. Từ một quy trình lớn được cụ thể hoá thành quy trình thẩm định cho khách hàng doanh nghiệp, quy trình thẩm định cho khách hàng cá nhân, quy trình tái thẩm định, quy trình quản lý nợ. Sau đó lại chia về các quy trình nhỏ như quy trình định giá tài sản đảm bảo, quy trình quản lý và kiểm soát tài [...]... triển của các lĩnh vực kinh doanh của khách hàng 2.2.1.4 .Nội dung phân tích tín dụng tại SB Phân tích tín dụng được thực hiện bởi các nhân viên thẩm định tín dụng, trong quá trình phân tích họ đã sử dụng tổng hợp các phương pháp so sánh, phương pháp hệ số và phương pháp chấm điểm Việc phân tích được thực hiện theo từng loại khách hàng: khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp và theo các biểu mẫu... tiến hành phân tích tín dụng Cán bộ tín dụng của SB khi phân tích tín dụng đã sử dụng tổng hợp các nguồn thông tin từ trực tiếp người vay, từ cơ quan chủ quản, từ các trung tâm thông tin tín dụng, từ khách hàng, từ các ngân hàng bạn khác a.Nguồn thông tin trực tiếp từ người vay Hồ sơ vay vốn là căn cứ để nhân viên thẩm định tín dụng tiến hành phân tích tín dụng Khi một khách hàng có nhu cầu vay vốn tại. .. 2.2.2 .Thực trạng chất lượng phân tích tín dụng tại SB – Hà Nội qua quá trình phân tích tín dụng với khách hàng tiêu biểu Dưới đây là việc phân tích tín dụng đối với món vay trung hạn của Công ty cổ phần Sân Gôn Ngôi sao Chí Linh, một trong những khách hàng lớn và uy tín tại SB – Hà Nội * GIỚI THIỆU VỀ KHÁCH HÀNG Tên khách hàng : Công ty cổ phần Sân gôn ngôi sao Chí Linh Tên giao dịch: THE CHI LINH STAR GOLF... hơn, khách hàng của SB ngày càng phát triển và tạo mối quan hệ bền vững với ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, công tác phân tích tín dụng ngày càng được chú trọng và chất lượng phân tích tín dụng cũng được nâng cao Chất lượng tín dụng của SB dần được cải thiện, được nâng cao biểu hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn của SB có những chuyển biến tích cực trong thời gian qua Mặc dù chất lượng phân tích tín dụng không... sạn nhà hàng, kinh doanh dịch vụ giải trí, kinh doanh dịch vụ lữ hành nội địa Người đại diện trước pháp luật: Ông Đoàn Văn An - Chức vụ Tổng Giám đốc Quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng + Quan hệ của khách hàng với Ngân hàng Phương Nam: Công ty Cổ phần Sân gôn Ngôi sao Chí Linh là khách hàng mới, lần đầu có quan hệ với Ngân hàng Phương Nam + Quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng. .. doanh nghiệp cho phù hợp với điều kiện của món vay và các yêu cầu của ngân hàng - Phương pháp phân tích tín dụng còn mang nặng tính chất định tính, chưa đa dạng nhằm hỗ trợ nâng cao chất lượng phân tích tín dụng Các phương pháp phân tích được áp dụng là phương pháp thông dụng và hiệu quả nhưng khi lựa chọn phương pháp này cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc lựa chọn chỉ tiêu và định mức so sánh Một... lượng phân tích tín dụng của SB Phần lớn nhân viên tín dụng tại SB – Hà Nội có thời gian làm việc tại Ngân hàng từ một đến ba năm, do vậy các mối quan hệ còn hạn chế, chưa có kinh nghiệm trong việc nhìn nhận và đánh giá thông tin một cách toàn diện nên thông tin nhận được không đáp ứng được nhiều cho phân tích tín dụng Mặt khác, trong quá trình phân tích tín dụng, nhân viên tín dụng sử dụng phần lớn lượng. .. và giải pháp khắc phục hướng tới sự an toàn và phát triển bền vững của ngân hàng 2.3.2.1 Hạn chế - Phân tích tín dụng chưa phản ánh đúng thực trạng khách hàng vay và khả năng trả nợ của khách hàng Trên thực tế, trong quá trình phân tích tín dụng đưa đến quyết định cho vay đối với khách hàng, SB- Hà Nội đã bỏ qua rất nhiều khách hàng tốt do những thông tin về người vay thể hiện trên tờ trình chưa đầy... áp dụng sẽ giúp giảm bớt áp lực công việc về mặt thời gian cho nhân viên tín dụng bằng việc dựa trên sự chuẩn hoá, đối chi u điều kiện khách hàng với các mức điểm và đưa ra đánh giá dựa trên tổng số điểm khách hàng đạt được - Trình độ phân tích của cán bộ tín dụng ngân hàng còn hạn chế, tờ trình thẩm định tín dụng phản ánh kết quả phân tích chưa hoàn thiện Tại SB – Hà Nội, hầu hết nhân viên tín dụng. .. đó đi đến thống nhất Thực hiện theo quy trình, các nhân viên tín dụng thống nhất các thông tin theo các mẫu tờ trình tín dụng của SB, đối với quy trình thẩm định khách hàng cá nhân có áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng để thực hiện đánh giá khách hàng Đối với quy trình áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích các chỉ tiêu tài chính sử dụng phương pháp so sánh và phương pháp hệ số để . 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI SB - HÀ NỘI 2.2.1 .Thực trạng phân tích tín dụng tại SB – Hà Nội 2.2.1.1 .Phân cấp trong quy trình tín dụng. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1. KHÁI QUÁT VỀ SB – HÀ NỘI 2.1.1. Quá trình hình thành và