THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 2.1 Khái quát về Chi nhánh Vietinbank Chương Dương 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 2.1.1.1 Khái quát về Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập tại Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng. Qua 20 năm xây dựng, phát triển đến nay, Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) luôn tiên phong trong cơ chế thị trường, khẳng định vị trí là ngân hàng thương mại lớn, chủ lực, hàng đầu ở Việt Nam, góp phần thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế; phục vụ đắc lực và nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp, tăng xuất khẩu, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tích cực, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Tổng tài sản, nguồn vốn sau 20 năm của Ngân hàng Công thương Việt Nam có qui mô gấp hơn 250 lần so với năm đầu hoạt động, đạt số dư tổng tài sản 194.000 tỷ và tổng nguồn vốn huy động là 160.000 tỷ. Từ thập kỷ 90, Vietinbank đã tiên phong mở rộng cho vay 5 thành phần kinh tế, phục vụ tăng trưởng sản xuất kinh doanh, đầu tư công nghệ hiện đại, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của các tập đoàn kinh tế, các tổng công ty 90, 91. Vốn của ngân hàng đã đóng vai trò quan trọng là đòn bẩy đầu tư nhiều dự án, công ty phát triển vững mạnh, mở nhiều nhà máy như: Thép Thái Nguyên, Thép miền Nam, Khí điện đạm Cà Mau, Giấy Bãi Bằng, Dệt may Thành Công, Dệt 8/3, May 10, May Phong Phú . Những năm gần đây là các dự án trọng điểm như: Vinasat, Sân bay Nội Bài, Xi măng Bỉm Sơn, Hà Tiên, Thủy điện Sơn La, Bản Vẽ, Nhiệt điện Uông Bí và hàng trăm dự án điện; Cho vay các khu công nghiệp, khu chế xuất, cho vay các làng nghề, các hộ kinh doanh tiểu thủ công nghiệp, thương mại, dịch vụ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ . Chất lượng cho vay và đầu tư được kiểm soát hết sức chặt chẽ bằng cơ chế, qui trình nghiệp vụ hướng theo thông lệ quốc tế với lệ nợ xấu ở mức thấp nhất toàn ngành chỉ chiếm 1% dư nợ, tài chính lành mạnh, năng lực tài chính được nâng lên. Bên cạnh đó, doanh số thanh toán hàng năm qua hệ thống Vietinbank lên tới hàng trăm tỷ đồng an toàn, là huyết mạch tài chính thông suốt. Có được kết quả này là do ngân hàng luôn đi đầu trong hiện đại hóa hệ thống thanh toán ứng dụng công nghệ hiện đại trong phát triển sản phẩm dịch vụ mới như thẻ (thanh toán trên 2 triệu thẻ/năm, kết nối với các hệ thống thẻ trong toàn ngành ngân hàng), thanh toán xuất nhập khẩu (trung tâm xử lý tập trung đầu tiên, doanh số xử lý 3,5 tỷ USD), mua bán ngoại tệ (5-6 tỷ USD hàng năm), kiều hối, Internet banking, Phone banking, dịch vụ SMS, VnPay. Ngoài ra,Vietinbank đã thiết lập quan hệ đại lý với 850 ngân hàng ở 80 quốc gia trên thế giới, là thành viên của tổ chức Thanh toán liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), tổ chức thanh toán Thẻ quốc tế (Visa, Master). Hiện Vietinbank có 3 Sở giao dịch, 141 chi nhánh, trên 700 phòng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm; 3 đơn vị sự nghiệp: Trung tâm Công nghệ thông tin, Trung tâm Thẻ, Trung tâm đào tạo; 4 công ty: Kinh doanh chứng khoán, Bảo hiểm, Cho thuê tài chính, Quản lý khai thác tài sản; Liên doanh sáng lập ngân hàng INDOVINA. Lực lượng cán bộ là 13.000 người, trong đó 4.250 là đảng viên, 25 cán bộ có trình độ tiến sĩ, 460 cán bộ trình độ thạc sĩ và gần 11.000 cán bộ tốt nghiệp đại học và cao đẳng (chiếm 88,3%). Ngân Hàng Công Thương Việt Nam là một Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000. Vietinbank hiện nay có quan hệ đại lý với trên 850 ngân hàng lớn trên toàn thế giới. Ngoài ra, Ngân hàng này còn Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu(SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế. Với phương châm hoạt động là không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng, Vietinbank là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam. Có thể nói, Vietinbank đã và đang không ngừng phát triển nhanh và lớn mạnh, tiêu biểu cho một ngân hàng thương mại qui mô lớn, tiên tiến, hiện đại. Kết quả kinh doanh 20 năm có lãi, ổn định và mang lại thu nhập ngày càng cao cho cán bộ, đóng góp cho ngân sách nhà nước lũy kế đến nay hơn 1.600 tỷ đồng. Định hướng chiến lược phát triển của Vietinbank trong những năm tới là tiếp tục đổi mới, cơ cấu lại triệt để và toàn diện hơn nhằm: Xây dựng Vietinbank trở thành tập đoàn tài chính mạnh, hiện đại, phát triển bền vững và giữ vị trí hàng đầu Việt Nam; hoạt động kinh doanh đa năng với chất lượng dịch vụ cao; năng lực tài chính lành mạnh; trình độ công nghệ, nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến theo các thông lệ chuẩn mực quốc tế; phấn đấu đến năm 2015 đưa Vietinbank trở thành tập đoàn tài chính mạnh trong khu vực. Với những mốc phát triển quan trọng của Vietinbank trong quá trình hoạt động kinh doanh gắn liền với tiến trình đổi mới, hội nhập của nền kinh tế, đơn vị đã được Nhà nước, Chính phủ và các Bộ, Ngành ghi nhận và tặng thưởng nhiều phần thưởng cao quý: 2 Huân chương Độc lập hạng Nhì và hạng Ba; 4 Huân chương Lao động hạng Nhất, 21 Huân chương Lao động hạng Nhì; 111 Huân chương Lao động hạng Ba; 3 tập thể Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới và nhiều huân, huy chương, bằng khen của Chính phủ, Cờ thi đua của Ngân hàng Nhà nước . 2.1.1.2 Lịch sử hình thành của Chi nhánh Vietinbank Chương Dương Thực hiện nghị quyết 53 - HĐBT về thành lập các ngân hàng chuyên doanh hạch toán kinh tế độc lập, Chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương được thành lập từ tháng 8/1988 trên cơ sở tách từ Ngân hàng nhà nước huyện Gia Lâm thành Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương và chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Huyện Gia Lâm. Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương là chi nhánh ngân hàng cơ sở trực thuộc chi nhánh ngân hàng Công thương Thành phố Hà Nội, đến đầu năm 1993 được nâng cấp thành chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Chương Dương trực thuộc ngân hàng công thương Việt Nam. Từ một chi nhánh ngân hàng có quy mô hoạt động nhỏ, nguồn vốn huy động khi mới thành lập chỉ có 13tỷ đồng, tính đến ngày 31/12/2008 đã lên tới 6.182 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay ngày thành lập là 5,7 tỷ đồng tính đến ngày 31/12/2008 đã lên tới gần 3000 tỷ đồng. Hoạt động trong những năm đầu mới thành lập chủ yếu là huy động vốn và cho vay ngắn hạn đối với DNNN, nay các mặt hoạt động ngân hàng đã phát triển đa dạng bao gồm: huy động vốn tiền gửi các tổ chức kinh tế, huy động vốn tiết kiệm và phát hành kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với mọi thành phần kinh tế, kinh doanh vàng bạc, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, thanh toán quốc tế và nghiệp vụ bảo lãnh. Năm đầu thành lập chỉ có 344 khách hàng giao dịch, trong đó có 80 khách hàng vay vốn, đến nay đã có hơn 1800 khách hàng, trong đó có 1400 khách hàng vay vốn. Khách hàng của chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Chương Dương trước đây chủ yếu trên địa bàn Quận Long Biên, Huyện Gia Lâm, nay nhiều khách hàng nội thành cũng đến mở tài khoản và vay vốn. Tổ chức bộ máy hoạt động của chi nhánh khi mới thành lập chủ yếu ở hội sở và 4 quỹ tiết kiệm ở Đức Giang, Yên Viên và Gia Lâm. Nay chi nhánh thành lập thêm 3 phòng giao dịch Đức Giang, Yên Viên, Đông Anh và 4 quỹ tiết kiệm trong đó 3 quỹ ở nội thành và một quỹ ở Sài Đồng. Riêng phòng giao dịch Đông Anh đã được nâng cấp thành chi nhánh trực thuộc ngân hàng công thương Việt Nam từ tháng 1/1997. Trong những năm gần đây, chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Chương Dương được sự chỉ đạo của UBND Quân Long Biên, được sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng công thương Việt Nam và Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội, chi nhánh NHCT Chương Dương đã không ngừng đổi mới, năng động và sáng tạo vươn lên hòa nhập với cơ chế đổi mới của ngành, đưa mọi mặt hoạt động của mình ngang tầm với một số chi nhánh lớn của hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam. Ngày 12/11/2008, Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương (VietinBank Chương Dương) đã khai trương và đưa vào hoạt động Phòng giao dịch Long Biên (tại phường Đức Giang, quận Long Biên, Hà Nội). Trong ngày đầu tiên đã huy động tiết kiệm trên 2,3 tỷ đồng… VietinBank Long Biên là một trong 4 Phòng giao dịch của Chi nhánh Chương Dương, nằm tại địa bàn thuận lợi nhất của quận, tập trung đông dân cư, khu thương mại dịch vụ và là nơi có nhiều công ty, xí nghiệp lớn như: Công ty Vận tải Petrolimex, Công ty Xăng dầu khu vực I, . hiện đang là những khách hàng truyền thống của Chi nhánh. Phòng giao dịch Long Biên đi vào hoạt động, thực hiện nhiều chức năng, cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, sẽ là một thuận lợi lớn cho các Tổng công ty và Công ty, Xí nghiệp và các tầng lớp dân cư trên địa bàn. 2.1.2 Bộ máy tổ chức 2.1.2.1 Sơ đồ bộ máy Vietinbank Chương Dương là một Chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam, do đó cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Vietinbank Chương Dương về cơ bản là tuân theo quy chuẩn của NHCT VN. Theo quy định của NHCT VN, từ cấp Sở giao dịch trở xuống thì không có Hội đồng quản trị (Trụ sở chính thì có HĐQT, bộ máy giúp việc và Ban kiểm soát), và bắt buộc phải có phòng kế toán, phòng giao dịch, tổ kiểm tra nội bộ. Các bộ phận khác có thể được bố trí, sắp xếp tùy theo đặc thù về quy mô, phạm vi hoạt động, chất lượng và số lượng nhân sự của Chi nhánh cũng như chỉ đạo của cấp trên. Tại Chi nhánh Vietinbank Chương Dương, các bộ phận được sắp xếp như sơ đồ dưới đây. Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Vietinbank Chương Dương (Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng Vietinbank Chương Dương) Có thể thấy, chi nhánh Vietinbank Chương Dương tập trung nhiều vào hoạt động tín dụng, trong khi mức độ chuyên môn hóa tại các nghiệp vụ khác (đầu tư chứng khoán, dịch vụ thanh toán, kinh doanh vàng & ngoại hối….) chưa thật cao. 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban Ngân hàng Công thương - chi nhánh Chương Dương bao gồm 10 phòng. Cụ thể là: Phòng khách hàng doanh nghiệp - Phòng khách hàng doanh nghiệp là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam, trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp. Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng cá nhân là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam, trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân. Tổ quản lý rủi ro - Tổ quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh; quản lý giám sát thực hiên danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam. Phòng quản lý nợ có vấn đề - Phòng quản lý nợ có vấn đề chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề ( bao gồm các khoản nợ: cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu); quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay; quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro. Phòng kế toán - Phòng kế toán là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch với khách hàng; các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam; thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng. Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu - Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu là phòng nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam. Phòng Tiền tệ kho quỹ - Phòng Tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam; ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các Điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn. Phòng Tổ chức hành chính - Phòng Tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam; thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh. [...]... của Chi nhánh trong các năm từ 20062008 đều đạt tốc độ tăng trưởng tốt 2.2 Thực trạng chất lượng phân tích tín dụng đối với doanh nghiệp tại Chi nhánh Vietinbank Chương Dương 2.2.1 Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp của Chi nhánh Vietinbank Chương Dương 2.2.1.1 Các nghiệp vụ tín dụng đối với doanh nghiệp của Chi nhánh Vietinbank Chương Dương Như đã biết, tùy theo hình thức tài trợ mà tín dụng. .. Vietinbank Chương Dương 2.2.2.1Quy trình phân tích tín dụng đối với doanh nghiệp của Chi nhánh Vietinbank Chương Dương Nhìn chung, Chi nhánh Vietinbank Chương Dương thực hiện đúng những bước như trong lý thuyết về quy trình phân tích tín dụng Trên thực tế, quy trình tín dụng tại Chi nhánh được thực hiện thông qua các bước sau: Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn: - Tư vấn lập hồ... NHCT Việt Nam về nâng cao chất lượng tín dụng, ngay từ đầu năm Chi nhánh đã xây dựng chi n lược định hướng hoạt động tín dụng và đề ra các giải pháp cụ thể trong điều hành hoạt động tín dụng Chi nhánh đã thường xuyên tiến hành phân tích đánh giá, phân loại khách hàng, nắm bắt thực trạng sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và năng lực quản lý điều hành của từng khách hàng Thực hiện nghiêm túc chỉ... đó, tín dụng doanh nghiệp chi m đến 74% tổng dư nợ (xem biểu đồ bên dưới), còn tín dụng cá nhân chưa phải là lĩnh vực kinh doanh trọng tâm của Chi nhánh Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp cũng là nguồn thu chính trong doanh thu nghiệp vụ ngân hàng thương mại của Chi nhánh Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay theo khách hàng 2008 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng Công thương Chương. .. Việt Nam về nâng cao chất lượng tín dụng, ngay từ đầu năm Chi nhánh đã xây dựng chi n lược định hướng hoạt động tín dụng và đề ra các giải pháp cụ thể trong điều hành hoạt động tín dụng Chi nhánh đã thường xuyên tiến hành phân tích đánh giá, phân loại khách hàng, nắm bắt thực trạng sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và năng lực quản lý điều hành của từng khách hàng Thực hiện nghiêm túc chỉ tiêu... của ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng đầu tư và phát triển, Quỹ hỗ trợ đầu tư phát triển cho đơn vị chính vay hoặc được Tổng giám đốc NHCT VN chấp thuận bằng văn bản Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay theo ngành hàng 2008 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng Công thương Chương Dương 2008) 2.2.1.3 Rủi ro tín dụng khi cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh Vietinbank Chương. .. kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng Công thương Chương Dương 2008) 2.1.3.1.2 Hoạt động thẻ và tài khoản: Trong năm 2008, Chi nhánh đã phát hành được 14.689 thẻ ATM, vượt mức kế hoạch NHCT Việt Nam giao, đưa tổng số thẻ ATM của toàn Chi nhánh lên mức 30.745 thẻ, ngoài ra Chi nhánh cũng phát hành được 71 thẻ tín dụng quốc tế Chi nhánh cũng đã lắp đặt máy EDC tại 26 cơ sở chấp nhận thẻ, doanh... tác khách hàng Công tác khách hàng luôn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động mở rộng các nghiệp vụ của Chi nhánh Vietinbank Chương Dương Dó đó Chi nhánh luôn thường xuyên chú trọng thúc đẩy công tác phát triển khách hàng, giới thiệu các tiện ích của dịch vụ ngân hàng hiện đại tới khách hàng, tăng cường công tác bán chéo sản phẩm, bên cạnh đó không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 2.1.3.5.2... thất cho Chi nhánh Dù đã có trung tâm đánh giá tín dụng CIC, trên thực tế vẫn còn nhiều khách hàng chưa minh bạch về tài chính, cung cấp thông tin không chính xác, khiến việc thu thập dữ liệu đầu vào, phân tích tài chính của khách hàng gặp khó khăn Qua đó, Chi nhánh có thể gặp phải rủi ro tín dụng nếu khoản tín dụng không được đánh giá đúng Mặc dù Chi nhánh đã cố gắng nỗ lực và có nhiều biện pháp tích. .. đồng tín dụng và năng lực tài chính của khách hàng Đồng thời, kiểm soát tình trạng danh mục tín dụng trên cơ sở phân tích, dự báo môi trường kinh tế và các giới hạn được VietinBank thiết lập - Chính sách tín dụng đảm bảo tăng trưởng tín dụng hiệu quả và bền vững - Thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt trong từng thời kỳ, giải quyết có hiệu quả tình trạng thừa vốn, tình trạng tăng trưởng tín . thành Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương và chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Huyện Gia Lâm. Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương là chi nhánh. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 2.1 Khái quát về Chi nhánh Vietinbank Chương Dương 2.1.1