Giải pháp điều chỉnh cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Chương Dương

Giải pháp điều chỉnh cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Chương Dương

Lời nói đầu Đất nớc ta sau mời lăm năm đổi mới đã đạt đợc những thành tựu to lớn về kinh tế trong đó có sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Công nghiệp hoá - hiện đại hoá luôn đợc xem là một nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt thời kỳ quá độ. Đó chính là quá trình tiến hành cách mạng khoa học kỹ thuật và công nghệ, quá trình cơ khí hoá, hiện đại hoá nền sản xuất. Bên cạnh đó, công nghiệp hoá, hiện đại hoá phải đợc gắn liền với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phân công lao động xã hội. Mục tiêu đặt ra cho quá trình này là biến nớc ta từ một nớc nông nghiệp sản xuất nhỏ lạc hậu thành một nớc công nghiệp hiện đại. Song để đạt đợc những mục tiêu này thì cần có những điều kiện nhất định mà một trong những tiền đề quan trọng hàng đầu là phải có sự tích luỹ về vốn. Việc đáp ứng vốn cho quá trình công nghiệp hoá- hiện đại hoá có thể xuất phát từ vốn trong nớc hoặc nớc ngoài nhng về cơ bản thì vẫn phải dựa chủ yếu vào nguồn vốn trong nớc nhằm tận dụng một cách tối đa tiềm lực sẵn có ở nớc ta hiện nay. Hệ thống ngân hàng, các tổ chức tín dụng là nguồn cung cấp vốn lớn nhất phục vụ phát triển kinh tế. Ngân hàng với các nghiệp vụ của mình đã tập trung nguồn vốn nhàn rỗi để thoả mãn nhu cầu vốn cho đầu t phát triển kinh tế, cho vay đối với các dự án, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Tuy vậy có một thực trạng nổi lên là nhiều doanh nghiệp cần vốn nhng không đợc nhận vốn, hoặc thiếu vốn để đầu t mở rộng sản xuất đổi mới trang thiết bị hoặc nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn của ngân hàng. Với vai trò to lớn của mình, ngân hàng cần phải nỗ lực để nghiệp vụ tài trợ có tác dụng phát huy tích cực cho nền kinh tế nhằm thúc đẩy nền kinh tế nớc ta đi lên. Sau một thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng, em nhận thấy tỷ trọng tín dụng cho khu vực ngoài quốc doanh vẫn còn thấp, tỷ trọng tín dụng có tài sản đảm bảo cha cân đối giữa các khu vực kinh tế. Những chỉ số này vẫn cha phù hợp với tình hình thực tế, với xu hớng chung cũng nh chủ trơng của Nhà nớc. Từ tính cấp thiết của vấn đề này nên em chọn 1 đề tài Giải pháp điều chỉnh cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng. Cơ cấu bài viết gồm ba chơng: Chơng I: Những vấn đề cơ bản về điều chỉnh cơ cấu tín dụng của ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng Chơng III: Giải pháp điều chỉnh cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng Tuy nhiên do điều kiện và thời gian có hạn , bài viết này không tránh khỏi những sai sót. Em mong thầy cô cùng các bạn đóng góp ý kiến nhằm giúp em hoàn thành bài viết tốt hơn. Em xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Phan Thu Hà cùng các cô chú, anh chị tại phòng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng đã tận tình giúp đỡ và tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề thực tập này. 2 Chơng I. Những vấn đề cơ bản về điều chỉnh cơ cấu tín dụng của Ngân hàng thơng mại 1.Tín dụng ngân hàng thơng mại, phân loại tín dụng 1.1. Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng thơng mại Khó có thể đa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng. Vì vậy tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này. Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc Latinh (Creditum) có nghĩa là một sự tin tởng lẫn nhau hay nói cách khác là lòng tin. Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì tín dụng là quan hệ vay mợn lẫn nhau trên cơ sở có hoàn trả cả gốc và lãi. Trong thực tế, thuật ngữ tín dụng đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có từng nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể đợc hiểu theo các cách sau: + Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng d tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng đợc hiểu là phơng pháp dịch chuyển quỹ từ ngời cho vay sang ngời đi vay. + Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Nh một công ty thơng nghiệp hay thơng mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trờng hợp này ngời bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua và sau một thời gian nhất định, theo thoả thuận, bên mua phải trả tiền cho bên bán. Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời gian nhất định ngời đi vay phải thanh toán vốn gốc và lãi. Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhau nhng đều thể hiện hai nội dung chủ yếu: Thứ nhất: Ngời sở hữu một số tiền hoặc hàng hoá chuyển giao cho ngời khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định. 3 Thứ hai: ngời sử dụng cam kết hoàn trả số tiền hoặc hàng hoá đó cho ng- ời sở hữu với một giá trị lớn hơn, phần chênh lệch lớn hơn đó gọi là lợi tức hay tiền lãi. Theo Mác, tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng, sau một thời gian nhất định lại quay về với một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu. Theo quan điểm này, phạm trù tín dụng có 3 nội dung chủ yếu đó là: tính chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị, tính hoàn trả và tính thời hạn. Nh vậy, tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa ngời cho vay và ngời đi vay thông qua sự vận động của giá trị, vốn tín dụng đợc biểu hiện dới hình thức tiền tệ hoặc hàng hoá. Quá trình đó đợc thể hiện qua 3 giai đoạn: Thứ nhất: phân phối tín dụng dới hình thức cho vay. Giai đoạn này, giá trị tín dụng đợc chuyển sang ngời đi vay, ở đây chỉ có một bên nhận đợc giá trị. Thứ hai: sử dụng vốn tín dụng trong quá trình tái sản xuất. Ngời đi vay sau khi nhận đợc giá trị vốn tín dụng, họ đợc quyền sử dụng giá trị đó để thoả mãn nhu cầu sản xuất hay tiêu dùng của mình. Tuy nhiên ngời đi vay chỉ đợc quyền sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định mà không đợc quyền sở hữu về giá trị đó. Thứ ba: Đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng. Sau khi vốn tín dụng đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất để trở về với hình thái tiền tệ thì vốn tín dụng đợc ngời đi vay hoàn trả lại cho ngời cho vay. Nếu xem xét tín dụng là một chức năng cơ bản của ngân hàng thơng mại thì tín dụng ngân hàng thơng mại có thể đợc hiểu nh sau: tín dụng ngân hàng thơng mại là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc tài sản khác) giữa ngân hàng th- ơng mại và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp hay các chủ thể khác) trong đó bên cho vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên đi vay khi đến hạn thanh toán. 1.2. Đặc trng của tín dụng ngân hàng - Tín dụng là sự cung cấp một lợng giá trị trên cơ sở lòng tin. Ngời cho vay tin tởng ngời đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả đợc nợ. 4 - Tín dụng là sự chuyển nhợng một lợng giá trị có thời hạn. Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, ngời đi vay thờng xác định rõ thời gian cho vay. Việc xác định thời hạn đó dựa vào: + Quá trình luân chuyển vốn của đối tợng vay. Có nghĩa là thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển của đối tợng vay thì lúc đó ngời vay mới có điều kiện để trả nợ. Nếu thời hạn cho vay nhỏ hơn chu kỳ luân chuyển vốn của đối tợng vay thì khi đến hạn khách hàng cha có nguồn để trả nợ sẽ gây khó khăn cho khách hàng. Ngợc lại, nếu thời hạn cho vay dài hơn chu kỳ luân chuyển vốn sẽ tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích và không có nguồn để trả nợ. Nhng trong trờng hợp này, nếu có nguồn thu nhập khác ngoài nguồn thu chính thì có thể thu hồi nợ từ nguồn đó. Vì vậy, thời hạn cho vay có thể ngắn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh . Việc xác định thời hạn cho vay không chỉ dựa vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tợng vay mà còn phải dựa vào tính chất vốn của ngời cho vay: nếu vốn của ngời cho vay ổn định thì thời hạn cho vay có thể dài hơn và ngợc lại thì thời hạn cho vay phải ngắn hơn để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng . + Tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi. Đây là thuộc tính riêng có của tín dụng. Vì vốn cho vay của ngân hàng là vốn huy động của những ngời tạm thời thừa vốn nên sau một thời gian nhất định, ngân hàng phải trả lại cho ngời ký thác. Mặt khác, ngân hàng phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động nh khấu hao tài sản cố định, trả lơng cán bộ công nhân viên, chi phí văn phòng phẩm . nên ngòi vay vốn ngoài việc trả nợ gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi. 1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng thơng mại 1.3.1 Vai trò đối với doanh nghiệp Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế. Sở dĩ nh vậy là vì nguồn vốn vay từ ngân hàng là một nguồn vốn mang tính phổ biến và dễ tiếp cận, dù là doanh nghiệp lớn hay nhỏ. Điều này không chỉ đúng với các nớc đang phát triển mà còn đúng ở những nơi có thị trờng tài chính phát triển. Chẳng hạn nh Mỹ là một nớc có thị trờng chứng khoán phát triển nhất thế giới, các doanh nghiệp có thể tiến hành vay vốn thông 5 qua con đờng phát hành cổ phiếu, trái phiếu nhng số liệu thống kê cho thấy rằng vốn vay từ ngân hàng vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn vay của các doanh nghiệp Mỹ. Sở dĩ nh vậy là do không phải ai cũng có thể phát hành chứng khoán vào thị trờng chứng khoán mà chỉ những doanh nghiệp lớn, có đủ uy tín mới tận dụng đợc nguồn vốn này. Hơn nữa, việc phát hành chứng khoán cũng cần nhiều thủ tục phức tạp không thể đáp ứng đợc những nhu cầu nhỏ hay có tính cấp thiết, sự phù hợp giữa nhu cầu về vốn và khả năng đáp ứng của vốn. Điều này cũng đúng với các doanh nghiệp Việt Nam, khi mà tình hình tài chính, sản xuất nhìn chung còn yếu kém, nhu cầu vốn lớn, thị trờng chứng khoán mới đi vào hoạt động và cha phát triển. Bởi vậy, để có thể phát triển nhanh và ổn định, các doanh nghiệp rất cần sự hỗ trợ từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng, vai trò đó thể hiện ở các mặt sau: Một là: tín dụng ngân hàng hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp để đầu t chiều sâu, đổi mới máy móc thiết bị, nâng cao năng suất lao động, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trờng. Nhìn chung trang thiết bị dây chuyền công nghệ sản xuất của các doanh nghiệp, đặc biệt ở Việt Nam và các nớc đang phát triển còn cũ kỹ, lạc hậu, chủ yếu từ những thập niên 60, 70. Do đó, sản phẩm có giá thành cao, số lợng và chất lợng hạn chế, không đủ khả năng cạnh tranh trên thị trờng quốc tế và với hàng ngoại nhập, đang gặp rất nhiều khó khăn. Ngân hàng với khả năng của mình hoàn toàn có thể hỗ trợ vốn giúp các doanh nghiệp từng bớc tháo gỡ khó khăn, hoà nhập với thị trờng thông qua việc cho các doanh nghiệp này vay vốn, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn. Hiện nay, tại Việt Nam một số công ty tài chính trực thuộc ngân hàng ra đời đã góp phần giúp các doanh nghiệp giải quyết những bức xúc về nhu cầu đổi mới công nghệ thông qua hình thức tín dụng thuê mua. Đây là hình thức mà ngân hàng mua theo yêu cầu của bên thuê. Bên thuê có quyền lựa chọn bên cung ứng hàng, thơng lợng và thoả thuận về chủng loại giá cả, việc bảo hiểm, cách thức giao hàng . và những vấn đề khác có liên quan đến tài sản thuê. Quyền hạn của mỗi bên đợc xác định dựa trên hợp đồng tín dụng thuê mua đã ký kết. 6 Hai là: Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu qủa hơn. Trong thời hạn của khoản vay, ngân hàng thực hiện chức năng giám sát hoạt động sử dụng vốn với t cách là ngời chủ sở hữu vốn cho vay đối với doanh nghiệp. Ngân hàng căn cứ vào các nguyên tắc tín dụng, hớng các doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, đôn đốc khách hàng vay vốn trả gốc và lãi đúng thời hạn theo thoả thuận đã ký kết bằng văn bản. Khác với vốn tự có là không phải trả chi phí vốn, những khoản vay từ ngân hàng phải chịu những điều kiện ràng buộc về lãi suất, thời hạn và mục đích sử dụng tiền vay nên các doanh nghiệp vay vốn phải có sự tính toán chi phí sản xuất hợp lý, tốc độ vòng quay vốn nhanh . để đảm bảo cho việc trả nợ ngân hàng đúng thời hạn và có lợi nhuận giữ lại. Mặt khác trong quá trình kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp phát hiện những nhợc điểm, sai sót và từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra đối với doanh nghiệp. Có thể nói rằng, tín dụng ngân hàng đã ràng buộc trách nhiệm giữa ngời vay và ngời cho vay, từ đó nâng cao năng lực quản lý vốn và qúa trình sản xuất kinh doanh, giúp cho nguồn vốn đã đầu t mang lại hiệu quả cao nhất. Ba là: Tín dụng ngân hàng tài trợ cho nhu cầu về vốn lu động của doanh nghiệp. Vốn lu động là số tiền dùng để mua nguyên vật liệu, nhiên liệu, phụ tùng thay thế, các công cụ lao động, chi phí trả lơng nhân viên và một số chi phí cần thiết khác phục vụ quá trình sản xuất khinh doanh. Các doanh nghiệp có nhu cầu vốn lu động cũng khá lớn, nhất là đối với các doanh nghiệp thơng mại. 1.3.2.Đối với chính phủ Từ thời kỳ Trung Cổ và vào những năm đầu cách mạng công nghiệp, tín dụng ngân hàng đã có vai trò lớn đối với chính quyền. Ngân hàng cung cấp tín dụng cho chính quyền để tài trợ cho chính quyền trong chiến tranh. 7 Cho đến nay, tín dụng ngân hàng vẫn có vai trò lớn đối với Chính phủ. Tín dụng ngân hàng cấp vốn để bù đắp những thiếu hụt ngân sách. Chính phủ có thể đi vay trên thị trờng tài chính bằng cách phát hành tín phiếu kho bạc, trái phiếu chính phủ hoặc vay trực tiếp Ngân hàng Nhà nớc. Tuy nhiên, việc vay từ Ngân hàng Nhà nớc thì tiền sẽ đợc phát hành thêm, làm tăng khối lợng tiền tệ gây áp lực lạm phát tiềm tàng. Do đó Chính phủ sẽ vay từ thị trờng tài chính. Để thực hiện điều này, nhất thiết phải thông qua các ngân hàng thơng mại. Ngân hàng thơng mại là một trong những tổ chức nắm giữ tín phiếu kho bạc, trái phiếu chính phủ nhiều nhất và cung cấp cho chính phủ một nguồn vốn lớn nhất trong các trung gian tài chính. Ngân hàng thơng mại cũng là một trong những thành viên quan trọng nhất trên thị trờng tín phiếu và trái phiếu do cơ quan địa phơng phát hành để tài trợ cho các công trình công cộng nh hội trờng, sân bóng đá, sân bay, đờng cao tốc . 1.3.3. Đối với ngời tiêu dùng Nhu cầu tiêu dùng bao gồm nhiều loại nh nhu cầu về lơng thực thực phẩm, trang phục, chi phí về y tế giáo dục, văn hóa, hàng lâu bền, nhà ở và các chi phí xa xỉ khác. Nguồn tài chính của cá nhân nhiều khi không thể đáp ứng những nhu cầu này ngay tại thời điểm hiện tại. Các khoản tín dụng tiêu dùng có thể đáp ứng những nhu cầu này. Hiện nay, ngân hàng thơng mại là loại hình trung gian tài chính cung cấp các khoản tín dụng trả góp cho ngời tiêu dùng với quy mô lớn nhất. 1.4. Phân loại tín dụng ngân hàng thơng mại Trong nền kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng ngân hàng rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Để sử dụng và quản lý tín dụng có hiệu quả thì phải tiến hành phân loại tín dụng. Mặt khác, để đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh thì việc cấp tín dụng phải gắn liền với đối tợng vay, để tạo điều kiện cho sự vận động vốn phù hợp với sự vận động của vật t hàng hoá thì phải tiến hành phân loại tín dụng. Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mại đợc huy động từ nền kinh tế, từ vốn tạm thời nhàn rỗi của cá nhân và của doanh nghiệp đợc giải phóng ra khỏi quá trình sản xuất kinh doanh. Các tổ chức 8 kinh tế và các cá nhân khác nhau có thời hạn vốn nhàn rỗi khác nhau, vì thế nguồn vốn huy động của ngân hàng cũng bao gồm nhiều loại nh tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn, tiền gửi có kỳ hạn dài hạn Do đó phải tiến hành phân loại tín dụng để thực hiện cân đối vốn giữa sử dụng vốn trong ngân hàng thơng mại, giúp cho quá trình quản lý và điều hành có hiệu quả. Có thể phân loại tín dụng theo nhiều tiêu thức khác nhau, song thực tế các nhà kinh tế học thờng phân loại theo các tiêu thức sau: 1.4.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng Theo căn cứ này, tín dụng ngân hàng đợc chia ra làm 3 loại: + Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dới 12 tháng. Loại tín dụng này thờng đợc dùng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lu động cho các doanh nghiệp và phục vụ các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. +Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ một năm đến dới năm năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời hạn thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp, các khoản tín dụng trung hạn chủ yếu dùng để đầu t vào các đối tợng nh máy cày, máy bơm nớc, xây dựng các vờn cây công nghiệp nh cà phê, điều .Ngoài ra, tín dụng trung dài hạn còn là nguồn hình thành vốn lu động th- ờng xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp mới thành lập. + Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, thời hạn tối đa có thể lên tới 20, 30 năm, thậm chí 40 năm. Loại hình tín dụng này đợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn nh cấp vốn xây dựng cơ bản, đầu t xây dựng các xí nghiệp mới, máy móc thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng ( đờng sá, sân bay, bến cảng . ), cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn. 1.4.2. Căn cứ vào mức độ đảm bảo Căn cứ vào tiêu thức này, tín dụng đợc chia thành hai loại: + Tín dụng không có bảo đảm: là hình thức cấp tín dụng không có tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba đảm bảo cho khoản nợ vay mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực 9 trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung. + Tín dụng có bảo đảm: là hình thức cấp tín dụng có đảm bảo. Đảm bảo tín dụng đợc thực hiện bằng nhiều hình thức khác nhau, nhng có thể chia thành hai hình thức đảm bảo: - Đảm bảo đối nhân: là hình thức bên thứ ba (có thể là thể nhân hoặc cá nhân) bảo lãnh cho khách hàng vay vốn. Nếu không có tài sản thế chấp, khách hàng có thể nhờ bên thứ ba có khả năng tài chính mạnh, có uy tín với ngân hàng đứng ra bảo lãnh cho khách hàng vay vốn tại ngân hàng. Hành vi bảo lãnh đợc chấm dứt khi ngời vay vốn đã trả hết nợ gốc và lãi, ngời bảo lãnh đã hoàn thành nghĩa vụ bảo lãnh hoặc hành vi bảo lãnh thay thế bằng biện pháp đảm bảo khác. - Đảm bảo đối vật: là hình thức đảm bảo bằng tài sản của ngời vay vốn. Do trạng thái chuyển giao đối tợng đảm bảo khác nhau nên đảm bảo đối vật đợc chia thành hai loại: .Thế chấp tài sản: là hình thức đảm bảo mà tài sản đảm bảo là bất động sản, do ngời vay vốn hoặc ngời thứ ba trực tiếp nắm giữ, còn ngân hàng chỉ giữ giấy tờ sở hữu thế chấp tài sản . Cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng là hành vi giao nộp tài sản là động sản hoặc các chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản của ngời vay cho ngân hàng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Đối với các khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo. Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. 1.4.3. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng Dựa vào căn cứ này, tín dụng đợc chia thành hai loại: +Tín dụng trực tiếp: là hình thức mà ngân hàng trực tiếp cho đối tợng có nhu cầu vay vốn. (1) (2) 10 Ngân hàng th- ơng mại Khách hàng [...]... chỉnh cơ cấu tín dụng 3.1 Khái niệm điều chỉnh cơ cấu tín dụng Điều chỉnh cơ cấu tín dụng là cơ cấu lại một hay một số yếu tố cấu thành tín dụng về quy mô, tỷ trọng cho phù hợp, hợp lý hơn Những yếu tố cấu thành nên tín dụng đợc xem xét tuỳ theo mỗi tiêu thức nhất định Nếu xem xét cơ cấu tín dụng theo thời hạn thì tín dụng bao gồm tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn Nếu xem xét tín. .. hạn Để điều chỉnh cơ cấu tín dụng, ngân hàng phải có những chính sách, biện pháp cụ thể để tăng hay giảm quy mô, tỷ trọng của các thành phần cấu thành nên tín dụng Việc điều chỉnh cơ cấu tín dụng lại phải phụ thuộc nhiều vào nhu cầu tín dụng của khách hàng, do đó muốn điều chỉnh cơ cấu tín dụng của ngân hàng thơng mại, những chính sách, biện pháp đó của ngân hàng phải tác động vào nhu cầu khách hàng, ... đảm bảo Mỗi ngân hàng đều muốn kết hợp các mục tiêu an toàn, sinh lời, phát triển trong hoạt động kinh doanh của mình, nhng mỗi ngân hàng sẽ coi trọng những mục tiêu khác nhau Và cũng tuỳ vào điều kiện thực tế mà mỗi ngân hàng phải điều chỉnh một hay nhiều chỉ tiêu: + Điều chỉnh cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo + Điều chỉnh cơ cấu tín dụng theo đối tợng khách hàng + Điều chỉnh cơ cấu tín dụng theo... hạn Qua đó ta có thể thấy cơ cấu tín dụng chịu tác động của nhiều yếu tố cũng nh tác động tới nhiều yếu tố trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Một cơ cấu tín dụng đợc xem là hợp lý khi nó phù hợp với điều kiện thực tế của ngân hàng cũng nh của môi trờng kinh tế 3.3 Nội dung điều chỉnh cơ cấu tín dụng Mỗi ngân hàng có một hớng điều chỉnh cơ cấu tín dụng riêng dựa trên cơ sở các yếu tố nh nguồn... phải có tác dụng thúc đẩy hay hạn chế một hay nhiều loại nhu cầu tín dụng cần điều chỉnh 23 Chơng II Thực trạng cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng 1 Khái quát chung về Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng Năm 1986, khi nền kinh tế nớc ta chuyển sang cơ chế thị trờng, hệ thống ngân hàng một... nh tình hình của các ngân hàng khác thuộc cùng hệ thống Những đặc điểm về khách hàng, cơ cấu khách hàng phần nào phản ánh đợc chính sách tín dụng của Chi nhánh song chỉ nhìn vào cơ cấu khách hàng thì không thể kết luận đợc sự mở rộng hay thu hẹp tín dụng, không thể đánh giá chính xác đợc cơ cấu tín dụng của Chi nhánh Cụ thể về tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng... + Tín dụng cho khu vực kinh tế quốc doanh: là việc ngân hàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp Nhà nớc + Tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh: là việc ngân hàng cấp tín dụng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nh công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp t nhân, hộ gia đình, cá nhân 2 Cơ cấu tín dụng của ngân hàng thơng mại 2.1 Khái niệm cơ cấu tín dụng Cơ cấu tín. .. trờng của mình Là chi nhánh của ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên Chi Nhánh ngân hàng công thơng Chơng Dơng là đơn vị hạch toán phụ thuộc Theo điều 30 của Điều lệ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng Công Thơng Việt Nam (phê chuẩn theo Quyết định số 327/QĐ-NH5 ngày 4-10-1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc) thì chi nhánh ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng là đại diện uỷ quyền của ngân hàng Công Thơng, có... lợng ngân hàng hoạt động còn ít, chỉ có ba ngân hàng thơng mại quốc doanh là Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Gia Lâm, Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Gia Lâm và một phòng giao dịch của ngân hàng Kỹ Thơng Ngân hàng mạnh trong lĩnh vực tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế và có uy tín trên thị trờng quốc tế nh ngân hàng Ngoại Thơng vẫn cha có mặt tại. .. xem xét tín dụng theo thành phần kinh tế thì bao gồm tín dụng cho khu vực ngoài quốc doanh và tín dụng cho các doanh nghiệp Nhà nớc Nếu xem xét tín dụng theo mức độ đảm bảo thì bao gồm tín dụng có đảm bảo và tín dụng không có đảm bảo 3.2 Mục đích điều chỉnh cơ cấu tín dụng 3.2.1 Nhằm phù hợp với cơ cấu nguồn Tất cả các yếu tố nh quy định pháp lý, quy mô ngân hàng, đặc điểm thị trờng nơi ngân hàng hoạt