Điều chỉnh cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Chương Dương

Cơ cấu tín dụng của ngân hàng thơng mại 1. Khái niệm cơ cấu tín dụng

Với loại tiền gửi không kỳ hạn nh tiền gửi giao dịch, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn .., ngân hàng có thể chịu một số chi phí nh chi phí xử lý séc và chi phí quản lý tài khoản nhng nhìn chung, việc ngân hàng không phải trả lãi hay chỉ phải trả lãi với một mức lãi suất không đáng kể so với tiền gửi có kỳ hạn, đây là nguồn vốn rẻ của ngân hàng. Việc điều chỉnh cơ cấu tín dụng lại phải phụ thuộc nhiều vào nhu cầu tín dụng của khách hàng, do đó muốn điều chỉnh cơ cấu tín dụng của ngân hàng thơng mại, những chính sách, biện pháp đó của ngân hàng phải tác động vào nhu cầu khách hàng, phải có tác dụng thúc đẩy hay hạn chế một hay nhiều loại nhu cầu tín dụng cần điều chỉnh.

Khái quát chung về Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Công Th-

Điều lệ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng Công Thơng Việt Nam (phê chuẩn theo Quyết định số 327/QĐ-NH5 ngày 4-10-1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc) thì chi nhánh ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng là đại diện uỷ quyền của ngân hàng Công Thơng, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của ngân hàng Công Thơng, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với Ngân hàng Công Thơng. Thực hiện xử lý các giao dịch, hạch toán cho vay và bảo lãnh, hạch toán tài khoản vốn, đáp ứng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nh thanh toán điện tử, thanh toán bù trừ, hớng dẫn và t vấn cho khách hàng mở tài khoản tại Chi nhánh. Phòng này có chức năng kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật và các văn bản liên quan, đặc biệt là các chỉ số về đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng; các nguyên tắc, chế độ chính sách kế toán theo quy định của Nhà nớc, của ngành Ngân hàng.

Thực hiện các nghiệp vụ về công tác nhận và chi trả tiền gửi của dân c theo đúng thể lệ, chế độ, quy định hiện hành của Ngân hàng Công Thơng; đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt, các loại chứng từ có giá, thẻ phiếu trắng, hồ sơ lu về. Mặc dù có nhiều biến động bất lợi cho hoạt động kinh doanh đối ngoại nhng bằng sự nỗ lực để làm tốt chính sách khách hàng, sự vận dụng uyển chuyển và điều hành tốt cơ chế, quy định của NHCT Việt Nam, sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban nên hoạt động kinh doanh đối ngoại vẫn đảm bảo daonh số phát triển so với năm 2001, phí thu đợc tăng mạnh vào năm 2001, tuy có giảm vào năm 2002 nhng vẫn cao hơn so với năm 2000. Trong điều kiện nớc ta hiện nay, quy mô tín dụng và đầu t quyết định quy mô và hoạt động của ngân hàng thơng mại; chất lợng tín dụng ảnh hởng trực tiếp đến mức an toàn của vốn đầu t và là nhân tố quyết định thu nhập của ngân hàng, tạo hình ảnh cho ngân hàng, tạo lập quan hệ cho ngân hàng.

Trớc tình hình đó, Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng đã luôn chú ý đến nghiệp vụ tài trợ nhằm đảm bảo tăng trởng tín dụng lành mạnh, vững chắc, cung cấp các khoản tín dụng có chất lợng cao, lựa chọn khách hàng có khả năng trả.

Thực trạng cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Ch-

Với đối tợng khách hàng là doanh nghiệp nhà nớc thì chủ yếu là các doanh nghiệp lớn nh tổng công ty 90, 91, thành viên của tổng công ty, những doanh nghiệp thuộc những lĩnh vực ngành trọng điểm nh bu chính viến thông, điện lực _ một số là những khách hàng truyền thống do lịch sử để lại. Doanh số thu nợ đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tăng và lớn hơn doanh số cho vay trong năm 2001, điều này cho thấy ngân hàng đã tích cực đẩy mạnh công tác thu hồi những khoản nợ từ năm trớc để lại và những khoản nợ đáo hạn nhằm thu hồi vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Mặc dù doanh số thu nợ, d nợ tín dụng tăng ổn định qua các năm nhng tỷ trọng của chúng trong cơ cấu d nợ, cơ cấu doanh số thu nợ của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh quá nhỏ, cha xứng với tiềm năng của thị trờng và cha phù hợp với xu thế chung của các ngân hàng hiện nay.

Thực tế cho thấy, mặc dù số lợng doanh nghiệp nhà nớc không lớn, chỉ gấp 1,68 lần số doanh nghiệp ngoài quốc doanh quan hệ tín dụng với ngân hàng nhng tổng doanh số cho vay gấp 14,4 lần, tổng doanh số thu nợ gấp 16,2 lần, tổng d nợ gấp 9,3 lần so với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Thực tế Chi nhánh đã đầu t vào nhiều dự án có thời hạn dài lên tới 10 năm hoặc gần 10 năm và giá trị lớn nh dự án khuôn đúc của Công ty Kim Khí Thăng Long, cấp tín dụng cho Công ty thực phẩm miền Bắc lên tới 120 tháng, cho Tổng Công ty Bu Chính viễn thông Việt Nam 316 tỷ với thời hạn 96 tháng. Ta có thể hiểu rằng doanh số cho vay là tổng giá trị các khoản tín dụng ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng, doanh số thu nợ là tổng giá trị các khoản tín dụng ngân hàng đã thu hồi từ khách hàng trong một khoảng thời gian và d nợ tín dụng là tổng giá trị các khoản vay khách hàng còn cha trả cho ngân hàng tại thời điểm xem xét.

Bám sát mục tiêu “Phát triển, an toàn, hiệu quả ”, Chi nhánh đã chú trọng công tác sàng lọc và nâng cao hơn nữa chất lợng tín dụng của khách hàng truyền thống, tiếp thị đợc một số dự án mới nhằm chuyển đổi dần cơ cấu d nợ theo hớng tăng dần tỷ trọng d nợ trung và dài hạn.

Đánh giá cơ cấu tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng

Mặc dù theo Thông t 06/2000/TT-NHNH1 và công văn số 1219/CV-NHCT5 hớng dẫn cho phép các Chi nhánh, Sở giao dịch cho vay không có tài sản đảm bảo đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nhng nó vẫn cha đợc áp dụng tại Chi nhánh. Nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh có phơng án sản xuất kinh doanh khả thi nhng do không có tài sản thế chấp hoặc có nhng các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu khụng rừ ràng nờn khụng đợc vay vốn. Chi nhánh cũng đã mở rộng dần tín dụng trung và dài hạn, cơ cấu d nợ theo thời hạn khá hợp lý, tỷ trọng d nợ trung và dài hạn trong tổng d nợ cao, tăng dần qua các năm.

Mặc dù quy mô d nợ tín dụng trung và dài hạn tăng mạnh nhng nợ quá hạn phát sinh không lớn là do ngân hàng đã nỗ lực trong việc kết hợp mở rộng tín dụng trung và dài hạn với việc lựa chọn kỹ càng những dự án có hiệu quả cao. Năm 2000, tỷ trọng d nợ có tài sản đảm bảo trên tổng d nợ phù hợp với chỉ tiêu của NHCT Việt Nam (75%) là do tỷ trọng tín dụng có tà sản đảm bảo của khu vực ngoài quốc doanh cao, điều này làm tăng khả năng trả nợ của khách hàng, giảm tổn thất cho ngân hàng. Mặc dù những năm qua, Chi nhánh đã đạt đợc những kết quả tốt trong hoạt động tín dụng nh tăng trởng d nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, thu hút đợc nhiều khách hàng lớn đợc Bộ Tài chính bảo lãnh, nhng cơ cấu tín dụng của Chi nhánh vẫn còn những tồn tại đáng kể.

Thứ nhất: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế vẫn còn nhiều bất hợp lý, mất cân đối, tỷ trọng tín dụng của khu vực ngoài quốc doanh quá thấp, cha thu hút đợc các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài.

Môc lôc

Thực trạng cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Ch- ơng Dơng 34 2.1. Đánh giá cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng 44 3.1. Giải pháp điều chỉnh cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng ..57.

Nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t, tăng cờng công tác giám sát kiểm tra 63 2.3. Xem xét cho vay không có tài sản đảm bảo đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ..66. Tạp chí ngân hàng, tạp chí thị trờng tài chính, tạp chí thông tin tài chính.

Các báo cáo kết quả kinh doanh, bảng tổng kết tài sản ..của Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng.