Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 27 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
27
Dung lượng
200,67 KB
Nội dung
THỰCTRẠNGCHẤTLƯỢNGPHÂNTÍCHTÍNDỤNGTẠISỞGIAODỊCHNGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNGTHÔNVIỆTNAM 2.1. Khái quát về Sởgiaodịch - NgânhàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNam 2.1.1. Sơ lược về quá trình hình thành vàpháttriển của Sởgiaodịch Lịch sử hình thành vàpháttriển của SởgiaodịchNgânhàngNôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNam gắn liền với lịch sử hình thành vàpháttriển của chính bản thân ngânhàngNăm 1988: NgânhàngPháttriểnNôngnghiệpViệtNam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngânhàng chuyên doanh, trong đó có NgânhàngPháttriểnNôngnghiệpViệtNam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập NgânhàngNôngnghiệpViệtNam thay thế NgânhàngPháttriểnNôngnghiệpViệt Nam, là Ngânhàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật. Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngânhàng Nhà nước ViệtNam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên NgânhàngNôngnghiệpViệtNam thành NgânhàngNôngnghiệpvàpháttriểnNôngthônViệt Nam. Tháng 2 năm 1999 Chủ tịch Quản trị ban hành Quyết định số 234/HĐQT- 08 về quy định quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối trong hệ thống NgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệt Nam. Tập trung thanh toán quốc tế về SởGiaodịchNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtnam ( Sởgiaodịch được thành lập thay thế Sởgiaodịch kinh doanh hối đoái, Sởgiaodịch là đấu mối vốn cả nội và ngoại tệ của toàn hệ thống) Sởgiao dịchI không làm đầu mối thanh toán quốc tế. Tài khoản NOSTRO tập trung về Sởgiao dịch. Tất cả các chi nhánh đều nối mạng SWIFT trực tiếp với Sởgiao dịch. Các chi nhánh tỉnh thành phố đều được thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại. Sởgiaodịch NHNo & PTNT ViệtNam được thành lập trên cơ sở sắp xếp, tổ chức lại Sở kinh doanh hối đoái NHNo & PTNT ViệtNam theo Quyết định số 235/QĐ/HĐQT- 02 ngày 16/05/1999 của Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam. Tên gọi đầy đủ bằng tiếng Việt: SởGiaodịchNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam Tên viết tắt bằng tiếng Việt: SởGiaodịchNgânhàngNôngnghiệp Tên tiếng Anh: Banking Operations Center Of Vietnam Bank For Agriculture and rural development. Sởgiaodịch hiện có 8 phòng chức năng và 3 phòng giaodịchthực hiện đầy đủ các nghiệp vụ Ngânhàng hiện đại và là một trong những chi nhánh luôn dẫn đầu trong hệ thống Ngânhàng lớn nhất ViệtNam 2.1.2. Cơ cấu tổ chức – Nhân sự: Cơ cấu tổ chức bộ máy của Sởgiaodịch gồm: Bảng 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của Sởgiaodịch Trong đó, phòng tíndụngSởgiaodịch NHNo & PTNT ViệtNam được sắp xếp tổ chức theo cơ cấu như sau: Bảng 2.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy phòng tíndụng Trưởng phòng Nhân viên Phó trưởng phòng Nhân viên Nhân viênPhó trưởng phòng Nhân viên Nhân viên 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu: 2.1.3.1. Huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động của Sởgiaodịch NHNo&PTNT ViệtNam tính đến 31/12/2007 tăng đáng kể so với cùng kỳ các năm trước, cụ thể, tổng nguồn vốn huy động đạt 10.990 tỷ đồng, tăng 2.770 tỷ đồng (tăng 33,7%) so với 31/12/2006. Đạt 114,5% so với chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2007 của NHNo ViệtNam giao. Trong đó, chỉ riêng 6 tháng đầu năm 2007, tổng nguồn vốn huy động đạt 9.232 tỷ đồng. - Phântích cơ cấu theo thành phần kinh tế: + Nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư đạt 2.615 tỷ đồng, chiếm 28,3% tổng nguồn vốn + Nguồn vốn của các tổ chức đạt 6.617 tỷ đồng, chiếm 71,7% tổng nguồn. - Phântích cơ cấu theo loại tiền huy động: + Nguồn vốn nội tệ đạt 7.472 tỷ đồng, chiếm 81% trong tổng nguồn vốn + Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi đạt 1.760 tỷ đồng (bao gồm 104,45 triệu USD và 3,1 triệu EUR), chiếm 19% tổng nguồn vốn Bảng 2.3: Phântích cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế Bảng 2.4: Phântích cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 2.1.3.2.Cho vay vốn Tổng dư nợ đạt 4.290 tỷ đồng, tăng 1.357 tỷ đồng (tăng 46,3%) so với 31/12/2006. Đạt 114,5% so với chỉ tiêu kế hoạch NHNo ViệtNam giao. Riêng 6 tháng đầu năm 2007, tổng dư nợ đạt 3.343 tỷ đồng. Dư nợ cho vay doanh nghiệp nội ngành đạt 307,5 tỷ đồng. Trong đó: - Phân theo thời gian: + Dư nợ ngắn hạn: 896 tỷ đồng, chiếm 26,8% trong tổng dư nợ. Trong đó, Công ty Chứng khoán NHNo giảm 300 tỷ đồng, các doanh nghiệp ngoại ngành tăng 214,3 tỷ đồng + Dư nợ trung, dài hạn: 2.447 tỷ đồng, chiếm 73% tổng dư nợ - Phân loại theo loại tiền: + Dư nợ nội tệ: 1.582 tỷ đồng, chiếm 47,3% tổng dư nợ cho vay + Dư nợ ngoại tệ: 109,1 triệu USD (tương đương 1.760 tỷ đồng), chiếm 52,7% tổng dư nợ + Nợ quá hạn đến 30/6/2007 là 6,1 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,18% tổng dư nợ, giảm 0,03% so với đầu năm + Nợ xấu (nhóm 3,4,5) đến 30/6/2007 là 8,1 tỷ đồng, chiếm 0,24% tổng dư nợ. So với 31/12/2006, nợ xấu tăng 2,9 tỷ đồng (0,06%) 2.1.3.3.Thanh toán quốc tế Hoạt động thanh toán quốc tế tạiSởgiaodịch nói chung là tốt và có sự pháttriển bền vững trong 3 năm gần đây, cụ thể: Bảng 2.5: Hoạt động thanh toán quốc tế tạiSởgiaodịch (đơn vị: triệu đồng) Năm 2005 2006 6 tháng Đầu 2007 Thanh toán hàng nhập khẩu 188 470,5 493,4 Thanh toán hàng xuất khẩu 14,5 37 73,92 Mua - Bán ngoại tệ 315 840 480 Chi trả kiều hối 14,75 Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Sởgiaodịch 2.2. Thựctrạngchấtlượngphântíchtíndụng của Sởgiaodịch 2.2.1. Thựctrạng hoạt động tíndụng của Sởgiaodịch - Doanh số cho vay đến 31/12/2007 là 4.960 tỷ đồng, tăng 1.900 tỷ đồng so với 31/12/2007 (tỷ lệ tăng 62,1%). Trong đó + Doanh số cho vay ngắn hạn là 4.136 tỷ đồng, chiếm 83,4% trong tổng doanh số cho vay. Tăng 1.777 tỷ so với năm 2006. + Doanh số cho vay trung hạn, dài hạn là 824 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 16,6% trong tổng doanh số cho vay. Tăng 123 tỷ so với năm 2006. + Doanh số cho vay ngoại tệ là 1.548 tỷ đồng (tương đương 96,1 triệu USD), chiếm tỷ trọng 31,2% trong tổng doanh số cho vay. + Doanh số cho vay bằng 3.412 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 68,8% trong tổng doanh số cho vay. + Doanh số cho vay doanh nghiệp Nhà nước (bao gồm cả các công ty TNHH Nhà nước một thành viên, công ty cổ phần Nhà nước chiếm cổ phần chi phối) là 1.457 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 29,4%. + Doanh số cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 2.204 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 44,4%. + Doanh số cho vay hộ gia đình, cá nhân là 1.300 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26,2% trong tỏng doanh số cho vay. - Doanh số thu nợ đến 31/12/2007 là 3.605 tỷ đồng, tăng 1.413 tỷ đồng so với 31/12/2006 (tỷ lệ tăng 65%). Trong đó doanh số thu nựo ngaọi tệ là 1.191 tỷ đồng (tương đương 74 triệu USD), chiếm tỷ trọng 33% trong tổng doanh số thu nợ. Doanh số thu nợ bằng VND là 2.414 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 67% trong tổng doanh số thu nợ. - Tổng dư nợ đến 31/12/2007 đạt 4.290 tỷ đồng, tăng 1.357 tỷ đồng soso với 31/12/2006, tỷ lệ tăng 46,3% (nếu loại trừ dư nợ cho vay doanh nghiệp nội ngành 80,6% tỷ đồng thì dư nợ cho vay ccs doanh nghiệp khác và cá nhân là 4.209 tỷ đồng (tăng 1.792 tỷ đồng so với 2006), đạt 112,4% so với kế hoạch tăng trưởng trung ương giaovàSởgiaodịch giao. Bình quân dư nợ 143 tỷ đồng/CBTD. Trong đó: + Dư nợ cho vay ngắn han: 1.895 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 44,2% trong tổng dư nợ. So với 31/12/2006, dư nợ cho vay ngắn hạn giảm 976 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 34%. + Dư nợ cho vay trung hạn: 167 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 3,9% trong tổng dư nợ. So với 31/12/2006, dư nợ cho vay trung hạn giảm 86%, tỷ lệ giảm 34%. + Dư nợ cho vay dài hạn: 2.228 tỷ trọng 51,9 trong tổng dư nợ. so với 31/12/2006, dư nợ cho vay dài hạn tăng 167 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 26,5%. + Dư nợ cho vay ngoại tệ là 1.695 tỷ đồng (tương đương 105 triệu USD), chiếm tỷ trọng 39,5% trong tổng dư nợ. + Dư nợ cho vay doanh nghiệp Nhà nước là 2.595 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 60,5% trong tổng dư nợ. + Dư nợ cho vay doanh nghiệp Nhà nước (bao gồm cả các công ty TNHH Nhà nước một thành viên, công ty cổ phần Nhà nước chiếm chổ phần chi phối) là 2.569 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 60% trong tổng dư nợ. Giảm 24 tỷ so với 31/12/2006 + Dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 1000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 23,3% trong tổng dư nợ. Tăng 745,4 tỷ so với 31/12/2006 + Dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân là 721 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 216,7% trong tổng dư nợ cho vay. Tăng 635,5 tỷ đồng so với 31/12/2006. 2.2.2.Thực trạngchấtlượngphântíchtíndụngtạiSởgiaodịch Cũng như các ngânhàng thương mại khác, quy trình phântíchtíndụng của Sởgiaodịch cũng gồm 4 bước chính như đã được nêu ở chương I, nhưng để phản ánh được rõ nét và cụ thể hơn về thựctrạngchấtlượngphântíchtíndụngtại đây, ta có thể chia quy trình phântích thành một số bước như sau: 2.2.2.1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: Khi khách hàng đến vay vốn tạiSởgiao dịch, cán bộ tíndụng có trách nhiêm giải thích và hướng dẫn những quy định về cho vay cũng như việc lập hồ sơ vay vốn. Nếu khách hàng lần đầu tiên đến vay vốn tạiSởgiaodịch thì cán bộ tíndụng phải hướng dẫn đầy đủ những quy định vay của NHNo cho khách hàng, đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin để tiến hành phântíchvà đưa ra quyết đinh cho mối quan hệ tín dụng. Nếu khách hàng đã và đang có quan hệ tíndụng với Sở, cán bộ tíndụng có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm thông tin, hoàn thiện thêm hồ sơ (nếu cần) Thông thường để lập một bộ hồ sơ cho vay, khách hàng cần gửi đến Sở các vấn đề sau a. Đối với pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh. - Hồ sơ pháp lý: Tùy theo loại hình doanh nghiệp nếu thiết lập quan hệ tíndụng lần đầu phải gửi đến NHNo nơi cho vay các loại giấy tờ sau (bản sao có công chứng) sau: + Quyết định thành lập + Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhân) + Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị (nếu có), Tổng Giám đốc (giám đốc), kế toán trưởng; quyết định công nhận ban quản trị, chủ nhiệm hợp tác xã; + Đăng ký kinh doanh; + Giấy phép hành nghề (nếu có) + Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài); + Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh); + Các thủ tục về kế toán theo quy định của Ngân hàng. - Hồ sơ kinh tế + Kế hoạch sản xuất, kinh doanh trong kỳ; + Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ gần nhất; - Hồ sơ vay vốn + Giấy đề nghị vay vốn + Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống + Các chứng từ có liên quan (xuất trình khi vay vốn) + Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định b. Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác - Hồ sơ pháp lý + Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân phải đăng ký kinh doanh + Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác) + Giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có) - Hồ sơ vay vốn + Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn không phải thực hiện bảo đảm bằng tài sản * Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn + Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình được quy định ở trên) * Giấy đề nghị vay vốn * Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ * Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định Ngoài các hồ sơ đã quy định ở trên, đối với: + Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm: * Biên bản thành lập tổ vay vốn * Hợp đồng làm dịch vụ + Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua doanh nghiệp, phải có thêm: Hợp đồng làm dịch vụ. + Doanh nghiệp vay để chuyển tải vốn cho hộ gia đình, cá nhân phải có thêm: * Hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khoán * Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị Ngânhàng cho vay c. Khách hàng vay nhu cầu đời sống. - Giấy đề nghị vay vốn Riêng khách hàng là người hưởng lương vay vốn nhu cầu đời sống phải có xác nhận của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý chi trả thu nhập. NHNo nơi cho vay có thể thỏa thuận với người vay vốn và các cơ quan quản lý nói trên về việc người vay ủy quyền cho cơ quan, đơn vị trả nợ cho NHNo ViệtNam từ các khoản thu nhập + Hồ sơ bảo đảm quyền vay theo quy định (nếu phải thực hiện vay vốn có bảo đảm bằng tài sản) Để đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơtài chính, các báo cáo tài chính phải là bản chính hoặc photo có dấu và xác nhận “sao y bản chính” của đơn vị phát hàng. Các số liệu trong báo cáo tài chính kế toán phải đảm bảo tính công bằng và phù hợp trong quan hệ với các báo cáo tài chính khác. 2.2.2.2. Thẩm định các điều kiện vay vốn Kiểm tra hồ sơ vay vốn và mục đích vay vốn a. Kiểm tra hồ sơ vay vốn: Cán bộ tíndụng phải kiểm tra tính xác thực, hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ khách hàng, hồ sơ khoản vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay. Ngoài ra, cán bộ tíndụng còn kiểm tra thêm các vấn đề như: Xác minh quyền hạn, trách nhiệm của các bên qua biên bản / hợp đồng liên doanh đối với doanh nghiệp liên doanh (nếu có); xác minh quyền hạn, trách nhiệm của các chức danh trong doanh nghiệp… b. Kiểm tra mục đích vay vốn: Cán bộ tíndụng cần kiểm tra xem nhu cầu vay vốn có thuộc đối tượng cho vay hay không, mục đích vay vốn có hợp pháp không bằng cách đối chiếu với danh mục những hàng hóa cấm lưu thông, dịch vụ thương mại cấm thực hiện theo quy định của Chính phủ Điều tra thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàngvà phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư: a. Với khách hàng vay vốn: Cán bộ tíndụng phải tìm hiểu thêm thông tin về: ban lãnh đạo, tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng, đánh giá tài sản, nợ vay… bằng cách đi thực tế tại nơi sản xuất hoặc qua phương tiện thông tin đại chúng… b. Với phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư: Cán bộ tíndụng tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với các yếu tố đầu vào, đầu ra của sản phẩm mà phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư tạo ra, khả năng quản lý vàthực hiện của chủ dự án…thông qua các nhà cung cấp hàng hóa, thiết bị, các nhà tiêu thụ sản phẩm, phương tiện thông tin,… Kiểm tra xác minh thông tin: Cán bộ tíndụng có thể xác minh thông tin mà mình thu thập được bằng cách xem lại hồ sơ trước đây của khách hàngtại chính NHNo hay qua trung tâm thông tintíndụng (CIC) 2.2.2.3. Phân tích, thẩm định tín dụng: a. Khái quát tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng thông qua các khoản mục - Kết quả kinh doanh năm trước, quý trước, nhận xét, đánh giá về nguyên nhân lãi lỗ [...]... văn số … ngày … của NHNo &PTNT VN về việc phân loại khách hàng, đề nghị xếp Tổng công ty AHM là khách hàng loại A của Sởgiaodịch 2.3 Đánh giá thực trạngchấtlượng phân tíchtíndụng của Sở giaodịch 2.3.1 Kết quả đạt được: Qua thựctrạng đã được đề cập ở trên, ta thấy cán bộ tíndụng đã thực hiện được căn bản các quy trình phântíchtín dụng, chấtlượngphântích là khá tốt, biểu hiện ở tỉ lệ nhóm... nhuận của Sở có được chủ yếu tự hoạt động tín dụng, nên Sở cũng rất quan tâm đến việc marketing tìm kiếm khách hàng mới Đi đôi với việc tìm kiếm khách hàng mới, tiềm năng rủi ro cũng tăng lên do thông tin về những khách hàng này không nhiều, điều này càng khẳng định tầm quan trọng của việc phântích tín dụngChấtlượng phân tíchtíndụng có cao thì rủi ro tíndụng mới giảm và uy tín của Sở mới được... quả kinh doanh Như vậy, rõ ràng là Sởgiaodịch vẫn còn bộc lộ những hạn chế trong phântíchtíndụng Kết quả phântích có độ chính xác chưa cao, chấtlượngphântích chưa tốt 2.3.2.2 Nguyên nhân: Nguyên nhân dẫn đến chấtlượngphântíchtíndụng của Sở không cao có thể kể đến như sau: a Nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, dù nội dungphântích đã được xây dựng tỉ mỉ và chi tiết nhưng không phải lúc nào... nợ quá hạn không quá cao, việc tăng trưởng tíndụng đảm bảo cả về sốlượngvàchấtlượng Để thấy được rõ nét nhất chấtlượngphântíchtín dụng, ta có thể xem bảng tỷ trọng nợ quá hạn và nợ xấu so với tổng dư nợ của Sở như sau: Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại Sở giaodịch Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 của Sởgiaodịch NHNo Như vậy, đánh giá theo chỉ tiêu... trặc, sở sẽ có những biện pháp xử lý kịp thời như gia hạn nợ, giảm lãi suất vay… nếu khách hàng có khó khăn có thể khắc phục được hoặc phong tỏa, bán tài sản thế chấp… khi khách hàng không còn phương cách cứu chữa Để thấy rõ thực trạngchấtlượng phân tíchtíndụngtạisởgiao dịch, ta sẽ xem xét một ví dụ thực tế về phântíchtíndụng của một dự án vay vốn: I Giới thiệu khách hàng - Tên khách hàng: ... tiêu tài chính Sởgiaodịchdùng để phântíchtíndụng c Phântích ngành Cán bộ tíndụng tiến hành tìm hiểu vàphântích về ngành mà phương án vay vốn/dự án đầu tư thực hiện, công việc này bao gồm: xu hướng pháttriển của ngành, tốc độ tăng trưởng trong quá khứ, hiện tại, dự báo tương lai, các vấn đề liên quan đến cải tiến kĩ thuật, sự pháttriển của các doanh nghiệp lớn hay các doanh nghiệp trong ngành,... độ pháttriển kỹ thuật trong Ngânhàng hiện nay thì vẫn chưa cao b Nguyên nhân khách quan: o Về phía khách hàng: Chấtlượng thông tin do khách hàng cung cấp chưa cao làm giảm chấtlượng của quá trình phântíchtíndụng Vấn đề chấtlượng của thông tin khách hàng cung cấp có thể do trình độ, năng lực của doanh nghiệp kém nhưng cũng phải thấy một thực tế chủ yếu là do đạo đức của người đi vay Khách hàng. .. bộ tíndụng hoàn thành công việc phân tích, kết quả phântích sẽ được trình lên ban lãnh đạo Sở phê duyệt Trước tiên là trưởng phòng tín dụng, sau đó sẽ lần lượt được ban giám đốc kiểm tra Nếu các chỉ tiêu phântích được đưa ra phù hợp với điều kiện tíndụng của Ngânhàng thì hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay sẽ được kí kết, hai bên giao nhận giấy tờ vàtài sản đảm bảo 2.2.2.5 Giải ngân và. .. rối và tốn kém cả về thời gian lẫn tiền bạc của khách hàng nên nhiều khi họ vẫn sử dụng biện pháp trái pháp luật để có được những giấy tờ vay vốn Hầu hết cán bộ tíndụng khi tiến hành phântíchtíndụng đều tiến hành hỏi tin từ trung tâm tíndụng CIC, để biết được tình hình quan hệ tíndụng của doanh nghiệp với các tổ chức tíndụng khác trong quá khứ và hiện tạiThực tế hiện nay nhiều tổ chức tín dụng. .. trong khi cấp tín dụng: Sau khi hợp đồng tíndụng được ký kết, Ngânhàng có trách nhiệm cấp tiền cho khách hàng như đã thỏa thuận, đồng thời kiểm soát khách hàng nhằm thu thập thêm thông tin để có các quyết định cụ thể nhằm ngăn chặn kịp thời các khoản tíndụng xấu 2.2.2.6 Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tíndụng mới Nếu quan hệ tíndụng kết thúc tốt đẹp, Sở sẽ thu hồi được nợ lãi và nợ gốc Nhưng . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1. Khái quát về Sở giao dịch - Ngân. thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Tập trung thanh toán quốc tế về Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt