THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCT ĐỐNG ĐA

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCT ĐỐNG ĐA 2.1 Khái quát về NHCT Đống Đa. 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển. Từ Ngân hàng Nhà nước Quận Đống Đa, hoạt động trong cơ chế kế hoạch hóa tập trung bao cấp chuyển, tách thành Chi nhánh NHCT quận Đống Đa từ 01/7/1988, sau đó được chuyển đổi thành Chi nhánh NHCT Đống Đa từ 01/4/1993. Qua 16 năm thành lập và đổi mới, phải đương đầu với nền kinh tế hàng hóa hết sức sôi động và cạnh tranh nghiệt ngã với trên 70 ngân hàng và tổ chức tín dụng trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động trên cùng địa bàn Hà Nội. Không chịu bó tay trước bất kỳ khó khăn nào, bằng ý chí vươn lên từ nội lực của gần 300 cán bộ công nhân viên chức, có sự chỉ đạo chặt chẽ của NHCT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước thành phố, từng bước Chi nhánh NHCT Đống Đa, hòa nhập với cơ chế thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh, đứng vững và ngày càng phát triển ổn định trong kinh doanh dịch vụ tiền tệ - ngân hàng, góp phần trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa kinh tế Thủ đô. Chi nhánh đổi mới công nghệ, từng bước hiện đại hóa ngân hàng, thực hiện mục tiêu kinh doanh mà Chi nhánh đề ra từ nhiều năm là: “Kinh tế phát triển, an toàn vốn, thực hiện đúng pháp luật, lợi nhuận hợp lý” với phương châm “Tiếp tục đổi mới, nâng cao trách nhiệm, phục vụ tốt khách hàng”. Kết quả kinh doanh, nếu cuối năm 1988 tổng nguồn vốn huy động mới chỉ có 21 tỷ đồng, đến 31/12/2003 đả tăng lên là 2.600 tỷ đồng, như vậy tốc độ đã tăng 123 lần, số tuyệt đối tăng 2.579 tỷ đồng. trong đó, tiền gửi dân cư năm 1988 là 2 tỷ 616 triệu đồng, đến 31/12/2003 tăng lên đạt 1.700 tỷ đồng, tăng gấp 649 lần, số tuyệt đối tăng 1697 tỷ đồng. Tiền gửi các tổ chức kinh tế năm 1988 là 19 tỷ đồng, đến 31/12/2003 tăng lê 900 tỷ đồng, tăng gấp 47 lần, số tuyệt đối tăng 881 tỷ đồng. Nguồn gửi tiết kiệm và kỳ phiếu của dân cư chiếm tỷ trọng 73,8% trên tổng nguồn vốn huy động. Sử dụng vốn, tổng doanh số cho vay các thành phần kinh tế bình quân hàng năm từ 1.200 - 1.400 tỷ quy VNĐ. Năm 1988 tổng dư nợ cho vay trong nền kinh tế đạt 13 tỷ đồng, thì sau 15 năm đến năm 2003 con số trong tổng dư nợ cho vay trong nền kinh tế lên đến 2.042 tỷ đồng, gấp 157 lần so với năm 1988, trong đó, tỷ lệ cho vay trung dài hạn năm 1988 chiếm 1,3% trong tổng dư nợ thì năm 2003 đã chiếm 45,3%. Nhìn lại kết quả kinh doanh trong những năm qua cho thấy Chi nhánh NHCT Đống Đa đã gặt hái được nhiều thành quả đáng khích lệ. Với chức năng kinh doanh tiền tệ - tín dụng - ngân hàng, Ngân hàng công thương khu vực Đống Đa luôn đảm bảo sự phát triển và ổn định, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, là Đảng bộ vững mạnh 15 năm liên tục, là đơn vị được NHCT Việt Nam khen ngợi nhiều năm liên tục đạt danh hiệu kinh doanh giỏi toàn diện. Vinh dự hơn là năm 1995, được Chủ tịch nước tặng thưởng cho cán bộ công nhân viên NHCT Đống Đa Huân chương lao động hạng Ba về thành tích kinh doanh tiền tệ ngân hàng. Năm 1988, Chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương lao động hạng Nhì. Năm 2002, Chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương lao động hạng Nhất và đặc biệt năm 2003, Chi nhánh được nhận danh hiệu “Đơn vị Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới”. Vinh dự to lớn này là do sự cổ vũ, động viên và ghi nhận của Đảng và Nhà nước về kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Đống Đa trong sự nghiệp đổi mới hoạt động ngân hàng, góp phần tích cực vào công cuộc đổi mới kinh tế đất nước. Tuy nhiên, không tự bằng lòng với kết quả đạt được, Chi nhánh NHCT Đống Đa sẽ tiếp tục phát huy phấn đấu cao hơn nữa chất lượng kinh doanh góp phần xây dựng, phát triển kinh tế Thủ đô nói riêng và đất nước nói chung với mục tiêu: “ Kinh tế phát triển, an toàn vốn, thực hiện đúng pháp luật ”. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức. Hiện nay NHCT Đống Đa có khoảng 290 cán bộ công nhân viên chức. Trong đó BAN LÃNH ĐẠO 1 GĐ 3 PGĐ 2 Phòng khách hàng 1,2 Phòng khách hàng cá nhân Phòng quản lí nợ có vấn đê Phòng thanh toán XNK Phòng Kế tóan Phòng tiền tê – kho quỹ Phòng quản lí rủi ro Phòng Tổ chức – Hành chính Phòng tổng hợp Phòng thông tin – Điện toán Phòng giao dịch Kim Liên Phòng giao dịch Cát Linh có 69,3 % có trình độ Đại học và trên Đại học, còn lại đều đã được đào tạo qua hệ Cao đẳng, trung học chuyên ngành Ngân hàng. NHCT Đống Đa có 13 phòng, hoạt động theo chức năng riêng đã được phân công theo sự chỉ đạo và điều hành của Ban giám đốc. Cơ cấu này được thể hiện qua sơ đồ sau: 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh. 2.1.3.1 Huy động vốn. NHCT Đống Đa đã chủ động huy động mọi nguồn vốn trong xã hội. Kết quả huy động vốn được thể hiện qua bảng sau: Biểu 1: Huy động vốn Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % 1. Tiền gửi tiết kiệm 1543 49.09 1700 50.45 1870 52.38 2. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 1400 44.54 1420 42.14 1500 42.02 3. Kỳ phiếu 200 6.36 250 7.42 200 5.60 Tổng 3143 100.0 0 3370 100.0 0 3570 100.0 0 Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCT Đống Đa Biểu 2: Kỳ hạn huy động vốn Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % Không kỳ hạn 812 25.84 790 23.44 901 25.24 Có kỳ hạn 2331 74.16 2580 76.56 2669 74.76 Tổng 3143 100.0 0 3370 100.00 3570 100.0 0 Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCT Đống Đa Trong tổng số vốn huy động, ta thấy rằng chi nhánh vẫn chủ yếu tập trung ở tiền gửi dân cư, lượng vốn huy động được từ dân cư luôn tăng trưởng khá, tốc độ ổn định. Vốn huy động từ dân cư luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong vốn huy động được, và tỷ trọng này càng cao qua các năm ngược lại tỷ trọng của tiền gửi của các tổ chức kinh tế còn thấp và chưa tương xứng với vị thế của chi nhánh, điều này vừa là đòi hỏi đồng thời là thách thức đối với chi nhánh đối với việc tăng cường thu hút nguồn vốn từ các tổ chức tín kinh tế trong kiều kiện cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các NHTM. Số vốn huy động bằng ngoại tệ ( quy đổi VNĐ) năm 2005 là 510 tỷ đồng ( chiếm 16,22% tổng số vốn huy động ), năm 2006 là 530 tỷ đồng ( chiếm 15,73%) và năm 2007 là 580 tỷ đồng ( chiếm 16,25%). Có được kết quả đáng khích lệ trên là do nỗ lực không ngừng của toàn bộ chi nhánh trong việc thực hiện các giải pháp huy động vốn. Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền cùng chính sách lãi suất linh hoạt, chính sách Marketing hiệu quả với nhiều hình thức khuyến mại, các tiện ích đi kèm là những yếu tố cơ bản tạo nên sự hấp dẫn cho sản phẩm tiền gửi của NH. Thêm vào đó, chi nhánh thường xuyên cải tạo, nâng cấp bổ sung trang thiết bị cho các phòng ban, đặc biệt các quỹ tiết kiệm, đảm bảo phục vụ khách hàng thuận tiện và kịp thời. 2.1.3.2 Sử dụng vốn. Hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng. Tỷ trọng nợ vay từ năm 2005 đến năm 2007 của NHCT Đống Đa được thể hiện qua bảng sau: Biểu 3: Sử dụng vốn Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tỷ % Tỷ % Tỷ % đồng đồng đồng Cho vay ngắn hạn 1993 88.85 2080 91.23 1780 93.68 Cho vay trung và dài hạn 250 11.15 200 8.77 120 6.32 Tổng 2243 100.00 2280 100.00 1900 100.0 0 Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCT Đống Đa Biểu 4 : Cơ cấu theo thành phần kinh tế. đơn vị :tỷ đồng chỉ tiêu 2005 2006 2007 2243 2280 1900 quốc doanh 1863 1100 1150 Ngoài quốc doanh 380 1180 750 Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCT Đống Đa Cơ cấu dư nợ đã được thay đổi theo hướng tích cực. tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp quốc doanh giảm dần đồng thời tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tằng dần Trong tổng dư nợ trên, nợ quá hạn năm 2005 là 12 tỷ đồng ( chiếm 0,53% tổng dư nợ), năm 2006 là 16 tỷ đồng ( chiếm 0,7% tổng dư nợ) và năm 2007 là 25 tỷ đồng ( chiếm 1,31% tổng dư nợ). Những khoản nợ đọng tại chi nhánh là những khoản nợ xấu đã phát sinh từ lâu và hầu hết khách hàng không còn tồn tại, không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đã được xử lý nhưng nhưng không thu đủ nợ gốc. Mặt khác, các khoản nợ đều liên quan đến vụ án, do đó việc thu rất khó khăn. Bằng các biện pháp tích cực, quyết liệt trong năm qua chi nhánh đã thu được 356 triệu đồng nợ đã được xử lý rủi ro. Chưa hoàn thành chỉ tiêu NHCT Việt Nam giao 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ. Nhìn chung hoạt động dịch vụ của NHCT Đống Đa trong năm 2007 đã có những chuyển biến tương đối toàn diện, vững chắc. Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới hoạt động, triển khai đồng bộ các dịch vụ ngân hàng đa dạng như: Dịch vụ thẻ, chuyển tiền, kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thanh toán thẻ, séc du lịch… tại các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch, từ đó có thể cung cấp chuỗi sản phẩm mang tính khép kín, hàm chứa nhiều giá trị gia tăng đảm bảo tối đa hoá lợi ích của khách hàng cũng như ngân hàng. 2.1.3.4 Tài trợ thương mại Cụ thể, tình hình tài trợ thương mại của NHCT Đống Đa trong vài năm qua như sau: Do đặc thù tại chi nhánh công tác huy động vốn và cho vay tập trung chủ yếu ở các khách hàng là các doanh nghiệp nhà nước và các khách hàng khác chủ yếu là đơn vị sản xuất, rất ít đơn vị kinh doanh XNK. Mặt khác. Do tác động trực tiếp của chính sách tín dụng đã ảnh hưởng lớn đến phát triển của hoạt động thanh toán XNK và thanh toán tiền mặt. Tuy nhiên hoạt động thanh toán quốc tế là một trong những chủ trương của ngân hàng nhằm đa dạng hoá các hình thức dịch vụ để cung cấp cho khách hàng. Bi ểu 5: Tài trợ thương mại đơn vị :1000USD Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Ngoại tệ mua vào 58200 48980 46933 Ngoại tệ bán ra 57900 49640 47641 Thanh toán quốc tế L/C nhập 40950 42000 42258 Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCT Đống Đa 2.1.3.5 Hoạt động chuyển tiền thu chi nội bộ. Công tác thanh toán luôn đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn với chất lượng ngày càng cao. Cán bộ giao dịch được đào tạo nâng cao chất lượng phục vụ bằng phong cách chuyên nghiệp và bài bản hơn. Công tác hạch toán thu chi nội bộ luôn đảm bảo tính kịp thời, chính xác, đúng quy chế tài chính. Qua các đợt kiểm tra của Ngân hàng nhà nước, NHCT Việt Nam và Kiểm toán Nhà nước đều được đánh giá cao. 2.1.3.6 Hoạt động Ngân quỹ. Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định trong giao nhận, kiểm đếm, bảo quản, vận chuyển cũng như công tác quản lý kho và quỹ tiền mặt, hồ sơ khách hàng, giấy tờ có giá, đồng thời điều hoà tiền mặt hợp lý, duy trì tồn quỹ phù hợp tránh lãng phí vốn nhưng vẫn đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời. Công tác thu chi tiền mặt nhanh chóng chính xác, đúng quy trình. Các nhân viên kiểm ngân luôn phát huy tinh thần trách nhiệm, trung thực, liêm khiết. 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHCT Đống Đa 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng. Dịch vụ tín dụng tiêu dùng của chi nhánh chịu sự điều chỉnh của nhiều văn bản pháp lý do nhà nước cũng như ngân hàng Công thương ban hành, bao gồm: - Quyết định số 18/QĐ-NHNN ngày 16/12/1994 về thể lệ cho vay vốn đối với người tiêu dùng. - Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay và nghị định số 25/2002/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung nghị định 178. - Quyết định số 070/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam về việc ban hành quy định về giới hạn tín dụng và thẩm quyền quyết định giới hạn tín dụng trong hệ thống NHCT. - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, quyết định 127/2005/QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung quyết định trên, quyết định 783/2005/QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung quyết định 127. - Quyết định số 066/QĐ-HĐQT-NHCT19 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam về việc ban hành quy định CVTD. - Quyết định số 073/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam về việc ban hành quy chế giảm miễn lãi vay đối với khách hàng vay vốn NHCT Việt Nam. - Quyết định số 071/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam ban hành quy định về thực hiện bảo đảm tiền vay của khách hàng trong hệ thống NHCT Việt Nam. 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại NHCT Đống Đa. 2.2.2.1 Cho vay có tài sản bảo đảm ● Điều kiện vay vốn của khách hàng - Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá tuổi 60 ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay. - Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) trên địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc trung ương) nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở. - Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm là cầm cố giấy tờ có giá. - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có nguồn thu và phương án vay- trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời hạn vay cam kết. - Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHCT Việt Nam. Ngoài ra khách hàng phải đảm bảo các điều kiện riêng đối với từng loại hình cho vay. ● Mức cho vay - Mức cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay tối đa 50% giá trị tài sản. - Mức cho vay có bảo đảm bằng tài sản khác tối đa 70% tổng nhu cầu vốn của phương án vay- trả nợ đã được ngân hàng cho vay thẩm định lại. - Mức cho vay có đảm bảo bằng cầm cố giấy tờ có giá tối đa phải đảm bảo thu nhập (gốc và lãi) của giấy tờ có giá khi đến hạn đủ để hoàn trả nợ (gốc, lãi và phí) cho ngân hàng cho vay. ● Các hình thức - Cho vay mua nhà ở, đất ở, xây dựng, sửa chữa nhà ở. Đây là hình thức tín dụng dài hạn. Thời hạn tối đa đối với cho vay mua nhà ở hoặc mua đất và xây dựng nhà ở là 20 năm; cho vay mua đất ở là 10 năm; cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở là 5 năm. Bên cạnh những điều kiện tín dụng chung ở trên, các cá nhân, hộ gia đình muốn sử dụng dịch vụ này phải có đủ điều kiện được đăng ký quyền sở hữu nhà hoặc quyền sử dụng đất. - Cho vay mua ô tô và động sản khác Đây là hình thức tín dụng trung hạn. Thời hạn cho vay mua xe ô tô mới tối đa là 5 năm. Thời hạn cho vay mua xe ô tô đã qua sử dụng tối đa là 4 năm nhưng không vượt quá niên hạn sử dụng còn lại của xe theo quy định của Chính phủ. Thời hạn cho vay mua động sản khác tối đa là 3 năm. Các khách hàng vay vốn phải cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe trong suốt thời gian vay và ủy quyền cho ngân hàng cho vay nhận tiền bồi thường của bảo hiểm trong trường hợp rủi ro xảy ra. - Cho vay hỗ trợ du học Hình thức tín dụng này nhằm tài trợ cho hai mục đích: + Cho vay chứng minh tài chính: là loại CVTD mà vốn vay được dùng để mở thẻ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi hoặc giấy tờ có giá khác nhằm mục đích chứng minh khả năng tài chính phục vụ việc xin cấp VISA cho du học sinh. Thời hạn cho vay chứng minh tài chính phụ thuộc nhu cầu chứng minh tài chính của [...]... lại của khách hàng tại tổ chức đó 2.2.3 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHCT Đống Đa Là một ngân hàng lớn trên địa bàn thủ đô Hà Nộ, NHCT Đống Đa có quan hệ tín dụng với mọi đối tượng khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế Nhưng khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, còn cá nhân người tiêu dùng chỉ chiếm một tỉ lệ khá nhỏ Trong những năm gần đây,... ngân hàng cho vay - Cam kết trả nợ trước hạn nếu vi phạm thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và không thực hiện được các biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của ngân hàng - Cam kết sẽ thông báo cho ngân hàng cho vay về việc thay đổi nơi làm việc ● Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản tối đa là 3 năm nhưng không vượt quá thời gian làm việc còn lại của khách hàng tại tổ... nhánh NHCT Đống Đa 2.2.3.5 Lợi nhuận Biểu 10: lợi nhuận từ hoạt động cho vay (CV) và CVTD giai đoạn 2005-2007 Đơn vị: tỷ đồng Năm 2005 2006 2007 Lợi nhuận từ CV 83 Lợi nhuận từ 4.45 100 7.12 89 9.8 7.12% 11.01 CVTD Tỷ trọng 5.36% % Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCT Đống Đa Do tăng trưởng về doanh số và dư nợ nên lợi nhuận từ cho vay và CVTD đều tăng Mặt khác do lãi suất CVTD thường cao hơn lãi suất cho. .. nhánh NHCT Đống Đa Biểu đồ 1: Tốc độ tăng trưởng doanh số và dư nợ CVTD giai đoạn 2005-2007 Trong ba năm từ 2005 đến 2007, mặc dù tổng doanh số cho vay trong năm 2007 có chút suy giảm nhưng nhìn tổng thể doanh số doanh số cho vay, doanh số thu nợ cũng như dư nợ cuối kỳ của hoạt động tín dụng tiêu dùng vẫn không ngừng tăng trưởng và giữ mức độ tăng ổn định qua các năm Tốc độ tăng của bộ phận tín dụng tiêu. .. khoản + Cho vay hỗ trợ học phí và sinh hoạt phí với thời hạn băng thời gian học cộng 3 năm Người đi vay phải có quan hệ nhân thân (bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, vợ, chồng, anh, chị, em) với người đi du học ở nước ngoài 2.2.2.2 Cho vay không có tài sản bảo đảm ● Điều kiện vay vốn của khách hàng Khách hàng được cung ứng dịch vụ cho vay không có tài sản bảo đảm phải đáp ứng các điều kiện giống như cho vay có... lượng của các khoản vay tiêu dùng cũng ngày càng tốt lên rất nhiều Thực tế cho thấy tình hình thu nợ của các khoản vay ngày càng tăng, đồng thời tình hình nợ quá hạn cùng giảm dần qua các năm Qua đó, chứng tỏ chất lượng các món vay đã được nâng cao lên rõ rệt Mở rộng về quy mô, nâng cao về chất lượng, CVTD đang dần trở thành loại hình kinh doanh có mức sinh lời trên một đồng vốn cho vay cao nhất Lợi nhuận... cũng chưa thực sự hợp lý Khách hàng chỉ được vay tối đa là 12 lần thu nhập thường xuyên hàng tháng những không quá 50 triệu Mức cho vay này là quá nhỏ nếu như khách hàng muốn mua đất hay xây dựng sửa chữa nhà Thời hạn cho vay cũng khá ngắn, tối đa là sau ba năm khách hàng phải hoàn đủ số vốn cho ngân hàng Quy định chặt chẽ này không chỉ thu hẹp đối tượng cho vay mà còn hạn chế phạm vi CVTD Chi nhánh vẫn... trung cho vay ngắn và trung hạn, thận trọng trong cho vay dài hạn bởi tính rủi ro của hình thức này là cao nhất Điều này vừa đảm bảo mang lại nguồn thu lớn và ổn định cho chi nhánh đồng thời giúp xây dựng một cơ cấu vay hợp lý, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn thanh khoản 2.2.3.3 Cơ cấu CVTD theo mục đích tài trợ Các sản phẩm CVTD chủ yếu của chi nhánh được triển khai trong thời gian qua là cho vay. .. riêng tại chi nhánh NHCT Đống Đa ngày càng tăng trưởng cả về quy mô lẫn chất lượng Điều này chứng tỏ ngân hàng đã chú trọng phát triển triển hoạt động CVTD cả về số lượng lẫn chất lượng Ngân hàng bước đầu đã tìm ra và nhận thấy rõ vai trò cũng như tiềm năng to lớn của tín dụng tiêu dùng, việc phát triển CVTD cũng giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần cho. .. khỏe của mình nhiều hơn Chính vì vậy, một số loại hình cho vay mới có khả năng phát triển như cho vay khám chữa bệnh, cho vay đi du lịch, tài trợ phát hành thẻ tín dụng…mà ngân hàng vẫn chưa chú ý đến Danh mục sản phẩm còn ngèo nàn, chất lượng dịch vụ cũng chưa cao, chin nhánh vẫn chưa tạo ra sự khác biệt để hấp dẫn khách hàng Do đó dịch vụ CVTD tại chi nhánh vẫn chưa phát huy được hiệu quả cao nhất . trung thực, liêm khiết. 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHCT Đống Đa 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng. Dịch vụ tín dụng tiêu dùng của. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCT ĐỐNG ĐA 2.1 Khái quát về NHCT Đống Đa. 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển. Từ Ngân hàng Nhà nước Quận Đống