(Luận văn thạc sĩ) phát triển thị trường thẻ thanh toán ở việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - VOÕ NGUYÊN VŨ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN Ở VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2009 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - VÕ NGUYÊN VŨ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài -Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS-TS SỬ ĐÌNH THÀNH TP Hồ Chí Minh – Năm 2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu viết thu thập tổng hợp từ nguồn thông tin đáng tin cậy Do đó, số liệu đảm bảo tính xác trung thực Tôi xin cam đoan “Luận văn” đề tài nghiên cứu thân tôi, không chép nguyên luận văn hay tài liệu Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Người thực “Luận văn” VÕ NGUYÊN VŨ Cao học Khố 15 MỤC LỤC Trang DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU – BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TAÉT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN 1.1 Khái quát thẻ toán: 1.1.1 Khái niệm thẻ toán: 1.1.2 Công dụng thẻ toaùn: 1.1.3 Vai trò thẻ toán phát triển kinh tế – xã hội: 10 1.1.4 Phân loại thẻ toán: 12 1.1.4.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất: .12 1.1.4.2 Phân loại theo tính chất toán thẻ: .13 1.1.4.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: 14 1.1.4.4 Phân loại theo chủ thể phát hành: 15 1.2 Các chủ thể tham gia nghiệp vụ chủ yếu thị trường thẻ toán: .15 1.2.1 Các chủ thể tham gia thị trường toán thẻ: 15 1.2.2 Các nghiệp vụ chủ yếu thị trường thẻ toán: 16 1.2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ: 16 1.2.2.2 Nghiệp vụ toán thẻ: 17 1.2.2.3 Nghiệp vụ liên kết toán thẻ: 18 1.2.3 Những rủi ro thị trường thẻ toán: 19 1.3 Những kinh nghiệm tổ chức thị trường toán thẻ số nước giới: 21 1.3.1 1.3.2 1.3.3 1.3.4 Hệ thống toán thẻ Trung Quốc: 21 Hệ thống toán thẻ Thái Lan: .23 Hệ thống toán thẻ Singapore: .24 Bài học kinh nghiệm cho thị trường thẻ toán Việt Nam: .25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN Ở VIEÄT NAM 27 2.1 Những đặc điểm kinh tế xã hội tác động đến việc phát triển sản phẩm thẻ toán: 27 2.1.1 Đặc điểm kinh tế: 27 2.1.1.1 Thuận lợi: .27 2.1.1.2 Khó khăn: 28 2.1.2 Đặc điểm xã hội: 28 HVTT: Võ Nguyên Vũ 2.1.2.1 2.1.2.2 2.2 Thuận lợi: .28 Khó khăn: 30 Thực trạng hoạt động thị trường thẻ toán Việt Nam thời gian qua: 31 2.2.1 2.2.2 Thực trạng thị trường phát hành thẻ toán Việt Nam: .31 Thực trạng hệ thống toán thẻ NHTM Việt Nam: .36 2.2.2.1 Công nghệ toán phát triển tự phát: 36 2.2.2.2 Hệ thống toán thẻ NHTM cục bộ: 36 2.2.2.3 Số lượng hệ thống toán thẻ nhiều hạn chế 37 2.2.2.4 Việc phát hành thẻ tín dụng chưa thu hút đông đảo khách hàng: 38 2.2.2.5 Không giải vấn đề giảm lượng tiền mặt lưu thoâng: 39 2.2.2.6 Cạnh tranh ngân hàng không lành mạnh: 40 2.3 Hệ thống liên kết thẻ thị trường thẻ toán Việt Nam: 40 2.3.1 Vai trò hệ thống liên kết thẻ: .40 2.3.1.1 Mở rộng mạng lưới hệ thống toán thẻ NHTM: 40 2.3.1.2 Tiết kiệm chi phí cho hoạt động toán thẻ NHTM: 41 2.3.1.3 Tạo thuận lợi cho hoạt động toán qua ngân hàng khách hàng: 42 2.3.1.4 Đa dạng hoá tiện ích sản phẩm thẻ hệ thống toán: 43 2.3.1.5 Góp phần hạn chế dùng tiền mặt dân cư: 44 2.3.2 Những khó khăn thách thức việc hình thành liên kết chung: 45 2.3.2.1 Thói quen ưa sử dụng tiền mặt phổ biến đại phận dân cư: 45 2.3.2.2 Sự cạnh tranh khốc liệt NHTM thời kỳ hội nhập : .46 2.3.2.3 Cơ sở hạ tầng không theo chuẩn chung: 47 2.3.3 Một số liên minh toán thẻ Việt Nam nay: 48 2.3.3.1 Công ty Cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink: 48 2.3.3.2 Công ty Cổ phần Banknetvn: 49 2.3.3.3 Lieân minh Banknetvn – Smartlink: .51 KEÁT LUẬN CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN Ở VIỆT NAM 53 3.1 Xu hướng phát triển thẻ toán giới: 53 3.1.1 Tăng cường tính bảo mật cho thẻ: 53 HVTT: Võ Nguyên Vũ 3.1.2 Tăng tiện ích cho thẻ: 55 3.2 Định hướng phát triển thị trường thẻ toán Việt Nam: 56 3.3 Một số giải pháp phát triển thị trường thẻ toán Việt Nam: 58 3.3.1 Kiến nghị NHNN quan quản lý: 59 3.3.1.1 Giải pháp tổng thể: .59 3.3.1.2 Giải pháp chi tiết: 60 3.3.2 Kiến nghị NHTM: 62 3.3.2.1 Tiếp tục nâng cấp sở hạ tầng chất lượng phục vụ mạng lưới ATM/POS điểm giao dịch: 62 3.3.2.2 Hợp tác hình thành liên minh toán thẻ thống nhất: .64 3.3.2.3 Taêng cường công tác an ninh, bảo mật cho hệ thống: .64 3.3.2.4 Tăng cường quảng bá giới thiệu sản phẩm công chúng: .65 3.3.2.5 Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên: 65 3.3.3 Kiến nghị chủ theû: 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 HVTT: Võ Nguyên Vũ DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU – BIỂU ĐỒ Trang Bảng 2.1: Tăng trưởng GDP Việt Nam từ năm 2002 – 2008 27 Bảng 2.2: Dân số Việt Nam từ naêm 1995 – 2008 29 Bảng 2.3: Cơ cấu dân số Việt Nam từ năm 1995 – 2008 30 Bảng 2.4: Biểu đồ số lượng thẻ phát hành NHTM Việt Nam 33 Bảng 2.5: Biểu đồ số lượng máy ATM POS/EDC NHTM Việt Nam 34 HVTT: Võ Nguyên Vũ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Automated Teller Machine ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Electronic Data Capture NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung Ương NHTMVN Ngân hàng thương mại Việt Nam NHTT Ngân hàng toán NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT Ngân hàng toán thẻ NSNN Ngân sách Nhà nước POS Point of sale TCCƯDVTT Tổ chức cung ứng dịch vụ toán HVTT: Võ Nguyên Vũ LỜI MỞ ĐẦU 1.Đặt vấn đề: Sau gần 60 năm hình thành phát triển, với phát triển đất nước, hệ thống NHTM Việt Nam trải qua nhiều giai đoạn thăng trầm, góp phần lớn thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Trong xu hội nhập, Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại giới (WTO), việc cam kết thực tự hóa tài chính, thương mại nhiều lónh vực khác tạo nhiều hội thách thức cho kinh tế Việt Nam Đặc biệt, lónh vực tài ngân hàng, thâm nhập thị trường Việt Nam ngân hàng giới gây áp lực cạnh tranh vô mạnh mẽ hệ thống NHTM Việt Nam Do đó, việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại, tiếp tục đa dạng hóa danh mục sản phẩm - dịch vụ, bên cạnh dịch vụ truyền thống tín dụng, đầu tư yêu cầu tất yếu để NHTM Việt Nam tồn phát triển Với lợi doanh thu dịch vụ ổn định rủi ro so với lónh vực tín dụng, phát triển dịch vụ ngân hàng xu giới Một sản phẩm ngân hàng đại có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thẻ toán Với dân số đông, kinh tế – xã hội phát triển ngày, việc phát triển thẻ toán thị trường toán thẻ Việt Nam không tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, giúp ngân hàng chiếm ưu cạnh tranh mà công cụ hữu ích góp phần hạn chế sử dụng tiền mặt tăng hiệu toán tầng lớp dân cư kinh tế 2.Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu vấn đề thẻ toán, công cụ toán không dùng tiền mặt đại tiện ích thẻ toán kinh tế xã hội Nghiên cứu trình hình thành phát triển thị trường thẻ toán Việt Nam Đồng thời, tìm hiểu số kinh nghiệm quốc gia có thị trường thẻ phát triển xu hướng phát triển thị trường thẻ toán tương lai Đề xuất số giải pháp phát triển thị trường thẻ toán Việt Nam đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội hội nhập quốc tế đất nước HVTT: Võ Nguyên Vũ Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài thẻ toán thị trường thẻ toán Việt Nam Phạm vi nghiên cứu phát triển thị trường thẻ Việt Nam từ năm 1993 văn pháp lý đặt móng cho thị trường thẻ toán đến Phương pháp nghiên cứu: phân tích thống kê, đối chiếu so sánh số liệu từ kết hợp với sở lý luận thẻ toán thị trường thẻ toán để đưa đánh giá thực trạng từ đề xuất giải pháp Số liệu tổng hợp từ Tổng cục thống kê, Ngân hàng Nhà nước, báo, tạp chí, báo cáo bộ, ngành liên quan Điểm bật luận văn: Tổng hợp cách tiết trình hình thành phát triển thị trường thẻ, đưa tồn cản trở phát triển thị trường toán thẻ Đề tài đề xuất giải pháp chi tiết chủ thể liên quan, nhằm phát triển thị trường thẻ toán Bố cục nội dung luận văn: Luận văn chia thành 03 chương: Chương 1: Tổng quan thị trường thẻ toán Chương 2: Thực trạng thị trường thẻ toán Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp phát triển thị trường thẻ toán Việt Nam HVTT: Võ Nguyên Vũ 55 thẻ chip đạt chuẩn EMV Trung Quốc Úc hoàn thành triển khai dự án EMV diện rộng 3.1.2 Tăng tiện ích cho thẻ: Thẻ chip EMV không cho giao dịch toán diễn an toàn mà mở hội cho đại lý làm dịch vụ toán thẻ toán buồng điện thoại, đại lý bán lẻ hay điểm bán vé Một số quốc gia phát triển Anh, Thổ Nhó Kỳ có nhiều dự án với tham vọng lớn để chiếm lónh thị trường, phát triển hướng kinh doanh có sáng tạo gia tăng giá trị giao dịch số lượng giao dịch Các ngân hàng Anh tiếp cận với phương thức toán thẻ toán không tiếp xúc, phục vụ cho khoản toán giá trị thấp toán cửa vào nhà hàng ăn nhanh, máy bán hàng tự động việc cảnh Việc sử dụng thẻ chip EMV không tiếp xúc giao dịch nhanh hơn, xử lý nhiều giao dịch hơn, thời gian chờ đợi ngắn vô thuận lợi cho khách hàng Thổ Nhó Kỳ lại thu hút công chúng sử dụng thẻ chip chương trình dành cho khách hàng trung thành đạt công đáng kể Mô hình thẻ lấy hình thức phát hành nhiều quốc gia ứng dụng Khách hàng có thẻ chip cá thể hóa thông tin với số PIN riêng vài phút Mô hình kích thích hoạt động thẻ gia tăng hoạt động sử dụng thẻ, giảm chi phí quản lý, thư từ yêu cầu khác Hơn nữa, thẻ toán đưa vào thông tin cá nhân chứng minh nhân dân Từ việc quản lý chặt chẽ hơn, chủ thẻ đặt lệnh rút số dư tài khoản thẻ thông tin gởi đến ngân hàng Có thể khẳng định thẻ chip EMV dần thay loại thẻ từ chip khác tính bảo mật tiện ích vượt trội Thay coi việc chuyển đổi EMV giải pháp để giảm chi phí kinh doanh, ngân hàng cần định hướng mặt công nghệ để có nhiều hội tăng trưởng Các quốc gia chuyển đổi thẻ HVTT: Võ Nguyên Vũ 56 EMV có tính sáng tạo Anh Thổ Nhó Kỳ minh chứng điều này, thẻ EMV hội, tương lai sáng để phát triển công nghiệp thẻ toán 3.2 Định hướng phát triển thị trường thẻ toán Việt Nam: Cùng với đà tăng trưởng kinh tế giới, Việt Nam đạt thành tựu đáng kể phát triển kinh tế - xã hội thời gian qua Tăng trưởng kinh tế cao, thu nhập bình quân đầu người ngày tăng, tình hình trị xã hội ổn định điều kiện cho thị trường thẻ toán phát triển thực có bước chuyển phát triển mạnh thay đổi chất lẫn lượng Hoạt động thẻ ngân hàng phát triển mang đến cho ngân hàng vị mới, diện mạo Ngoài việc xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng, việc triển khai dịch vụ thẻ thành công khẳng định tiên tiến công nghệ ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ thẻ, với tính chuẩn hóa quốc tế cao nhiều tiện ích kèm, sản phẩm có khả cạnh tranh trình hội nhập Chính vậy, dịch vụ thẻ NHTM nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua chiếm lónh thị trường bán lẻ Có thể nói, với nhiều tiện ích, thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán không dùng tiền mặt chủ yếu phục vụ cho giao dịch bán lẻ Hiện tỷ trọng toán thẻ chiếm 6% tổng số giao dịch phương tiện toán không dùng tiền mặt Thẻ công cụ chủ yếu mà Chính phủ trọng sách hạn chế không dùng tiền mặt Ngày 26 tháng 12 năm 2006 Chính phủ ký định 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt “Đề án Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng năm 2020” Đề án đăït mối quan hệ với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội Chính phủ Đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 theo Quyết định số 112/QĐ-TTg, nhằm tạo chuyển biến mạnh mẽ chất lượng toán không dùng tiền mặt với mục tiêu cụ thể sau: HVTT: Võ Nguyên Vũ 57 - Đến cuối năm 2010 đạt mức 15 triệu thẻ, 70% trung tâm tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, cửa hàng tự chọn lắp đặt thiết bị chấp nhận toán thẻ Phấn đấu đến năm 2020 số 30 triệu thẻ 95% - Đến năm 2010 tỷ lệ tiền mặt/tổng phương tiện toán không vượt 18% Đến năm 2020 tỷ lệ phấn đấu đạt khoảng 15% - Đạt 20 triệu tài khoản cá nhân vào cuối năm 2010; 70% cán hưởng lương ngân sách 50% công nhân lao động khu vực doanh nghiệp, tư nhân thực trả lương qua tài khoản Đến năm 2020 đưa số lên 45 triệu tài khoản cá nhân (bình quân người có 0,5 tài khoản – số nước phát triển người có tài khoản); 95% cán hưởng lương ngân sách 80% lao động trả lương qua tài khoản - Đạt mức 80% khoản toán doanh nghiệp thực qua tài khoản ngân hàng đến cuối năm 2010 đạt 95% năm 2020 Do đó, tương tai, để theo kịp phát triển kinh tế đất nước, phục vụ nhu cầu toán ngày tăng người dân, thị trường thẻ toán Việt Nam phải xây dựng theo hướng sau: Một là, thẻ phải công cụ chủ yếu toán hàng ngày người dân Thẻ phương tiện toán thúc đẩy phương tiện toán không dùng tiền mặt khác hình thức toán điện tử đại phát triển dịch vụ toán qua Internetbanking, phonebanking, homebanking , góp phần hạn chế tiền mặt lưu thông, giảm chi phí cho kinh tế, tăng khả quản lý kinh tế nhà nước mục tiêu Chính phủ đề Hai là, thẻ sản phẩm chủ lực sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói riêng dịch vụ tài nói chung Nguồn thu từ hoạt động dịch vụ thẻ chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu ngân hàng, góp phần chuyển cấu doanh thu sản phẩm dịch vụ tín dụng NHTM Việt Nam theo hướng HVTT: Võ Nguyên Vũ 58 tăng dần tỷ trọng dịch vụ nguồn thu có tính ổn định, rủi ro so với hoạt động cho vay ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Hiện tỷ trọng sản phẩm dịch vụ chiếm 90% tổng doanh thu ngân hàng nước phát triển giới Ba là, toán thẻ phát triển góp phần tích cực thúc đẩy ngành ngân hàng ngành kinh tế khác phát triển Với vai trò quan trọng mình, thị trường thẻ phải tạo động lực thúc đẩy việc lưu thông hàng hoá tiền tệ Hơn nữa, thẻ toán phải giúp tăng khả huy động vốn kinh tế, thu hút nguồn vốn lớn tầng lớp dân cư phục vụ cho đầu tư phát triển sở hạ tầng, phát triển kinh tế – xã hội Bốn là, thị trường thẻ phải phục vụ cho mục tiêu chung hội nhập kinh tế Thẻ toán phải đảm bảo theo tiêu chuẩn quốc tế tính bảo mật thông số kỹ thuật khác, dịch vụ toán đa dạng, chấp nhận tất các loại thẻ quốc tế thị trường Hơn nữa, thị trường toán thẻ phải phát triển thành ngành công nghiệp - dịch vụ thực sự, phân thành nhiều ngành hỗ trợ liên quan như: phát hành, dịch vụ tư vấn, dịch vụ toán, dịch vụ khắc phục cố, tiếp thị quảng cáo… Có vậy, ngành thẻ Việt Nam hội nhập thị trường thẻ quốc tế, với nguồn lợi lớn từ thị trường thẻ phát triển đại nước tiên tiến trước 3.3 Một số giải pháp phát triển thị trường thẻ toán Việt Nam: Trên sở mục tiêu định hướng cụ thể chiến lược phát triển sản phẩm thẻ tương lai, cần có phối kết hợp chặt chẽ ngành cấp, chủ thể tham gia thị trường thực kế hoạch đặt Song song giải pháp vừa sâu, vừa rộng tạo động lực cho phát triển thị trường Dựa vào tình hình thực tế, tồn kinh nghiệm quốc gia trước để xây dựng chiến lược giải pháp cụ thể HVTT: Võ Nguyên Vũ 59 3.3.1 Kiến nghị NHNN quan quản lý: 3.3.1.1 Giải pháp tổng thể: NHNN phải đầu tàu, phải định hướng, xây dựng chiến lược phát triển, kế hoạch chi tiết tiêu chuẩn cụ thể, thống để NHTM thực Như vậy, thị trường toán thẻ phát triển hiệu quả, tận dụng lợi chung, hạn chế thấp phát triển tự phát NHTM suốt thời gian qua Hoàn thiện quy định pháp lý nghiệp vụ dịch vụ thẻ Các quy định nhiều cấp ban hành thị trường thẻ liên quan đến nhiều lónh vực dịch vụ toán liên hàng, bảo mật thông tin, toán điện tử Điều đòi hỏi phải hoàn thiện hành lang pháp lý cách đầy đủ, đồng thống kèm theo hướng dẫn cụ thể, dễ hiểu, dễ phổ cập mà bảo đảm phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, mặt bảo vệ quyền lợi khách hàng, mặt khác khuyến khích tổ chức tham gia cung ứng dịch vụ phát hành toán Chính phủ đạo ngành liên quan lónh vực toán như: Bưu viễn thông, điện lực, nước tích cực phối hợp với ngành ngân hàng đẩy mạnh việc toán hoá đơn qua hệ thống máy ATM, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng Hiện nay, chủ thẻ toán với hoá đơn phát sinh thành phố lớn như: Hà Nội, TP.HCM, Đà Nẵng Đồng thời, đạo ngành liên quan thực Đề án toán không dùng tiền mặt, phát triển hình thức thương mại điện tử, góp phần giảm chi phí cho xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng NHNN phối hợp chặt chẽ với Bộ Thông tin Truyền thông quan thông báo chí đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng bá rộng rãi dịch vụ toán thẻ nói riêng dịch vụ toán không dùng tiền mặt nói chung Bên cạnh giới thiệu tiện ích thẻ ngân hàng, cập nhật thông tin xác, đầy đủ khách quan, tránh thông tin phản cảm khách hàng HVTT: Võ Nguyên Vũ 60 NHNN quan chức tăng cường hợp tác đạo TCCƯDVTT có biện pháp tăng cường ngăn ngừa, phòng chống tội phạm hoạt động kinh doanh thẻ, đảm bảo an ninh, an toàn địa điểm đặt máy ATM, nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng giảm thiểu tổn thất cho TCCƯDVTT 3.3.1.2 Giải pháp chi tiết: Chính phủ đạo NHNN xây dựng sách thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức toán khác Cụ thể xây dựng mức phí thống cho việc sử dụng chức rút tiền hệ thống máy ATM ngân hàng thương mại nội hệ thống liên kết Hiện nay, thu phí rút tiền mặt chủ thẻ sử dụng hệ thống liên minh, ngân hàng phát hành chưa thu phí cho chủ thẻ phát hành Đồng thời NHNN phối hợp với Bộ Tài việc ban hành sách đãi ngộ thuế, khuyến khích thực giảm giá hàng hoá dịch vụ cho việc toán thẻ, xây dựng sách ưu đãi thuế nhập nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ hỗ trợ việc phát triển cung ứng dịch vụ toán đơn vị cung ứng dịch vụ toán Đề nghị Bộ Tài thực Quyết định 961/QĐ-TTg ngày 03/07/2009 Thủ tướng Chính phủ ban hành Chương trình hành động Chính phủ phát triển dịch vụ giai đoạn 2009-2011 có nội dung hoàn thiện hệ thống sách thuế nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động lónh vực toán hoạt động có hiệu NHNN đẩy nhanh tiến độ thực Đề án “Xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống 11”, theo Quyết định số 3113/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2007 Với thương hiệu thống nhất, kết nối hệ thống toán thẻ tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ liên minh thẻ hành vào trung tâm chuyển mạch thẻ tập trung, thống nhất, tạo mạng lưới ATM rộng khắp, mang lại thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, để máy Là Đề án thành phần Đề án Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 11 HVTT: Võ Nguyên Vũ 61 ATM/POS sử dụng cho nhiều loại thẻ tổ chức phát hành thẻ khác Điều tạo điều kiện cho ngân hàng nhỏ với tiềm lực tài hạn chế tham gia vào thị trường thẻ toán, đồng thời giảm nhẹ gánh nặng đầu tư hạ tầng kỹ thuật cho ngân hàng lớn Từ đó, mở rộng mạng lưới phục vụ người sử dụng thẻ, trước mắt thực thành công trả lương qua tài khoản tổ chức kinh tế xã hội Bên cạnh đó, NHNN cần tổ chức theo dõi sát tình hình thực Chỉ thị 20/2007/CT-TTg việc trả lương qua tài khoản đối tượng hưởng lương từ NSNN Đây đối tượng đông đảo có thu nhập ổn định, thị phần lớn thị trường thẻ toán Hơn nữa, để triển khai rộng việc trả lương qua tài khoản tầng lớp dân cư, trước mắt phải thực thành công việc trả lương cho đội ngũ công chức Nhằm giảm thiểu rủi ro toán thẻ hạn chế việc lợi dụng giao dịch thẻ hoạt động tội phạm, gian lận thương mại, rửa tiền tính chất vô danh thẻ, Thống đốc ban hành Quyết định 32/2007/QĐ-NHNN ngày 09/07/2007 hạn mức số dư thẻ trả trước vô danh Trong thời gian tới, NHNN tiếp tục củng cố hoàn thiện hành lang pháp lý chế tài xử lý hành vi giả mạo, lừa đảo giao dịch thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế; hành vi tội phạm thẻ, tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận toán thẻ; hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát liệu thẻ, đối tượng gian lận toán thẻ Xây dựng quy định dự phòng rủi ro hoạt động toán thẻ Hiện nay, tỷ lệ gian lận thẻ tổng số toán thẻ Việt Nam 0,15%, tỷ lệ trung bình giới 0,6% Do đó, cần tiếp tục nghiên cứu, ứng dụng công cụ bảo mật toán thẻ NHNN tiếp tục nghiên cứu để xây dựng lộ trình chuyển đổi công nghệ thẻ theo tiêu chuẩn EMV tổ chức phát hành thẻ Việt Nam Xây dựng chế giám sát thẻ trả HVTT: Võ Nguyên Vũ 62 trước, dựa vào nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử để bảo đảm an toàn cho việc sử dụng toán thẻ Đưa mức phạt ngân hàng phát hành đơn vị chấp nhận thẻ không thực theo lộ trình Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân, lưu thông tin địa chỉ, hộ thường trú, thu nhập, quan làm việc… phải thường xuyên cập nhật, để ngân hàng thương mại có thông tin chủ thẻ, nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Đây điều kiện để thẻ tín dụng phát triển mà chủ yếu phát hành thẻ hình thức chấp 3.3.2 Kiến nghị NHTM: Trong kinh tế hội nhập, việc cạnh tranh gay gắt NHTM tất yếu, thách thức loại dịch vụ truyền thống huy động vốn cho vay bán buôn mà gay gắt thách thức lại hoạt động kinh doanh sản phẩm dịch vụ đại mà thẻ toán sản phẩm điển hình Với dân số 85 triệu người, thị trường thẻ toán Việt Nam rộng, tiềm phát triển lớn Do đó, tương lai, chiến lược phát triển thị trường thẻ cần NHTM trọng, xây dựng kế hoạch chi tiết, với giải pháp theo hướng sau: 3.3.2.1 Tiếp tục nâng cấp sở hạ tầng chất lượng phục vụ mạng lưới ATM/POS điểm giao dịch: Các ngân hàng tiếp tục triển khai lắp đặt thêm máy ATM, phát triển thêm nhiều điểm chấp nhận thẻ (POS) nước, trọng vào khu vực chưa có dịch vụ thẻ tỉnh, để đáp ứng nhu cầu ngày cao, lúc nơi khách hàng Phân bổ, điều chỉnh vị trí ATM/POS cho hợp lý hơn, tránh tập trung nhiều vào khu vực thành thị, trung tâm thành phố Chủ động hợp tác với đơn vị cung ứng dịch vụ sinh hoạt thường kỳ như: điện, nước, điện thoại, cung cấp hình thức toán hóa đơn hàng tháng, để HVTT: Võ Nguyên Vũ 63 tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trả tiền dịch vụ thẻ Phối hợp với nhà cung ứng dịch vụ bán hàng (nhà hàng, siêu thị, công ty bán lẻ, hệ thống phân phối lẻ ) để phát triển điểm chấp nhận thẻ (POS), nghiên cứu phát triển tiện ích toán thuận lợi dịch vụ thẻ ATM Tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích máy ATM/POS dịch vụ thẻ có, bảo đảm an toàn, xác, hoạt động liên tục, thuận tiện cho người sử dụng, để ATM thực “ngân hàng thu nhỏ” hoạt động phục vụ khách hàng 24/24h Tổ chức tốt hệ thống máy tự kiểm tra, giám sát mạng lưới ATM để hoạt động thông suốt; kịp thời phát xử lý trục trặc kỹ thuật phát sinh, bố trí đội ngũ bảo trì, bảo dưỡng cho máy ATM, tiếp quỹ tiền mặt đầy đủ cho máy ATM Ứng dụng giải pháp công nghệ mới, hiệu nhằm gia tăng tính tác dụng thẻ toán, đẩy mạnh ký kết hợp đồng hợp tác với nhiều đơn vị cung ứng dịch vụ toán nhiều lónh vực khác phục vụ tiện ích khách hàng Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu sử dụng đối tượng khách hàng để phát triển sản phẩm thẻ phù hợp Đa dạng hóa loại thẻ toán, làm phong phú danh mục loại thẻ đáp ứng nhu cầu khác khách hàng Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng, giải thắc mắc khiếu nại khách hàng kịp thời, đơn giản thủ tục, rút ngắn thời gian giải khiếu nại, khiếu kiện, giảm thiểu phiền phức, rủi ro cho chủ thẻ khẳng định tiện lợi việc toán lương qua tài khoản Bên cạnh, cần xây dựng chế tính phí dịch vụ hợp lý, việc cạnh tranh diễn mạnh chiều sâu tức không đối đầu với mức phí mà tập trung vào việc hoàn thiện dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng Đề xuất phương thức tính phí hợp lý, có chiến lược theo thông lệ quốc tế, tương xứng với chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng HVTT: Võ Nguyên Vũ 64 3.3.2.2 Hợp tác hình thành liên minh toán thẻ thống nhất: Việc hình thành liên minh thẻ thống xu hướng phát triển tất yếu để thị trường thẻ toán phát triển bền vững Các NHTM cần lợi ích chung xã hội, không lợi ích trước mắt riêng ngân hàng mình, NHNN tiến hành thỏa thuận, hợp tác mở rộng kết nối hệ thống ATM/ POS ngân hàng hệ thống liên minh, tiến tới hình thành liên minh thẻ thống toàn quốc nhằm tăng phạm vi phục vụ toàn hệ thống, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng hệ thống toán thẻ nói chung Trong đó, ngân hàng lớn, có tiềm lực tài mạnh phải thể vai trò đầu tàu, định hướng phát triển liên minh Việc liên kết phải thực cách toàn diện, tiện ích dịch vụ toán phải sử dụng hệ thống liên minh không phục vụ cho việc rút tiền mặt số liên minh thẻ Trước mắt việc thực chuyển khoản tài khoản liên minh chủ thẻ Phối hợp chặt chẽ ngân hàng liên minh, tiếp tục tiến hành cải tiến quy trình tra soát, xử lý lỗi liên ngân hàng, giảm thiểu thời gian tra soát khiếu nại khách hàng 3.3.2.3 Tăng cường công tác an ninh, bảo mật cho hệ thống: Nghiên cứu, ứng dụng công nghệ vừa bảo đảm an toàn xác, nhanh chóng vừa bảo mật cao cho hệ thống toán Trước mắt thực đề án chuyển sang sử dụng thẻ chip tiêu chuẩn EMV bảo mật cao thay cho thẻ từ để giảm thiểu đến mức thấp hành vi gian lận thẻ hạn chế tối đa tượng làm giả thẻ Tiếp tục hoàn thiện hệ thống camera quan sát máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng Một mặt tránh tình trạng chủ thẻ bị lợi dụng lấy tiền tài khoản mặt bảo đảm an ninh cho khách hàng ngân hàng Nghiên cứu ứng dụng công nghệ đại việc quản lý rủi ro thẻ điều kiện hội nhập quốc tế mở rộng, tội phạm thẻ gia tăng HVTT: Võ Nguyên Vũ 65 3.3.2.4 Tăng cường quảng bá giới thiệu sản phẩm công chúng: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền để khách hàng hiểu người có thẻ không dùng thẻ giao dịch qua máy ATM để rút lương mà toán nhiều hóa đơn định kỳ giao dịch chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng để khắc phục tượng ATM bị tải cục vào thời điểm cuối tháng ngày lễ, tết Đồng thời, bố trí cán hướng dẫn, tư vấn rõ ràng, cụ thể cho khách hàng thực thao tác giao dịch nhận lương qua tài khoản; tăng cường tiếp thị quảng bá khả cung ứng dịch vụ toán đến đối tượng khách hàng, nâng cao ý thức quản lý, bảo mật thẻ tránh bị lợi dụng công chúng Thực đạo NHNN việc triển khai thực thị 20/2007/CT-TTg, phối hợp chặt chẽ giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ đến đơn vị hưởng lương từ NSNN, xem thị trường mục tiêu năm tới Liên kết với báo đài, quan truyền thông đưa tin chất cố trình sử dụng thẻ khách hàng, tránh tượng thông tin sai lệch gây tâm lý hoang mang dịch vụ thẻ khách hàng Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu tiện ích thẻ doanh nghiệp để phối hợp doanh nghiệp thực trả lương qua tài khoản Đây khúc thị trường cho việc phát hành thẻ nội địa thời gian tới song song với đơn vị hưởng lương từ NSNN 3.3.2.5 Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên: Các ngân hàng thành viên tham gia liên minh cần tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên Các ngân hàng trước tổ chức truyền đạt kinh nghiệm trình triển khai hệ thống toán thẻ Đặc biệt, trọng khóa về: quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo; kỹ xử lý tra soát, khiếu nại Chú trọng việc đào tạo nghiệp vụ cho đơn vị chấp nhận thẻ, hạn chế rủi ro toán, bảo đảm toán an toàn, xác, nhanh chóng HVTT: Võ Nguyên Vũ 66 3.3.3 Kiến nghị chủ thẻ: Chủ thẻ cần trọng việc bảo quản thông tin thẻ, đặc biệt mã PIN hạn chế việc bị kẻ gian lợi dụng gây thiệt hại cho thân ngân hàng, mặt khác gây niềm tin vào sản phẩm thẻ toán Đây vấn đề quan truyền thông nhiều lần cảnh báo khách hàng chưa thực quan tâm Rất nhiều trường hợp chủ thẻ bị người thân lợi dụng lấy cắp thẻ, mã PIN để rút tiền nghó lỗi hệ thống toán ngân hàng Những trường hợp này, có camera quan sát xác định xác người thực giao dịch Hơn nữa, toán qua mạng, chủ thẻ cần cẩn trọng việc cung cấp thông tin cá nhân Đây nơi tội phạm thường xuyên lợi dụng để lấy cắp thông tin cá nhân khách hàng từ làm thẻ giả để rút tiền từ thẻ khách hàng Do đó, chủ thẻ nên toán trang mua hàng có uy tín chất lượng thông tin bảo mật cao Ngoài chủ thẻ cần hợp tác chặt chẽ với ngân hàng để có thông tin xác chất lượng dịch vụ cảnh báo mà ngân hàng thường xuyên cảnh giác khác hàng Điều góp phần hạn chế, ngăn ngừa tội phạm thẻ phát triển Thị trường thẻ toán Việt Nam có tiềm to lớn rộng mở Với quan tâm NHNN Cơ quan quản lý nỗ lực chủ thể tham gia thị trường, động NHTM, chắn hoạt động thẻ có bước phát triển mạnh mẽ năm tới, góp phần tăng tỷ trọng toán không dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày hiệu tiện ích cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho ngành ngân hàng hội nhập quốc tế thành công HVTT: Võ Nguyên Vũ 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, luận văn đề xuất giải pháp cho việc phát triển thị trường thẻ Việt Nam cách bền vững tương lai Những giải pháp đặt xu hướng phát triển thị trường thẻ giới, tiêu kinh tế xã hội Việt Nam nói chung phương hướng phát triển ngành ngân hàng thị trường thẻ nói riêng Các giải pháp chia theo đối tượng tham gia thị trường như: quan quản lý (NHNN, Chính phủ ), NHTM, chủ thẻ Từ đó, giải pháp cụ thể, chi tiết thiết thực để xây dựng thị trường thẻ Việt Nam phát triển hướng tiếp cận thị trường thẻ giới Các giải pháp đưa cần có phối hợp chặt chẽ chủ thể tham gia thị trường, từ quan quản lý, NHNN, hệ thống Ngân hàng phát hành, ngân hàng toán, đơn vị chấp nhận thẻ đến chủ thẻ Từ đó, hiệu thực giải pháp cao, đáp ứng mục tiêu quản lý nhà nước phục vụ tốt đời sống nhân dân HVTT: Võ Nguyên Vũ 68 KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu thực trạng thị trường toán thẻ Việt Nam, xu hướng tương lai quốc gia phát triển, luận văn đưa nhiều giải pháp chủ thể tham gia thị trường, đặc biệt NHNN NHTM Các giải pháp giải vướng mắc thị trường giai đoạn vận động để hình thành liên minh thẻ thống Từ đó, giải pháp tạo động lực cho thị trường phát triển tương lai thị trường thẻ Việt Nam rộng mở với tiềm to lớn Tuy nhiên, luận văn chưa nghiên cứu sâu rộng xu hướng thị trường giới, kinh nghiệm quốc gia phát triển để ứng dụng vào thị trường thẻ Việt Nam dạng thị trường non kinh nghiệm Đặc biệt, hội nhập, vấn đề hội nhập thẻ vào thị trường thẻ giới cần có nghiên cứu sâu rộng, tìm hiểu nhiều thông tin thị trường quốc gia khác Đây hạn chế mà luận văn chưa đạt cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện HVTT: Võ Nguyên Vũ 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Quyết định số 74/QĐ-NH1, ngày 10 tháng 04 năm 1993 NHNN Thể lệ tạm thời phát hành sử dụng thẻ toán Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1, ngày 19 tháng 10 năm 1999 NHNN ban hành Quy chế phát hành, toán sử dụng thẻ Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 Ngân hàng nhà nước ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày 26 tháng 12 năm 2006 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt “Đề án Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng năm 2020” Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24 tháng 08 năm 2007 Thủ tướng Chính phủ việc trả lương qua tài khoản đối tượng hưởng lương từ NSNN Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Quyết định 961/QĐ-TTg ngày 03/07/2009 Thủ tướng Chính phủ ban hành Chương trình hành động Chính phủ phát triển dịch vụ giai ñoaïn 2009-2011 http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp http://www.gso.gov.vn/Default.aspx?tabid=217 TIẾNG ANH http://www.imf.org/external/country/VNM/index.htm http://www.worldbank.org/vietnam HVTT: Võ Nguyên Vũ ... triển thị trường thẻ toán Việt Nam Đồng thời, tìm hiểu số kinh nghiệm quốc gia có thị trường thẻ phát triển xu hướng phát triển thị trường thẻ toán tương lai Đề xuất số giải pháp phát triển thị trường. .. thị trường thẻ toán Việt Nam: Những quốc gia trên, thời điểm phát triển thị trường thẻ có nét tương đồng kinh tế xã hội so với Việt Nam năm đầu hình thành phát triển thị trường thẻ toán Thị trường. .. tổng quan thị trường thẻ toán Trong luận văn đưa khái niệm thẻ toán, công dụng phân loại thẻ toán, chủ thể tham gia thị trường thẻ toán, nghiệp vụ chủ yếu thị trường thẻ toán rủi ro toán thẻ Ngoài