(Luận văn thạc sĩ) giải pháp phát triển thẻ trên địa bàn tỉnh đồng nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM PHẠM THỊ THANH BÌNH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NĂM 2008 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu viết xác trung thực, tơi thu thập, tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy Tôi xin cam đoan luận văn đề tài nghiên cứu thân tôi, không chép từ tài liệu Người thực luận văn Phạm Thị Thanh Bình Cao Học Khóa 15 Khoa Ngân Hàng Trường Đại Học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng HVTH : Phạm Thị Thanh Bình – NH Ngày – K15 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động PIN : Mã số cá nhân ĐV : Đơn vị ĐVCNT : Đơn vị cháp nhận thẻ NHTM : Ngân hàng thương mại VCB : Ngân hàng Ngoại thương GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng HVTH : Phạm Thị Thanh Bình – NH Ngày – K15 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 1: Số liệu tình hình phát hành thẻ Đồng Nai Bảng 2: Tình hình phát hành thẻ Quốc tế Đồng Nai Bảng 3: Số liệu tình hình sử dụng thẻ nội địa Đồng Nai Bảng 4: Số liệu tình hình sử dụng thẻ Đồng Nai Bảng 5: Số liệu tình hình sử dụng thẻ Đồng Nai Bảng 6: Số lượng ĐVCNT Đồng Nai qua năm GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng HVTH : Phạm Thị Thanh Bình – NH Ngày – K15 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 10 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt 10 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 10 1.1.3 Cơ sở pháp lý hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt 11 1.1.4 Ý nghĩa toán không dùng tiền mặt: 11 1.1.4.1 Lợi ích khách hàng: 11 1.1.4.2.Lợi ích ngân hàng: 12 1.1.4.3 Lợi ích kinh tế: 12 1.2 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 12 1.2.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 12 1.2.2 Lịch sử đời thẻ ngân hàng 13 1.2.3 Sự phát triển thẻ ngân hàng 14 1.2.4 Phân loại thẻ ngân hàng 16 1.2.4.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất 16 1.2.4.2 Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ 17 1.2.4.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ 19 1.2.5 Lợi ích thẻ ngân hàng: 20 1.2.5.1.Là sản phẩm đại đa tiện ích 20 1.2.5.2 Là kênh phân phối chiến lược hoạt động kinh doanh ngân hàng 21 1.2.5.3 Đem lại lợi ích cho chủ thẻ tham gia 22 1.3 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH, SỬ DỤNG VÀ THANH TỐN THẺ NGÂN HÀNG 24 1.3.1 Thủ tục phát hành sử dụng thẻ ngân hàng 24 1.3.2 Thủ tục toán thẻ 24 GVHD : PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH : Phạm Thị Thanh Bình – NH Ngày – K15 1.3.2.1 Thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ cho đơn vị chấp nhận thẻ 24 1.3.2.2 Thủ tục nhận tiền mặt ngân hàng toán thẻ 25 1.3.2.3 Thủ tục rút tiền mặt máy ATM 25 1.3.2.4 Thủ tục thay đổi hạn mức sử dụng thẻ 25 1.3.2.5 Thủ tục gia hạn sử dụng thẻ 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ NGÂN HÀNG TẠI ĐỒNG NAI 27 2.1 KHÁI QUÁT ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ-XÃ HỘI ĐỒNG NAI 27 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 27 2.1.2 Đặc điểm kinh tế- xã hội: 27 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ NGÂN HÀNG TẠI ĐỒNG NAI: 29 2.2.1 Tình hình phát hành sử dụng thẻ ngân hàng Đồng Nai 30 2.2.1.1 Đối với thẻ quốc tế: 31 2.2.1.2 Đối với thẻ nội địa: 33 2.2.1.3 Về doanh số sử dụng thẻ ngân hàng ngân hàng: 34 2.2.2 Tình hình phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ 36 2.2.2.1 Số lượng máy ATM Đồng Nai 36 2.2.2.2 Mạng lưới chấp nhận thẻ 37 2.3 TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG THẺ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 39 2.3.1 Tổ chức hoạt động dịch vụ thẻ NHTM địa bàn Đồng Nai 39 2.3.1.1 Thực trạng mơ hình tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại địa bàn 39 GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng HVTH : Phạm Thị Thanh Bình – NH Ngày – K15 2.3.1.2 Hạn chế mơ hình tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại địa bàn 39 2.4 NHẬN XÉT VỀ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN THẺ NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN QUA TRÊN ĐỊA BÀN ĐỒNG NAI 40 2.4.1 Những mặt tích cực 40 2.4.1.1 Môi trường kinh tế xã hội thuận lợi 40 2.4.1.2 Công nghệ ngân hàng ngày đại 41 2.4.1.3 Các liên minh thẻ ngày mạnh 41 2.4.1.4 Tiện ích sản phẩm thẻ ngày đa phong phú đa dạng 42 2.4.1.5 Tăng thu nhập cho đối tượng tham gia hoạt động thẻ 43 2.4.2 Những khó khăn, vướng mắc 43 2.4.2.1 Về phía người sử dụng thẻ 43 2.4.2.2 Về công nghệ ngân hàng 44 2.4.2.3 Về tính đồng việc triển khai toán thẻ với sở vật chất 44 2.4.2.4 Về chế sách 45 2.4.2.5 Về công tác phát triển sản phẩm dịch vụ: 46 2.4.2.6 Về công tác marketing sản phẩm dịch vụ 47 2.4.2.7 Về nguồn nhân lực 48 2.4.2.8 Về việc vận hành hệ thống thẻ 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 50 3.1 NHỮNG NHÂN TỐ KHÁCH QUAN TÁC ĐỘNG ĐẾN XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 50 3.1.1 Dự báo xu hướng vận động chủ đạo mơ hình tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian tới 50 GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng HVTH : Phạm Thị Thanh Bình – NH Ngày – K15 3.1.2 Những nhân tố khách quan tác động đến xu hướng phát triển thẻ ngân hàng Việt Nam tỉnh Đồng Nai 51 3.3 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN THẺ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN ĐỒNG NAI 53 3.3.1 Giải pháp khắc phục tồn 53 3.3.1.1 Nâng cao nhận thức người dân tốn khơng dùng tiền mặt 53 3.3.1.2 Hoàn thiện chế sách cho phù hợp với giai đoạn hội nhập 54 3.3.1.3 Phát huy tích cực vai trò liên kết, hợp tác ngân hàng thành viên để phát triển 55 3.3.1.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực giỏi chất, đủ lượng 57 3.3.2 Các giải pháp phát triển thẻ ngân hàng địa bàn Đồng Nai 58 3.3.2.1 Tăng cường công tác Marketing, quảng bá, tiếp thị thẻ ngân hàng nhằm kích cầu sử dụng 58 3.3.2.2 Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ 61 3.3.2.3 Tập trung phát triển sở hạ tầng công tác kỹ thuật - nghiệp vụ thẻ 63 3.3.2.4 Đa dạng hóa chức thẻ ngân hàng 65 3.3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng HVTH : Phạm Thị Thanh Bình – NH Ngày – K15 LỜI MỞ ĐẦU SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Phát triển dịch vụ ngân hàng mối quan tâm ngân hàng thương mại Việt Nam xu phát triển hội nhập ngày Đối với lĩnh vực thẻ ngân hàng, Ngân hàng Việt Nam phải gặp thách thức lớn có cạnh tranh ngân hàng nước ngòai với mạnh vốn, công nghệ kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh thẻ hội nhập Đứng trước tình hình đó, ngân hàng thương mại cần xác định hướng phù hợp để đứng vững mơi trường cạnh tranh khốc liệt Một biện pháp để tăng cường vị ngân hàng thị trường phát triển thẻ ngân hàng Ngịai việc xây dựng hình ảnh thân thiện ngân hàng khách hàng, việc triển khai dịch vụ thẻ thể tiên tiến công nghệ ngân hàng Đồng Nai, khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam, kinh tế phát triển, trình độ dân trí cao, nơi có nhiều khu cơng nghiệp tập trung Vì vậy, ngân hàng thương mại địa bàn có điều kiện thuận lợi cho việc phát triển thẻ ngân hàng Với ý nghĩa thực tiễn nên trên, kết hợp với lý luận học tập nghiên cứu, cá nhân chọn đề tài “Giải pháp phát triển thẻ ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai “ cho luận văn tốt nghiệp GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng HVTH : Phạm Thị Thanh Bình – NH Ngày – K15 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU: Nghiên cứu vấn đề thẻ ngân hàng, từ hiểu nắm bắt tầm quan trọng việc sử dụng thẻ ngân hàng phận quan trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, lợi ích mà thẻ ngân hàng mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng Phân tích tình hình phát hành sử dụng thẻ ngân hàng năm qua ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Đồng Nai nói riêng, đưa mặt tích cực vấn đề cịn tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm khai thác hết tiềm mạnh thị trường thẻ ngân hàng địa bàn Đồng Nai ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU: Nghiên cứu thẻ ngân hàng tình hình phát hành, sử dụng thẻ ngân hàng Đồng Nai PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Thu thập thông tin, phân tích, đánh giá để giải vấn đề đặt luận văn KẾT CẤU LUẬN VĂN: Nội dung luận văn bố cục thành ba chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận thẻ ngân hàng - Chương 2: Thực trạng thị trường thẻ ngân hàng Đồng Nai - Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ ngân hàng Đồng Nai Do thời gian nghiên cứu, khả lượng thông tin thu thập có hạn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đựơc góp ý thầy cô, bạn người quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn GVHD : PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH : Phạm Thị Thanh Bình – NH Ngày – K15 59 khó khăn toán thẻ trở nên yêu cầu tốn tất yếu hàng ngày Phổ cập thực qua chương trình tư vấn tài ngân hàng báo chí, đài phát thanh, truyền hình thơng qua việc tổ chức thi tìm hiểu báo chí… Và giải pháp phải kể đến công tác tiếp thị kết hợp với việc tuyên truyền, quảng cáo, khuyến thẻ ngân hàng Trước hết cần phải khuyến khích người dân không cất giữ tiền mặt nhà mà mang đến Ngân hàng gởi, vừa an toàn lại vừa sinh lời để giúp người dân làm quen với dịch vụ Ngân hàng Có thể thực chương trình khuyến mãi, mở thẻ tận nơi Đồng thời NHTM cần chủ động tiếp thị, tìm kiếm khách hàng cơng ty đầu tư nước ngồi, cơng ty liên doanh, nhà máy dệt, may, da giày, chế biến nông sản thực phẩm, nhà máy giấy, xi măng… có đơng cơng nhân; cơng ty, nhà hàng siêu thị có nguồn thu tiền mặt lớn để làm dịch vụ chi trả lương, thu chi ngân quỹ, chuyển tiền… tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiết giảm lao động, tiết kiệm chi phí,… khâu tiền mặt, thủ quỹ Đặc biệt ý tới trường đại học nơi mà giảng viên sinh viên người trí thức dễ dàng tiếp nhận dịch vụ Do cơng tác tun truyền quảng cáo cho thẻ ngân hàng quan trọng cần thiết Nhưng việc quảng cáo cần phải dè dặt chọn lựa thật kỹ, không làm đại trà dễ gây hoài nghi nơi khách hàng, hiểu biết họ ngân hàng chưa thấu đáo.Việc quảng cáo thực nhiều hình thức : GVHD: PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 60 - Quảng cáo báo chí hàng ngày, quảng cáo truyền hình: hình thức mang lại hiệu cao Thông tin không đến với khách hàng tiềm mà đến hầu hết dân chúng, từ đồng thời thực tuyên truyền cho người dân quan tâm Đây đối tượng cần thiết cho phát triển lâu dài thẻ ngân hàng - Thường xuyên cho in phát tờ bướm, brochure, … quảng cáo dịch vụ thẻ cung cấp thông tin ngắn gọn dễ đọc, dễ hiểu cập nhật danh sách sở chấp nhận thẻ địa bàn phạm vi toàn quốc Và sở chấp nhận thẻ quảng cáo làm cho vị sở chấp nhận thẻ nâng lên thương trường Có thể phát trực tiếp cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng hay gởi qua bưu điện cho khách hàng tiềm - Quảng cáo mạng internet: Các NHTM sử dụng cách để gởi thư điện tử đến cho khách hàng có giao dịch qua tài khoản với ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần đặt số mẫu quảng cáo webside thông dụng - Quảng cáo chi nhánh Ngân hàng, sở chấp nhận thẻ : hình ảnh liên quan đến toán thẻ, biểu tượng thẻ in dán nơi kích thích tìm hiểu khách hàng giúp họ dễ dàng lựa chọn cách toán mua sắm hàng hóa hay nhận cung ứng dịch vụ Ngồi NHTM tổ chức buổi giới thiệu với tham gia nhiều đối tượng Đặc biệt Ngân hàng tổ chức buổi tìm hiểu thẻ ngân hàng trường đại học để giới thiệu thẻ cho sinh viên người chủ thẻ tương lai Đồng thời thông qua sinh viên họ có nhận thức định thẻ họ tuyên truyền lại cho người thân người xung quanh Ngân hàng phổ biến GVHD: PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 61 tiện ích thẻ đến phụ huynh để họ gởi tiền cho thông qua tài khoản ngân hàng, với phương tiện toán thẻ, phụ huynh kiểm sốt mức chi tiêu Nếu làm tốt cơng tác ngân hàng phát hành lượng thẻ không nhỏ Các NHTM hội thẻ cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền cho hoạt động thẻ Cần phối hợp với quan truyền thơng báo chí xây dựng chương trình mang tính quốc gia để tun truyền giới thiệu lợi ích, tác dụng cách sử dụng thẻ tới tầng lớp dân cư để bước xã hội hóa dịch vụ thẻ 3.3.2.2 Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ Một người dân biết rõ thẻ ngân hàng, thấy tiện ích nó, chấp nhận mua thẻ phải có nơi cho họ sử dụng, sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ NHTM chưa nhiều, Ngân hàng cần có kế hoạch mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ, có việc tun truyền quảng cáo có hiệu Tuy nhiên cần phải có định hướng cụ thể cho việc phát triển sở chấp nhận thẻ, việc phát triển sở chấp nhận thẻ hướng đem lại lợi tích cực việc tăng nhanh phát hành Tập trung khai thác thật nhiều sở chấp nhận thẻ có mức giá vừa phải, lại nơi cung ứng dịch vụ hàng hoá thiết yếu thỏa mãn nhu cầu đông đảo tầng lớp dân cư Bên cạnh đó, NHTM cần phải hướng đến liên kết ngành có thu tiền mặt lớn bưu điện, điện thoại, điện lực, xăng dầu, hải quan để ký hợp đồng mở sở chấp nhận thẻ trung tâm thu cước phí điện thoại, thu tiền điện, cửa hàng xăng dầu, trạm thu thuế xuất nhập phi mậu dịch Đây thị trường tiềm để đẩy mạnh công tác phát triển thẻ Ngân hàng GVHD: PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 62 Đồng thời, NHTM cần phải có sách sở chấp nhận thẻ để họ tìm đến với Ngân hàng ngày nhiều Với sở chấp nhận thẻ hữu, Ngân hàng cần trì mối quan hệ tốt, đảm bảo giao dịch thực nhanh chóng, xác, an toàn nhằm đem đến tin cậy lợi ích cho sở Ngoài hoạt động hỗ trợ kỹ thuật tư vấn đào tạo chuyên môn cần phải trọng đảm bảo quan hệ lâu dài với sở này, có hình thức khuyến khích phù hợp với sở chấp nhận thẻ Sự cạnh tranh để có sở chấp nhận thẻ lớn diễn ngày gây gắt chất lượng, dịch vụ giá Đặc biệt bối cảnh nay, cạnh tranh ngày trở nên sôi động gây gắt Với xu đó, NHTM phải có sách phát triển mạng lưới sở chấp nhận thẻ động, đa dạng hố loại hình sở chấp nhận thẻ, có dịch vụ khách hàng tốt, trì tốc độ tính ổn định hệ thống xử lý giao dịch, hỗ trợ kịp thời mặt kỹ thuật để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh sở chấp nhận thẻ Mặt khác phải có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho sở chấp nhận thẻ chun mơn, có tiếp xúc thường xun giữ quan hệ tốt với sở chấp nhận thẻ, sở lớn Để thực điều này, NHTM cần thực giải pháp: - Cần nghiên cứu ban hành sách đặc biệt ưu đãi cho sở chấp nhận thẻ miễn giảm phí, tham gia chương trình quảng cáo hay khuyến Điều kéo khách hàng đến với sở giảm chi phí cho sở khách hàng tốn thẻ - Tăng cường vốn đầu tư thiết bị đường truyền để trang bị máy cho sở chấp nhận thẻ đôi với nâng cấp hệ thống máy chủ trung tâm thẻ Điều khoản đầu tư tốn cần thiết có tác GVHD: PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 63 dụng lâu dài mục đích thẻ ngân hàng - Đẩy mạnh công tác truyền thông để thông tin kịp thời đầy đủ điểm chấp nhận thẻ đến chủ thẻ - Ngoài ra, việc đẩy mạnh liên kết với ngân hàng nước quốc tế mở rộng mạng lưới liên kết VNBC điều kiện để tiết kiệm chi phí đầu tư tăng hiệu cơng tác - Phát triển thêm kênh giao dịch đại internetbanking, mobile banking, … Bên cạnh biện pháp mở rộng sở chấp nhận thẻ, NHTM cần phải có biện pháp để hạn chế không minh bạch sở chấp nhận thẻ Đã có nhiều phản ánh từ người tiêu dùng mua hàng thẻ tín dụng việc họ bị chủ cửa hàng tính thêm phí giao dịch, mà thực theo quy định hãng phát hành thẻ chủ cửa hàng trả chi phí 3.3.2.3 Tập trung phát triển sở hạ tầng công tác kỹ thuật - nghiệp vụ thẻ Lượng máy ATM Đồng Nai cịn q ít, chủ yếu tập trung Biên Hồ khu cơng nghiệp thuộc Biên Hoà, chưa đáp ứng giao dịch người dân vùng sâu, vùng sâu Vĩnh Cữu, Nhơn Trạch, Long Khánh, Định Quán Các dịch vụ máy ATM chưa đa dạng Do đó, khách hàng thực giao dịch truyền thống rút tiền mặt, kiểm tra số dư… Hơn nữa, để phát triển hệ thống máy ATM địi hỏi ngân hàng phải đầu tư vốn lớn vào khoảng tỷ đồng Với khoản chi phí đầu tư lớn vậy, ngân hàng chuẩn bị cẩn thận gây tổn thất to lớn Vì vậy, để khắc phục tồn cần tập trung vào số giải pháp sau: GVHD: PGS.TS Trần Huy Hoàng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 64 Các NHTM cần xác định rõ công nghệ, thiết bị cần đầu tư công nghệ, thiết bị chưa cần đầu tư phát triển để từ xác định bước thích hợp việc cải thiện trình độ công nghệ, thiết bị, tránh việc đầu tư phát triển tràn lan khơng hiệu Trong q trình đầu tư phát triển cơng nghệ mới, để đảm bảo tính hiệu việc đầu tư, ngân hàng cần ý số vấn đề sau: Việc chuyển giao cơng nghệ đại nhập máy móc thiết bị đại từ nước để phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đòi hỏi trình chuyển giao cơng nghệ nhập máy móc thiết bị tiến hành thận trọng, có chọn lọc, khơng nhập thiết bị lạc hậu, công nghệ tân trang, công nghệ công ty cung cấp uy tín thị trường cơng ty không tổ chức thẻ quốc tế cấp giấy chứng nhận đạt tiêu chuẩn kỹ thuật cần thiết Về mặt kỹ thuật – nghiệp vụ cần quan tâm đến vấn đề sau: Thứ nhất, từ khâu chuẩn bị đầu tư hệ thống toán thẻ, cần đảm bảo đồng hệ thống kỹ thuật, bao gồm việc trang bị hệ thống máy ATM, hệ thống thiết bị sử dụng đơn vị chấp nhận thẻ lựa chọn kỹ thuật nhận dạng, kỹ thuật xử lý giao dịch loại thẻ ngân hàng đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế Khi lựa chọn cơng nghệ cần đặt sở tính đồng bộ, tính đại, dễ nâng cấp đảm bảo phạm vi tương thích hệ thống phải rộng, đồng thời giá thành phải phù hợp với điều kiện tài Thứ hai, cần cải tiến chất lượng đường truyền liệu quy trình thực giao dịch để đáp ứng yêu cầu giao dịch thẻ ngân hàng phải nhanh chóng xác giao dịch tiền mặt GVHD: PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 65 3.3.2.4 Đa dạng hóa chức thẻ ngân hàng Các tiện ích thẻ ngân hàng yếu tố then chốt định số lượng người sử dụng Do để thẻ ngân hàng trở thành vật thiếu người dân địi hỏi thẻ phải đáp ứng đủ chức vốn có Hiện nay, sử dụng thẻ máy ATM Việt Nam sử dụng chủ yếu để rút tiền, toán tiền hàng hóa dịch vụ, kiểm tra số dư, đổi mã PIN, số máy cịn có chức nộp tiền, tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại… nhiên, số lượng máy ATM đáp ứng nhu cầu chưa nhiều Vậy để thẻ ngân hàng trở nên hồn hảo phải phát triển thành thẻ đa đại đáp ứng chức sau: Thẻ công cụ để quản lý tài khoản cá nhân, thực tất chức tài khoản: - Nạp tiền: chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản trực tiếp ngân hàng, nạp máy ATM, chuyển từ ngân hàng khác sang - Rút tiền: ngân hàng, qua hệ thống máy ATM, điểm ứng tiền ngân hàng - Chuyển khoản: qua tài khoản ngân hàng nào, tốn giao dịch kinh doanh, hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại ) - Nhận chuyển khoản: từ ngân hàng nước, nhận lương, thưởng - Tra cứu số dư tài khoản, tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất ngân hàng - Thanh tốn hàng hóa - dịch vụ: cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng - khách sạn - Thanh toán trực tiếp tự động dịch vụ điện, nước, điện thoại, Internet, phí bảo hiểm GVHD: PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 66 - Mua loại thẻ trả trước, tốn phí dịch vụ trực tiếp máy ATM Với cơng nghệ đại áp dụng có nhiều tiện ích thẻ nhỏ bé Xu hướng thẻ đa trở thành vật để quản lý giao dịch tất dịch vụ ngân hàng: - Về mặt tài chính: thẻ đa quản lý tất tài khoản ngân hàng (tài khoản tiết kiệm, tiền gửi, tiền vay ), kể tài khoản ngoại tệ - Về mặt xã hội: thẻ đa phát triển thành thẻ từ có gắn chip để lưu trữ thơng tin cá nhân quan trọng khác như: sổ lao động, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, nhóm máu, tiền sử bệnh - Về mặt tiện ích cá nhân: thẻ đa thẻ ghi nợ cấp thêm hạn mức tín dụng - gọi thấu chi, chủ thẻ ngồi nhà sử dụng dịch vụ Internet banking, phone banking để toán loại phí dịch vụ, mua hàng trực tuyến Để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, ngân hàng phải liên tục tăng thêm tiện ích máy ATM để thực ngân hàng bán lẻ tự động, đem lại tiện lợi cho khách hàng, tạo thương hiệu cho ngân hàng Hệ thống ATM khơng đơn giản dịch vụ rút tiền tự động, mà hệ thống ATM cho phép ngân hàng triển khai dịch vụ khác đáp ứng nhu cầu khách hàng Thậm chí, hệ thống ATM phát hành ấn phẩm tem, vé xem phim Hơn nữa, hệ thống ATM không dùng cho giao dịch ngân hàng, mà cịn liên quan đến ngành thuế, hải quan, bảo hiểm ngành kinh tế khác Trong tương lai, xã hội ngày phát triển khối lượng giao dịch tiền mặt ngày thấp đi, xu hướng giao dịch thẻ ngân hàng tất yếu Trong xã hội đại đó, thẻ dùng cho giao dịch liên quan như: chứng GVHD: PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 67 minh thư, bảo hiểm, y tế, ngân hàng, hệ thống siêu thị Và người dùng sử dụng dịch vụ trả tiền cho dịch vụ 3.3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng Việc nâng cao chất lượng phục vụ điều kiện tiên để nâng cao khả cạnh tranh thị trường việc cạnh tranh phí có tác dụng thời Trước hết thân ngân hàng phát hành ngân hàng đại lý hoạt động tốn thẻ cần trọng hồn thiện máy móc thiết bị, đẩy mạnh hoạt động phòng chống gian lận lĩnh vực thẻ ngân hàng, lắp đặt thêm thiết bị, ổn định đường truyền để tránh nghẽ mạch gây cố giao dịch thẻ Các NHTM nên đưa việc quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO vào ứng dụng cho lĩnh vực thẻ ngân hàng Ngân hàng cần mở rộng việc xây dựng áp dụng ISO cho lĩnh vực thẻ với yêu cầu ISO tạo sức ép cho ngân hàng cơng việc Ngồi ra, Với yêu cầu khắc phục phòng ngừa cải tiến liên tục với đợt đánh giá chất lượng nội định kỳ giúp cho ngân hàng thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động, nâng cao thỏa mãn khách hàng Các NHTM nên xây dựng chiến lược hướng tới khách hàng, với việc thực cam kết chất lượng lãnh đạo đặt tiêu chuẩn cao, cụ thể cung ứng dịch vụ, ví dụ quy định cụ thể thời gian giải yêu cầu dịch vụ thời gian trả lời thư, điện thoại khách hàng Khi triển khai dịch vụ liên quan đến thẻ Ngân hàng phải thông báo gửi đến chủ thẻ để đảm bảo quyền lợi cho chủ thẻ Cần có hướng dẫn sử dụng thẻ danh sách điểm đặt ATM kèm theo phong bì thẻ cho khách hàng GVHD: PGS.TS Trần Huy Hoàng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận liên quan đến thẻ ngân hàng, thực trạng phát hành sử dụng thẻ ngân hàng địa bàn Đồng Nai, nội dung chương luận văn đưa số giải pháp nhằm khắc phục tồn phát triển thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Đồng Nai Hy vọng giải pháp hữu ích góp phần phát triển thẻ ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai * * * GVHD: PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 KẾT LUẬN Sự tăng trưởng mạnh mẽ khu công nghiệp dịch vụ giai đoạn yếu tố thúc đẩy phát triển cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt nói chung thẻ ngân hàng nói riêng Đồng Nai Tuy nhiên, tham gia ngân hàng nước ngồi với mạnh vốn, cơng nghệ kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh thẻ hội nhập thách thức lớn ngân hàng nước Thúc đẩy phát triển toán thẻ ngân hàng phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế xã hội thời gian tới ngân hàng thương mại Đồng Nai Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận tốn khơng dùng tiền mặt thẻ ngân hàng Qua hiểu nắm bắt tầm quan trọng, ý nghĩa tốn khơng dùng tiền mặt nói chung thẻ ngân hàng nói riêng Từ đó, luận văn nêu lợi ích to lớn mà thẻ ngân hàng mang lại không cho khách hàng, cho ngân hàng mà cho toàn kinh tế Bằng phương pháp tiếp cận thực tế, thu thập thông tin, phân tích, đánh giá, đối chiếu tình hình thực tế phát hành, sử dụng toán thẻ Đồng Nai Hiện nay, luận văn cho thấy nhìn tổng quan thẻ ngân hàng, từ nhìn nhận mặt chưa để có hướng thích hợp phát triển thẻ ngân hàng Đồng Nai giai đoạn tới Dựa vào kết phân tích chương mục tiêu phát triển thẻ ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp để góp phần phát triển thị trường thẻ Đồng Nai Qua cho thấy để phát triển thị trường thẻ ngân hàng Đồng Nai ngồi nổ lực ngành ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại địa bàn Đồng Nai nói riêng, cần phải có phối hợp bộ, ngành người dân GVHD: PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 phát triển văn minh tốn đại cách hiệu bền vững Đây đề tài không nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt trăn trở phát triển thẻ ngân hàng Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dung luận văn nhiều khiếm khuyết hạn chế cần bổ sung Xin cám ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa Thầy, Cô giáo đồng nghiệp để nội dung luận văn hoàn chỉnh * * * GVHD: PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên hội thẻ ngân hàng Việt Nam đến tháng năm 2006 Lê Văn Tề - Trương Thị Hồng, Thẻ ngân hàng quốc tế việc ứng dụng thẻ ngân hàng Việt Nam, NXB Trẻ, năm 1999; Nguyễn Đăng Dờn, Tín dụng Ngân hàng (nghiệp vụ ngân hàng thương mại), NXB Thống Kê, năm 2005; Trần Huy Hoàng, Quản trị ngân hàng thương mại, năm 2007; Trương Thị Hồng, giải pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam, Luận án tiến sĩ Kinh tế, năm 2002; Báo cáo tình hình hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn Đồng Nai qua năm 2005,2006, 2007 Báo cáo tình hình kinh tế-xã hội Đồng Nai năm 2007 Niên giám thống kê tỉnh Đồng Nai năm 2006 Các văn pháp luật tham khảo: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN, Ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ngày 15/05/2007; 10 Thủ tướng Chính Phủ, Quyết định 112/2006/QĐ-TTg việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, ngày 24/05/2006; 11 Thủ tướng Chính Phủ, 291/2006/QĐ-TTg việc phê duyệt đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam, ngày 29/12/2006; Các tạp chí tham khảo: 12 Tạp chí Thị Trường Tài Chính Tiền Tệ năm 2007; 13 Tạp chí Phát Triển Kinh Tế; GVHD: PGS.TS Trần Huy Hoàng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 14 Tạp chí Ngân hàng; Các website tham khảo: 15 http://www.sbv.gov.vn; 16 http://www.mof.gov.vn; 17 http://www.gso.gov.vn; 21 http://www.worldbank.org.vn; GVHD: PGS.TS Trần Huy Hồng HVTH: Phạm Thị Thanh Bình_NH ngày 2_K15 ... động đến xu hướng phát triển thẻ ngân hàng Việt Nam tỉnh Đồng Nai 51 3.3 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN THẺ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN ĐỒNG NAI 53 3.3.1 Giải pháp khắc phục... CHƯƠNG 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 50 3.1 NHỮNG NHÂN TỐ KHÁCH QUAN TÁC ĐỘNG ĐẾN XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM... hình phát hành thẻ Đồng Nai Bảng 2: Tình hình phát hành thẻ Quốc tế Đồng Nai Bảng 3: Số liệu tình hình sử dụng thẻ nội địa Đồng Nai Bảng 4: Số liệu tình hình sử dụng thẻ Đồng Nai Bảng 5: Số liệu