(Luận văn thạc sĩ) giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM _ NGUYỄN VĂN TRUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỂN VĂN TRUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng (Hướng ứng dụng) Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: Nguyễn Văn Trung Sinh 23 tháng 07 năm 1980 Là học viên lớp cao học K27_2_NH, Trường Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh Mã số học viên: 7701271203A Cam đoan luận văn “Giải pháp phát triển TDBL Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bến Tre” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn thực nghiêm túc, trung thực số liệu trích dẫn xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan chân thật tơi Tp Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 06 năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Văn Trung MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH SÁCH CÁC HÌNH DANH SÁCH CÁC BẢNG TĨM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU .1 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu : 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu : 1.4 Phương pháp nghiên cứu: 1.5 Ý nghĩa đề tài nghiên cứu 1.6 Kết cấu đề tài nghiên cứu: CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VIETINBANK VÀ VẤN ĐỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK BẾN TRE 2.1 Giới thiệu khái quát Vietinbank 2.2 Tổng quan Vietinbank Bến Tre 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Bến Tre 2.1.2 Bộ máy tổ chức Vietinbank Bến Tre 2.1.3 Chức phòng trực thuộc Vietinbank Bến Tre 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Bến Tre 2.3 Những dấu hiệu cảnh báo hoạt động tín dụng Vietinbank Bến Tre 14 2.4 Sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre 17 Tóm tắt chương .19 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 3.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 20 3.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ .20 3.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 20 3.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ 22 3.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại: 22 3.1.3.2 Đối với đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình: .22 3.1.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ .22 3.1.4.1 Cho vay khách hàng bán lẻ 23 3.1.4.2 Bảo lãnh .23 3.2 Phát triển tín dụng bán lẻ .24 3.3 Một số tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ 24 3.3.1 Quy mơ tín dụng bán lẻ 24 3.3.2 Cơ cấu sản phẩm tín dụng bán lẻ: 25 3.3.3 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ: 26 3.3.6 Tính minh bạch ổn định sách cho vay 27 3.3.5 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên quan đến tín dụng bán lẻ 28 3.3.7 Hệ thống kênh phân phối 28 3.4 Các vấn đề cần quan tâm đến phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .29 3.4.1 Các vấn đề yếu tố vi mô 29 3.4.1.1 Thương hiệu uy tín ngân hàng .29 3.4.1.2 Năng lực tài 30 3.4.1.3 Năng lực quản lý, tổ chức máy 31 3.4.1.4 Chất lượng nguồn nhân lực 31 3.4.1.5 Mạng lưới hoạt động kinh doanh .33 3.4.1.6 Năng lực công nghệ 33 3.4.1.7 Sự đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 34 3.4.1.8 Lãi suất cho vay .34 3.4.1.9 Chương trình marketing, khuyến 35 3.4.1.10 Chất lượng dịch vụ 36 3.4.2 Các vấn đề yếu tố vĩ mô 36 3.4.2.1 Mơi trường kinh tế, văn hóa xã hội 36 3.4.2.2 Môi trường trị, pháp lý 36 3.4.2.3 Môi trường công nghệ .37 3.4.2.4 Môi trường cạnh tranh .37 3.5 Lược khảo nghiên cứu có liên quan đến phát triển tín dụng bán lẻ 38 Tóm tắt chương .38 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK BẾN TRE 40 4.1 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre .40 4.1.1 Tốc độ phát triển tín dụng bán lẻ 41 4.1.2 Tỷ trọng cấu phát triển tín dụng bán lẻ 42 4.1.3 Dư nợ cho vay bán lẻ theo phân loại nợ 48 4.1.4 Thị phần cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ 49 4.1.5 Các chi tiêu bán chéo theo sản phẩm theo tín dụng bán lẻ 50 4.1.6 Tính minh bạch ổn định sách cho vay 51 4.1.7 Mạng lưới giao dịch kênh phân phối .51 4.2 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre 52 4.2.1 Kết đạt 52 4.2.1.1 Phát triển quy mơ tín dụng bán lẻ 52 4.2.1.2 Phân khúc bán lẻ đóng đáng kể vào doanh thu chung chi nhánh 52 4.2.1.3 Đầu tư vào nhân phát triển tín dụng bán lẻ 53 4.2.1.4 Cải tiến quy trình thủ tục cho vay áp dụng công nghệ thông tin vào cho vay, phát triển dịch vụ ngân hàng 53 4.2.2 Những hạn chế 54 4.2.2 Về người quy trình nghiệp vụ 54 4.2.2 Chuyển dịch cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ chậm.55 4.2.2.3 Hiệu mạng lưới suất lao động bình quân theo quy định Vietinbank 56 4.2.2 Vấn đề sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 57 4.2.2.5 Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng khác .58 4.2.2.6 Vấn đề chất lượng dịch vụ 58 4.2.2.7 Tăng trưởng tín dụng chưa đạt kỳ vọng chi nhánh 59 4.3 Nguyên nhân hạn chế phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre 59 4.3.1 Quản lý nhân quy trình nghiệp vụ 59 4.3.2 Cơ cấu danh mục cho vay .60 4.3.3 Mạng lưới hoạt động suất lao động 61 4.3.4 Triển khai sản phẩm bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng 61 4.3.5 Chất lượng dịch vụ 62 Tóm lược chương 62 CHƯƠNG 5: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK BẾN TRE .64 5.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre .64 5.1.1 Định hướng phát triển Vietinbank 64 5.1.2 Định hướng phát triển phân khúc bán lẻ Vietinbank năm 2020 64 5.2 Một số giải phát phát triển tín dụng Vietinbank Bến Tre 65 5.2.1 Đối với Vietinbank Bến Tre 65 5.2.1.1 Về công tác nhân sự: 65 5.2.1.2 Thay đổi cấu danh mục cho vay tăng chênh lệch lãi suất đầu vào đầu khoản vay (NIM): 66 5.2.1.3 Hiệu mạng lưới suất lao động .68 5.2.1.4 Bán chéo sản phẩm dịch vụ .69 5.2.1.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ 69 5.2.2 Đề xuất khuyến nghị Vietinbank 70 5.2.2.1 Về quy trình nghiệp vụ .70 5.2.2.2 Về công tác đào tạo 70 5.2.2.3 Với chế mua bán vốn nội FTP 71 5.3 Những hạn chế hướng nghiên cứu .71 5.3.1 Những hạn chế 71 5.3.2 Hướng nghiên cứu .72 Tóm lược chương 73 Kết luận TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM: BIDV: DN: ĐVCNT: DVNH: EFAST: FTP IPAY: JCB: KHBL KPI: MASTER: NĐ: NHĐT: NHNN: NHTM: NII: NIM PGD: POS: SACOMBANK: SCB: SPDV: SWIFT: TCTD: TDBL: VIETINBANK BẾN TRE VIETINBANK: Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Doanh nghiệp Đơn vị chấp nhận thẻ Dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng DN Funds Transfer Pricing: Cơ chế điều chuyển giá mua bán vốn nội Dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng cá nhân VietinBank Japan Credit Bureau Khách hàng bán lẻ Key Performance Indicator: Chỉ số đánh giá hiệu q trình thực mục tiêu, kế hoạch Thẻ tín dụng MASTER Nghị định Ngân hàng điện tử Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Thu nhập từ lãi Net interest Margin: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên Phòng giao dịch Point of Sale (Đơn vị chấp nhận thẻ) Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng TMCP Sài Gòn Sản phẩm dịch vụ Society for Worldwide Interbank Telecommunication: Hiệp hội Viễn thơng tài liên ngân hàng tồn giới Tổ chức tín dụng Tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh BẾN TRE Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam DANH SÁCH CÁC HÌNH Số hiệu hình Hình 2.1 Hình 4.2 Tên hình Trang Bộ máy tổ chức Vietinbank Bến Tre Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng bán lẻ VietinBank Bến Tre 42 62 chưa có nhiều khách hàng quan tâm sử dụng dịch vụ tiện ích Nguyên nhân xuất phát từ thoái quen an tâm đến ngân hàng trực tiếp thực giao dịch khách hàng, việc sử dụng ứng dụng công nghệ ngân hàng chưa phổ biến địa phương, đội ngũ bán hàng tư vấn chưa phát huy hết hiệu quả, cung cấp sản phẩm cách ạt chạy theo số lượng chưa nhắm đến đối tượng cần sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 4.3.5 Chất lượng dịch vụ Do có khơng đồng số phận cán bộ, sản phẩm khơng có khác biệt trội, cộng thêm nhiều quy trình nghiệp vụ thực tác nghiệp nhiều thời gian, Vì vậy, năm qua Vietinbank chi nhánh khơng ngừng đào tạo, đổi sản phẩm cải tiến quy trình thủ tục để nâng bước nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng hạn chế 4.3.1 nêu cần phải làm rõ cách giải để đem lại hài lòng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, có hoạt động cho vay bán lẻ Nguyên nhân bên cạnh quy định/quy trình cho vay cịn hạn chế, phận bán hàng hậu chưa phát huy hết vay chức năng/vai trị mình, chưa nắm rõ hết sản phẩm cho vay, khả tư vấn chưa chun nhiệp chi nhánh chưa có nhiều đóng góp để cải tiến thủ tục quy trình, làm theo thoái quen, cứng nhắc chưa linh động, uyển chuyển giải công việc, xác định phải làm tất để phục vụ tốt khách hàng Tóm lược chương Trong giai đoạn 2016 – 2018, Vietinbank Bến Tre đạt thành tựu đáng ghi nhận tín dụng, cung cấp sử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng, có hoạt động phát triển TDBL Điển hình hoạt động phát triển TDBL tăng trưởng số lượng lẫn chất lượng, kèm theo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán chéo kèm theo TDBL Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, hạn chế, bất cập tồn hoạt động phát triển TDBL, đặc biệt việc chuyển dịch/thay đổi cấu danh 63 mục cho vay, cải thiện Nim, sử dụng sản phẩm cho vay dịch vụ ngân hàng theo TDBL nhằm tăng thu nhập lãi vay Trong chương này, tác giả phân tích thực trạng hiệu hoạt động kinh phát triển TDBL Vietinbank Bến Tre để từ hạn chế tồn tại, nguyên nhân đưa giải pháp nhằm phát triển TDBL Vietinbank Bến Tre thời gian tới trình bày chương 64 CHƯƠNG 5: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK BẾN TRE 5.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre 5.1.1 Định hướng phát triển Vietinbank Vietinbank tiếp tục khẳng định ngân hàng số khách hàng doanh nghiệp đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bán lẻ, đặc biệt phát triển tín dụng sản phẩm dịch vụ phân khúc khách hàng bán lẻ, đồng thời triển khai đề án ngân hàng tốn, qua bước cải thiện thu nhập theo hướng nâng tỷ trọng thu nhập từ phí tổng thu nhập Đây nhiệm vụ đặc biệt quan trọng, giúp hoạt động ngân hàng trở nên an toàn, hiệu 5.1.2 Định hướng phát triển phân khúc bán lẻ Vietinbank năm 2020 Khối khách hàng bán lẻ trụ sở Vietinbank Thứ nhất, xác định tăng trưởng quy mô bền vững, lấy phát triển số lượng khách hàng làm trung tâm, khai thác đa kênh bán hàng; phát triển cho vay cá nhân nhỏ lẻ Thứ hai, dịch chuyển thu nhập, đẩy mạnh nguồn thu từ thẻ, ngân hàng điện tử; phát triển dịch vụ banca tảng khách hàng hữu phân khúc KHBL Thứ ba, phát triển ngân hàng toán, phát triển hệ sinh thái toán thẻ, mobile đa tiện ích; đẩy mạnh quy mơ nguồn vốn CASA thơng qua chi lương, tốn POS Thứ tư, cải thiện suất lao động, tiếp tục đầu tư vào nhân bán lẻ, đại hóa lực lượng bán hàng, tinh giản quy trình, tự động hóa; tăng cường công tác bán chéo sản phẩm dịch vụ gia tăng tảng khách hàng tiền gửi tiền vay; có chế thúc đẩy cao suất lao động cán bộ, đầu tư vào sở liệu Big Data để nâng cao hiệu giải pháp kinh doanh Thứ năm, quản trị hiệu chi phí rủi ro, xây dựng sản phẩm, quy trình thẩm định tín dụng phù hợp theo vị rủi ro Vietinbank rủi ro bán lẻ; quản lý chi 65 phí phân bổ trực tiếp, tính toán lợi nhuận đơn vị kinh doanh vị trí bán hàng Thức sáu, triển khai mạnh mẽ hoạt động marketing, truyền thông nhận diện thương hiệu bán lẻ Vietinbank mạng xã hội, nâng cao chất lương sản phẩm dịch vụ trải nghiệm khách hàng Vietinbank Bến Tre Thứ nhất, chi nhánh xem việc thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh trọng tâm, tập trung vào phân khúc khách hàng cho vay có hiệu sinh lời cao KHBL, khách hàng cá nhân, hộ gia đình, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng có khả phát triển đa dạng dịch vụ bán chéo sản phẩm liên quan phân KHBL Thứ hai, chi nhánh trì ln tăng hiệu kinh doanh phân khúc KHBL cải thiện NIM sở chọn lọc khách hàng mang lại hiệu cao, có khả khai thác đa dạng sản phẩm dịch vụ, bán thêm, đảm bảo kiểm sốt quy mơ tăng trưởng giữ khách hàng tốt đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cần thiết, đáng kinh tế Thứ ba, chi nhánh cải thiện nâng cao tỷ trọng thu lãi tổng thu từ hoạt động kinh doanh 5.2 Một số giải phát phát triển tín dụng Vietinbank Bến Tre Từ thực trạng, điểm đạt, chưa đạt trình phát triển TDBL chi nhánh kết hợp định hướng phát triển Vietinbank chi nhánh, tác giả đưa số giải pháp nhằm giúp cho trình kinh doanh phát triển TDBL Vietinbank Bến Tre 5.2.1 Đối với Vietinbank Bến Tre 5.2.1.1 Về công tác nhân sự: Tiếp tục kiện toàn máy nhân chi nhánh, định kỳ hàng tháng quý, năm thông qua kế hoạch cụ thể tình hình thực tế quý lập giao cho cán theo KPI, vị trí liên quan phát triển TDBL, cần có đánh giá trung thực để điểm đạt hạn chế cán bộ, để đưa xử lý định hướng 66 phù hợp Trường hợp sử dụng biên pháp mà không cải thiện trình độ lực cần phải chuyển đổi/luân chuyển sang vị trí khác, bố trí xếp lại cán Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo chổ, đặc biệt công tác kèm cặp lãnh đạo quản lý cấp phòng, cần phải tăng cường nữa, thể kèm kẹp, dẫn định hướng, tránh hình thức xuề xịa, phải nghiên cứu kỹ hiểu quy quy định/quy trình Vietinbank NHNN văn sách pháp luật, hiểu đầy đủ, nằm bắt truyền đạt rõ ràng quan điểm ban lãnh đạo cao chi nhánh trình triển khai nhiệm vụ kinh doanh thơng qua họp giao ban lãnh đạo phịng hàng tháng hay chuyên đề để nằm hiểu thực thi nhiệm vụ giao, song song cơng tác đào tạo trực tuyến/online từ phịng ban TSC cho chi nhánh khóa tập trung Trường đào tạo Vietinbank, công ty liên kết bên ngồi đảm bảo cơng tác đào tạo phải đạt hiểu cao 5.2.1.2 Thay đổi cấu danh mục cho vay tăng chênh lệch lãi suất đầu vào đầu khoản vay (NIM): Thay đổi cấu danh mục cho vay Đối với hoạt động cho vay chi nhánh ngắn, trung dài hạn hoạt động TDBL hoạt động kinh doanh chủ lực chi nhánh, phân khúc bán lẻ lại tập trung dư nợ cho vay ngắn hạn số lĩnh vực ưu tiên nên lợi nhuận mang lại cho hoạt động kinh doanh chưa cao, cần phải có lộ trình hành động cụ thể nhằm đẩy mạnh cho vay sang lĩnh vực khác có lãi suất cho vay cao hiệu cao Cụ thể vấn đề là: Ngồi chuyển dịch cấu theo hướng cấu lại dư nợ cho vay phát sinh đối khách hàng vay lĩnh vực ưu tiên theo lãi suất thỏa thuận, khách hàng không đáp ứng tiêu chí lành mạnh, minh bạch tài theo thơng tư 39/2016/TTNHNN Chi nhánh cần xác định cấu lại thời hạn cho vay cho phù hợp chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng từ cho vay kỳ hạn ngắn hạn sang kỳ hạn trung dài hạn Bởi việc chuyển đổi phù hợp nâng cao Nim cho vay theo thơng tư 08/2014/TT-NHNN hoạt động cho vay trung dài hạn lĩnh vực ưu tiên theo thông 67 tư không quy định trần lãi suất, chi nhánh tự thỏa thuận lãi suất cho vay với khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh cần cân đối lại tỷ trọng cho vay ngắn trung dài hạn đảm bảo tỷ lệ phù hợp theo quy định Vietinbank để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay (hiện theo quy định Vietinbank chi nhánh tỷ lệ cho vay trung dài hạn không 30% tổng dư nợ) Duy trì tìm kiếm mở rộng đối tượng khách hàng hoạt động khu vực sản xuất, kinh doanh thương mại dịch vụ khách hàng có địa bàn hoạt động TP Bến Tre hay trung tâm huyện tỉnh Lãnh đạo chi nhánh cần quán triệt mạnh mẽ có biện pháp chế tài, đưa chi tiêu cụ thể dư nợ, doanh số cho vay/thu nợ, lãi suất, Nim …và số lượng khách hàng Hàng tuần/tháng/q/năm có đánh giá để tìm hạn chế nhằm khắc phục tức thời tồn tại, đưa giải pháp phù hơp, đảm bảo cán hiểu đầy đủ nhiệm vụ lợi ích việc cho vay này, có hiệu mang lại cao được, cịn khơng tâm lý e ngại khơng dám cho vay ngại tìm kiếm khách hàng thuộc đối tượng hồ sơ quy trình phức tạp hơn, đối tượng khách hàng khó tính hơn… cho vay lĩnh vực ưu tiên, hộ dân địa bàn nông thôn chi nhánh không làm liệt vấn đề hiệu mang lại khơng cao Ngoài thiết nghĩ chi nhánh phải thành lập nghiên cứu cải sản phẩm khác cải tiến cho sản phẩm cho vay đặc thù phù hợp với tình hình chi nhánh kinh tế địa phương, đảm bảo tính khả thi để đề xuất Vietinbank ban hành áp dụng chi nhánh Tăng chênh lệch lãi suất đầu vào đầu khoản vay (NIM) Dư nợ cho vay phân khúc KHBL chủ yếu cho vay lĩnh vực ưu nên lãi suất đầu vào chênh lệch thấp, thu nhập nợ cho vay(NII) chưa cao, hiệu khoản vay (NIM) thấp nhánh cần triển khai tích cực việc nâng cao hiệu cho vay, xác định nhiệm vụ sống còn, triển khai đồng tập trung vào ngành nghề có tỷ suất sinh lời cao hơn, KHBL, cá thể hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mô sản xuất kinh doanh TP.Bến Tre thị tứ nhằm thỏa thuận ap dụng mức lãi suất cho vay cao chương trình ưu đãi lãi suất cho vay thấp, hiệu chưa cao, chủ động tránh biến động giá bán vốn cho vay 68 nội FTP Vietinbank, có biến động lãi suất thị trường Bên cạnh đó, khoản dư nợ cho vay lĩnh vực ưu đãi lãi suất theo 55/2015/NĐ-CP phủ NNNT, chi nhánh bước đàm phán với khách hàng điều chỉnh lãi suất cho vay vượt trần NHNN trường hợp khách hàng không đáp ứng điều kiện minh bạch lành mạnh tài vay lãi suất cao Theo thông tư 39/2016/TTNHNN, trường hợp khách hàng vay mà tình hình tài khơng lành mạnh, minh bạch tài vay TCTD cho vay theo lãi suất thỏa thuận không bị khống chế trần cho vay NHNN Chi nhánh cần kiến nghị Vietinbank xây dựng điều kiện tiêu chí cho vay cụ thể để xác định khách hàng cho vay khơng có tình hình tài minh bạch để chi nhánh triển khai áp dụng lãi suất thỏa thuận đối khách hàng không đáp ứng đầy đủ tiêu chí Tuy nhiên, q trình đàm phán giải cho vay trường hợp phát sinh đối tượng vay thuộc nghị định 55/2015/NĐ-CP, cần phải khéo léo, đảm bảo lợi ích Vietinbank, khách hàng tình hình kinh tế địa phương, tránh chạy theo lợi nhuận việc thẩm định cấp xác định khơng xác xảy tình trạng xác định sai đối tượng, điều kiện cho vay ưu đãi, áp dụng sai lãi suất khách hàng huệ lụy giải vấn đề nan giải, chí sai phạm liên quan quy định pháp luật, ngược lại chủ trương phát triển kinh tế địa phương 5.2.1.3 Hiệu mạng lưới suất lao động Các phòng giao dịch cần phải tăng cường việc mở rộng tìm kiếm khách hàng cho vay để cao suất lao động bình quân lên với chi nhánh bạn khu vực cao suất lao động bình quân Vietinbank, PGD thuộc diện cảnh báo cần tích cực gấp bội để đảm bảo hoạt động theo quy định Vietinbank Việc suất bình quân thấp, cộng với khoản vay địa bàn cho vay lĩnh vực ưu tiên (NNNT) nên Nim cho vay thấp dẫn đến lợi nhuận bình quân đầu người thuộc dạng thấp hệ thống Vì vậy, ngồi chủ động tìm kiếm khách hàng cho vay để cao suất lao động, 69 PGD cần chuyển dịch cấu để cải thiện Nim cho vay sang nhiều đối tượng, lĩnh vực ngành nghề có hiệu 5.2.1.4 Bán chéo sản phẩm dịch vụ Đối với vấn đề tồn công tác bán chéo sản phẩm, cần xác định lại việc phát triển sản phẩm theo hướng tối ưu hóa lợi nhuận, thể hiệu mang lại thực tế chạy theo số lượng, việc phát hành nhiều thẻ ATM thực tế phát triển chạy theo số lượng để chiếm thị phần thẻ thẻ sau phát hành ảo thẻ khơng kích hoạt, khơng sử dụng không thường xuyên, số dư tài khoản thấp trì mức tối thiểu Vietinbank để khơng bị đóng thẻ hiệu chưa cao, chí với chi phí phát hành thẻ, bảo trì bảo dưỡng chi phí quảng cáo tiếp thị… việc phát hành thẻ ATM khơng có lợi nhuận, bị lỗ Cũng tương tự hình thức dịch vụ ngân hàng điển tử khác sách kế hoạch phù hợp việc cung cấp sản phẩm bán chéo không hiệu Vì vậy, cần phải xác định lại đối tượng nào, phân khúc khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ này, cung cấp sản phẩm dịch vụ combo, hỗn hợp, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, từ khách hàng sẳn lịng trả sử dụng dịch vụ ngân hàng trả chi phí sử dụng sản phẩm dịch vụ kết hiệu từ việc bán sản phẩm cao 5.2.1.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ Xác định nhiệm vụ then chốt, trình cung ứng SPDV cho khách hàng, để tất cơng nhân viên hiểu rõ, từ hình thành nên ý thức đội ngũ cán làm việc với tư sẳn lịng khách hàng, có khách hàng tồn phát triển Muốn làm điều này, bên cạnh SPDV tốt Vietinbank ban hành theo thực tế hoạt động ngân hàng nhu cầu thị trường, trước hết phải xây dựng trang bị cho đội ngũ bán hàng kiến thực chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, để tư vấn, chăm sóc, ứng xử phù hợp tình xảy cung cấp SPDV, đảm bảo khách hàng cảm thấy hài lòng vui vẽ chấp nhận 70 trả khoản phí để sử dụng SPDV giới thiệu quảng bá thêm nhiều khách hàng khác cho ngân hàng 5.2.2 Đề xuất khuyến nghị Vietinbank 5.2.2.1 Về quy trình nghiệp vụ Trong thời gian qua với nhiều họp, thăm dò lấy ý kiến tồn hàng, từ phịng/ban thuộc khối trực thuộc Vietinbank đến chi nhánh cải tiến tinh gọn quy trình nghiệp vụ, Trụ sở nhiều văn nhằm mong muốn thực yêu cầu Tuy nhiên, thời gian qua việc cải tiến chưa thật sâu rộng, dẫn chồng chéo phịng ban, chưa hệ thống hóa quy trình văn hướng dẫn, làm cho chi nhánh khó định hướng, truy xuất tìm nhanh văn liên quan cần lấy áp dụng, trình tác nghiệp hệ thống cơng việc khác chiếm tỷ lệ thời gian lớn, tổng thời gian cán việc tìm kiếm khách hàng phát triển tín dụng bán chéo sản phẩm Vì vậy, Các khối khách hàng trụ sở chi nhánh cần phải trao đổi nhiều để sớm có kiến nghị với ban lãnh đạo Vietinbank quy trình nghiệp vụ đảm bảo dễ hiểu, dễ áp dụng đặc biệt giảm tải thời gian tác nghiệp cán bộ, để dành nhiều thời gian việc tìm kiếm khách hàng, nhằm phát triển TDBL tốt Điều quan trọng xây dựng kho liệu văn điện tử tự động mà theo tất vị trí dễ dàng truy cập để chiết xuất văn liên quan có phát sinh theo thẩm quyền truy xuất vị trí nghiệp vụ theo quy định Vietinbank 5.2.2.2 Về công tác đào tạo Công tác đào tạo trực tiếp tập trung trung tâm đào tạo Vietinbank hay đào tạo online giúp chi nhánh toàn hàng hiểu nắm bắt văn chế độ, vấn đề phát sinh cần cập nhật để áp dụng hiệu vào hoạt động cho kinh doanh chi nhánh Tuy nhiên, việc tổ chức nhiều đào tạo trực tiếp trung tâm đào đạo (thường tổ chức Hà Nội, TP.HCM Đà Nẵng) hay trực tuyến/online qua hình thức videos conference chiếm nhiều thời gian học tập tạo 71 áp lực cho cán chi nhánh, vừa phải chạy tiêu kinh doanh, vừa áp lực với học tập kiểm tra kiến thức… Với lại buổi học trực tuyến thường tổ chức vào sau làm việc hàng ngày, phát sinh thường xun khơng có kế hoạch cụ thể, thời điểm hầu hết cán công nhân viên sau ngày làm việc, sức khỏe trí lực thường khơng cịn tốt để tiếp thu vấn đề cần đào tạo Vì vậy, hiệu đào tạo chưa phát huy tối đa theo yêu cầu nó, thiết nghĩ Vietinbank cần hệ thống lại có lịch trình kế hoạch đào tạo cụ thể theo chủ điểm chuyên đề, chọn thời điểm triển khai thích hợp, nội dung bày giảng sinh động, tạo cảm giác vừa học vừa chơi, để chi nhánh dễ tiếp thu, hiểu đầy đủ tin thần đạo truyền đạt Vietinbank vận dụng vào thành công vào hoạt động thực tiễn chi nhánh 5.2.2.3 Với chế mua bán vốn nội FTP Vietinbank cần phải có sách ưu tiên chi nhánh có điều kiện kinh doanh đặc thù chi nhánh Bến Tre, đặc biệt chi nhánh đặt tỉnh có kinh tế phát triển thấp, chủ yếu tập trung lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn theo NĐ55 phủ, tỉnh Miền Tây, có Bến Tre; áp dụng giá bán vốn nội với giá ưu đãi không cào chung hệ thống, giữ giá bán ổn định có lộ trình thay đổi phù hợp để chi nhánh kịp ứng phó có thay đổi lãi suất đầu vào, tránh trường hợp Vietinbank với công cụ thầm quyền thay đổi đột ngột chi nhánh khó phản ứng kịp, ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 5.3 Những hạn chế hướng nghiên cứu 5.3.1 Những hạn chế Do hạn chế thời gian khả nghiên cứu tác giả, nghiên cứu thu thập nguồn thứ cấp từ báo cáo hoạt động thực tế Vietinbank Bến Tre, chưa khái quát hết toàn hoạt động bán lẻ toàn hàng Vietinbank hệ thống ngân hàng, tác giả chưa thu thập liệu sơ cấp thông qua khảo sát thông tin liên quan đến phát triển TDBL từ nhân viên ngân hàng, chuyên gia, khách hàng 72 sử dụng mơ hình thực nghiệm để chứng minh Các tài liệu nghiên cứu, hầu hết tác giả tham khảo cơng trình nghiên cứu trước tác giả nước số tài liệu nước ngồi, chưa có điều kiện nghiên cứu tiếp cận nhiều cơng trình nghiên cứu phát triển TDBL nước giới Các giải pháp phát triển tín dụng tác giả đưa phản ánh thực trạng cần phải giải muốn phát triển TDBL giải pháp mang tính định hướng, xác định mục tiêu thực hiện, chưa có lịch trình cụ thể cách thức triển khai, thời gian thực hiện, đánh giá tính khả cách rõ ràng Bên cạnh đó, để phát triển TDBL thành cơng ngồi yếu tố nội thân ngân hàng cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ, NHNN quan có thẩm quyền liên quan, yếu tố kinh tế góp phần quan trọng việc kiềm hãm hay thúc đẩy phát triển tín dụng ngân hàng Đề tài tác giả tập trung khai thác khía cạnh nội tại, biện pháp mà Vietinbank Bến Tre thực hiện, chưa nghiên cứu sâu tác động yếu tố bên mơi trường xã hội, mơi trường pháp luật, sách chương trình kinh tế nhà nước 5.3.2 Hướng nghiên cứu Từ hạn chế nêu điểm 5.3.1 luận văn này, để việc nghiên cứu phát triển TDBL đầy đủ hơn, tác giả đề xuất hướng nghiên cứu sau: Có thể mở rộng cách thu thập ý kiến chuyên gia, đối tượng có liên quan áp dụng mơ hình cơng bố hay phát triển mơ hình phát triển tín dụng cá nhân để có cách nhìn tổng qt có nhận xét đánh giá kỹ vế phát triển tín dụng cá nhân Cần cập nhật nghiên cứu nhiều cơng trình tác giả nước ngồi để có cánh nhìn bổ sung sản phẩm dịch vụ đại hơn, tiện ích việc phát triển TDBL, toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Các giải phát phát triển TDBL cần có lịch trình cụ thể cách thức triển khai, thời gian thực hiện, đánh giá tính khả cách rõ ràng Hi vọng tác giả 73 nghiên cứu sau có nhìn đánh giá đầy đủ Có thể sâu vào phân tích yếu tố giải pháp yếu tố pháp lý kinh tế tác động đến trình phát triển TDBL để có đánh giá tồn diện mặt yếu tố tác động phát triển hoạt động TDBL toàn hoạt động ngân hàng Tóm lược chương Nội dung chương trình bày định hướng, mục tiêu phát triển Vietinbank nói chung chi nhánh nói riêng, nêu lên chương trình hành động chiến lượt phát triển Vietinank tương lai, nhằm có hướng vững Đặc biệt chương vào trình bày kỹ giải pháp phát triển TDBL, từ có chiến lược hiệu khai thác tiềm dồi giàu thị trường Đồng thời, chương nêu lên giải pháp cải cách chi nhánh Vietinbank việc phát triển TDBL với mong muốn ngày phát triển lành mạnh, hiệu quả, an toàn cho ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, chương tác giả nêu lên hạn chế mà tác giả chưa phát hay thiếu xót q trình nghiên cứu, số gợi ý hướng nghiên cứu cho tác giả khác nguyên cứu phát triển TDBL sau Kết luận Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, đời sống thu nhập người dân cao, phát triển tín dụng bán lẻ trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng, sống hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việc phát triển TDBL tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng để thúc, tăng quy mô sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Đề tài nghiên cứu “Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre” cần thiết, nhằm trì phát triển khách hàng phân khúc bán lẻ, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh đối chi nhánh với ngân hàng thương mại diễn gây gắt địa bàn Bến Tre Do vậy, chi nhánh phải không ngừng cải tiến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nay, đồng thời đảm bảo cân lợi ích rủi ro, đảm bảo hoạt động tín dụng bán lẻ an tồn hiệu 74 Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, luận nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ chưa xứng với tiềm Vietinbank Bến Tre Từ đó, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị hiệu quả, tích cực góp phần phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre Theo tác giả, luận văn nghiên cứu đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: (1) Phân tích thực trạng tình hình phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre giai đoạn (2016-2018) (2) Qua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh (3) Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre khuyến nghị Vietinanbank Các kiến/khuyến nghị tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất liên quan hoạt động phát triển tín dụng Chi nhánh, từ số đóng góp vào hoạt động kinh doanh chi nhánh ` Là cán nhân viên công tác chi nhánh, tác giả hiểu rõ tầm quan trọng phát triển TDBL hoạt động kinh doanh chi nhánh, tác giả chọn đề tài với ước muốn góp phần tích cực việc phát triển TDBL Vietinbank Bến Tre Tuy nhiên, q trình nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu xót, chưa đầy đủ, tác giả mong muốn luận văn góp phần nhỏ thúc đẩy phát triển hoạt động TDBL Vietinbank Bến Tre thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Bùi Văn Mưa cộng sự, 2017 Tài liệu học tập Triết học Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh Chính phủ, 2009 Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ, 2015 Nghị định 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, 2014 Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 05/06/2014 việc Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Thống đốc NHNN Việt Nam Ngân hàng Nhà nước, 2014 Thông tư số 08/2014/TT-NHNN Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế Ngân hàng Nhà nước, 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước, 2017 Quyết định 1425/QĐ-NHNN mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHCT, 2017 Quyết định số 551/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 việc Ban hành quy định cụ thể sách cấp quản lý tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ NHCT, 2017 Quyết định số 553/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 việc Ban hành quy định cụ thể hoạt động cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ 10 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Danh mục tài liệu tiếng Anh Anna, O., 2015 Strategy and Business Models in Retail Banking: Why They Also Matter to Supervisonrs Bacconi University, Italy Mario, A., And Elena, B., and Tommaso, G., 2013 Retail Credit Risk Management University Cattolia del sacro, Italy and Baclays Bank PLC, Europe RBB, Italy Retail Banking in Asia, 2013 Actionable insights for new opportunities Asia Financial Instutiutions World Retail Banking Report, 2018 As Banks Close the Customer ExperienceGap with Other Industries, Ample Opportunity to Improve the Customer Journey Remains From Capgemini and Efma ... VĂN TRUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE Chuyên ngành: Tài chính -Ngân hàng (Hướng ứng dụng) Mã số: 8340201 LUẬN VĂN... TẮT Tên đề tài: Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ (TDBL) Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Bến Tre (Vietinbank Bến Tre) Tóm tắt Việc nghiên cứu phát triển TDBL vừa... trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre nào? Nguyên nhân hạn chế phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre? Cần có giải pháp để phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre? 1.3