Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) hiện nay là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu của nhiều quốc gia trong quá trình thúc đẩy minh bạch hóa các hoạt động tài chính, kinh tế và là một trong các biện pháp hữu hiệu trong việc phòng chống tham nhũng, rửa tiền. Việt Nam - một quốc gia đang phát triển, tâm lý, thói quen của người dân vẫn ưa thích tích lũy và thanh toán bằng tiền mặt là chủ yếu. Việc tham khảo kinh nghiệm của một số quốc gia trong TTKDTM để đưa ra một số giải pháp phù hợp với điều kiện tại Việt Nam là rất cần thiết.
THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Ở MỐT SỐ QUỐC GIA VÀ KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆT NAM Tóm tắt: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) vấn đề quan tâm hàng đầu nhiều quốc gia trình thúc đẩy minh bạch hóa hoạt động tài chính, kinh tế biện pháp hữu hiệu việc phòng chống tham nhũng, rửa tiền Việt Nam - quốc gia phát triển, tâm lý, thói quen người dân ưa thích tích lũy tốn tiền mặt chủ yếu Việc tham khảo kinh nghiệm số quốc gia TTKDTM để đưa số giải pháp phù hợp với điều kiện Việt Nam cần thiết Từ khóa: TTKDTM, ví điện tử TTKDTM số quốc gia 1.1 Thụy Điển Thụy Điển - khu vực Bắc Âu - quốc gia tiên phong việc không sử dụng tiền mặt Theo số liệu thống kê, đến hết năm 2015 tiền mặt chiếm 2% tổng giá trị toán giao dịch kinh tế phát sinh Nhiều ngân hàng Thụy Điển khơng cịn sử dụng tiền mặt Nhiều cửa hàng, nhà hàng chí từ chối tốn dùng tiền mặt Hình 1: Thanh tốn dùng tiền mặt Thụy điển từ năm 2010 - 2018 Nguồn tham khảo: Serigtes Riksbank- NHTƯ Thụy Điển Từ sơ đồ ta thấy được, trước năm 2010, tỷ lệ toán tiền mặt người dân quốc gia Bắc Âu đạt 39%, sau đó, nhanh chóng giảm dần 16% vào năm 2016, đến năm 2018 tỷ lệ giảm 12% Ở Thụy Điển, phương tiện công cộng xe bus, tàu điện ngầm phát hành vé di động, mã code thay cho toán tiền xu Hãng tư vấn Capgemini Ngân hàng BNP Paribas (Pháp): đến hết năm 2015, có 2% tổng giá trị giao dịch Thụy Điển dùng tiền mặt, dự kiến đến hết 2020 0,5% TTKDTM tiên phong hệ thống ngân hàng quốc gia Đến năm 2016, 50% (900/1600) chi nhánh ngân hàng thương mại không dự trữ, nhận tiền gửi tiền mặt khách hàng, rút tiền tự động (ATM) khó tìm Thụy Điển Trong năm này, giá trị lưu thông đồng Krona1 65 tỷ (khoảng tỷ USD), đó, 1% giá trị lưu thơng tiền mặt (tiền xu, tiền giấy), nhỏ 7% EU Hoa Kỳ Vậy Thụy Điển làm để loại dần tiền mặt giao dịch kinh tế? - Thứ nhất, từ thập niên 60 kỷ 20, ngân hàng thương mại xúc tiến việc liên kết với chủ lao động người lao động tốn tiền cơng (tiền lương) tài khoản Thẻ ATM, thẻ tín dụng thúc đẩy phát triển từ thập niên 90 - Thứ hai, phát triển hệ thống hạ tầng kỹ thuật cho TTKDTM - Thanh tốn qua thẻ điện thoại thơng minh (smartphone) Thụy Điển phát triển thực nhiều ứng dụng điện tử smartphone để hỗ trợ toán điện tử Với Swish - hệ thống toán điện thoại di động, nửa số 10 triệu dân quốc gia sử dụng Dưới hỗ trợ ngân hàng lớn, Swish cho phép khách hàng gửi tiền an toàn qua điện thoại di động cho cài đặt ứng dụng Các ứng dụng sử dụng rộng rãi cửa hàng, chợ, trường học chuyển tiền thường xuyên bạn bè Với người buôn bán nhỏ, khơng sử dụng Swish họ tận dụng cơng nghệ đọc thẻ tín dụng iZettle - đầu đọc thẻ di động cho phép người buôn bán nhỏ… có thẻ chấp nhận tốn thẻ thuận tiện dễ dàng Chính yếu tố cơng nghệ thúc đẩy TTKDTM phát triển - Thứ ba, u thích người dân với cơng nghệ ln áp dụng cơng nghệ Thêm vào đó, Thụy Điển quốc gia nhỏ, hội nhập nhanh Liên minh châu Âu, mức độ tham nhũng thấp nên “là điều kiện lý tưởng để thử nghiệm đổi mới” 1.2 Trung Quốc Trung Quốc quốc gia sử dụng tiền mặt toán từ hàng ngàn năm trước trước nhiều văn minh khác Tuy nhiên, nay, Trung Quốc tiến nhanh đến xã hội không dùng tiền mặt, toán điện tử trở thành phương thức toán thống trị trọng lĩnh vực kinh tế Trung Quốc Hầu hết người dân nước sử dụng điện thoại di động họ để toán hoạt động giao dịch kinh tế, dịch vụ, tiêu dùng… Theo People's Bank of China - PBC, đến 4/2017, Trung Quốc có 1.3 tỷ người dùng điện thoại di động, tỷ dùng Internet băng thông rộng Tỷ lệ sử dụng Internet qua di động, thương mại điện tử ứng dụng công nghệ 4.0 thúc đẩy tốn cơng nghệ phát triển vũ bão giúp thúc đẩy tăng trưởng kinh Đơn vị tiền tệ Thụy Điển tế Thanh tốn tiền mặt trước phổ biến xã hội Trung Quốc đến bị xem kỳ quặc xã hội sử dụng tốn qua di động Làn sóng tốn điện tử phát triển Trung Quốc với tốc độ “vũ bão” dẫn đến cửa hàng, trung tâm thương mại sử dụng ứng dụng để toán, dịch vụ taxi, nhạc công đường phố… sử dụng cơng nghệ tốn qua QRcode Trung Quốc thị trường lớn giới toán kỹ thuật số (50% thị phần toàn cầu) với vào tập đoàn thương mại điện tử Tecent, Alibaba… Thị trường tốn di động Trung Quốc có giá trị khoảng 16 nghìn tỷ USD hai gã khổng lồ công nghệ Tencent Alibaba thống trị (54% thị phần Alipay 40% thị phần WeChat Pay) Theo nghiên cứu CLSA - quy mơ tốn điện tử Trung Quốc đạt 300 nghìn tỷ USD vào năm 2021 Hai ứng dụng Alipay Alibaba Wechat Tencent ứng dụng phổ biến sử dụng quốc gia này, trở thành kênh tốn thay tiền mặt Alipay thường dùng toán online, Wechat Pay lại phổ biến quầy hàng nhỏ lẻ, gần tất người dân Trung Quốc sử dụng ứng dụng Các nhà hàng sang trọng, cửa hàng cao cấp, cửa hàng nhỏ lẻ,… sử dụng ứng dụng để giao dịch toán với khách hàng Trên 92% người dân thành phố hàng đầu Trung Quốc dùng Wechat Pay Alipay làm phương tiện tốn Wechat pay có 900 triệu người dùng hoạt động hàng tháng, cịn Alipay có 500 triệu người dùng - số khổng lồ - giá trị tiền chi tiêu tháng qua dịch vụ tiếp tục tăng lên Quá trình chuyển đổi phương thức tốn Trung Quốc xu hướng tốn tương lai Sự thành cơng giúp cho việc tốn thông qua ứng dụng nở rộ thị trường nổi, nơi doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ trọng lớn không đủ vốn đầu tư cho hệ thống tốn đắt đỏ Thanh tốn thơng qua cơng nghệ cịn phần dự án “tài xanh” tiến hành Trung Quốc Đối với kinh tế, cơng nghệ tốn điện tử “khơng tiền mặt - non cash” giúp giảm chi phí lên đến gần 75% Chính phủ Trung Quốc doanh nghiệp, giúp cao sức cạnh tranh kinh tế Những lợi ích tốn cơng nghệ đem lại trải nghiệm phong phú cho người tiêu dùng tiết kiệm chi phí, nhanh chóng, thuận tiện, tránh rủi ro tiền mặt… 1.3 Một số quốc gia khác Hàn Quốc: Điện thoại thông minh thúc đẩy TTKDTM kinh tế thứ tư Châu Á Giới trẻ Hàn Quốc quen thuộc với smartphone hài lòng sử dụng dịch vụ toán di động Samsung Pay hay Kakao Pay để mua hàng, sử dụng phương tiện công cộng Tỷ lệ dùng tiền mặt người Hàn Quốc giảm 33% vòng năm (năm 2015 số tiền mặt trung bình mang theo người 116.000 Won giảm xuống 78.000 Won năm 2018), tỷ lệ phương thức TTKDTM thẻ tín dụng thẻ ghi nợ đạt mức 52%, tăng 37,4% so với năm trước Nhật Bản: Nhật quốc gia trọng tiền mặt, tỷ lệ TTKDTM Nhật khoảng 25% (tức có giao dịch tới giao dịch tiền mặt), đó, Hàn Quốc, khoảng 90% giao dịch số hóa, cịn Thụy Điển hướng tới xã hội không tiền mặt vào năm 2023 Nguyên nhân đất nước Nhật Bản chuộng tiền mặt yếu tố sau: tình trạng dân số “siêu già” - quốc gia có đến 1/3 dân số 60 tuổi, việc thay đổi thói quen với đối tượng vơ khó Tỷ lệ tội phạm thấp, lãi suất ngân hàng không cao mạng lưới ATM phủ khắp nơi từ lâu vốn thuận tiện, người dân cảm thấy thoải mái với việc mang theo tiền mặt Mặc dù nay, Chính phủ Nhật Bản số công ty tham gia vào thị trường toán điện tử chưa đạt kết mong đợi Có thể kết luận rằng, thời điểm tại, tiền mặt coi “vua”, mặc cho ứng dụng toán tiền điện tử ngày phát triển Thực trạng TTKDTM Việt Nam TTKDTM xu hướng tất yếu trình phát triển, hội nhập kinh tế toàn cầu Việt Nam bắt nhịp theo xu hướng với thành công bước đầu ghi nhận Dưới đạo liệt Chính phủ, TTKDTM Việt Nam đạt kết đáng ghi nhận năm 2018 tiếp tục phát triển năm 2019 Khi đại dịch Covid-19 bùng phát, xu hướng toán kinh tế có dịch chuyển theo hướng sử dụng phương tiện TTKDTM nhiều Phương thức tiếp tục thu hút nhiều người dùng cách hợp tác với ngân hàng, tạo nhiều điểm toán, dịch vụ trực tuyến hay ngoại tuyến Trong thời gian thực cách ly xã hội theo Chỉ thị 16/CT-TTg, yêu cầu toán người dân đáp ứng đầy đủ, dịch vụ ngân hàng trực tuyến ATM hoạt động thơng suốt, để thúc đẩy TTKDTM ngân hàng thương mại giảm phí giao dịch tạo nên cú hích TTKDTM Theo số liệu từ Vụ Thanh toán, Ngân hàng Nhà nước, tháng đầu năm 2020, hoạt động TTKDTM có tăng trưởng đáng kể so với kỳ 2019, cụ thể: toán qua Internet đạt giá trị 12.9 triệu tỷ đồng với 200 triệu giao dịch, tăng 36% giá trị so với kỳ 2019 Số lượng giao dịch qua điện thoại di động đạt 472 triệu giao dịch với giá trị đạt 4.9 triệu tỷ đồng tăng tương ứng 178% 177% số lượng giá trị so với năm 2019 Trong tháng đầu năm 2020, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHNN xử lý khoảng 69.2 triệu giao dịch, giá trị đạt gần 50 triệu tỷ đồng, tăng 14% so 2019 Cũng tháng này, hệ thống chuyển mạch tài bù trừ xử lý 497 triệu giao dịch với giá trị 3.9 triệu tỷ đồng, tăng 72.4% 102.8% số lượng giá trị so kỳ 2019 Hệ thống máy POS, ATM hoạt động ổn định, ngân hàng tiếp tục đầu tư kỹ thuật hạ tầng Tồn quốc tính đến có 19.570 ATM 266.310 POS Hết tháng 6/2020, số lượng tài khoản cá nhân đạt khoảng 93.7 triệu (tăng 11.6% so với kỳ 2019) Tốc độ tăng trưởng TTKDTM thể qua việc ngày có thêm nhiều sản phẩm phương thức toán điện tử chuyển tiền nhanh 24/7 qua Mobile banking, tốn qua ứng dụng ví điện tử, toán qua quét mã QRcode… Theo khảo sát ENGINE insights - ủy quyền Visa - thái độ toán người tiêu dùng Đông Nam Á: 84% người tiêu dùng lựa chọn tiền mặt để tốn Tại Việt Nam tỷ lệ 7/10 (7 10 người sử dụng tiền mặt để toán) thấp khu vực Và 80% người tiêu dùng dự định sử dụng phương thức TTKDTM thường xuyên tránh dùng tiền mặt Với nhóm người dùng mang theo tiền mặt, lý ngày có nhiều nơi chấp thuận TTKDTM Hình 2: Khảo sát thái độ tốn người tiêu dùng Việt Nam Nguồn: www.visa.com.vn Cũng năm 2020 này, dịch Covid-19 khiến số lượng người lần đầu sử dụng phương thức TTKDTM ví điện tử, app (ứng dụng) toán ngân hàng tăng vọt Với ví điện tử MoMo, số người dùng tăng mạnh, đợt dịch số lượng người dùng ví tăng 30 - 40% Tính đến 6/2020, lượng người dùng ví MoMo 20 triệu tài khoản, tăng gấp 40 lần so với năm 2015 Bên cạnh đó, với ứng dụng Grab, số lượng người tiêu dùng TTKDTM tảng Grab tăng vọt toán cước phí Ngồi ra, người dân mua hàng online mạng xã hội hay sàn thương mại điện tử sử dụng phương thức TTKDTM Bình quân tháng có 15 triệu người sử dụng Internet banking Mobile banking ngày có khoảng 30 triệu giao dịch tốn Mục tiêu Chính phủ đến năm 2025, 40% giao dịch thương mại TTKDTM, 80% người dân có tài khoản ngân hàng Một số khuyến nghị thúc đẩy TTKDTM Việt Nam giai đoạn tới Thứ nhất, thay đổi tâm lý người dân việc sử dụng tiền mặt giao dịch kinh tế Việt Nam quốc gia phát triển, tỷ lệ người dân sử dụng tiền mặt toán chiếm tỷ lệ lớn tức 10 người có tới người sử dụng tiền mặt để tốn Bên cạnh đó, dân chúng cịn nặng nề việc tích lũy tốn tiền mặt Việc thay đổi thói quen tâm lý cần phải có biện pháp từ nhiều phía Đối tượng cần hướng đến người trẻ tuổi thông qua phương tiện truyền thông, công nghệ đối tượng dễ thay đổi tâm lý nhất, bắt kịp xu hướng Đối tượng hưu trí hầu hết nhận lương thông qua nhân viên bảo hiểm xã hội, để thay đổi thói quen cần biện pháp thay trả tiền mặt, mở tài khoản ngân hàng, hàng tháng lương hưu, khoản trợ cấp… chuyển tài khoản Ngoài ra, chủ sử dụng lao động ngân hàng cần có tiếp xúc với người lao động việc thuyết phục họ sử dụng dịch vụ TTKDTM nhận lương thông qua tài khoản… Như vậy, muốn phát triển TTKDTM việc giúp người dân hiểu rõ lợi ích phương tiện tốn Việc tun truyền khơng nên khu vực thành thị mà nên mở rộng thêm đến người dân khu vụ nông thôn, vùng sâu, vùng xa Thứ hai, liên kết tài khoản ngân hàng với ví điện tử Hiện nay, Việt Nam cơng ty Fintech thành lập nhiều, nhiều ví điện tử khai sinh Tuy nhiên, người dân cài đặt ví khơng phải ví dễ dàng liên kết với ngân hàng mở tài khoản Do vậy, để thúc đẩy TTKDTM ví điện tử, ngân hàng cần chủ động liên kết với để thuận tiện cho người sử dụng ví điện tử giao dịch tốn trực tuyến, chuyển tiền từ tài khoản toán khách hàng sang ví điện tử Thứ ba, số hóa mở rộng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, áp dụng việc đóng thuế, điện, nước, viện phí, học phí… áp dụng hình thức TTKDTM Thứ tư, hoàn thiện khung pháp lý hành để tạo hành lang pháp lý thơng thống, thuận lợi cho hoạt động giao dịch khơng dùng tiền mặt, tốn điện tử Thứ năm, với người tiêu dùng, thực TTKDTM cần có kiến thức cơng nghệ để nhằm đảm bảo tính bảo mật thơng tin mức cao nhất, tránh lộ thông tin cá nhân để hacker lấy thông tin thực hành vi lừa đảo Tài liệu tham khảo Bình Nguyên, (2017), Thụy Điển tiến tới không dùng tiền mặt WWW qdnd.vn http://www.tapchicongsan.org.vn/ (n.d.) Linh Ly, (2020, 27), Thúc đẩy tốn khơng tiền mặt: Phải từ nhận thức http://tapchitaichinh.vn/ Nguyễn Thị Tuyết Lan, (2020, 1), Giải pháp thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt http://tapchitaichinh.vn/ Quang Tuấn, (2020), Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tăng tốc http://tapchitaichinh.vn/ Thanh Hà, (2018), Trung Quốc trở thành thị trường không tiền mặt Tạp chí điện tử Viettimes.vn 6 Thanh Vân, (2020, 10), Xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt khởi sắc baodautu.vn ... tháng đầu năm 202 0, hoạt động TTKDTM có tăng trưởng đáng kể so với kỳ 201 9, cụ thể: toán qua Internet đạt giá trị 12.9 triệu tỷ đồng với 200 triệu giao dịch, tăng 36% giá trị so với kỳ 201 9 Số lượng... Tuyết Lan, (202 0, 1), Giải pháp thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt http://tapchitaichinh.vn/ Quang Tuấn, (202 0), Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tăng tốc http://tapchitaichinh.vn/ Thanh Hà, (201 8), Trung... giá trị so với năm 201 9 Trong tháng đầu năm 202 0, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHNN xử lý khoảng 69.2 triệu giao dịch, giá trị đạt gần 50 triệu tỷ đồng, tăng 14% so 201 9 Cũng tháng này,