THANH TOÁN TIẾP XÚC GẦN TẠI VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Giới thiệu chung Đầu năm 2020, kinh tế tồn cầu dự đốn phát triển triển vọng Tuy nhiên, xuất dịch bệnh Covid-19 gây khủng hoảng toàn cầu mặt, với khái niệm hình thành - giãn cách xã hội (social distancing) Theo Trung tâm kiểm sốt phịng ngừa dịch bệnh Mỹ (US CDC) [1], giãn cách xã hội khoảng cách an toàn người với người không sinh sống chung Xu hướng giữ khoảng cách diễn mạnh mẽ có ảnh hưởng đến tồn đời sống kinh tế - xã hội thay đổi thói quen mua hàng truyền thống người dân, lẫn chuyển dịch phương thức tốn sang hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Và, tốn khơng tiếp xúc - hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - xem xu phát triển tương lai quốc gia giới Thanh toán tiếp xúc gần (Near Field Communication - NFC) hình thức tốn sử dụng thẻ thiết bị điện tử cho phép người sử dụng toán điểm bán hàng cách giữ thẻ thiết bị điện tử chạm gần đến hệ thống máy tốn khơng tiếp xúc [2] Việc tốn giúp người tiêu dùng chuyển từ quẹt thẻ toán truyền thống sang tốn khơng tiếp xúc [3],[4],[5] chạm tốn với hình thái NFC tốn mua hàng, sử dụng dịch vụ tất giao dịch tốn thơng qua thiết bị điện tử - điện thoại di động, thiết bị điện tử thông minh trợ lý ảo kết nối mạng [6] Thanh toán ko tiếp xúc chia thành hình thức phổ biến tốn chạm thẻ toán chạm thiết bị điện tử Thanh tốn chạm thẻ tốn sử dụng thẻ có gắn chip điện tử toán cách vẫy, chạm nhẹ lên điểm toán (Point of Sales - POS); sau bước trên, người tiêu dùng không cần phải ấn số nhận dạng cá nhân (Personal Identification Number - PIN) khơng cần kí giấy xác nhận kết thúc giao dịch) Thanh toán chạm thiết bị điện tử giống cách thức toán chạm thẻ thẻ tích hợp vào thiết bị điện tử - điện thoại thông minh, đồng hồ thông minh, máy tính bảng, thiết bị kết nối cho phép sử dụng để toán tiếp xúc gần Theo báo cáo nghiên cứu MarketsandMarkets© [7], thị trường tốn thẻ tăng trưởng dự kiến từ 6,8 tỷ USD năm 2018 đến 21,57 tỷ USD năm 2023, khu vực Châu Á Thái Bình Dương chiếm tỷ trọng lớn theo công bố MasterCard vào tháng 9/2018 [8], châu Âu có gần 50% số lượt tốn qua thẻ sử dụng cơng nghệ khơng tiếp xúc Đặc biệt, với phát triển thiết bị điện tử đến từ hãng công nghệ lớn Apple, Samsung,… tích hợp ứng dụng tốn khơng tiếp xúc Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay… tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng sử dụng Thống kê The Statista Digital Market Outlook [9], ước tính năm 2020 tổng giao dịch tốn khơng tiếp xúc thiết bị điện tử đạt 1000 tỷ USD toàn cầu 115 triệu USD Mỹ Tổ chức toá n quốc tế VISA Châu Âu nhận định, 92% hệ Y (những người sinh từ năm 1980 – 2000) khảo sát năm 2017 có mong muốn sử dụng hình thức tốn khơng tiếp xúc thiết bị điện tử vòng năm [10] Việc sử dụng hình thức tốn khơng tiếp xúc mang lại cho người sử dụng hàng loạt ưu điểm như: dễ dàng sử dụng - bước thực giảm thiểu cách đáng kể người dùng cần chạm hệ thống toán tự ghi nhận thực giao dịch; rút ngắn thời gian giao dịch vòng - giây; giao dịch đảm bảo an tồn – cơng nghệ chạm để tốn đánh giá an tồn hình thức tốn khác với việc mã hoá liệu cách tốt nhất; quan trọng tiện lợi - tốn khơng tiếp xúc thiết bị điện tử giúp người tiêu dùng không cần phải đem theo tiền mặt loại thẻ không cần thiết, tất (All-in-one) Tuy nhiên, với ưu điểm trội, tốn khơng tiếp xúc cịn tồn số hạn chế như: địa điểm chấp nhận toán hạn chế - hình thức nên số cửa hàng mong muốn áp dụng hình thức toán cũ để tránh rủi ro sử dụng dịch vụ mới; tính bảo mật – cơng nghệ tốn khơng tiếp xúc đối mặt với mối đe dọa gian lận an ninh Chính sách Chính phủ Năm 2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020” [11] Trong vòng năm từ lúc phệ duyệt đề án, thị trường xuất hàng loạt cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) Các công ty Fintech doanh nghiệp áp dụng cơng nghệ vào lĩnh vực kinh doanh tài [12] tham gia thị trường tốn khơng dùng tiền mặt hình thức dịch vụ trung gian tốn Đến cuối năm 2015, Ngân hàng Nhà Nước bắt đầu cấp giấy phép hoạt động thức công ty Fintech hoạt động lĩnh vực dịch vụ trung gian toán Tiếp nối bùng nổ thị trường, ngày 22/11/2012, Chính phủ ban hành Nghị định số 101/2012/NĐ-CP quy định cụ thể điều kiện cung ứng dịch vụ trung gian toán [13] Nghị định tạo tảng pháp lý cho hoạt động tốn góp phần thúc đẩy mạnh mẽ tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Bên cạnh điểm Nghị định, mặt hạn chế chưa có quy định để quản lý kiểm soát chặt chẽ việc cung ứng dịch vụ tốn thơng qua tài khoản tốn khách hàng, chưa có quy định hoạt động đại lý toán,… Để bắt kịp xu hướng sóng cơng nghệ cách mạng cơng nghiệp 4.0, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016, phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 20162020 nhằm đưa giải pháp đồng bộ, giao trách nhiệm cụ thể cho bộ, ngành chức địa phương, tạo chuyển biến tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt sang sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, phương thức toán điện tử [14] Kế hoạch đề nội dung bao gồm: Hồn thiện hành lang pháp lý chế sách; Nâng cấp, mở rộng, cấu trúc lại hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (Inter Bank Payment System - IBPS); Xây dựng, phát triển hệ thống dịch vụ toán bán lẻ; Đẩy mạnh toán điện tử khu vực Chính phủ, dịch vụ hành cơng; Đổi hệ thống bù trừ toán chứng khoán; Đổi hệ thống toán thị trường tiền tệ ngoại tệ liên ngân hàng; Tăng cường quản lý, giám sát hoạt động toán chuyển tiền quốc tế; Giám sát áp dụng tiêu chuẩn cho hệ thống toán theo tiêu chí chuẩn mực quốc tế; Đẩy mạnh cơng tác thông tin, tuyên truyền, đào tạo, hướng dẫn bảo vệ người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt; Tăng cường chế phối hợp thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Cùng với tốn không dùng tiền mặt sử dụng kinh tế, Chính phủ tiếp tục ban hành Quyết định số 241/QĐ-TTg ngày 23/02/2018 phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng với dịch vụ công: Thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội [15]… Tại Nghị số 02/2019/NQ-CP ngày 01/01/2019 Chính phủ tiếp tục thực nhiệm vụ, giải pháp cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia năm 2019 định hướng đến năm 2021, Chính phủ yêu cầu đẩy mạnh toán điện tử cung cấp dịch vụ công trực tuyến cấp độ học phí, viện phí, điện, nước, mơi trường,… Qua cột mốc phát triển Việt Nam giới, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước bộ, ban, ngành đưa sách hoạt động phù hợp cho giai đoạn từ năm 2006 Dự kiến cuối năm 2020, Chính phủ đánh giá kết triển khai Quyết định 2545/QĐ-TTg, từ đó, làm sở tập trung nghiên cứu, xây dựng triển khai có hiệu Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2021-2025 Thực trạng xu hướng phát triển toán tiếp xúc gần Việt Nam Tuy người tiêu dùng Việt Nam có xu hướng dùng tiền mặt tốn tốn khơng tiếp xúc tăng trưởng mạnh Việt Nam thời gian qua Trong tháng đầu năm 2020, tổng giá trị giao dịch qua hệ thống toán liên ngân hàng tăng 18,30% so với năm 2019 [16] Đặc biệt, dịch bệnh Covid-19 bùng phát đạt đỉnh điểm tháng 4/2020, Chính phủ đưa định tạm đóng cửa sở kinh doanh, trừ sở kinh doanh thực phẩm, dịch vụ ngân hàng hay khám chữa bệnh yêu cầu bắt buộc giãn cách xã hội Chính điều tác động sâu đến việc mua sắm thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam Khơng nằm ngồi xu hướng giới, ngân hàng nước Vietcombank, Sacombank, Techcombank, Vietcapital Bank, Nam Á Bank hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master phát hành loại thẻ không tiếp xúc (có biểu tượng tốn khơng tiếp xúc) với nhiều ưu đãi nhằm giúp khách hàng thuận tiện việc tốn Ngồi ra, doanh nghiệp nhà bán lẻ Saigon Co-op, Lotte Mart, eMart, AEON, Citismar, CGV, bắt đầu triển khai áp dụng vào hệ thống chuỗi nhà hàng, siêu thị, quán café, hàng tiện lợi Theo báo cáo Visa Consumer Payment Attitude Booklet Visa [17], cho thấy 80% người hỏi nhận thức hình thức tốn NFC thiết bị di động, Việt Nam chiếm 81% Ngoài ra, khu vực siêu thị nơi diễn tốn khơng tiếp xúc nhiều chiếm 72% Với gia nhập công ty Fintech làm cho thị trường tốn khơng tiếp xúc ngày trở nên sơi động Tính đến tháng 10/2020, có 37 tổ chức ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép cung ứng dịch vụ trung gian toán [18] Hiện nay, Việt Nam, có số ví điện tử phổ biến ZaloPay, Momo Moca, theo nghiên cứu nhận định hành vi người dùng thương hiệu ví điện tử phổ biến Việt Nam đơn vị nghiên cứu thị trường Cimigo [19] Và, ví điện tử chiếm 90% giá trị thị trường Ngoài ra, nghiên cứu 84% người tiêu dùng Việt Nam đồng ý tiếp tục sử dụng Zalo Pay cơng ty ngừng chương trình khuyến mãi; Moca với tỷ lệ 95% NFC dần thay toán tiền mặt tính thuận tiện, dễ dàng việc tốn kèm mức độ bảo mật ngày cao Với điều kiện cần thiết bị di động internet đóng vai trị quan trọng việc tốn điều kiện đủ văn pháp luật để quy định khn khổ việc tốn giúp người tiêu dùng cảm thấy an tâm sử dụng dịch vụ Hiện nay, NFC biết đến áp dụng thành phố lớn Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng, Cần Thơ,… riêng thành phố lân cận cịn trì hình thức toán tiền mặt Một số giải pháp thúc đẩy NFC gần Việt Nam Hiện nay, NFC xu hướng Việt Nam phát triển mạnh khoảng thời gian tới Để đẩy mạnh hoạt động cần phải có giải pháp sau đây: Thứ nhất, góc độ pháp luật, Nhà nước cần đưa văn quy phạm pháp luật nhằm hồn thiện khn khổ pháp lý chế giám sát hoạt động liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt đặc biệt NFC Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm đối tượng tham gia hoạt động toán, sở đó, kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp Tham khảo tổ chức tài quốc tế việc vận hành NFC quốc gia phát triển Mỹ, Singapore, Nhật Bản, Hàn Quốc, … Thứ hai, góc độ doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cần đại hố cơng nghệ, hệ thống toán liên kết với điểm bán hàng để triển khai dịch vụ Cần phải có quy trình tốn khép kín với bảo mật tuyệt đối để người tiêu dùng cảm thấy thuận tiện an tâm sử dụng Quy trình cần có phối hợp nhà cung cấp dịch vụ, hệ thống thông tin quản lý liệu, điểm POS doanh nghiệp bán hàng quan trọng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Thứ ba, góc độ người tiêu dùng, Nhà nước cơng ty cung cấp cần có chương trình marketing, giới thiệu NFC để thay đổi thói quen nhận thức người tiêu dùng việc thay đổi việc sử dụng tiền mặt thay hình thức NFC Người tiêu dùng thành phố lớn Hồ Chí Minh, Hà Nội,… giảm dần sử dụng tiền mặt tốn cịn quan ngại chuyển sang hình thức NFC Vì chưa thấy lợi ích nhiều chuyển đổi từ việc tốn tiền mặt tiếp xúc gần Tài liệu tham khảo: [1] https://www.cdc.gov/coronavirus/2019-ncov/prevent-getting-sick/socialdistancing.html [2] Klnỗ, H., & Vaudenay, S (2018, July) Secure Contactless Payment Paper presented at the Australasian Conference on Information Security and Privacy (pp 579-597) Springer, Cham [3] Nejad, M G., Apanasevic, T., Markendahl, J & Arvidsson, N (2016) Stakeholders ' expectations of mobile payment in retail: lessons from Sweden International Journal of Bank Marketing, 34(1), 37-61 https://doi.org/10.1108/IJBM06-2014-0064 [4] Hedman, J., Tan, F.B., Holst, J & Kjeldsen, M (2017) Taxonomy of payments: a repertory grid analysis International Journal of Bank Marketing, 35(1), 75-96 https://doi.org/10.1108/IJBM-12-2015-0187 [5] Ramadan, R & Aita, J (2018) A model of mobile payment usage among Arab consumers International Journal of Bank Marketing, 36(7), 1213-1234 https://doi.org/10.1108/IJBM-05-2017-0080 [6] Dahlberg, T., Mallat, N., Ondrus, J., & Zmijewska, A (2008) Past, present and future of mobile payments research: A literature review Electronic commerce research and applications, 7(2), 165-181 [7] https://www.marketsandmarkets.com/Market-Reports/real-time-paymentsmarket-103502782.html [8] MasterCard (2018), Going Global: Payment Insights to Achieve Growth at Scale https://www.mastercard.com/content/dam/mccom/gateway/documents/MC_WhitePape r_GlobalPaymentsPlaybook_201801_v3_Reduced.pdf [9] https://www.statista.com/study/41122/fintech-report-digital-payments/ [10] Visa (2017), Annual Report 2017 [11] Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định số 291/2006/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ : Phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam, ban hành ngày 29 tháng 12 năm 2006 [12] Australian Securities and Investments Commission, March 2016, http://fintech.treasury.gov.au/ [13] Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP Chính phủ: Về tốn khơng dùng tiền mặt, ngày 22 tháng 11 năm 2012 [14] Thủ tướng Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ: Phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 [16] Agribank (2020), The State Bank and enterprises join hands to promote cashless payment https://www.agribank.com.vn/en/ve-agribank/tin-tuc/dtl? current=true&urile=wcm:path:/agbanken/ve-agribank/news/finance-banking/the-statebank-and-enterprises-join-hands-to-promote-cashless-payments [17] Visa (2019), Consumer Payment Attitude Booklet 2019 https://www.visa.com.sg/dam/VCOM/regional/ap/singapore/newsroom/documents/con sumer-payment-attitudes-report-2019-smt.pdf [18] Ngân hàng nhà nước (2020) Danh sách tổ chức ngân hàng NHNN cấp giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán [19] Cimigo (2019), E-payments, e-wallets and the future of payments https://www.vietnambusiness.tv/articles/categories/marketing-media/1651/cimigo-epayments-e-wallet-and-the-future-of-payments ... mặt Cùng với tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng kinh tế, Chính phủ tiếp tục ban hành Quyết định số 241 /QĐ-TTg ngày 23/02/2018 phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng với dịch vụ cơng: Thuế, điện,... Springer, Cham [3] Nejad, M G., Apanasevic, T., Markendahl, J & Arvidsson, N (2016) Stakeholders ' expectations of mobile payment in retail: lessons from Sweden International Journal of Bank Marketing,... https://www.mastercard.com/content/dam/mccom/gateway/documents/MC_WhitePape r_GlobalPaymentsPlaybook_201801_v3_Reduced.pdf [9] https://www.statista.com/study/41122/fintech-report-digital-payments/ [10] Visa (2017), Annual Report 2017 [11]