chất lượng thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia việt nam – ngân hàng nhà nước việt nam

iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Thông tin tín dụng vai trị ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thông tin tín dụng hoạt động thơng tin tín dụng .5 1.1.2 Khái quát phát triển hệ thống thơng tin tín dụng giới 1.1.3 Sản phẩm dịch vụ TTTD 10 1.2 Chất lượng thơng tin tín dụng 22 1.2.1 Quan điểm chất lượng thơng tin tín dụng 22 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng thông tin tín dụng 24 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 33 2.1 Khái quát trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam 33 iv 2.1.1 Giới thiệu Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 33 2.1.2 Sản phẩm dịch vụ Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 40 2.2 Thực trạng chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 41 2.2.1 Chất lượng thu thập xử lý thông tin 41 2.2.2 Chất lượng lưu trữ thông tin 48 2.2.3 Chất lượng thông tin cung cấp phục vụ TCTD 51 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 62 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam đến năm 2020 62 3.1.1 Định hướng tổng quát 62 3.1.2 Mục tiêu cụ thể giai đoạn , 62 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam 63 3.2.1 Tăng cường chất lượng kho liệu 63 3.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ .69 3.2.3 Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin .78 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực .80 3.2.5 Tăng cường công tác marketing 81 3.2.6 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế 81 3.3 Kiến nghị 82 v 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ xây dựng khn khổ pháp lý thuận lợi cho hoạt động CIC 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng .5 Sơ đồ 1.2: Quy trình xếp loại tín dụng doanh nghiệp 16 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức CIC 37 HÌNH Hình 1.1: Các thành viên chủ chốt hệ thống thơng tin tín dụng BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1 Số lượng văn phòng thơng tin tín dụng (credit bureaus) khu vực giới Biểu đồ 1.2 Số lượng quan đăng ký tín dụng (credit registries) khu vực giới Biểu đồ 2.1: Số lượng TCTD số lượng TCTD tham gia báo cáo qua năm 44 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ thu thập theo khối TCTD 46 BẢNG Bảng 1.1 - Bảng xếp loại tín dụng doanh nghiệp 20 Bảng 2.1 Hoạt động thu thập thông tin tổng hợp qua năm: .43 Bảng 2.2: Bảng xử lý liệu K1 theo khối TCTD 46 Bảng 2.3: Kết thu thập TTTD qua năm .50 Bảng 2.4: Bảng tổng hợp cung cấp thông tin cho TCTD năm 2017 53 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa BCTC CIC Báo cáo tài Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (Credit Information Center) DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TTTD Thơng tin tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng XLTD Xếp loại tín dụng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo Perter s Rose (2004, trang 609, 610) tác giả sách Ngân hàng thương mại viết: “ Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng” “Rõ ràng, cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng” Như biết, hoạt động ngân hàng lĩnh vực đối mặt với nhiều rủi ro như: Rủi ro tín dụng (RRTD), tỷ giá hối đối, lãi suất, khoản, rủi ro tác nghiệp… Các loại rủi ro có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với gây tổn thất cho ngân hàng Đối tượng cho vay chủ yếu Ngân hàng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, theo số liệu Tổng cục Thống kê, năm qua, nước ta có khoảng 200 nghìn Doanh nghiệp phá sản, giải thể Với số lượng doanh nghiệp giải thể ngày tăng, ngân hàng gặp nhiều khó khăn hoạt động cho vay thu hồi nợ Chính vậy, u cầu cấp bách đặt chất lượng thơng tin tín dụng cần phải cải thiện để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, giảm thiểu thiệt hại phát sinh từ rủi ro tín dụng tăng lợi nhuận ngân hàng Góp phần nâng cao uy tín tạo lợi ngân hàng cạnh tranh Trước đây, CIC phép độc quyền cung cấp TTTD Việt Nam CIC quản lý khoảng 18 triệu hồ sơ khách hàng; 400.000 hồ sơ doanh nghiệp Gần 20 năm vào hoạt động (kể từ năm 1999), CIC góp phần tích cực bảo đảm an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng; ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng; đảm bảo tính khách quan, minh bạch, cơng việc tiếp cận tín dụng khách hàng vay; góp phần phát triển kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên từ năm 2010, có hai tập đoàn hàng đầu giới đến Việt Nam, đặt vấn đề cạnh tranh cho CIC Đó cơng ty Experian TransUnion tham gia vào thị trường Xuất phát từ tình hình trên, tơi lựa chọn đề tài: “Chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” làm đề tài tốt nghiệp cho luận văn thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong luận văn mình, tác giả có nghiên cứu tham khảo số viết luận văn số đồng nghiệp liên quan đến chất lượng thơng tin tín dụng doanh nghiệp : - Sách “Công nghệ chất lượng thơng tin tín dụng doanh nghiệp”, Dương Thu Thảo (2015), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Cuốn sách đề cập đến tầm quan trọng yếu tố công nghệ ảnh hưởng đến chất lượng thông tin tín dụng, đề xuất doanh nghiệp để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng doanh nghiệp - Nguyễn Ngọc Linh (2014) “Phát triển thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dung Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn đưa sở lý thuyết chung thơng tin tín dụng, nội dung nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng Tuy nhiên, tác giả chưa phân tích kĩ tiêu sử dụng để đánh giá chất lượng thơng tin tín dụng doanh nghiệp - Trịnh Thị Cẩm Tú (2015) “ Phát triển hoạt động thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Đầu Tư Phát triển Việt Nam BIDV – chi nhánh Cầu Giấy”, luận văn thạc sĩ, Học viện Tài Trong luận văn, tác giả Trịnh Thị Cẩm Tú khái quát tầm quan trọng hoạt động thông tin tín dụng doanh nghiệp xã hội Tuy nhiên, tác giả luận văn chủ yếu tập trung phân tích mảng thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân, phạm vi hẹp chi tiết Ngoài cơng trình cịn có cơng trình lớn khác liên quan đến đề tài nghiên cứu Đa số đề tài nghiên cứu có hướng xem xét vấn đề chất lượng thơng tin tín dụng tầm vi mơ Tuy nhiên chưa có đề tài nghiên cứu chun sâu chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vì vậy, đề tài “ Chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” nghiên cứu không trùng lặp với nghiên cứu trước Tác giả hi vọng luận văn mang lại giá trị ứng dụng cơng tác quản trị Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu chất lượng TTTD nhân tố tác động đến chất lượng TTTD - Khảo sát thực trạng chất lượng hoạt động TTTD Trung tâm thơng tin tín dung Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng nhà nước Việt Nam, từ rút hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng TTTD - Đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TTTD Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng nhà nước Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn Chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: - Giới hạn nội dung nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lượng thông tin tín dụng cung cấp cho TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi - Giới hạn khơng gian nghiên cứu: Luận văn khảo sát Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Giới hạn thời gian nghiên cứu: Thông tin, số liệu khảo sát thu thập giai đoạn 2011- 2017, giải pháp đề xuất cho giai đoạn đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Một số phương pháp nghiên cứu khoa học sử dụng luận văn bao gồm: - Phương pháp nghiên cứu định lượng: Sử dụng số liệu từ báo cáo tháng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam nhằm nhận diện nhân tố tác động thông qua tiêu để xác định mức độ ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - Phương pháp nghiên cứu định tính: Luận văn sử dụng phương pháp chuyên gia thông qua việc vấn, trao đổi với cán tín dụng cá Ngân hàng thương mại, chun viên Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam để có nhìn đánh giá khách quan, toàn diện yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thơng tin tín dụng Ngồi ra, luận văn sử dụng số liệu thống kê qua việc thu thập liệu, tổng hợp số liệu có sẵn, xử lý số liệu thu thập để tiến hành lập bảng biểu, biểu đồ để dễ dàng so sánh đánh giá nội dung luận văn Luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh suy luận để đánh giá chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn bao gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận chất lượng thơng tin tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam- Ngân hàng Nhà nước Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam- Ngân hàng Nhà nước CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Thơng tin tín dụng vai trị ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thơng tin tín dụng hoạt động thơng tin tín dụng * Khái niệm: Đến giới chưa có tài liệu thức đưa định nghĩa đầy đủ TTTD hoạt động TTTD Theo Điều 3, Thông tư 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có đưa khái niệm: “Thơng tin tín dụng thơng tin khách hàng vay thông tin liên quan đến khách hàng vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi.” “Hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động cung cấp, xử lý, lưu giữ, bảo mật liệu thơng tin tín dụng khai thác, sử dụng sản phẩm, dịch vụ thơng tin tín dụng ” * Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng Nguồn đầu vào Thu thập thông tin Người sử dụng tin Xử lý, phân tích thơng tin Cung cấp thơng tin Kho liệu Sơ đồ 1.1: Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng 1.1.2 Khái quát phát triển hệ thống thơng tin tín dụng giới Hệ thống thơng tin tín dụng (Credit Reporting System) yếu tố quan trọng sở hạ tầng tài quốc gia, yếu tố cần thiết để tạo điều kiện tiếp cận dịch vụ tài Chúng hỗ trợ có hiệu việc mở rộng tín dụng cách lành mạnh hợp lý kinh tế, tạo tảng phát triển thị trường tín dụng an tồn, hiệu gcạnh tranh Để đạt mục đích này, hệ thống thơng tin tín dụng phải an tồn, hiệu hỗ trợ chủ thể liệu quyền lợi người tiêu dùng cách đầy đủ 73 "Chấm điểm TTTD" liên quan đến chấm điểm tín dụng, phát triển sở liệu TTTTTD khác với chấm điểm tín dụng, phát triển sở liệu mà người cho vay cá nhân cung cấp Chấm điểm TTTD dựa thông tin gộp lại qua nhiều chủ nợ nguồn thông tin công cộng đó, bao gồm đặc điểm mà cho người cho vay cá nhân khơng thể có, chẳng hạn tổng doanh số cho vay, số dư nợ cho vay, tình vỡ nợ trước hệ thống Đây thước đo mang tính dự báo cao khả trả nợ tương lai Các TTTTTD thường tính điểm tín dụng thơng qua việc sử dụng ba tập tin liệu lịch sử • Các tình vỡ nợ giao dịch tín dụng trước • Hành vi tốn tích cực • Các tìm kiếm/truy vấn trước Trong số trường hợp, mơ hình bao gồm khác loại liệu khắc, chẳng hạn như: • Dữ liệu bên thứ ba (ví dụ, án phá sản); • Dữ liệu nhân học (ví dụ, thuộc tính cá nhân tuổi) • Dữ liệu địa lý- nhân học, thông tin tổng hợp mức độ địa phương Mỗi thành phần có khả tăng thêm sức mạnh tiên đoán cho chấm điểm TTTD, phải cẩn thận để đảm bảo mơ hình kết khơng mâu thuẫn với quy trình định người cho vay Ví dụ, chấm điểm TTTD kết hợp độ tuổi khách hàng khơng tương thích với thang điểm người cho vay bao gồm độ tuổi Do đó, thơng thường, TTTTTD lựa chọn để phát triển mơ hình khơng phải mơ hình để thích ứng với nhiều yêu cầu khác khách hàng tốt Ví dụ như: • Chấm điểm TTTD tích cực cho thành viên nhóm sử dụng khép kín, cung cấp liệu tích cực tiêu cực thường sử dụng plug-in, bổ sung vào chấm điểm theo yêu cầu khách hàng nhóm tổ chức; • Chấm điểm TTTD tăng cường kết hợp thêm liệu nhân học khách hàng thường sử dụng độc lập người cho vay mơ hình chấm điểm khác; 74 • Chấm điểm TTTD ngành cụ thể cách sử dụng liệu thu từ ngành công nghiệp cụ thể, chẳng hạn ngân hàng viễn thơng; • Chấm điểm TTTD khu vực công nhờ sử dụng liệu có sẵn khu vực cơng và, đó, dành cho tất khách hàng Bởi người dùng khác sử dụng mơ hình chấm điểm cho mục đích khác nhau, TTTTTD thường sử dụng nhiều kênh phân phối khác Ở dạng đơn giản nhất, chấm điểm tín dụng kết hợp vào báo cáo tín dụng, thường với số lời giải thích ý nghĩa Ngồi ra, TTTTTD cung cấp dịch vụ chấm điểm tín dụng cho người sử dụng điện tử để tích hợp vào giải pháp chấm điểm theo yêu cầu khách hàng phần mềm ứng dụng tự động Chấm điểm cho khách vay cá nhân Tại Pháp, bên cạnh việc xếp hạng theo doanh thu, tín dụng, tình hình tài phát triển dự kiến, FIBEN chấm điểm công ty tư nhân để tính khả vỡ nợ khoảng thời gian ba năm Chỉ TCTD phép truy cập vào liệu chấm điểm Ở Việt Nam, CIC bắt đầu cung cấp báo cáo chấm điểm khách vay cá nhân từ tháng 2/2011, giúp TCTD đánh giá nhanh chóng đơn xin vay từ cá nhân Nhìn chung, thang điểm xây dựng cách sử dụng ba liệu lịch sử sau: (i) khơng có khả trả nợ giao dịch tín dụng trước đó, (ii) hành vi tốn tích cực (dịng liệu thương mại), (iii) tìm kiếm/ yêu cầu trước Mơ hình chấm điểm bao gồm liệu khác liệu bên thứ ba (phán xét tịa án thơng tin phá sản), liệu nhân (các đặc điểm cá nhân nộp đơn tuổi tác, mức thu nhập hàng năm, tổ chức người làm việc, số năm kinh nghiệm làm việc, hình thức làm việc, cư trú hay khơng, số năm cư trú, cấu gia đình) liệu địa lý Chấm điểm người lãnh đạo cần tiến hành cẩn thận ý tới điểm sau đây: 1) Khả quản lý 75 2) Kinh nghiệm kinh doanh 3) Thơng tin tốn khoản vay, có 4) Uy tín xã hội kinh doanh Phương pháp chấm điểm cho Doanh nghiệp vừa nhỏ giống xếp hạng cho doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, doanh nghiệp vừa nhỏ dựa nhiều vào khả hành vi chủ sở hữu/ quản lý, điểm cần đặc biệt lưu ý Ngoài ra, cần phải thu thập mua thêm thông tin từ nguồn khác như: phán xét tịa án, ngn thơng tin phá sản, Báo cáo khả vỡ nợ Khả vỡ nợ đánh giá theo mức độ thơng qua việc phân tích BCTC ghi chép tình hình trả nợ cuối kì Ví dụ, bảng cân đối kế toán khách vay đưa giá trị âm lợi nhuận dự án không mong đợi tăng lên, khách vay gặp khó khăn việc trả nợ Việc vỡ nợ tương lai có tể xảy khách vay trả khoản vay thời gian lớn tháng mà khơng có lý chấp nhận Báo cáo khả vỡ nợ nên lập chun gia ngân hàng/tài có kinh nghiệm Khả vỡ nợ đánh giá theo số sau: 1) Thanh toán khoản vay không thường xuyên không hạn 2) Luân phiên thường xuyên kỳ hạn vay 3) Tăng bất thường tài khoản phải thu và/ tài khoản hàng tồn kho 4) Tăng số nợ giá trị rịng 5) Tranh chấp tịa án Thêm vào đó, ảnh hưởng mang tính nhạy cảm, báo cáo nên lập cách cẩn trọng để ngăn chặn rò rỉ thơng tin cho bên thứ ba bên ngồi CIC nên đưa sách phương pháp rõ ràng trước bắt đầu báo cáo Báo cáo không cần phải lập riêng mà đặt vào cột đặc biệt báo cáo tình trạng nợ Phần mềm ứng dụng Một lợi quan trọng chấm điểm tín dụng khả TTTTTD xây dựng phương pháp định lượng rủi ro thay xét duyệt, nhận định chủ quan Nhờ 76 xác định giá trị số (thước đo xác suất vỡ nợ) rủi ro có giá trị theo nghĩa nó, ngày trở nên mạnh mẽ tích hợp vào quy trình tự động sử dụng để chủ động quản lý chiến lược vị rủi ro người cho vay Để tạo thuận lợi cho trình này, nhiều TTTTTD kinh tế phát triển phát triển loạt giải pháp phần mềm bổ sung cho liệu thơ TTTTTD q trình chấm điểm người cho vay lớn Các giải pháp thường cung cấp dạng phần mềm ứng dụng - tùy chỉnh theo yêu cầu người sử dụng cụ thể trì mơi trường hệ thống khách hàng- giải pháp TTTTTD, có đặc điểm chúng băn chất lưu trữ TTTTTD Các giải pháp có sẵn nhiều đa dạng, tóm tắt ứng dụng phổ biến Ứng dụng xử lý (Application Processing): Động lực quan trọng lợi nhuận môi trường cho vay thị trường đại chúng, chẳng hạn cho vay tiêu dùng thẻ tín dụng, khả trì chi phí kinh doanh mức tối thiểu Nhiều tổ chức tài chuyển sang hệ thống xử lý cho vay tự động phương tiện tinh giản q trình cấp tín dụng Nhiều ví dụ hệ thống tồn tại, thiết kế phổ biến kết hợp số tính bản: • Thu thập liệu điện tử: Thông thường hệ thống xử lý cho vay có loạt hình thu thập liệu tiêu chuẩn hóa Những hình cho phép người vận hành nắm bắt thông tin cần thiết để xử lý định và, có lẽ quan trọng hơn, lưu trữ liệu khách hàng định dạng mà sau sử dụng để phân tích • Quy tắc/máy chấm điểm: Hệ thống thu thập liệu xin vay điện tử, sau phần mềm tự động áp dụng quy định sách, chẳng hạn yêu cầu cho vay tối thiểu tiêu chuẩn, thuật toán tính điểm, có tiêu chí giảm điểm • Đầu định: Một hệ thống xử lý đơn xin vay tự động đồng hóa tất liệu đầu vào, bao gồm thông tin trực tuyến có sẵn từ TTTTTD; áp dụng 77 quy tắc mơ hình tính điểm từ máy định; trình bày với nhà điều hành phương hướng hành động kiến nghị, chẳng hạn chấp nhận, tham khảo, từ chối Đầu sau xếp hàng để định cuối đưa cho cá nhân với mức độ thẩm quyền phê duyệt tín dụng thích hợp Mức độ phức tạp giải pháp phần mềm thay đổi tùy theo tính phức tạp kỹ thuật người sử dụng Các hệ thống định tiên tiến có khả quản lý gần tất khía cạnh trình định, bao gồm phân khúc khách hàng phân bổ chiến lược (ví dụ, điều khoản, giới hạn, tính sản phẩm) chí thiết lập chiến lược vơ địch/thách thức để kiểm tra vị rủi ro người cho vay • Chấm điểm hành vi (các giải pháp quản lý thẻ): Đối với loạt sản phẩm tín dụng, chẳng hạn thẻ tín dụng, charge cards, thấu chi, định ban đầu cho dù có khơng cho vay nhiều định đưa vòng đời mối quan hệ người cho vay khách hàng vay Các sản phẩm động đòi hỏi mức độ giám sát cao sản phẩm cho vay kỳ hạn rủi ro cao tăng theo thời gian Các định tín dụng bổ sung phải thực dựa vấn đề, chẳng hạn quản lý hạn mức, thẩm quyền cho vay vượt hạn mức, tái phát hành thẻ Chấm điểm tín dụng hành vi điều chỉnh cho phù hợp kỹ thuật chấm điểm truyền thống, thiết kế để quan sát đánh giá mơ hình hành vi tốn khách hàng vay Điểm số đầu thay đổi để phản ánh mức độ rủi ro thay đổi theo thời gian sử dụng để tự động hóa định thường xuyên cung cấp cho nhà tác nghiệp đánh giá rủi ro Một loạt giải pháp phần mềm mạnh mẽ được thiết kế để lưu trữ giải pháp quản lý thẻ cung cấp việc kiểm soát chiến lược tất khía cạnh quản lý quan hệ khách hàng thực tế Mặc dù phức tạp tốn kém, hệ thống trở thành gần phần thiếu việc quản lý thị trường tín dụng đại chúng 78 • Theo dõi mơ hình giám sát hoạt động: Một lợi ích bị bỏ qua việc đưa phương pháp chấm điểm tín dụng vào q trình cho vay khả giám sát rủi ro khách hàng cách khách quan định lượng Thực phân tích địi hỏi hiểu biết sâu sắc cách thức mơ hình hoạt động • Chấm điểm các khoản phải thu (Collections Scoring): hệ thống chấm điểm nhóm khách hàng giúp người cho vay xác định phân biệt khách hàng có xác suất trả nợ cao toán trễ, khách hàng có xác suất khơng tốn cao Dựa hệ thống chấm điểm này, người cho vay áp dụng hành động chiến lược khách hàng phù hợp, phản ánh xác rủi ro khách hàng, so với dựa vào chiến lược truyền thống thời gian hạn ( Ví dụ, tất khách hàng có nợ q hạn 30 ngày nhận thông báo nhau) Người cho vay hưởng lợi chiến lược phù hợp giúp giảm nợ hạn tổn thất, cung cấp chiến lược thu chủ động hơn, giúp họ sử dụng tài nguyên cách hiều 3.2.3 Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin CIC phát triển sở hạ tầng công nghệ thơng tin bao gồm kho liệu công cụ xử lý Để thực nâng cao chất lượng kho liệu phát triển sản phẩm mới, sở hạ tầng CIC cần phải nâng cấp từ thiết bị, công nghệ nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng thông tin nhu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ tương lai tới Hệ thống thông tin CIC cần cung cấp loạt phần mềm ứng dụng sử dụng cho việc phân tích TCTD, nâng cao chất lượng tính linh hoạt dịch vụ cung cấp CIC CIC cần xem xét việc thiết lập liên kết liệu hiệu CIC tổ chức phủ khác để nâng cao độ tin cậy liệu Thiết lập hệ thống liên kết hiệu đóng góp nhiều việc giảm nhẹ gánh nặng cho TCTD CIC để giảm bớt chồng chéo báo cáo bên Thông tư số 21 Ngân hàng Nhà nước có tiêu đề "Quy định Báo cáo thống kê áp dụng cho đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng Chi nhánh Ngân 79 hàng nước ngồi" có hiệu lực từ tháng năm 2011 đem lại chế độ báo cáo/mẫu báo cáo thơng tin tín dụng hợp lý Mạng lưới công nghệ thông tin không cho phép tất TCTD gửi báo cáo tới Ngân hàng Nhà nước tới CIC qua mạng, mà cịn cho phép TCTD sử dụng thơng tin lưu trữ kho liệu CIC để điều tra phân tích Theo đó, để bảo đảm độ tin cậy mạng lưới thông tin này, CIC cần thiết lập quy tắc rõ ràng theo nguyên tắc trao đổi lẫn việc sử dụng liệu chế bảo mật sử dụng hệ thống bảo mật tiên tiến Cùng với NHNN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, CIC có sở liệu lớn liệu khách vay Việt Nam với cơng cụ phân tích hiệu quả, góp phần chuẩn bị kế hoạch tái cấu doanh nghiệp một khủng hoảng tài xảy Sáu vấn đề sau xem vấn đề cốt lõi việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin CIC: (i) Tăng cường mức độ bảo mật sẵn sàng hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo tính bảo mật liệu hoạt động hàng ngày CIC (ii) Tăng cường khả lưu trữ xử lý liệu, thích ứng với khối lượng ngày tăng liệu dài hạn (khoảng 5-7 năm) (iii) Ứng dụng công nghệ tiên tiến phù hợp với xu hướng phát triển hệ thống công nghệ thông tin (iv) Phát triển hệ thống để trao đổi thông tin với tổ chức khác để thực trao đổi thông tin hiệu sở trao đổi lẫn (v) Phát triển nhân cơng nghệ thơng tin để giám sát vận hành hệ thống công nghệ thông tin nâng cấp (vi) Phân bổ ngân sách cần thiết liên tục để trì hệ thống cơng nghệ thơng tin cập nhật Liên quan tới độ bảo mật hệ thống công nghệ thông tin đề cập trên, việc CIC thiết lập kế hoạch dự phòng để đối phó với việc hệ thống xuống cấp giả mạo liệu/truy cập từ bên tổ chức quan trọng cần thực 80 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Ngồi việc hỗ trợ hệ thống công nghệ thông tin, việc thực thành công kế hoạch hành động phụ thuộc vào khả nhân viên CIC Việc phát triển nguồn nhân lực với chương trình đào tạo có hệ thống nên ưu tiên hàng đầu cần giải Chiến lược phát triển nguồn nhân lực gồm ba thành phần: - Đào tạo nhân viên CIC vấn đề chuyên môn, - Phát triển lực liên quan tới công nghệ thông tin, - Đào tạo nhân viên TCTD báo cáo Thực luân chuyển cán trung hạn, trao đổi nhân viên tạm thời, sở ngắn hạn Trong tương lai, CIC cần tăng cường khâu trả lời thông tin tự động Để làm tốt việc này, kho liệu CIC phải đảm bảo chuẩn tính đắn thơng tin, thời gian cập nhật thơng tin tốt, Do đó, luân chuyển cán trả lời tin sang phận xử lý thông tin đầu vào Việc luân chuyển cán có hệ thống giúp cho CIC lấp đầy phận thiếu nhân (Phịng nghiên cứu phát triển, Phịng cấp tin ngồi nước), đồng thời cung cấp hội tốt cho nhân viên CIC để tích lũy kiến thức hiểu sâu tình hình thực tế bên liên quan CIC Nâng cao nhận thức tầm quan trọng bí mật thơng tin coi yêu cầu cốt lõi nhân viên CIC, nhận biết tầm quan trọng uy tín trả nợ rủi ro danh tiếng xảy Có chế tài xử phạt trường hợp tiết lộ thông tin, gây ảnh hưởng xấu đến uy tín CIC Giới thiệu yêu cầu công việc rõ ràng với chế tiền lương minh bạch cho nhân viên CIC nhằm nâng cao động lực nhân viên tăng cường lực CIC tương lai tới Xây dựng mức khốn suất cơng việc cho phù hợp phòng, tránh chênh lệch tiền lương lớn phận, gây tinh thần đồn kết, khơng hăng say phấn đấu cống hiến cho phát triển chung CIC Tổ chức tập huấn cho cán NHTM hiểu rõ tiêu tệp liệu, quy trình tổng hợp liệu để tránh sai sót gửi báo cáo thông tin khách hàng vay cho CIC 81 3.2.5 Tăng cường công tác marketing CIC phải thường xuyên tuyên truyền, quảng bá sản phẩm nhiều hình thức để đối tượng kinh tế, đặc biệt đối tượng thị trường tài thấy rõ lợi ích việc sử dụng TTTD Với sản phẩm TTTD cung cấp giúp người cho vay chuyển hướng đầu tư theo kiểu truyền thống, dựa vào tài sản chấp đánh giá thân sang kiểu cho vay khoa học hơn, dựa vào thông tin chủ yếu Đồng thời giúp cho người vay biết rõ để có tiếp cận tín dụng tốt Bên cạnh đó, CIC chuyển sang chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm tài Trong thời gian tới, Chính phủ cho phép thành lập Cơng ty TTTD tư nhân với mạnh riêng có, CIC giai đoạn cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm đến tổ chức, cá nhân có nhu cầu Đối với hoạt động marketing cần xây dựng nội dung, kế hoạch cụ thể thời kỳ Ngồi ra, cần đẩy cơng tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm thông qua buổi tổ chức Hội nghị giới thiệu sản phẩm, Hội nghị tập huấn nghiệp vụ TTTD, qua tin TTTD, qua Web-CIC… để đối tượng sử dụng thấy lợi ích tầm quan trọng thơng tin tín dụng 3.2.6 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế Tiếp tục trì tốt mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài quốc tế NHTW nước để thơng qua thường xun trao đổi thơng tin, tri thức, kinh nghiệm TTTD; tham gia hội nghị, hội thảo hàng năm TTTD WB tổ chức tài quốc tế tổ chức; tham gia vào diễn đàn, hiệp hội TTTD khu vực quốc tế; tham gia vào cổng liên kết thơng tin khu vực, tồn cầu (như cổng Asean); tổ chức đoàn khảo sát, tham quan học tập kinh nghiệm cho cán làm TTTD, tranh thủ nguồn vốn đầu tư tổ chức tài quốc tế việc đầu tư nâng cấp hệ thống TTTD ngân hàng Việt Nam Duy trì quan hệ với Trung tâm TTTD quốc tế quan giám sát quốc tế, mở rộng quan hệ đa phương với cơng ty TTTD có uy tín D&B, Moody, Transunion…để học tập kinh nghiệm mua thông tin DN nước ngồi, trao đổi thơng tin phục vụ cho nhu cầu thông tin nước nhằm ngăn ngừa rủi ro, lừa đảo tín dụng quốc tế 82 Tiếp cận dần với chuẩn thông tin, tiêu thu thập, mẫu báo cáo, phương pháp xử lý thơng tin, phương pháp xếp loại tín dụng, kinh nghiệm ngầm khác công ty TTTD đa quốc gia để bước trao đổi thông tin, bước gia nhập vào siêu xa lộ thông tin CIC cần phải nâng khả nội lực để việc hợp tác đạt hiệu quả, khơng bị q yếu thế, phải đạt đến trình độ định TTTD lý luận thực tiễn, chưa triển khai số nghiệp vụ thực tiễn phải hiểu lý thuyết, phải nâng trình độ ngoại ngữ, tin học nhiều kỹ chun mơn có liên quan chuẩn bị cho hội nhập 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ xây dựng khn khổ pháp lý thuận lợi cho hoạt động CIC Trong kinh tế thị trường, hoạt động tồn phát triển có hành lang pháp lý hữu hiệu Vì để phát triển hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng - NHNN Việt Nam vấn đề quan trọng phải tạo môi trường pháp lý thuận lợi Đây vừa yêu cầu vừa điều kiện cần phải có Việc tạo khn khổ pháp lý yêu cầu việc xây dựng môi trường chia sẻ thông tin công hiệu Có nội dung mà khn khổ pháp lý cần phải đề cập là: người chia sẻ thơng tin; nội dung thơng tin chia sẻ; quy định tiếp cận công bố thông tin; quyền người vay cập nhật phản đối liệu lưu giữ họ Thơng thường phủ nước giao việc xây dựng khuôn khổ pháp lý cho NHTW, với nhiệm vụ chủ yếu sau: (1) xây dựng quy định cho phép thành lập trung tâm TTTD bao gồm công tư nhân; (2) xây dựng quy tắc khung để quản lý hoạt động TTTD; (3) cấp phép hoạt động chuyên ngành cho công ty TTTD; (4) giám sát hoạt động ngành TTTD; (5) tuyên truyền khuyến khích việc sử dụng TTTD tới TCTD quan phủ Nhằm đẩy mạnh phát triển nâng cao hiệu họat động TTTD thời gian tới hợp pháp hoá điểm thực hiện, kiến nghị Chính Phủ: 83 (i) Sớm trình Quốc hội để ban hành dự Luật thông tin để điều chỉnh môi trường thông tin Việt Nam ngày thuận lợi, phong phú đáp ứng yêu cầu nghiệp phát triển kinh tế; làm sở cho hoạt động thông tin minh bạch, thuận lợi; đảm bảo việc truy cập nguồn thông tin ngồi ngành ngân hàng từ tổ chức Chính Phủ quản lý (ii) Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng Luật thời gian đầu Pháp lệnh hay Nghị định Chính Phủ Hệ thống báo cáo tín dụng Việt Nam để TCTD quyền báo cáo thông tin khách hàng tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động tín dụng (iii) Chỉ đạo Bộ ngành, liên quan cung cấp cho CIC thơng tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng: Bộ Kế hoạch Đầu Tư xây dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử phạm vi tồn quốc gia để CIC có xác định tình trạng hoạt động doanh nghiệp mới, còn, hay bỏ trốn, ; Tổng cục thuế cần có hệ thống quản lý mã số thuế điện tử thống tồn quốc để CIC có mã số thuế nắm tình trạng nợ, trốn thuế, ; Bộ tư pháp tăng cường hoạt động Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để CIC có nguồn thơng tin chấp; Bộ Cơng An cần có quy định quản lý số chứng minh thư để làm mã số quản lý cá nhân vay vốn; Bộ tài có quy định bắt buộc form mẫu báo cáo tài chính, 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan quản lý trực tiếp CIC thành viên Chính phủ quản lý tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng Do vậy, Ban Lãnh đạo NHNN thường xuyên quan tâm đạo đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC đẩy mạnh hoạt động TTTD, đặc biệt đưa biện pháp mạnh để nâng cao chất lượng tín dụng, cụ thể là: (i) Hỗ trợ cho CIC đạo Cục vụ liên quan sớm nghiên cứu xây dựng Nghị định để đảm bảo sở pháp lý đầy đủ cho hoạt động TTTD CIC nói riêng tăng cường lực, phát huy tốt hiệu Hệ thống thơng tin tín dụng 84 (ii) Tăng cường trang bị thiết bị tin học, phương tiện truyền thông, đầu tư phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, nghiệp vụ đại tiên tiến, có cơng nghệ quốc tế hoạt động CIC nói riêng hệ thống TTTD Việt Nam có bước nhảy vọt, tiến kịp nước khu vực thu hẹp khoảng cách nước tiên tiến (iii) Chỉ đạo Đơn vị thuộc NHTW liên quan cung cấp cho CIC thông tin liên quan đến hoạt động TTTD đảm bảo nguồn tin kiểm soát liệu cung cấp TCTD đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động TCTD (iv) NHNN Việt Nam cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh lực ngân hàng, có quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý trường hợp chưa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo TTTD, đồng thời có khen thưởng kịp thời gương tốt khuyến kích cá nhân làm tốt 85 KẾT LUẬN Nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TTTD vấn đề nước ta Nhưng lý luận thực tiễn địi hỏi phải nhanh chóng làm rõ vai trò, vị trị, chức hoạt động hiệu Những thành tựu cơng đổi đóng góp quan trọng ngành Ngân hàng, ngân hàng "huyết mạch" kinh tế, trung gian tài kinh tế Trong đó, TTTD bước khẳng định công cụ quản lý nhà nước thiếu NHNN phương tiện hỗ trợ kinh doanh hiệu TCTD Đồng thời TTTD ngày đóng góp quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phát triển kinh tế - xã hội phù hợp với đường lối phát triển kinh tế Luận văn nêu thực trạng chất lượng TTTD CIC-SBV thông qua việc xem xét lịch sử hình thành, xem xét cấu tổ chức hệ thống, xem xét hoạt động nghiệp vụ TTTD từ có đánh giá khách quan chất lượng TTTD dựa tiêu đánh giá chuẩn, dựa kết thực tế, đưa tồn hoạt động TTTD CIC-SBV Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, mơi trường hoạt động TTTD CIC-SBV kết hợp với lý luận, luận văn xác định định hướng phát triển hoạt động TTTD CIC-SBV đến năm 2020 Qua đó, luận văn đưa loại giải pháp nâng cao chất lượng TTTD giai đoạn tới Từ giải pháp môi trường pháp lý, hoàn thiện máy tổ chức CIC, giải pháp marketing… đến giải pháp nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm kiến nghị với Chính phủ, NHTW TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Việt Anh, Hướng tới đại hóa nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, báo Kinh tế Việt Nam ngày 26/07/2011 Bộ Tài (2009), Hướng dẫn sửa đổi, bổ sung chế độ kế toán doanh nghiệp, Thơng tư 244/2009/TT-BTC ngày 31/12/2009 Chính phủ (2010), Hoạt động thơng tin tín dụng, Nghị định 10/2010/NĐ-CP ngày 12/02/2010 Cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản (JICA) (2013), Tài liệu phân tích tài doanh nghiệp chuyên sâu; cảnh báo cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Dương Quế Chi (2014), Chất lượng thông tin tín dụng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Dương Thu Thảo (2015), “Công nghệ chất lượng thông tin tín dụng doanh nghiệp”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngô Thế Chi, Nguyễn Trọng Cơ (2008), Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Ngọc Linh (2014) “Phát triển thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dung Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” Nguyễn Thị Ngọc Lan (2013), Chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 10 Ngân hàng Nhà nước (2013), Quy định phân loại tài sản có, mức trích phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 11 Ngân hàng Nhà nước (2013), Quy định hoạt động Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 03/2013/TT-NHNN, ngày 28/01/2013 12 Ngân hàng Nhà nước (2014): Đề án Phát triển Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam đến năm 2015 hướng đến 2020 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015): Công nghệ tin học với hoạt động thơng tin tín dụng, Th.S Nguyễn Hữu Dương 14 Trịnh Thị Cẩm Tú (2015) “ Phát triển hoạt động thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Đầu Tư Phát triển Việt Nam BIDV – chi nhánh Cầu Giấy” Tiếng Anh 19 Moody's (2015), "Structured Finance Rating Transitions", ( www.moody.com) 20 World Bank (2015), Doing business 2015 (http://www.doingbusiness.org) 21 World Bank (2014), Doing business 2014 (http://www.doingbusiness.org) 22 World Bank (2013), Doing business 2013(http://www.doingbusiness.org) 23 World Bank (2012), Doing business 2012(http://www.doingbusiness.org) 24 World Bank (2015), Credit bureau Development in South Asia ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 2.1 Khái qt trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam 2.1.1 Giới thiệu Trung tâm Thơng... -Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chức Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia -Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia tổ chức nghiệp công lập trực thuộc Ngân hàng Nhà nước. .. tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ? ?Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) tổ chức nghiệp công lập trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thực chức đăng ký tín dụng