Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh của ngân hàng thương mại theo pháp luật việt nam 07

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT TẠ THU HNG CáC HàNH VI CạNH TRANH KHÔNG LàNH MạNH CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI THEO PHáP LUậT VIệT NAM LUN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu Luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để tơi bảo vệ Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! NGƢỜI CAM ĐOAN Tạ Thu Hằng MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt MỞ ĐẦU Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CẠNH TRANH VÀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cạnh tranh .7 1.1.2 Khái niệm đặc điểm hành vi cạnh tranh không lành mạnh 10 1.2 HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .14 1.2.1 Khái quát chung hoạt động ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.2 Khái niệm, chất đặc trƣng hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.3 Hậu hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thƣơng mại gây 26 1.3 PHÁP LUẬT VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 29 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm nội dung pháp luật hành vi cạnh tranh không lành mạnh .29 1.3.2 Những đặc trƣng pháp luật hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thƣơng mại 36 Tiểu kết Chƣơng 39 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 40 2.1 THỰC TRẠNG CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 40 2.1.1 Thực trạng quy định Luật Cạnh tranh văn hƣớng dẫn thi hành hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thƣơng mại 40 2.1.2 Thực trạng quy định Luật Tổ chức tín dụng văn hƣớng dẫn thi hành hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thƣơng mại .43 2.2 THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 59 2.2.1 Thực trạng hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 59 2.2.2 Thực trạng xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 65 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 80 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 80 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 81 Tiểu kết Chƣơng 87 Chƣơng 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM CHỒNG HÀNH VI 3.1 CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNHCỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 88 YÊU CẦU VÀ ĐỊNH HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 88 3.1.1 Xu phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng thƣơng mại thị trƣờng Việt Nam 88 3.1.2 Một số định hƣớng hoàn thiện pháp luật 90 3.2 KIẾN NGHỊ VỀ CÁC GIẢI PHÁP CỤ THỂ 93 3.2.1 Giải pháp thuộc quan quản lý nhà nƣớc nhằm chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh NHTM .93 3.2.2 Giải pháp ngân hàng thƣơng mại nhằm chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh NHTM 108 Tiểu kết Chƣơng 112 KẾT LUẬN 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa đầy đủ CTKLM: Cạnh tranh không lành mạnh NHNN: Ngân hàng Nhà nƣớc Việt NHTM: Nam Ngân hàng thƣơng mại TCTD: Tổ chức tín dụng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Dự thảo Lộ trình phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020 đề xuất Chiến lƣợc phát triển ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011 - 2020, đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam chuyên gia Cục Kinh tế Liên bang Thụy Sỹ (SECO) xây dựng bao gồm nội dung chính: Tầm nhìn chiến lƣợc cho khu vực ngân hàng Việt Nam đến năm 2020; Các giá trị cốt lõi khu vực ngân hàng Việt Nam cần theo đuổi để đạt đƣợc tầm nhìn; Các kế hoạch mục tiêu để dẫn xác định trình thực thi chiến lƣợc Theo đó, chiến lƣợc cốt lõi đƣợc đề xuất lộ trình chiến lƣợc cho ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011 - 2020, đƣợc phân thành nội dung chính: Tăng cƣờng cạnh tranh, ổn định, đa dạng hóa định chế ngân hàng; Cải thiện tính hiệu hệ thống khu vực ngân hàng thông qua việc củng cố chế thị trƣờng; Xây dựng chế giám sát thận trọng, hiệu quả, tập trung kiểm soát rủi ro hệ thống; Tăng cƣờng mức độ tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới tất khách hàng tiềm cách hiệu Báo cáo Lộ trình phát triển khu vực ngân hàng giai đoạn 2011 - 2020 sau hoàn thiện sở để NHNN định chiến lƣợc phát triển ngành 10 năm tới, tạo bƣớc phát triển để hệ thống ngân hàng Việt Nam rút ngắn khoảng cách với nhóm quốc gia phát triển hàng đầu khu vực, đóng góp cho phát triển đất nƣớc thực thắng lợi mục tiêu kinh tế 2011 - 2020 vừa đƣợc Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ XI thông qua Theo cam kết gia nhập Tổ chức Thƣơng mại giới (WTO), kể từ ngày 01/04/2009, TCTD nƣớc đƣợc thành lập ngân hàng 100% vốn nƣớc Việt Nam với ràng buộc vốn Đây sức ép lớn NHTM nƣớc, lẽ, với thị trƣờng tài cịn non trẻ, chƣa có kinh nghiệm thích ứng xử lý với biến động kinh tế thị trƣờng, nhƣng lại có nhiều chủ thể cung ứng dịch vụ ngân hàng, vậy, việc bảo đảm cho NHTM nƣớc có vị trí xứng đáng thị trƣờng cơng việc khó khăn, tiềm lực tài kinh nghiệm kinh doanh Thực thi cam kết quốc tế, NHTM nƣớc buộc phải thay đổi phƣơng thức kinh doanh, đặc biệt cần phải có giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh thị trƣờng có diện NHTM nƣớc Việt Nam Mặc dù thời gian qua, NHTM nƣớc tập trung nguồn lực để nâng cao lực tài mở rộng quy mơ, nhiên, vấn đề cạnh tranh NHTM thị trƣờng Việt Nam trở nên nóng bỏng khốc liệt Là lĩnh vực quan trọng nhạy cảm kinh tế, ngành Ngân hàng cần phải có quy định pháp lý chặt chẽ điều chỉnh kịp thời hành vi cạnh tranh đa dạng thay đổi liên tục để trì mơi trƣờng kinh doanh lành mạnh cho tất TCTD Xuất phát từ mục tiêu trì bảo vệ môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực ngân hàng, thúc đẩy nâng cao lực cạnh tranh NHTM, tăng cƣờng nhận thức pháp luật cạnh tranh, chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh NHTM Việt Nam, tác giả mạnh dạn lựa chọn vấn đề: “Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam” để làm đề tài Luận văn Thạc sĩ Luật học Đây đề tài có ý nghĩa quan trọng cấp bách phƣơng diện lý luận nhƣ thực tiễn Tình hình nghiên cứu Cạnh tranh NHTM vấn đề quan trọng, phong phú phức tạp lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nên từ trƣớc đến nay, đƣợc số nhà luật học đề cập đến nghiên cứu Tuy nhiên, vấn đề chƣa đƣợc trọng quan tâm mức Điều chỉnh pháp luật hành vi cạnh tranh NHTM đƣợc đề cập thức Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Luật Tổ chức tín dụng năm 1997, nhƣng quy định chung chung, không rõ ràng Đến năm 2004, với sửa đổi, bổ sung hai luật trên, vấn đề đƣợc quy định cụ thể Luật Cạnh tranh, nhiên, chƣa có phân biệt rõ cạnh tranh nói chung cạnh tranh hoạt động ngân hàng - lĩnh vực kinh doanh đặc biệt Sau thời điểm này, có thêm viết nghiên cứu, song khía cạnh kinh doanh pháp luật Cụ thể nhƣ: “Áp dụng Luật Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng” TS Nguyễn Văn Tuyến đăng Tạp chí Luật học số 06/2006; “Cạnh tranh khơng lành mạnh lĩnh vực ngân hàng – Nhìn từ góc độ pháp lý” TS Nguyễn Kiều Giang đăng Tạp chí Luật học số 12/2007; “Hồn thiện pháp luật cạnh tranh tổ chức có hoạt động ngân hàng nhìn từ bất cập yêu cầu” ThS Viên Thế Giang đăng Tạp chí Nhà nƣớc Pháp luật số 4/2008; “Hành lang pháp lý liên quan đến sáp nhập thâu tóm ngân hàng Việt Nam” ThS Bùi Thanh Lâm đăng Tạp chí Nghiên cứu lập pháp số 11/2010; “Hoàn thiện pháp luật cạnh tranh ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Học viện năm học 2009 – 2010, Học viện Ngân hàng (Chủ nhiệm Viên Thế Giang) Một số công trình luận văn thạc sỹ nhƣ: “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam thông qua hoạt động sáp nhập mua lại”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Phạm Thị Tuyết Vân, Trƣờng Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh, 2008; “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đến 2015”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đặng Hoàng An Dân, Trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, 2010 Các cơng trình nghiên cứu khoa học đƣa bàn luận giải đƣợc số vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng pháp luật, song nghiên cứu khía cạnh nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, kết nghiên cứu cơng trình cho thấy, vấn đề cạnh tranh NHTM chế định nhƣng chế định nhiều nội dung chƣa đạt đến đồng thuận gây tranh luận sôi giới khoa học kinh doanh từ trƣớc đến Trên sở kế thừa giá trị khoa học cơng trình nghiên cứu trƣớc đây, Luận văn tiếp tục sâu, phát triển nhằm hoàn thiện pháp luật cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu * Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề lý luận cạnh tranh không lành mạnh, pháp luật cạnh tranh khơng lành mạnh nói chung cạnh tranh không lành mạnh, pháp luật cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng nói riêng - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng cạnh tranh không lành mạnh, pháp luật cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam; bất cập, tồn chế thực thi pháp luật cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam - Đƣa định hƣớng kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam * Nhiệm vụ nghiên cứu: - Làm rõ vấn đề lý luận, phân tích khái niệm, đặc điểm hành vi cạnh tranh không lành mạnh, tính đặc thù cạnh tranh khơng lành mạnh đƣợc thể lĩnh vực ngân hàng, vai trò pháp luật cạnh tranh điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng; kiến nghị cần phải có biện pháp khắc phục bất cập để bƣớc hoàn thiện chế bảo đảm thi hành pháp luật Thứ nhất, cần phải nâng cao vai trị hồn thiện chế hoạt động hiệu cho quan quản lý cạnh tranh việc triển khai quy định pháp luật, quản lý, giám sát hoạt động tài - ngân hàng nói chung cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng nói riêng, bao gồm hai quan Cục Quản lý cạnh tranh Cơ quan Thanh tra giám sát NHNN Cục Quản lý cạnh tranh thiết chế kinh tế đặc biệt, đƣợc xây dựng để thực thi pháp luật cạnh tranh quốc gia Ở Việt Nam, với đời Luật Cạnh tranh hình thành Cục Quản lý cạnh tranh Hội đồng cạnh tranh Mặc dù mơ hình cần thiết phải có để thực thi pháp luật cạnh tranh, nhƣng năm qua, quan quản lý cạnh tranh Việt Nam nói chung cụ thể Cục Quản lý cạnh tranh bộc lộ nhiêu bất cập nhƣ: Quy mô lực nhân chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày tăng cộng đồng doanh nghiệp, hiệp hội ngƣời tiêu dùng Hình ảnh, vai trị quan xã hội mờ nhạt; quy định nhiều chức nhiệm vụ tổ chức chƣa đáp ứng đƣợc điều kiện cần thiết Vì vậy, thời gian tới, Cục Quản lý cạnh tranh cần đƣợc quan tâm tăng cƣờng chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn tổ chức máy, theo chức giám sát sách vào theo dõi tình hình cạnh tranh theo ngành cần phải đƣợc trọng tăng cƣờng Xu hƣớng chung giới liền với việc xử lý vụ việc điển hình theo chế ad-hoc, quan điều tiết cạnh tranh thƣờng tiến hành giám sát định kỳ theo ngành, trƣớc mắt tập trung vào ngành quan trọng kinh tế, từ đề xuất sửa đổi/bổ sung thể chế liên quan Cũng theo kinh nghiệm nhiều nƣớc giới khu vực, thẩm quyền điều tra điều tra viên cạnh tranh gần nhƣ tƣơng đƣơng với điều tra viên lĩnh vực hình cảnh sát tƣ pháp 104 Chỉ có nhƣ vậy, quan quản lý cạnh tranh phát huy đƣợc vai trị việc giám sát thực thi Luật Cạnh tranh Đối với Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng trực thuộc NHNN đƣợc coi quan chịu trách nhiệm việc tra, giám sát TCTD nay, thời gian qua bộc lộ số hạn chế nhƣ: hoạt động tra giám sát chủ yếu tập trung vào rủi ro an tồn vi mơ TCTD, sở pháp lý tra, giám sát rủi ro an tồn vĩ mơ chƣa đƣợc ban hành khơng đƣợc thực thực tế Bên cạnh đó, phƣơng pháp tra giám sát chƣa phù hợp với chuẩn mực quốc tế hoạt động tra chỗ, tra tuân thủ phƣơng pháp chủ yếu tra tuân thủ khả giám sát từ xa nhằm phát sớm để phòng ngừa, ngăn chặn xử lý rủi ro nhiều hạn chế Công tác giám sát hoạt động NHTM tập trung nhiều vào giám sát mang tính định lƣợng, cịn thiếu nhận định mang tính định tính mức độ rủi ro khả quản trị rủi ro NHTM Trong nội quan tra giám sát, việc phối hợp hạn chế, chƣa hiệu Việc phối hợp quan tra giám sát ngân hàng với NHNN chi nhánh không chặt chẽ không hiệu quả, quản lý tra giám sát xử lý sai phạm TCTD Vì vậy, thời gian tới cần hoàn thiện sở pháp lý nhằm tăng cƣờng chức giám sát quan tra giám sát ngân hàng cải tổ chế giám sát cho phù hợp với tình hình hoạt động thực tế TCTD nói riêng hệ thống TCTD nói chung Ngồi ra, cần tăng cƣờng phát huy vai trò Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam việc phối hợp chặt chẽ với quan quản lý nhà nƣớc, đặc biệt với NHNN, Bộ Tài Sở Tài để đƣa đề xuất, kiến nghị sách, cho ý kiến vào trình xây dựng văn quản lý cấp, ngành địa phƣơng 105 Về lâu dài, Chính phủ cần định thành lập quan chịu trách nhiệm chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Hiện nay, phần nhỏ hành vi CTKLM NHTM đƣợc phát hiện, nguyên nhân chƣa có quan đƣợc thành lập chuyên trách để đảm nhiệm vai trò quản lý vấn đề Những việc nhƣ NHNN “tt cịi” Techcombank vƣợt trần lãi suất vào cuối năm 2010 số NHTM khác nhƣ ngân hàng Đông Á, Agribank… số hành động can thiệp NHTM có hành vi CTKLM Do nhiệm vụ NHNN điều hành chung sách tiền tệ nên NHNN khó theo dõi sát để kịp thời nhận diện đƣa can thiệp kịp thời tất hành vi vi phạm toàn hệ thống ngân hàng Mục tiêu giải pháp nhằm đảm bảo trách nhiệm rõ ràng, cụ thể tập trung việc chống hành vi CTKLM NHM thời gian tới Việt Nam Thứ hai, tăng cƣờng công tác đào tạo cán bộ, xây dựng đội ngũ cán (điều tra viên, thành viên Hội đồng cạnh tranh, luật sƣ…) đủ trình độ lực Cho đến nay, nhiều tranh luận khoa học đào tạo luật học sở đào tạo nƣớc, ngƣời có trách nhiệm cịn nghi ngờ vị trí pháp luật cạnh tranh Trong đó, thiếu cán bộ, chuyên gia, luật sƣ đủ trình độ kinh nghiệm xử lý vụ việc cạnh tranh vốn ln phức tạp Vì thế, để thực thi luật cạnh tranh hiệu quả, cần có chiến lƣợc đào tạo hợp lý Xử lý CTKLM vấn đề pháp lý nƣớc ta Chính thế, thời gian tới, Bộ Cơng thƣơng cần có biện pháp thích hợp để đào tạo cán bộ, cán hoạt động thực tiễn vấn đề (điều tra viên) Hình thức đào tạo cán đa dạng (đào tạo quy ngắn hạn; đào tạo nƣớc đào tạo nƣớc ngồi) Bên cạnh đó, phía Tồ án nhân dân tối cao cần có biện pháp đào tạo, bồi dƣỡng thẩm phán thích hợp để chuẩn bị kiến thức, kinh nghiệm cần thiết phải xử lý hành vi CTKLM 106 Thứ ba, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật CTKLM góp phần hồn thiện chế bảo đảm thi hành pháp luật Bởi lẽ, TCTD - chủ thể trực tiếp thực hoạt động lĩnh vực ngân hàng có hiểu rõ vấn đề quy định pháp luật đƣợc thi hành cách nghiêm túc hiệu Do đó, đối tƣợng tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật CTKLM chủ yếu nên hƣớng tới trƣớc tiên TCTD Nội dung tuyên truyền cần giúp TCTD nhận diện rõ hành vi bị coi CTKLM quyền khiếu nại, khởi kiện TCTD bị xâm hại, hình thức chế tài đƣợc áp dụng TCTD có hành vi vi phạm Các nội dung khác nhƣ trình tự, thủ tục khiếu nại, khởi kiện hành vi CTKLM, phạm vi chứng minh, kinh nghiệm xử lý hành vi CTKLM cần đƣợc tuyên truyền, phổ biến Pháp luật CTKLM nên đƣợc đƣa thành nội dung công tác đào tạo cử nhân luật, cử nhân kinh tế, thƣơng mại nƣớc ta Thứ tư, cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền nâng cao hiểu biết chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật hành vi CTKLM NHTM đến cá nhân, tổ chức sử dụng dịch vụ ngân hàng Vì ảnh hƣởng hoạt động ngân hàng, kể tích cực lẫn tiêu cực phụ thuộc khả nhận thức ứng xử khách hàng Không chế bảo vệ khách hàng tốt thân họ tự bảo vệ Khi mặt kiến thức, tri thức khách hàng đƣợc nâng cao, hoạt động ngân hàng nói chung phát huy vai trị tích cực thúc đẩy phát triển thị trƣờng, hành vi CTKLM lĩnh vực dần bị triệt tiêu Khách hàng nhận diện đƣợc đâu hành vi CTKLM hoạt động ngân hàng để tẩy chay dịch vụ TCTD đó, góp phần làm cho TCTD khơng thể đạt đƣợc mục đích CTKLM Thứ năm, tăng cƣờng hợp tác quốc tế lĩnh vực pháp luật chống CTKLM Đấu tranh với hành vi CTKLM nhiệm vụ mẻ 107 Việt Nam nhƣng lại lĩnh vực mà nhiều quốc gia giới có kinh nghiệm Q trình xây dựng Luật Cạnh tranh năm 2004 cho thấy, nhà lập pháp Việt Nam nhiều lúng túng phải đối mặt với lĩnh vực đầy mẻ Trong bối cảnh ấy, việc tham khảo, học tập kinh nghiệm nƣớc việc xử lý vấn đề cạnh tranh có CTKLM cần thiết [32] Trong thời gian tới, Bộ Công Thƣơng cần có chƣơng trình hợp tác nghiên cứu, học tập trao đổi kinh nghiệm với nƣớc có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực pháp luật cạnh tranh nói chung việc đấu tranh chống hành vi CTKLM nói riêng để tạo điều kiện thuận lợi cho quan quản lý cạnh tranh Việt Nam cán quan có thêm kiến thức, lực trình độ để xử lý vấn đề mà thực tiễn Việt Nam đặt 3.2.2 Giải pháp ngân hàng thƣơng mại nhằm chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh NHTM Nhằm chống hành vi CTKLM NHTM, NHTM cần tập trung vào biện pháp nâng cao lực cạnh tranh trách nhiệm việc làm lành mạnh thị trƣờng dịch vụ ngân hàng, cụ thể nhƣ sau: Thứ nhất, giảm tính độc quyền ngành ngân hàng, tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM quốc doanh, cổ phần sáp nhập số NHTM quốc doanh để tăng vốn tự có, từ nhằm nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động; phát triển thị trƣờng tài với nhiều định chế tài trung gian Thứ hai, nâng cao lực tài chính, quan trọng vốn điều lệ Vốn điều lệ NHTM đƣợc xem “đệm” để đối phó có hiệu với cú sốc từ bên ngoài, bảo đảm an toàn kinh doanh ngân hàng Nếu vốn điều lệ thấp khiến NHTM hoạt động bị bất cập, bị hạn chế mở rộng thị phần cho vay huy động vốn, bị hạn chế mở chi nhánh, phòng giao dịch, vậy, khó có 108 hội ngày tiến gần đến khách hàng mục tiêu tất điều đồng nghĩa với thua kém, bất lợi khả cạnh tranh Tuy nhiên, tăng vốn điều lệ cách đạt đến qui mô tối ƣu? Đây vấn đề không đơn giản, NHTM nƣớc phát triển, trình chuyển đổi Về nguyên tắc, NHTM tăng vốn thơng qua kênh: (1) Tăng vốn Ngân sách Nhà nƣớc cấp (đối với NHTM nhà nƣớc); (2) Cổ phần hóa NHTM Nhà nƣớc; (3) Phát hành thêm cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần); (4) Sáp nhập, hợp NHTM [33] Tuy nhiên, vấn đề quan trọng việc tăng vốn phải kèm với tăng cƣờng lực quản trị lợi dụng đƣợc tính kinh tế nhờ qui mô Nếu không đảm bảo đƣợc yêu cầu việc tăng vốn dẫn tới làm giảm hiệu quả, suy yếu lực cạnh tranh NHTM Thứ ba, ứng dụng khoa học cơng nghệ Các NHTM đẩy mạnh ứng dụng thành tựu công nghệ đại, công nghệ thông tin, sở kỹ thuật cơng nghệ đại NHTM có điều kiện triển khai loại hình dịch vụ mới, mở rộng đối tƣợng phạm vi khách hàng Công nghệ thông tin cho phép NHTM nắm bắt cập nhật đầy đủ thơng tin từ phía khách hàng, cho phép giảm thiểu rủi ro từ lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Công nghệ đại cho phép NHTM giảm chi phí, giảm thời gian giao dịch, tăng độ an toàn cho khách hàng – vốn yêu cầu bắt buộc kinh doanh NHTM Thứ tư, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, đa dạng thị trƣờng Đầu tƣ nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng có hàm lƣợng ứng dụng cơng nghệ cao (thẻ tốn, thẻ thơng minh, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, internet banking, home banking, e_banking) Cải tiến hoàn thiện hệ thống dịch vụ truyền thống thông qua việc cải tiến chất lƣợng dịch vụ, thủ tục giao dịch, phong cách phục vụ sách tìm hiểu thị trƣờng Tập trung vào khu 109 vực thị trƣờng mục tiêu: Khu vực đô thị, khu công nghiệp, trung tâm kinh tế - thƣơng mại Các khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, tập đoàn quốc gia đa quốc gia, cá nhân gia đình có thu nhập mức trung bình Thứ năm, hồn thiện mơ hình tổ chức – hoạt động nhằm tăng cƣờng tính chuyên nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng Nâng cao ý thức trách nhiệm lực chuyên môn đội ngũ càn quản lý NHTM nhằm ngăn ngừa hành vi CTKLM Tăng cƣờng lực quản lý điều hành tập trung, thống tồn hệ thống Hội sở thơng qua xây dựng hệ thống định chế quản lý nội theo tiêu chuẩn quốc tế; phát triển mơ hình cấu tổ chức ngân hàng theo hƣớng đại, hƣớng đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ Thứ sáu, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Trong hệ thống hoạt động ngân hàng, rủi ro tiềm ẩn tất khâu, công đoạn kinh doanh NHTM gắn liền với vận động vốn tiền tệ Để giảm thiểu rủi ro yêu cầu bắt buộc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho tất cán bộ, nhân viên NHTM, không trình độ chun mơn nghiệp vụ tài – ngân hàng, mà cịn địi hỏi nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp, vì, có nhƣ NHTM tƣ vấn cho kinh doanh định hƣớng đầu tƣ vốn hiệu quả, đồng thời qua thẩm định xác dự án đầu tƣ tín dụng Thứ bảy, minh bạch thơng tin Về lý thuyết, tƣợng thơng tin bất cân xứng nguyên nhân dẫn tới rủi ro lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Trên thực tế, NHTM, thông tin khả khoản, tình hình tài đƣợc cơng bố thức dù cơng bố tính xác thực nhiều điều đáng nghi vấn Điều đƣợc thể rõ tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng Việt Nam tổ chức nƣớc 110 ngồi đƣa ln cao gấp – lần so với số liệu NHNN cung cấp Mục đích giải pháp nhằm chống lại hành vi CTKLM thông qua việc sử dụng thông tin không gây dựng niềm tin dài hạn công chúng quan quản lý nhà nƣớc Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro thông tin bất cân xứng hoạt động hệ thống ngân hàng nói riêng tồn hệ thống tài nói chung 111 Tiểu kết Chƣơng Ở Việt Nam nay, hệ thống TCTD có số lƣợng tƣơng đối lớn, nhƣng trình độ phát triển khơng đồng đều, quy mô hoạt động nhỏ chƣa thật hiệu Bênh cạnh tình trạng CTKLM NHTM nảy sinh khốc liệt Do đó, việc thực cấu lại hệ thống TCTD, xử lý dứt điểm tình trạng NHTM yếu kém, khắc phục tình trạng thiếu khoản, lành mạnh hóa ổn định hoạt động hệ thống ngân hàng, thiết lập trật tự kỷ cƣơng thị trƣờng tiền tệ, ngăn chặn xử lý hiệu hành vi CTKLM NHTM nhu cầu cấp thiết Việc hoàn thiện pháp luật cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam nói riêng cần phải đặt bối cảnh yêu cầu việc hoàn thiện pháp luật cạnh tranh khơng lành mạnh nói chung Sớm hồn thiện ban hành Nghị định quy định hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Bên cạnh đó, cần hồn thiện tăng cƣờng hiệu chế bảo đảm thi hành pháp luật hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng 112 KẾT LUẬN Cùng với trình đổi kinh tế nƣớc ta, cạnh tranh bƣớc đƣợc nhận thức, tiếp nhận nhƣ quy luật vận động, nguyên tắc kinh tế nói chung hoạt động vận hành, quản lý kinh tế nói riêng Khi Việt Nam ngày đƣợc nhiều quốc gia công nhận kinh tế thị trƣờng vấn đề quan trọng tiếp tục hồn thiện sách pháp luật là: thể chế kinh tế thị trƣờng đai đòi hỏi phải tạo lập đƣợc mơi trƣờng cạnh tranh bình đẳng chủ thể tham gia thị trƣờng Cạnh tranh thuộc tính kinh tế thị trƣờng, tiêu chí đo lƣờng kinh tế Một thị trƣờng cạnh tranh cao có tác dụng kiềm giữ giá tốt kiểm soát giá Nhà nƣớc, đồng thời buộc doanh nghiệp phải tiết giảm chi phí, nâng cao suất, bảo đảm hiệu Hoàn thiện pháp luật cạnh tranh, tăng cƣờng lực quan quản lý cạnh tranh việc xử lý vụ việc CTKLM tâm Chính phủ Việt Nam giai đoạn tới, giai đoạn thực “phẫu thuật” tái cấu kinh tế Nhƣ vậy, thấy việc bảo đảm cho cạnh tranh tồn hoạt động điều kiện quan trọng để xây dựng thành cơng mơ hình kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hôi chủ nghĩa Việt Nam Đối với lĩnh vực ngân hàng, lĩnh vực kinh doanh sôi động, có tiềm tình hình cạnh tranh diễn mạnh mẽ Nhìn lại lịch sử phát triển thị trƣờng dịch vụ ngân hàng cho thấy vai trò giá trị cạnh tranh đƣợc biểu hiện, hình thành rõ nét Cạnh tranh đƣa đến cho thị trƣờng dịch vụ ngân hàng khơng khí mới, màu sắc mới, khách hàng có hội tiếp cận thụ hƣởng lợi ích lớn Từ hình ảnh thị trƣờng độc quyền đến cạnh tranh đa dạng nhiều TCTD tổ chức tài thực hoạt động ngân hàng kết quả, thành công sức mạnh vai trò điều tiết cạnh tranh 113 Từ vấn đề mang tính lý luận thực tiễn thị trƣờng dịch vụ ngân hàng cho thấy, tổ chức thực hoạt động ngân hàng cần nhận thức sâu sắc vai trò, giá trị quy luật vận động cạnh tranh Để tiếp tục đủ sức cạnh tranh tồn phát triển, tổ chức cần phải nhận thức, nắm rõ quy luật thị trƣờng, quy luật cạnh tranh, quy định pháp luật sách cạnh tranh kinh tế Với nghiên cứu, phân tích Luận văn, vấn đề sau đƣợc tập trung giải quyết: Một là, phân tích đánh giá thực trạng quy định CTKLM lĩnh vực ngân hàng Luật Cạnh tranh, văn hƣớng dẫn thi hành Luật TCTD nhƣ văn pháp luật khác có liên quan Hai là, phân tích đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật chống hành vi CTKLM lĩnh vực ngân hàng Việt Nam có thực trạng xử lý hành vi Từ đó, kiến nghị điểm cần đƣợc hoàn thiện, vấn đề cần đƣợc bổ sung nhằm tạo khung pháp lý chặt chẽ, phù hợp điều chỉnh hoạt động ngân hàng, đảm bảo phát triển lành mạnh hoạt động ngân hàng môi trƣờng cạnh tranh kinh tế thị trƣờng Việt Nam Tất điều góp phần xây dựng sách cạnh tranh, mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, khoa học phù hợp với quy luật phát triển kinh tế đạt đƣợc mục tiêu xây dựng thị trƣờng tài ngân hàng lành mạnh, hiệu trì lợi ích đa chiều nhà nƣớc, TCTD khách hàng./ 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Chính phủ (2005), Nghị định số 116/2005/NĐ-CP ngày 15/09/2005 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Cạnh tranh, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 06/2006/NĐ-CP ngày 09/01/2006 quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Cục Quản lý cạnh tranh, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 37/2006/NĐ-CP ngày 04/4/2006 quy định chi tiết Luật Thương mại hoạt động xúc tiến thương mại, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 89/2006/NĐ-CP ngày 30/8/2006 quy định nhãn hàng hóa, Hà Nội Chính phủ (2011), Dự thảo lần Nghị định cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng (tháng 6/2011), Hà Nội Chính phủ (2014), Nghị định số 42/2014/NĐ-CP ngày 14/5/2014 quản lý hoạt động bán hàng đa cấp, Hà Nội Chính phủ (2014), Nghị định số 71/2014/NĐ-CP ngày 21/7/2014 quy định chi tiết Luật Cạnh tranh xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực cạnh tranh, Hà Nội Chính phủ (2014), Nghị định số 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, Hà Nội Chính phủ (2015), Nghị định số 07/2015/NĐ-CP ngày 16/01/2015 quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Hội đồng Cạnh tranh, Hà Nội 10 Công ƣớc Paris (1979), Về bảo hộ sở hữu công nghiệp thông qua ngày 20/03/1883 tổng sửa đổi ngày 28/09/1979 11 Cục Quản lý cạnh tranh, Bộ Công thƣơng (2010), Báo cáo đánh giá cạnh tranh 10 lĩnh vực 115 12 Nguyễn Kiều Giang (2007), “Cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng – Nhìn từ góc độ pháp lý”, Tạp chí Luật học, (12) 13 Viên Thế Giang (2011), “Một số ý kiến cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (15), tr.20-26 14 Đỗ Thị Bích Hồng (2012), Một vài nhận định xu hướng phát triển ngân hàng năm 2012, Viện Chiến lƣợc Ngân hàng website: sbv.gov.vn 15 Đặng Vũ Huân (2004), Pháp luật kiểm soát độc quyền chống cạnh tranh không lành mạnh Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 16 Nguyễn Hữu Huyên (2004), Luật cạnh tranh Pháp Liên minh Châu Âu, NXB Tƣ pháp, Hà Nội 17 Phạm Văn Lợi & Nguyễn Văn Cƣơng (2006), “Một số vấn đề lý luận thực tiễn hành vi CTKLM”, Tạp chí Nghề luật, (2) 18 Nguyễn Xuân Lƣỡng (2012), Pháp luật cạnh tranh lĩnh vực kinh doanh dịch vụ điện thoại di động Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Học viện Khoa học xã hội, Hà Nội 19 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Công văn số 9577/NHNN-CSTT ngày 09/12/2010 việc lãi suất huy động VNĐ 20 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2011), Chỉ thị số 02/CT-NHNN ngày 07/9/2011 việc chấn chỉnh việc thực quy định mức lãi suất huy động đồng Việt Nam đô la Mỹ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 21 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2011), Công văn số 8839/NHNNTTGSNH1 ngày 14/11/2011 việc xử lý vi phạm vượt trần lãi suất Ngân hàng Phát triển Nhà TP.HCM (HDBank) 22 Nguyễn Nhƣ Phát, Trần Đình Hảo (2001), Cạnh tranh xây dựng pháp luật cạnh tranh Việt Nam, NXB Công an nhân dân 23 Quốc hội nƣớc CHXH Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 116 24 Quốc hội nƣớc CHXH Việt Nam (1999), Bộ luật Hình sự, Hà Nội 25 Quốc hội nƣớc CHXH Việt Nam (2004), Luật Cạnh tranh, Hà Nội 26 Quốc hội nƣớc CHXH Việt Nam (2005), Bộ luật Dân sự, Hà Nội 27 Quốc hội nƣớc CHXH Việt Nam (2005), Luật Sở hữu trí tuệ, Hà Nội 28 Quốc hội nƣớc CHXH Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 29 Quốc hội nƣớc CHXH Việt Nam (2012), Luật Quảng cáo, Hà Nội 30 Quốc hội nƣớc CHXH Việt Nam (2012), Luật Xử lý vi phạm hành chính, Hà Nội 31 Quốc hội nƣớc CHXH Việt Nam (2015), Bộ luật Hình sửa đổi (được Quốc hội thơng qua ngày 27/11/2015, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/7/2015), Hà Nội 32 Nguyễn Ngọc Sơn (2012), “Quyền tự kinh doanh bảo vệ cạnh tranh lành mạnh”, Tạp chí nghiên cứu lập pháp 33 Nguyễn Trọng Tài (2008), “Cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại – nhìn từ góc độ lý luận thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (3) 34 Nguyễn Trọng Tài (2012), “Nguyên nhân hệ tình trạng cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Nghiên cứu châu Âu 35 Thủ tƣớng Chính phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 việc phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Hà Nội 36 Thủ tƣớng Chính phủ (2014), Quyết định số 35/2014/QĐ-TTg ngày 12/6/2014 quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 37 Trƣờng Đại học Luật Hà Nội (2011), Giáo trình Luật Cạnh tranh, NXB Công an nhân dân, Hà Nội 38 Lê Anh Tuấn (2007), “Hành vi dẫn gây nhầm lẫn: Điều chỉnh theo pháp luật cạnh tranh hành”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, (8) 117 39 Nguyễn Văn Tuyến (2006), “Áp dụng Luật cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí Luật học, (6), tr.51-56 40 Viện Nhà nƣớc Pháp luật (2000), Cạnh tranh xây dựng pháp luật cạnh tranh Việt Nam nay, NXB Công an nhân dân 41 Nguyễn Nhƣ Ý (1998), Từ điển tiếng Việt, NXB Văn hóa Thơng tin, Hà Nội AI 42 BI Tài liệu tiếng Anh Bryan A Garner, Black’ (1999), Law Dictionary, St Paul Tài liệu trang Web 43 http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/ngan-hang-choinhau-bang-chi-tieu-tin-dung-2718364.html 44 http://luathoc.cafeluat.com/showthread.php/26804-NL-Mot-so-van-de-lyluan-va-thuc-tien-ve-hanh-vi-canh-tranh-khong-lanh-manh-? s=8638869424e81afe5be72e1c4490d1cb#ixzz2HxgtmWVe 45 http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/pages/htctctd?_afrLoop=1234951 088399715&_afrWindowMode=0&_afrWindowId=h4i7gdze0_77#%40 %3F_afrWindowId%3Dh4i7gdze0_77%26_afrLoop%3D123495108839 9715%26_afrWindowMode%3D0%26_adf.ctrl-state%3Dh4i7gdze0_113 46 http://www.tin247.com/yeu_cau_techcombank_dieu_chinh_lai_suat_huy _dong_vnd-3-21691693.html 47 http://www.vca.gov.vn/NewsDetail.aspx?ID=1318&CateID=1 48 http://www.vietnamplus.vn/Home/Ap-luc-chi-tieu-day-ngan-hang-duanhau-canh-tranh/20125/141780.vnplus 49 http://xembaomoi.com/tin-tuc/bee/Kinh-te/ACB-truoc-song-rut-tien-toi8000-ty-dong-254829.html 118 ... tranh, chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh NHTM Vi? ??t Nam, tác giả mạnh dạn lựa chọn vấn đề: ? ?Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thương mại theo pháp luật Vi? ??t Nam? ?? để làm đề... CHỒNG HÀNH VI 3.1 CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNHCỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VI? ??T NAM 88 YÊU CẦU VÀ ĐỊNH HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HÀNH VI CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI... pháp luật hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Vi? ??t Nam; - Đề xuất, kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Vi? ??t Nam Phƣơng pháp