Chống cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng của các Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam (tt)

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÊ TRINH CHỐNG CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN NAY Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 60.38.01.07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Hà Nội - 2017 Công trình hồn thành tại: Học viện Khoa học xã hội Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Bùi Nguyên Khánh Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Học viện Khoa học xã hội lúc … … ngày … tháng … năm …… Có thể tìm hiểu luận văn tại: Thư viện Học viện Khoa học xã hội MỞ ĐẦU Tính cấp thiêt đề tài: Trong hệ thống tổ chức có hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại chiếm vị trí quan trọng, tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng Các nghiên cứu lý luận thực tiễn vận hành thị trường ngân hàng cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro, có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội Là chủ thể tham gia thị trường, ngân hàng thương mại Nhà nước bảo đảm quyền tự chủ hoạt động kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh mình, hợp tác cạnh tranh hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật Tình hình nghiên cứu đề tài: Với phát triển mở cửa thị trường Việt Nam 30 năm qua, hành vi cạnh tranh không lành mạnh phát nhiều lĩnh vực khác như: sở hữu trí tuệ, lĩnh vực thương mại, lĩnh vực bảo hiểm, lĩnh vực ngân hàng… Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn làm sáng tỏ vấn đề lý luận cạnh tranh không lành mạnh pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động Ngân hàng; phân tích, đánh giá thực trạng quy định chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động Ngân hàng theo pháp luật Việt Nam thực tiễn áp dụng Việt Nam nay; để từ đề xuất phương hướng nhóm giải pháp hồn thiện pháp luật chống cạnh tranh khơng lành mạnh hoạt động ngân hàng Việt Nam thời gian tới 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực mục đích nghiên cứu trên, Luận văn có nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể sau: - Nghiên cứu làm sáng tỏ vấn đề lý luận cạnh tranh không lành mạnh pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động Ngân hàng; - Nghiên cứu so sánh phương pháp xây dựng thực thi pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại số quốc gia giới; - Phân tích, đánh giá thực trạng quy định chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động Ngân hàng theo pháp luật Việt Nam nay; - Phân tích, đánh giá thực trạng cạnh tranh không lành mạnh hoạt động Ngân hàng thực tiễn xử lý Việt Nam nay; - Đề xuất phương hướng nhóm giải pháp hồn thiện pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Việt Nam thời gian tới Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu đề tài 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài quy định pháp luật cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng biểu không lành mạnh hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam Khái niệm ngân hàng thương mại sử dụng Luận án hiểu Khoản Điều Luật Tổ chức tín dụng khơng phân biệt ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần hay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước 4.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng thể khía cạnh: i) Mơ tả hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng; ii) Nghiên cứu nội dung pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng; iii) Cơ chế thực thi pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Trên sở quan điểm vật biện chứng chủ nghĩa Mác Lê nin, tư tưởng Hồ Chí Minh Nhà nước Pháp luật; quan điểm, chủ trương đường lối sách Đảng xây dựng thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam với nguồn tài liệu thu thập được, nội dung phương pháp nghiên cứu Luận án sử dụng bao gồm: - Phương pháp nghiên cứu gián tiếp thơng qua việc tổng hợp, phân tích tư liệu; - Phương pháp nghiên cứu trực tiếp thơng qua việc tìm hiểu nhận thức cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thương mại; - Phương pháp tiếp cận hệ thống, đa ngành liên ngành khoa học xã hội nhân văn lịch sử, kinh tế, luật học; - Phương pháp so sánh luật học sử dụng xuyên suốt luận án; - Phương pháp phân tích lơ gich quy phạm sử dụng để phân tích, đánh giá quy phạm pháp luật hành Việt Nam nước Ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài Luận văn cơng trình nghiên cứu có tính hệ thống chống hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam, Các kết nghiên cứu Luận văn góp phần bổ sung gợi mở góp phần phát triển vấn đề lý luận pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng, rõ sở khoa học nhằm xây dựng tổ chức thực pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế Cơ cấu đề tài Ngồi lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, Luận án kết gồm chương sau: Chương Những vấn đề lý luận cạnh tranh không lành mạnh pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Chương Thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Phương hướng, giải pháp hoàn thiện pháp luật về chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CẠNH TRẠNH KHÔNG LÀNH MẠNH VÀ PHÁP LUẬT CHỐNG CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm, đặc điểm cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Theo hiểu biết chung, xác định hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh người ta thường đặt mặt đối lập với hành vi cạnh tranh lành mạnh Có thể khẳng định rằng, cạnh tranh lành mạnh nghiên cứu, tiếp cận, phản ánh nhiều học thuyết khác nhau, song không đưa nội hàm cụ thể cho khái niệm [43, tr.71] Các tác giả Nguyễn Như Phát Bùi Nguyên Khánh [78, tr 30] cho rằng, cạnh tranh lành mạnh hiểu cạnh tranh trung thực, công bằng, hợp pháp, hợp đạo đức, tập quán kinh doanh; hình thức cạnh tranh đẹp, sáng, cạnh tranh tiềm vốn có thân doanh nghiệp Từ điển luật học quan niệm cạnh tranh lành mạnh hiểu “Sự ganh đua cách hợp pháp, sạch, đàng hoàng nhà kinh doanh lĩnh vực, ngành nghề để chiếm lĩnh thị phần mà không sử dụng thủ đoạn mờ ám, bất nhằm loại bỏ đối thủ, tranh giành thị trường” [108, tr.106] .1.2 Đặc điểm cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Thứ nhất, cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hành vi tổ chức tín dụng phát sinh hoạt động ngân hàng Thứ hai: cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hành vi cụ thể trái pháp luật cạnh tranh, pháp luật ngân hàng, ngược với chuẩn mực đạo đức kinh doanh ghi nhận thừa nhận hoạt động ngân hàng Thứ ba: , hậu hành vi cạnh tranh không lành mạnh gây thiệt hại gây thiệt hại đến quyền lợi ích hợp pháp tổ chức tín dụng đối thủ cạnh tranh người tiêu dùng, khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng chủ thể đời sống xã hội Thứ tư, mức độ ảnh hưởng cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng lớn so với lĩnh vực khác hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp tới hệ thống tài tiền tệ quốc gia tác động tới nhiều đối tượng khác xã hội 1.2 Pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng - Khái niệm pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng sau: Pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng tổng thể quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh trình xác định/nhận diện hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng, quy định ngun tắc xác định tính khơng lành mạnh hoạt động ngân hàng; xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng; quy định trình tự, thủ tục giải vụ việc cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng nhằm bảo vệ môi trường cạnh tranh lành mạnh, bảo vệ chủ thể cạnh tranh, người tiêu dùng, người tham gia thị trường khác Nhà nước trước hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Đặc điểm pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Thứ nhất, nhóm lợi ích cần bảo vệ pháp luật chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng rộng so với lĩnh vực kinh doanh khác; Thứ hai, phương pháp tiếp cận xác định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng theo hướng ngăn cản, can thiệp từ phía cơng quyền sở pháp luật cạnh tranh tảng văn hóa, đạo đức, tập quán; Thứ ba, pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng công cụ Ngân hàng Trung ương sử dụng để giải hài hòa yêu cầu chống cạnh tranh không lành mạnh (mà thực chất yêu cầu bảo vệ quyền tổ chức tín dụng cạnh tranh thị trường, người tiêu dùng) với yêu cầu bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng thực tốt sách tiền tệ quốc gia (lợi ích Nhà nước xã hội); Thứ tư, tính khơng lành mạnh hành vi cạnh tranh phụ thuộc vào yếu tố thị trường điều chỉnh phương thức luật tư; Thứ năm, pháp luật chống cạnh tranh khơng lành mạnh hoạt động ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều lĩnh vực pháp luật khác áp dụng trực tiếp tập quán, đạo đức kinh doanh để xác định tính khơng lành mạnh hành vi cạnh tranh tổ chức tín dụng 1.2.2 Nội dung pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng - Đối tượng phạm vi áp dụng pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Từ phân tích trên, nhận thấy, đối tượng phạm vi áp dụng pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng chủ thể thực hoạt động ngân hàng, có ngân hàng thương mại Các chủ thể chịu điều chỉnh Luật Tổ chức tín dụng cách gọi Việt Nam hay Luật ngành tín dụng Đức, Luật Ngân hàng thương mại cách gọi Trung Quốc Cụ thể là: - Tổ chức tín dụng; - Chi nhánh ngân hàng nước quốc gia sở tại; - Tổ chức, cá nhân có liên quan đến việc thành lập Tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước quốc gia sở tại, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng; - Hiệp hội Ngân hàng - Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng 1.2.3 Các yếu tố tác động đến việc xây dựng thực pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Một là, mức độ phát triển thị trường ngân hàng Mức độ phát triển thị trường ngân hàng thực chất q trình kiện tồn kinh tế thị trường quốc gia Hai là, mức độ hoàn thiện pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh quy định pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Ba là, yêu cầu mức độ can thiệp quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng thị trường ngân hàng Bốn là, nhận thức tổ chức tín dụng, người quản trị, điều hành tổ chức tín dụng cán ngân hàng hậu cạnh tranh không lành mạnh yêu cầu thực pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Năm là, vai trò sức ảnh hưởng Hiệp hội ngân hàng Ngân hàng thương mại chiến chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng đòi hỏi hội viên phải tuân thủ pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh, quy tắc, chuẩn mực kinh doanh Hiệp hội xây dựng mạnh Kết luận chƣơng Bản chất cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hành vi cụ thể, đơn phương tổ chức tín dụng thực xâm phạm tới đối thủ cạnh tranh, người tiêu dùng xã hội So với lĩnh vực khác phạm vi tác động hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng lớn so với lĩnh vực khác CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ CHỐNG CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 2.1 Thực trạng quy định chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Gần kỷ qua, bảo hộ chống cạnh tranh không lành mạnh thừa nhận phận cấu thành bảo hộ sở hữu công nghiệp Vào năm 1900, Hội nghị ngoại giao Brussels Sửa đổi Công ước Pari bảo hộ sở hữu công nghiệp (Gọi chung Công ước Pari), lần ghi nhận việc bổ sung Điều 10bis vào công ước [88, tr.130] Theo Điều 10bis Công ước Pari “bất kỳ hành động cạnh tranh trái với thông lệ trung thực lĩnh vực công nghiệp hay thương mại bị coi hành vi cạnh tranh không lành mạnh” Những hành vi sau đặc biệt bị cấm: - Mọi hành vi nhằm gây nhầm lẫn, phương tiện nào, với sở, hàng hóa hay hoạt động kinh doanh, thương mại đối thủ cạnh tranh; - Những tuyên bố sai trái cơng việc kinh doanh nhằm làm uy tín sở, hàng hóa hay hoạt động kinh doanh, thương mại đối thủ cạnh tranh; - Những dẫn tuyên bố sử dụng trình kinh doanh nhằm lừa dối công chúng chất, quy trình sản xuất, đặc điểm, phù hợp mục đích số lượng hàng hóa Pháp luật chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hệ thống bao gồm quy phạm pháp luật quốc tế hệ thống pháp luật quốc gia Việt Nam 10 2.1.1 Quy định pháp luật quốc tế chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Các quy định pháp lý cạnh tranh nằm rải rác hiệp định WTO chia thành thành ba nhóm: (i) điều khoản đảm bảo cạnh tranh công bằng, (ii) điều khoản bắt buộc ngăn chặn hành vi hạn chế cạnh tranh (iii) điều khoản khuyến khích việc ngăn chặn hành vi hạn chế cạnh tranh Theo quy định điều khoản đảm bảo cạnh tranh công bằng, quốc gia thành viên WTO có nghĩa vụ bảo đảm rằng, doanh nghiệp phải hoạt động kinh doanh sở cạnh tranh công Nếu quốc gia thành viên không thực nghĩa vụ khơng có hành động nhằm bảo đảm tồn điều kiện cần thiết cạnh tranh cơng bằng, quốc gia vi phạm pháp luật WTO Phần Phụ lục viễn thông Hiệp định chung thương mại dịch vụ (GATS) yêu cầu quốc gia thành viên WTO phải tạo điều kiện để nhà cung cấp nước tiếp cận sử dụng mạng lưới viễn thông công cộng với điều kiện hợp lý Phần Tài liệu tham chiếu viễn thông quy định nghĩa vụ quốc gia thành viên bảo đảm cho nhà cung cấp dịch vụ nước phép kết nối với nhà cung cấp tất điểm cung cấp kỹ thuật khả thi mạng lưới với điều kiện hợp lý, không phân biệt đối xử, theo chi phí Điều 11.3 Hiệp định tự vệ yêu cầu quốc gia thành viên không ủng hộ hay khuyến khích doanh nghiệp thiết lập hay trì biện pháp tương tự biện pháp hạn chế xuất tự nguyện, phân chia thị trường, -ten nhập khẩu… 11 2.1.2 Các quy phạm pháp luật nước liên quan đến chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Dưới góc độ nghiên cứu pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng quy phạm pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh nước ta tiếp cận góc độ hành vi tiêu cực cần ngăn chặn quy định Luật Cạnh tranh văn hướng dẫn thi hành Nghị định số 116/2005/NĐ-CP ngày 15/09/2005 việc Quy định chi tiết thi hành số điều Luật Cạnh tranh, Nghị định số 71/2014/NĐ-CP ngày 21/07/2014 Quy định chi tiết Luật Cạnh tranh xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực cạnh tranh, Nghị định số 42/2014/NĐ-CP ngày 14/05/2004 quản lý hoạt động bán hàng đa cấp… Khái niệm hành vi cạnh tranh không lành mạnh Việt Nam tiếp cận gần với quan niệm chống cạnh tranh không lành mạnh theo Công ước Pari bảo hộ sở hữu cơng nghiệp Ngồi định nghĩa hành vi cạnh tranh không lành mạnh, Luật Cạnh tranh quy định cụ thể hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh điển hình làm sở cho việc xác định tính khơng lành mạnh hành vi cạnh tranh doanh nghiệp lĩnh vực cụ thể Bên cạnh quy định trên, quy định chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh số lĩnh vực cụ thể Luật Sở hữu trí tuệ, Luật Quảng cáo, Luật Thương mại 2.1.3 Các quy phạm đạo đức, tập quán thương mại hoạt động kinh doanh ngân hàng Đạo đức kinh doanh ngân hàng quy tắc, chuẩn mực quy định dành cho tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh Các quy phạm đạo đức kinh hoạt động ngân hàng hướng đến 12 mục tiêu xây dựng hành vi kinh doanh tổ chức tín dụng lành mạnh, có trách nhiệm với xã hội, thực chất hệ thống chuẩn mực cao hành vi kinh doanh theo pháp luật Hệ thống quy phạm đạo đức kinh doanh ngân hàng bao gồm: - Hệ thống chuẩn mực, quy tắc ban hành Hiệp hội ngân hàng Đây quy tắc Hiệp hội đặt cho thành viên nhằm hướng tới bảo đảm mơi trường hoạt động kinh doanh an tồn, bình đẳng cho thành viên - Hệ thống chuẩn mực, quy tắc tổ chức tín dụng đặt Đây hệ thống giá trị cốt lõi, thể tầm nhìn chiến lược, quan điểm, mục tiêu kinh doanh tổ chức tín dụng Hệ thống chuẩn mực khơng áp dụng cho tổ chức tín dụng mà sở để đánh giá, phân loại nhân viên, quan trọng để xác lập, trì, thực thi đạo đức kinh doanh thực tế 2.2 Thực trạng quy định pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 2.2.1 Đối tượng phạm vi áp dụng pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Theo quy định Luật Cạnh tranh 2004 đối tượng áp dụng Luật “Tổ chức, cá nhân kinh doanh (sau gọi chung doanh nghiệp) bao gồm doanh nghiệp sản xuất, cung ứng sản phẩm, dịch vụ cơng ích, doanh nghiệp hoạt động ngành, lĩnh vực thuộc độc quyền nhà nước doanh nghiệp nước hoạt động Việt Nam Hiệp hội ngành nghề hoạt động Việt Nam” 13 2.2.2 Thực trạng quy định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Thứ nhất, thực trạng quy định cạnh tranh không lành mạnh Luật Cạnh tranh Thứ hai, thực trạng quy định hành vi cạnh tranh không lành mạnh pháp luật ngân hàng Từ quy định pháp luật hành cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng có nhận xét sau đây: Một là, phương pháp tiếp cận, hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam tiếp cận góc độ hành vi tiêu cực cần ngăn cấm Hai là, quy định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Việt Nam dừng lại nguyên tắc chung Ba là, Luật Tổ chức tín dụng quy định thẩm quyền quy định cụ thể hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hình thức xử lý hành vi cho Chính phủ Bốn là, chưa có văn hướng dẫn nên nay, chưa có quan điểm thống xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng 2.2.3 Thực trạng quy định thẩm quyền biện pháp xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Như phân tích trên, pháp luật Việt Nam hành chưa có quy định cụ thể thẩm quyền biện pháp xử lý hành vi 14 cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Nghiên cứu chế áp dụng pháp luật thẩm quyền giải vào giải vụ việc cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại, cho thấy bất cập chủ yếu sau đây: Một là, nghiên cứu lý luận thực tiễn cho thấy, pháp luật chống hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh có liên quan đến nhiều lĩnh vực pháp luật khác nhau, có lĩnh vực ngân hàng Việc xử lý vấn đề phát sinh hoạt động ngân hàng phải bảo đảm mục tiêu an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng Hai là, chất, quy định xử lý vi phạm hoạt động cạnh tranh theo quy định Nghị định 71/2014/NĐ-CP ngày 21/07/2014 Chính phủ quy định chi tiết Luật Cạnh tranh xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực cạnh tranh xử phạt vi phạm hành hoạt động cạnh tranh Điều thể khía cạnh: - Hình thức xử lý vi phạm pháp luật cạnh tranh bao gồm hình thức xử phạt chính, biện pháp xử phạt bổ sung biện pháp khắc phục hậu (Điều Nghị định 71/2014/NĐ-CP ngày 21/07/2014 Chính phủ quy định chi tiết Luật Cạnh tranh xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực cạnh tranh) Đối với hành vi vi phạm pháp luật cạnh tranh, tổ chức, cá nhân vi phạm phải chịu hình thức xử phạt sau đây: a) Phạt cảnh cáo; b) Phạt tiền Mức phạt tiền hành vi vi phạm quy định cạnh tranh không lành mạnh quy định cụ thể Điều Nghị định 71/2014/NĐ-CP ngày 21/07/2014 Chính phủ quy định chi 15 tiết Luật Cạnh tranh xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực cạnh tranh - Ba là, nội dung pháp luật xử lý vi phạm Luật Cạnh tranh liên quan đến hành vi cạnh tranh không lành mạnh chưa phân định rõ thẩm quyền Cơ quan quản lý Cạnh tranh với quan nhà nước chuyên ngành xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Bốn là, quy định giải yêu cầu bồi thường thiệt hại hành vi cạnh tranh không lành mạnh gây chưa đáp ứng yêu cầu bảo đảm quyền yêu cầu bồi thường thiệt hại người bị xâm phạm không rõ ràng quy định giải yêu cầu bồi thường thiệt hại hành vi cạnh tranh không lành mạnh gây 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng quy định pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ nhất, hệ thống quy phạm điều chỉnh hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại bao gồm hệ thống quy phạm pháp luật (bao gồm quy phạm pháp luật quốc tế quy phạm pháp luật nước) hệ thống quy phạm xã hội (quy phạm đạo đức kinh doanh ngân hàng tập quán thương mại liên quan đến hoat động ngân hàng) Thứ hai, pháp luật chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng giải nhiều nội dung liên quan đến cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại như: - Giải mối quan hệ Luật Cạnh tranh Luật 16 Tổ chức tín dụng điều chỉnh hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại; - Thay đổi quan niệm từ cạnh tranh bất hợp pháp sang cạnh tranh không lành mạnh; - Bước đầu xác định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng hành vi tiêu cực cần ngăn cấm để bảo vệ chủ thể tham gia thị trường, người tiêu dùng lợi ích Nhà nước; - Đã có quy định thẩm quyền quy định chi tiết hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng biện pháp xử lý hành vi Thứ ba, vậy, pháp luật chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng nhiều bất cập 2.3 Thực tiễn thực pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 2.3.1 Diễn biến cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Có thể khẳng định rằng, thị trường ngân hàng Việt Nam giai đoạn tái cấu trúc để phát triển theo hướng thị trường tình hình cạnh tranh thị trường ngày thực chất Các ngân hàng thương mại cạnh tranh với chất lượng dịch vụ ngân hàng tiện ích từ dịch vụ ngân hàng; cạnh tranh việc tăng cường chương trình khuyến mại, cạnh tranh thông qua việc mở rộng thị phần thông qua việc mở thêm chi nhánh, văn phòng đại diện 17 2.3.2 Các vấn đề phát sinh từ thực tiễn diễn biến cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Việt Nam Thứ nhất, chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Chính phủ khẳng định ngân hàng thương mại nhà nước giữ vai trò chủ đạo thị trường ngân hàng Việt Nam Thứ hai, thị trường ngân hàng Việt Nam hoạt động bối cảnh sách Chính phủ khơng ổn định, thường xun thay đổi khơng qn; q trình quản lý thị trường ngân hàng, Nhà nước thường xuyên có biện pháp can thiệp hành vào thị trường làm cho hoạt động thị trường không tuân theo quy luật thị trường Thứ ba, chưa có chế áp dụng chuẩn mực đạo đức, tập quán kinh doanh kinh doanh ngân hàng chưa rõ việc sử dụng án lệ thẩm quyền giải thích pháp luật hạn chế tòa án Việt Nam rào cản đáng kể hiệu chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Một là, thực tiễn cho thấy, việc thực hành đạo đức kinh doanh ngân hàng ngân hàng thương mại phụ thuộc vào đạo đức người quản lý, điều hành ngân hàng thương mại Người quản lý điều hành ngân hàng thương mại lực lượng cụ thể hóa giá trị cốt lõi ngân hàng thương mại đưa vào thực tiễn thông qua định quản lý kinh doanh Ba là, Điều 102 Khoản Hiến pháp năm 2013 quy định “Tòa án nhân dân có nhiệm vụ bảo vệ công lý…” xem bước tiến lớn nhận thức thẩm quyền tòa án nhân dân Với nhiệm vụ bảo vệ cơng lý, tòa án nhân dân cần phải có quyền giải thích Hiến pháp pháp luật thực tiễn xét xử 18 Thứ tư, ý thức pháp luật cán ngân hàng thực tiễn kinh doanh thấp; Hiệp hội ngân hàng chưa phát huy hết vai trò việc chống cạnh tranh không lành mạnh thái độ “chấp nhận” hành vi cạnh tranh không sạch, đàng hoàng ngân hàng thương mại Đây rào cản lớn cho việc chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Việt Nam Thứ năm, xu với việc kinh doanh theo hướng đa ngân hàng thương mại dựa trụ cột hoạt động truyền thống (nhận tiền gửi, tốn tín dụng) thực sở phát triển nhu cầu khả ngân hàng thương mại làm cho mức độ ảnh hưởng hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thương mại có mức độ phạm vi ảnh hưởng lớn Kết luận chƣơng Hệ thống quy phạm chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam bao gồm quy phạm pháp luật quốc tế, quy phạm pháp luật nước hệ thống quy phạm tập quán thương mại, đạo đức kinh doanh hoạt động ngân hàng, đó, quy phạm tập quán thương mại, đạo đức kinh doanh hoạt động ngân hàng nguồn quy phạm bổ sung quan trọng cho việc xác định tính khơng lành mạnh hoạt động ngân hàng làm sở cho quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng chế tài tổ chức tín dụng thực hành vi cạnh tranh không lành mạnh 19 CHƢƠNG PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬT CHỐNG CẠNH TRANH KHÔNG LÀNH MẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Phƣơng hƣớng hoàn thiện pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thƣơng mại 3.1.1 Giải hài hòa mối quan hệ Luật Cạnh tranh Luật Tổ chức tín dụng điều chỉnh hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Để làm rõ thêm mối quan hệ luật chung luật riêng điều chỉnh hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng cần xác định ranh giới pháp luật chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng thuộc lĩnh vực luật công hay luật tư Trong định hướng giải mối quan hệ luật công luật tư, cho rằng, pháp luật chống hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng nên theo hướng kết hợp luật cơng luật tư, ghi nhận quyền tham gia phối hợp với Cơ quan quản lý cạnh tranh có quyền độc lập điều tra hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng cần thiết làm sở cho Ngân hàng Nhà nước xử phạt vi phạm hành người bị thiệt hại có sở để kiện yêu cầu bồi thường thiệt hại hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng gây Đây hướng hầu khảo sát Báo cáo rà soát Luật Cạnh tranh [11, tr.184-209] 20 3.1.2 Thống quan niệm cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng lợi ích cần bảo vệ Cùng với kinh nghiệm lập pháp nước chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại, cho rằng, người tiêu dùng, mà trọng tâm người gửi tiền khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng phải đối tượng bảo vệ quy định pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại 3.1.3 Xác lập nguyên tắc xác định xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại - Mọi hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại phải ngăn chặn xử lý kịp thời, bảo đảm biểu không lành mạnh hành vi cạnh tranh ngân hàng thương mại phát sinh hoạt động ngân hàng phải phát hiện, ngăn chặn, xử lý trước gây hậu lớn vượt tầm kiểm soát - Việc xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại phải bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp đối thủ cạnh tranh, người tiêu dùng việc thực sách tiền tệ quốc gia - Nguyên tắc ưu tiên thẩm quyền xử lý Ngân hàng Nhà nước xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Giải pháp hoàn thiện pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 21 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật nhận dạng hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hành thương mại ỏ Việt Nam Theo quan điểm nhóm nghiên cứu Dự án hỗ trợ thương mại đa biên “Nghiên cứu tác động tự hóa dịch vụ ngân hàng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng” [17, tr.72-75] hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng tiếp cận sở chuẩn mực tối thiểu ba lĩnh vực cần đề cập là: (1) Quảng cáo gây hiểu lầm; (2) Quảng cáo so sánh (3) Thỏa thuận tín dụng 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện biện pháp xử lý v hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hành thương mại Việt Nam Nghị định 71/2014/NĐ-CP ngày 21/07/2014 Chính phủ quy định chi tiết Luật Cạnh tranh xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực cạnh tranh chưa quy định đến mức khung tối đa lĩnh vực bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài ngân hàng quy định Luật Xử lý vi phạm hành 2012 Kết luận chƣơng Trên sở định hướng chung định hướng cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu Chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng , tác giả luận văn đề xuất giải pháp mang tính khoa học nhằm cụ thể hóa khắc phục hạn chế, bất cập quy định pháp luật Chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng 22 KẾT LUẬN Chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng q trình áp dụng tổng thể khơng quy định pháp luật chống cạnh tranh khơng lành mạnh hoạt động ngân hàng mà việc nâng cao nhận thức thực hành trách nhiệm xã hội ngân hàng thương mại, xác lập tảng đạo đức, văn hóa kinh doanh ngân hàng quyền giải thích pháp luật tòa án Cơ quan quản lý cạnh tranh, Ngân hàng Nhà nước xác định giải vụ việc cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng, đó, hồn thiện sở pháp lý cho việc chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại giải pháp ưu tiên hàng đầu 23 ... Khái niệm pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng sau: Pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng tổng... luận cạnh tranh không lành mạnh pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Chương Thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân. .. định pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 2.2.1 Đối tượng phạm vi áp dụng pháp luật chống cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Theo