Đổi mới chính sách và hoàn thiện cơ chế quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở việt nam

DAI HQC QUOC GIA HÁ NÓI TRirÓNG DAI HOC KHOA HOC XA HÓI VÁ NHÁN VAN Nguyén Thi Phi Nga DĨI MĨI CHÍNH SÁCH VÁ HỐN THIEN CO CHE QUAN LY NHÁ NÜÓC DOI VÓI HOAT DONG KINH DOANH BAO HIEM Ĩ VIÉT NAM Chun ngánh : Kính té Chính tr¿ Xa hói Chü nghia Má hiéu : 50201 Luán án Thac sv Khoa hoc Kinh té Ngi hTng din kh m hoc : PTS Irán Anh Tai HÁ NÓI _ 1997 MUC LUC Trang Md dáu Chuong : Ca sa ly luán vé hoat dpng kinh doanh bao hiém 7.7 Bdn chat vá chúc náng cúa bao hiém nén kinh té thi truáng 1.1.1 Su can thie't vá bán chát cüa bao hiém 4 1.1.2 Chúc náng cüa bao hiém 11 7.2 15 Thi truáng bao hiém 1.2.1 Khái niem thi truóng bao hiém 15 1.2.2 Các thánh vien tham gia thi truóng bao hiém 16 7.i Vai tro cúa nhá nuóc dói vái hoqt dóng kinh doanh bao hiém 20 7.4 Kinh nghiem cúa mót so nuóc vé quan ly nhá nuóc dói vái hoqt dóng kinh doanh bao hiém 1.4.1 Vé ca sa pháp ly cüa hoat dOng kinh doanh bao hiém 23 24 1.4.2 Ca che quán ly nhá nuóc ddi vói hoat dOng kinh doanh bao hiém 30 1.4.3 Xu huóng phát trien cüa he thdng quán ly nhá nuóc vé hoat dóng kinh doanh bao hiém 32 1.4.4 Thi truóng bao hiém cüa mOt sd nuóc khu vuc 34 Chuong : Thuc trang quán ly nhá nuóc vé hoat dpng kinh doanh bao hiém a Viet Nam 2.1 Giai doqn truác có nghi dinh lOOlCP cúa phú vé kinh doanh bao hiém 38 38 2.1.1 Sa iugc su hinh thánh vá phát trien cüa ngánh bao hiém Viet Nam 38 2.1.2 Thuc trang ca che quán ly nhá nuóc ddi vói hoai dóng kinh doanh bao hiém 43 2.2 Giai doqn sau có nghi dinh 100/CP cúa Chính phú den 49 2.2.1 Tinh hinh chung vé thi truóng bao hiém Viet Nam 49 2.2.2 Tinh hinh thuc hien vai tro quán ly nhá nuóc ddi vói hoat dOng kinh doanh bao hiém 66 Chuong : Phuong hng hốn thien co che qn ly nhá nuóc dói vói hoat dong kinh doanh bao hiém ó Viet Nam 3.1 69 Mót so muc tiéu, phuong huáng phát trien thi truáng 69 bao hiém Viét Nam 3.1.1 Xác dinh mOt mó hinh thi truóng bao hiém cho Viet Nam 72 3.1.2 Quan diém chie'n Iugc viec xay dung thi truóng bao hiém Viet Nam 73 3.1.3 Các muc tieu phát trien cu thé 3.2 76 Hốn thien ca che qn ly nhá nc dói vái hoqt dóng 79 kinh doanh bao hiém 3.2.1 He thdng pháp luat 80 3.2.2 Bo máy quán ly nhá nuóc 82 3.2.3 Nói dung quán ly nhá nuóc ddi vói hoat dóng kinh doanh bao hiém * 86 3.2.4 MOt sd dé xuát khác Két luán 93 96 Tai liéu tham kháo 98 MO DÁU Tính cap thiet cüa dé tai Hoat dOng kinh doanh bao hiém mót hoat dóng thucmg mai gán chát vói trinh phát trien cüa nén kinh té Nó có vai tro rát tích cuc ddi vói viec ón dinh vá phát trien trinh san xuát vá dói sdng xa hOi Day mOt hoat dOng ta't yéu khách quan nén kinh té thi truóng Trong sudt mOt thói gian dái, cüng vói viec thuc hien nén kinh té ké hoach hố tap trung, Nhá nc ta da xay dung vá phát trien ngánh bao hiém theo huóng dOc quyén vá khOng có tinh chat kinh doanh : chi thánh lap a Viet Nam mOt doanh nghiep bao hiém nhát thuOc sa huu nhá nuóc (Bao Viet) Su quán ly nhá nuóc vé hoat dOng kinh doanh bao hiém dugc hiéu dóng nghia vói su chí dao truc tiép cúa Bo Tai ddi vói hoat dOng cüa Bao Viet Do dó thi truóng Bao hiém khOng có diéu kien hinh thánh; moi nhu cáu bao hiém bi han che vá khOng có náng dáp úng Trong dó ngánh bao hiém a nuóc, dác biet nuóc có nén kinh té phát trien thi ngánh bao hiém da thuc su tro thánh mOt ngánh cOng nghiep - cOng nghiep "khOng có khói" Doanh thu phí bao hiém háng nám a mOt sd thi truóng bao hiém lón nhu My, Nhat, Cóng Hố Lien Bang Dúc len de'n háng trám ty USD, góp phán tích cuc váo su phát tnén chung cüa nén kinh té nuóc dó Trong nhung nám gán day, cúng vói viec chun dói tu nén kinh té ké hoach hố tap trung sang nén kinh té thi truóng có su diéu tiét cüa nhá nuóc, ngánh bao hiém a nuóc ta cüng da có nhung chuyén dói ca bán theo ca che dó: xố bó dOc qun kinh doanh bao hiém, dóng thói xay dung mót thi truóng bao hiém vói nhiéu doanh nghiep thuOc nhiéu thánh phán kinh té tham gia, xay dung mOt ca che' canh tranh lánh manh duói su diéu tie't vá quán ly cüa Nhá nuóc Trong diéu kien dó, viec quán ly nhá nuóc ddi vói hoat dOng kinh doanh bao hiém tát yéu phái có nhung thay dói ca bán cá vé cách thtic vá nOi dung quán ly Nhá nuóc quán ly chü yéu thOng qua cOng cu pháp luat, sách vá cóng cu kinh té khác Day cüng nOi dung má luán van tap trung nghien cúu Tinh hinh nghien cúu Nhan thúc dugc vai tro ngáy cáng táng cüa linh vuc bao hiém ddi vói nén kinh té qudc dan, ké tu sau phü Viet Nam ban hánh Nghi dinh sd 100/CP (ngáy 18/12/1993) vé kinh doanh bao hiém, da có háng loat cuóc hói tháo, bái nghien cúu, trao dói, tranh luán xung quanh van dé bao hiém dugc dáng tai tren tap chí chuyén ngánh Song ddi vói Viet Nam, ngánh kinh doanh bao hiém mót ngánh hep vá mói chua mang tinh phó bien tói moi táng lóp dan cu nen cOng trinh nghien cúu nuóc chü yéu cüa tac giá ngánh bao hiém vá tai chính, nói dung tan man vá chua he thdng Cüng có mOl sd cOng trinh lón a dang dé tai khoa hoc ca'p bo nghien cúu vé linh vuc bao hiém nén kinh té thi truóng vá dé giái pháp vi mO nham thúc dáy su phát trien cüa hoat dOng kinh doanh bao hiém Tuy vay van có rát nhiéu y kién khác xung quanh va'n dé dói mói sách vá co che' qn ly nhá nuóc ddi vói ITnh vuc náy Bai vay viec nghien cúu mOt cách có he thdng hoat dOng kinh doanh bao hiém vá vai tro quán ly cüa nhá nuóc ddi vói hoat dOng náy a Viet Nam van mót va'n dé mói, chua dugc giái quye't thố dáng Muc dích nghien cúu Van dung ly thuye't vé bao hiém nén kinh té thi truóng dé phan tích tinh hinh, dac diém cüa sách kinh doanh bao hiém nuóc ta thói gian qua, tú dó dua nhung ca sa khoa hoc cho viec dói mói sách vá hốn thien ca che quán ly cüa nhá nuóc ddi vói hoat dóng kinh doanh bao hiém a Viet Nam nhung nám tói Doi tugng vá pham vi nghien cúu Dé tai dugc nghien cúu tren giác dO kinh té tri hoc, vay van dé dugc xem xét vá phan tích mang tính cha't tóng hgp han di sau váo nghiep vu bao hiém Vé mát thói gian, dé tai nghien cúu mOt cách he thdng tú 1964 (bát dáu thánh lap COng ty Bao hiém Viet Nam) den nay, dac biet nha'n manh ké tú 1994 Ira lai day (sau có nghi dinh sd 100/CP cüa Chính phü vé kinh doanh bao hiém) Phuong pháp nghien cúu Luán án su dung phuong pháp cúa chü nghia vat bien chúng vá vat lich su, phuong pháp trúu tugng hố, két hgp lOgic vói üch su, thdng ke, so sánh, mO hinh hoá Dóng góp cüa luán án Trinh báy có he thdng co so ly luán vé hoat dOng kinh doanh bao hiém nén kinh té thi truóng - Phan tích toan dien thuc trang qn ly nhá nc ddi vói hoat dOng kinh doanh bao hiém tú thánh lap ngánh bao hiém den - Dua giái pháp chü yéu vá có náng thuc hien dé nang cao hieu quán ly cüa Nhá nuóc ddi vói thi truóng bao hiém Viet Nam thói gian tói Két cáu cúa ln án Ngối phán mcf dáu, ke't luán vá danh muc tham kháo, luán án chía lám chuong : - Chuong : Co so ly luán vé hoat dOng kinh doanh bao hiém - Chuong : Thuc trang quán ly nhá nuóc vé hoat dOng kinh doanh bao hiém o Viet Nam - Chuong : Phuong hng hốn thien co che quán ly nhá nuóc ddi vói hoat dOng kinh doanh bao hiém o Viet Nam CHUONG CO SÓ LY LUÁN VÉ HOAT DÓNG ^ KINH DOANH BAO HIEM l.L LI,L Bán chát vá chúc náng cúa bao hiém nén kinh té thi truóng Su can thiét vá bán chát cüa bao hiém Bao hiém theo dúng nghia cüa dói cüng vói su phát tnén cüa thuong mai háng hái váo thói Trung có, dác biet vúng Dia Trung Hái Các thuong gia vay tién cüa nhá báng dé mua háng vá thue thuyén cha háng di noi Hg có thé thoá thuan ráng néu táu dám, thuong gia khOng phái trá lai tién cho nhá bang, nhung néu chuyén buOn thánh cóng, hg phái trá cá gdc lán lai má lai náy dOi len tói 40% cüa giá tri háng hoá vá táu Dan dan, thuong gia nhan trá mOt sd tién dugc xác dinh truóc táu len duóng dé yen tam ráng néu cháng may táu dám, ho sé khOng phái gánh chiu tÓn thát, má tón thát náy sé chuyén sang ngán háng da nhan tién cüa ho Hgp dóng cüa mót dich vu nhu thé có ten don bao hiém vá don bao hiém lau dói nhát giü lai tói ngáy da dugc ca'p tai Cien (Itaüa) nám 1347 Sau bao hiém háng hái, da lán lugt dói nhung loai hinh bao hiém khác Nhu vay bao hiém dói dé dáp úng mót nhu cáu cu thé cüa nguói: dó dugc bao ve vé nguói vá tai san, yen tam sdng, lám viec, kinh doanh Dan dan, bao hiém da tro thánh mót cOng cu khOng thé thiéu dugc dói sdng kinh té cüa qudc gia Có nhiéu ly dé giái thich su can thiét cüa bao hiém, song tuu trung lai có yéu td quyét dinh su can thiét phái bao hiém Dó lá: - Yéu tó tu nhien: Lich sü lối ngi trc hét lich su da'u tranh vói thien nhien, giánh giat cüa thien nhien tát cá nhúng gi can thiét cho su tón tai vá phát trien cüa minh Trong trinh dó ngi khOng chí tac dóng den thien nhien, túng bc nhan thúc vá van dung quy luat cúa thien nhien, chinh phuc vá tao thien nhien, má dóng thói nguói cüng luOn chiu su tac dOng cüa thien nhien Xa hOi khOng ngúng phát trien, nguói ngáy cáng lám chü dugc thien nhien nhiéu hon, song hien tugng thien tai luón van dOng vá phát trien háu nhu khOng theo mOt trinh tu hay chu ky Chính vi thé, ngi khó có thé nghien cúu vá nhan thúc hien tugng náy mOt cách dáy dü Tinh hinh dó dan tói su tac dóng cüa thien nhien dOi da tro thánh luc lugng ngi khOng thé kiém sốt nói, có súc manh tan phá vá huy hoai cüa cái, thánh lao dóng nguói sáng tao Vi vay dáu tranh vói thien nhien, han che tac hai vá nhanh chóng khác phuc hau cüa thien tai luOn nhiem vu cap bách cüa moi thói dai Nhung tú cá nhan rieng lé, don dOc thi khOng dü súc duong dáu vói thien nhien, khOng thé nhanh chóng khác phuc hau cüa thien tai Tren thuc té, tát cá nuóc tren thé giói da di den mót két luán: mudn khoi phuc lai mOt phán hoác toan bO nhúng tón that thien tai gay chi có thé nhát báng mOl bien pháp kinh té, dó tie'n hánh bao hiém Nghia nhiéu nguói cúng góp tién lap mOt qul du tru chung dé có thien tai vá tai nan bát ngó thi tú qui chung dó bu dáp kip thói cho nhúng nguói bi nan thien tai bát ngó gay Tuy nhien qui du tru dó chí phát huy hieu cao nhát dó nguón du tru chung cüa toan bO nén kinh té qudc dan - Yéu tó ky thuat: Trong trinh dáu tranh vói thien nhien, dé tón tai vá phát trien, nguói tao nhúng luc lugng san xuát ngáy cáng to lón vá hien dai Máy móc vá ky thuat nguói sáng tao ra, mOt mat thúc dáy náng cao náng suát lao dóng, tao cüa vat chát ngáy cáng dói dáo, nang cao dói sdng nguói, nhung mát khác cüng nguón gdc gay biét bao nhieu tai nan Nhúng tón thát thien tai gay cuc ky to lón, nhung nhúng tón thát tai nan bát ngó gay trinh sü dung, van hánh phuong tien máy móc ky thuat ngi sáng tao ra, cúng khOng phán nghiem Nguói ta da tính dugc ráng háng nám cú trung binh ngáy lai có nhát táu tai tú 500 tan dáng ky tro len bi dám Chi rieng thiet hai vé táu, háng nám cóng ty bao hiém da phái bĨi thuong tói 400 trieu la My Nhúng thiet hai lón cúng xáy ngánh háng khOng dan dung, duóng sát Tuy vay, Oto van nguón gay nguy hiém lón nhát Theo sd üeu tính toan cüa My thi cú ty km hánh khách có 16 nguói che't van tai Oto; 8,5 nguói chét van tai háng khOng; 1,2 nguói che't van tai duóng sát Nhúng yéu td có tính chát ky thuat nói tren (gán lien chü yéu vói viéc su dung phuong tien van tai co giói) da ánh huang lón tói su phát trien loai bao hiém nguói, bao hiém xe hoi vá trách nhiem dan su chü xe Hien nay, ó da sd nuóc tren thé giói yéu td ky thuat tac dOng de'n su phát trien cüa bao hiém manh hon cá yéu td thien nhien - u tó xa hói: Ngối hai u td nói tren (thien nhien vá ky thuat), mói truóng xa hói cúng ánh huóng rát lón den su hinh thánh vá phát tnén cüa mOl sd loai bao hiém Duói che Tu bán chü nghia, bao hiém dugc thuc hien nham dé phóng hau cüa loai hien tugng: thien tai, ky thuat vá xa hói; dó hien tugng xa hOi giü mOt vai tro hét súc quan Vói mOt doi quan thát nghiep dOng dáo, vói nhúng cc khüng hống có tính chu ky, nhiéu loai bao hiém dOc dáo có diéu kien phát trien a nuóc Tu bán chü nghia, truóc hét nhúng loai bao hiém lien quan truc tiép den hien tugng xa hói, nhu bao hiém tón thát loai toi pham (cuóp cüa, giét nguói ) gay ra, bao hiém nhúng tón thát phát sinh thi giá chúng khốn thay dói bao hiém nhúng tón thát cuOc xung dot tri vá xa hoi gay nen (bao hiém dinh cOng, bái cOng ) bao hiém thát nghiep vá loai bao hiém khác Dac biet, ngáy xa hOi ngáy cáng phát trien, tién bO, van minh thi cáng có nhiéu loai hinh bao hiém xuát hien, vi du bao hiém dOi chan, bao hiém gigng hát Tú su phan tích tren day có thé rút két luán: có yéu td quyét dinh su phát sinh vá phát trien cüa bao hiém Ne'u yéu td thien nhien quyét dinh su dói cüa bao hiém thi yéu td ky thuat vá ye'u td mOi truóng xa hOi lai quyét dinh su phát trien manh me cüa bao hiém Nói den bao hiém khOng thé khOng dé cap den qui bao hiém (qui du trú) bói vi bao hiém dugc tién hánh nham lap qui bao hiém dé bói thuóng nhúng thiet hai thien tai vá tai nan bát ngó gay Viec thánh lap qui du trú báng tién vá hien vat diéu kien quan vá can thiét ddi vói viec thuc hien tdt chuong trinh phát trien kinh té - xa hoi, nang cao tinh ón dinh, su chác chán vá hieu cüa trinh tai san xuát tát cá linh vuc cüa nén kinh té qudc dan Qui du trú có thé chía thánh loai nhu sau: • Qui du trú chién Iugc: Day qui du trú lón cüa Nhá nuóc báng tién, vat tu Nó dugc thánh lap mOt cách tap trung nham muc dich dám bao vá khuyén khích su phát trien cüa toan bo nén kinh té qudc dan mót cách can ddi, có hieu vá dám bao cho nén kinh té có dü nang chóng lai tón thát lón Qui náy dugc lap báng nguón vdn cüa nhá nuóc Các qui náy thuóng dugc sü dung dé bú dáp nhúng tón thát thien tai, dich hoa vá tai nan khác gay vói qui mO lón cho nén kinh té qudc dan, cho san xuát vá dói sdng • Qui dám bao: Day qui du trú báng tién vá hien vat dugc thánh lap mOt cách tap trung hoac phan tan nham bú dáp tón thát vá thiet hai túng linh vuc kinh té qudc dan rieng biet, tirng nhá máy xí nghiep, túng tĨ chúc kinh té Có phuong pháp lap qui dám bao: - Phuong pháp "tu dám bao": Phuong pháp lap quT dám bao xuát hien sóm nhát phuong pháp tu dám bao, nghia túng cá nhan, don vi kinh té hoac tó chúc xa hói tu lap qui du trú rieng cüa mmh bang cách dé dánh tién, güi tién tiét kiem, du trú vat tu, háng hoá, luong thuc thuc phám dé sü dung có nhu cáu dOt xuát, gap thien tai, tai nan bát ngó Loai qui dám bao phan tan náy giúp ich nhiéu cho viec dé phóng vá khác phuc nhanh chóng hau cüa thien tai vá tai nan bát ngó Song loai quT náy thuóng có qui mO nhó, vi vay khOng cho phép khác phuc tón thát lón Hon núa chí dóng khung pham vi mót cá nhan, don vi nen khóng co dOng vá khOng dáp úng dugc nhu cáu dám bao Só tién trich lap qui du trú náy sd tién nám "chét" mOt chó, khOng thé dem dáu tu kinh doanh dugc vá có chua kip tích luy dü sd tién can thiét thi tón thát da xáy ra, vá lai ... hoat dOng kinh doanh bao hiém o Viet Nam - Chuong : Phuong hng hốn thien co che qn ly nhá nuóc ddi vói hoat dOng kinh doanh bao hiém o Viet Nam CHUONG CO SÓ LY LUÁN VÉ HOAT DÓNG ^ KINH DOANH BAO...xuál, kinh doanh, dich vu má dugc mó rOng sang cá linh vuc xá hói Chính vi nét dác trung náy má Nhá nuóc ta ngáy cáng coi trpng sách qn Iy hoat dóng kinh doanh bao hiém chinh sách quán ly kinh té ...Có thé nói, day trng, sách dúng vá phü hgp vói nén kinh té thi truóng a.2) Pham vi hoat dóng kinh doanh bao hiém : Dé có thé hoat dOng kinh doanh bao hiém tai Viét Nam, doanh nghiép phái dugc