Ảnh hưởng của chính sách lãi suất đối với hoạt động của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh : Luận văn ThS. Kinh tế: 60 34 01

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ PHƢỢNG ẢNH HƢỞNG CỦA CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ PHƢỢNG ẢNH HƢỞNG CỦA CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THƢ Hà Nội – 2014 MỤC LỤC Danh mục ký hiệu viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục hình iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ ẢNH HƢỞNG CỦA CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lãi suất 1.1.1 Khái niệm, phân loại lãi suất 1.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất ngân hàng thương mại 13 1.1.3 Vai trò lãi suất 18 1.2 Chính sách lãi suất 23 1.2.1 Khái niệm sách lãi suất 23 1.2.2 Nội dung sách lãi suất 23 1.2.3 Mục tiêu sách lãi suất 24 1.2.4 Cơng cụ sách lãi suất 27 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới sách lãi suất 31 1.2.6 Ảnh hưởng sách lãi suất đến hoạt động ngân hàng thương mại 36 1.3 Kinh nghiệm điều hành lãi suất số ngân hàng thƣơng mại 41 1.3.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 41 1.3.2 Ngân hàng thương mại Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 45 1.3.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 49 CHƢƠNG 2: ẢNH HƢỞNG CỦA CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH 51 2.1 Chính sách lãi suất Việt Nam từ năm 2008 đến 51 2.2 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh 63 2.3 Ảnh hƣởng sách lãi suất hoạt động ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh giai đoạn năm 2008 đến năm 2013 66 2.3.1 Ảnh hưởng sách lãi suất hoạt động huy động vốn 66 2.3.2 Ảnh hưởng sách lãi suất hoạt động cho vay 75 2.3.3 Ảnh hưởng sách lãi suất hoạt động khác 81 2.4 Đánh giá sách lãi suất qua thực tiễn kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh 83 2.4.1 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 83 2.4.2 Đánh giá sách lãi suất qua thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Hà Tĩnh 90 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH 104 3.1 Quan điểm định hƣớng sách lãi suất Việt Nam phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh 104 3.1.1 Quan điểm định hướng sách lãi suất Việt Nam 104 3.1.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh 110 3.2 Một số giải pháp đề xuất với ngân hàng Nhà nƣớc nhằm hồn thiện sách lãi suất 114 3.2.1 Nhóm giải pháp ngắn hạn 114 3.2.2 Nhóm giải pháp dài hạn 121 3.3 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý lãi suất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh 125 3.3.1 Giải pháp quản lý thông tin lãi suất 125 3.3.2 Giải pháp điều hành lãi suất 127 KẾT LUẬN 131 TÀI LIỆU THAM KHẢO 134 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BIDV Ngân hàng thƣơng mại Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CBCNV CP CSTT Chính sách tiền tệ KHH Không kỳ hạn LS LSCV Lãi suất cho vay LSCB Lãi suất 10 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 11 Nguyên nghĩa Cán cơng nhân viên Chính phủ Lãi suất NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13 NHTW Ngân hàng Trung Ƣơng 14 TCKT Tổ chức kinh tế 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TMCP Thƣơng mại cổ phần 17 VCB Ngân hàng Ngoại thƣơng i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Niêm yết lãi suất Vietcombank ngày 6/5/2013 41 Bảng 1.2 Trần lãi suất huy động VND BIDV hiệu lực từ 28/6/2013 47 Bảng 2.1 Lãi suất bản, lãi suất thị trƣờng từ tháng 9/08 đến tháng 2/09 52 Bảng 2.2 Lãi suất huy động bình quân tháng 11-12/2009 53 Bảng 2.3 Diễn biến lãi suất điều hành năm 2010 NHNN 54 Bảng 2.4 Lãi suất huy động VND số kỳ hạn số thời điểm năm 2010 56 Bảng 2.5 Lãi suất huy động số ngân hàng thay đổi sáng 18/3/2014 62 Bảng 2.6 Lãi suất cho vay phổ biến TCTD khách hàng hiệu lực từ ngày 18/3/2014 62 Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn số thời điểm tháng 3/2011 69 10 Bảng 2.8 Biểu lãi suất niêm yết Agribank Hà Tĩnh kể từ ngày 24/3/2011 70 11 Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn Agribank Hà Tĩnh 2010 – 2013 73 12 Bảng 2.10 Dƣ nợ cho vay từ 2010 đến 2013 77 13 Bảng 2.11 Dƣ nợ cho vay cấu dự nợ 78 14 Bảng 2.12 Lãi suất niêm yết Agribank Hà Tĩnh ngày 28/6/2014 ii 92 DANH MỤC CÁC HÌNH STT Hình Nội dung Trang Hình 2.1 Biểu đồ diễn biến lãi suất vay lãi suất thực vay ngắn hạn, dài hạn năm 2010 57 Hình 2.2 Điều hành lãi suất năm 2012 59 Hình 2.3 Hình 2.4 Phân loại nợ theo kỳ hạn 2010 - 2013 79 Hình 3.1 Biểu đồ thay đổi mức lãi suất 106 Tình hình nguồn vốn huy động thay đổi từ 2010 – 2013 iii 72 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trƣờng, lãi suất loại giá nhạy cảm biến số luôn đƣợc quan tâm theo dõi cách chặt chẽ Các nhà kinh tế cho rằng, dao động lãi suất ảnh hƣởng trực tiếp tới thu nhập quốc dân, tới định tiết kiệm đầu tƣ cá nhân doanh nghiệp, tới tỷ giá hối đối, đó, lãi suất ảnh hƣởng tới cán cân thƣơng mại Chính vậy, việc hoạch định thực thi sách lãi suất để thực có hiệu mục tiêu kinh tế có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Thực tế cho thấy, sách lãi suất đắn có tác động tích cực tới việc đạt đƣợc mục tiêu kinh tế, ngƣợc lại, sách lãi suất không phù hợp làm trầm trọng thêm tình trạng kinh tế Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu tác động, chi phối mạnh mẽ từ sách lãi suất Với thay đổi nhỏ điều hành sách lãi suất, ảnh hƣởng tới hoạt động ngân hàng Đặc biệt, lãi suất đƣợc ví điểm nóng kinh tế năm 2012, vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu năm 2013 tiếp tục đƣợc theo dõi chặt chẽ năm 2014 Kéo theo đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại nói chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh nói riêng có biến chuyển mạnh mẽ Nhƣ vậy, nghiên cứu sách lãi suất tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại nói chung ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng vấn đề có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao bối cảnh lãi suất biến động mạnh nhƣ Trên ý nghĩa ấy, lựa chọn đề tài: “Ảnh hưởng sách lãi suất hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh” làm luận văn thạc sĩ Vậy vấn đề đặt cho luận văn sở lý luận thực tiễn để nghiên cứu sách lãi suất? Lãi suất sách lãi suất có ảnh hƣởng nhƣ đến hoạt động ngân hàng? Cần giải pháp tiếp tục hồn thiện sách lãi suất để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng? Đó câu hỏi nghiên cứu mà luận văn phải giải đáp Tình hình nghiên cứu đề tài Lãi suất biến số trung tâm hoạt động kinh tế mang tính thời cao, vậy, lãi suất sách lãi suất đƣợc bàn tới nhiều cơng trình nghiên cứu tác giả Các viết bật kể đến nhƣ: - “Cơ chế điều hành lãi suất ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đề xuất sách” TS Nguyễn Đình Luận (2013) tạp chí Phát triển hội nhập số 11 (21) tháng 07-08/2013 trang 16-20 Tác phẩm khẳng định lãi suất giữ vai trò quan trọng đòn bẩy kinh tế kinh tế thị trƣờng Trong tác phẩm tác giả nêu khái quát ảnh hƣởng lãi suất đến kinh tế nói chung nhƣ hoạt động ngân hàng thƣơng mại Tác giả tổng quát lại chế điều hành lãi suất ngân hàng Nhà nƣớc qua năm, đồng thời đƣa đề xuất kiến nghị nhằm hồn thiện sách lãi suất thời gian tới - “Bàn thêm điều hành lãi suất thị trƣờng tiền tệ” ThS Nguyễn Cao Hồng (2014) tạp chí Tài số năm 2014 Tác phẩm nêu rõ lãi suất giá vốn tiền tệ, số kinh tế tổng hợp, chịu tác động nhiều nhân tố kinh tế vĩ mơ, tài chính- tiền tệ nƣớc ngồi nƣớc Từ phân tích diễn biến tiền tệ, lãi suất tác giả đƣa nhận xét chế điều hành lãi suất hoạt động ngân doanh cho hệ thống NHTM, tạo điều kiện thu hút ngoại tệ dân vào hệ thống ngân hàng Việc giảm dự trữ bắt buộc VND nên đƣợc tiếp tục thực để NHTM giải pháp tối đa hóa hiệu sử dụng nguồn vốn khả dụng mình, nữa, khả tốn NHTM phần đƣợc đảm bảo an toàn sở thực sách bảo hiểm tiền gửi bắt buộc tiền gửi có kỳ hạn VND NHNN nên cho phép NHTM trì phần tỷ lệ dự trữ bắt buộc giấy tờ có giá có uy tín khoản cao nhƣ tín phiếu NHNN, tín phiếu kho bạc trái phiếu Chính phủ Điều phù hợp với thông lệ quốc tế, giúp NHTM giảm chi phí kinh doanh mà cịn tăng cung, cầu loại giấy tờ có giá thị trƣởng mở Bên cạnh đó, NHNN cần điều chỉnh phƣơng pháp quản lý dự trữ bắt buộc theo hƣớng cải tiến hệ thống thông tin báo cáo để xác định xác tổng dự trữ TCTD phân tán chi nhánh NHNN tỉnh vào thời điểm, lấy làm kiểm sốt, tính tốn lƣợng dự trữ bắt buộc định kỳ, trì tiếp tục khoảng cách thích hợp tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi nội tệ ngoại tệ, vừa đảm bảo hạn chế tình trạng Đơ la hóa 3.2.2.5 Tăng cường hoạt động nghiệp vụ thị trường mở Trên lý thuyết thực tế, nghiệp vụ thị trƣờng mở thể cơng cụ có nhiều ƣu thế, đặc biệt, cơng cụ co mạnh mà NHTW sử dụng để đảo ngƣợc tình Để tăng thêm phƣơng tiện cho việc thực thi sách lãi suất mình, NHNN cần có biện pháp tích cực, tập trung giải số vấn đề nhằm tăng cƣờng hoạt động nghiệp vụ thị trƣởng mở nhƣ sau: Thứ nhất, NHNN cần đa dạng hóa danh mục chứng từ có giá giao dịch nghiệp vụ thị trƣờng mở NHNN Thứ hai, số lƣợng thành viên thƣờng xuyên tham gia vào giao dịch nghiệp vụ thị trƣờng mở cần đƣợc tăng cƣờng 124 Thứ ba, NHNN nên tăng cƣờng tần suất phiên giao dịch, đa dạng hóa kỳ hạn giao dịch rút ngắn thời gian xử lý giao dịch, nâng cấp sở hạ tầng cơng nghệ 3.3 Một số giải pháp hồn thiện công tác quản lý lãi suất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh 3.3.1 Giải pháp quản lý thông tin lãi suất 3.3.1.1 Xây dựng hệ thống thơng tin hồn thiện khách hàng Trong thời đại ngày nay, muốn thành công kinh doanh cần có thơng tin hữu ích Khi mà tính minh bạch hoạt động kinh doanh Việt Nam cịn phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Xây dựng hệ thống thơng tin hồn thiện khách hàng giúp cho chi nhánh có chủ động định cho vay, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn Đồng thời, hệ thống thơng tin hồn thiện khách hàng hỗ trợ tối đa cho chi nhánh công tác quản lý lãi suất khách hàng, hạn chế rủi ro lãi suất hoạt động tín dụng Khi lãi suất biến động liên tục nhƣ năm qua, thơng tin khác hàng đƣợc cập nhập xác, thƣờng xuyên, kịp thời giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng xảy khách hàng có xu hƣớng chậm trả nợ hay gặp khó khăn kinh doanh dẫn đến chây ì, khó khăn trả nợ ngân hàng Đồng thời, với hồn thiện thơng tin khách hàng, giúp cho chi nhánh đƣa mức lãi suất thỏa thuận hợp lý hợp đồng vay vốn, vừa đảm bảo lợi nhuận cho khách hàng vừa đảm bảo khả trả nợ, nhƣ hỗ trợ khách hàng sản xuất kinh doanh Do cần tạo lập hệ thống thơng tin tín dụng có tính hữu ích cao theo hƣớng: - Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho 125 liệu, không liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng - Dựa thông tin doanh nghiệp, ngành hàng, dự án cấp tín dụng, Trung tâm thơng tin tín dụng Agribank chi nhánh cần tổng hợp đƣa đánh giá, phân tích cung cấp thơng tin hữu ích cho Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh từ chi nhánh cung cấp, triển khai thống tồn tỉnh để sử dụng thẩm định tín dụng Kho liệu cần có tính mở để có khả tích hợp với kho liệu ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác cạnh tranh đƣợc đặt môi trƣờng hội nhập Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thơng tin từ chi nhánh Ngồi ra, cần quan tâm đến việc cung cấp đầy đủ trang thiết bị, máy vi tính nơi phát triển… kết hợp với việc cử cán tới để triển khai, đào tạo giúp chi nhánh sử dụng máy móc vào phục vụ hoạt động Cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ, thƣờng xuyên, hiệu với Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, NHTM khác, nhƣ khai thác thông tin phòng ngừa rủi ro qua nguồn khác , kể nƣớc để cung cấp cho chi nhánh hệ thống Agribank - Tăng cƣờng, thiết lập mối quan hệ với hiệp, hội, ban, ngành Liên ngành Agribank – Hội nông dân – Hội phụ nữ mở hội nghị tổng kết chƣơng trình phối kết hợp, tổng kết mơ hình cho vay, thu nợ qua Tổ vay vốn để có biện pháp đạo kịp thời, phù hợp có quy định chung, thống khâu thực Có văn quy định tiêu chí để đánh giá chất lƣợng hoạt động tổ vay vốn Hội Nông dân, Phụ nữ huyện ban hành văn đạo Hội nông 126 dân, Hội phụ nữ sở xã, phƣờng phối hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn cố, chấn chỉnh hoạt động tổ nhóm 3.3.1.2 Xây dựng hệ thống quản lý thơng tin lãi suất Để có dự báo xác biến động thị trƣờng, lãi suất, tỷ giá, Agribank Hà Tĩnh cần xây dựng hệ thống quản lý thông tin lãi suất, hỗ trợ tối đa cho trình định lãi suất, xây dựng kế hoạch kinh doanh nhƣ điều hành chủ động, linh hoạt, hợp lý hoạt động kinh doanh Chi nhánh Để làm đƣợc điều này, Agribank Hà Tĩnh cần nắm bắt sách lãi suất nhanh nhạy, hiểu rõ định hƣớng sách, từ giúp Agribank Hà Tĩnh hồn thiện hệ thống thơng tin lãi suất, dự báo xác biến động lãi suất thị trƣờng, có kế hoạch tốt cho hoạt động quản lý rủi ro lãi suất chi nhánh Agribank Hà Tĩnh cần tiếp tục nâng cao chất lƣợng dự báo thống kê tiền tệ nhằm đáp ứng nhu cầu thơng tin ứng phó kịp thời với biến động kinh tế thị trƣờng tiền tệ Tính tốn xây dựng kịch điều hành sách để đối phó với khả lạm phát gia tăng cầu phục hồi giá mặt hàng thuộc diện quản lý Nhà nƣớc tiếp tục thực lộ trình tăng giá; đối phó với diễn biến khơng thuận lợi xảy cán cân toán trƣớc biến động kinh tế khu vực giới Đồng thời, chủ động tuyên truyền, phổ biến quy định pháp luật, đạo Chính phủ NHNN điều hành CSTT, tín dụng hoạt động ngân hàng Xây dựng chiến lƣợc truyền thông chủ động hiệu quả, đảm bảo thể đƣợc quan điểm NHNN việc hoạch định sách phù hợp với giai đoạn phát triển hƣớng tới mục tiêu lớn kinh tế 3.3.2 Giải pháp điều hành lãi suất 3.3.2.1 Tăng tính chủ động, linh hoạt định lãi suất huy động vốn Hiện nay, việc quy định lãi suất huy động vốn Agribank Hà Tĩnh phụ thuộc nhiều vào đạo NHNN Agribank Việt Nam Tuy nhiên, với 127 lợi ngân hàng lớn địa bàn với thị phần chiếm 50%, mạng lƣới điểm giao dịch phủ khắp địa phƣơng, Agribank Hà Tĩnh hồn tồn có đƣợc chủ động, ƣu điều chỉnh lãi suất huy động vốn dựa cân đối nguồn vốn lực tài dựa đạo NHNN Agribank Việt Nam Hiện nay, với xu hƣớng lãi suất huy động giảm mạnh, Agribank Hà Tĩnh giảm lãi suất kỳ hạn, lãi suất niêm yết Agribank Hà Tĩnh thấp so với NHTM địa bàn, nhiên, với uy tín, thƣơng hiệu thái độ phục vụ tận tình, nguồn vốn huy động chi nhánh tăng đặn Sự chủ động, linh hoạt định lãi suất huy động vốn giúp Chi nhánh chủ động xây dựng kế hoạch kinh doanh dài hạn nhƣ tiết kiệm chi phí vốn Đồng thời, Agribank Hà Tĩnh cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn hấp dẫn để thu hút khách hàng, đƣa cho khách hàng nhiều lựa chọn ƣu việt hợp lý, yếu tố hỗ trợ Chi nhánh cạnh trạnh huy động nguồn vốn với NHTM khác yếu tố lãi suất đƣợc NHNN khống chế chặt chẽ nhƣ 3.3.2.2 Điều hành lãi suất cho vay phù hợp, tập trung vốn cho vay vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Sự biến động thƣờng xuyên lãi suất, tỷ giá, với nhiều sách kinh tế mang tính ngắn hạn thay đổi thƣờng xuyên Nhà nƣớc gây tác động lớn, rủi ro hoạt động ngân hàng, đặc biệt rủi ro tín dụng, làm niềm tin thị trƣờng suy giảm, ảnh hƣởng đến đầu tƣ tín dụng Để mở rộng tín dụng có hiệu quả, góp phần kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh, Agribank Hà Tĩnh cần thực biện pháp nhƣ: thực việc kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng có chất lƣợng, hiệu quả, phù hợp cân đối nguồn vốn tiêu kế hoạch đƣợc phê duyệt Cơ cấu lại dƣ nợ tín dụng, ƣu tiên tập trung vốn vay cho lĩnh vực nông nghiệp, nông 128 thôn, dự án trọng điểm, dự án có hiệu lĩnh vực trọng yếu kinh tế Lĩnh vực nông nghiệp, phát triển nông thôn lĩnh vực trọng yếu, đƣợc ƣu đãi lãi suất phủ nhƣ Ủy ban nhân dân tỉnh Hà Tĩnh, vậy, tập trung nguồn vốn cho vay vào lĩnh vực có nhiều thuận lợi Hiện nay, có nhiều gói hỗ trợ lãi suất Chính phủ nhƣ tỉnh Hà Tĩnh để hỗ trợ cho phát triển lĩnh vực nông nghiệp, phát triển nông thôn, khách hàng thuận lợi tiếp cận vốn vay lĩnh vực này, khả trả lãi vay, nợ vay đƣợc đảm bảo Đồng thời, khách hàng Agribank Hà Tĩnh chủ yếu nông dân, nông thôn, tập trung vốn vào lĩnh vực nông nghiệp, phát triển nông thôn hƣớng đắn, lâu dài Chi nhánh Agribank Hà Tĩnh tiếp tục triển khai liệt giải pháp tháo gỡ khó khăn quan hệ tín dụng với khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng theo quy định pháp luật nhƣ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất khoản vay cũ; xem xét miễn, giảm lãi vốn vay sở khả tài đạo NHNN Việt Nam; chủ động triển khai gói sản phẩm tín dụng dựa chuỗi liên kết từ sản xuất – kinh doanh tiêu thụ sản phẩm, nhƣ cho vay theo chuỗi ngƣời nuôi, thu mua, chế biết thủy sản xuất khẩu; cho vay chuỗi liên kết bốn nhà lĩnh vực xây dựng bao gồm ngân hàng – chủ đầu tƣ – nhà thầu – nhà cung cấp Gắn hoạt động tín dụng với công tác huy động vốn cung ứng dịch vụ ngân hàng 3.3.2.3 Xây dựng thực kế hoạch kinh doanh sở bám sát thực sách lãi suất Agribank Hà Tĩnh ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc, việc thực sách Chính phủ, NHNN đề ƣu tiên, phải ngân hàng tiên phong, chủ chốt Để chủ động hoạt động kinh doanh góp phần thực có hiệu sách NHNN đề ra, Agribank Hà Tĩnh cần xây dựng thực 129 kế hoạch kinh doanh sở bám sát thực sách lãi suất, sách tiền tệ sách vĩ mơ khác theo đạo Chính phủ NHNN, thực quy định pháp luật tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng Tiếp tục cấu lại tài sản nguồn vốn theo hƣớng an toàn, bền vững, xây dựng hoạt động chiến lƣợc kinh doanh phù hợp với điều kiện kinh tế thời kỳ hậu khủng hoảng tài suy thối kinh tế giới, tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ quản trị kinh doanh, phát triển sản phẩm dịch vụ, đại hóa cơng nghệ, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nâng cao lực chất lƣợng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh, kiện tồn mơ hình tổ chức nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ, bổ sung hoàn thiện văn chế độ liên quan, đảm bảo an toàn hệ thống Đồng thời, Agribank Hà Tĩnh cần cung cấp đầy đủ, kịp thời, xác thơng tin hoạt động kinh doanh chi nhánh theo quy định pháp luật yêu cầu NHNN để phục vụ công tác điều hành sách, góp phần tạo hiệu cao đƣa sách vào thực tiễn 130 KẾT LUẬN Nghiên cứu đề tài: “Ảnh hưởng sách lãi suất đến hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh”, cho phép rút số kết luận: Cả lý luận thực tiễn chứng minh vai trò, ảnh hƣởng to lớn lãi suất, sách lãi suất phát triển kinh tế - xã hội Điều hành sách lãi suất đắn, phù hợp đƣợc xác định nội dung quan trọng tiến trình khơi phục, phát triển kinh tế Nó góp phần phân bổ nguồn lực xã hội, công cụ ổn định kinh tế vĩ mô, nhân tố thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, đồng thời, tác động đến định tiêu dùng tiết kiệm toàn xã hội Tại Agribank Hà Tĩnh điều hành sách lãi suất quan tâm hàng đầu Ban lãnh đạo ngân hàng Những năm vừa qua, với biến động phức tạp kinh tế, sách lãi suất thay đổi liên tục gây nhiều ảnh hƣởng to lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay, hai hoạt động chính, thiết yếu khơng Agribank Hà Tĩnh mà chung tồn hệ thống ngân hàng Dựa phân tích ảnh hƣởng sách lãi suất đến tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Hà Tĩnh từ năm 2008 đến nay, nhận thấy sách lãi suất đạt đƣợc nhiều thành cơng to lớn nhƣ sách lãi suất đƣợc điều chỉnh phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, diễn biến lạm phát; làm thay đổi cấu tín dụng hƣớng đến chất lƣợng, mức tăng trƣởng hợp lý với khả tăng trƣởng kinh tế; sách lãi suất cịn góp phần chống la hóa, ổn định khoản TCTD; đồng thời, củng cố lòng tin nhà đầu tƣ cơng chúng vào sách Chính phủ, NHNN 131 Dù đạt đƣợc thành tựu định song nhìn chung sách lãi suất nhiều bất cập, hạn chế Thể hiện: gói kích cầu thơng qua chinh sách hỗ trợ lãi suất chƣa hiệu quả; bất cập thị trƣờng chƣa đƣợc khắc phục triệt để; sách lãi suất biến động thắt chặt khiến cho ngân hàng tăng tính bị động phải đối mặt với rủi ro “bẫy khoản” hay “bẫy tiền mặt” Nguyên nhân hạn chế kể đến nhƣ: tăng trƣởng kinh tế chậm lại, dễ tạo sức ép tiếp tục nới rộng sách tiền tệ, tạo áp lực lạm phát; lực cầu kinh tế cịn yếu, sách kích cầu chƣa đạt hiệu cao; kỷ luật thị trƣờng chƣa nghiêm minh, hoạt động ngân hàng thiếu minh bạch Để tiếp tục hồn thiện sách lãi suất, đƣa sách lãi suất trở thành cơng cụ điều tiết kinh tế hiệu quả, đồng thời, tạo động lực, tiền đề vững cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, cần có nhiều biện pháp linh hoạt, đồng cấp, ngành Các giải pháp kiến nghị, đề xuất với NHNN bao gồm: Nhóm giải pháp ngắn hạn: tiếp tục trì trần lãi suất huy động, tiến đến hành trình tự hóa lãi suất theo thị trƣờng; tiếp tục điều chỉnh mặt lãi suất hƣớng dòng vốn vào khu vực đầu tƣ sản xuất; cần hồn thiện chế hình thành lãi suất bản, định hƣớng đƣợc lãi suất thị trƣờng; áp dụng giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng gói hỗ trợ lãi suất Nhóm giải pháp dài hạn: cần có phối hợp đồng sách lãi suất sách kinh tế vĩ mơ khác; hồn thiện điều kiện để hƣớng tới sách lạm phát mục tiêu dài hạn; tăng cƣờng tính linh hoạt cho cơng cụ lãi suất; nâng cao hiệu công cụ dự trữ bắt buộc; tăng cƣờng hoạt động nghiệp vụ thị trƣờng mở Bên cạnh đó, NHTM cần có giải pháp đồng bộ, tích cực nhƣ xây dựng hệ thống thơng tin hoàn thiện khách hàng; xây dựng hệ thống 132 quản lý thơng tin lãi suất; tăng tính chủ động, linh hoạt định lãi suất huy động vốn; điều hành lãi suất tín dụng phù hợp, tập trung vốn cho vay vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; xây dựng thực kế hoạch kinh doanh sở bám sát thực sách lãi suất 133 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Ngọc Bảo (2011), Một số vấn đề chế điều hành lãi suất ngân hàng Nhà nước ổn định thị trường tiền tệ, tài liệu tham luận hội thảo “Vai trị sách tiền tệ kinh tế Việt Nam sau thời kỳ suy giảm”, Lâm Đồng Nguyễn Ngọc Bảo (2005), Chính sách lãi suất kinh tế thị trường Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Đỗ Đức Bình (2013), “Một số điều chỉnh sách phát triển kinh tế Anh Pháp từ 2008 đến gợi mở cho Việt Nam”, tạp chí Kinh tế Phát triển, số 188 năm 2013, trang 12- 13 Võ Thành Danh, Lê Trƣơng Minh Triết (2009), “Ảnh hƣởng thay đổi lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại”, tạp chí Nghiên cứu kinh tế, số năm 2009, trang 5- Phạm Minh Chính, Vƣơng Qn Hồng, Kinh tế Việt Nam: thăng trầm đột phá, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Huỳnh Thị Thúy Giang (2011), “Một số kiến nghị để điều hành lãi suất hiệu quả”, tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 11 năm 2011, trang 21 Lê Văn Hinh (2010), “Tự hóa lãi suất vai trị lãi suất trái phiếu phủ”, tạp chí Tài chính, số (546), trang 6-9 Nguyễn Cao Hoàng (2014), “Bàn thêm điều hành lãi suất thị trƣờng tiền tệ”, tạp chí Tài chính, số năm 2014, trang 10- 11 Đinh Thị Thu Hồng (2013), “Hiệu sách tiền tệ thông qua kênh truyền dẫn lãi suất”, tạp chí Phát triển Hội nhập, số 12 (22) tháng 9-10/2013, trang 39-47 134 10 Phạm Huy Hùng (2013), “Chính sách tiền tệ Việt Nam qua hai năm thực hiện”, Thời báo kinh tế Sài Gòn, số 38 năm 2013, trang 15 11 Hồng Cơng Gia Khánh (2010), “Cơ chế điều hành lãi suất số nƣớc Việt Nam”, tạp chí Tài chính, Số (544), trang 39- 42, 55 12 Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, Hà Nội 13 Nguyễn Xuân Liệt (2003), Giải pháp hoàn thiện chế lãi suất trình chuyển sang kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng Việt Nam, Tài liệu hội thảo, Học viện ngân hàng 14 Nguyễn Đình Luận (2013), “Cơ chế điều hành lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đề xuất sách”, tạp chí Phát triển hội nhập, số 11 (21) – tháng 07-08/2013, trang 16-20 15 Nguyễn Thị Xuân Mai (2002), “Chính sách tiền tệ Nhật Bản từ 1998 đến nay”, tạp chí Nghiên cứu Nhật Bản & nước Đông Bắc Á, số 2, trang 22-32 16 Nguyễn Thị Mùi (2012), “Nhìn lại việc điều hành lãi suất NHNN năm 2011 vấn đề đặt cho năm 2012”, tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 3+4 năm 2012, trang 27 17 Nguyễn Bá Nha (1997), Lãi suất kinh tế thị trường, NXB Thống kê 18 Tô Kim Ngọc (2009), “Giới hạn sách tiền tệ sách tài khóa kích cầu Việt Nam”, tạp chí Ngân hàng, số 18 năm 2009, trang 3- 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh (2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013), Phương hướng kinh doanh năm 20 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh (2008, 2009, 2010, 2011, 2012), Tình hình tăng trưởng tín dụng 135 21 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh (2008, 2009, 2010, 2011, 2012), Báo cáo kết huy động vốn 22 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh (2008, 2009, 2010, 2011, 2012), Báo cáo kết đầu tư dịch vụ 23 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh (2008, 2009, 2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên 24 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2008, 2009, 2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên 25 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Thông tin kinh tế tuần 26 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Báo cáo nhanh hàng tháng 27 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2008, 2009, 2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên 28 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Chỉ thị số 03/CT-NHNN ngày 18/7/2013 Về giải pháp điều hành sách tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng tháng cuối năm 2013 29 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 31/1/2013 Về tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu năm 2013 30 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2012), Chỉ thị số 06/CT-NHNN ngày 9/11/2012 Về giải pháp điều hành sách tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng tháng cuối năm 2012 đầu năm 2013 31 Trần Quốc Quýnh (2006), “Chung quanh sách tiền tệ Mỹ & thực trang USD”, tạp chí Ngân hàng, số 9, trang 52-62 136 32 Hà Thị Sáu (2012), “Quản lý lãi suất ngân hàng thƣơng mại môi trƣờng cạnh tranh nay”, tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số năm 2012, trang 13- 15 33 Tạ Ngọc Sơn (2011), Quản lý rủi ro lãi suất hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 34 Phan Văn Tính (2011), “Cần xác định nguyên biến động lãi suất thị trƣờng thời gian qua”, tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 1+2 năm 2011, trang 35 Lƣu Ngọc Trịnh (2011), “Kinh tế Nhật Bản năm 2011: Thảm họa, phục hồi chậm bất ổn”, tạp chí Kinh tế Phát triển, Số 176, tháng 02 năm 2012, trang 15-22 36 Nguyễn Thị Kim Thanh (2006), “Những thách thức đặt cho việc điều hành sách tiền tệ”, thơng tin Tài chính, số 12 trang 10-12 37 Nguyễn Thị Kim Thanh (2013), “Chính sách tiền tệ năm 2013 định hƣớng năm 2014”, tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 13 năm 2013, trang 22- 28 38 Bành Thơ (2006), “Chính sách tiền tệ mục tiêu lạm phát & kinh nghiệm số nƣớc”, tạp chí Ngân hàng, số trang 58-61 39 Nguyễn Thị Thƣ (2000), “Kinh nghiêm điều hành sách tỷ giá hối đoái rút từ khủng hoảng tài chính-tiền tệ”, tạp chí Những vấn đề kinh tế giới, số 3, trang 11-16 40 Đoàn Thị Kim Tuyến (2012), “Tình hình kinh tế Mỹ năm 2011 triển vọng”, tạp chí Những vấn đề kinh tế trị giới, số 02 năm 2012, trang 31 41 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 137 42 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 43 Nguyễn Thị Hƣơng Thủy (2013), “Nóng tỷ giá, lãi suất”, tạp chí Tài & Đầu tư, số năm 2013, trang 17 Website 44 www.sbv.gov.vn 45 www.bankofengland.co.uk 46 http://kinhtevadubao.com.vn/ 47 http://baodientu.chinhphu.vn/ 48 http://www.gso.gov.vn/ 49 www.agribank.com.vn 50 http://vnexpress.net/ 51 http://www.thoibaonganhang.vn/ 52 http://vietstock.vn/ 53 http://tcptkt.ueh.edu.vn/ 54 http://ktpt.edu.vn/ 55 http://www.tapchitaichinh.vn/ 56 http://vie.vass.gov.vn/ 138 ... học kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 49 CHƢƠNG 2: ẢNH HƢỞNG CỦA CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ ẢNH HƢỞNG CỦA CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lãi suất. .. sách lãi suất đến ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Ảnh hưởng sách lãi suất đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Hà Tĩnh Chƣơng 3: Giải pháp hồn thiện sách lãi suất nâng