Giải pháp mở rộng hoạt động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH BÙI THỊ HẠNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM Chuyên ngành: kinh tế tài chính-ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LẠI TIẾN DĨNH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2010 LỜI CAM ĐOAN    Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Số liệu nêu luận văn trung thực có trích dẫn nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu Tác giả ký tên MỤC LỤC    LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐƯỢC SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại, chức vai trò kinh tế 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng : 1.1.2.2 Chức tạo tiền: .2 1.1.2.3 Chức trung gian toán: .3 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường: 1.2 Nghiệp vụ huy động vốn 1.2.1 Khái niệm huy động vốn: .4 1.2.2 Sự cần thiết việc huy động vốn: 1.2.3 Ý nghĩa huy động vốn 1.2.3.1 Đối với khách hàng .5 1.2.3.2 Đối với ngân hàng: 1.2.3.3 Đối với kinh tế: .5 1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại: 1.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi: .6 1.3.1.1 Tiền gửi toán: 1.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm: 1.3.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá: .8 1.3.2.1 Huy động vốn ngắn hạn: .8 1.3.2.2 Huy động vốn trung dài hạn: 1.3.3 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác từ Ngân hàng Nhà nước: .8 1.4 Các loại rủi ro tác động đến nguồn vốn huy động ngân hàng .9 1.4.1 Rủi ro lãi suất: 1.4.2 Rủi ro khoản: .9 1.4.3 Rủi ro vốn chủ sở hữu: 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.5.1 Các nhân tố chủ quan 1.5.1.1 Lãi suất cạnh tranh: .10 1.5.1.2 Chất lượng dịch vụ ngân hàng: 10 1.5.1.3 Các sách ngân hàng: 11 1.5.2 Các nhân tố khách quan: 11 1.5.2.1 Môi trường pháp lý: 11 1.5.2.2 Mơi trường trị, kinh tế xã hội: 11 1.5.2.3 Tâm lý, thói quen khách hàng: 12 1.6 Kinh nghiệm học hoạt động huy động vốn ngân hàng nước Việt Nam: 12 KẾT LUẬN CHƯƠNG .14 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM (EXIMBANK) 15 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam (Eximbank): .15 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: 15 2.1.2 Các sản phẩm, dịch vụ: .18 2.1.3 Tình hình nhân sự: .19 2.1.4 Mạng lưới hoạt động: 22 2.1.5 Kết hoạt động Eximbank năm 2009: .22 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Eximbank: 25 2.2.1 Các hình thức huy động vốn thực Eximbank: 25 2.2.1.1 Các sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân: 25 2.2.1.2 Các sản phẩm huy động vốn khách hàng doanh nghiệp 38 2.2.2 Phân tích quy mơ cấu nguồn vốn huy động Eximbank: 45 2.3 Đánh giá kết đạt tồn công tác huy động vốn Eximbank: 57 2.3.1 Kết đạt được: 57 2.3.2 Những hạn chế: 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế: .62 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan: 62 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan: 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM .66 3.1 Định hướng phát triển công tác huy động vốn Eximbank thời gian tới: 66 3.1.1 Kế hoạch huy động vốn năm 2011 năm tới: 66 3.1.2 Định hướng phát triển Eximbank thời gian tới: 66 3.2 Những kiến nghị tầm vĩ mô: 67 3.2.1 Kiến nghị với phủ: 67 3.2.1.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô: 67 3.2.1.2 Hoàn thiện sở pháp lý: 69 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: 70 3.2.2.1 Về điều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối: 70 3.2.2.2 Về chế quản lý: .71 3.3 Những giải pháp vi mô nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn Eximbank: 72 3.3.1 Áp dụng sách lãi suất cạnh tranh: 72 3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: 73 3.3.3 Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động: .75 3.3.4 Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn: 77 3.3.5 Xây dựng sách quan hệ khách hàng, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 78 3.3.6 Thiết lập quy trình thực nghiệp vụ nhanh chóng, an tồn, hiệu quả: 79 3.3.7 Chú trọng cơng tác đào tạo nhân sự, đầu tư công nghệ: 80 3.3.8 Đẩy mạnh sách marketing, xây dựng thương hiệu: 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN CHUNG 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO .86 CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐƯỢC SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN    NH : Ngân hàng NHTW : Ngân hàng Trung Ương NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương Mại TCTD : Tổ chức tín dụng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân ACB :Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BIDV : Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Eximbank : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Techcombank : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam VCB : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Sacombank : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín WTO : Tổ chức thương mại giới IT : Information Technology: Công Nghệ Thông Tin SMS : Short Message Services: Dịch vụ tin nhắn qua điện thoại POS : Point of Sale System: Máy cà thẻ ATM : Automatic Teller Machine: Máy rút tiền tự động CBCNV : Cán công nhân viên FED : Federal Reserve System: Cục dự trữ liên bang Mỹ ECB : European Central Bank: Ngân hàng trung ương Châu Âu NHNN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam SJC : Công ty vàng bạc đá qu ý Sài Sòn WGC : Hội đồng vàng giới SBV : Ngân hàng nhà nước Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU    1) Lý chọn đề tài: Cuối năm 2009, đầu năm 2010, tác động số sách tiền tệ, đặc biệt với mức quy định mức lãi suất huy động trần, thiếu hấp dẫn lãi suất huy động này, nguyên nhân dẫn đến tượng khách hàng không mặn mà với việc gửi tiền vào ngân hàng, mà tìm kênh đầu tư khác có hiệu hơn, kết khả huy động vốn tháng đầu năm 2010 ngân hàng thương mại giảm, theo dự đoán thời gian tới phải đối mặt với nhiều khó khăn Thế nhưng, điều mà khơng thể phủ nhận , hoạt động ngân hàng thương mại, việc huy động vốn đóng vai trị vơ quan trọng cần thiết phải tồn khách quan Các ngân hàng thương mại muốn tồn phải huy động vốn phải đẩy mạnh việc huy động vốn, xương sống, yếu tố nguồn, yếu tố xuất phát để đẩy mạnh hoạt động tín dụng, tốn quốc tế dịch vụ khác ngân hàng Bởi vậy, thời điểm nói thời điểm cạnh tranh, thời điểm chạy đua ngân hàng thương mại công tác huy động vốn Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại, nhân viên cơng tác Phịng dịch vụ khách hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam (Eximbank), kiến thức trang bị trường từ học kinh nghiệm có sau năm làm việc ngân hàng lĩnh vực huy động vốn, chọn đề tài nghiên cứu cho "Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam (Eximbank)'' với hy vọng góp chút cơng sức nhỏ bé vào phát triển hoạt động ngân hàng nơi tơi cơng tác 2) Mục đích nghiên cứu đề tài: Từ nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam (Eximbank) để đề giải pháp nhằm mở rộng, đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Eximbank 3) Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam giai đoạn năm (2006-2009) hình thức huy động, quy mơ huy động, cấu huy động để tìm ưu điểm, mặt thuận lợi, nhìn nhận khó khăn, hạn chế tồn ngân hàng hoạt động huy động vốn, từ đề giải pháp để phát huy thành đạt được, khắc phục khó khăn hạn chế tồn 4) Phương pháp nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu dựa phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử , kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp… Số liệu sử dụng luận văn tìm kiếm, thu thập từ nguồn:  Dữ liệu nội ngân hàng Eximbank: Báo cáo thường niên, báo cáo kết kinh doanh  Dữ liệu thu thập qua phương tiện truyền thơng: internet, tivi, báo chí… 5) Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn:  Phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng Eximbank giai đoạn năm (2006-2009) để nhìn nhận nhược điểm, mặt hạn chế, khó khăn cịn tồn cơng tác huy động vốn ngân hàng  Từ đó, đề giải pháp nhằm khắc phục nhược điểm, mặt hạn chế, khó khăn cịn tồn đẩy mạnh công tác huy động vốn Eximbank 6) Bố cục luận văn: Bài luận văn gồm chương với bố cục sau: Chương 1: LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM (EXIMBANK) Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM (EXIMBANK) CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI    1.1 Ngân hàng thương mại, chức vai trò kinh tế 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Đầu tiên ngân hàng thương mại loại ngân hàng trung gian Ở nước có cách định nghĩa riêng ngân hàng thương mại Ví dụ: Ở Mỹ: ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài họat động ngành dịch vị tài Ở Pháp: ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận tiền công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: ngân hàng thương mại sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kì: ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền kí thác thực nghiệp vụ hối đối, nghiệp vụ cơng hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác…Ở Việt Nam, Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng 10/1998: ''Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan'' Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước"; đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn khác với việc thành lập quan tra, giám sát ngân hàng thuộc ngân hàng Nhà nước để bảo đảm quản lý chặt chẽ hệ thống tổ chức tín dụng  Điều hành hoạt động Ngân hàng trung ương phải dựa sở hạ tầng công nghệ thông tin đại tin học hoá hầu hết mặt nghiệp vụ, sở hệ thống quản trị ngân hàng tập trung (corebanking) đáp ứng yêu cầu mang tính thời đại tiêu chuẩn kỹ thuật, tính sử dụng, tính đồng liên kết, đảm bảo để Ngân hàng trung ương quản lý, điều hành tồn hoạt động cách hiệu  Đẩy mạnh phát triển thị trường liên ngân hàng, đảm nhận vai trò trung tâm toán kinh tế nơi xử lý toán tập trung cho hệ thống tốn nước  Tăng cường cơng tác truyền thông phối hợp chặt chẽ với quan báo chí để nâng cao hiệu cơng tác truyền thơng điều hành sách tiền tệ, quản lý ngoại hội hoạt động ngân hàng đến TCTD  Cần tăng cường công tác đối thoại với chuyên gia nước, với TCTD, với công chúng… lúc phát thảo, xây dựng sách, để sách lúc ban hành mang tính thực thi hiệu Mặt khác, nghiên cứu hoạch định, cần tính tốn mức độ ảnh hưởng đến sách khác Và chuẩn bị ban hành sách mới, cần có thơng tin trước, mang tính cảnh báo, dự lệnh để ban hành không gây đột ngột khó khăn cho TCTD để thực thi  Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thoả thuận quốc tế giám sát ngân hàng an toàn hệ thống tài chính, để học hỏi kinh nghiệm quản lý tím kiếm hội thị trường 3.3 Những giải pháp vi mô nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn Eximbank: 3.3.1 Áp dụng sách lãi suất cạnh tranh: Trong điều kiện cạnh tranh thị trường, lãi suất huy động có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn ngân hàng thương mại Và 72 điều kiện hoạt động nay, mà NHNN liên tục đưa mức trần quy định lãi suất huy động, việc tăng hay giảm lãi suất huy động NHTM không tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng mà phải đảm bảo việc thực thi sách NHNN Vì v?y, việc xây dựng sách lãi suất ngân hàng phải cần thận trọng:  Luôn theo dõi, nghiên cứu sát diễn biến tình hình thị trường biến động tình hình kinh tế vĩ mơ  Ln nghe ngóng, cập nhật kịp thời sách liên quan đến qui định lãi suất ngân hàng nhà nước  Luôn theo dõi động thái biến động lãi suất ngân hàng đối thủ, để chủ động xây dựng sách lãi suất cho ngân hàng Cần lưu ý rằng, với quy định mức lãi suất trần nay, ngân hàng có mức mặt lãi suất trần chung, Eximbank cần phải tích cực việc nghiên cứu đưa chương trình khuyến hấp dẫn thu hút khách hàng, cách ngầm để nâng giá lãi suất Giải pháp thực theo nguyên tắc Hội sở Eximbank đưa bảng biểu lãi suất cơng bố, sau quy định biên độ giao động tối đa cho phép để Chi nhánh Phòng giao dịch hệ thống Eximbank chủ động việc định mức lãi suất huy động hợp lý 3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: Do thời gian qua, mảng hoạt động mạnh Ngân hàng Eximbank chủ yếu hoạt động ngân hàng bán buôn, nên mảng hoạt động bán lẻ chưa Eximbank trọng khai thác tầm Kết công tác huy động vốn, sản phẩm huy động vốn Eximbank chưa thật đa dạng chưa có tính hấp dẫn, cạnh tranh so với ngân hàng đối thủ cấp với Để đứng vững môi trường cạnh tranh nay, Eximbank nên tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm, cần phải trọng đến việc cải tiến 73 sản phẩm huy động có, song song cần phải khơng ngừng nghiên cứu để đưa sản phẩm huy động phù hợp với nhu cầu ngày cao khách hàng, xu hướng phát triển dịch vụ bán lẻ ngân hàng khơng cịn định hướng mà trở nên rõ ràng với sản phẩm phục vụ trực tiếp tới đối tượng dân cư Về lâu dài, ngân hàng phải đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Cải tiến sản phẩm huy động có:  Sử dụng yếu tố cơng nghệ làm cho sản phẩm huy động có ngày trở nên tiện ích tự động chuyển lãi qua tài khoản không kỳ hạn để khách hàng rút tiền lãi máy ATM, khách hàng xem số dư tất tài khoản tiết kiệm qua hệ thống internet…, gửi tin nhắn nhắc nhở khách hàng đến hạn đáo hạn sổ giới thiệu chương trình khuyến liên quan có…  Hiện nay, sản phẩm tiết kiệm thường Eximbank, khách hàng muốn rút vốn trước hạn phải tất tốn tồn sổ tiết kiệm, gây nhiều bất tiện cho khách hàng, thiết nghĩ nên đưa sách cho khách hàng rút trước phần vốn có nhu cầu với mức lãi suất rút trước hạn linh hoạt để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng  Tâm lý đa số người Việt Nam gửi tiền thích có q tặng, bốc thăm trúng thưởng hay quay số, EIB nên tận dụng tâm lý để luân vòng thực chương trình khuyến mãi, nhằm giữ khách hàng, tránh tượng khách hàng chuyển vốn qua ngân hàng khác nhằm chạy theo chương trình khuyến Triển khai sản phẩm huy động mới: để phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động mới, EIB cần:  Phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng: việc phân chia khách hàng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có nét đặc thù dành cho nhóm khách hàng Một hạn chế sản 74 phẩm huy động vốn Eximbank so với ngân hàng đối thủ cấp chưa có phân khúc khách hàng rõ rệt, chưa phát huy tối đa hiệu huy động vốn Cụ thể:  Eximbank nên dựa vào khách hàng gửi để phân chia khách hàng theo mức gửi, theo mức số dư, từ thiết kế thêm sản phẩm huy động phù hợp với mức số dư tiếp thị đến khách hàng, khẳng định đẳng cấp khách hàng  Eximbank nên liên kết với trường Đại học, trường phổ thông trung học… thiết kế sản phẩm thẻ giành cho sinh viên để gia tăng nguồn vốn huy động không kỳ hạn, với ý nghĩa giúp cho sinh viên, học sinh sử dụng số tiền nhỏ từ tiền trợ cấp từ gia đình, làm thêm… tiết kiệm an tồn, cịn nguồn vốn huy động ngân hàng theo xu hướng tích tiểu thành đại, cách dễ dàng tiếp cận quảng bá thương hiệu  Đối với đối tượng khách hàng CBCNV công ty, giáo viên, người hưu trí… người có mức thu nhập từ lương ổn định hàng tháng mục đích gửi tiết kiệm đối tượng thường để dành, tích góp…, từ Eximbank nên thiết kế thêm sản phẩm tiết kiệm gửi góp với tiện ích riêng phù hợp với đối tượng rổ sản phẩm tiết kiệm gửi góp  Nghiên cứu học hỏi, áp dụng sản phẩm huy động hay, đại tiện ích ngân hàng nước ngoài, phù hợp với điều kiện huy động để làm đa dạng, phong phú sản phẩm huy động 3.3.3 Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động: Đối với hoạt động hệ thống ngân hàng, có nhiều lý cần phải phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động:  Thứ nhất, khách hàng (đặc biệt khách hàng cá nhân) Việt Nam có đặc thù thói quen giao dịch trực tiếp với khách hàng, vậy, việc mở rộng mạng lưới giúp ngân hàng tiếp cận mạng lưới số lượng khách hàng lớn 75  Thứ hai, khách hàng khu vực khác ( ví dụ thị nơng thơn) có khả trải dài chi phí dịch vụ khác nhau, vậy, có chi nhánh phịng giao dịch nhiều địa bàn sẻ tạo điều kiện để ngân hàng cung cấp dịch vụ cho người dân địa phương với chi phí phù hợp  Thứ ba, phát triển mạng lưới tăng thương hiệu, thị phần cho ngân hàng, đồng thời tăng tính cạnh tranh ngân hàng Do đó, việc mơ rộng mạng lưới giúp Eximbank tiếp cận địa bàn kinh tế mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng hoạt động tốn, cung cấp tiện ích ngân hàng cho người dân địa phương với chi phí hợp lý Để mở rộng phát triển mạng lưới hoạt động cách hiệu quả, Eximbank cần phải:  Xây dựng kế hoạch phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động phải dựa sở chiến lược phát triển kinh doanh, huy động vốn ngân hàng hoạch định rõ ràng  Hình thành riêng hẵn phịng ban chun thực cơng tác phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động với đội ngũ nhân người am hiểu thị trường sản phẩm ngân hàng vùng miền nước tiến xa nước khác giới, phải công tác thực tế nhiều để có tầm nhìn  Việc lên kế hoạch phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động phải tiến hành song song với việc lên kế hoạch tuyển dụng, đào tạo nhân cho mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch mới, tránh tình trạng việc tuyển dụng, đào tạo nhân cho chi nhánh, phòng giao dịch gấp rút, dẫn đến chất lượng nhân kém, có rủi ro q trình tác nghiệp sảy ra, làm uy tín hoạt động ngân hàng  Không ý đến việc phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động nước, Eximbank cần phải ý đến việc thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng nước để tiện cho giao dịch tốn học hỏi kinh nghiệm 76 3.3.4 Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn: Phát triển sản phẩm thẻ: Dịch vụ thẻ phát triển kênh huy động vốn hiệu cho ngân hàng thơng qua dịch vụ tốn thẻ, ngân hàng sử dụng nguồn vốn với chi phí huy động rẻ, tiết kiệm nguồn nhân lực cho dịch vụ khác ngân hàng  Hệ thống máy ATM: Máy ATM ngân hàng thực hết đầy đủ tính nó, ví ngân hàng tự phục vụ Do vậy, Eximbank cần khắc phục nhược điểm hệ thống ATM để máy ATM phát huy hiệu hoạt động, cụ thể:  Nâng cấp cải thiện hệ thống xử lý thông tin máy theo tiêu chuẩn đại, tiến hành lắp đặt mới, thay máy cũ lỗi thời  Chú trọng đến công tác quản lý, vận hành hoạt động máy ATM, thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động máy, tránh trình trạng máy ngưng hoạt động nguyên nhân chủ quan, kiểm tra kỹ hệ thống điện hộp máy ATM để đảm bảo an tồn cho người sử dụng  Nhanh chóng tạo thêm tính nộp tiền mặt trực tiếp vào máy ATM Bổ sung thêm tiện ích tốn máy ATM như: toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, chuyển khoản hệ thống………  Rút ngắn thời gian phát hành thẻ, tra soát thẻ  Đối với thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng, cần phải cải tiến phần mềm hạch toán, để ghi nợ (đối với thẻ ghi nợ quốc tế), hay giảm hạn mức cịn sử dụng (đối với thẻ tín dụng), thơng báo cho khách hàng biết số dư cịn lại sử dụng thơng qua SMS, Homebanking, tránh tình trạng hạch tốn sau nay, gây phiền hà cho khách hàng trình sử dụng  Một ưu Eximbank so với ngân hàng đối thủ biểu phí áp dụng cho sản phẩm thẻ mang tính cạnh tranh, Eximbank nên tiếp tục trì ưu  Hệ thống máy POS: Eximbank cần tăng cường công tác tiếp thị đơn vị chấp nhận thẻ, sử dụng hệ thống máy POS, thông qua hệ thống máy POS, 77 Eximbank vừa huy động nguồn vốn tốn doanh nghiệp, cơng ty…(là đơn vị chấp nhận thẻ) với chi phí rẻ cịn thu phí dịch vụ hoa hồng toán Và máy POS lắp đặt nhiều nơi chợ, siêu thị, cửa hàng, shop… hình thành thói quen khơng dùng tiền mặt dân cư Phát triển dịch vụ toán nước toán quốc tế:  Tiếp tục nghiên cứu ứng dụng thành tựu công nghệ để đẩy nhanh tiến độ thực toán  Tham gia mở rộng hợp tác với ngân hàng nước mở rộng quan hệ đại lý với ngân hàng nước ngoài, kết nối hệ thống swift với nhiều ngân hàng nữa, để việc thực lệnh tốn nhanh chóng, tiết giảm chi phí, an tồn đảm bảo tính mật  Nghiên cứu đến việc kéo dài thời gian hoạt động để đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng thơng qua việc bố trí nhân làm theo ca hợp lý Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng 3.3.5 Xây dựng sách quan hệ khách hàng, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Nhằm mục đích tiếp tục tăng trưởng số dư tiền gửi tổ chức dân cư, việc xây dựng sách huy động vốn khách hàng thống tồn hệ thống Eximbank tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng l vơ cng c?p thi?t Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng mục tiêu kinh doanh, EIB cần thực số giải pháp sau công tác chăm sóc khách hàng:  Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng  Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn ngân hàng 78  Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng  Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng Nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể  Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác  Thành lập tổ chuyên trách chi nhánh, phòng giao dịch đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng, thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ ,tết, phúng điếu, chia buồn có tang quyến…Tổ chức phận chăm sóc khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng 3.3.6 Thiết lập quy trình thực nghiệp vụ nhanh chóng, an toàn, hiệu quả:  Khi nghiên cứu để phát triển sản phẩm mới, cần song song với việc ban hành quy chế, quy trình nghiệp vụ kèm Quy trình nghiệp vụ ban hành phải áp dụng thống toàn hệ thống nhằm tạo tính chuyên nghiệp, quán  Đối với quy chế, quy trình nghiệp vụ ban hành, cần tiến hành rà soát, sửa đổi kịp thời thủ tục, quy định khơng cịn phù hợp với thực tế để khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cách dễ dàng, thuận tiện, rút ngắn thời gian giao dịch  Việc ban hành quy chế, quy trình nghiệp vụ cần phải theo sát văn pháp luật, quy định Ngân hàng nhà nước có liên quan để đảm bảo không vi phạm, hoạt động pháp luật, quản lý Ngân hàng nhà nước 79 3.3.7 Chú trọng công tác đào tạo nhân sự, đầu tư công nghệ: Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Eximbank dần đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược để cung cấp mua quyền công nghệ nghệ cho phép ứng dụng cơng nghệ đại có nhiều tiện ích lĩnh vực tốn, nhận chuyển tiền… Phịng cơng nghệ thơng tin Hội sở phải nghiên cứu, cập nhật thông tin công nghệ lĩnh vực ngân hàng, tiến hành đổi cơng nghệ, phải có văn hướng dẫn cụ thể đến đội ngũ IT khu vực chi nhánh, để việc chuyển đổi thực cách đồng bộ, hiệu Trong trình chuyển đổi cơng nghệ, tuyệt đối khơng để sai sót nhầm lẫn nảy sinh ảnh hưởng đến lợi ích hợp pháp người gởi tiền, gây lòng tin nơi họ, tạo dư luận không tốt ngân hàng Thực chiến lược nhân nhằm thu hút giữ nguồn nhân lực có chất lượng cao; cải tiến hệ thống lương bổng, phúc lợi chế đánh giá hiệu thực công việc nhân viên; xây dựng lộ trình phát triển nghề nghiệp nhân viên… làm sở thu hút gắn bó đội ngũ nhân viên có lực chun mơn cao Chính sách đào tạo:  Eximbank cần tạo điều kiện giúp cá nhân chủ động phát triển nghề nghiệp đồng thời xây dựng lực lượng nhân viên chuyên nghiệp cho ngân hàng Các chương trình đào tạo Eximbank cần xuất phát từ nhu cầu thực tế, hướng đến mục tiêu giúp nhân viên có kỹ chuyên mơn cao, quy trình nghiệp vụ thống tồn hệ thống, để dù khách hàng giao dịch điểm giao 80 dịch nhận phong cách Eximbank nhất, chuyên nghiệp, nhanh chóng lợi ích khách hàng Cần đa dạng hóa phương thức đào tạo nhằm tạo cho nhân viên nhiều hội học tập phát triển Các phương thức học tập cho nhân viên gồm có: Học lớp (tổ chức khóa học), học tập công việc (ban hành quy chế, quy trình nghiệp vụ, văn hướng dẫn nghiệp vụ), học tập từ nguồn khác, tự học trang web (E-learning)  Việc tổ chức khóa đào tạo cần có phân theo cấp độ để mang lại hiệu cao công việc với chủ trương, tất nhân viên hệ thống Eximbank có hội tham dự lớp huấn luyện đào tạo nghiệp vụ theo nhu cầu công việc bên bên ngân hàng, ngân hàng tài trợ chi phí  Đối với nhân viên quản lý, điều hành Eximbank cần trọng đào tạo chuyên sâu quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng, v.v… thơng qua khóa bồi dưỡng kiến thức quản lý chi nhánh, khóa học kỹ liên quan (kỹ bán hàng, kỹ đàm phán, kỹ giải vấn đề, v.v.), khóa học nâng cao cập nhật, bổ sung kiến thức nghiệp vụ: tín dụng nâng cao, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, v.v  Đối với nhân viên tuyển dụng, Eximbank cần tổ chức khóa đào tạo liên quan như: Các khóa học hội nhập mơi trường làm việc, khóa học sản phẩm Eximbank, khóa nghiệp vụ hướng dẫn sử dụng phần mềm  Cần tìm kiếm hội hỗ trợ từ ngân hàng nước, cử cán nhân viên tham gia khóa đào tạo nước ngồi để nâng cao kiến thức Chế độ khen thưởng phúc lợi: Chế độ khen thưởng cho nhân viên Eximbank cần gắn liền với kết hoạt động kinh doanh chất lượng dịch vụ nhân viên thực cho khách hàng để khuyến khích tinh thần làm việc cố gắng nhân viên Cần có chế độ đãi ngộ tốt thu hút người tài có nhiều ngân hàng thương mại địa bàn, họ cần người có kinh nghiệm Do đó, ngồi lương cần có chế độ đãi ngộ khác để cán yên tân 81 công tác như: môi trường làm việc, hội thăng tiến, biện pháp động viên khuyến khích kịp thời tạo nên nỗ lực công việc cán bộ…Tránh việc trả lương cơng việc phịng ban nay, nên trả lương theo trách nhiệm công việc cán 3.3.8 Đẩy mạnh sách marketing, xây dựng thương hiệu: Thời gian qua, công tác marketing, xây dựng thương hiệu, quảng bá hình ảnh, vị thế, vai trị hệ thống ngân hàng Eximbank có quan tâm hơn, chưa đầu tư mức, kết đạt hạn chế Trong thời gian tới, Eximbank cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị khách hàng, xây dựng thương hiệu để tăng huy động vốn tăng việc sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng với biện pháp sau:  Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi, đến tổ chức tầng lớp dân cư để đông đảo dân chúng biết dịch vụ ngân hàng thông qua việc thiết kế tờ rơi với mẫu mã đẹp, thông tin đầy đủ, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Ngồi ra, cử nhân viên thuê sinh viên đến trung tâm mua sắm, chợ, siêu thị, khu phố đông dân cư… để phát tờ rơi, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm  Ở chi nhánh, phòng giao dịch Eximbank cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, để khách hàng có cảm giác tơn trọng đến ngân hàng phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng  Đổi phong cách giao dịch, tạo dựng văn hóa riêng cho ngân hàng: Đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách với toàn thể cán công nhân viên Eximbank Các nhân viên giao dịch Eximbank phải giữ phong cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở,… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Tạo nét đẹp cho nhân viên thông qua 82 việc thiết kế trang phục đồng bộ, nhân viên nữ phải trang điểm nhẹ làm để tạo tươi trẻ  Chỉnh trang lại cảnh quang, cách trí, hệ thống đèn chiếu sáng, hình ảnh quảng cáo… chi nhánh, phòng giao dịch, địa điểm đặt máy ATM… Eximbank để thu hút ý khách hàng  Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, để thiết kế sản phẩm huy động có tính khác biệt hóa cao sách lãi suất huy động cạnh tranh… 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG    Từ số liệu phân tích đánh giá Chương2, với thành tựu hạn chế công tác huy động vốn Eximbank thời gian qua, Chương Luận văn xác định xu hướng phát triển công tác huy động vốn Eximbank thời gian tới mạnh dạn đề xuất kiến nghị với Chính Phủ, với Ngân hàng Nhà nước, đưa giải pháp vi mô nội hệ thống ngân hàng Eximbank để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, gia tăng quy mô huy động vốn, mở rộng thị phần 84 KẾT LUẬN CHUNG    Huy động vốn hoạt động đặc thù NHTM, có vai trị quan trọng việc thiết lập khả cân đối vốn, điều kiện tăng trưởng hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao lực tài NHTM Với mục tiêu nghiên cứu " Các giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng Eximbank", nội dung luận văn phát thảo được:  Khái quát hóa lý luận hoạt động huy động vốn phương thức huy động vốn ngân hàng thương mại  Phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng Eximbank giai đoạn năm (2006-2009) để nhìn nhận nhược điểm, mặt hạn chế, khó khăn cịn tồn công tác huy động vốn ngân hàng  Từ đó, đề đề xuất kiến nghị, đưa giải pháp nhằm khắc phục nhược điểm, mặt hạn chế, khó khăn cịn tồn đẩy mạnh công tác huy động vốn Eximbank, là:  Áp dụng sách lãi suất hợp lý  Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi  Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng  Xây dựng sách quan hệ khách hàng, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng  Thiết lập quy trình thực nghiệp vụ nhanh chóng, an tồn, hiệu  Chú trọng cơng tác đào tạo nhân sự, đầu tư cơng nghệ  Đẩy mạnh sách marketing Tôi hy vọng với đề xuất, giải pháp nêu góp chút cơng sức nhỏ bé vào phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng nơi công tác 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO    Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động, PGS.TS Trần Huy Hoàng PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn - TS Trầm Xuân Hương - ThS Nguyễn Văn Sáu ThS Nguyễn Quốc Anh - CN Nguyễn Thanh Phong - CN Dương Tấn Khoa (2007) Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, TS Nguyễn Minh Kiều (2008) Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống Kê, GS-TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn (2003) Báo cáo thường niên ngân hàng Eximbank, ACB, Techcombank, BIDV, Vietcombank, Sacombank, Đông Á…các năm từ 2006 đến 2009 Các website: http://www.sbv.gov.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.gso.gov.vn Website ngân hàng thương mại 86 ... :Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BIDV : Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Eximbank : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Techcombank : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương. .. LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM (EXIMBANK) Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN... tên gọi Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank ), Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/199 2, Thống Đốc Ngân hàng Nhà