Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tại việt nam

0 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM LỮ NGUYỄN BẢO UYÊN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS PHẠM VĂN NĂNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2009 MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ - BẢNG v MỞ ĐẦU CHƯƠNG - TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Lịch sử đời trình phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.4 Lợi ích thẻ ngân hàng 12 1.1.4.1 Đối với ngành ngân hàng 13 1.1.4.2 Đối với người sử dụng thẻ 14 1.1.4.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 15 1.1.4.4 Đối với kinh tế-xã hội 16 1.2 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ 17 1.2.1 Các chủ thể tham gia quy trình 17 1.2.1.1 Ngân hàng phát hành 17 1.2.1.2 Chủ thẻ 17 1.2.1.3 Đơn vị chấp nhận thẻ 17 1.2.1.4 Ngân hàng toán 18 1.2.1.5 Ngân hàng đại lý 18 1.2.1.6 Tổ chức thẻ quốc tế 18 1.2.2 Quy trình phát hành thẻ 19 15 1.2.2.1 Nguyên tắc phát hành thẻ 19 1.2.2.2 Nghiệp vụ phát hành thẻ 19 16 1.2.3 Quy trình tốn thẻ 21 1.2.3.1 Quy trình thực giao dịch tốn thẻ 21 1.2.3.2 Hệ thống toán toàn cầu 24 17 1.3 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 24 1.3.1 Khái niệm rủi ro 24 1.3.2 Phân loại rủi ro 25 18 19 20 21 22 23 24 1.3.2.1 Rủi ro thẻ bị cắp, thất lạc 25 1.3.2.2 Rủi ro thẻ giả mạo 25 1.3.2.3 Rủi ro thẻ bị lạm dụng tài khoản 26 1.3.2.4 Rủi ro tác nghiệp 27 1.3.2.5 Rủi ro tín dụng 28 1.3.2.6 Rủi ro công nghệ, kỹ thuật 28 1.3.2.7 Rủi ro khác 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG .30 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 32 2.1.1 Quá trình hình thành thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam 32 2.1.2 Cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam 34 2.1.3.1 Về số lượng ngân hàng tham gia thị trường thẻ Việt Nam 34 2.1.3.2 Tình hình hoạt động phát hành thẻ 35 2.1.3.3 Doanh số sử dụng thẻ 37 2.1.3.4 Tình hình hoạt động tốn thẻ 38 2.1.3.5 Mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ 39 2.1.3.6 Tình hình hoạt động tổ chức chuyển mạch thẻ 41 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 42 2.2.1 Rủi ro thẻ giả mạo 43 2.2.2 Rủi ro thẻ bị cắp, thất lạc 50 2.3.3 Rủi ro thẻ bị chiếm dụng tài khoản 53 2.2.4 Rủi ro kỹ thuật công nghệ 57 2.2.5 Rủi ro tác nghiệp 59 2.2.6 Rủi ro tín dụng 61 2.2.7 Rủi ro đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng 62 2.3 NHỮNG NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO 63 2.3.1 Nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng 63 2.3.2 Nguyên nhân chủ thẻ gây 65 2.3.3 Nguyên nhân từ phía đơn vị chấp nhận thẻ 66 2.3.4 Nguyên nhân cá nhân, tổ chức tội phạm gây 66 2.4 NHỮNG KHÓ KHĂN, VƯỚNG MẮC 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG .68 CHƯƠNG - GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 3.1 DỰ BÁO THỊ TRƯỜNG THẺ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 70 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 71 3.2.2 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 71 3.2.3 Tăng cường quản lý, bảo mật hệ thống hoạt động máy ATM 72 3.2.4 Nâng cấp máy móc thiết bị, hệ thống công nghệ thẻ 74 3.2.4 Mở rộng kết nối thông tin tài khoản thẻ với phương tiện đại khác 76 3.2.5 Đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng 78 3.2.6 Giải pháp an ninh mạng giao dịch qua Internet 79 3.2.7 Phối hợp, liên kết chặt chẽ ngân hàng 81 3.2.8 Chú trọng hướng dẫn khách hàng cách sử dụng thẻ an toàn 82 3.2.9 Trang bị kiến thức, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đơn vị chấp nhận thẻ 83 3.2.10 Trang bị hệ thống trung tâm tin học đủ lớn, mạnh, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ thẻ 84 3.3 GIẢI PHÁP HỖ TRỢ TỪ PHÍA CƠ QUAN HỮU QUAN 85 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.2 Đối với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG .88 KẾT LUẬN .89 CƠNG TRÌNH KHOA HỌC Đà CƠNG BỐ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ & BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ 20 Sơ đồ 1.2 Quy trình thực giao dịch toán thẻ 21 Biểu đồ 2.1 Tình hình phát hành thẻ nội địa năm 2008 35 Biểu đồ 2.2 Tình hình phát hành thẻ quốc tế năm 2008 36 Biểu đồ 2.3 Doanh số sử dụng thẻ năm 2008 38 Biểu đồ 2.4 Doanh số toán thẻ quốc tế năm 2008 39 Biểu đồ 2.5 Hệ thống ATM Việt Nam năm 2008 40 Biểu đồ 2.6 Hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ Việt Nam năm 2008 40 Biểu đồ 2.7 Tình hình rủi ro thẻ giả mạo, gian lận ngân hàng Việt Nam phát hành 45 Biểu đồ 2.8 Tình hình tốn thẻ giả mạo, gian lận Việt Nam 48 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tóm tắt tình hình hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam 42 Bảng 2.2 Tình hình rủi ro thẻ giả mạo, gian lận ngân hàng Việt Nam phát hành 45 Bảng 2.3 Tình hình tốn thẻ giả mạo, gian lận Việt Nam 48 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA LUẬN VĂN Sự đời ngành công nghệ thẻ vài thập niên gần đánh dấu bước ngoặc quan trọng lịch sử phát triển tiền tệ, góp phần đưa người tiến gần đến giới văn minh, đại Bên cạnh phát triển vượt bậc ngành công nghệ thông tin, công nghệ thẻ ứng dụng phát triển lên tầm cao mới, tình hình hoạt động kinh doanh thẻ nhờ phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ lớn mạnh lại kèm với không ngừng gia tăng rủi ro Những rủi ro mức báo động, gây tổn thất nặng nề đến hoạt động kinh doanh thẻ quốc gia giới mà ảnh hưởng nghiêm trọng thị trường thẻ phát triển Việt Nam Rủi ro xảy không ảnh hưởng đến ngân hàng thương mại nước mà tác động đến người sử dụng thẻ đơn vị chấp nhận thẻ tham gia hoạt động thị trường với mức độ thiệt hại ngày nhiều không ngừng gia tăng Trăn trở trước thực tế này, nhận thấy tính cấp thiết vấn đề, tác giả mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam” với mong muốn góp phần nhỏ nhằm giúp thị trường thẻ Việt Nam phát triển ngày lớn mạnh, an toàn hiệu MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Góp phần thiết thực việc hình thành sản phẩm khoa học có giá trị lý luận thực tiễn hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam Đề tài hệ thống hóa, phân tích rủi ro xảy thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian qua nhằm giúp cho nhà nghiên cứu có thêm thơng tin hữu ích, có nhìn bao quát rủi ro thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam Từ giúp ngân hàng thương mại Việt Nam có hướng đắn phát triển cơng cụ tốn đại Đề xuất số biện pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam, để giúp cho ngành ngân hàng Việt Nam ngày vững tin trình hội nhập kinh tế giới khu vực ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề thẻ ngân hàng, tình hình hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam nay, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thời gian qua để đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro Phạm vi nghiên cứu đề tài bao gồm lĩnh vực liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng nói chung rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp tổng hợp, thu thập thông tin, thống kê thực trạng rủi ro xảy ra, qua đánh giá phân tích rủi ro để tìm nguyên nhân gây rủi ro Vận dụng kiến thức môn học tài ngân hàng kết hợp với kinh nghiệm thực tế làm việc lĩnh vực kinh doanh thẻ để giải vấn đề đặt đề tài KẾT CẤU LUẬN VĂN Nội dung luận văn bố cục thành ba chương : ƒ Chương 1: Tổng quan thẻ ngân hàng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ƒ Chương 2: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam ƒ Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam Do thời gian nghiên cứu, khả lượng thơng tin thu thập có hạn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý quý Thầy Cô, bạn người quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG -o0o 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Lịch sử đời trình phát triển thẻ ngân hàng Lịch sử phát triển nhân loại trải qua nhiều giai đoạn phát triển kinh tế xã hội khác gắn liền với hình thức tiền tệ khác Từ hình thức tiền tệ thơ sơ vỏ sò, vỏ ốc, chuyển sang kim loại quý nguyên chất, đến đồng tiền đúc, đồng tiền giấy, tiền ghi sổ đỉnh cao tiền điện tử, tiền đề cho đời phương thức toán thẻ sau Chiếc thẻ phát minh vĩ đại người, góp phần tạo tiến to lớn có ý nghĩa định lịch sử văn minh loài người cách thúc đẩy thương mại hoạt động kinh tế phát triển Theo tài liệu ghi chép lại tổ chức Visa quốc tế, vào buổi tối năm 1949, lúc trả tiền bữa ăn đãi khách nhà hàng Manhattan hoa lệ, luật sư người Mỹ Frank MC Namara biết quên mang ví lẫn chi phiếu “Thật xấu hổ chưa thấy”, ông lên Ông hốt hoảng gọi điện thoại nhà để vợ mang tiền đến tốn hóa đơn Sau lần mặt đó, ơng tự hứa khơng xảy tình trạng tương tự Năm sau, 1950, ông vận động mười bốn nhà hàng New York chấp nhận để hai trăm đồng nghiệp thân hữu trả tiền cách xuất trình thẻ nhỏ, thẻ Dinners Club đời Đến năm 1951, ông thành lập công ty mang tên Dinners Club, công ty phát hành thẻ tín dụng, đánh dấu kiện, cột mốc lịch sử quan trọng giới Dinners Club - Câu lạc ăn tối – hình thành thành cơng nhanh chóng Một năm sau, hai mươi ngàn người cấp thẻ Dinners Tổ chức bắt đầu phát triển nước năm 1952 Do cạnh tranh liệt từ nhà buôn với việc thu hút khách hàng, nhà buôn tìm cách để cung cấp hàng hóa, dịch vụ đến khách hàng 88 - Cẩn thận cung cấp thơng tin qua Internet: nhằm tự bảo vệ mua sắm hay toán trực tuyến, nên thực giao dịch với trang web có uy tín chắn liệu mã hóa Khi truy cập vào trang web này, nên gõ trực tiếp địa khơng nên kích vào đường link e-mail để vào trang web Đừng lưu thơng tin thẻ tín dụng lên trang web, nhập đăng nhập dịch vụ… - Khuyến khích khách hàng tham gia phương tiện kết nối kiểm tra thông tin hạn mức, giao dịch thẻ Lưu ý khách hàng nên để ý kỹ thơng báo thẻ tín dụng thơng báo, kiểm tra từ ngân hàng - Thận trọng cảnh giác thực giao dịch máy ATM: không rời máy ATM thực giao dịch, nhận lại thẻ kiểm tra tiền trước rời khỏi máy, giao dịch nên để ý tượng hay thiết bị lạ xung quanh… - Cung cấp số điện thoại khẩn cấp trường hợp cắp, thất lạc thẻ hay cố khác thẻ… b) Phát hành cẩm nang hướng dẫn khách hàng chi tiết cách sử dụng thẻ trường hợp cần đề phịng cảnh giác, tình lừa đảo xảy ra, số điện thoại khẩn cấp để liên lạc cần… c) Chú trọng cập nhật thường xuyên tất thông tin lĩnh vực thẻ lên webside ngân hàng để chủ thẻ tự kiểm tra lúc, nơi nhanh chóng nhằm phát kịp thời hành vi gian lận có xảy d) Tuyên truyền, giới thiệu khách hàng việc nhận thông báo biến động số dư tài khoản thẻ qua tin nhắn điện thoại di động Điều gặp hạn chế mặt khơng gian nhiên góp phần phòng ngừa rủi ro nhiều tất chủ thẻ tham gia thực hiện, cần giao dịch nhỏ xảy ra, chủ thẻ nhận tin nhắn thông báo điện thoại di động phát có thất 3.2.9 Trang bị kiến thức, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng cần định kỳ tổ chức buổi tập huấn hướng dẫn đầy đủ, cụ thể quy trình chấp nhận thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ hữu đơn vị 89 tham gia vào hệ thống Ngân hàng cần cữ cán phụ trách thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc thực toán thẻ đơn vị này, yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ phải quán triệt thực đúng, đủ quy trình Cập nhật thường xuyên, liên tục danh sách thẻ giả lưu hành hình thức lừa đảo, gian lận bọn tội phạm nhằm tăng ý thức cảnh giác đơn vị chấp nhận thẻ Chú trọng hướng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ cách phân biệt thẻ giả, thẻ thật, cách nhận dạng, phát đối tượng khách hàng khả nghi Đồng thời lưu ý nâng cấp, lắp đặt công cụ, thiết bị hỗ trợ cho việc toán thẻ đơn vị liền mạch Bên cạnh đó, cán phịng thẻ nên trọng hướng dẫn đơn vị cách sử dụng, thực hiện, bảo quản thiết bị đọc thẻ qui cách, hướng dẫn kỹ lưỡng cách thực thao tác để tránh nhầm lẫn dẫn đến thất thoát cho đơn vị Song song với việc thực vấn đề trên, để ngăn ngừa rủi ro phát sinh phát kịp thời đơn vị chấp nhận thẻ có ý đồ gian lận, ngân hàng nên cẩn thận từ lúc thẩm định kỹ hồ sơ khách hàng thường xuyên kiểm tra chứng từ toán thẻ, hoạt động đơn vị để sớm phát đơn vị có hành vi xấu, việc làm phải thực chặt chẽ để hạn chế tối đa thiệt hại cho ngân hàng 3.2.10.Trang bị hệ thống trung tâm tin học đủ lớn, mạnh, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ thẻ Hệ thống tin học vững mạnh nịng cốt quan trọng góp phần giúp hoạt động kinh doanh thẻ an tồn, hiệu quả, khơng phát huy mạnh ngân hàng mà cịn góp phần ngăn ngừa hiệu hành vi gian lận bọn tội phạm Do đó, ngân hàng cần trọng xây dựng trung tâm tin học quán triệt số vấn đề sau: - Đảm bảo hệ thống đường truyền liệu thẻ, hệ thống toán thẻ thơng suốt có mã hóa 90 - Xây dựng chương trình tầm sốt, kiểm tra giao dịch thẻ khả nghi, đơn vị chấp nhận thẻ có phát sinh rủi ro cao, sàn lọc đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số tăng đột ngột, liên tục - Thực truyền tải, liên kết thông tin thẻ khách hàng lên Website trực tuyến ngân hàng liên tục, đầy đủ, xác nhằm giúp chủ thẻ phát gian lận kịp thời có xảy - Xây dựng chương trình thu nợ, chương trình quản lý thơng tin khách hàng đầy đủ, tiện dụng đảm bảo tất nơi hệ thống cập nhật cách dễ dàng, xác - Đặc biệt có trách nhiệm theo dõi thường xuyên hoạt động hệ thống thẻ để phát dấu hiệu bất thường, hành vi xâm nhập hệ thống lấy cắp liệu tổ chức tội phạm Do vậy, hệ thống trung tâm tin học vững mạnh hậu phương vững góp phần giúp ngân hàng thực có hiệu đề án phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất phát sinh 3.3 GIẢI PHÁP HỖ TRỢ TỪ PHÍA CƠ QUAN HỮU QUAN Thị trường thẻ Việt Nam thị trường đầy tiềm ẩn chứa nhiều rủi ro thị trường phát triển Tội phạm thẻ ngày tinh vi có xu hướng tập trung vào thị trường Việt Nam năm gần đây, dẫn đến nguy gian lận ngày tăng Ngoài giải pháp cấp bách đề xuất đòi hỏi cần có hỗ trợ nhiệt tình quan hữu quan Do vậy, tác giả xin kiến nghị số vấn đề sau: 3.3.1 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Ngân hàng Nhà nước cần có văn chi tiết hướng dẫn liên quan đến an toàn, bảo mật cho việc cung cấp sản phẩm dịch vụ thẻ Chẳng hạn yêu cầu ngân hàng thực đồng đề án phát hành thẻ Chip thay thẻ từ để giảm thiểu đến mức thấp hành vi gian lận thẻ hạn chế tối đa tượng thẻ giả Bên cạnh đó, để tăng cường an ninh hoạt động máy ATM nên có qui định bắt buộc ngân hàng thương mại phải thực việc cài đặt, mã hóa đường truyền liệu thẻ 91 thông tin thẻ khách hàng, đảm bảo 100% máy ATM hoạt động lắp đặt camera đầy đủ để theo dõi giao dịch khách hàng, làm sở hỗ trợ giải tranh chấp, khiếu nại phát sinh Do vậy, để hoạt động kinh doanh thẻ đạt hiệu tốt thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước nên đưa thời hạn rõ ràng, cụ thể bắt buộc ngân hàng thương mại triển khai, thực hiện, tránh tình trạng kéo dài, thực khơng đồng ảnh hưởng đến tình hình chung ngành ngân hàng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát công tác chấp hành quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đưa chế tài phạt cụ thể ngân hàng không chấp hành Quyết định 20/QĐ/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 “Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” để đảm bảo công bằng, môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng tham gia thị trường thẻ Tiếp tục hoàn thiện xây dựng khung pháp lý, chế sách, qui định an tồn, bảo mật hoạt động kinh doanh thẻ; có văn hướng dẫn cụ thể việc trích lập quỹ dự phòng quản lý rủi ro nhằm giải trường hợp bất khả kháng không trả nợ chủ thẻ hay trường hợp tổn thất tội phạm gây Ban hành văn quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn nghĩa vụ chủ thể tham gia thị trường thẻ để làm sở xử lý, giải tranh chấp rủi ro có vụ việc xảy Để khuyến khích ngân hàng đầu tư, trang bị máy ATM, máy POS thiết bị chuyên dụng cho hoạt động thẻ, việc giảm thuế nhập trang thiết bị cần thiết Vì vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước kiến nghị với Bộ tài có sách miễn, giảm thuế nhập trang thiết bị chuyên dụng thẻ Đứng làm đầu mối hỗ trợ ngân hàng thương mại phối hợp, xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng chủ thể tham gia hoạt động thị trường thẻ, tạo nguồn thông tin đầy đủ, xác hỗ trợ ngân hàng việc kí kết hợp đồng phát hành hay toán thẻ Chủ động phối hợp với Bộ công an việc phịng chống tệ nạn thẻ Kiến nghị với Bộ cơng an xây dựng khung hình phạt cụ thể hành vi gian lận 92 hoạt động kinh doanh thẻ, hình phạt thích đáng cho bọn tội phạm thẻ, trường hợp vi phạm toán thẻ 3.3.2 ĐỐI VỚI HỘI THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM Tiếp tục phát huy vai trò đầu mối phối hợp ngân hàng viên số vấn đề sau: * Xây dựng quy trình thống việc chấp nhận toán thẻ ngân hàng, đặc biệt quy trình tra sốt,xử lý tranh chấp, khiếu nại, thời hạn giải khiếu nại rõ ràng, cụ thể * Tập hợp tình hình rủi ro, gian lận thị trường thẻ, xây dựng sanh sách đen đơn vị chấp nhận thẻ chủ thẻ có mức độ rủi ro cao hoạt động toán sử dụng thẻ Cập nhật thường xuyên chủ động gửi thư để cảnh báo đến Ngân hàng thành viên Hội thẻ * Thu thập thông tin, danh sách thẻ giả, có Cơng văn gửi đến Bộ công an đề nghị hỗ trợ điều tra * Thu thập ý kiến, nguyện vọng ngân hàng thành viên để phản ánh kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tăng cường vai trò đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên như: - Tổ chức buổi Hội thảo quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo thẻ để ngân hàng thành viên trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn - Liên hệ mời chuyên gia thẻ nước đến giảng dạy Việt Nam - Phối hợp với Tổ chức Thẻ tổ chức khóa học khảo sát nghiệp vụ thẻ quốc gia có ngành cơng nghiệp thẻ phát triển Chú trọng phối hợp với quan thông báo chí Đài truyền hình, số báo lớn nhằm phổ biến kiến thức thẻ, góp phần nâng cao hiểu biết công chúng quản lý, bảo mật sử dụng thẻ an toàn Thực đa dạng hóa thành viên Hội thẻ, chủ động gửi thư mời Ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh gia nhập Hội thẻ nhằm tận dụng lợi 93 công nghệ, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, phối hợp phòng chống tội phạm thẻ nhằm đem lại lợi ích cao cho ngân hàng thành viên cho chủ thẻ Chủ động liên hệ với Tổ chức Thẻ yêu cầu tăng cường trợ giúp kỹ thuật cho ngân hàng thành viên nhằm nâng cao chất lượng hệ thống kỹ thuật, công nghệ cho thị trường thẻ Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Cùng với thực trạng rủi ro chương dự báo thị trường thẻ Việt Nam thời gian tới Trong chương 3, luận văn đưa 11 giải pháp nhằm hạn chế, ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh Thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Đồng thời, luận văn đưa số kiến nghị với quan hữu quan việc hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng gặp khó khăn sớm ban hành, hồn thiện sách, quy định chuẩn mực giúp ngân hàng có sở định hướng phát triển hoạt động có hiệu Các giải pháp nêu cần thiết giai đoạn nay, đòi hỏi ngân hàng phải trọng thực đồng bên cạnh nổ lực hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Hội thẻ quan trọng 94 KẾT LUẬN Hòa phát triển chung kinh tế đất nước, lĩnh vực dịch vụ, thương mại, tài ngân hàng khơng ngừng gia tăng, yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam Bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ, mối quan tâm hàng đầu vấn đề quản trị rủi ro, công việc không thẻ thiếu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Trên sở đối tượng, mục đích nghiên cứu xác định, với nội dung “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam”, luận văn tập trung giải vấn đề sau: Luận văn nghiên cứu tổng quan thẻ ngân hàng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Bên cạnh đó, luận văn nêu lợi ích mà thẻ ngân hàng mang lại cho người sử dụng, cho ngành ngân hàng cho toàn kinh tế Bằng phương pháp tổng hợp, thu thập thơng tin, phân tích đánh giá, luận văn cho thấy thị trường thẻ Việt Nam có bước phát triển thuận lợi bên cạnh nguy rủi ro, thách thức cần phải đương đầu thị trường mẽ Với kinh nghiệm thực tế với thực trạng rủi ro xảy thị trường thẻ, luận văn cố gắng phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro số tồn tại, khó khăn mà thị trường thẻ Việt nam gặp phải, từ giúp ngân hàng có hướng đắn để phát triển thời gian tới Trên sở lý luận chương kết phân tích chương làm tảng cho việc đưa giải pháp người, công nghệ, chiến lược quản trị … nhằm hạn chế tối đa rủi ro thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, giải pháp phát huy tác dụng thực cách đồng bộ, với hợp tác chặt chẽ ngân hàng, hỗ trợ nhiệt tình bộ, ngành toàn thể chủ thể tham gia thị trường thẻ Với nội dung nghiên cứu đóng góp phần nhỏ cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thị trường Việt Nam an toàn, hiệu nhằm hướng đến xã hội văn minh, mở mặt đất nước thời kỳ hội nhập phát triển 95 CƠNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ Đà CÔNG BỐ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN VĂN Lữ Nguyễn Bảo Uyên, Nguy rủi ro sử dụng thẻ quốc tế qua mạng internet, Tạp chí Vietcombank, số 8-2009 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Báo cáo thường niên Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, Từ 2005 – 2008; Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN, Ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ngày 15/05/2007; Ngân hàng Á Châu, Nghiệp vụ phát hành thẻ, tài liệu lưu hành nội bộ, năm 2007; Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, Quy trình nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ xử lý tra sót khiếu nại, tài liệu lưu hành nội bộ, năm 2009; Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, sách quản lý rủi ro, tài liệu lưu hành nội bộ, năm 2009; Trần Hồng Ngân, Tiện ích an ninh tốn thẻ ngân hàng, Đề án khoa học công nghệ cấp Bộ, năm 2007; Trần Tấn Lộc, Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam, luận án tiến sỹ kinh tế, năm 2004; Tiếng Anh: MasterCard, Chargeback handbook, 2007 MasterCard, Fraud reporting system (FRS), 2008 10 Visa International, Merchant fraud analysis service (MFAS), 2004 11 Visa International, Fraud reporting system, 2008 12 Visa International, Managing the risk function, 2004 13 Vietnam risk updates, Visa TC40 fraud reporting, 2009 Các tạp chí tham khảo: 14 Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng 15 Tạp chí Phát triển kinh tế 97 16 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ 17 Tạp chí Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 18 Tạp chí Thế giới thẻ 19 Tạp chí Tuổi trẻ điện tử Các website tham khảo: 20 http://www.sbv.gov.vn 21 http://www.thuvienphapluat.vn 22 http://www.thesaigontimes.vn 23 http://www.ven.vn 24 http://www.vietnamplus.vn 25 http://www.vnba.org.vn 98 PHỤ LỤC I: HÌNH ẢNH MÁY MÓC THIẾT BỊ PHỤC VỤ CHO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG 99 PHỤ LỤC II: ĐỀ PHÒNG GIAN LẬN ATM THẺ ATM SẼ BỊ LẤY CẮP NHƯ THẾ NÀO? Bạn thường đến máy rút tiền tự động nhà bank để rút tiền • Bạn đút thẻ vào máy, sau …… chẳng thấy máy làm (khơng thể thực giao dịch) • Bạn ấn nút “ xóa # Cancel” để lấy lại thẻ, thẻ bị giữ lại máy • Bạn tự nhủ “ khơng sao, đến nhà Bank lấy lại vào sáng mai” Ngày hôm sau, nhà Bank có người bảo với bạn “ khơng, thưa ông, máy rút tiền không nuốt thẻ ơng, chúng tơi khơng có” • Bạn gọi điện cho nhà Bank nơi đăng kí tài khoản …… ngạc nhiên nhận câu thông báo : “Thưa ông, tài khoản ông bị rút” • Điều xảy vậy??? GIẢI THÍCH Kẻ trộm đưa vào máy rút tiền tự động miếng plastic nhỏ (H1 & H.2) • Thẻ rút tiền bị miếng nhỏ “vhs” dây giữ chặt lại (H.3) • Với tình trạng máy tự động khơng thể đọc thẻ khơng nuốt thẻ (H.4) • Miếng nhựa mỏng cản trở không cho đẩy thẻ trở lại (xem mũi tên màu đỏ) H.5 100 CẦN PHẢI LÀM GÌ? Nếu bạn gặp phải cố vậy, nhìn thật kỹ khe đút thẻ vào • Nếu thấy có miếng (dải) nhựa plastic (dính hai mặt) : rút ra, lấy lại thẻ • Hãy quan sát xung quanh, kẻ trộm chắn khơng xa • Nếu có người đến ngó nghiêng xem điều xảy ra, bạn định khơng rời máy rút tiền, đólàtên trộm khuyên bạn sáng mai đến nhà bank nhận lại thẻ để có hội lấy cắp thẻ bạn bỏ • Trong trường hợp: kẻ khuyên bạn nên thử bấm lại số pin, bạn đừng nghe theo • Nếu bạn nghi ngờ máy rút tiền “nuốt” thẻ bạn, thông báo việc với nhà bank CẨN THẬN VỚI MÁY RÚT TIỀN TỰ ĐỘNG Máy rút tiền có bình thường khơng? Có phận lắp vào thêm không? Đây phận sai lắp thêm vào máy tự động (cùng màu, kích thước để ráp vào) Bộ phận chứa card lecher copy tất thơng tin chứa thẻ nhờ đócó thể sản xuất thẻ giống hệt thẻ đút vô máy!!! 101 Một hình hộp chứa tờ rơi Thấy khơng bình thường! Có phải thực chất hộp đựng tờ rơi? Bên hơng hộp đối diện hình có lỗ gắn kiếng: máy chụp hình (photo camera) Hộp đựng tờ rơi dỏm bên cạnh hình Máy camera mini bên hơng hộp chỉa tầm ngắm vào hình bàn phím Gắn thêm máy thu phát, hình ảnh máy ảnh phát xa 200m 102 PHỤ LỤC III: CÁCH NHẬN BIẾT CÁC CHI TIẾT THẺ UV Dove Manufacturer ID Code Dove Design Hologram MD 001 234 565 md1234 CVV2 PrePrinted Character BIN ‘Flying V’ Micro Text Border Card Design Shown For Illustrative Purposes Only Tamper Evident Signature Panel ... - GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 3.1 DỰ BÁO THỊ TRƯỜNG THẺ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 70 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH. .. quan thẻ ngân hàng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ƒ Chương 2: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam ƒ Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ. .. VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG -o0o 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN