thực trạng cho vay đối với hộ sản xuất của nhNoPTNT Huyện đô lương

thực trạng cho vay đối với hộ sản xuất của nhNoPTNT Huyện đô lương 2.1. Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đô Lương2.1.1: Lịch sử hình thành và phát triển NHNN và PTNT huyện Đô Lương tỉnh Nghệ An Đô Lương là một huyện vùng lúa năm phía tây của Tỉnh Nghệ An có tổng diện tích đất toàn huyện 35.485.2 ha. Có chiều dài hơn 50 km, chiều rộng tính theo chiều chim bay gần 150 km, là một huyện cửa ngõ miền tây Nghệ An. Phía Đông bắc giáp huyện Nghi Lộc, phía Tây giáp huyện Anh Sơn, phía Nam giáp huyện Thanh Chương, phía Bắc giáp huyện Tân Kỳ. Là một huyện nằm trên tuyến đường quốc lộ 7, đời sống đa số nhân dân ở đây chủ yếu dựa vào chăn nuôi và trồng trọt, về chăn nuôi tương đối phát triển vì có đồng cỏ thuận lợi để phát triển, trồng cây ăn quả, cải tạo vườn tạp, có diện tích trồng lúa hoa màu tương đối lớn . tiềm năng kinh tế khá phong phú. Theo kết quả điều tra gần đây, tổng dân số của huyện là 196.383 người, trong đó dân số trong độ tuổi lao động là 91.291 người với 45.593 hộ, trong đó có 9.431 hộ nghèo chiếm tỷ lệ 20,73%, có 5.410 người là cán bộ công nhân viên chức. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Đô Lương là một chi nhánh của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Nghệ An, được thành lập theo quyết định số 53- HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng và công văn số 91/ NHNo & PTNT- TCCB của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Nghệ An và trải qua chặng đường 19 năm xây dựng và trưởng thành, Hơn 19 năm qua là chặng đường đầy khó khăn thử thách từ khi mới thành lập, cơ sở còn thiếu thốn, lạc hậu, đội ngũ cán bộ cán bộ nhân viên trình độ bất cập, tổng nguồn vốn huy động của đơn vị chưa đầy 1,5 tỷ đồng, tổng dư nợ chỉ ở mức 1 tỷ đồng trong đó gần một nửa là nợ quá hạn, nợ khó đòi của các hợp tác xã nông nghiệp, các hợp tác xã mua bán . Thực hiện chủ trương đường lối của Đảng và Nhà Nước và được sự quan tâm của các cấp chính quyền địa phương cùng với việc xác định định hướng kinh doanh đúng đắn đó là kiên trì định hướng hoạt động kinh doanh về Nông nghiệp và nông thôn, mở rộng đầu tư khu vực thành thị với phương châm “Đi vay để cho vay” lấy hiệu quả kinh tế và mục tiêu sinh lời làm thước đo chính trong kinh doanh trên cơ sở tạo mọi điều kiện và tiện ích cho khách hàng, đẩy nhanh tốc độ hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, đơn giản hoá thủ tục hồ sơ vay vốn, thay đổi phong cách phục vụ…nhằm mục tiêu huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư và đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn, với phương châm khách hàng và NH cùng tồn tại và phát triển, phục vụ tốt nhất nhiệm vụ kinh tế chính trị tại địa phương góp phần xoá đói giảm nghèo. Do vậy hoạt động chủ yếu của ngân hàng No & PTNH huyện Đô Lương là hoạt động cho vay đối với HSX. Ngân hàng Nông nghiệp huyện Đô Lương là một ngân hàng thương mại kinh doanh trên địa bàn trung du nên có nhiều khó khăn, thuận lợi, Ngân hàng vừa phải thực hiện cơ chế khoán tài chính trong kinh doanh vừa phải thực hiện nhiệm vụ chinh trị trên địa bàn là đáp ứng nhu cầu về vốn sản xuất cho bà con nông dân trong toàn huyện, từng bước tháo gỡ những khó khăn vướng mắc thúc đẩy phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần phù hợp với lợi thế góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên địa bàn.Với một địa bàn thật không ít khó khăn song hoạt động của ngân hàng Nông nghiệp huyện Đô lương được đánh giá là một trong những huyện khá của tỉnh Nghệ an Đến nay tổng nguồn vốn huy động đạt 215,6 tỷ đồng. Tổng dư nợ NHNo 153,9 tỷ đồng. Hiện nay có khoảng 30.000 khách hàng có quan hệ với Ngân hàng, hoạt động của NHNo&PTNT huyện Đô Lương chiếm 70% thị trường tín dụng trên địa bàn và đã trở thành Ngân hàng chủ đạo trên lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn. Với những thành tích nổi bật và bề dầy truyền thống trong hoạt động kinh doanh, phục vụ có hiệu quả NHNo&PTNT huyện Đô lương tiếp tục phát huy để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao. Mặt khác Ngân hàng Nông nghiệp Đô lương là một trong những đơn vị có hàng ngũ lãnh đạo có năng lực, năng động trong điều hành hoạt động kinh doanh, nội bộ đoàn kết thống nhất. Điều đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nông nghiệp huyện Đô lương mở rộng kinh doanh, khối lương kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ- tín dụng thanh toán và dịch vụ ngân hàng.Và chủ yếu là hoạt động cho vay đồi với HSX. 2.1.2: Cơ cấu tổ chức và mạng lưới kinh doanh: Hiện nay NHNo&PTNT huyện Đô Lương là Ngân hàng cấp 2 của NHNo & PTNT Việt Nam, chịu sự chỉ đạo trực tiếp của các đơn vị cấp trên mà cơ quan chủ quản là NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An. Quy mô hoạt động của NHNo & PTNT huyện Đô Lương gồm một trụ sở chính là Ngân hàng cấp 2 đóng tại xã Yên Sơn huyện Đô Lương. Hiện nay cơ cấu tổ chức của bộ máy Ngân hàng Đô Lương như sau: Nó bao gồm 2 phòng nghiệp vụ: - Phòng nghiệp vụ kinh doanh - Phòng nghiệp vụ kế toán ngân quỹ, hành chính - Có ba ngân hàng cấp ba: + Ngân hàng cấp ba Văn Hiến PHòNGKế TOáNNGÂN QUỹ PHòNGTín dụng PHòNGHành chính PHòNGKiểm soát Giám Đốc P. Giám Đốc GIáM ĐốC PHòNG KT-NQ PHòNG TD + Ngân hàng cấp ba Bạch Ngọc + Ngân hàng cấp ba Xuân Bài + Một bàn tiết kiệm số 35 Mô hình tổ chức NHNo&PTNT Huyện Đô Lương Mô hình tổ chức Ngân hàng cấp 3 * Phòng kế toán-ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và hạch toán theo quy định của NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam, thực hiện thanh toán trong nước, thực hiện các khoản nộp ngân sách nhà nước, xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán hạch toán thu- chi tài chính, quỹ tiền lương để cấp trên phê duyệt. Tổng hợp lưu giữ hồ sơ về hạch toán kế toán và báo cáo theo quy định. * Phòng tín dụng: có nhiệm vụ nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng vừa có hiệu qủa, vừa an toàn, thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân của nợ quá hạn, giúp lãnh đạo chi nhánh đưa ra biện pháp chỉ đạo kiểm tra hoạt động tín dụng. Ngoài phòng kế toán- ngân quỹ và phòng tín dụng, Ngân hàng còn có phòng hành chính tiếp dân. Phòng này đảm bảo quyền lợi của mọi người dân khi đến ngân hàng. Khi người dân thắc mắc một điều gì hoặc không hiểu một vấn đề nào đó, phòng có trách nhiệm đứng ra giải quyết. Mặc dù mỗi phòng ban có nhiệm vụ chức năng riêng nhưng lại có mối quan hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ cho nhau tạo thành một khối thống nhất góp phần đổi mới NHNo & PTNT Đô Lương. Với tình hình kinh tế trên địa bàn có những đặc thù riêng nên lãnh đạo đã sắp xếp đội ngũ công nhân viên, giảm tối đa cán bộ gián tiếp, tăng cường cán bộ tín dụng trực tiếp xuống dân để làm công tác đầu tư cho vay và huy động vốn. Cụ thể trong ngân hàng có 55 cán bộ, trong đó - Cán bộ tín dụng 29 người chiếm 52,7% - Cán bộ kế toán- ngân quỹ 22 người chiếm 40% - Hành chính quản trị 3 người chiếm 5,5% - Kiểm tra viên 1 người chiếm 1,8% Trong thời gian qua NHNo&PTNT Huyện Đô Lương đã thực hiện tốt nhiệm vụ của huyện ủy, UBND huyện đề ra, bám sát nội dung chiến lược định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam. Các chi nhánh đã khắc phục được nhược điểm của mình để phục vụ cho nhân dân.Ngân hàng đã có những nội dung đổi mới cho khách hàng, bạn hàng trong lĩnh vực thanh toán, dịch vụ tiền tệ. Ngân hàng tổ chức kinh doanh theo hướng tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng cùng ngân hàng cùng phát triển kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo an toàn và thực hiện đúng đắn các chính sách pháp luật của nhà nước. Ngày nay, xu hướng chung còn rất ít ngân hàng mà nội dung hoạt động thực tế còn phù hợp với tên gọi ban đầu của nó, các ngân hàng hầu như đã mở rộng hoạt động sang lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội để có cơ hội tìm kiếm được thị trường rộng lớn. Trên thực tế ngân hàng là những định chế tài chính linh hoạt. Bức tường ngăn cách dùng cho mỗi loại hình ngân hàng chuyên môn hóa dần dần bị loại bỏ, sự khỏa lấp ranh giới tạo ra một môi trường đồng nhất cùng kích thích sự cạnh tranh mãnh liệt giữa các ngân hàng. Những dịch vụ mới đã xuất hiện như Internet banking, home banking, ATM .để đáp ứng nhu cầu tối ưu của dân cư nhằm giữ phạm vi ảnh hưởng cũng như hoạt động kiếm lời Bên cạnh nâng cao chất lượng hiệu quả kinh doanh dịch vụ ngân hàng bằng việc hạch toán kinh tế nội bộ theo chủ trương của tổng giám đốc NHNo Việt Nam thực hiện tốt 4 mục tiêu, 4 chương trình, 9 giải pháp của thống đốc NHNN VN đề ra và định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT cho toàn ngành. Kịp thời nắm bắt truyền tải thông tin thực hiện cơ chế nghiệp vụ đến các tổ chức kinh tế nhân dân tạo đà cho NHNo Huyện Đô Lương nâng cao hiệu quả kinh doanh, đa dạng hóa các nghiệp vụ đầu tư tín dụng góp phần vào việc kìm chế lạm phát, ổn định tiền tệ tạo thêm sức mạnh cho các thành phần kinh tế khác. Đồng thời tận dụng triệt để các điều kiện sẵn có để mở rộng thị trường và đáp ứng những nhu cầu phát sinh mới của nền sản xuất ở địa bàn hoạt động. 2.2: Khái quát tình hình hoạt động của NHNo&PTNT Huyện Đô Lương 2.2.1.1: Công tác huy động vốn. Đô Lương là một huyện thuộc vùng trung du của tỉnh Nghệ An sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại và dịch vụ phát triển chậm các làng nghề không có nhiều, thu nhập bình quân đầu người thấp) do đó NHNo&PTNT huyện Đô Lương luôn xác định việc tăng trưởng nguồn vốn là một khâu quan trọng, có ý nghĩa sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của NH. Nhận thức được điều đó nên NHNo&PTNT huyện Đô Lương luôn coi trọng công tác huy động vốn. Với phương châm đi vay để cho vay trong những năm qua NHNo&PTNT huyện Đô Lương bằng nhiều hình thức huy động vốn phong phú, cải tiến nghiệp vụ, đổi mới phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới kinh doanh, cải tiến thủ tục giấy tờ, trang bị máy móc hiện đại, thực hiện đa dạng các hình thức huy động cả về thời hạn và lãi suất đặc biệt là hình thức tiết kiệm lãi suất bậc thang và tiết kiệm dự thưởng đã thu hút được nguồn vốn tạo thuận lợi đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn, bí mật cho người gửi tiền. Liên tục tổ chức thông tin tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị khuyến mại cho khách hàng gửi tiền và có chính sách ưu đãi cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn. Chính vì vậy nguồn vốn huy động trong những năm qua của NHNo&PTNT huyện Đô Lương tăng liên tục, đặc biệt là việc huy động vốn tại địa phương, đã đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh. Bảng 01: Kết cấu nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Đô Lương Đơn vị : Triệu đồng TT Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2006/2008 Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- Tỷ lệ (%) 1 Tiền gửi tiết kiệm 94.85 4 73,5 135,24 6 81 181.68 5 84, 3 +86.831 91,5 -Tiền gửi tiết kiệm dưới 12 tháng 19.525 15,2 18.704 11, 1 24.716 11, 4 5.464 27,9 -Tiền gửi tiết kiệm 71.563 55,4 109.879 65, 144.033 66, +72.470 101,1 dưới 12 tháng trở lên 8 8 Tiết kiệm = USD quy ra VNĐ 3.766 2,9 6.663 4 12.936 6,1 +9.170 243 2 Tièn gửi kho bạc 31.62 4 24,5 27.354 16, 4 27.103 12, 7 -4.521 -14,3 3 Tiền gửi của các TCKT 2.499 2 4.423 2,6 6.795 3 +4296 171, 9 Tổng nguồn vốn 128.9 77 100 167.02 3 10 0 215.58 3 10 0 +86.606 67,2 (Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, năm 2007 và năm 2008 của NHNo&PTNT huyện Đô Lương) Qua số liệu bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động của NHNo và huyện Đô Lương luôn ổn định và tăng trưởng nhanh. Tổng nguồn vốn huy động tính đến 31/12/2007 là 215.583 triệu đồng, tăng 86.606 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng trưởng 67,2 %. Trong những năm qua tốc độ tăng trưởng nguồn vốn nhanh ổn định bình quân từ là 28 - 30 %, đó là một kết quả đáng phấn khởi chứng tỏ các biện pháp và cách thức huy động vốn mà NHNo&PTNT huyện Đô Lương đã áp dụng có hiệu quả tốt. Cụ thể đi sâu phân tích từng nguồn vốn huy động ta sẽ thấy rõ điều đó. Tiền gửi tiết kiệm: Huy động tiết kiệm là chiến lược của mỗi ngân hàng nhằm mục tiêu tăng trưởng và tự lực nguồn vốn. Đối với NHNo và PTNT huyện Đô lương do địa bàn hoạt động rộng và chủ yếu ở nông thôn nên huy động tiết kiệm có đặc điểm khác so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Năm 2007 ngân hàng chủ yếu huy động vốn dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, dự thưởng bằng vàng ba chữ A, tiền gửi tiết kiệm bậc thang của NHNo&PTNT Việt Nam. Mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng vì vậy đã thu hút đựoc nhiều khách hàng. Do vậy từ năm 2007 trở đi NHNo và PTNT huyện Đô Lương đã tập trung huy động tiết kiệm với nhiều hình thức và lãi suất hấp dẫn tạo nhiều tiện ích cho khách hàng. Trường hợp khi sổ tiết kiệm đến hạn khách hàng không đến lĩnh tiền vẫn được tính tiếp vào một kỳ mới theo lãi suất hiện hành, như vậy ngân hàng vẫn tiếp tục huy động được vốn đồng thời hạn chế khối lượng khách hàng đến giao dịch giảm được chi phí thủ tục ,giấy tờ. Nhìn vào bảng 01 cho ta thấy Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn năm 2006 là 73,5% , năm 2007 là 81 % Năm 2008 : 84,3% trong đó tiền gửi tiết kiệm 12 tháng trở lên chiếm 66,8% trong tổng tiền gửi tiết kiệm huy động được, tăng so với năm 2006 là 72.470 triệu tốc độ tăng trưởng 101,1%. Đây là một nguồn vốn tương đối ổn định tạo điều kiện cho NH vạch ra các kế hoạch lâu dài chủ động được nguồn vốn để thực hiện các dự án đầu tư có hiệu quả Tiền gửi kho bạc: Năm 2008 đạt 27.103 triệu đồng chiếm 12,7% trong tổng nguồn vốn. Đây là một nguồn vốn với lãi suất thấp đã góp phần giảm lãi suất đầu vào và tăng thêm hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Nguồn tiền gửi này chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động 3 % năm 2008; Như vậy nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Đô Lương có mức tăng trưởng khá ổn định bền vững. Cơ cấu nguồn vốn có sự chuyển dịch theo hướng có lợi cho hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện cho Ngân hàng chủ động được vốn mở rộng đầu tư cho vay các dự án phục vụ cho nông nghiệp và nông thôn. Sự thành công này là kết quả cố gắng của Ban Giám đốc và tập thể cán bộ công nhân viên cùng phối kết hợp chặt chẽ góp phần tăng trưởng nguồn vốn trong toàn huyện. 2.2.2.2: Tình hình hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Đô Lương . Tình hình sử dụng vốn: Là một NH kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn cho nên khách hàng chủ yếu của NHNo&PTNT huyện Đô Lương là các hộ sản xuất và kinh tế tư nhân. Trên cơ sở nguồn vốn huy động được tại địa phương NHNo&PTNT huyện Đô Lương đã đầu tư kịp thời cho các nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế trên địa bàn. Bảng 02: Tình hình đầu tư vốn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Sosánh 2007 /2006 Chênh lệch So sánh 2008 /2007 Chênh lệch % Chênh lệch % Doanh số cho vay 104.99 5 151.485 170.692 46.490 44,28 19.207 12,68 Tổng dư nợ 107.06 4 135.880 153.470 28.816 26,91 17.590 12.95 Dư nợ bình quân 1 cán bộ 2.000 2.500 2.800 500 25 300 12 (Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008 của NHNo&PTNT huyện Đô Lương) Qua bảng 02 cho ta thấy doanh số cho vay, tổng dư nợ bình quân đầu người qua các năm đều tăng năm sau cao hơn năm trước. Tổng doanh số cho vay của năm 2007 so với năm 2006 tăng 46490 triệu đồng, tương ứng chiếm tỷ lệ 44,28%, còn năm 2008 so với năm 2007 tăng 19208 triệu đồng chiếm với tỷ lệ 12,68%. Về tổng dư nợ thì qua 3 năm đều tăng cụ thể: năm 2007 so với 2006 đã tăng 17590 triệu đồng ứng với tỷ lệ 12,95% và năm 2008 so với năm 2007 đã tăng 28816 triệu đồng tương ứng chiếm tỷ lệ 26,91%. Qua đó ta thấy được dư nợ bình quân qua 3 năm tăng rõ rệt :năm 2007so với 2006 đã tăng 500 triệu chiếm 25% đến năm 2008 so với 2007 thì lại giảm xuống còn 300 triệu và chiếm 12%. Nhưng qua 3 năm ta vẫn thấy là dư nợ bình quân tăng. Cùng với định hướng phát triển kinh tế của đất nước, của tỉnh cũng như của huyện nhà những năm qua hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế đã có những thay đổi căn bản. Trước đây trong nông nghiệp chủ yếu là ngành trồng trọt và độc canh cây lúa nước thì đến nay với chủ trương thay đổi cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp và nông thôn thì nhiều cây trồng, vật nuôi, nghề phụ đã được các hộ nông dân đón nhận và đưa vào sản xuất kinh doanh như kinh tế vườn đồi, trang trại, chăn nuôi đại gia súc gia cầm… Từ thực tế đó NHNo&PTNT huyện Đô Lương đã tìm mọi biện pháp nhằm thay đổi cơ cấu đầu tư, mở rộng mạng lưới cho vay huy động vốn và cho vay qua tổ vay vốn theo nghị quyết liên tịch số 2308/NQLT giữa Trung ương hội nông dân Việt Nam và NHNo&PTNT Việt Nam, Ngoài ra NH còn cải tiến quy trình, đơn giản thủ tục hồ sơ, đổi hàng có nhu cầu được vay vốn nhanh chóng và thuận lợi. Việc tăng trưởng quy mô tín dụng không những tạo cơ sở cho việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng sản xuất hàng hoá, góp phần xoá đói giảm nghèo của địa phương mà còn nâng cao uy tín, vị thế và sức cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo sự tồn tại và phát triển ngày càng lớn mạnh của NH. Bảng số 03: Cơ cấu dư nợ cho vay theo các thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng TT Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So2008 với 2006 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % 11 Doanh nghiệ TN 800 0,75 1.000 7,4 3.400 22,2 2.600 325 22 Hộ sản xuất 106.26 4 99,25 134.88 0 99,26 150.07 0 7,8 43.806 41,2 33 Tổng dư nợ 107.06 4 100 135.88 0 100 153.47 0 100 46.406 3,3 (Báo cáo tổng kết tín dụng của NHNo&PTN huyện Đô Lươngnăm 2006, 2007, 2008) Từ khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trường hàng loạt các xí nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh, HTX đã tự giải thể hoặc sắp xếp lại. Đứng trước thực tế ấy với xu thế phát triển của đất nước, NHNo&PTNT huyện Đô Lương đã chuyển hướng đầu tư đó là hướng về thị trường nông nghiệp nông thôn và nông dân, đó là chuyển sang cho vay kinh tế hộ, một thị trường đầy tiềm năng. Quyết định 499A ngày 02/9/1993 về cho vay hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, quyết định 67/1999/QĐTTg ngày 30/3/1999 về một số chính sách tín dụng NH phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn đã tháo gỡ nhiều khó khăn trong quá trình cho vay vốn đối với hộ sản xuất nông nghiệp. Từ số liệu bảng 03 cho ta thấy tình hình dư nợ của NHNo&PTNT huyện Đô Lương năm 2007 so với năm 2005 tăng về số tuyệt đối là 46.406 triệu đồng, tốc độ tăng 43,3 %. Để hiểu được sự tăng lên này do thành phần kinh tế nào là chủ yếu ta hãy xem xét cụ thể từng chỉ tiêu: Công ty trách nhiệm hữu hạn cổ phần đến năm 2008 mới có 2 công ty có quan hệ với Ngân hàng dư nợ 3.400 triệu đồng chiếm tỷ lệ 2,2% trong tổng dư nợ. Tăng so với năm 2007 là 2.600 triệu tốc độ tăng trưởng 325 %. Tín dụng đối với hộ sản xuất: Đối tượng này chiếm hơn 97,8% trong hoạt động tín dụng và là thị trường kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng. Qua bảng 03 ta thấy tỷ trọng dư nợ đối với cho vay hộ sản xuất qua các năm đều chiếm hơn 97,8%. Năm 2008 dư nợ đạt 150.070 triệu đồng chiếm 97,8% trong tổng dư nợ, tăng so với năm 2006 là 43.806 triệu đồng tốc độ tăng trưởng 41,2%. Điều này chứng minh sự đúng đắn trong việc xác định đối tượng khách hàng chính của Ngân hàng đó là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Tuy nhiên đây cũng là một đối tượng tiềm ẩn rủi ro lớn nhất mà NHNo&PTNT huyện Đô Lương phải tính toán và có những chính sách cho vay phù hợp, lượng hoá thấp nhất rủi ro, có như vậy mới đảm bảo an toàn cho vốn đầu tư, hoạt động tín dụng phát triển . Bảng 04: Kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ năm 2006 Dư nợ năm 2007 Dư nợ năm 2008 Sonăm 2007 với 2006 Số tiền % Số tiền % Số tiền + / – % 1. Cho vay ngắn hạn 47.793 44,6 65.486 48,2 70.303 45,8 +22.51 0 47,1 - Công ty CP, TNHH 800 00,7 1.000 0,8 3.400 2,2 +2.600 325 - Cho vay Hộ sản xuất 46.993 43,9 64.486 47,4 66.903 43,6 +22.11 0 47 2. Cho vay trung, dài hạn 59.271 55,4 70.394 51,8 83.167 54,2 +23.89 6 40,3 - Cho vay Hộ sản xuất 59.271 55,4 70.394 51,8 83.167 54,2 +23.89 6 40,3 Tổng cộng 107.06 4 100 135.88 0 100 153.47 0 100 +46.40 6 43 (Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2006, năm 2007 và năm 2008 của NHNo&PTNT huyện Đô Lương) Qua biểu 04 chúng ta thấy trong cơ cấu tín dụng, tín dụng trung dài hạn tăng nhanh đáng kể. Năm 2006 vốn trung dài hạn đạt 59.271 triệu đồng chiếm tỷ trọng 55,4% tổng dư nợ. Đến năm 2008 vốn trung dài hạn đạt 83.167 triệu đồng tăng 23.896 triệu đồng tốc độ tăng 40,3%. Vốn trung dài hạn tăng đã đáp ứng được nhu cầu mua sắm máy móc tư liệu sản xuất để cải tạo đất trồng, đồi núi trọc thành các vùng chuyên canh trồng cây ăn quả, tạo ra năng lực sản xuất mới đưa khoa học kỹ thuật giống mới vào sản xuất nông nghiệp. Vốn ngắn hạn trong những năm qua chủ yếu đầu tư cho những hộ nông, lâm nghiệp, kinh tế vườn đồi. Nguồn vốn này giúp cho các hộ mua sắm vật tư, nguyên liệu như: giống, phân bón, thức ăn, thuốc trừ sâu, ngày công . đã góp phần không nhỏ vào việc kích thích, mở rộng và tăng trưởng sản xuất, làm cho kinh tế hộ ngày càng phát triển. Có thể khẳng định nguồn vốn Ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế và chuyển nền kinh tế từ chỗ mang tính tự túc sang nền kinh tế hàng hoá góp phần giữ vững và phát triển kinh tế huyện Đô Lương. Bảng 05: Vòng quay vốn tín dụng. Đơn vị: Triệu đồng, vòng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 [...]... cho bước chuyển dịch mạnh mẽ về cơ cấu sản xuất, cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn 2.3.2 Đánh giá hoạt động cho vay đối với kinh tế hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Đô Lương 2.3.2.1 Về cho vay: Hoạt động cho vay thu nợ luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các Ngân hàng Đối với cho vay hộ sản xuất vấn đề này càng được quan tâm hơn bởi vì cho vay hộ sản xuất món vay. .. 2.3.2.3 Về khách hàng vay vốn Huyện Đô Lương là một huyện lớn của tỉnh với 31 xã và 1 thị trấn, Dân số 193.097 người và 45.539 hộ trong đó 15.083 hộ có quan hệ tín dụng với NH Trong năm 2007 NHNo&PTNT huyện Đô Lương đã cho 12.153 lượt hộ vay vốn, doanh số cho vay là 170.692triệu Trong đó doanh số cho vay hộ sản xuất 165.549 triệu đồng với khoảng 12.151 lượt hộ Nhu cầu vay vốn của các hộ còn rất lớn nhưng... giao dịch, thực hiện tốt việc đổi địa bàn tín dụng cho cán bộ tín dụng, thường xuyên chú trọng việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ để nâng cao trình độ nghiệp vụ Qua đó ta cũng thâý được hoạt động chủ yếu của NHNo& PTNH là hoạt động cho vay đối với HSX Và chúng ta cùng biết được thực trạng cho vay đối với HSX tại NHNo& PTNT Huyện Đô Lương Tỉnh Nghệ An 2.3: Thực trạng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT... dụng hộ sản xuất cũng được tăng lên góp phần đảm bảo tài chính của đơn vị, đây cũng là một trong các chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng Dư nợ cho vay luôn là thước đo hoạt động của một Ngân hàng nên bất kỳ NHTM nào cũng chú trọng tăng trưởng dư nợ Địa bàn của huyện Đô Lương chủ yếu là các hộ sản xuất sống bằng nghề nông nghiệp và các dịch vụ cho nên việc tăng trưởng dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất. .. mà NH Đô Lương phải có giải pháp đúng đắn, đưa ra định hướng kinh doanh hợp lý đảm bảo được kết quả kinh doanh tốt cũng như giữ vững và mở rộng được thị phần thị trường 2.4 Đánh giá kết quả đối với cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Đô Lương 2.4.1 Kết quả đạt được Hoạt động tín dụng đối hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Đô Lương đã khẳng định vai trò to lớn của. .. bảng trên cho thấy doanh số thu nợ tăng lên với tốc độ cùng nhịp với tốc độ tăng của doanh số cho vay cụ thể: Doanh số thu nợ năm 2008 tăng 62.703 triệu đồng so với năm 2006 tốc độ tăng 71% Kết quả này cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, thấy được mức độ an toàn của các khoản tín dụng đó tăng lên Điều đó chứng tỏ rằng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đô Lương đối với hộ sản xuất là... số cho vay tăng dần so với các năm, nhất là năm 2008, doanh số cho vay tăng so với năm 2007 là 61.354 triệu đồng tỷ lệ tăng 58,9% Điều đó chứng tỏ quy mô sản xuất ngày càng được mở rộng Xét về kỳ hạn cho vay ta nhận thấy doanh số cho vay ngắn hạn, trung dài hạn năm 2007 so với năm 2006 tăng trưởng tương đối đều nhau, doanh số cho vay ngắn hạn tăng 38.442 triệu đồng tốc độ tăng 58,8,%, doanh số cho vay. .. tại Thực hiện định hướng của Ngân hàng cấp trên trong những năm qua NHNo&PTNT huyện Đô lương đã tập trung vốn để cho vay phát triển kinh tế HSX Vốn của Ngân hàng đã khẳng định vai trò to lớn của NHNo đối với sự phát triển kinh tế của huyện trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Tuy nhiên hoạt động tín dụng HSX của NHNo&PTNT huyện Đô Lương vẫn còn một số mặt còn tồn tại đó là: * Về phía HSX - Là Huyện. .. hàng Đô Lương đã chấp hành tốt việc trả nợ Đối với cho vay trung và dài hạn, NHNo Đô Lương chủ yếu cho vay với thời gian 3 năm, một số dự án phát triển vùng nguyên liệu giấy cho vay trên 5 năm , vì vậy vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn năm 2006 đạt 0,56 vòng và đến năm 2008 lên tới 0,63 vòng Từ thực tế trên cho ta thấy vốn tín dụng của NHNo&PTNT huyện Đô Lương đã phát huy hiệu quả tốt 2.2.2.3: Các... quá hạn hộ sản xuất ở mức thấp dưới 1%/tổng dư nợ hộ sản xuất, theo các biểu số liệu đã phân tích ở trên, chứng tỏ chất lượng tín dụng hộ sản xuất là rất tốt, các chiến lược kinh doanh của Huyện là đúng hướng, đó chính là môi trường kinh doanh tiềm tàng cho NHNo Huyện Đô Lương đầu tư và khai thác - Với kết quả hoạt động kinh doanh như vậy, NHNo Huyện Đô Lương đã có đóng góp tích cực vào công cuộc phát . thực trạng cho vay đối với hộ sản xuất của nhNoPTNT Huyện đô lương 2.1. Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đô Lương2 .1.1: Lịch. bàn của huyện Đô Lương chủ yếu là các hộ sản xuất sống bằng nghề nông nghiệp và các dịch vụ cho nên việc tăng trưởng dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất