GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNOPTNT HUYỆN ĐÔ LƯƠNG

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNOPTNT HUYỆN ĐƠ LƯƠNG 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Đô Lương giai đoạn 2007 -2010 Việt nam tập trung vào nghiệp CNH_ HĐH đất nước , trước hết CNHHĐH nông thôn ,Nông nghiệp vốn coi mặt trận hàng đầu kinh tế hộ quan tâm trọng Trong thời kì độ lên XHCN chung ta thừa nhận tòn phát triển thành phần kinh tế có kinh tế tư nhân Chinhd=s phát triển kin tế hộ chiến lược lâu dàI tín dụng kinh tế hộ phảI phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng theo hưỡng đảm bảo thoả mãn nhu cầu vốn nông dân Huyện Đô Lương lại huyện trung du người dân chủ yếu sống lam nông nghiệp Do NHNo&PTNT hoạt động chủ yếu cho vay HSX Và ngân hàng đưa mục tiêu : tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững lấy an toàn , chất lượng hiệu làm mục tiêu hàng đầu hoạt động , đổi cách thức quản lý , quản trụ kinh doanh , quản trị đièu hành.và hoạt động chủ yếu ngân hàng Mục tiêu hàng đầu NHNo&PTNT Đô Lương tập trung đầu tư vốn cho thị trường nông nghiệp nông thôn với khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp Phấn đấu đầu tư từ 60 đến 70 % số hộ địa bàn vay vốn Ngân hàng nông nghiệp, với mức bình quân từ 15 đến 18 triệu đồng/hộ giai đoạn 2008-2010 Ngồi Ngân hàng nơng nghiệp tập trung đầu tư cho doanh nghiệp vừ nhỏ hỗ trợ thực tiêu thụ, chế biến nông sản thực phẩm, sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ với cho vay xuất lao động có thời hạn nước ngồi góp phần đưa kinh tế huyện nhà phát triển theo hướng sản xuất hàng hố, khơi phục làng nghề, tạo việc làm cho người lao động góp phần đắc lực thực mục tiêu kinh tế Nghị 18 huyện Đảng đề 3.1.1 Công tác huy động vốn: Thực phương châm “Đi vay vay” tích cực huy động nguồn vốn chỗ áp dụng lãi suất phù hợp với cung-cầu thị trường nhằm khai thác tối đa tiềm nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn, đặc biệt tăng nguồn tiền gửi từ tâng lớp dân cư Phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao bền vững cân nhịp độ tăng trưởng hàng năm từ 20%-25% 3.1.2 Cơng tác cho vay: Tiếp tục trì biện pháp thực có hiệu mở rộng dư nợ đầu tư tín dụng (đặc biệt vốn cho vay hộ sản xuất) với phương châm “Phát triển, an toàn, hiệu quả” Dư nợ bình quân tăng trưởng từ 18%-22% Bám sát chương trình phát triển kinh tế xã hội huyện, tỉnh phối hợp với ngành liên quan để nghiên cứu đầu tư theo dự án Chủ động tìm kiếm dự án có biện pháp đầu tư phù hợp, tiếp tục củng cố thị phần khu vực nông nghiệp, nông thôn Coi trọng việc tiếp cận mở rộng đầu tư tín dụng hộ sản xuất kinh doanh lớn, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân, cụm công nghiệp Thường xuyên đạo làm tốt công tác phân loại khách hàng để có sách ưu đãi phương thức cho vay, đảm bảo tiền vay, lãi suất Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng quan hệ tín dụng với Ngân hàng, mặt khác đáp ứng yêu cầu cạnh tranh địa bàn 3.1.3 Công tác nâng cao chất lượng tín dụng: Duy trì cơng tác đầu tư tín dụng cách có bản, quy trình nghiệp vụ phải thật linh hoạt Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, lấy tự kiểm tra với phương châm tự kiểm tra, tự tìm sai, tự sửa sai tự cứu lấy Khi phát sai sót phải đạo sửa sai nghiêm túc, kịp thời triệt để 3.1.4 Công tác phát triển nguồn lực: Thường xuyên chăm lo đến công tác đào tạo đào tạo lại cán kiến thức nghề nghiệp, vi tính, pháp luật kiến thức xã hội để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh chế thị trường Phối hợp chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương xã để tiến hành tuyên truyền chủ trương, sách cho vay NHNo hoạt động tín dụng, tiền tệ Ngân hàng tới tận người dân sở đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản Ngân hàng 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Đô Lương Để thực tốt chiến lược kinh doanh năm 2007 năm NHNo&PTNT huyện Đô Lương Căn tồn nêu Chương 1, khuôn khổ chuyên đề này, em xin phép đưa giải pháp nhằm hoạt động cho vay Ngân hàng loại hình cho vay hộ sản xuất 3.2.1 Lập kế hoạch thu hút khách hàng Có thể nói lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng cao tổ chức tín dụng đóng địa bàn chưa thực hết nhu cầu vay vốn hộ Huyện Đơ Lương có 45.539 có khoảng 75% số hộ có nhu cầu vay vốn tức khoảng 34.154 hộ Như nhu cầu vốn hộ lớn Tính đến 31/12/2007 số hộ cịn dư nợ Ngân hàng 15.083 hộ, số hộ chưa có quan hệ tín dụng với Ngân hàng khoảng 19.071 hộ.Thực tế cho thấy nhiều hộ có nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh thời gian ngắn, nhu cầu vay nên họ ngại đến Ngân hàng (vì ngại làm thủ tục hồ sơ theo quy định) mà vay lãi suất cao Ngân hàng Mặt khác từ Ngân hàng cho vay theo định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 cho vay hộ nông, lâm, ngư, diêm nghiệp đến 10 triệu đồng chấp tài sản ăn sâu vào tiềm thức hộ vay, việc tuyên truyền CBTD sách vay vốn cịn hạn chế nên nhiều hộ vay nhận thức vay 10 triệu đồng, coi mức tiền vay tối đa Đối với hộ chưa vay Ngân hàng lần tâm lý lo ngại đến đặt vấn đề với Ngân hàng để vay vốn sợ phiền phức mặt giấy tờ thủ tục khơng có khả lập dự án Để thu hút khách hàng đến giao dịch Ngân hàng nên thường xuyên tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng thủ tục xin vay, cách thức lập dự án với ngành nghề đến tận thơn, xóm Đồng thời qua thơng tin tuyên truyền, Ngân hàng giới thiệu dịch vụ mình, sách ưu đãi, phong cách giao dịch Ngân hàng người gửi người vay tạo tâm lý hiểu biết lẫn thoải mái giao tiếp, giao dịch đến Ngân hàng Tuyệt đối khơng để tình trạng đến Ngân hàng người vay vốn tỏ lo lắng họ chưa biết phải làm để Ngân hàng cho vay, người gửi tiền lo lắng tài sản gửi vào có an tồn khơng Hàng năm Ngân hàng phải trích khoản chi phí kết hợp với đài, báo thôn, xã tuyên truyền quảng cáo hoạt động Ngân hàng sách ưu đãi Chính phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn hộ sản xuất Trong năm gần đây, NHNo&PTNT huyện Đô Lương trọng đến công tác hiệu thu chưa cao chưa tuyên truyền sâu rộng, thường xuyên tới toàn người dân Việc cho vay theo phương thức thơng qua tổ, nhóm tín chấp qua tổ chức đồn thể Hội nơng dân, Hội phụ nữ, thu hút đông đảo hộ sản xuất xin vay Nếu làm tốt, quy trình hình thức cho vay thơng qua tổ, nhóm giảm nhiều tải cán tín dụng, chất lượng tín dụng nâng lên 3.2.2 Mở rộng hình thức huy động vốn địa bàn toàn Huyện Vốn huy động định đến lãi suất đầu vào NHNo, ảnh hưởng đến kết tài trực tiếp đến quy mơ đầu tư NHNo Huyện Đơ Lương Chính chiến lược huy động nguồn vốn địa bàn quan trọng Để huy động vốn, NHNo Huyện áp dụng nhiều hình thức huy động vốn hấp hẫn với lãi suất hợp lý: - Tiết kiệm bậc thang ; - Tiết kiệm dự thưởng - Tiết kiệm có kỳ hạn: 3, 6, 9, 12, 24 tháng Ngoài nguồn vốn huy động đại bàn, NHNo Huyện cần chủ động huy động nguồn vốn từ tổ chức kinh tế khác Đảm bảo khơi tăng nguồn vốn, với phương châm giảm chi phí đầu vào lãi suất, đảm bảo đủ nguồn vốn để tăng trưởng tín dụng, tín dụng HSX nay, đảm bảo kinh doanh đem lại lợi nhuận tối đa cho NHNo 3.2.3 Xây dựng sách cho vay HSX có hiệu quả: - Xây dựng sách cho vay HSX việc cụ thể hoá quy định cho vay HSX, nhằm thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng, đồng thời hình thành chế đảm bảo nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách cho vay cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận có liên quan ngân hàng hình thức văn cụ thể Chính sách cho vay gồm yếu tố: - Báo cáo mục tiêu chiến lược tín dụng HSX, chiến lược cho vay phải hoạch định cấu cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn cho vay giữ nghành nghề khác HSX,… Để hạn chế rủi ro, chiến lược cho vay NH xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng, nghành nghề kinh tế đưa xem xét loại cho vay, tài sản đảm bảo loại khách hàng vay NH không muốn thực - Phân định rõ quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ cho vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán mình; Tương tự xác định trách nhiệm Hội đồng tín dụng cách thức định hồ sơ xin vay - Mức độ trách nhiệm thực nhiệm vụ thơng tin phịng tín dụng - Thủ tục nghiệp vụ việc nhận, thẩm định, định giá định đơn xin vay khách hàng Thủ tục nghiệp vụ nhận hồ sơ hẹn khách hàng ngày giải hồ sơ, lập phiếu thẩm địn hồ sơ xin vay, phân tích rủi ro, xếp hạng để đánh giá tín dụng, lập biên xét duyệt cho vay - Các tài liệu cần có cho loại vay cụ thể - Mức độ uỷ quyền ngân hàng, người chịu trách nhiệm người có trách nhiệm duyệt lại hồ sơ cho vay Hướng dẫn việc thực đảm bảo tài sản đảm bảo Xác định rõ phậnchiụ trách nhiệm định giá tài sản: người trực tiếp cho vay hay phận phân tích tín dụng, có trách nhiệm xác định tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo - Quy định tiêu chuẩn chất lượng loại cho vay Cho vay vốn lưu động theo hạn mức đảm bảo theo tiêu chuẩn quy định NH cấp - Cách thức giải thủ tục liên quan đến việc phát hiện, phân tích xử lý khoản cho vay có vấn đề; Khi khoản vay đến hạn không trả nợ có trách nhiệm giải hướng dẫn giải nào, trường hợp chuyển sang nợ hạn, trường hợp gia hạn nợ, trường hợp kết cấu lại khoản nợ…Thời hạn áp dụng phương pháp khai thác bao lâu…những nội dung phải cụ thể hố sách cho vay 3.2.4 Thực đầy đủ quy trình đầu tư cho vay Quy trình, thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoan vay, đặc biệt NH hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, có đối tượng khách hàng chủ yếu HSX nhỏ, lẻ, vay bình qn nhỏ, chi phí lại lớn, qua trình vận hành thực tiễn cần đặc biệt ý vấn đề sau: - Bám sát chế tín dụng cho vay HSX, văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng nhà nước ngành (QĐ số 1627/2001/NHNN ngày 31/12/2001 Thông đốc NHNN, QĐ số 72/QĐ-HĐQT-TD hồ sơ cho vay đính kèm Chủ tịch HĐQT NHNo Việt Nam…) - Quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay Cụ thể: Cán tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng, có trách nhiệm phải đối chiếu danh mục hồ sơ, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ, xem xét, tính tốn, thẩm định báo cáo người có trách nhiệm (thường trường phịng tổ trưởng tín dụng) Trưởng phịng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra lại toàn hồ sơ vay vốn, tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng, tái thẩm định (nếu cấn thiết) trình giám đốc định Xử lý nghiêm túc trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, thủ tục đầu tư cho vay vượt mức phán phân cấp Đặc biệt tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng, dẫn tới không đảm bảo chất lượng đầu tư, tăng nguy rủi ro.Việc cho vay HSX NHNo cần tạo điều kiện thơng thống cho khách hàng vay vốn, phải đảm bảo bảo quy định Nhà nước ngành, đảm bảo an toàn vốn vay 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định để mở rộng đầu tư cho vay HSX Thẩm định khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Căn vào tình hình thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phương án cụ thể HSX, cán thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định, phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ nguyên tắc, nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định Thẩm định cần tập trung vào hai đối tượng chính, là: Thẩm định khách hàng vay vốn thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng; Thẩm định quy trình thời gian quy định giúp khách hàng nhận vốn thời gian thực dự án mình, tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh có hiệu quả, trả nợ NH vay thời hạn, giúp NH có vịng quay vốn nhanh, mở rộng đầu tư, việc quay vòng vốn nhanh yêu cầu trước mắt lâu dài chiến lược nguồn vốn 3.2.6 Cần phối hợp chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương Các cấp uỷ, quyền địa phương có vai trị quan trọng đầu tư tín dụng hộ sản xuất Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng liên quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy Ngân hàng trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương quy mơ tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng nâng lên Nhận thức rõ điều nên năm qua, NHNo&PTNT trọng đến vấn đề Điều góp phần khơng nhỏ tới thành cơng cơng tác tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, muốn trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương ngồi việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm cấp quyền, NHNo&PTNT Đơ Lương cần trích khoản chi phí định hàng năm động viên khuyến khích hình thức tặng q, ký hợp đồng dịch vụ tới xã để thơng tin tun truyền chế tín dụng Ngân hàng tới toàn dân chúng 3.2.7 Giải pháp mạng lưới, bố trí cán 3.2.7.1 Giải pháp mạng lưới Để giữ vững thị phần, thị trường địa bàn có cạnh tranh nhiều tổ chức tín dụng địi hỏi Ngân hàng nông nghiệp huyện phải không ngừng đổi hoạt động cho phù hợp để giữ vững phát triển thị phần Trong năm qua, NHNo&PTNT Đô Lương tăng cường thêm Ngân hàng cấp III khu vực trọng điểm, thành lập phòng giao dịch vừa đáp ứng nhu cầu huy động vốn, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Hiện mạng lưới chi nhánh gồm hội sở Ngân hàng cấp III , phịng giao dịch phục vụ nhân dân 32 xã thị trấn huyện Hiện thị trường nông thôn rộng lớn việc mở rộng màng lưới để tiếp cận người dân với Ngân hàng gần tốt Hiện tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh Nghệ an thâm nhập tới thị trường nơng thơn muốn giữ vững mở rộng thị phần trước hết phải mở rộng mạng lưới 3.2.7.1.Giải pháp bố trí cán Con người nhân tố định không thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà tất lĩnh vực kinh doanh khác Nghiệp vụ Ngân hàng đòi hỏi chất lượng cán Ngân hàng ngày cao, phải có đội ngũ cán cơng nhân viên có đủ trình độ, đạo đức nghề nghiệp để nắm bắt xử lý nghiệp vụ chế thị trường Do vậy, việc bố trí, xếp cán bộ, đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ, trau dồi giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhiệm vụ cấp bách thường xuyên bố trí sử dụng đội ngũ cán cách đắn, hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động Để làm tốt việc này, trước hết Ban Giám đốc phải đánh giá xác trình độ lực người, bố trí người, việc Mặt khác cần lưu ý đến tâm tư nguyện vọng, tiếp thu ý kiến phản hồi từ cán để định cách xác Để mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất cần phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi, đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức thị trường, đặc biệt gần dân Ngồi cịn phải có đạo đức nghề nghiệp thực liêm khiết Vì để mở rộng ,nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất, Ngân hàng nông nghiệp huyện cần phải xin bổ sung cán Tìn dụng mới, phải cân nhắc, chọn lọc phải có kế hoạch bồi dưỡng giáo dục thường xuyên kiến thức để nắm bắt kịp thời với nhịp độ phát triển thị trường 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương 3.3.1.1 Đối với Nhà nước Kiến nghị Nhà nước nên có sách trợ giá vật tư đầu vào ngành nông nghiệp bao tiêu sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông- lâm nghiệp vùng, khu vực sản xuất chuyên canh - Nhà nước cần đầu tư mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học nơng nghiệp để tạo cơng nghệ mới, loại trồng vật nuôi đạt suất, giá trị cao, phù hợp với điều kiện vùng - Nhà nước nên đạo triệt để cấp quyền địa phương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hộ sản xuất để hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu tư - Cần có sách trợ giá sản xuất nơng nghiệp, sách bảo hiểm tiêu thụ sản phẩm cho hộ sản xuất Có thể tìm cách xác định thị trường tiêu thụ tầm vĩ mô, tránh thua lỗ ứ đọng sản phẩm khơng đáng có nơng dân, có sách tài trợ cho ngành nơng nghiệp thiên tai mùa - Để thúc đẩy cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp, nơng thơn, Nhà nước cần phải có sách đầu tư phát triển sở hạ tầng nơng thơn, có tạo điều kiện cho nhu cầu sản xuất phát triển, áp dụng công nghệ tiên tiến, sử dụng tiến khoa học vào sản xuất để tạo môi trường sản xuất hàng hố thực nơng thơn - Nhà nước nên yêu cầu cấp quyền địa phương khơng nên thu lệ phí hộ sản xuất việc xin xác nhận tài sản chấp giấy tờ có liên quan đến vấn đề vay vốn Số tiền nhỏ điều kiện nảy sinh tâm lý ngại vay Ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng 3.3.1.2 Đối với quyền địa phương cấp - Sớm cấp giấy chứng nhận Quyền Sử dụng đất, Giấy chứng nhận kinh tế trang trại để hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu tư - Các cấp quyền địa phương cần phối hợp tích cực với Ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi xử lý nợ - Đề nghị ngành có liên quan cấp quyền địa phương cần phối hợp tạo điều kiện dứt điểm việc xử lý phát mại tài sản chấp vay chây ỳ cố tình khơng chịu trả nợ Có có tác dụng răn đe người khác 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Vốn tự có Ngân hàng thương mại Nhà Nước nhỏ so với so với quy mô hoạt động ngày mở rộng phát triển Ngân hàng kinh tế, nhà nước cần có biện pháp để giải vấn đề Trong kinh tế thị trường, việc cạnh tranh chủ thể kinh tế vừa quy luật tất yếu vừa động lực phát triển Hoạt động NHTM phải chấp nhận cạnh tranh liệt để tồn phát triển Tuy nhiên cạnh tranh Ngân hàng bên cạnh mặt tích cực bộc lộ số tồn đáng lo ngại, cụ thể: Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh nên có biện pháp quản lý Ngân hàng thương mại địa bàn nhằm ngăn chặn Ngân hàng thương mại dùng biện pháp canh tranh thiếu lành mạnh để lôi kéo khách hàng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng… 3.3 NHNo&PTNT Huyện Đô Lương Nghệ An Ngân hàng No&PTNT Huyện Đơ Lương-Nghệ An cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời nghiệp vụ tín dụng để làm sở, cho Chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing.v.v , tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình mới, nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung mở rộng cho vay trung – dài hạn nói riêng Cơ sở vật chất cịn nhiều thiếu thốn lạc hậu, đặc biệt lĩnh vực tin học Để đáp ứng với giao dịch đại cần nhanh chóng đầu tư thiết bị công nghệ Ngân hàng, trước mắt cần triển khai chương trình Wold Bank trang bị máy rút tiền tự động ATM Đề nghị NHNo tỉnh trang bị máy vi tính đại đồng để tạo điều kiện cho yêu cầu kinh doanh Ngân hàng kịp thời đại Thường xuyên mở lớp tập huấn chương trình tín dụng Ngân hàng cho cán Ngân hàng huyện, đặc biệt cán tín dụng Trên sở thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Đô Lương với cố gắng thân Ngân hàng với giúp đỡ Ngân hàng cấp trên, cấp quyền Ban ngành hữu quan em hy vọng giải pháp giúp cho NHNo&PTNT huyện Đô Lương nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất địa bàn KẾT LUẬN Trong năm qua, mặt nông nghiệp, nông thơn nước ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nơng nghiệp có tăng trưởng liên tục diện tích, suất, sản lượng Vấn đề lương thực giải quyết, từ chỗ thiếu ăn, có dư thừa xuất Cơ cấu ngành nghề hình thành tương đối rõ nét, vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, ăn chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nước, sở hạ tầng nông thôn nhiều nơi đựoc quan tâm, đầu tư, cải tạo nâng cấp xây dựng Có thành to lớn nông nghiệp, nông thôn có nỗ lực, phấn đấu, đóng góp nhiều ngành, nhiều cấp Trong có vai trị to lớn NHNo& PTNT Huyện Đô lương, việc đầu tư tín dụng, cần thiết tất yếu khách quan khơng thể thiếu q trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn.Và sách tín dụng NHNo PTNT Việt Nam hướng kim nam cho NHNo&PTNT Huyện Đô Lương trưởng thành phát triển Cho vay hộ sản xuất, nhiệm vụ quan trọng NHNo, nhiệm vụ hàng đầu cho vay hộ sản xuất, khách hàng tiềm NHNo Huyện Đơ Lương.Tính đến năm 2007 sản lượng lương thực đạt 53.271 , sản xuất cơng ngiệp xây dựng đạt tổng dản lượng tồn huyện 30.251 tỷ đồng đạt 123% kế hoạch năm Tổng thu ngân sách đạt 27326 triệu đồng ….các tiêu tăng trưởng kinh tế khác tăng lên Nhờ đồng vốn NH mà nhiều hộ nông dân cảI thiện mức sống , khơng cịn lo đói vào vụ giáp hạn , Từ có vốn NH cho vay tính đến cuối thang 3/2008 có nhiều hộ khó khăn dần khắc phục sống làm giàu băng đồng tiền vay NH Nhờ nhiều hộ nơng dân có khả trả nợ cho NH mua săm đồ dung đáp ứng nhu càu đời sống như: ti vi , xe máy, tủ lạnh, sủa sang nhà ,mở mang sản xuất ,có tích luỹ, có điều kiện giúp đỡ hộ sản xuất khác vươn lên Để có kết có phần đóng góp tồn cán cơng nhân viên NHNo &PTNT huyện Đơ Lương góp phần đắc lực cho nghiệp CNH - HĐH nông nghiệp nơng thơn hun Cùng với thành tích đạt NHNo&PTNT huyên số hạn chế cần khắc phục thời gian tới nhằm phục vụ tốt nghiệp xây dựng nông nghiệp nông thôn huyện Đô Lương Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với tìm hiểu thực tiễn, em chọn đề tài: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Đô Lương” Trong đề tài nghiên cứu thể số nội dung sau: Chuyên đề sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay hộ sản xuất đặc biệt tồn trình cho vay hộ sản xuất Huyện.Thị trường nông thôn thị trường chiến lược , HSX nông ,lâm nghiệp người bạn đồng hành NHNo&PTNT Huyện Đô Lương đường phát triển thực mục tiêu: Mở rộng đầu tư, tăng trưởng dư nợ lĩnh vực cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất đảm bảo chất lượng nhằm đưa mặt nông thôn Huyện Đô Lương ngày đổi hơn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia , góp phần ổn định trị xã hội Trên sở phân tích thực trạng chuyên đề đưa hệ thống giải pháp kiến nghị Nhà nước, NHNN, NHNo cấp trên, góp phần hồn thiện hoạt động cho vay vấn đề cho vay hộ sản xuất Em xin chân thành cảm ơn ! TÀI LIỆU THAM KHẢO - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đô Lương năm 2006 năm 2007 năm 2008 - Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng NHNo&PTNT huyện Đơ Lương năm 2006, năm 2007 năm 2008 - Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng - Quyết định 1627/ 2001/QĐ-NHNN ngày 31/ 12/ 2001 thống đốc NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam - Văn 1163/NHNo-TD ngày 28/4/2003 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam hướng dẫn thực cho vay đảm bảo tài sản - Quyết định 124/QĐ-HĐQT-tín dụng ngày 13 tháng năm 2004 chủ tịch HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam việc sửa đổi, bổ xung số điều định 72/QĐ-HĐQT-TD, Quyết định 300/QĐ-HĐQT-TD - Quyết định số 411 /QĐ-HĐQT –TD ngày 24/9/2005 việc sửa đổi định 300 Thông tư số 05 /2005 TTLT thông tư liên tịch tư pháp, tài nguyên môi trường quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất - Ngân hàng thương mại- Quản trị nghiệp vụ ( TS Phan thị Thu Hà- TS Nguyễn thị Thu Thảo- NXB Thống Kê, 2002) - Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng ( Học Viện Ngân Hàng) - Giáo trình tín dụng ngân hàng ( NXB Thống Kê, 2001) - Cẩm nang tín dụng ( NHNo&PTNT Việt Nam) DOANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT huyện Đô Lương 22 Bảng 2: Tình hình đầu tư vốn 24 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 25 Bảng 4: Kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 26 Bảng 5: Vịng quay vốn tín dụng 28 Bảng 6: Tình hình cho vay thu nợ HSX NHNo&PTNT huyện Đô Lương 29 Bảng : Tình hình nợ hạn HSX 31 Bảng 8: Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đô Lương 32S ... trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Đô Lương với cố gắng thân Ngân hàng với giúp đỡ Ngân hàng cấp trên, cấp quyền Ban ngành hữu quan em hy vọng giải pháp giúp cho NHNo&PTNT huyện Đô Lương nâng. .. trương, sách cho vay NHNo hoạt động tín dụng, tiền tệ Ngân hàng tới tận người dân sở đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản Ngân hàng 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng... thơn .Và sách tín dụng NHNo PTNT Việt Nam hướng kim nam cho NHNo&PTNT Huyện Đô Lương trưởng thành phát triển Cho vay hộ sản xuất, nhiệm vụ quan trọng NHNo, nhiệm vụ hàng đầu cho vay hộ sản xuất,