Hoàn thiện cho vay ngoại tệ đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Đồng Nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - VŨ HUỲNH NGA HOÀN THIỆN CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2009 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - VŨ HUỲNH NGA HOÀN THIỆN CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG ĐỒNG NAI Chuyên ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HOC: TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu luận văn thu thập từ nguồn thực tế Những ý kiến đóng góp giải pháp đề xuất cá nhân từ việc nghiên cứu rút từ thực tế làm việc Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai Học viên Cao học K15 MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGOAI TỆ ĐỐI VỚI DN XNK TAI NHTM 1.1 VAI TRÒ CỦA CHO VAY NGOẠI TỆ 1.1.1 Đối với phát triển kinh tế 1.1.2 Đối với NHTM 1.1.3 Đối với DN XNK 1.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY NGOẠI TỆ CHỦ YẾU 1.2.1 Căn vào phƣơng thức tài trợ XNK 1.2.2 Căn vào thời gian cho vay 1.2.3 Căn vào tính chất luân chuyển vốn 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHO VAY NGOẠI TỆ TẠI NHTM VN 1.3.1 Chính sách TGHĐ 1.3.2 Chính sách XNK 1.3.3 Chính sách tín dụng NHTM 1.3.4 Môi trƣờng kinh tế 11 1.3.4.1.Trong nước 11 1.3.4.2 Ngoài nước 13 1.4 RỦI RO TRONG CHO VAY NGOẠI TỆ TẠI CÁC NHTM VN 13 1.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: 13 1.4.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 15 1.4.2.1 Nguyên nhân từ phía NH 15 1.4.2.2 Nguyên nhân từ phía người vay 16 1.4.2.3 Nguyên nhân khách quan từ mơi trường bên ngồi 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG 17 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DN XNK TẠI VCB ĐỒNG NAI 18 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH ĐỒNG NAI 18 2.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN VCB 20 2.3 VÀI NÉT VỀ VCB ĐN VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG GIAI ĐOẠN 2001-2007 21 2.3.1 Giới thiệu vài nét VCB Đồng Nai 21 2.3.2 Kết họat động kinh doanh giai đoạn 2001-2007 22 2.3.2.1 Công tác huy động vốn 22 2.3.2.2 Cơng tác tín dụng 23 2.3.2.3 Hoạt động dịch vụ 24 2.3.2.4 Kết kinh doanh 26 Nguồn: Vietcombank ĐN 26 2.4 THỰC TRẠNG CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DN XNK TẠI VCB ĐỒNG NAI 27 2.4.1 Tình hình cho vay ngoại tệ VCB Đồng Nai 27 2.4.2 Các hình thức cho vay ngoại tệ VCB Đồng Nai 30 2.4.2.1 Căn vào thời gian cho vay 30 2.4.2.2 Căn vào đối tượng DN XNK 33 2.4.3 Các nhân tố ảnh hƣởng chủ yếu đến cho vay ngoại tệ VCB Đồng Nai 34 2.4.3.1 Chính sách thu hút DN có vốn đầu tư sách khuyến khích XK tỉnh Đồng Nai thực 34 2.4.3.2 Chính sách điều hành kinh tế Nhà nước 35 2.4.3.3 Chính sách lãi suất cho vay USD so với VND VCB Đồng Nai 40 2.4.3.4 Chính sách cho vay có đảm bảo VCB Đồng Nai 42 2.4.3.5 Các nhân tố khác 43 2.5 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DN XNK TẠI VCB ĐỒNG NAI 48 2.5.1 Những thành tựu đạt đƣợc 48 2.5.2 Một số tồn 56 2.5.2.1 Công tác huy động ngoại tệ nhiều hạn chế 56 2.5.2.2 Các hình thức cho vay cịn đơn điệu 56 2.5.2.3 Quy trình cho vay số vướng mắc 57 2.5.2.4 Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay tài sản đảm bảo cịn mang tính hình thức 57 2.5.2.5 Các công cụ phịng chống rủi ro cho vay ngoại tệ, cơng cụ phái sinh, chưa triển khai chi nhánh 58 2.5.2.6 Thiếu thông tin ngành nghề kinh doanh khách hàng 58 2.5.2.7 Thiếu hợp đồng soạn thảo tiếng Anh 59 2.5.2.8.Mơ hình chấm điểm XHTD DN chi nhánh cịn phức tạp 59 2.5.2.9 Trình độ số nhân viên tín dụng cịn hạn chế ngoại ngữ kiến thức pháp luật 60 2.5.2.10 Công tác tiếp thị chưa hiệu 61 2.6 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN SỰ TỒN TẠI TRONG CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DN XNK TẠI VCB ĐỒNG NAI 61 2.6.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 61 2.6.2 Nguyên nhân từ phía NH 63 2.6.3 Nguyên nhân từ môi trƣờng kinh doanh 64 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DN XNK TẠI VCB ĐỒNG NAI 67 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN XNK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 67 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Đồng Nai giai đoạn 2005-2010 67 3.1.2 Mục tiêu định hƣớng phát triển XNK địa bàn Tỉnh Đồng Nai 67 3.2 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY NGOẠI TỆ CỦA NHNN TRONG THỜI GIAN TỚI 68 3.3 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VCB TRONG THỜI GIAN TỚI 69 3.3.1 VCB phát triển thành tập đồn tài 69 3.3.2 Phát triển mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ 70 3.3.3 Hoạt động tín dụng phát triển theo hƣớng đảm bảo mục tiêu chất lƣợng, an toàn, giảm mạnh nợ tồn động, xử lý thu hồi nợ hạn 72 3.4 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY NGOẠI TỆ ĐỐI VỚI DN XNK TẠI VCB ĐỒNG NAI 72 3.4.1 Giải pháp huy động vốn ngoại tệ 72 3.4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngoại tệ DN XNK 74 3.4.2.1.Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay 74 3.4.2.2 Tăng cường kiểm sốt q trình cho vay 75 3.4.2.3 Giải pháp phát triển khách hàng thị trường 76 3.4.2.4 Hoàn thiện hệ thống XHTD nội 76 3.4.2.5 Xây dựng sách cho vay chấp tài sản đối tượng khách hàng theo xếp hạng tín dụng 77 3.4.2.6 Gắn kết công cụ phái sinh với cho vay ngoại tệ 78 3.4.2.7 Chuẩn hóa hợp đồng tiếng Anh 80 3.4.2.8 Giải pháp đa dạng hóa loại hình cho vay ngoại tệ 80 3.4.3 Giải pháp nâng cao trình độ cán ngân hàng 81 3.5 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, NHNN VÀ VCB 81 3.5.1 Đối với phủ 81 3.5.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 82 3.5.3 Đối với VCB 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DÙNG TRONG LUẬN VĂN TCTD Tổ chức tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước VCB Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam VCB ĐN Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Đồng Nai HSC Hội sở NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần DN Doanh nghiệp 10 XNK Xuất nhập 11 XK Xuất 12 NK Nhập 13 NQH Nợ hạn 14 P QHKH Phòng Quan hệ khách hàng 15 P QLN Phòng Quản lý nợ 16 P QLRR Phòng Quản lý rủi ro 17 XHTD Xếp hạng tín dụng 18 KCN Khu cơng nghiệp 19 PGD phịng giao dịch DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Huy động địa phương – trung ương quy VND 23 Biểu đồ 1.2: Cơ cấu cho vay ngắn hạn – trung dài hạn 24 Biểu đồ 1.3: Doanh số toán xuất nhập 25 Biểu đồ 1.4: Doanh số mua bán ngoại tệ 26 Biểu đồ 1.5: Tình hình thu nhập – chi phí – lợi nhuận 26 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay ngoại tệ theo ngành nghề 27 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế năm 2007 28 Biểu đồ 2.3: Diễn biến nợ hạn từ năm 2001 đến năm 2007 29 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay ngắn hạn USD-VND 31 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay TDH USD-VND 32 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu cho vay USD ngắn hạn –TDH 32 LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Trong thời đại ngày nay, với trình độ phát triển cao kinh tế - xã hội, thị trường ngày mở rộng phát triển theo mối quan hệ kinh tế khu vực quốc tế Đây điều kiện môi trường thuận lợi để hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng phát triển Cùng với sách thu hút vốn đầu tư nước tỉnh Đồng Nai, hoạt động xuất nhập khu vực phát triển mạnh so với khu vực lại kinh tế đóng góp phần đáng kể vào phát triển tỉnh nhà Nhu cầu vay vốn ngoại tệ DN XNK địa bàn lớn; đặc biệt, giai đoạn đầu tư xây dựng cở sở hạ tầng, mua sắm thiết bị thời gian qua Ngồi ra, cơng nghiệp sản xuất ngành phụ trợ Việt Nam chưa phát triển nên nhu cầu nhập nguyên nhiên liệu đầu vào lớn, kim ngạch nhập tỉnh Đồng Nai thời gian qua không ngừng gia tăng Đồng thời, dư nợ cho vay ngoại tệ chi nhánh NHNT Đồng Nai theo mà tăng liên tục Bắt đầu từ năm 2004-nay, dư nợ cho vay ngoại tệ chi nhánh vượt mức dư nợ cho vay VND NHTM VN khác, thu nhập từ hoạt động cho vay chi nhánh NHNT ĐN mang lạị 80% thu nhập cho ngân hàng Mặc dù thời gian tới, Chi nhánh NHNT ĐN phát triển theo định hướng NHNT VN phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mở rộng đối tượng cho vay DNVVN Nhưng điều khơng có nghĩa NHNT ĐN hạn chế cho vay mà mở rộng thêm đối tượng cho vay, không tập trung cho vay vào khách hàng lớn Và với mạnh Tỉnh ĐN thu hút vốn đầu tư nước ngoài, DN hoạt động XNK địa bàn tỉnh đa dạng phong phú, cho vay nói chung cho vay ngoại tệ nói riêng chi nhánh đặt kế hoạch tăng trưởng Tuy nhiên, công tác cho vay ngoại tệ chi nhánh số tồn liên quan đến cơng tác huy động ngoại tệ, quy trình thẩm nh PH LC Các Bảng chấm điểm tín dụng doanh nghiệp Bảng 4.1 Chấm điểm quy mô doanh nghiệp Tên doanh nghiệp: Loại hình sở hữu: Ngành nghề: Quy m« STT Tiêu chí Vốn