Đánh giá năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại tại tỉnh Tây Ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH W X NGÔ THỊ HỒNG LOAN ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI TÂY NINH Chuyên ngành: KINH TẾ- TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TIẾN SĨ LẠI TIẾN DĨNH TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2008 CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập – Tự Do – Hạnh Phúc BẢN CAM ĐOAN Họ tên: NGÔ THỊ HỒNG LOAN Ngày sinh: 22/09/1980 Nơi sinh: Tây Ninh Trúng tuyển đầu vào năm: 2005 Là tác giả đề tài luận văn: ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI TÂY NINH Giáo viên hướng dẫn: Tiến só LẠI TIẾN DĨNH Ngành: Kinh Tế – Tài Chính – Ngân Hàng Mã ngành: 60.31.12 Bảo vệ luận văn ngày 17 tháng 11 năm 2008 Điểm bảo vệ luận văn : 6,6 Tôi cam đoan chỉnh sửa nội dung luận văn thạc só kinh tế với đề tài theo góp ý Hội đồng chấm luận văn thạc só TP Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 11 năm 2008 NGƯỜI CAM ĐOAN Hội đồng chấm luận văn gồm thành viên: Chủ tịch : Tiến só Trần Hoàng Ngân Phản biện 1: Tiến só Nguyễn Minh Kiều Phản biện 2: Tiến só Nguyễn Thị Xuân Liễu Thư ký : Tiến só Trầm Thị Xuân Hương Uỷ Viên : Tiến só Lê Thị Thanh Hà CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG KÝ XÁC NHẬN HỌC VIÊN ĐÃ CHỈNH SỬA NỘI DUNG LUẬN VĂN: MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: Hoạt động kinh doanh NHTM điều kiện kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế: 1.1.Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại kinh tế thị trường: 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2.Bản chất, cấu tổ chức Ngân hàng thương mại 1.1.3.Chức năng, vai trò Ngân Hàng Thương Mại 1.1.3.1.Chức Ngân Hàng Thương Mại: 1.1.3.2 Vai trò NHTM 1.1.4.Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân Hàng Thương Mại 1.1.4.1 Nghiệp vụ tạo vốn – nghiệp vụ tạo nợ 1.1.4.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn – nghiệp vụ có 1.1.4.3 Nghiệp vụ trung gian – nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng 1.2 Cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh 1.2.2.Các hình thức cạnh tranh 1.2.3 Các phương thức cạnh tranh hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại 1.2.3.1.Cạnh tranh sản phẩm ngân hàng 1.2.3.2 Cạnh tranh giá 10 1.2.4.Ý nghóa việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh NHTM gắn với trình hội nhập kinh tế quốc tế 12 1.2.4.1.Hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng 12 1.2.4.2.Các nguyên tắc hội nhập kinh tế quốc tế .12 1.3.Bài học kinh nghiệm số nước, số NHTM nâng cao lực cạnh tranh NHTM 13 Chương 2:Thực trạng hoạt động lực cạnh tranh NHTM tỉnh Tây Ninh 16 2.1.Quá trình hoạt động lực cạnh tranh NHTM tỉnh Tây Ninh 2.1.1.Quá trình phát triển hệ thống NHTM tỉnh Tây Ninh 18 2.1.2.Tình hình hoạt động NHTM Tỉnh Tây Ninh .18 2.1.2.1.Huy động vốn 18 2.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn 21 2.2.Thực trạng lực cạnh tranh NHTM tỉnh Tây Ninh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 24 2.2.1.Các phương thức cạnh tranh NHTM Tây Ninh .24 2.2.1.1.Cạnh tranh giá 24 2.2.1.2.Cạnh tranh khách hàng 26 2.2.1.3 Cạnh tranh dịch vụ ngân hàng 27 2.2.2.Các yếu tố tiềm 27 2.2.2.1.Năng lực tài 27 2.2.2.2.Năng lực công nghệ 28 2.2.2.3.Năng lực tổ chức, quản lý chất lượng nguồn nhân lực 30 2.3.Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến lực cạnh tranh .32 2.3.1.Vốn thấp, khả cạnh tranh NHTM Tây Ninh thấp 32 2.3.2 Một số NHTM chưa thật cải tiến phương thức giao dịch, chưa đa dạng hoá hình thức, dịch vụ toán qua NH 32 2.3.3 Chất lượng tín dụng giảm, nợ hạn tăng, thu hồi nợ hạn chậm 33 2.3.4 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội chưa quan tâm mức 33 2.3.5 Các tồn chế quản lý điều hành Nhà Nước 34 2.4 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến khả cạnh tranh NHTM Việt Nam 34 Chương 3: Những giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM tỉnh Tây Ninh thời kỳ hội nhập 3.1.Định hướng phát triển kinh tế – Xã hội tỉnh Tây Ninh 2008 42 3.2.Định hướng phát triển Ngân hàng Thương Mại Tây Ninh giai đoạn 20082020 44 3.3.Moät số giải pháp nhằm nâng cao khả cạnh tranh hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Tây Ninh 46 3.3.1.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 47 3.3.2 Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, dịch vụ 48 3.3.3 Phát triển công nghệ thông tin .49 3.3.4 Phát triển hoạt động marketing 51 3.3.5 Hoàn thiện tổ chức, điều hành 52 3.4 Giải pháp vó mô quan quản lý nhà nước .53 3.4.1.Xây dựng hoàn thiện môi trường cạnh tranh 53 3.4.2.Nâng cao vai trò NHTM hoạt động cạnh tranh 54 3.4.3.Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát NHNN 57 3.4.4.p dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động NHTM 55 3.4.5.Thực công khai hoá thông tin từ NHTM .56 3.4.6.Thực cải cách hành Nhà Nước 57 PHẦN KẾT LUẬN 59 PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động CBCC Cán công chức CIC Trung tâm cung cấp thông tin tín dụng CPH Cổ phần hoá DTBB Dự trữ bắt buộc HTX Hợp tác xã KCX Khu chế xuất NHNN Ngân hàng nhà nước NHNN & PTNT Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TSCĐ Tài sản cố định VN Việt Nam WB Ngân hàng giới PHẦN MỞ ĐẦU Lý mục đích đề tài nghiên cứu: Kinh doanh tài tiền tệ lónh vực nhạy cảm trước biến động kinh tế Sự yếu củXÀmột ngân hàng làm ảnh hưởng xấu đến hệ thống ngân hàng Việt Nam gây tác động đến kinh tế Hội nhập kinh tế giới xu hướng tất yếu kinh tế Hoà vào xu hướng này, Việt Nam chủ động gia nhập khối ASEAN, tham gia vào khu vực mậu dịch tự AFTA, ký hiệp định thương mại Việt-Mỹ thức trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới (WTO) ngày 07/11/2006 Điều có nghóa ngành ngân hàng phải đứng trước hội thách thức trình hội nhập Các ngân hàng thương mại Tây Ninh nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung phải làm để tận dụng hội đối mặt với thách thức? Trong thời gian qua NHTM Tây Ninh có đóng góp quan trọng phát triển ngành ngân hàng như: tăng qui mô vốn, ứng dụng nghiệp vụ ngân hàng đại, cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế, …Tuy nhiên, so với ngân hàng nước phát triển giới khu vực, NHTM Tây Ninh nhiều hạn chế lực cạnh tranh Để đứng vững phát triển chế thị trường, NHTM cần thực giải pháp đồng trình hoạt động nhằm nâng cao lực cạnh tranh Xuất phát từ yêu cầu thực tế đề tài “ Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Tây Ninh thời kỳ hội nhập” cần thiết nhằm giúp NHTM tận dụng hội vượt qua khó khăn giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại tỉnh Tây Ninh từ năm 2003 đến Thông qua đó, sâu vào phân tích đáng giá hoạt động kinh doanh loại ngân hàng, đưa mặt thuận lợi khó khăn Từ đó, đề giải pháp nhằm nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế Phương pháp nghiên cứu: Dựa kiến thức môn học học kinh nghiệm thực tế ngân hàng thương mại Dựa vào báo cáo NHNN tỉnh Tây Ninh văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn này: phương pháp vật biện chứng, phương pháp phân tích kinh tế, phương pháp qui nạp diễn dịch,… để kết hợp lý luận thực tiễn nhằm đưa giải pháp phù hợp với tình hình kinh tế thời kỳ hội nhập Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu phần kết luận, Luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Hoạt động kinh doanh NHTM điều kiện kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Chương 2:Thực trạng hoạt động lực cạnh tranh NHTM tỉnh Tây Ninh Chương 3: Những giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM tỉnh Tây Ninh thời kỳ hội nhập CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG ĐIỀU KIỆN NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG VÀ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1.Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại kinh tế thị trường: 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại định chế tài chính, mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Thông qua nghiệp vụ trên, Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2.Bản chất, cấu tổ chức Ngân hàng thương mại: *Về chất: Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh tế, có đặc điểm giống doanh nghiệp khác thành lập hoạt động theo quy định pháp luật hàng hoá kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt: tiền tệ, kim loại quý, giấy tờ có giá khác, có tính lưu chuyển cao chịu kiểm soát nghiêm ngặt Nhà nước nên Ngân hàng thương mại xem loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lónh vực kinh tế tổng hợp -Ngân hàng thương mại có số đặc trưng là: +Hàng hoá kinh doanh tiền tệ, loại hàng hoá có tính xã hội cao, dễ chuyển đổi thành loại hàng hoá khác, loại hàng hoá đặc biệt kiểm soát lưu hành với số lượng có hạn +Hoạt động Ngân hàng đặt tảng tín nhiệm mẫn cảm với biến động kinh tế +Khách hàng vừa nhà cung cấp đầu vào (gửi tiền) cho ngân hàng, vừa người sử dụng sản phẩm (tín dụng, dịch vụ toán, mua bán ngoại hối, giấy tờ có giá, … ) ngân hàng Trang -Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, hướng dẫn nghiệp vụ tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán hệ thống QTDND sở địa bàn đủ tiêu chuẩn theo qui định để đảm bảo Quỹ phát triển an toàn, ổn định mục đích, định hướng hỗ trợ, giúp đỡ thành viên Tiếp tục nghiên cứu xây đụng thêm mô hình QTDND sở địa phương có đủ điều kiện - Tiếp tục thực tốt chương trình hành động thực hành tiết kiệm chống lãng phí chương trình hành động thực Luật phòng chống tham nhũng ngành ngân hàng địa bàn - Đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo mặt hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, quan tâm nhiều đến công tác tiếp thị trực tiếp đến khách hàng - Xây dựng phong cách giao dịch văn minh đại, nâng cao kỹ giao tiếp, phục vụ khách hàng - Duy trì thường xuyên phong trào thi đua sôi đơn vị, kịp thời khen thưởng, nhân rộng gương điển hình, tiên tiến để kích thích tinh thần làm việc cán bộ, công chức, viên chức - Tổ chức Đảng, đoàn thể xây dựng thực tốt nhiệm vụ, kế hoạch mình, đảm bảo phát huy vai trò, mục đích hoạt động tổ chức, phấn đấu đạt danh hiệu vững mạnh vào cuối năm Phối hợp tốt với quyền việc thực qui chế dân chủ sở, tổ chức hội nghị CBCC bình xét danh hiệu thi đua, nhận xét đánh giá cán công chức đảng viên qua năm hoạt động theo qui định 3.3.Một số giải pháp nhằm nâng cao khả cạnh tranh hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Tây Ninh : Để tồn tại, phát triển tăng cường sức cạnh tranh thời kỳ hội nhập, NHTM Tây Ninh cần tập trung vào số giải pháp sau: Trang 46 *Nâng cao yếu tố tiềm cho cạnh tranh: Theo phân tích chương 2, điểm yếu NHTM Tây Ninh là: tiềm lực tài yếu, nguồn nhân lực hạn chế trình độ, công nghệ tổng thể lạc hậu, thiếu đồng tính hiệu chưa cao Vì vậy, để tồn phát triển thời kỳ hội nhập nay, NHTM Tây Ninh cần nâng cao yếu tố tiềm là: 3.3.1.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Con người yếu tố định thành bại ngân hàng Yếu tố công nghệ, sản phẩm, thiết bị máy móc, sở vật chất kỹ thuật dễ bị chép, người không giống Vì vậy, phát triển nguồn nhân lực vấn đề vô quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, NHTM cần củng cố kiến thức bản, kỹ đội ngũ nhân viên, nâng cao lực quản trị điều hành kinh nghiệm nhà điều hành *Kiến thức bản: Các NHTM vào mục tiêu phát triển chiến lược kinh doanh ngân hàng để xây dựng tiêu chuẩn khác cho phận Ngoài tiêu chuẩn trình độ chuyên môn cao học, đại học, cao đẳng, mà nhân viên phải có kiến thức khác như: giao tiếp, quản trị, ngoại ngữ, tin học, … * Các kỹ năng: Nhân viên tiêu chuẩn trình độ bản, phải có kỹ bổ trợ Đó là: kỹ kinh doanh ngoại hối, kỹ kinh doanh chứng khoán, kỹ tiếp thị, … Ngoài ra, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thì: Trang 47 +Sau tuyển dụng, ngân hàng cần phải thực đào tạo đào tạo lại nhân viên cho phù hợp với nghiệp vụ chuyên môn, công nghệ đại thời kỳ hội nhập +Thực quy chế trả lương theo hiệu công việc nhằm khuyến khích cán nhân viên +Xây dựng sách giữ chân lao động giỏi, thu hút nhân tài sách lương, thưởng, hội thăng tiến Mạnh dạn bổ nhiệm cán trẻ, có trình độ chuyên môn giỏi, có đạo đức tốt, yêu nghề vào vị trí chủ chốt ngân hàng +Xây dựng văn hoá kinh doanh NHTM Từng NHTM phải xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển Ngân hàng Mỗi ngân hàng phải tạo sắc thái, phong cách tiếp cận thị trường riêng, mang “màu sắc” Qua đó, thể phong cách làm việc động, tự tin, lịch Từ đó, nhân viên tự hào ngân hàng phấn đấu xây dựng ngân hàng phát triển chung, tự nguyện đóng góp công sức để ngân hàng phát triển ổn định, bền vững 3.3.2 Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, dịch vụ: *Nâng cao chất lượng sản phẩm: - Đơn giản hoá qui trình, thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch: qui trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ rườm rà gây nhiều thời gian khách hàng, làm cho khách hàng dễ nản lòng Một thực tế chứng minh khách hàng sẵn sàng vay, sử dụng dịch vụ ngân hàng có lãi suất vay cao hơn, chi phí dịch vụ cao thủ tục đơn giản, nhanh chóng Do đó, điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nay, để cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, NHTM Tây Ninh cần áp dụng giải pháp sau: (1) Rà soát lại qui trình, thủ tục tất mặt nghiệp vụ, thao tác trình cung ứng sản phẩm, loại bỏ thủ tục không cần thiết, Trang 48 qui trình tín dụng, cần loại bỏ: xác nhận hộ khẩu, tình trạng nhà đất không tranh chấp, xác nhận đóng thuế nhà đất,… -Qui định cụ thể thời gian khâu qui trình cung ứng sản phẩm, ví dụ như: sản phẩm cho vay, … để tránh khách hàng lại nhiều lần, hạn chế thấp khách hàng phải chờ đợi -Các ngân hàng cần nghiên cứu thực giao dịch cửa với giao dịch như: khách hàng gởi/mở tài khoản nơi giao dịch chi nhánh vay ngân hàng trả ngân hàng khác hệ thống *Tăng gia tiện ích sản phẩm: - Gia tăng tiện ích thẻ không rút tiền mặt mà gửi tiết kiệm, chuyển khoản, toán tiền hàng hóa - Tăng khả công cụ huy động vốn: khách hàng gửi tiết kiệm chưa đến kỳ hạn mà khách hàng muốn rút ngân hàng vào thời hạn gửi để áp dụng lãi suất phù hợp * Đa dạng hoá danh mục sản phẩm: - Để nâng cao khả cạnh tranh, ngân hàng nước thường đa dạng hoá sản phẩm nhằm thoả mãn ngày nhiều dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng Việt Nam có nhận tiền gửi với kỳ hạn một, hai, ba, sáu, chín, mười hai tháng Khách hàng gửi tiền với kỳ hạn họ muốn (như ngày, 15 ngày, 20 ngày) Để tăng hội thu hút khách hàng, Ngân hàng Thương Mại Tây Ninh cần linh hoạt kỳ hạn gửi tiền, không nên huy động vốn kỳ hạn cố định mà nên nhận theo yêu cầu khách hàng 3.3.3 Phát triển công nghệ thông tin: Để tăng sức cạnh tranh, song song với việc đầu tư sở hạ tầng, ngân hàng thương mại tiến hành phát triển công nghệ thông tin Trong thời gian qua ngân hàng thương mại không ngừng đầu tư phát triển công nghệ Trang 49 mua công nghệ nước thu số kết đáng kể: sở liệu phần mềm đại Hiện địa bàn tỉnh Tây Ninh ngân hnàg đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Đông Á, Sài Gòn Thương Tín … Trong dịch vụ toán thẻ ATM, dịch vụ Ngân hàng internet, dịch vụ ngân hàng nhà Các ngân hàng trang bị máy ATM rộng rãi tất huyện, thị khách hàng chấp nhận hưởng ứng nhiệt tình Vì vậy, đại hoá công nghệ ngân hàng yêu vầu khách quan góp phần vào việc thiết lập hệ thống ngân hàng tiên tiến tạo nhiều tiện ích cho khách hàng * Một số giải pháp cần thực nhằm nâng cao chất lượng hiệu công nghệ thông tin sau: +Trang bị hệ thống công nghệ đại, đồng bộ: Các ngân hàng nên trang bị hệ thống vi tính đảm bảo cấu hình tốc độ xử lý nhanh chóng Các ngân hàng cần phối hợp với Ngân Hàng Nhà Nước, Ngân hàng thương mại khác ứng dụng công nghệ để đảm bảo công nghệ trang bị đồng bộ, phát huy hiệu quả, gia tăng lợi qui mô công nghệ thẻ ATM +Thiết kế phần mềm nghiệp vụ: Thiết kế phần mềm kết nối thông tin trực tuyến ngân hàng thương mại với NHNN Việt Nam (đặc biệt thông tin với CIC) để nắm bắt thông tin khách hàng, thông tin diễn biến kinh tế kinh tế vó mô, thông tin thị trường tiền tệ liên ngân hàng Ngược lại qua ngân hàng thương mại báo cáo kịp thời tình hình hoạt động NHNN +Thiết lập phần mềm kết nối để hợp tác, trao đổi thông tin từ ngân hàng với ngân hàng khác, để chia thông tin ngân hàng, giúp cho việc đánh giá khách hàng tình hình thị trường xác + Thiết lập phần mềm kết nối thẻ ngân hàng với để khách hàng rút tiền trụ ATM Trang 50 Như vậy, vừa tiện lợi cho khách hàng, vừa tiết kiệm cho ngân hàng việc lắp đặt trụ ATM, hạn chế hao mòn vô hình, phát sinh lãng phí không cần thiết + Đào tạo đội ngũ cán kỹ sư tin học ngành công nghệ thông tin: Theo đánh giá chuyên gia Việt Nam không thiếu kỹ sư tin học kỹ sư tin học lành nghề không nhiều, đặc biệt ngành ngân hàng Bởi vì, mặt kỹ sư phải biết tin học, mặt khác phải biết nghiệp vụ ngân hàng Do đó, để có lập trình viên lành nghề ngân hàng cần tạo điều kiện kinh phí, thời gian cho kỹ sư tin học tham gia khoá học để nâng cao trình độ 3.3.4 Phát triển hoạt động marketing: ngân hàng nước ngoài, marketing hoạt động quan trọng để thu hút khách hàng nhằm giới thiệu với khách hoạt động ngân hàng, loại dịch vụ ngân hàng Hiện nay, Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam NHTMNN, việc xây dựng cho chiến lược đưa sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng hạn chế, tiến hành phát sinh nhu cầu mà chưa xây dựng chiến lược dài hạn Các NHTM VN thụ động, ngồi chờ khách hàng đến mà chưa tìm đến khách hàng, chưa gia tăng hội tiếp xúc với khách hàng Để khắc phục hạn chế này, tăng khả thu hút khách hàng, NHTM VN cần thực hiện: +Tăng cường áp dụng biện pháp marketing mà NHTM đại áp dụng: tăng cường tiếp xúc khách hàng để giới thiệu sản phẩm, quảng cáo, phát hành tờ rơi, xây dựng thương hiệu ngân hàng, thiết kế logo, biểu tượng, khuyến mãi, trì phát triển quan hệ khách hàng +Thành lập phòng marketing: việc chuyên môn hoá marketing tạo điều kiện cho nhân viên tập trung sức học trí tuệ vào nghiệp vụ Để đạt hiệu cao hoạt động marketing chi nhánh cần đưa hoạch Trang 51 định, mục tiêu, tiêu cụ thể cho phòng, chí lấy kết đạt để xếp lương cho nhân viên phòng +Chuyển hướng chiến lược từ thụ động sang chủ động: NHTMVN dường chưa nhận biết mối thách thức thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Do đó, nhân viên ngân hàng thờ với khách hàng, chưa xem khách hàng “thượng đế” Chính điều làm khách hàng bỏ để đến với ngân hàng khác có chất lượng phục vụ tốt Để khắc phục nhược điểm ngân hàng cần chủ động việc giới thiệu sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng hội tiếp cận khách hàng, cụ thể đến nhà khách hàng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ, phát tờ rơi, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để ngân hàng gặp gỡ doanh nghiệp, lắng nghe ý kiến phản hồi dịch vụ sản phẩm để từ ngân hàng điều chỉnh, phát huy ưu diểm, khắc phục nhược điểm nhằm nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng 3.3.5 Hoàn thiện tổ chức, điều hành: Việc tổ chức, điều hành có vai trò quan trọng việc phát huy lực nhân viên hiệu hoạt động ngân hàng Công tác tổ chức điều hành số ngân hàng số hạn chế, công tác tuyển dụng nhân viên nhiều khe hở, chưa thật khách quan Trong công tác bổ nhiệm chưa thật khách quan, thông thường “lâu năm lên lão làng” ý kiến chủ quan người định bổ nhiệm không dựa vào lực nhân viên Thậm chí có trường hợp bổ nhiệm người lực, hạn chế tư cách phẩm chất Chính điều làm nhân viên giỏi động lực để làm việc Để khắc phục điều này, công tác bổ nhiệm cần thực hiện: +Tổ chức lấy phiếu tín nhiệm theo hình thức phiếu kín có chứng kiến đoàn thể việc kiểm phiếu, tránh trường hợp phận kiểm phiếu cố tình làm sai lệch kết Trang 52 +Cho phép ứng cử, đề cử mà không lãnh đạo đề xuất +Đưa tiêu chuẩn cho lãnh đạo lực, trình độ, đạo đức Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế việc thu hút nhân tài, kích thích động lực phát triển nhân viên, tạo nội lực mạnh, bền vững cho ngân hàng vấn đề quan trọng Vì vậy, ngân hàng chủ quan, để chiến thắng đấu ngân hàng cần phải có giải pháp mạnh để nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ cán bộ, sách cán phải rõ ràng, phải có sức thu hút (bằng lương thưởng, quy chế đào tạo, cải thiện môi trường làm việc…) 3.4 Giải pháp vó mô quan quản lý nhà nước: 3.4.1.Xây dựng hoàn thiện môi trường cạnh tranh: Môi trường cạnh tranh có vai trò quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Một sách cạnh tranh hợp lý có tác dụng giúp cho NHTM có hội cạnh tranh cách bình đẳng với TCTD khác, đồng thời đưa thách thức, đặc biệt NHTM yếu, phải cố gắng tự vươn lên khẳng định để tồn Một sách cạnh tranh phải bao gồm biện pháp Nhà Nước nhằm khuyến khích cạnh tranh, bảo vệ người tiêu dùng chống độc quyền Như vậy, sách cạnh tranh chủ yếu hướng vào vấn đề: (1) Chống biện pháp cạnh tranh không lành mạnh; (2)Chống biện pháp hạn chế cạnh tranh thị trường; Một sách cạnh tranh hoàn chỉnh phải bao gồm nội dung khuyến khích cạnh tranh lành mạnh kiểm soát độc quyền Do nhiều lý chủ quan khách quan, việc hạn chế kiểm soát độc quyền hoạt động ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn Vì vậy, lựa chọn phương án ưu tiên biện pháp khuyến khích cạnh tranh biện pháp kiểm soát độc quyền Trang 53 Trước mắt, cần tập trung vào biện pháp sau: (1) Thống quan điểm đánh giá vai trò cạnh tranh kinh tế, xoá bỏ tư tưởng phân biệt đối xử quản lý kinh doanh tiền tệ – ngân hàng; (2) Chính phủ sớm Nghị Quyết khuyến khích cạnh tranh lành mạnh kiểm soát độc quyền; (3) Tuyên truyền nhận thức đắn cạnh tranh (4) Giao nhiệm vụ nghiên cứu sách cạnh tranh nói chung soạn thảo luật doanh nghiệp nói riêng cho quan chức cụ thể trình Quốc Hội thông qua (5)Nới lỏng điều kiện gia nhập ngân hàng với (6) Thúc đẩy tiến trình cấu, xếp lại hệ thống NHTM Việt Nam (7)Cải thiện môi trường thông tin pháp luật kinh tế theo hướng minh bạch kịp thời hơn, nhanh chóng cải cách thủ tục hành 3.4.2.Nâng cao vai trò NHTM hoạt động cạnh tranh: Với vai trò “Ngân hàng ngân hàng”, NHNN phải hướng tới mục tiêu quản lý điều chỉnh có hiệu hoạt động NHTM theo pháp luật, chủ trương, sách Đảng Nhà Nước lónh vực tiền tệ, tín dụng, toán, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế Với chức “trung tâm”, NHNN phải hướng NHTM vào hoạt động cạnh tranh lành mạnh nhằm: (1)Ổn định sức mua đồng nội tệ; (2)Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng; (3)Thúc đẩy NHTM không ngừng cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, ứng dụng khoa học, công nghệ mới, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng; (4)Xây dựng hệ thống ngân hàng Việt Nam đại, đủ sức đáp ứng nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nâng cao vị trí, vai trò ngân hàng Việt Nam trường quốc tế; (5) Thực tốt chủ trương, sách phát triển kinh tế Đảng Nhà Nước thời kỳ Muốn vậy, NHNN phải đổi số hoạt động sau: (1)Tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động NHTM; (2) Xây dựng đội ngũ tra có Trang 54 chất lượng, có trình độ, có trách nhiệm cao đủ sức thực nhiệm vụ; (3)Tiên phong lónh vực đại hoá công nghệ ngân hàng, xây dựng chương trình ứng dụng cho công tác giám sát hoạt động kịp thời có hiệu cao; (4)Chủ động nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy chế, qui định nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn, toán phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội thời kỳ yêu cầu đổi kinh tế thị trường 3.4.3.Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát NHNN: Nhằm bảo đảm cho hệ thống NHTM trì hoạt động kinh doanh lành mạnh, ổn định có hiệu quả, với mục đích bảo vệ người gởi tiền, tránh cho kinh tế khỏi chấn động hệ thống tiền tệ ngân hàng gây ra, đồng thời, ngăn chặn xử ký kịp thời hoạt động cạnh tranh bất hợp pháp Thanh tra NHNN cần theo dõi sát tình hình hoạt động NHTM nhằm phân tích thông tin, xếp loại ngăn chặn, xử lý kịp thời diễn biến phức tạp hoạt động kinh doanh Muốn công tác tra tốt hơn, cần có đội ngũ tra, chế hoạt động hữu hiệu, trang bị hệ thống làm việc đại chế độ đãi ngộ xứng đáng 3.4.4.p dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động NHTM: Trong điều kiện hội nhập đòi hỏi quốc gia phải tuân theo chuẩn mực quốc tế Trong lónh vực ngân hàng cần phải tuân theo nguyên tắc hoạt động để đảm bảo an toàn hiệu Để nâng cao độ an toàn, tăng cường tài trợ hợp tác tổ chức quốc tế, từ đó, nâng cao khả cạnh tranh NHTM Do đó, NHTM Việt Nam cần nghiên cứu, áp dụng chuẩn mực sau: (1)Tổ chức triển khai áp dụng chuẩn mực an toàn hoạt động NHTM Việt Nam theo Quyết Định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2004 tỉ lệ hoạt động TCTD, tuân thủ theo chuẩn mực quốc tế Quá trình thực Trang 55 cần triển khai nghiêm túc, để dần điều chỉnh hoạt động NHTM theo chuẩn mực quốc tế (2)Triển khai việc phân loại tài sản có trích lập dự phòng: Ngân hàng Nhà Nước cần thường xuyên đôn đốc việc triển khai qui chế phân loại nợ, đảm bảo cho NHTM có đủ nguồn dự phòng rủi ro (3)Hoàn thiện áp dụng chế độ kế toán theo chuẩn mực quốc tế: Thống Đốc NHNN Việt Nam có Quyết Định số 479/2004/QĐNHNN ngày 29/04/2004 sửa đổi hệ thống tài khoản kế toán NHTM Đây trình bước áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế hoạt động ngân hàng NHNN Việt Nam thường xuyên bổ sung hệ thống tài khoản để đảm bảo cho việc hạch toán kế toán xác, rõ ràng 3.4.5.Thực công khai hoá thông tin từ NHTM: Thông tin hoạt động ngân hàng đ9än cho khách hàng hạn chế Nguyên nhân do: NHTM che đậy thông tin bất lợi hay chưa có phương thức thông tin hữu hiệu từ NHTM, ra, NHNN Việt Nam qui định nhiều nội dung chế độ mật Sự hạn chế thông tin làm cho người vay tiền, người gửi tiền có điều kiện so sánh cách đầy đủ chi phí dịch vụ tài NHTM địa bàn Để có thông tin cho khách hàng lựa chọn sản phẩm nâng cao khả cạnh tranh NHTM, đồng thời để bảo vệ người gửi tiền an ninh tài quốc gia, cần cải thiện thông tin từ NHTM theo hướng công khai hoá, thông qua số giải pháp sau: -Xây dựng hoàn thiện chế công khai hoá thông tin hoạt động NHTM Trong đó, qui định loại thông tin bắt buột phải công bố, thời hạn tối thiểu phải công bố, phương thức công bố Trang 56 -NHNN cần thực công khai hoá thông tin kinh tế vó mô: +Thông tin mức cung tiền phủ cho phép năm +Thông tin thường xuyên dự trữ ngoại hối cán cân vãng lai +Thông tin lãi suất, tỷ NHNN Việt Nam điều tiết dài hạn +Thông tin sách tiền tệ mà NHNN áp dụng để đảm bảo mục tiêu năm Các thông tin cần cập nhật kịp thời, đầy đủ phương tiện thông tin đại chúng -Nâng cao chất lượng hoạt động từ CIC: để CIC trở thành trung tâm cung cấp thông tin tín dụng cho NHTM cần: +Nghiên cứu ban hành qui định tiêu báo cáo từ NHTM CIC cách toàn diện, đầy đủ +Yêu cầu TCTD tăng cường phối hợp cung cấp đầy đủ thông tin cho CIC +Cần có cán giỏi để kiểm soát thông tin TCTD cung cấp, đồng thời có kỹ đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp cách có chất lượng 3.4.6.Thực cải cách hành Nhà Nước: -Đơn giản hoá giấy tờ, thủ tục hành chính: +Bỏ mẫu biểu đăng ký giao dịch, công chứng trùng lắp, không cần thiết gây phiền hà cho khách hàng +Giảm bớt thời gian đăng ký, công chứng, tạo thuận lợi cho khách hàng Trang 57 -Các quan hành cần phối hợp với NHTM việc xử lý khoản nợ, tài sản chấp, tạo điều kiện cho NHTM xử lý nhanh chóng khoản nợ hạn *Kết luận chương 3: chương này, luận văn đưa vấn đề liên quan đến xu hướng hoạt động NHTM Tây Ninh: (1) Xu hướng phát triển kinh tế – xã hội Tây Ninh năm 2008, định hướng phát triển NHTM Tây Ninh (2)Các giải pháp nâng cao khả cạnh tranh NHTM (3)Các giải pháp vó mô Chính Phủ Với nội dung trên, lậun văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Trang 58 PHẦN KẾT LUẬN Qua nghiên cứu đề tài: “nâng cao lực cạnh tranh NHTM Tây Ninh thời kỳ hội nhập”, xin đưa nhận xét sau: Về mặt lý luận thực tiễn chứng minh hệ thống NHTM Tây Ninh năm qua có đóng góp quan trọng cho ổn định tăng trưởng kinh tế tỉnh nhà, đặc biệt giai đoạn đất nước trình công nghiệp hoá- đại hoá Tuy nhiên, bên cạnh thời thuận lợi, NHTM Tây Ninh phải đối mặt với nhiều thách thức hội nhập kinh tế tạo nên sân chơi bình đẳng cho Ngân hàng nước Vì vậy, để đứng vững lên, đòi hỏi thân NHTM Tây Ninh phải nâng cao lực cạnh tranh mình: Nâng cao lực tài chính, phát triển nguồn nhân lực, đại hoá công nghệ, nâng cao lực quản lý quản trị, mở rộng, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, … Trên số ý kiến nhằm góp phần nâng cao khả Ngân hàng thương mại Tây Ninh, với mục tiêu phấn đấu đưa ngân hàng phát triển ngang tầm với nước khu vực Vì thời gian nghiên cứu khả hạn chế, nội dung luận văn không khỏi thiếu sót định Xin chân thành tiếp thu ý kiến đóng góp thầy cô để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện luận văn Trang 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Báo người lao động (2007) 2/ Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước năm 2003-2007 3/ Các định NHNN liên quan đến hoạt động kinh doanh lónh vực tài chính, tiền tệ 4/ Chiến lược cạnh tranh, Michael Porter, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 1996 5/ Dương Thu Hương (2006)- Hệ thống ngân hàng đối diện với bốn khó khăn lớn 6/ Kinh tế phát triển (2006-2007) 7/ Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng 8/ Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng bổ sung sửa đổi năm 2004 9/ Nguyễn Đăng Dờn (2000), Tiền tệ- ngân hàng, NXB Thành Phố HCM 10/ Nguyễn Thu Giang (2007)- Hành trang gia nhập WTO 11/ NHNN Việt Nam (1/2007)- Báo cáo thực trạng biện pháp nâng cao an toàn cho hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam 12/ Tạp chí công nghệ ngân hàng (2007) 13/ Tạp chí kế toán (2006-2007) 14/ Thời báo kinh tế (2006-2007) 15/ Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại 16/ Website: www.sbv.gov.vn; www.economy.com.vn; www.vnexpress.net; www.saigontime.com.vn; www.worldbank.org.vn;