NHỮNG TÁC ĐỘNG CỦA VIỆC VIỆT NAM GIA NHẬP WTO ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ

Thị trường ngân hàng đang phát triển với tốc độ ngày càng nhanh theo tốc độ phát triển của nền kinh tế Việt Nam, nhu cầu đối với các dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng làm thị trường ngân hàng không ngừng được mở rộng. Tuy vậy, mức độ cạnh tranh trên thị trường ngân hàng Việt Nam đang trở nên khốc liệt hơn khi có sự tham gia của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng

Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ I TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1 Các khái niệm 1.1 Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 1.2 Thị trường ngân hàng bán lẻ Đặc điểm thị trường ngân hàng bán lẻ Các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ 3.1 Các dịch vụ huy động vốn 3.2 Các dịch vụ sử dụng vốn 10 3.3 Dịch vụ toán 11 3.4 Các dịch vụ khác 14 Vai trò dịch vụ NHBL hoạt động kinh doanh NHTM 15 4.1 Đối với kinh tế 15 4.2 Đối với ngân hàng 16 Xu hướng phát triển dịch vụ NHBL NHTM 17 II NĂNG LỰC CẠNH TRANH VÀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ 17 Khái niệm lực cạnh tranh 17 Các nhân tố tác động đến lực cạnh tranh NHTM thị trường NHBL 19 62 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 2.1 Điểm mạnh, điểm yếu 19 2.2 Tác động môi trường kinh doanh – hội thách thức 21 III NHỮNG TÁC ĐỘNG CỦA VIỆC VIỆT NAM GIA NHẬP WTO ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ 24 Tổng quan thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam 25 Các triển vọng xu hướng phát triển hoạt động NHBL bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO 26 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ VIỆT NAM 30 I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 30 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 30 Cơ cấu tổ chức 32 II THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ 33 Dịch vụ tiền gửi 33 Dịch vụ cho vay 37 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 38 Dịch vụ toán 40 Mạng lưới cung ứng dịch vụ 45 III ĐÁNH GIÁ DỊCH VỤ NHBL CỦA BIDV 50 Kết đạt 50 Hạn chế 53 63 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 Nguyên nhân hạn chế 56 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH HẬU GIA NHẬP WTO 62 I QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOÀN THIỆN, PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL CỦA BIDV 62 Quan điểm hoàn thiện phát triển dịch vụ NHBL BIDV 62 Định hướng chiến lược hoàn thiện phát triển dịch vụ NHBL BIDV 64 Mục tiêu phát triển dịch vụ NHBL BIDV 66 II GIẢI PHÁP NÂNG CAO NLCT CỦA BIDV TRÊN THỊ TRƯỜNG NHBL 68 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ NHBL có 68 Giải pháp phát triển số sản phẩm 75 2.1 Đa dạng hóa sản phẩm 75 2.2 Triển khai số sản phẩm 77 Xây dựng nguồn nhân lực cho hoạt động bán lẻ 79 Đẩy mạnh cơng tác Marketing chăm sóc khách hàng 80 Chế độ lương, thưởng hấp dẫn, phù hợp với vị trí cơng việc 81 III KIẾN NGHỊ 82 Kiến nghị với Chính phủ 82 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 85 KẾT LUẬN 64 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 Thị trường ngân hàng phát triển với tốc độ ngày nhanh theo tốc độ phát triển kinh tế Việt Nam, nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày tăng làm thị trường ngân hàng không ngừng mở rộng Tuy vậy, mức độ cạnh tranh thị trường ngân hàng Việt Nam trở nên khốc liệt có tham gia tổ chức tín dụng phi ngân hàng (các cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, cơng ty tài chính…) chi nhánh ngân hàng nước Sức ép cạnh tranh ngày lớn đòi hỏi ngân hàng để tồn phát triển cần có chiến lược cho riêng mình, tạo đột phá thích ứng nhanh nhạy với biến động thị trường tài nước khu vực BIDV nằm nhóm ngân hàng thương mại nhà nước ngày khẳng định vị thế, uy tín thị trường ngân hàng Việt Nam Tuy vậy, mục tiêu trở thành “NHTM bán lẻ hàng đầu nước khu vực” BIDV cịn nhiệm vụ khó khăn địi hỏi nỗ lực khơng ngừng tồn thể máy lãnh đạo nhân viên toàn hệ thống ngân hàng Để đưa nhìn khái qt, tồn diện lực cạnh tranh ngân hàng thị trường tương quan so sánh với ngân hàng tổ chức tài chính, tín dụng khác hồn tồn khơng dễ dàng Nó địi hỏi nghiên cứu, phân tích, tổng hợp q trình hoạt động, phát triển ngân hàng bối cảnh thị trường biến động với nhân tố “cơ hội” “thách thức” Khóa luận tập trung làm sáng tỏ số nội dung sau: Thứ nhất, vấn đề lý luận lực cạnh tranh NHTM thị trường NHBL Thứ hai, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động dịch vụ NHBL BIDV năm gần Thứ ba, đưa số giải pháp cụ thể kiến nghị với Chính phủ NHNN nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV thị trường NHBL Việt Nam Do thời gian nghiên cứu lý thuyết thực tế ngắn, quan điểm cịn hạn chế, viết khơng thể tránh sai sót Rất mong đóng góp thầy cô bạn 65 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 LỜI MỞ ĐẨU Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam phải thực nhiều cam kết Hiệp định Hiệp định thương mại Việt – Mỹ, Hiệp định khung hợp tác dịch vụ ASEAN Hiệp định chung dịch vụ (GATS) Tổ chức thương mại giới WTO Một nội dung quan trọng cam kết tận dụng ngoại lực, phát huy hết nội lực để xây dựng thị trường dịch vụ ngân hàng cịn yếu 66 Ngơ Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 Chính vậy, ngân hàng phải tự vươn lên để đủ sức cạnh tranh hội nhập với kinh tế khu vực giới Đặc biệt, nay, Hiệp định thương mại Việt – Mỹ có hiệu lực, để cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cổ phần… với loại hình kinh doanh đa dạng, NHTM buộc phải chuyển mạnh mẽ để đứng vững tư cạnh tranh Nhận thức điều đó, với định hướng mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ý phát triển hoạt động bán lẻ bên cạnh hoạt động kinh doanh bán buôn dành cho doanh nghiệp lớn tổ chức tài Thực tiễn cho thấy, với phát triển kinh tế, lượng người tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày tăng Với dân số 80 triệu dân dự kiến đến năm 2020 100 triệu dân, Việt Nam chắn thị trường đầy tiềm cho hoạt động ngân hàng bán lẻ Đối mặt với thách thức đến gần, nhằm đứng vững cạnh tranh tới, NHTM quốc doanh có Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nỗ lực hoàn thành “Đề án cấu lại” “Dự án đại hóa ngân hàng hệ thống toán” tiến tới phát triển thành ngân hàng đa hàng đầu Việt Nam, hoạt động ngang tầm với ngân hàng khu vực Trong giai đoạn nay, việc chiếm lĩnh thị trường dịch vụ NHBL đầy tiềm mẻ coi nhiệm vụ cấp bách ngân hàng Vì vậy, khẩn trương tìm tồn tại, vướng mắc giải pháp để hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ có nghiên cứu phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ chưa có nhằm tạo bước đột phá giành chủ động cho ngân hàng chiến tới đường đạt mục tiêu Với nhận thức đó, sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chọn đề tài “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Tơi mong muốn đề tài nghiên cứu đóng góp phần nhỏ việc nghiên cứu phân tích thực trạng để giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam giai đoạn 67 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 Phạm vi nghiên cứu khóa luận lý thuyết dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam từ năm 2000 – 2006, với đối tượng nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Phương pháp nghiên cứu phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử; thống kê, mô tả, so sánh, phân tích Bài viết lấy giáo trình, nghiên cứu mang tính chất lý thuyết làm sở thực tế hoạt động ngân hàng để chứng minh Đề tài đóng góp vào việc nghiên cứu, tổng hợp vấn đề lý thuyết dịch vụ ngân hàng bán lẻ Từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Ngoài lời mở đầu kết luận, khóa luận tốt nghiệp kết cấu thành ba chương: Chương I Những lý luận lực cạnh tranh lực cạnh tranh NHTM thị trường ngân hàng bán lẻ Chương II Thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam Chương III Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam bối cảnh hậu gia nhập WTO 68 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH HẬU GIA NHẬP WTO I QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOÀN THIỆN, PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL CỦA BIDV Quan điểm hoàn thiện phát triển dịch vụ NHBL BIDV Q trình hồn thiện phát triển dịch vụ NHBL cần phải tiến hành quan điểm sau: Bền vững: Hoàn thiện phát triển dịch vụ NHBL phải thực bước vững cần có bước đột phá để tạo đà phát triển nhanh Cần thu hút tối đa nguồn vốn dân cư nhằm cải thiện nguồn vốn cho BIDV, góp phần đầu tư phát triển kinh tế đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn, toán,… cá nhân, hộ gia đình, tăng thu lợi nhuận từ nâng cao NLCT cho BIDV Quan điểm bền vững thực giữ vững thị phần có, phát triển mở rộng thị trường đồng thời vừa phát triển vừa nuôi dưỡng thị trường tiềm để phát triển thị trường tương lai Cần đánh giá nhu cầu, tình hình thị trường dự tính triển vọng tương lai để phát triển hướng Hài hòa: Dịch vụ NHBL phải hoàn thiện phát triển quan điểm hài hịa lợi ích khách hàng với lợi ích BIDV mang lại lợi ích cho kinh tế: vừa mang lại hiệu thuận tiện cho khách hàng sử dụng sản phẩm tiên tiến, vừa thu hút nguồn vốn từ đối tượng khách hàng để đầu tư, phát triển kinh tế, vừa tăng thu phí dịch vụ làm tăng lợi nhuận cho BIDV Đầu tư để phát triển dịch vụ NHBL yêu cầu vốn lớn môi trường kinh tế xã hội chưa phát triển, nhu cầu sử dụng dịch vụ chưa cao, đòi hỏi BIDV phải hướng tới lợi ích lâu dài, kết hợp hài hịa lợi ích BIDV toàn kinh tế Trong giai đoạn đầu tiên, BIDV phải chấp nhận chi phí đầu tư để mang đến cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tiên tiến với mức phí đảm bảo bù đắp phần vốn đầu tư phải đủ sức hấp dẫn để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường Đồng bộ: Hoàn thiện phát triển dịch vụ NHBL phải tiến hành đồng tạo nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ Để mở rộng dịch vụ NHBL, Ban lãnh đạo BIDV xác định sản phẩm thẻ mũi nhọn để phát triển dịch vụ NHBL Tuy nhiên, 69 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 việc đầu tư công nghệ, nhân lực, phát triển mạng lưới máy ATM khuyếch trương sản phẩm thẻ, cần phải trọng phát triển mạng lưới chi nhánh truyền thống, kịp thời bổ sung, bố trí đào tạo nhân lực cho phận phục vụ khách hàng bán lẻ, phận liên quan trực tiếp đến việc phát hành sử dụng thẻ phận mở quản lý tài khoản cá nhân Đồng thời phải đảm bảo hoàn thiện phát triển đồng tiện ích tài khoản cá nhân: nâng cao chất lượng dịch vụ toán qua tài khoản cá nhân, phát triển kênh phân phối dịch vụ đại Internet Banking, Phone Banking, Home Banking,… cho phép thấu chi tài khoản, mở rộng dịch vụ có khả tạo nguồn sử dụng thẻ cho vay tiêu dùng Phát triển thêm sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng mới, giữ lại khách hàng cũ tư vấn tài chính, bảo hiểm, quản lý tài sản,… đem đến dịch vụ trọn gói cho khách hàng từ mở rộng thị trường, nâng cao NLCT ngân hàng Dịch vụ NHBL cần phải hoàn thiện phát triển đồng với dịch vụ ngân hàng khác Cần phối hợp phận chức khác phận phục vụ doanh nghiệp để phát huy hiệu dịch vụ, thu hút thêm đối tượng khách hàng nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng tạo mối liên kết chặt chẽ khách hàng ngân hàng Phát triển dịch vụ đại, tiên tiến đạt tiêu chuẩn quốc tế: Trong xu mở cửa hòa nhập với cộng đồng quốc tế, sản phẩm dịch vụ BIDV nói riêng NHTM nói chung khơng có khả cạnh tranh với tiêu chuẩn kỹ thuật đại, tiên tiến khó lịng đứng vững phát triển mơi trường chưa nói đến tương lai Vì vậy, cần phải đầu tư phát triển sản phẩm ngân hàng có hàm lượng cơng nghệ cao với tiêu chuẩn quốc tế Lợi cho phép BIDV tranh thủ hợp tác sử dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến, đại nước để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm mang lại dịch vụ tốt cho khách hàng Phát huy tiềm sẵn có BIDV kết hợp khai thác tiềm kinh tế: Trên quan điểm phát huy lợi uy tín, cơng nghệ tảng khách hàng truyền thống, BIDV cần tiến hành khai thác tiềm phát triển dịch vụ ngân hàng từ kinh tế Các tiềm bao gồm phát triển chuyển dịch cấu dân số tăng theo mở rộng khu vực thành thị vùng ven đô, tốc độ tăng thu nhập bình quân đầu người, gia tăng số lượng người công tác, học tập, du lịch nước ngồi, gia tăng số lượng hộ 70 Ngơ Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 kinh doanh, trình độ dân trí ngày cao dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng tăng lên, hạ tầng sở bưu viễn thơng phát triển ngày hồn thiện thúc đẩy thương mại điện tử sử dụng dịch vụ ngân hàng đại Định hướng chiến lược hoàn thiện phát triển dịch vụ NHBL BIDV Trước sóng cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng nước, định hướng quan trọng BIDV đến năm 2010 bước xây dựng BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ đến năm 2010, 40 – 50% nguồn thu dịch vụ BIDV đến từ khu vực kinh doanh bán lẻ Ý tưởng quan trọng việc triển khai hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ BIDV trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài tích hợp (Intergrated Financial Services Provider IFSP) lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Tiêu chí tích hợp thể thị trường mục tiêu, danh mục sản phẩm cung cấp kênh phân phối Về mặt chiến lược tổng quát, BIDV xác định mục tiêu xây dựng phát triển chiến lược kinh doanh ngân hàng bán lẻ BIDV cung cấp dịch vụ tài cho đối tượng khách hàng có nhu cầu, ưu tiên phục vụ nhóm trung cao cấp giới trẻ (vì nhóm đối tượng có triển vọng mang lại thu nhập cho ngân hàng tương lai) Không giới hạn dịch vụ ngân hàng truyền thống, BIDV chủ trương đáp ứng nhu cầu tài cho khách hàng Trong danh mục sản phẩm bán lẻ mình, BIDV hướng trọng tâm vào hai lĩnh vực đầy tiềm sản phẩm mang tính chất đầu tư cá nhân (wealth accumulation) sản phẩm bảo hiểm Các sản phẩm mang tính chất đầu tư cá nhân bao gồm : tiết kiệm cá nhân, tín dụng cá nhân (cho vay mua nhà, sửa nhà, mua ô tô, du học, ), tư vấn đầu tư, quản lý danh mục đầu tư, Đây hai gói dịch vụ cịn tương đối mẻ nhiều tiềm Việt Nam Có thể nói với số dân 80 triệu người với việc đời sống người dân không ngừng cải thiện hai mảnh đất cịn vơ màu mỡ cho ngân hàng nói chung BIDV nói riêng Hơn nữa, dịch vụ ngân hàng tích hợp cung cấp thông qua đa kênh phân phối BIDV đẩy mạnh phát triển kênh phân phối mới, đại, tăng thêm tiện ích cho khách hàng Các kênh phân phối thời gian tới chia thành nhóm sau : Nhóm E-banking ; Nhóm Call-center, Mobi-banking ; Nhóm gặp 71 Ngơ Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 Đây trung tâm “1080” thu nhỏ ngân hàng Tại đội ngũ nhân viên đào tạo cách chuyên nghiệp nhanh chóng giải đáp thắc mắc đáp ứng nhu cầu khách hàng hiệu thông qua điện thoại Thực tế, dịch vụ tự động làm cho khách hàng cảm thấy khó chịu Call – center chìa khóa tạo khác biệt Các gọi tới trả lời trực tiếp nhân viên ngân hàng tốt nhiều hệ thống máy móc tự động Trên thị trường Việt Nam có số NHTM khác cung cấp dịch vụ qua kênh ACB, ICB nên BIDV không sớm nghiên cứu áp dụng, khách hàng có sở để so sánh chất lượng dịch vụ BIDV không vượt trội so với ngân hàng khác 1.4 Xây dựng phận quản lý, phân loại khách hàng Chiến lược kinh doanh NHBL nghiên cứu phân tích cụ thể hóa đến đối tượng khách hàng Đối với loại khách hàng, ngân hàng phân nhóm khách hàng theo tiêu chí: tiềm lực tiềm tài chính, khả sử dụng dịch vụ ngân hàng, trình độ dân trí,… Việc thực phân loại khách hàng góp phần xây dựng tảng khách hàng ổn định, bền vững bối cảnh Có thể phân loại khách hàng cá nhân thành nhóm sau: Khách hàng thượng lưu: Nhóm khách hàng đem lại cho ngân hàng lợi nhuận cao, sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà họ hưởng thiết kế theo yêu cầu khách hàng nhóm khách hàng Khách hàng trung lưu: Đây khách hàng có thu nhập cao, ổn định có trình độ hiểu biết Họ nhân viên, doanh nhân khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi liên doanh thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng với số tính phức tạp yêu cầu cao Khách hàng bình dân: Họ người có thu nhập trung bình, họ khơng địi hỏi cao sản phẩm Nhu cầu họ thường sản phẩm thiết kế chuẩn, thông dụng cho việc sử dụng đại trà, dễ dàng thuận tiện Do khác địa vị xã hội, hồn cảnh kinh tế, mức sống, trình độ văn hóa,… nên tùy khách hàng cá nhân mà thiết kế sách quản lý riêng cho phù hợp để đem lại hiệu cao Sử dụng hệ thống chấm điểm khách hàng hỗ trợ công nghệ thông tin cung cấp thông tin khách hàng để phân loại xếp hạng khách hàng tổ chức 106 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 doanh nghiệp vừa nhỏ, tổ chức nước ngồi, đại sứ qn, văn phịng đại diện nước ngồi, cơng ty doanh nghiệp nước Việc phân nhóm khách hàng sát thực làm tăng tính hiệu kinh tế việc tối đa hóa số lượng sản phẩm dịch vụ tiêu thụ Hiện nay, BIDV có phịng Khách hàng đặc biệt chuyên phục vụ khách hàng có thu nhập cao, đem lại lợi nhuận cao cho BIDV Việc nhân rộng mơ hình cho đối tượng khách hàng thời gian tới, thiết nghĩ việc làm vô cấp thiết Khách hàng tảng kinh doanh ngân hàng Ngân hàng muốn phát triển tài bền vững trước hết cần xây dựng phát triển tối đa khách hàng bền vững cho Giải pháp phát triển số sản phẩm Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ vấn đề xúc NHTM Việt Nam Đa dạng hóa nghiệp vụ khơng có nghĩa dàn trải nguồn lực ngân hàng vào tất nghiệp vụ mà phải xác định loại nghiệp vụ chiến lược ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng có ưu nhất, đáp ứng nhu cầu thị trường tốt nhất, loại nghiệp vụ phát triển trước Dựa vào thực trạng hoạt động bán lẻ nay, BIDV cần nhanh chóng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, nghiên cứu tiến hành bước chuẩn bị để tung sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu nhóm đối tượng khách hàng 2.1 Đa dạng hóa sản phẩm Sản phẩm tiền gửi: Một ngân hàng có sản phẩm huy động vốn phong phú, linh hoạt thuận tiện có sức thu hút khách hàng trì khách hàng có ngân hàng khác Các ngân hàng không huy động tiền gửi tiết kiệm mà cịn khuyến khích người dân gửi tiền nhiều hình thức khác như: mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu, phong phú kỳ hạn, mệnh giá chủng loại,… Khi sản phẩm huy động vốn trở nên đa dạng, hấp dẫn làm cho khách hàng muốn gửi tiền Vì vậy, BIDV cần nghiên cứu triển khai sản phẩm linh hoạt, hấp dẫn tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm du học, tiết kiệm mua nhà ở, ô tô, tiết kiệm thành tài em, tiết kiệm an ninh học đường, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiếu,… Đa dạng hóa kỳ hạn huy động Hiện BIDV huy động tiền gửi tiết 107 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 kiệm loại kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng Xuất phát từ nhu cầu khách hàng BIDV cần đa dạng hóa kỳ hạn huy động từ kỳ hạn ngắn tháng đến kỳ hạn dài năm Đa dạng hóa cách tính trả lãi cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, ngân hàng cần thiết kế sản phẩm có nhiều tiện ích với tính linh hoạt cao Ví dụ, khách hàng gửi 200.000 USD kỳ hạn 18 tháng 10 tháng họ cần rút 100.000 USD số lại (100.000 USD) phải tiếp tục hưởng lãi suất 18 tháng thời điểm gửi ban đầu Sử dụng “Lệnh ủy nhiệm tiết kiệm” nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Hiện nay, khách hàng yêu cầu gửi thêm tiền vào tài khoản có rút tiền gốc tiền gửi có kỳ hạn, quy định bắt buộc người gửi tiền phải trực tiếp đến giao dịch ngân hàng vào ngày đáo hạn Điều bất tiện thời gian, ngân hàng nên cho phép khách hàng thực việc tính lãi phạm vi số ngày định kể từ ngày đến hạn kỳ gửi Hoặc sử dụng “Lệnh ủy nhiệm tiết kiệm” cho phép khách hàng chuyển từ tiền gửi không kỳ hạn sang loại tiền gửi có kỳ hạn vào ngày định tương lai mà không cần giao dịch ngân hàng Như vậy, khách hàng tiết kiệm thời gian giao dịch, trực tiếp đến ngân hàng vào ngày quy định mà gửi nhiều lần vào lúc sổ tiết kiệm Hiện đồng EURO đồng tiền sử dụng rộng rãi có giá trị cao thị trường Số lượng dân cư có tiền EURO tăng ngân hàng Việt Nam quan tâm đến việc huy động loại tiền Do BIDV nên có phương án để phát triển áp dụng hình thức huy động đồng EURO Sản phẩm cho vay: Thiết kế sản phẩm cho vay với thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng, thích hợp với nhu cầu nhóm khách hàng nhóm khách hàng có quan hệ tiền gửi BIDV, đối tượng cán công nhân viên chức Cần áp dụng chế cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi toán cá nhân Đây dịch vụ cho phép khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng phải trả phí cho việc vượt số dư Khách hàng phép rút tiền vượt số dư tài khoản tiền gửi tốn chừng số tiền vượt q cịn hạn mức thấu chi cho phép Như vậy, khách hàng chấp hay 108 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 ký quỹ hợp đồng vay hay thẻ tín dụng Họ sử dụng vốn cách linh hoạt với tài khoản ngân hàng Đồng thời thông qua hạn mức thấu chi, khách hàng kiểm soát mức chi tiêu Đa dạng hóa loại hình thẻ: Thẻ mũi nhọn việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ thẻ BIDV cịn ít, chưa phong phú chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng tầng lớp dân cư xã hội Do vậy, việc củng cố sản phẩm thẻ truyền thống, BIDV cần nghiên cứu phát triển nhiều loại sản phẩm thẻ khác nhằm tăng tính cạnh tranh thẻ, phục vụ nhu cầu phong phú xã hội Phát triển nâng cao tiện ích sử dụng thẻ ghi nợ Vạn dặm: đa dạng hóa tính thẻ ghi nợ phương tiện cho người dân sử dụng để tốn cho chi tiêu sinh hoạt hàng ngày Đa dạng hóa loại hình tài khoản cá nhân, khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân sử dụng thẻ Đồng thời cho phép khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ để rút tiền tốn tiền hàng hóa từ nhiều tài khoản ngoại tệ khác với việc áp dụng tỷ giá hấp dẫn Hiện nhiều ngân hàng thực việc liên kết với trường đại học phát hành miễn phí cho sinh viên thẻ ghi nợ đồng thời thẻ sinh viên Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng quốc tế VIB,… Việc liên kết hầu hết sinh viên hoan nghênh Đây sáng kiến hay, BIDV nên nhanh chóng có chiến lược liên kết để chiếm lĩnh thị trường rộng lớn Đối với sản phẩm thẻ liên kết giới chứng tỏ rằng, ngày nay, khách hàng khơng trơng đợi thẻ tín dụng đơn giản phương tiện toán cấp tín dụng mà phải tiện ích ưu đãi thành viên liên kết đem lại Vì vậy, BIDV cần liên kết với số đối tác cung ứng hàng hóa, dịch vụ nước quốc tế để phát hành thẻ liên kết cho khách hàng Các lĩnh vực có khả liên kết với hiệu cao phải đơn vị có số lượng khách hàng lớn, thường xuyên, tiêu dùng hàng hóa dịch vụ nhiều như: siêu thị, hàng khơng, bảo hiểm, bưu viễn thơng, xăng dầu,… 2.2 Triển khai số sản phẩm Triển khai sản phẩm huy động tiết kiệm vàng Trong thực tế, lượng tiền VND hay ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi, người dân Việt Nam thường có thói quen để dành vàng BIDV chưa có hình thức huy động vàng, nguồn vốn đầy tiềm Để triển khai hình thức huy động này, BIDV trước hết phải làm tốt khâu kiểm tra, 109 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 đánh giá chất lượng vàng, hợp tác với chuyên gia công ty vàng bạc đá quý có uy tín, quy định rõ thương hiệu vàng chấp nhận toán… Tài khoản đầu tư tự động Áp dụng cho đối tượng khách hàng có số dư tài khoản lớn quan tâm đến việc đầu tư tiền tạm thời nhàn rỗi Khách hàng cần đăng ký với ngân hàng hạn mức kỳ hạn gửi, số dư tài khoản vượt hạn mức trên, BIDV tự động chuyển số tiền sang mở tài khoản có kỳ hạn đăng ký với lãi suất cao Tài khoản ưu đãi mặt lãi suất Áp dụng cho khách hàng trì số dư tương đối cao thời gian dài, họ sử dụng đến nguồn tiền tài khoản nên mong muốn hưởng lãi suất cao số cố định 2,1%/năm Triển khai dịch vụ trả tiền kiều hối nhà Với 2,5 triệu kiều bào định cư sinh sống nước riêng năm 2006 đạt gần tỷ trở lên – số không nhỏ Chưa kể hết có lực lượng lớn người dân tham gia lao động nước ngoài,… Gia tăng dịch vụ nhằm gia tăng huy động vốn tăng cường thu phí dịch vụ từ việc toán Hiện nay, khách hàng nhận tiền kiều hối qua BIDV phải đến tận ngân hàng để nhận tiền, ngân hàng khác ngân hàng Đông Á, ngân hàng Quốc tế VIB triển khai dịch vụ trả tiền nhà từ lâu Để nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực này, BIDV cần tận dụng công nghệ BIDV-Online mạng lưới chi nhánh rộng khắp để thực nhanh chóng dịch vụ chi trả kiều hối nhà Bảo quản tài sản cho thuê két sắt Tại Hà Nội có ngân hàng ANZ ngân hàng HSBC có cung cấp dịch vụ cho khách hàng với mức phí cao Tại TP Hồ Chí Minh có Sacombank cung cấp dịch vụ với mức giá tương đối bình dân Trong dịch vụ phát triển nước phát triển nước khu vực mang lại nguồn thu chắn cho BIDV Với diện tích nhỏ, số lượng cán khơng nhiều, BIDV tận dụng hệ thống kho két xây dựng để triển khai dịch vụ thời gian ngắn Đối tượng khách hàng mục tiêu cần nhắm tới khách hàng thường xuyên, có thu nhập cao BIDV để hạn chế rủi ro chưa có kinh nghiệm tính chất phức tạp dịch vụ Triển khai dịch vụ gửi tiền qua hệ thống giao dịch tự động ADM (Automatic Deposit Machine) Một tính hệ thống giao dịch tự động chức gửi tiền, gọi máy ADM Tại Việt Nam, hệ thống giao dịch tự động 110 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 triển khai năm NHTM tập trung khai thác dịch vụ AM, chưa phát triển dịch vụ ADM Hệ thống ADM chức AM như: tra cứu thơng tin tài khoản, tốn hàng hóa – dịch vụ, thơng tin dịch vụ khác,… cịn có chức gửi tiền tự động, nghĩa khách hàng đến ngân hàng gửi tiền với thủ tục phức tạp thời gian mà cần đến máy ADM để gửi tiền mà an tồn Thực dịch vụ hấp dẫn tạo khả cạnh tranh cao dịch vụ thẻ BIDV có ngân hàng Đơng Á ngân hàng Nhà Hà Nội Habubank triển khai dịch vụ Đây dịch vụ mẻ Việt Nam dựa công nghệ phần mền tin học có hệ thống giao dịch tự động Trước tiên triển khai thí điểm dịch vụ ADM hai Chi nhánh lớn Sở giao dịch Chi nhánh TP Hồ Chí Minh Đây địa bàn có mật độ dân cư lớn, thu nhập cao, lượng giao dịch nhiều nên môi trường tốt để triển khai dịch vụ ADM Khi triển khai thành cơng nhân rộng tồn hệ thống nước Xây dựng nguồn nhân lực cho hoạt động bán lẻ Phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực yếu tố cần thiết quan trọng đề án tái cấu lại mô hình tổ chức nâng cao lực điều hành BIDV Để nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, BIDV cần trọng công tác kiện toàn tổ chức toàn hệ thống; bổ nhiệm điều động nội bộ, tuyển dụng cán để đáp ứng nhu cầu nhân toàn hệ thống, đặc biệt đáp ứng với mơ hình NHBL triển khai toàn hệ thống Nguồn nhân lực cho hoạt động bán lẻ phát triển theo hai hướng:  Những cán quản lý, hoạch định sách địi hỏi phải có kiến thức mang tầm vĩ mô chiến lược phát triển, đánh giá lực tài cá nhân; động nhạy bén phẩm chất cán quản lý đại; có trình độ chun mơn cao, trình độ ngoại ngữ, hiểu biết văn hóa, xã hội, pháp luật nắm bắt thông tin công nghệ  Các cán giao dịch trực tiếp với khách hàng ngồi trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, cần phải có kỹ tiếp thị giao tiếp tốt, có hiểu biết xã hội – nhân văn, đòi hỏi độ nhạy bén cao việc thuyết phục khách hàng cá nhân “mua hàng” Trước 111 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 mắt khách hàng, họ mặt, hình ảnh BIDV nên thiết cần phải đào tạo kỹ bán hàng Muốn đạt yêu cầu nhân lực trên, thời gian tới, BIDV cần sớm thành lập Trung tâm đào tạo cán để quy hoạch thống chất lượng nguồn nhân lực Trung tâm có trách nhiệm xây dựng chương trình đào tạo cụ thể cho mảng nghiệp vụ, liên tục cập nhật phát triển sản phẩm để đổi chương trình đào tạo cho phù hợp Đối tượng đào tạo trung tâm gồm có đào tạo nhân viên tuyển dụng tái tạo lại đội ngũ cán có thâm niên để họ nắm bắt kiến thức Bên cạnh đó, cần gắn kết đào tạo vào việc bố trí sử dụng cán người, việc Đặc biệt cần tích cực ln chuyển cán để xếp cơng việc phù hợp với lực chuyên môn người động viên kịp thời để kích thích tinh thần phấn đấu, sáng tạo nhân viên Đẩy mạnh cơng tác Marketing chăm sóc khách hàng Nhiệm vụ hoạt động bán lẻ thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nên việc ứng dụng nguyên tắc Marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại nhằm cân hai lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ mình, để làm tốt cơng tác marketing, BIDV cần thực biện pháp sau:  Cần tăng cường công tác giới thiệu phương tiện thông tin đại chúng, quảng cáo rộng rãi dân cư cách sử dụng tiện ích dịch vụ mà ngân hàng đại cung cấp tài khoản cá nhân, thẻ, chuyển tiền, sản phẩm ngân hàng đại khác,… Mỗi hình ảnh đặc trưng cho loại sản phẩm phải thể cách rõ nét, xuyên suốt tất kênh thông tin đến khách hàng từ phong bì, giấy in kê, phiếu yêu cầu,… đặc biệt đồng phục nhân viên ngân hàng Cần phối hợp với truyền hình, đài phát báo chí tổ chức chương trình tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ toán ngân hàng dạng phóng hay hỏi đáp kinh tế - xã hội Những chương trình nhằm giúp đa số cơng chúng có 112 Ngơ Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 hiểu biết dịch vụ toán ngân hàng nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng Ngoài ra, việc nâng cao chất lượng tờ rơi, trang Web giới thiệu sản phẩm dịch vụ tạo ấn tượng cho người xem cần thiết môi trường kinh doanh ngày cạnh tranh  Chuẩn hóa hình ảnh bên ngồi văn phịng BIDV từ kiến trúc tới lơgơ, màu sắc Đối với hoạt động bán lẻ, thương hiệu gắn với địa điểm bán hàng vấn đề cần đặc biệt quan tâm ảnh hưởng lớn đến ấn tượng khách hàng Cần xây dựng mơ típ đặc trưng BIDV để đâu khách hàng nhận ngân hàng cung cấp dịch vụ tài quen thuộc  Cần thường xun tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng qua hình thức trả lời bảng hỏi, tiếp xúc trực tiếp,… để tìm hiểu nhu cầu, ý kiến khách hàng từ có phương pháp phục vụ hiệu quả, chỉnh sửa điểm thiếu sót, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, tránh lãng phí  Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng  Xây dựng văn hóa giao dịch BIDV Nét văn hóa thể qua phong cách riêng với thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ Chế độ lương, thưởng hấp dẫn, phù hợp với vị trí cơng việc Thật khơng cơng người làm nhiều, làm tốt mà mức lương khơng người làm không tốt, không hiệu Rõ ràng rào cản kích thích tinh thần làm việc, tinh thần sáng tạo đội ngũ nhân viên Vì vậy, BIDV cần kiên nhanh chóng xây dựng chế tính tốn hiệu kinh doanh đơn vị, phịng ban tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh nội Cần trao quyền chủ động cho lãnh đạo cấp, đặc biệt cấp phịng có sách khen thưởng thích hợp xử phạt nghiêm túc sở xem xét thường xuyên chất lượng khối lượng công việc, ý kiến phản hồi từ khách hàng để khuyến khích cán thực tốt chức nhiệm vụ Thường xuyên động viên cán nhân viên nhiều chế độ phúc lợi thưởng vật chất, cho đào tạo, dự lớp tập huấn nghiệp vụ nước, nâng lương 113 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 trước hạn, đề bạt, cất nhắc,… nhằm nuôi dưỡng nhân tài, giữ cán cốt cán chuyên gia giỏi, gắn bó tiến thân với nghiệp phát triển BIDV III KIẾN NGHỊ Như phân tích trên, có nhiều yếu tố khách quan nằm ngồi kiểm sốt ngân hàng ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ NHBL Vì vậy, ngồi nỗ lực BIDV, cần có hỗ trợ triệt để Chính phủ, NHNN ngành có liên quan Kiến nghị với Chính phủ Sự quan tâm Chính phủ đóng vai trị quan trọng ngành, cấp Chính phủ tạo hỗ trợ tổng hợp thuế, văn pháp luật, sách kinh tế xã hội,… 1.1 Chính phủ cần nhanh chóng tạo hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Hiện nay, sách, luật lệ Ngân hàng nhà nước gây hạn chế đáng kể cho phát triển dịch vụ NHBL Các quy định thiên thủ tục, giấy tờ khiến cho ngân hàng dù muốn khó lịng giản tiện quy trình, thủ tục cho khách hàng Để sản phẩm mới, ngân hàng phải trải qua nhiều bước nhiều khâu xin phép, trình duyệt,… Để phát triển dịch vụ NHBL, cần có chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống đồng dễ hiểu, đảm bảo lợi ích khách hàng Đặc biệt, quan chức cần người đầu việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ NHBL sản phẩm thẻ, trả lương qua tài khoản… Các NHBL tương đối chủ động phát triển sản phẩm dịch vụ NHBL, đưa sản phẩm vào thị trường Các sản phẩm dịch vụ chứa đựng rủi ro mà thân ngân hàng cần cân nhắc định triển khai NHNN có quy định cụ thể kiểm sốt mức độ an tồn vốn rủi ro ngân hàng, nên theo quan điểm sách nên khuyến khích ngân hàng chủ động phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt lĩnh vực thẻ, thương mại điện tử sản phẩm phái sinh Nhìn nhận khách quan, nay, mơi trường sách đánh giá chưa đồng bộ, chưa tạo điều kiện cho NHBL phát triển Tuy Chính phủ tăng tốc sửa đổi sách ngân hàng phải hoạt động môi trường pháp lý thiếu đồng bộ, 114 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 chồng chéo chí lạc hậu Nhiều ngân hàng muốn đối phải tính đến chuyện “lách luật” Chính phủ cần thiết phải tham gia ủng hộ tạo chế để hỗ trợ cho ngành ngân hàng phát triển Việc NHNN có chủ trương tăng số vốn chủ sở hữu cần thiết cho việc mở rộng mạng lưới từ 20 tỷ/một chi nhánh lên đến 70 tỷ/một chi nhánh vấn đề nan giải cho cho ngân hàng muốn nhanh chóng mở rộng mạng lưới Hiện NHTM trông chờ chế ưu đãi trực tiếp như: quyền địa phương tỉnh thành tạo điều kiện cho ngân hàng ưu tiên thuê mua mặt vị trí tốt, tạo điều kiện ưu đãi thuế, hỗ trợ ngân hàng với chi phí thấp việc phổ biến, phổ cập, tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến cộng đồng Ngồi ra, Chính phủ cần tạo chế mà tự có tác dụng hỗ trợ ngành ngân hàng lớn, việc ban hành quy định doanh nghiệp cá nhân giao dịch qua ngân hàng, ưu đãi việc quản lý thuế cho doanh nghiệp có tỷ lệ giao dịch qua ngân hàng cao, không chấp nhận khỏan chi phí hay giao dịch lớn khơng thơng qua ngân hàng,… Nhằm gia tăng lợi cạnh tranh ngân hàng thương mại nội địa, bên cạnh nỗ lực doanh nghiệp ngân hàng, quan quản lý nhà nước cần tạo hành lang pháp lý đồng bộ, tạo điều kiện cho dịch vụ bán lẻ phát triển Liên quan đến dịch vụ bán lẻ tức liên quan đến quan hệ dân người vay người cho vay Quan hệ dân cần thể chế rõ ràng, minh bạch quy định, nghĩa vụ người vay Luật Dân sự, văn hướng dẫn Luật Dân sự, Luật Đất đai cần có quy định cụ thể để bảo vệ quyền lợi người cho vay Đồng thời, quan thực thi pháp luật phải ý giải vụ tranh chấp, hỗ trợ, giúp ngân hàng thu hồi nợ đọng Bên cạnh đó, phía thị trường cần hình thành thị trường mua bán lại Đó thị trường thứ cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Ví dụ, thị trường bán lại ôtô, xe máy, hộ, chung cư Để người vay không trả nợ, ngân hàng thơng qua thị trường bán lại động sản bất động sản nhanh chóng thu hồi nợ Cùng với việc gia nhập WTO, quy định hoạt động ngân hàng phải đổi theo hướng quốc tế hóa Sự phát triển cơng nghệ cho đời số dịch vụ ngân hàng với cách thức quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền 115 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 thống, văn pháp lý Chính phủ cần có điều chỉnh phù hợp với tốc độ phát triển khoa học công nghệ Cụ thể là:  Sớm sửa đổi Pháp lệnh kế toán thống kê, bổ sung quy định lập từ kế toán phù hợp với dịch vụ ngân hàng thực cơng nghệ vi tính, quy định rõ pháp luật chứng từ, hóa đơn tốn dịch vụ ngân hàng NHNN quản lý với mẫu biểu thống  Nghiên cứu mở rộng lối cho định 44/2002/QĐ-Ttg chứng từ điện tử chữ ký điện tử quy định quan chịu trách nhiệm lưu trữ chứng từ điện tử, quy định sở mức độ quy chuẩn pháp lý cho mã hóa sử dụng hệ thống ngân hàng  Đối với hoạt động thẻ toán hoạt động ngân hàng bán lẻ bùng nổ giai đoạn nay, Chính phủ cần có quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến hành vi liên quan để làm sở xử lý xảy tranh chấp, rủi ro Bộ luật hình phải có quy định tội danh khung hình phạt cho tội danh gian lận, làm tiêu thụ thẻ giả 1.2 Có sách cải thiện mơi trường kinh tế xã hội Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân thay đổi theo thu nhập điều kiện kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho quảng đại dân chúng có điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại Duy trì ổn định kinh tế trị, trì số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu tư nước ngồi, phát triển ngành dịch vụ, cơng nghiệp tăng thu nhập cho người lao động, công chức vấn đề mà qua Chính phủ khuyến khích phát triển NHBL Ngồi ra, Chính phủ cần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt quy định trả lương cho cán công nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng, phát triển máy bán hàng tự động,… tạo cho người dân tâm lý quen với tốn qua máy móc 1.3 Tạo môi trường kỹ thuật công nghệ đại Mặt cơng nghệ Việt Nam cịn thấp so với nước giới, Chính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật – công nghệ Tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến sở tiếp thu làm chủ 116 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 cơng nghệ Bên cạnh đó, cần có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin Sự phát triển ngành Bưu viễn thơng tiền đề, sở để NHTM đại hóa công nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng Về phía khách hàng cá nhân, phí thuê bao, sử dụng Internet cước điện thoại đắt, khơng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ qua mạng Do đó, việc phát triển ngành bưu viễn thơng nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế đất nước Kiến nghị với NHNN Việt Nam Là ngân hàng ngân hàng, NHNN Việt Nam đóng vai trị quan trọng định hướng chiến lược cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đề sách hỗ trợ cho việc phát triển dịch vụ NHTM Theo Luật tổ chức tín dụng NHTM Việt Nam thực nhiều dịch vụ ngân hàng Để NHTM đa dạng hóa nghiệp vụ bán lẻ, đề nghị NHNN Việt Nam: 2.1 Bổ sung, hồn thiện sách, chế thúc đẩy ứng dụng triển khai nghiệp vụ ngân hàng Trên sở luật Nhà nước, cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh, đồng hệ thống văn luật hướng dẫn NHTM thực hiện, vừa không trái pháp luật, vừa tạo điều kiện cho NHTM hoạt động xu hướng hội nhập quốc tế Văn chế độ cần trước công nghệ bước, tạo định hướng cho phát triển cơng nghệ, phải sửa đổi kịp thời cho phù hợp với tốc độ phát triển cơng nghệ, đảm bảo an tồn cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ bán lẻ NHTM Giao quyền cho NHTM định loại dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại NHNN khơng nên điều hành biểu phí dịch vụ làm tính cạnh tranh 2.2 Duy trì vai trò định hướng chiến lược đạo sát trình triển khai dịch vụ NHBL NHTM Để dịch vụ ngân hàng đại vào đời sống dân cư, tạo thói quen giao dịch qua ngân hàng cho tồn xã hội NHTM riêng lẻ khơng thể làm mà phải có sách tổng thể NHNN NHNN cần kiểm soát chiến lược phát triển dịch 117 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 vụ NHBL chung NHTM tầm vĩ mơ, đảm bảo kiến trúc tổng thể hài hịa tồn ngành, tránh tình trạng “đèn rạng” đảm bảo mục đích chung lợi nhuận cho ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Sự định hướng chung NHNN giúp NHTM cập nhật thơng tin tài nhanh nhất, kết hợp với số lĩnh vực, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí Ví dụ, lĩnh vực thẻ cần thành lập Hiệp hội thẻ Việt Nam trực thuộc NHNN tổ chức quản lý, trung tâm toán ngân hàng Vậy, Vụ Chiến lược phát triển ngân hàng phải phát huy vai trị để đảm bảo quyền quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ, tín dụng NHNN 2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng NHNN Việt Nam cần trước bước việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào công tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong lĩnh vực này, Cục Công nghệ tin học ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu lựa chọn công nghệ sản phẩm phần mềm tiên tiến thị trường nước để tư vấn, định hướng cho NHTM 118 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.ThS.Vũ Thị Ngọc Dung, Developing retail banking services – an inevitable development trent of banks, Banking Times (4/2007) Nửa kỷ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (1957-2007), Kỷ yếu khoa học Chu Văn Thái , Thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ - cạnh tranh định tương lai ngân hàng, Bản dịch từ “Banker” TS.Lê Khắc Trí, Bán bn bán lẻ tín dụng Việt Nam: Hiện trạng giải pháp phát triển, Tạp chí Thị trường tài – Tiền tệ, số 14 tháng 7/2006 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia Frederic S.Mishkin (2001), Ngân hàng tiền tệ Thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội Ngọc Minh, Dịch vụ ngân hàng cải cách trước muộn, Tạp chí ngân hàng, số 12 tháng 6/2007 TS Nguyễn Văn Tuyến (2005), Giao dịch thương mại NHTM điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam, NXB Tư pháp TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê 10 PGS.TS.Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, NXB Lý luận trị quốc gia 11 NHNN Việt Nam (tháng 5/2006), Phát triển dịch vụ NHBL NHTM Việt Nam, Tài liệu hội thảo 12 PGS.TS.Thái Bá Cẩn TS.Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, NXB Tài 13 Quỳnh Chi, Tăng tốc cải cách ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng (12/01/2006) 14 Ama Linh, Hiệu bán lẻ thị trường “ngách”, Thời báo Ngân hàng, số 103 ngày 28/08/2007 15 ThS.Ngơ Phương, Làn sóng cạnh tranh dịch vụ ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 10 tháng 5/2007 16 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên 2003 17 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên 2004 18 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên 2005 19 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên 2006 119 Ngô Thị Thu Hồng – Pháp 3K42 20 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2006 21 www.bantintaichinh.com.vn 22 www.bidv.com.vn 23 www.ncesif.gov.vn 24 www.kiemtoan.com.vn 25 www.mof.gov.vn 26 www.mot.gov.vn 27 www.sbv.com.vn 28 www.vnexpress.net 120 ... CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ 24 Tổng quan thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam 25 Các triển vọng xu hướng phát triển hoạt động NHBL... tranh lực cạnh tranh NHTM thị trường ngân hàng bán lẻ Chương II Thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam Chương III Giải pháp nâng cao lực. .. động NHBL bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO 26 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ VIỆT NAM 30