Luận văn thạc sỹ - Hoạt động thanh toán các giao dịch mua bán trong nước qua kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu

Những năm qua, ở nước ta nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa phát triển khá toàn diện với tốc độ cao trong đó đã có sự phát triển đáng kể của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, các hình thức thanh toán và các công cụ thanh toán, tạo bước chuyển biến mạnh mẽ trong hoạt động thanh toán. Đi kèm với sự phát triển kinh tế là sự phát triển của các giao dịch mang tính chất thương mại, mà kết quả là dẫn tới sự gia tăng trong lĩnh vực thanh toán. Sự phát triển của kinh tế không bao giờ ngừng nên nhu cầu về thanh toán cũng phát triển theo. Điều này đòi hỏi công tác thanh toán Ngân hàng nói chung và thanh toán các giao dịch mua bán trong nước qua kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng phải đổi mới liên tục để nhanh chóng hoàn thiện các hình thức thanh toán làm cho cơ chế thanh toán trở nên sống động hơn, đáp ứng được yêu cầu đa dạng và phức tạp của nền kinh tế. Đây không chỉ là nhiệm vụ của riêng ngành Ngân hàng mà là của cả Chính phủ, các tổ chức kinh tế cũng như từng người dân trong toàn xã hội. Trước thực trạng như vậy, việc nghiên cứu, đề xuất các giải pháp tăng cường hoạt động thanh toán các giao dịch mua bán trong nước qua kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng tại Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí Toàn cầu có tính cấp thiết đối với sự nghiệp đổi mới, hiện đại hóa hệ thống thanh toán và nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí Toàn cầu với các ngân hàng. Vì vậy, tác giả đã chọn đề tài “Hoạt động thanh toán các giao dịch mua bán trong nước qua kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu”.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -  - DƯƠNG THỊ THU HÀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CÁC GIAO DỊCH MUA BÁN TRONG NƯỚC QUA KÊNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU HÀ NỘI - 2017 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -  - DƯƠNG THỊ THU HÀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CÁC GIAO DỊCH MUA BÁN TRONG NƯỚC QUA KÊNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU Chun ngành: Quản trị kinh doanh thương mại Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ LIÊN HƯƠNG HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Dương Thị Thu Hà LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế quốc dân tập thể thầy cô giáo Viện Thương mại Kinh tế quốc tế, người trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu trường Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Thị Liên Hương người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí Tồn cầu giúp đỡ tơi thu thập thông tin tổng hợp số liệu suốt trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến Quý thầy cô bạn Xin chân thành cảm ơn! Một lần xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Dương Thị Thu Hà DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Danh mục viết tắt từ tiếng Anh Chữ viết tắt GATS Tiếng Anh Tiếng Việt General Agreement on Trade in Hiệp định chung Thương USD WB ATM Services United States Dollar Word Bank Automatic Teller Machine mại Dịch vụ Đồng đô la Mỹ Ngân hàng Thế giới Máy rút tiền tự động Danh mục viết tắt từ tiếng Việt Chữ viết tắt CN IBPS MTV NHNN NHTM PGD QĐ TM TMCP TNHH TTKDTM TTLNH VNĐ Tiếng Việt Chi nhánh Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Một thành viên Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Quyết định Thương mại Thương mại cổ phấn Trách nhiệm hữu hạn Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn liên ngân hàng Đơn vị tiền tệ Việt Nam MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CÁC GIAO DỊCH MUA BÁN TRONG NƯỚC QUA KÊNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NHTM .6 1.1 Tầm quan trọng toán điện tử liên ngân hàng 1.1.1 Sự cần thiết toán điện tử liên ngân hàng 1.1.2 Ý nghĩa toán điện tử liên ngân hàng 1.2 Nội dung hoạt động toán giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng 111 1.2.1 Đàm phán, ký kết hợp đồng ngân hàng thành viên Ngân hàng Nhà nước 111 1.2.2 Tiếp nhận hồ sơ toán 133 1.2.3 Thực toán 144 1.2.4 Đánh giá kết hoạt động toán 19 1.3 Các điều kiện cho hoạt động toán điện tử liên ngân hàng .21 1.3.1 Điều kiện phía ngân hàng 21 1.3.2 Điều kiện phía khách hàng 23 1.3.3 Điều kiện kỹ thuật – công nghệ 23 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động toán giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng NHTM .24 1.4.1 Các nhân tố bên 24 1.4.2 Các nhân tố bên .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CÁC GIAO DỊCH MUA BÁN TRONG NƯỚC QUA KÊNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU .29 2.1 Đặc điểm Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Tồn Cầu ảnh hường đến hoạt động toán giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Dầu Khí Tồn Cầu 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng Dầu khí Tồn cầu .30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Dầu khí Tồn cầu năm gần 33 2.1.4 Đặc điểm Ngân hàng Dầu khí Tồn cầu ảnh hưởng đến hoạt động tốn giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng 43 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tốn giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng điều kiện thực Ngân hàng Dầu Khí Tồn Cầu 44 2.2.1 Phân tích thực trạng hoạt động toán giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng .44 2.2.2 Điều kiện để thực hoạt động toán giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Dầu khí tồn cầu 588 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động toán giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng GPBank .60 2.3.1 Những thành tựu 60 2.3.2 Về hạn chế 61 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CÁC GIAO DỊCH MUA BÁN TRONG NƯỚC QUA KÊNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU 64 3.1 Phương hướng hoạt động toán giao dịch mua bán nước GPBank 64 3.1.1 Tầm nhìn chiến lược kinh doanh GPBank 64 3.1.2 Kế hoạch mục tiêu trung hạn 65 3.1.3 Phương hướng hoạt động toán giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân Hàng Dầu khí Tồn cầu .66 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động toán giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên NH Ngân Hàng Dầu khí Tồn cầu 67 3.2.1 Nâng cấp trang bị kỹ thuật hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng 67 3.2.2 Tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật 699 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng ngân hàng 70 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng 71 3.2.5 Tiếp tục đàm phán liên kết với đối tác hệ thống toán đẩy mạnh mở rộng dịch vụ toán điện tử đại .74 3.2.6 Đào tạo nguồn nhân lực 76 3.3 Một số kiến nghị điều kiện nhằm đẩy mạnh hoạt động toán giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên NH GPBank 78 3.3.1 Điều kiện người 78 3.3.2 Điều kiện công nghệ 80 3.3.3 Điều kiện sở pháp lý 81 3.3.4 Điều kiện tài chính, đầu tư 83 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC BẢNG, HÌNH BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn GPBank 34 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn GPBANK 35 Bảng 2.3: Doanh số thực hoạt động KDNT GPBank qua năm 37 Bảng 2.4: Doanh số hoạt động toán qua năm 40 Bảng 2.5: Doanh số toán giao dịch toán nước 42 Bảng 2.6: Doanh số toán qua phương thức toán giao dịch mua bán nước .48 Bảng 2.7: Doanh số toán giao dịch mua bán nước qua UNC .50 Bảng 2.8: Doanh số toán giao dịch mua bán nước qua UNT 52 Bảng 2.9: Tình hình hoạt động hệ thống ATM 54 Bảng 2.10: Tổng doanh thu phương thức mua bán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng 60 Bảng 3.1: Bảng so sánh biểu phí tốn nước GPBank với số Ngân hàng Thương mại Việt nam .73 HÌNH Hình 1.1: Quy trình tốn ủy nhiệm chi chuyển khoản 15 Hình 1.2: Quy trình tốn ủy nhiệm thu 16 Hình 1.4: Quy trình toán thẻ cách chuyển khoản máy ATM 18 Hình 1.5: Quy trình tốn thẻ sở chấp nhận thẻ (POS) 18 Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng Dầu khí Tồn cầu .31 Hình 2.2: Tổng thu dịch vụ toán qua năm .41 Hình 2.3: Quy trình tốn ủy nhiệm chi GPBank .49 Hình 2.4: Quy trình tốn ủy nhiệm thu GPBank .51 Hình 2.5: Quy trình toán thẻ cách chuyển khoản máy ATM 53 Hình 2.6: Phí thu qua năm .55 75 Bảng 3.1: Bảng so sánh biểu phí chuyển tiền nước GPBank với số Ngân hàng Thương mại Việt nam Tên ngân hàng NH TM TNHH MTV Dầu khí Tồn cầu NH TMCP Cơng thương Việt Nam NH TMCP Ngoại thương Việt Nam NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NH TMCP Đông Á NH TMCP Kỹ thương Việt Nam NH TMCP Á Châu Chuyển tiền nước hệ thống Phí chuyển Phí chuyển khoản hai khoản hai TK mở hai TK mở hai CN CN khác tỉnh/TP ( VNĐ) tỉnh/TP (%) Miễn phí 0,01 Chuyển tiền nước khác hệ thống Phí chuyển Phí chuyển khoản ngân khoản ngân hàng khác hệ hàng khác hệ thống thống khác tỉnh/TP (%) tỉnh/TP(%) 0,02 0,03 10.000 0,01 0,01 - 0,02 0,05 3.000 0,02 0,03 0,04 3.000 0,01 0,02 0,02 Miễn phí Miễn phí 0,01 0,01 0,01 0,02 0,04 0,05 Miễn phí 0,01 0,03 0,05 (Nguồn: Trang web ngân hàng ) Tuy nhiên để giữ khách hàng GPBank nên có sách ưu đãi cho khách hàng doanh nghiệp có mức độ giao dịch thường xuyên doanh số toán cao nhằm thu hút nhiều giao dịch 3.2.5 Tiếp tục đàm phán liên kết với đối tác hệ thống toán đẩy mạnh mở rộng dịch vụ toán điện tử đại Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (TTĐTLNH) kết nối 66 đơn vị thành viên thuộc NHNN gần 500 đơn vị thành viên trực tiếp thuộc 94 tổ chức tín dụng tồn quốc Giá trị số lượng giao dịch tiếp tục tăng Số lượng giao dịch bình qn ngày tồn hệ thống đạt khoảng 140.000 giao dịch/ngày, với giá trị giao dịch trung bình ngày đạt khoảng 160 nghìn tỷ đồng/ngày Mở rộng phạm vi cung ứng dịch vụ toán, đặc biệt khuyến khích hệ 76 thống ngân hàng mở rộng dịch vụ toán tới tất vùng miền đất nước Các ngân hàng có nhà cung ứng dịch vụ tốn xuất cần khuyến khích mở rộng mạng lưới chi nhánh tới địa bàn thành thị nhỏ vùng nông thôn, đồng thời phát triển tài khoản dịch vụ toán chi phí thấp đặc biệt cho khách hàng bán lẻ Cần khuyến khích nhà cung ứng dịch vụ hỗ trợ toán hành hợp tác với GPBank để phát triển dịch vụ toán ngân hàng di động khu vực thưa dân cư, tham gia đầu tư vào mạng lưới toán ngân hàng điện tử tiên tiến, mạng sử dụng cơng nghệ khơng dây an tồn Sự đời hàng loạt tổ chức công nghệ thông tin chuyên cung ứng giải pháp kỹ thuật để phát triển dịch vụ toán MobiVi, VNPay, VinaPay… dường phù hợp với định hướng Theo cách thức này, tài khoản toán mở ngân hàng truy cập vào tài khoản cho dịch vụ tốn phi tập trung hóa đại lý giao dịch Để mở rộng tiếp cận đến dịch vụ toán ngân hàng toàn quốc cách hiệu cho người sử dụng, cần có giải pháp khuyến khích thúc đẩy : (i) mở rộng khả tiếp cận tới dịch vụ tốn mở tài khoản tồn quốc thơng qua chi nhánh mạng lưới ngân hàng điện tử (như ATM giao dịch ngân hàng qua internet); (ii) tập trung đầu tư vào hệ thống thông tin quản lý tài khoản tập trung toàn hệ thống thông qua hệ thống ngân hàng lõi, bảo đảm khả truy cập thống (iii) kết nối liên thông hệ thống quản lý tài khoản nội ngân hàng với hệ thống khác để mở rộng phạm vi sử dụng phương tiện bán lẻ - Tập trung phát triển chuẩn mực áp dụng cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt trình hội nhập kinh tế quốc tế, chuẩn mực áp dụng cho phương tiện toán phải quán với chuẩn mực quốc tế thừa nhận chung Đặc biệt quan trọng chuẩn mực bảo mật thơng tin khách hàng loại hình truy cập mạng chia sẻ mạng lưới giao dịch khác 77 chuẩn mực công cụ toán để thúc đẩy việc toán bù trừ an tồn hiệu Bản thân nhóm ngân hàng, hiệp hội ngân hàng cần khuyến khích hợp tác lợi ích chung, xây dựng chia sẻ chi phí lắp đặt trung tâm toán bù trừ tự động, mạng lưới toán điện tử chung Bên cạnh đó, Ngân hàng chủ động tăng cường phối hợp với Bộ Công an, đặc biệt Cục Cảnh sát phịng chống tội phạm cơng nghệ cao (C50) việc phòng chống tội phạm, đảm bảo an ninh, an tồn hoạt động tốn 3.2.6 Đào tạo nguồn nhân lực Trong bất lỳ lĩnh vực người nhân tố quan trọng để tiến tới thành công, nhận thức tầm quan trọng người điều kiện kinh doanh ngày gay gắt đem đến thành công bền vững cho tổ chức kinh tế Do vậy, cán ngân hành phải không ngừng đào tạo tự đào tạo Công nghệ thông tin khơng ngừng phát triển kéo theo mặt nghiệp vụ không ngừng thay đổi theo Nếu cán ngân hàng không ngừng trao đổi nghiệp vụ, học thêm ngoại ngữ, nâng cao trình độ hiểu biết cơng nghệ tin học “tụt hậu”, khơng thể đáp ứng địi hỏi ngày cao công việc Do đặc trưng ngành ngân hàng, nhân viên thường xuyên giao dịch với khách hàng nên đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải người tiếp thị cho ngân hàng, nhân viên ngân hàng cầu nối ngân hàng với khách hàng Phong cách giao dịch, thái độ phục vụ nhân viên tác động trực tiếp đến khách hàng có đến giao dịch với ngân hàng lần sau hay không Bên cạnh đào tạo nghiệp vụ cần đào tạo tác phong giao dịch lịch sự, văn minh nhằm tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái đến giao dịch ngân hàng Thanh toán viên phải người trực tiếp hướng dẫn tận tình, chu đáo cho khách hàng họ đến giao dịch lần đầu Tạo tin tưởng, hài lòng lần đến với ngân hàng có nghĩa ngân hàng có thêm khách hàng Để làm việc này, nhân viên giao dịch phải hiểu tiếp xúc với khách hàng việc nắm vững chun mơn cịn cần thực tốt nguyên tắc sau: Một là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng 78 Tôn trọng khách hàng thể việc cán giao dịch biết cách cư xử công bằng, bình đẳng loại khách hàng, thái độ tiếp đón niềm nở nhiệt tình với khách hàng, tiếp thu phản hồi khách hàng từ điều chỉnh cách ứng xử linh hoạt làm hài lịng khách hàng Điều khơng mang đến hài lịng cho khách hàng mà cịn góp phần tạo nét văn hóa riêng ngân hàng góp phần tạo nên độ tín nhiệm thương hiệu cho ngân hàng Hai là, nguyên tắc trung thực giao dịch Thực tế rằng, trung thực điều kiện cần việc xây dựng mối quan hệ khách hàng ngân hàng, yếu tố quan trọng tạo niềm tin giao dịch kinh doanh Và nhân viên ngân hàng cần hướng dẫn cho khách hàng thủ tục, chứng từ với quy định, quy trình ngân hàng, mà khơng địi hỏi yêu cầu với khách hàng để trục lợi cá nhân Ba là, nguyên tắc kiên nhẫn Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên giao dịch cần biết chờ đợi chọn điểm dừng thời điểm để tạo ấn tượng tốt với khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Về phía ngân hàng, từ ban đầu cần tuyển dụng cán có trình độ nhằm tránh đào tạo lại, tiết kiệm chi phí Có chế độ lương, thưởng hợp lý, công với lực đóng góp người Cần cung cấp kịp thời cho cán văn hướng dẫn định, quy chế liên quan nhằm giúp họ nắm bắt bước cách rõ ràng, hiểu ý nghĩa tầm quản trọng công việc họ làm Cần khuyến khích cán tự học cách giúp đỡ thời gian kinh phí Bên cạnh hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần phát triển hoạt động đoàn thể văn nghệ, thể dục thể thao… với nội dung phong phú, thiết thực Tổ chức thi tìm hiểu luật ngân hàng…cũng phong trào thi đua kinh doanh tạo khí sơi nổi, đồn kết quan góp phần dẩy mạnh hoạt động kinh doanh 3.3 Một số kiến nghị điều kiện nhằm đẩy mạnh hoạt động toán 79 giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên NH GPBank 3.3.1 Điều kiện người Sự thiếu hụt nguồn nhân cơng có kinh nghiệm kỹ vấn đề lớn không riêng Việt Nam mà với nước phát triển Sự thiếu hụt chuyên gia công nghệ, chuyên gia tài (đặc biệt lĩnh vực dịch vụ ngân hàng phát triển Việt Nam) dẫn tới trì trệ ứng dụng, triển khai dịch vụ ngân hàng mới, đại, ứng dụng công nghệ đại, gây hiệu quả, lãng phí cho ngân hàng thương mại Việt Nam cho kinh tế “Báo cáo VietnamWorks cho thấy tiếp tục mức tăng trưởng nhân lực tại, đến năm 2020, Việt Nam thiếu hụt 500.000 nhân ngành Công nghệ thơng tin ngành Tài ngân hàng Đây thách thức lớn, hội để tổ chức giáo dục, giới nhân góp sức đưa giải pháp tốt để đem đến nhiều nhân chất lượng cho thị trường tuyển dụng.” Paul Espinas, Giám Đốc Tiếp Thị VietnamWorks Vì vậy, cần thiết phải có giải pháp chủ động việc đào tạo thu hút nhân công để đáp ứng yêu cầu ngày cao cơng nghệ tốn Trên thực tế, việc thiếu hụt nguồn nhân lực có trình độ cao, khó giải dễ dàng, chí trở ngại nghiêm trọng Vì vậy, cần phải có bước thích hợp để hợp tác chặt chẽ với khu vực tư nhân đối tác nước để hỗ trợ đạo tạo phát triển nguồn nhân lực thông qua chương trình đào tạo chuyên sâu với khoá đào tạo ngắn hạn dài hạn cho đối tượng cụ thể Bên cạnh đó, xây dựng sách đãi ngộ cán nhân viên yếu tố quan trọng Cán nhân viên khâu định kết kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Kết phụ thuộc lớn vào trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp thái độ phục vụ cán ngân hàng Xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý 80 nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc Định kỳ, tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Cách nhận biết, phán đoán tâm lý khách hàng Đồng thời lập kế hoạch cử cán chủ chốt, có lực đào tạo chuyên sâu để truyền đạt lại cho đơn vị Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, ứng xử tình khó có khen thưởng nhằm khích lệ nhân viên tiến Các thi cịn có tác dụng khuyến khích tồn nhân viên hiểu tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, trau dồi, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu Trong sách đãi ngộ cán cần trọng đến trình độ, lực,tính chất cơng việc, cường độ cơng việc để có sách thỏa đáng nhân viên có trình độ chun mơn cao có nhiều đóng góp cho ngân hàng Một sách đãi ngộ công bằng, hợp lý động lực để nhân viên phấn đấu gắn bó lâu dài với ngân hàng Đó biện pháp tốt để giữ nhân tài làm việc ngân hàng Liên tục cập nhật, đổi phong cách giao dịch, thể văn minh lịch sự, chuyên nghiệp thích hợp với thời gian khác Có chế khuyến khích vật chất cán ngân hàng như: Có chế độ lương thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác để khuyến khích nhiệt tình cơng việc nhân viên Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng Có chế độ thưởng phạt việc chất hành đạt chuẩn hay không đạt chuẩn cơng việc 81 3.3.2 Điều kiện công nghệ Thực tế, thời gian vừa qua xảy vài vụ việc, cố rủi ro, gian lận gây ảnh hưởng đến quyền lợi ngân hàng khách hàng Mặc dù NHNN cho biết, qua thống kê, đánh giá so sánh với nước giới, thấy tồn hệ thống toán Việt Nam đảm bảo an toàn; số lượng, tỷ lệ cố rủi ro vụ việc gian lận xảy không nhiều Cần phát triển hệ thống sở hạ tầng, đặc biệt hạ tầng công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động dịch vụ ngân hàng Muốn mở rộng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh riêng lẻ ngân hàng, không sở tảng công nghệ đại thân hệ thống ngân hàng mà đòi hỏi phải phát triển bình diện cơng nghệ thơng tin đại tồn quốc Hoạt động ngân hàng mang tính đặc thù riêng ngành, hệ thống ngân hàng mang tính liên kết hệ cao không giới hạn nội NH mà cịn liên thơng tồn ngành, đặc biệt bối cảnh phát triển ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, triển khai nhiều nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng trực tuyến Với liên kết hạ tầng kỹ thuật, ngân hàng có điều kiện khai thác hạ tầng cơng nghệ giúp phát huy tối đa hiệu nguồn vốn đầu tư, cung cấp sản phẩm dịch vụ, chia sẻ chi phí quản lý vận hành hạ tầng kỹ thuật công nghệ tốn ngân hàng; đồng thời tạo điều kiện cho việc chia sẻ liệu khách hàng, giúp kiểm soát giao dịch tốn lành mạnh hố quan hệ tín dụng với khách hàng Tuy nhiên, nhiều yếu tố tác động, có lĩnh vực họ chưa có tiếng nói chung Vì để nâng cấp phát triển hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin cần phải có tác động đầu tư Nhà nước Ví dụ, phát triển mạng lưới thông tin viễn thông nước nay, mạng INTERNET, mạng điện thoại, mạng khơng dây, chương trình tin học quốc gia… địi hỏi đầu tư , hỗ trợ đồng từ phủ mặt thể chế, sách vốn 82 Với phát triển mạnh mẽ toán điện tử, nhằm đảm bảo đảm bảo hoạt động ổn định, an toàn hiệu hệ thống toán quốc gia hệ thống, phương tiện, dịch vụ toán kinh tế, từ năm 2011, NHNN bước thực chức giám sát hệ thống toán Việt Nam, tổ chức thực giám sát trực tuyến liên tục hàng ngày Hệ thống IBPS, theo định hướng phù hợp với yêu cầu giám sát Ngân hàng Trung ương theo thông lệ quốc tế Bên cạnh việc giám sát Hệ thống IBPS, NHNN tập trung đẩy mạnh việc giám sát phương tiện hệ thống toán bán lẻ kinh tế giám sát, theo dõi tình hình dịch vụ toán thẻ, mạng lưới ATM/POS tổ chức cung ứng dịch vụ toán, hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán tổ chức ngân hàng đảm bảo cho hoạt động tốn an tồn, hiệu 3.3.3 Điều kiện sở pháp lý Xây dựng sở hạ tầng pháp lý chuyện sớm chiều mà phải quan tâm nghiên cứu lâu dài, tập hợp ý kiến đóng góp, quan tâm phối hợp nhiều ban ngành điều quan trọng phải điều chỉnh dần trình áp dụng vào thực tế Như biết, phần có sở để xây dựng định chế tài cho cơng tác tốn điện tử Tuy vậy, trình xây dựng hệ thống, ứng với cơng cụ, hình thức, phương thức toán mới, NN cần xây dựng quy định mang tính thiết thực, gắn liền với thực tế hoạt động mà có tính chặt chẽ khơng dễ dẫn đến sai sót nhầm lầm tốn có để kẻ gian lợi dụng Theo quy định nước, quy định phải có mặt Bộ luật NH khơng phải văn bổ sung luật mà thực ngày Những điều luật phải thiết kế có tính hệ thống từ xuống, đảm bảo tính tồn diện, phân định rõ ràng, tránh chồng chéo Điển hình NN cần có văn luật làm rõ vấn đề pháp lý sau: Cần có luật cơng cụ chiết khấu 83 Xây dựng Quyền thủ tục cho công cụ riêng biệt Cơ chế tra giám sát thông tin mạng Quy định bảo mật quyền nghĩa vụ bên tham gia mạng Quy chế khiếu nại đòi bồi thường có rủi ro NHNN cần hỗ trợ NH nhanh chóng hồn thiện thủ tục tiếp tục mở rộng dự án WB công tác đại hoá ngân hàng hệ thống toán Đồng thời, chủ động đề nghị với ngành có liên quan phối hợp với ngân hàng thực việc hồn thiện mở rộng hình thức TTKDTM Hồn thiện hệ thống pháp luật có liên quan, bảo đảm môi trường cạnh trạnh lành mạnh Nhà nước cần phải tạo điều kiện để NHTM phát triển sản phẩm dịch vụ Môi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh giúp NHTM nhanh chóng tiếp cận với thị trường tài nội địa Vai trị hỗ trợ Nhà nước phải thể sách, văn pháp lý đồng hóa, hồn chỉnh, thể tơn trọng tính độc lập tự chủ, đồng thời phát huy mạnh NHTM mơi trường kinh doanh bình đẳng có tính cạnh tranh cao Hiện nay, lỗ hổng hạn chế hệ thống pháp luật Việt Nam liên quan đến dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng đại nói riêng gây trở ngại lớn cho NHTM Việt Nam Để tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ ngân hàng đại phát triển Chính phủ Ngân hàng nhà nước phải tập trung hoàn thiện thể chế pháp lý lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Việt Nam theo hướng sau: - Hoàn thiện, bổ sung ràng buộc sửa đổi theo chuẩn quốc tế nội dung liên quan đến hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại Đổi việc qui định nghiệp vụ, chức mô hình tổ chức NHTM cho phù hợp với quan niệm tổ chức quốc tế (GATS, WTO) - Xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, có hiệu lực cao, điện tử hoá văn pháp luật 84 - Riêng dịch vụ ngân hàng đại trước mắt hệ thống pháp luật cần phải trọng vào điểm sau: Một là: Phải có thừa nhận đầy đủ mặt pháp lý sản phẩm dịch vụ công nghệ xuất thị trường Hơn nữa, quy định pháp luật Việt Nam cần mang tính mở để bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng dễ dàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động mình, phát huy quyền tự chủ kinh doanh, mở rộng hoạt động phạm vi quốc tế Hai là: Pháp luật Việt Nam cần có quy định mang tính tổng thể để giải vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng đại Ba là: Pháp luật Việt Nam cần hoàn thiện quy định cụ thể việc lưu giữ, tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng đại Bốn là: Xây dựng sách tài thuế hoạt động dịch vụ ngân hàng đại (như giao dịch chứng khoán, giao dịch ngân hàng điện tử….) Năm là: Pháp luật Việt Nam cần có quy định có hiệu để chống lại hành vi bất hợp pháp có liên quan đến phương tiện điện tử mạng Internet Bảo đảm vấn đề an ninh, an toàn hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử 3.3.4 Điều kiện tài chính, đầu tư Hoàn thiện chức điều tiết Ngân hàng Nhà nước Cần phải tăng cường quyền hạn trách nhiệm NHNN việc điều tiết tài vĩ mơ Vị NHNN cần độc lập độc lập tương đối tuỳ điều kiện phát triển Tính độc lập thể nguyên tắc: Chính phủ trao nhiều quyền hạn, trách nhiệm cho NHNN Thống đốc NHNN lĩnh vực: xây dựng trình dự án tài tiền tệ, chủ động xếp máy tổ chức nhân sự… Đối với NHTM, Ngân hàng nhà nước nên giữ vai trị nhạc trưởng huy chung Tính phụ thuộc ảnh hưởng lẫn loại dịch vụ chủ thể độc lập triển khai cho thấy cần thiết nhạc trưởng huy chung Vì với việc hồn chỉnh hệ thống văn pháp lý Ngân hàng nhà 85 nước cần Giảm tối đa can thiệp trực tiếp đến hoạt động dịch vụ NHTM, tăng cường nâng cao lực giám sát NHNN hoạt động NHTM đặc biệt giai đoạn hội nhập có tham gia ngày sâu rộng ngân hàng nước với qui mô hoạt động ngày lớn, dịch vụ ngày đa dạng công nghệ ngày đại Chế tài xử phạt phải nghiêm minh tạo sân chơi lành mạnh, đảm bảo lợi ích kinh doanh NHTM mà không tổn hại đến lợi ích khách hàng kinh tế nói chung Phát triển thị trường tài bao gồm thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, cần coi giải pháp tích cực, nhằm thúc đẩy đời phát triển thị trường dịch vụ nước lành mạnh Các ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng lớn có vai trị định thị trường tài chính, ngân hàng có bề dày kinh nghiệm hoạt động kinh doanh tiền tệ Cơ cấu lại đổi ngân hàng thương mại quốc doanh hỗ trợ cho phát triển thị trường tiền tệ, tránh bất ổn từ thị trường tài giới, giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Giải pháp cổ phần hoá ngân hàng thương mại quốc doanh giải pháp đắn tiến trình đổi cấu hoạt động dịch vụ ngân hàng Cổ phần hoá tạo quyền chủ động kinh doanh cho NHTM, tạo bước thay đổi đột phá mơ hình tổ chức, sách lao động, qui trình loại hình cơng nghệ, phương thức quản lý kinh doanh, loại hình dịch vụ đối tượng khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng nước Trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO nay, việc chậm trễ tiến trình cổ phần hoá ngân hàng thương mại quốc doanh cản trở lớn cho ngân hàng thương mại quốc doanh việc hoạch định chiến lược kinh doanh, gây thiệt hại cho thị trường tài ngân hàng Việt Nam lợi ích Chính phủ Vì đòi hỏi Nhà nước cần phải gấp rút thúc đẩy tiến trình cổ phần hố NHTM quốc doanh Cải thiện mơi trường kinh tế - văn hố - xã hội Một là: Tạo điều kiện cho ngành nghề lĩnh vực kinh tế phát huy tiềm lực để phát triển sở lấy tri thức làm yếu tố định, lấy khoa 86 học công nghệ làm phương tiện phục vụ cho sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Phát triển, mở rộng thương mại điện tử đến ngành nhà với mục tiêu đưa người dân tiếp cận ngày gần với hình thức giao dịch đại, tiến tới xố bỏ thói quen mua bán nhỏ, trực tiếp, chủ yếu sử dụng tiền mặt, tạo điều kiện cho dịch vụ ngân hàng đại phát triển Hai là: Nhà nước cần chủ động có kế hoạch hỗ trợ NHTM việc nâng cao trình độ dân trí Mặc dù làm thay đổi thói quen cũ người dân, giúp họ tự giác tiếp cận với dịch vụ đại chắn biện pháp tuyên truyền hay cưỡng chế hành Khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ TTKDTM, chuyển tiền, hỗ trợ tư vấn họ thực thấy lợi ích hoạt động này, theo tiêu chí nhanh chóng, xác, an tồn, tiện lợi Song Nhà nước cần hỗ trợ NHTM việc quảng cáo, hướng dẫn, cung cấp thông tin cho người dân để đường thay đổi nhận thức họ mang tính tích cực hơn, nhanh chóng Nâng cao trình độ dân trí thơng qua việc đưa người dân tiếp cận với tri thức đại thông qua chương trình giáo dục trường học, đào tạo lớp dài hạn, ngắn hạn, đào tạo từ xa đào tạo kênh truyền thơng đại chúng… Tóm lại: Trong kinh tế hội nhập, môi trường cạnh tranh NHTM diễn không phương diện huy động vốn hoạt động cho vay, mà gay gắt hoạt động kinh doanh loại hình dịch vụ ngân hàng ngày đại Thị trường cạnh tranh ngày khốc liệt đòi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải trọng đến vấn đề đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng tìm kiếm thị trường mà ngân hàng tiếp cận phù hợp với lực Thực tế nước cho thấy ngân hàng có quy mơ nhỏ tạo dựng cho lĩnh vực sản phẩm cụ thể Chính vậy, để tạo dựng hình ảnh ngân hàng vị riêng mình, việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại nói chung hoạt động tốn nói riêng, bên cạnh dịch vụ ngân hàng truyền thống vấn đề vừa cấp bách, vừa có tính chiến lược hoạt động ngân hàng đại 87 KẾT LUẬN Ngày nay, mở rộng dịch vụ ngân hàng đại xu phát triển tất yếu giới Dịch vụ ngân hàng đại phát triển nhanh, đặc biệt cấc hoạt động toán qua kênh toán điện tử ngân hàng thương mại biến đổi sâu sắc phương thức kinh doanh doanh nghiệp, thay đổi hình thức, nội dung hoạt động kinh tế, văn hoá, xã hội lồi người Ở Việt Nam, hoạt động tốn qua kênh ngân hàng triển khai ngày mở rộng Tuy nhiên, tiến trình triển khai cung ứng loại hình dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều hạn chế Nguyên nhân chủ yếu thân ngân hàng yếu nhiều mặt vốn, cơng nghệ, nhân lực Ngồi ra, yếu tố vĩ mơ mơi trường kinh tế-văn hố-xã hội, hệ thống luật pháp, hệ thống sở hạ tầng công nghệ thơng tin-viễn thơng vai trị nhà nước cịn nhiều yếu Do đó, chưa tạo điều kiện cho dịch vụ ngân hàng đại phát triển Với mục đích phạm vi nghiên cứu luận văn, nội dung đề cập, giải luận văn gồm có: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động toán giao dịch mua bán nước, phân tích làm rõ phương thức toán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động tốn giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Dầu khí, từ đưa kết mà ngân hàng đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Thứ ba, đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động toán giao dịch mua bán nước qua kênh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Dầu khí Hy vọng phân tích thực trạng kiến nghị giải pháp mà luận văn nêu phần giúp ngân hàng thương mại định hướng việc lựa chọn lối chặng đường tới chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng tương lai 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ môn Kinh tế Thương mại – Trường ĐH Kinh tế quốc dân (2007), “Giáo trình kinh tế ngành thương mại-dịch vụ”, Nhà xuất thống kê Chính phủ (2013), Nghị định số 222/2013/NĐ-CP ngày 31/12/2013 toán tiền mặt Lưu Văn Nghiêm (2008), “Marketing dịch vụ”, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Lê Xuân Nghĩa (2006), Một số định hướng chiến lược phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2020, Các vụ chức Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu tổng hợp phát hành Nguyễn Thị Mùi (2010), Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam 2011 – 2020 Ngân hàng Nhà nước (2002), Quyết định số 226/QĐ-NHNN ngày 26/3/2002 v/v Quy chế hoạt động tốn việc ban hành quy định toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Ngân hàng Nhà nước (2013), Thơng tư số 23/2010/TT-NHNN ngày 9/11/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định quản lý, vận hành sử dụng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 37/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc quản lý, vận hành sử dụng Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng quốc gia 10 Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu (2012, 2103, 2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên 11 Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu (2012,2013, 2014, 2015, 2016), Báo cáo doanh số toán 12 Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu (2002), Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền nước 89 13 Nhà xuất Chính trị Quốc gia (2004), Luật Tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung 2004) 14 Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 15 Vũ Văn Thực (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng nhân lực ngành ngân hàng, Tạp chí phát triển hội nhập, số 26, trang 110-112 Trang website: 14 http://www.sbv.gov.vn/thanhtoannganquy/cachethongthanhtoantrongnenkinh te, [truy cập ngày 19/07.2017] 15 http://thuvienphapluat.vn/vanban/tientenganhang [truy cập ngày 07/09/2017] 16 http://www.moj.gov.vn/vbpq [ truy cập ngày 01/08/2017] 17 http://gpbankbank.com.vn/ [ truy cập ngày 01/05/2017] website khác