PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong quá trình phát triển và hội nhập giữa kinh tế Việt nam với khu vực và quốc tế ngày càng sâu rộng. Sự phát triển của các ngân hàng thương mại đóng một vai trò quan trọng. Các ngân hàng thương mại không chỉ đóng góp vào việc hình thành nên nền kinh tế đa dạng mà quan trọng hơn là đóng góp vào sự phát triển kinh tế chung của đất nước. Ngân hàng thương mại ra đời do yêu cầu của sự phát triển của nền kinh tế: cơ sở nền sản xuất và lưu thông hàng hoá, nền kinh tế ngày càng phát triển càng cần đến hoạt động của các ngân hàng thương mại. Thông qua việc thực hiện các chức năng, vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng ngân hàng thương mại đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển Trong những năm gần đây các Ngân hàng thương mại đã có những chuyển biến và cơ hội hoạt động kinh doanh ngày càng trở nên ổn định và có hiệu quả. Bên cạnh việc thực hiện tái cơ cấu các tổ chức tín dụng, hệ thống ngân hàng thương mại trong nước còn phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt là với các Ngân hàng nước ngoài có nhiều kinh nghiệm và năng lực đang dần xâm nhập vào thị trường tài chính Việt Nam. Trước tình hình nền kinh tế biến đổi và phát triển không ngừng, các ngân hàng thương mại quốc doanh sẽ gặp không ít cơ hội, kèm với đó là khó khăn và thử thách. Khi đó, hoạt động của con người trong các ngân hàng thương mại có vai trò quyết định đến việc ngân hàng thương mại có thể hoạt động hiệu quả hay không, và có thể thành công trong hiện tại và tương lai hay không. Để có thể giữ vững ổn định và phát triển trong môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt như hiện nay đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải luôn luôn định hướng tự làm mới bản thân, nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố thương hiệu, đa dạng hóa hoạt động và các loại hình sản phẩm - dịch vụ cung cấp đến khách hàng, v.v… mà đặc biệt là lĩnh vực hoạt động ngân hàng bán lẻ. Đây cũng là xu hướng và định hướng mà các ngân hàng phát triển theo mô hình hiện đại trên thế giới đã và đang tập trung hướng đến đầu tư và phát triển. Mặt khác, trong sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước trong lĩnh vực bán lẻ nói chung và về hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng thì ưu thế vẫn thực sự nghiêng về các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh – với mô hình hoạt động tinh gọn, năng động cùng những sản phẩm bán lẻ đa dạng, linh hoạt và thường xuyên thay đổi để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Trong lúc đó, các ngân hàng thương mại quốc doanh lại thường chỉ tập trung chủ yếu phục vụ các đối tượng khách hàng lớn như các tập đoàn, tổng công ty, công ty cổ phần, các nhà máy, xí nghiệp… mà chưa để ý nhiều đến thị trường bán lẻ đầy tiềm năng, đây là khuyết điểm và hạn chế lớn cần phải khắc phục trong tương lai gần thì ngành ngân hàng thương mại mới có thể chiếm lĩnh đầu tư và phát triển bền vững, giữ vững là ngân hàng dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng bán lẻ trong nước và vươn xa tầm châu lục Xuất phát từ thực trạng đó, tác giả mạnh dạn chọn đề tài: “ Hoạt động cho vay bán lẻ của Vietinbank – Chi nhánh Thành Phố Vinh” làm luận văn thạc sĩ của mình. 2. Mục đích nghiên cứu Mục tiêu chung: Luận văn là nghiên cứu có hệ thống thực trạng tín dụng bán lẻ của Vietinbank nói chung và Vietinbank - Chi nhánh TP.Vinh nói riêng, cụ thể là hoạt động cho vay bán lẻ, từ đó đưa ra những giải pháp và định hướng nhằm hoàn thiện hệ thống tín dụng cho vay bán lẻ của Vietinbank - Chi nhánh TP.Vinh Nhiệm vụ cụ thể: Để giải quyết các vấn đề nghiên cứu, đề tài này nhằm mục đích cụ thể sau đây: • Hệ thống hóa về lý luận cơ bản của các hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại (NHTM) • Nghiên cứu những thách thức và cơ hội trong phát triển tín dụng bán lẻ cho vay của các NHTM Việt Nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế. • Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ của VietinBank – Chi nhánh TP Vinh. • Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh giúp VietinBank – Chi nhánh TP Vinh xây dựng chính sách phát triển lĩnh vực tín dụng bán lẻ cho vay phù hợp và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh tín dụng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ tại VietinBank – Chi nhánh TP Vinh trong giai đoạn từ năm 2013- 2017; đề xuất những giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay bán lẻ tại VietinBank – Chi nhánh thành phố Vinh trong giai đoạn 2018-2021. 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp tập hợp từ các báo cáo của Vietinbank, đồng thời kết hợp với kinh nghiệm thực tế, quan sát về hoạt động cho vay bán lẻ của Vietinbank - Chi nhánh TP Vinh giai đoạn 2013-2017 - Phương pháp xử lý và phân tích số liệu: Căn cứ những phân tích trên và tình hình thực tế của Vietinbank TP Vinh cũng như tham vấn của ban lãnh đạo ngân hàng từ đó đề xuất nội dung phát triển và đẩy mạnh cho vay bán lẻ của Vietinbank - Chi nhánh Thành phố Vinh - Ngoài ra luận văn sử dụng một số phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế như phương pháp mô tả, thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp... phân tích các số liệu trên báo cáo. - Tiếp cận hoạt động của VietinBank – Chi nhánh thành phố Vinh, qua đó đánh giá tình hình hoạt động chung, thực trạng và định hướng phát triển trong tương lai của Ngân hàng. Đồng thời, rút ra những thế mạnh, điểm yếu cùng cơ hội và thách thức của VietinBank – Chi nhánh TP Vinh trong thời kỳ hội nhập. - Luận văn có sự kết hợp giữa nghiên cứu lý luận và điều tra thực tế thông qua tiếp cận có hệ thống từ lý luận thực tiễn tại VietinBank, và các luật định trong nước để đưa ra một số giải pháp cần thiết góp phần phát triển tín dụng bán lẻ của hệ thống VietinBank. - Đề tài còn sử dụng nguồn tư liệu, số liệu trong báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các giáo trình về kinh tế, các tài liệu công khai của các cơ quan thông tin chính thức của Nhà nước. 5. Tổng quan công trình nghiên cứu Trong thời gian gần đây, hoạt động cho vay bán lẻ là vấn đề được nhiều nhà nghiên cứu, giới chuyên môn và nhiều tác giả đề cập tới trong các báo cáo, nghiên cứu để xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng trong giai đoạn cạnh tranh như hiện nay. Qua quá trình tìm hiểu tác giả đã tham khảo, nghiên cứu một số công trình liên quan đến đề tài như sau: - Luận án tiến sĩ kinh tế “Phát triển dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam” của tác giả Tô Khánh Toàn (năm 2014). Đề tài đã đề cập đến các dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng Công thương Việt Nam, đã đưa ra được những ưu điểm cũng như những hạn chế của các loại dịch vụ, từ đó đề tài đã đề cập các giải pháp để nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ của ngân hàng Công Thương. - Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca (năm 2011). Trong đề tài này đã nêu ra các dịch vụ tín dụng cá nhân (phục vụ các khách hàng cá nhân, nhu cầu đời sống) như vay mua nhà, mua ô tô, du học, kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân…Luận văn đề cập đến ưu điểm và các rủi ro của ngân hàng khi phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân. Luận văn đề cập các biện pháp quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tín dụng cá nhân. - Luận văn thạc sỹ “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” của tác giả Lê Tiến Trang (năm 2015). Luận văn đã phân tích được thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. Đề cập được những kết quả đạt được của hoạt động tín dụng bán lẻ. Luận văn cũng đề cập được những kết quả đạt được và những tồn tại hạn chế. Hạn chế của luận văn là sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng chưa có tính đột phá, chất lượng dịch vụ chưa đồng bộ cần có những giải pháp để hoạt động tín dụng bán lẻ được hiệu quả hơn. - Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 6” của tác giả Triều Mạnh Đức (2012) đã đề cập đến các Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chưa thực sự phát triển và đa dạng. Luận văn đã đề cập đến các giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng. 6. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài Trên cơ sở nghiên cứu các tài liệu và công trình khoa học đã được công bố có liên quan đến hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ của ngân hàng luận văn có những đóng góp: - Về lý luận, đề tài này tổng hợp, trình bày và củng cố lại những kiến thức nền tảng về hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM trong xu hướng hội nhập nền kinh tế quốc tế. - Về thực tiễn, qua phân tích đánh giá cụ thể thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ của ngân hàng thương mại VietinBank - Chi nhánh TP Vinh nói riêng và các chi nhánh NHTM trong nước nói chung rút ra những bài học kinh nghiệm thực tế từ quá trình hoạt động, ngoài những thành quả đã đạt được, luận văn còn chỉ ra những hạn chế, tồn tại từ đó xác định được cơ sở để có thể xây dựng được những giải pháp đẩy mạnh tín dụng bán lẻ cho vay phù hợp và hiệu quả của Ngân hàng, cũng là phù hợp với nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng. Đây là xu hướng mà các Ngân hàng Thương mại phải thực hiện mới có thể tồn tại và đứng vững trong hoạt động kinh doanh tín dụng ngày càng cạnh tranh gay gắt như hiện nay. 7. Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo nội dung chính của luận văn được trình bày trong 3 chương: - Chương 1: Lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại. - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ của VietinBank – Chi nhánh TP Vinh. - Chương 3: Giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay bán lẻ tại VietinBank – Chi nhánh TP Vinh.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN DOÃN HIẾU HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ CỦA VIETINBANK - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ MINH TRAI HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Nguyễn Doãn Hiếu LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn thời gian qua nổ lực thân khóa học q trình nghiên cứu thu thập thơng tin, số liệu bên cạnh có nhiều người hổ trợ giúp em trình hồn thành Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình trình làm Luận văn Giáo Viên hướng dẫn PGS.TS Vũ Minh Trai Khoa Quản trị kinh doanh – Trường Đại Học Kinh tế Quốc Dân tận tâm truyền đạt cho nhiều kiến thức quan trọng khóa học góp phần vận dụng vào để hoàn thành Luận văn Qua thời gian học tâp hồn thành Luận văn tơi tiếp thu kiến thức bổ ích ngành học Tơi xin cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ phòng ban Ngân hàng TMCP Cơng thương Nghệ An từ lãnh đạo nhân viên tất tạo điều kiện giúp đỡ cho cho cập nhật thông tin số liệu hỗ trợ góp ý để hồn thành Luận văn Tuy nhiên, với kiến thức hạn chế nên Luận văn khó tránh khỏi thiếu sót mong góp ý giáo viên hướng dẫn PGS.TS Vũ Minh Trai giáo viên giảng dạy trường anh chị bạn bè phận nhiệt tình giúp đỡ Mặc dù có nhiều cố gắng q trình thực hiện, song luận văn khơng tránh thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, cô giáo, bạn đồng nghiệp để Luận văn hồn thiện đề tài có giá trị thực tiễn cao Một lần Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Doãn Hiếu MỤC LỤC Tính cấp thiết đề tài .1 Nhiệm vụ cụ thể: Phương pháp nghiên cứu .3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu Kết cấu luận văn 1.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ cho vay NHTM .19 1.2.4 Quyết định cấp tín dụng, hồn thiện thủ tục nhận bảo đảm ký kết hợp đồng cấp tín dụng bán lẻ cho vay 21 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 36 2.Thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ 36 Thu nhập hoạt động kinh doanh ngoại hối 36 Chi phí hoạt động tín dụng 36 Chi phí hoạt động dịch vụ 36 Chi phí hoạt động kinh doanh ngoại hối 36 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NHTM NHNN CBTD NHCT DN KHTG NHCTVN CMTC VLXD DNVVN KHCN NỘI DUNG Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Cán tín dụng Ngân hàng công thương Doanh nghiệp Khách hàng tiền gửi Ngân hàng cơng thương Việt Nam Chứng minh tài Vật liệu xây dựng Doanh nghiệp vừa nhỏ Khách hàng cá nhân DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu tổng hợp giai đoạn 2013 – 2017 Error: Reference source not found Bảng 2.2: Kết Huy động vốn giai đoạn 2013-2017 .Error: Reference source not found Bảng 2.3: Kết hoạt động dịch vụ khác giai đoạn 2013-2017 Error: Reference source not found Bảng 2.4: Chỉ tiêu cấu thu nhập chi phí 2015-2017 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Cơ cấu Nguồn vốn Bán lẻ giai đoạn 2013-2017 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2013-2016 .Error: Reference source not found Bảng 2.7: Kết sản phẩm cho vay bán lẻ giai đoạn 2013-2017 Error: Reference source not found BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng tín dụng năm 2017 theo phân khúc khách hàng .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng năm 2017 theo ngành nghề Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2015 - 2017 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4 Kết huy động vốn bán lẻ giai đoạn 2013 – 2017 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: Kết sản phẩm cho vay bán lẻ giai đoạn 2013-2017 Error: Reference source not found SƠ ĐỒ Tính cấp thiết đề tài .1 Nhiệm vụ cụ thể: Phương pháp nghiên cứu .3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu Kết cấu luận văn 1.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ cho vay NHTM .19 1.2.4 Quyết định cấp tín dụng, hồn thiện thủ tục nhận bảo đảm ký kết hợp đồng cấp tín dụng bán lẻ cho vay 21 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 36 2.Thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ 36 Thu nhập hoạt động kinh doanh ngoại hối 36 Chi phí hoạt động tín dụng 36 Chi phí hoạt động dịch vụ 36 Chi phí hoạt động kinh doanh ngoại hối 36 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình phát triển hội nhập kinh tế Việt nam với khu vực quốc tế ngày sâu rộng Sự phát triển ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng Các ngân hàng thương mại khơng đóng góp vào việc hình thành nên kinh tế đa dạng mà quan trọng đóng góp vào phát triển kinh tế chung đất nước Ngân hàng thương mại đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lưu thơng hàng hố, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động ngân hàng thương mại Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng ngân hàng thương mại trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Trong năm gần Ngân hàng thương mại có chuyển biến hội hoạt động kinh doanh ngày trở nên ổn định có hiệu Bên cạnh việc thực tái cấu tổ chức tín dụng, hệ thống ngân hàng thương mại nước phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt, đặc biệt với Ngân hàng nước ngồi có nhiều kinh nghiệm lực dần xâm nhập vào thị trường tài Việt Nam Trước tình hình kinh tế biến đổi phát triển không ngừng, ngân hàng thương mại quốc doanh gặp không hội, kèm với khó khăn thử thách Khi đó, hoạt động người ngân hàng thương mại có vai trò định đến việc ngân hàng thương mại hoạt động hiệu hay khơng, thành cơng tương lai hay khơng Để giữ vững ổn định phát triển môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng thương mại phải luôn định hướng tự làm thân, nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố thương hiệu, đa dạng hóa hoạt động loại hình sản phẩm - dịch vụ cung cấp đến khách hàng, v.v… mà đặc biệt lĩnh vực hoạt động ngân hàng bán lẻ Đây xu hướng định hướng mà ngân hàng phát triển theo mơ hình đại giới tập trung hướng đến đầu tư phát triển Mặt khác, cạnh tranh ngân hàng nước lĩnh vực bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng ưu thực nghiêng ngân hàng thương mại quốc doanh – với mơ hình hoạt động tinh gọn, động sản phẩm bán lẻ đa dạng, linh hoạt thường xuyên thay đổi để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Trong lúc đó, ngân hàng thương mại quốc doanh lại thường tập trung chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng lớn tập đồn, tổng cơng ty, cơng ty cổ phần, nhà máy, xí nghiệp… mà chưa để ý nhiều đến thị trường bán lẻ đầy tiềm năng, khuyết điểm hạn chế lớn cần phải khắc phục tương lai gần ngành ngân hàng thương mại chiếm lĩnh đầu tư phát triển bền vững, giữ vững ngân hàng dẫn đầu hệ thống ngân hàng bán lẻ nước vươn xa tầm châu lục Xuất phát từ thực trạng đó, tác giả mạnh dạn chọn đề tài: “ Hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank – Chi nhánh Thành Phố Vinh” làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Mục tiêu chung: Luận văn nghiên cứu có hệ thống thực trạng tín dụng bán lẻ Vietinbank nói chung Vietinbank - Chi nhánh TP.Vinh nói riêng, cụ thể hoạt động cho vay bán lẻ, từ đưa giải pháp định hướng nhằm hồn thiện hệ thống tín dụng cho vay bán lẻ Vietinbank - Chi nhánh TP.Vinh Nhiệm vụ cụ thể: Để giải vấn đề nghiên cứu, đề tài nhằm mục đích cụ thể sau đây: • Hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại (NHTM) • Nghiên cứu thách thức hội phát triển tín dụng bán lẻ cho vay NHTM Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế • Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay b n l ẻ VietinBank – Chi nhánh TP Vinh • Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh giúp VietinBank – Chi nhánh TP Vinh xây dựng sách phát triển lĩnh vực tín dụng bán lẻ cho vay phù hợp hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ VietinBank – Chi nhánh TP Vinh giai đoạn từ năm 2013- 2017; đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay bán lẻ VietinBank – Chi nhánh thành phố Vinh giai đoạn 2018-2021 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: Nghiên cứu sử dụng nguồn liệu thứ cấp tập hợp từ báo cáo Vietinbank, đồng thời kết hợp với kinh nghiệm thực tế, quan sát hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank - Chi nhánh TP Vinh giai đoạn 2013-2017 - Phương pháp xử lý phân tích số liệu: Căn phân tích tình hình thực tế Vietinbank TP Vinh tham vấn ban lãnh đạo ngân hàng từ đề xuất nội dung phát triển đẩy mạnh cho vay bán lẻ Vietinbank Chi nhánh Thành phố Vinh - Ngoài luận văn sử dụng số phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế phương pháp mơ tả, thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp phân tích số liệu báo cáo - Tiếp cận hoạt động VietinBank – Chi nhánh thành phố Vinh, qua đánh giá tình hình hoạt động chung, thực trạng định hướng phát triển tương lai Ngân hàng Đồng thời, rút mạnh, điểm yếu hội thách thức VietinBank – Chi nhánh TP Vinh thời kỳ hội nhập - Luận văn có kết hợp nghiên cứu lý luận điều tra thực tế thơng qua tiếp cận có hệ thống từ lý luận thực tiễn VietinBank, luật định nước để đưa số giải pháp cần thiết góp phần phát triển tín dụng bán lẻ 76 bán lẻ cách hiệu việc mà VietinBank – Chi nhánh TP Vinh cần phải quan tâm kể đến như: - Thực hoàn thiện chuẩn hóa sản phẩm tín dụng chuẩn có ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức Huy động vốn bán lẻ thời hạn (linh hoạt theo nhu cầu khách hàng), đa dạng loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ); đa dạng cách thức huy động (tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu, điểm cố định, nhà ); đa dạng đối tượng khách hàng (trong nước, nước, tổ chức, dân cư ) Một số sản phẩm huy động vốn khả thi tương lai gần như: Hình thức hẹn rút, hình thức gửi nhiều lần rút lần, hình thức gửi lần rút nhiều lần, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm vị thành niên, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm bảo đảm theo giá trị vàng hay USD, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm học đường - Nghiên cứu xây dựng sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với phân khúc thị trường đối tượng khách hàng, vùng, miền Một số sản phẩm cần VietinBank – Chi nhánh TP Vinh tập trung phát triển thời gian tới: Tín dụng thấu chi, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho vay mua bán chứng khốn, cho vay mua cổ phần, cho thuê bán trả góp - Tăng cường cơng tác phân tích dự báo thị trường, thăm dò thị hiếu khách hàng để thiết kế phẩm tín dụng sở phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng theo phát triển thị trường thời kỳ - Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán lẻ khác, sản phẩm trọn gói, v.v… sở tận dụng tối đa bốn lĩnh vực hoạt động hệ thống VietinBank ngân hàng, đầu tư, bảo hiểm chứng khốn Đây loại hình sản phẩm mang tính cao cấp thể tính chuyên nghiệp lẫn góp phần nâng cao vị thương hiệu VietinBank thị trường - Gắn kết sản phẩm – dịch vụ với sách ưu đãi, hỗ trợ với đối tượng khách hàng thời kỳ cụ thể nhằm tăng hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, đồng thời thu hút khách hàng 77 Bên cạnh cơng tác đa dạng hóa danh mục sản phẩm – dịch vụ, VietinBank – Chi nhánh TP Vinh cần quan tâm đến việc cải thiện nâng cao chất lượng sản phẩm – dịch vụ tín dụng bán lẻ theo hướng: - Xây dựng qui trình sản phẩm khơng chặt chẽ mà phải mang tính thân thiện với khách hàng, theo hướng giảm thiểu thủ tục rút ngắn thời gian thực cấp tín dụng bán lẻ cho với khách hàng, hướng tới mục tiêu thời gian xử lý khoản cấp tín dụng bán lẻ tối đa khơng q ngày khách hàng cũ, và/hoặc sản phẩm đơn giản tối đa không hai ngày khách hàng và/hoặc sản phẩm phức tạp sở đảm bảo yâu cầu an toàn hoạt động tín dụng bán lẻ - Nâng cao việc khai thác sử dụng hệ thống công nghệ thông tin quan lý thông tin quan hệ khách hàng nhằm mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tốt nhu cầu có nhu cầu khách hàng - Tổ chức đội ngũ cán quan hệ với khách hàng với đầy đủ kiến thức, am hiểu tính sản phẩm kỹ lòng nhiệt thành công tác phục vụ khách hàng, sẵn sàng giới thiệu, tư vấn đáp ứng yêu cầu sản phẩm – dịch vụ tín dụng bán lẻ cho khách hàng cách tốt nhất, đặc biệt tập trung chuyên sâu vào số sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ chốt phù hợp với đối tượng khách hàng địa bàn chi nhánh 3.2.1.7 Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Quản lý rủi ro công tác cần thiết quan trọng hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng Việc quản lý rủi ro tốt không giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách quan lẫn chủ quan mà góp phần nâng cao hiệu hoạt động sản phẩm – dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng Đầu tiên để tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, chi nhánh cần xây dựng giải pháp nhằm trì rủi ro tín dụng mức thấp với mục tiêu phấn đấu tỷ lệ dư nợ xấu hoạt động tín dụng bán lẻ mức 1% thấp tỷ 78 lệ nợ xấu tín dụng doanh nghiệp hoạt động tín dụng chung tồn ngành Một số giải pháp kể đến như: - Luôn đảm bảo tách bạch chức kinh doanh, tác nghiệp chức quản lý rủi ro chi nhánh nhằm mục đích chuyên nghiệp hóa cơng tác quản lý rủi ro, góp phần giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ - Tăng cường việc thực xếp hạng khách hàng cá nhân tương tự hệ thống xếp hạng doanh nghiệp mà VietinBank triển khai với tiêu chí định hạng phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm mục đích thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp tín dụng, hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho đối tượng khách hàng cụ thể - Chủ động kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng khoản cho vay bán lẻ, đồng thời thường xuyên kiểm tra, đánh giá khả trả nợ, mức độ tín nhiệm khách hàng trước, sau cho vay để không ngừng nâng cao chất lượng khoản vay - Theo dõi chặt chẽ nợ đến hạn, hạn để xử lý kịp thời - Thực trích lập đầy đủ kịp thời quỹ dự phòng rủi ro theo qui định - Thường xuyên thực công tác dự báo diễn biến thị trường, thị hiếu khách hàng chi nhánh để chủ động việc quản lý rủi ro thị trường, từ đưa định đắn kịp thời, hạn chế đến mức thấp rủi ro xãy Bên cạnh đó, VietinBank – Chi nhánh TP Vinh cần quan tâm đến việc quản lý tốt rủi ro vận hành tác nghiệp thông qua giải pháp tổng thể: - Thực chuẩn hóa sách, qui trình cung cấp sản phẩm – dịch vụ, tác nghiệp quản lý - Thường xuyên kiểm soát định kỳ đột xuất việc tuân thủ qui chế, qui trình nghiệp vụ, tác nghiệp thể lệ tín dụng hành Đồng thời thực theo dõi, quản lý nhân viên để kịp thời phát sai sót, vi phạm, tiêu cực nhằm hạn chế tổn thất người tài sản thương hiệu VietinBank 79 - Thường xuyên phổ biến, cập nhật kịp thời chủ trương, sách, văn có liên quan đến hoạt động tín dụng đến cán bộ, nhân viên - Thường xuyên đào tạo nhiều hình thức để nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, kỹ trình độ chun mơn cán Đồng thời, đội ngũ cán tín dụng cần bố trí cơng việc hợp lý theo lực, phân công nhiệm vụ cụ thể, quản lý hồ sơ vay theo địa bàn, từ nắm bắt xử lý công việc hiệu - Thiết kế sản phẩm tín dụng bán lẻ kết hợp với sản phẩm bảo hiểm để hạn chế rủi ro Ngoài ra, nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, VietinBank – Chi nhánh TP Vinh cần nghiên cứu thực việc phân tách thu nhập – chi phí liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để từ xác định xác hiệu hoạt động theo loại hình sản phẩm, theo phận thực hiện,… nhằm tạo sở tin cậy để xây dựng biện pháp cụ thể phù hợp 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ phát triển hoạt động cho vay bán lẻ Bên cạnh giải pháp chủ đạo phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank – Chi nhánh TP Vinh cần ý đến giải pháp hoàn thiện hoạt động hỗ trợ cho hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng cho phát triển tổng thể Chi nhánh nói chung 3.2.2.1 Giải pháp marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ Có thể nói marketing mảng cơng tác khơng phần quan trọng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung, sản phẩm - dịch vụ thực xong giai đoạn nghiên cứu, thiết kế đến đưa thị trường để cung cấp đến tay khách hàng ngân hàng không thực công tác marketing, quảng bá sản phẩm tốt thực cách khơng phù hợp sản phẩm khơng sử dụng rộng rại, khơng phát huy hết tính thực có nên dẫn đến không đạt hiệu cao - Tiến hành phân đoạn thị trường theo đối tượng khách hàng, ngành nghề, địa bàn để xây dựng sách, thiết kế sản phẩm xác định giá cả,… tạo 80 sở để chi nhánh đề kế hoạch tiếp cận khách hàng, đảm bảo phù hợp với khả điều kiện có VietinBank – Chi nhánh TP Vinh - Xây dựng kế hoạch quảng bá, tiếp thị, PR đồng bộ, mang tính hệ thống có trọng tâm, hướng tới thị phần, mục tiêu cụ thể nhằm đảm bảo đem lại hiệu cao - Thực công tác nghiên cứu đánh giá thị trường để xác định sản phẩm – dịch vụ mạnh mang tính đặc thù riêng chi nhánh cần tiếp tục phát triển nghiên cứu hoạt động mạnh đối thủ cạnh tranh để xây dựng hướng phát triển riêng phù hợp với thị trường Trong thời gian qua, VietinBank – Chi nhánh TP Vinh ln tích cực thực cơng tác marketing tiếp thị, quảng bá chủ yếu thông qua phương tiện truyền thông quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, poster, tờ rơi, … hiệu mang lại chưa cao chưa thực trọng đến phương thức marketing tiếp thị trực tiếp tiếp thị trực tiếp sản phẩm – dịch vụ ngân hàng đến đối tượng khách hàng, nhóm khách hàng Vì nhằm bước thay đổi phương thức marketing từ hình thức thụ động sang hình thức chủ động chi nhánh cần xây dựng kế hoạch triển khai công tác tiếp thị trực tiếp đến đối tượng khách hàng bán lẻ toàn cán - nhân viên chi nhánh thơng qua hình thức giao kế hoạch tiếp thị, phát triển số lượng khách hàng bán lẻ cho phòng ban chi nhánh Nhìn chung, cơng tác marketing quan hệ khách hàng có vai trò quan trọng đối tượng hướng tới để phục vụ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngoài ra, hiệu sản phẩm – dịch vụ có đạt đến mức tối đa hay khơng khách hàng đánh giá định Do vậy, để thực tốt cơng tác marketing ngân hàng tất yếu phải tập trung vào việc chăm sóc trì mối quan hệ thường xun mật thiết với khách hàng Việc chăm sóc khách hàng thực nhiều hình thức xây dựng chích sách khách hàng VIP, thẻ hội viên VIP, cung cấp hình thức ưu đãi, khuyến mại dịch vụ phụ, thư cảm ơn khách hàng, hoa 81 mừng sinh nhật hay lời quan tâm, chia lúc, v.v… Đó q tinh thần vơ giá thể tri ân trân trọng chi nhánh dành đến với khách hàng Đồng thời, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức buổi giao lưu khách hàng hay chiến dịch marketing sản phẩm - dịch vụ quảng bá thương hiệu dịp lễ lớn kỷ niệm thành lập chi nhánh, thành lập ngân hàng hay dịp lễ lớn đất nước Ngày nay, mức sống nhu cầu đáp ứng hưởng thụ người ngày cao cơng tác marketing khơng đơn giản công tác tất yếu phải thực ngân hàng mà nâng lên thành nghệ thuật Khách hàng không quan tâm đến sản phẩm – dịch vụ có tính phù hợp mà khách hàng thường bị ấn tượng với hình thức quảng cáo, tuyên truyền mang tính ấn tượng, tạo cảm giác hiếu kỳ Do vậy, ngân hàng cần phải nỗ lực để phát triển hoạt động marketing sở xây dựng cho hình ảnh đẹp mẻ mắt khách hàng, gắn liền thương hiệu với hoạt động mang tính cộng đồng, từ thiện, chia sẻ nỗi khó khăn đồng bào như chương trình an sinh xã hội, đóng góp phần sức vào cơng phát triển xã hội bên cạnh phát triển kinh tế đất nước 3.2.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Trong hoạt động ngân hàng, đội ngũ nhân viên có vai trò quan trọng, góp phần tạo dựng thành cơng ngân hàng Do vậy, công tác xây dựng đội ngũ nhân viên vững mạnh, đồn kết, gắn bó đồng lòng nghiệp chung ngân hàng với chất lượng ngày nâng cao nhiệm vụ tất yếu hàng đầu ngân hàng Công tác nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên thực thông qua số giải pháp điển hình như: - Xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên dài hạn đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế, chương trình đào tạo chun mơn, kỹ cho công việc, phận riêng biệt sở kết hợp lý thuyết với kiến thức thực tiễn Đồng thời, việc đào tạo phải đối tượng, tuyệt 82 đối không đào tạo cách tràn lan, khơng có trọng tâm - Đào tạo chuyên sâu kỹ bán hàng chuyên nghiệp cho đội ngũ nhân viên tác nghiệp nghiên cứu ứng dụng lẫn marketing, kỹ tiếp cận khách hàng bán sản phẩm đến khách hàng - Tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán quản lý điều hành, quản trị phương pháp lập kế hoạch, kỹ làm việc nhóm, phân cơng cơng việc, v.v… - Xây dựng sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập, nâng cao kiến thức rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân tài, động viên nhân viên có lực, nhiều tâm huyết với chi nhánh - Xây dựng mô tả công việc cụ thể cho nhiệm vụ, trách nhiệm yêu cầu chuyên môn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực cơng việc cách rõ ràng, súc tích nhằm chuẩn hóa cơng việc phận 3.2.2.3 Giải pháp tạo động lực cán nhân viên Cùng với giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên giải pháp tạo động lực hoạt động giúp đội ngũ nhân viên thêm nhiệt huyết ý thức trách nhiệm công việc đồng thời ln tự hồn thiện thân kiến thức chun mơn kỹ cơng việc tồn tâm gắn bó cống hiến sức lực cho hoạt động chung chi nhánh Một số giải pháp thực là: - Xây dựng nâng cao hiệu công tác thi đua, khen thưởng phát động thi đua tồn chi nhánh, có chế khen thưởng cho cá nhân, tập thể hoàn thành kế hoạch giao có thành tích tốt huy động vốn, phát triển dịch vụ, tiếp thị,… Bên cạnh cần có chế phạt đơn vị khơng hồn thành nhiệm vụ giao - Chi nhánh kết hợp với cơng đồn sở tổ chức thi nghiệp vụ giao dịch viên giỏi, kiểm ngân giỏi, cán tín dụng giỏi,… với giải thưởng hấp dẫn để đội ngũ nhân viên tích cực tham gia - Duy trì phát triển phong trào văn nghệ, thể thao Đây sân chơi lành mạnh cho đội ngũ nhân viên vui chơi, giải trí, tạo tinh thần phấn chấn công việc 83 - Chi nhánh quan tâm đến hồn cảnh, nhu cầu, tâm tư, tình cảm nhân viên, chia sẻ khó khăn, bố trí nhân viên làm việc sở trường lực, môi trường làm việc thuận lợi thường xuyên khuyến khích, động viên nhân viên để gia tăng nhiệt huyết công việc 3.2.2.4 Giải pháp công nghệ thơng tin Bên cạnh cơng tác marketing hồn thiện nguồn nhân lực, nhằm đảm bảo hỗ trợ công tác phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ sản phẩm – dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung, ngân hàng cần tập trung đầu tư đại hố, nâng cấp hạ tầng cơng nghệ thơng tin sở ứng dụng công nghệ tiên tiến như: - Khai thác triệt để tiện ích có, khai thác tối đa tính hiệu chương trình Core Sunshine; nâng cấp hệ thống, đặc biệt phần hệ thống liên quan đến công tác phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ có hoạt động tín dụng bán lẻ - Thực nâng cấp chất lượng tốc độ đường truyền liệu, xây dựng trung tâm xử lý liệu tập trung theo địa phương - Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đường truyền nhằm đảm bảo an tồn liệu truyền nhận đường truyền cơng cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần tránh trường hợp rò rỉ lợi dụng thơng tin - Tiếp tục kiện tồn hệ thống lưu trữ liệu dự phòng, trung tâm phục hồi thảm họa nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định, liên tục thông suốt trường hợp rủi ro - Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng hệ thống tường lửa, phòng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn tài sản hoạt động ngân hàng Ngồi ra, nhằm tiết kiệm chi phí việc quản lý, lưu trữ hồ sơ, VietinBank – Chi nhánh TP Vinh toàn hệ thống VietinBank cần tiếp tục theo đuổi thực dự án tin học hóa văn phòng Hệ thống giúp quản lý cơng việc ngày nhân viên toàn chi nhánh, hỗ trợ quản 84 lý văn nội hiệu lực, cung cấp văn bên hệ thống VietinBank liên quan đến lĩnh vực tài – ngân hàng, hỗ trợ quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng hồ sơ, giấy tờ khác chi nhánh, từ giúp nhân viên hồn thành cơng việc cách nhanh chóng hiệu Mặt khác, ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh phát triển hệ thống trao đổi thông tin liên lạc với khách hàng qua website đảm bảo tin tức, thông tin ngân hàng cập nhật đầy đủ kịp thời 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ bộ, ngành Trong thời gian qua, việc văn pháp luật Việt Nam có nhiều thay đổi, điển hình loại giấy tờ liên quan đến nhà đất, tài sản chủ yếu hoạt động tín dụng bán lẻ, thay đổi nhiều lần gây khó khăn cơng tác lập hồ sơ tài sản đảm bảo tất NHTM Do vậy, kiến nghị Chính phủ tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo tính thống hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động liên quan đến NHTM nói chung theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế giữ đặc thù kinh tế Việt Nam 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Những kiến nghị NHNN nhằm tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng tồn hoạt động kinh doanh nói chung kể đến như: - Hồn chỉnh ban hành chế, qui trình văn hướng dẫn cụ thể mặt hoạt động NHTM sở khơng có chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM - Nâng cao tính hiệu tính khả thi định NHNN, đặc biệt định liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng bán lẻ 85 NHTM - Kiện tồn cơng tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động NHTM để hoạt động vào khuôn khổ chung, đồng thời hạn chế trường hợp cạnh tranh khơng lành mạnh lĩnh vực tài – ngân hàng thị trường - Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nước công tác trau dồi kiến thức kinh nghiệm từ ngân hàng nước ngồi, tập đồn tài lớn mạnh giới 3.3.3 Đối với Hiệp hội Ngân hàng Hiệp hội Ngân hàng hội nghề nghiệp phi Chính phủ thành lập sở tham gia tự nguyện thành viên gồm NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, cơng ty tài chính,… với chức trung gian, tạo lập mối quan hệ NHTM Việt Nam Vì kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng góp phần đẩy mạnh hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam: - Tăng cường vai trò trung gian cơng tác thống thoả thuận NHTM số lĩnh vực hoạt động sách lãi suất, đối tượng khách hàng, v.v… nhằm tạo dựng hệ thống NHTM Việt Nam thành thể thống vững mạnh, đồng thời góp phần hạn chế tiêu cực cạnh tranh ngân hàng góp phần bình ổn thị trường - Tăng cường liên kết thành viên Hiệp hội để hỗ trợ hoạt động theo tiêu chí hợp tác thành cơng - Tích cực hỗ trợ NHTM việc đào tạo chuyên môn tổ chức buổi chuyên đề, hội thảo, v.v… giúp NHTM chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm lẫn sản phẩm – dịch vụ thị trường - Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế nhằm góp phần hỗ trợ NHTM việc học hỏi kinh nghiệm, tiếp cận kiến thức lĩnh vực tài – ngân hàng đại giới 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Tiếp tục chấn chỉnh, củng cố mở rộng mạng lưới: nâng cao hiệu hoạt 86 động phòng giao dịch Hiện phòng giao dịch có điều kiện thuận lợi để chi nhánh đẩy mạnh triển khai bán hàng Khách hàng gần Phòng giao dịch họ có xu hướng muốn giao dịch cho thuận tiện, phải tạo điều kiện tối đa cho KH, cấm tượng chèo kéo KH Chi nhánh gây bất tiện cho khách hàng tạo mâu thuẫn nội bộ, làm giảm hiệu chung - Nâng cao lực quản trị điều hành, phát huy mạnh mẽ vai trò công tác thi đua khen thưởng, động viên người lao động phấn đấu nghiệp chung Tăng cường điều hành tập trung thống toàn Chi nhánh Thực phân công công việc Ban Giám đốc, trưởng, phó phòng người lao động Chú trọng xây dựng vai trò trách nhiệm người nghiệp chung Ngân hàng TMCP Công thương VN Chi nhánh - Tiếp tục quan tâm công tác tổ chức cán – đào tạo phát triển nguồn nhân lực, đáp ứng tốt yêu cầu công việc hàng ngày Nghiêm chỉnh tuân thủ nội quy, quy chế làm việc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh - Đẩy mạnh tăng trưởng toàn diện hoạt động dịch vụ nhằm tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ tổng thu nhập - Tập trung thu hồi khoản nợ hạn, nợ xử lý rủi ro: Các phòng nghiệp vụ phải xây dựng kế hoạch cụ thể khoản nợ từ đầu năm, phân công cán chịu trách nhiệm xử lý tâm xử lí dứt điểm khoản nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Thường xuyên kiểm tra, đánh giá kết việc thực phương án xử lý khoản nợ để kịp thời điều chỉnh, đưa giải pháp cụ thể, phù hợp nhằm tập trung xử lý có hiệu Đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu thông qua xử lý tài sản đảm bảo hình thức khác 87 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài hệ thống hóa sở lý luận, phân tích đánh giá thực trạng , đưa giải pháp để đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh VietinBank – Chi nhánh TP Vinh tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng bán lẻ Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò tín dụng bán lẻ chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng bán lẻ; tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ NHTM Luận văn đưa trường hợp ngân hàng nước thành cơng thị trường ngân hàng bán lẻ từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho VietinBank – Chi nhánh TP Vinh nói riêng Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank – Chi nhánh TP Vinh vấn đề đặt phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank – Chi nhánh TP Vinh như: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng bán lẻ giai đoạn 2013 – 2016 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank – Chi nhánh TP Vinh như: chưa trọng mức đến vấn đề hồn thiện phát triển tín dụng bán lẻ cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển VietinBank – Chi nhánh TP Vinh, luận văn đưa hai nhóm giải pháp để đẩy mạnh tín dụng bán lẻ thân VietinBank – Chi nhánh TP Vinh như: đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ; giải pháp hỗ trợ hoạt động bán lẻ Những giải pháp 88 nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị VietinBank – Chi nhánh TP Vinh thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm VietinBank – Chi nhánh TP Vinh nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán bn nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt không ngân hàng nước mà ngân hàng nước ngồi khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trước khơng lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Tơi mong đóng góp q báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2011), “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài PGS.TS Phạm Ngọc Dũng, PGS.TS Đinh Xn Hạng (2011), “Giáo trình tài tiền tệ”, Nhà xuất Tài PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Th.S Nguyễn Văn Lộc (2012), “Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài TS Bùi Văn Vấn, TS Vũ Văn Ninh (2013), “Giáo trình Tài Doanh nghiệp”, Nhà xuất Tài PGS.TS Phan Duy Minh, PGS.TS Đinh Trọng Thịnh (2012), “Giáo trình Tài Quốc tế”, Nhà xuất Tài PGS.TS Lê Văn Tề (2013), “Tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất Lao động PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân TS Nguyễn Minh Kiều (2008), “Tiền tệ Ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06 10 Báo cáo kết tình hình hoạt động ngành ngân hàng Nghệ An năm 2013, 2014, 2015 2016 Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Nghệ An (Lưu hành nội bộ) 11 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm 2013, 2014, 2015 2016 12 Qui trình cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Lưu hành nội bộ) 13 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2015 – 2020 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Lưu hành nội bộ) 14 Báo cáo trị Đại hội Đảng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam lần thứ IX, nhiệm kỳ 2015 - 2020 (Lưu hành nội bộ) 90 15 Báo cáo trị Đại hội Đảng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Vinh khóa VI, nhiệm kỳ 2015 - 2020 (Lưu hành nội bộ) 16 Đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2016 - 2021 Giám đốc VietinBank – Chi nhánh TP Vinh (Lưu hành nội bộ) 17 Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 2016 VietinBank - Chi nhánh TP Vinh (Lưu hành nội bộ) 18 Th.S Nguyễn Trọng Nghĩa, “Cơ hội thách thức TCTD Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Thị trường Tài – Tiền tệ số 11 (tháng 06/2014) 19 Thông tin Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 20 Tạp chí Ngân hàng 21 Tạp chí Thị trường Tài – Tiền tệ 22 Tạp chí Nghiên cứu phát triển kinh tế 23 Tạp chí Đầu tư chứng khốn 24 Các website: • Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam www.vietinbank.vn • Ngân hàng Nhà nước Việt Nam • Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam www.sbv.gov.vn www.vnba.org.vn • Cổng thông tin điện tử tỉnh Nghệ An www.nghean.gov.vn • Cổng thông tin điện tử thành phố Vinh www.vinhcity.gov.vn ... dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ VietinBank – Chi nhánh TP Vinh - Chương 3: Giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay bán lẻ VietinBank – Chi nhánh TP Vinh. .. dụng bán lẻ NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ VietinBank – Chi nhánh TP Vinh giai đoạn từ năm 201 3- 2017; đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay. .. hoạt động tín dụng bán lẻ = Thu từ hoạt động tín dụng bán lẻ – Chi phí cho hoạt động tín dụng bán lẻ Chỉ tiêu giúp ngân hàng đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ tổng quan hoạt động kinh doanh