MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Nông nghiệp, nông dân, nông thôn là vấn đề có tầm chiến lược và mang tính đột phá trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa, phát triển kinh tế - xã hội đất nước. Với nhận thức đầu tư cho lĩnh vực này có ý nghĩa quan trọng, bảo đảm phát triển kinh tế - xã hội của đất nước nên chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn luôn được Đảng và Nhà nước ta quan tâm. Trong những năm qua, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã đưa ra nhiều cơ chế, chính sách nhằm tháo gỡ khó khăn, tăng cường vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thôn sản xuất, kinh doanh. Nhà nước có nhiều chính sách cho phát triển nông nghiệp và nông thôn, trong đó nổi bật là Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 và Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/06/2015 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng các tổ chức tín dụng (TCTD) phải tạo thuận lợi hơn cho nông dân để được hưởng ưu đãi của Nhà nước. Điều này đã tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) nói riêng mở rộng và từng bước hoàn thiện cơ chế cho vay hộ nông dân, đa dạng hóa trong đầu tư. Trong quá trình đầu tư vốn đã khẳng định được hiệu quả của đồng vốn cho vay và khả năng quản lý, sử dụng vốn của các hộ nông dân trong quá trình sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, gia tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình và hoàn trả được vốn cho Nhà nước. Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Bắc Nam Định, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên có chức năng chủ yếu là huy động vốn và cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn với đối tượng chính là các hộ nông dân trên địa bàn. Thời gian qua, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên đã có những giải pháp nhằm tạo chuyển biến lớn về cơ cấu tài chính để đáp ứng nhu cầu về nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh của hộ nông dân, tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cho hộ nông dân qua đó góp phần quan trọng vào việc giải quyết những khó khăn về vốn của hộ nông dân, từ đó góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế trên địa bàn huyện Ý Yên, đồng thời còn góp phần mở rộng mạng lưới hoạt động của Chi nhánh. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận nguồn vốn của hộ nông dân vẫn còn bị hạn chế bởi trình độ hiểu biết, khả năng nhận thức về việc sử dụng vốn và bị ràng buộc bởi nhiều quy định, thủ tục rườm rà, chi phí vốn vay cao. Nhu cầu vay vốn của hộ nông dân ngày càng lớn trong khi tình hình sản xuất còn phụ thuộc nhiều vào thời tiết, sự biến động khó lường của thiên tai, dịch bệnh; giá cả thị trường nông sản; hiệu quả sử dụng vốn vay chưa thực sự được chú trọng nên hoạt động tín dụng hộ nông dân của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên sẽ càng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Trước yêu cầu mở rộng tín dụng phải đi kèm với việc nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay thì việc đánh giá đúng thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân, đặc biệt là chỉ ra được những hạn chế cùng nguyên nhân để có những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân ở NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên là hết sức cần thiết. Đó là lý do học viên chọn đề tài nghiên cứu: “Hoạt động cho vay hộ nông dân tại NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ý Yên – Bắc Nam Định – Thực trạng và giải pháp” 2. Mục tiêu nghiên cứu. Trên cơ sở hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường để phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ý Yên – Bắc Nam Định thời gian qua, chỉ rõ những kết quả đạt được, những hạn chế cùng những nguyên nhân của chúng, rút ra những bài học kinh nghiệm để từ đó đề xuất các giải pháp phát triển cho vay hộ nông dân nhằm đáp ứng đủ kịp thời và hiệu quả nhu cầu về vốn của hộ nông dân. 3. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay hộ nông dân của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ý Yên – Bắc Nam Định - Phạm vi nghiên cứu: Để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ý Yên – Bắc Nam Định, đề tài tập trung vào khoảng thời gian từ năm 2015 đến năm 2017. Các giải pháp đề xuất để phát triển cho vay hộ nông dân của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định được xem xét trong khoảng thời gian từ nay đến năm 2020. 4. Phương pháp nghiên cứu. - Luận văn được tiếp cận nghiên cứu trên giác độ lịch sử kinh tế và sử dụng các phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng. Trong nghiên cứu, các phương pháp chính được sử dụng bao gồm: + Phương pháp lịch sử kết hợp với phương pháp lôgic. + Các phương pháp thống kê như thống kê mô tả, thống kê so sánh + Phương pháp so sánh, tổng hợp. Dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu chủ yếu là các dữ liệu thứ cấp, được thu thập từ nhiều nguồn: + Dữ liệu nội bộ trong hệ thống Agribank. + Dữ liệu thu thập từ các nguồn khác như: sách báo, các phương tiện thông tin đại chúng (truyền hình, mạng Internet,...), các website và báo cáo thường niên của một số NHTM trên địa bàn. 5. Kết cấu của luận văn. Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và các phụ lục, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THỊ HỒNG HIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHÍNH TRỊ HÀ NỘI - 2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THỊ HỒNG HIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ CHÍNH TRỊ MÃ NGÀNH: 8310102 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHÍNH TRỊ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN KHÁNH HƯNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hồng Hiệp LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, xin trân trọng gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy, cô giáo Viện đào tạo sau đại học, Khoa Kinh tế học, môn Lịch sử kinh tế đặc biệt TS Trần Khánh Hưng - người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Huyện Ý Yên – Bắc Nam Định toàn thể bạn đồng nghiệp nơi công tác tạo điều kiện giúp đỡ mặt để tơi hồn thành luận văn Cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình động viên giúp đỡ tơi suốt thời gian qua Xin kính chúc thầy cô giáo, quý vị sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Xin trân trọng cảm ơn! Học viên Nguyễn Thị Hồng Hiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Đặc điểm kinh tế hộ nông dân cần thiết tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ nông dân 1.1.1 Hộ nông dân 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ nông dân 1.1.3 Vai trò kinh tế hộ nơng dân q trình phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn .5 1.1.4 Sự cần thiết tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ nông dân 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Những vấn đề hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ nông dân 11 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng thương mại .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 23 2.1 Giới thiệu khái quát Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh .23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 23 2.1.3 Nguồn nhân lực Chi nhánh 26 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2015-2017 26 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Ý Yên 32 2.2.1 Quy định hệ thống Agribank hoạt động tín dụng hộ nơng dân .32 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nông dân .35 2.2.3 Phân tích, đánh giá kết cho vay hộ nông dân Agribank Ý Yên giai đoạn 2015-2017 40 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay hộ nông dân Chi nhánh NHNoHuyện Ý Yên giai đoạn 2015-2017 .49 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 2.3.3 Bài học kinh nghiệm hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng No&PTNT huyện Ý Yên – Bắc Nam Định 54 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH 57 3.1 Những thuận lợi, khó khăn phương hướng hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng No&PTNT huyện Ý Yên – Bắc Nam Định 57 3.1.1 Thuận lợi 57 3.1.2 Khó khăn 58 3.1.3.Mục tiêu phát triển Ngân hàng No&PTNT huyện Ý Yên – Bắc Nam Định 59 3.1.4 Phương hướng hoạt động cho vay hộ nông dân 60 3.2 Một số giải pháp hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng No&PTNT huyện Ý Yên – Bắc Nam Định .61 3.2.1 Đối với tổ vay vốn địa phương .61 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay 62 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 63 3.2.4 Thường xuyên trau dồi nghiệp vụ tín dụng 64 3.2.5 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra - kiểm soát 64 3.2.5 Các giải pháp khác 66 3.3 Một số kiến nghị 68 3.3.1 Đối với quyền địa phương cấp 68 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT cấp 68 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK CBTD CBVC CN CP DSCV DSTN GD HCNS : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam : Cán tín dụng : Cán viên chức : Chi nhánh : Chính phủ : Doanh số cho vay : Doanh số thu nợ : Giao dịch : Hành nhân HĐBT : Hội đồng Bộ trưởng HM HMTD HND KHKD KTNQ NĐ NH NHNN NHTM NHNo&PTNT No&PTNT QĐ PGD TCTD TD TT XHCN XLRR NQH TPKT : Hạn mức : Hạn mức tín dụng : Hộ nơng dân : Kế hoạch kinh doanh : Kế toán ngân quỹ : Nghị định : Ngân hàng : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn : Nông nghiệp Phát triển nơng thơn : Quyết định : Phòng giao dịch : Tổ chức tín dụng : Tín dụng : Thơng tư : Xã hội chủ nghĩa : Xử lý rủi ro : Nợ hạn : Thành phần kinh tế DANH MỤC BẢNG, HÌNH BẢNG Bảng Kết huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 28 Bảng 2.2 Kết cho vay Chi nhánh giai đoạn năm 2015-2017 29 Bảng 2.3 Kết thu dịch vụ Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 .30 Bảng 2.4 Kết kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 .31 Bảng 2.5 Kết cho vay thu nợ Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 .40 Bảng 2.6 Kết doanh số cho vay hộ nông dân Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 .41 Bảng 2.7 Kết tổng dư nợ hộ nông dân Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 42 Bảng 2.8 Dư nợ hộ nông dân phân theo ngành nghề vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 43 Bảng 2.9 Dư nợ hộ nông dân phân theo thời gian vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 44 Bảng 2.10 Hệ số thu nợ hộ nông dân Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 45 Bảng 2.11 Kết thu lãi hộ nông dân Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 46 Bảng 2.12 Tình hình nợ hạn Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 47 Bảng 2.13 Vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 48 Bảng 2.14 Kết hoạt động cho vay hộ nông dân Chi nhánh giai đoạn 2014-2017 49 Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch năm 2018 60 HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Agibank chi nhánh Ý Yên .24 58 tiếp tục nâng lên Đặt vị trí trung tâm huyện, ngân hàng thương mại Nhà nước gắn bó với bà nơng dân nhiều năm nay, Agribank Ý Yên nhiều khách hàng tin tưởng lựa chọn vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện chất lượng sống Nếu có chế cho vay hợp lý, xử lý linh hoạt lãi suất cho vay có sách lãi suất ưu đãi khách hàng uy tín, làm ăn hiệu Agribank Ý n giữ vững phát huy tốt vai trò ngân hàng chủ lực đầu tư tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn huyện nhà 3.1.2 Khó khăn Bên cạnh mặt hạn chế thân Agribank Ý n thách thức lớn hoạt động cho vay Agribank Ý Yên cạnh tranh NHTM tổ chức tín dụng khác địa bàn huyện ngày gay gắt Trên địa bàn huyện có Phòng Giao dịch Ngân hàng sách xã hội có địa bàn hoạt động rộng khắp 32 xã, phường, thị trấn với mức lãi suất cho vay ưu đãi hộ nghèo, hộ cận nghèo, vay vốn sinh viên, vay vốn nước Gần Ngân hàng sách nâng mức cho vay tối đa với đối tượng lên đến 50 triệu đồng/hộ với lãi suất tương đối thấp Đây trở ngại lớn với Agribank Ý Yên việc tìm kiếm khách hàng có mức vay vốn mức nhỏ lẻ Thêm vào số xã có hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức Tài vi mơ Tình thương (TYM) cho vay trả góp đến vài trăm triệu đồng mà không cần tài sản đảm bảo Đây khó khăn cho việc tìm kiếm khách hàng vay Agribank Ý Yên Ngoài ra, năm gần địa bàn huyện có thêm số NHTM vào hoạt động Vietin Bank, BIDV, VP bank, Vietcombank, MB bank, LienVietPost Bank với hoạt động cho vay chéo địa bàn số NHTM địa bàn tỉnh Nam Định, Hà Nam, Ninh Bình gây khơng khó khăn cho Agribank Ý n việc tìm giữ khách hàng vay vốn Với lợi thủ tục cho vay đơn giản, dễ dàng, mức cho vay cao với tài sản chấp nằm vị dễ phát mại nên không khách hàng chuyển sang vay vốn NHTM 59 Thêm nữa, điểm yếu Agribank Ý Yên bộc lộ rõ phân tích chương thách thức lớn hoạt động cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh tiền tệ nói chung, thời gian tới đòi hỏi cần có giải pháp tích cực để khắc phục 3.1.3.Mục tiêu phát triển Ngân hàng No&PTNT huyện Ý Yên – Bắc Nam Định Mục tiêu phát triển Ngân hàng No&PTNT huyện Ý Yên – Bắc Nam Định thời gian tới xác định sau: - Không ngừng giữ vững củng cố vị huy động vốn và vai trò ngân hàng thương mại Nhà nước chủ lực hàng đầu đầu tư tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn; - Phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng, huy động vốn sản phẩm dịch vụ khác - Tiếp tục phát huy giữ vững thương hiệu Agribank, kinh doanh với suất, chất lượng, hiệu an tồn cao, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu nguồn vốn, hạ thấp tỷ lệ nợ xấu, kiểm soát chặt chẽ lĩnh vực rủi ro, đảm bảo an tồn vốn, tăng tích lũy, đảm bảo cải thiện đời sống CBVC đơn vị - Tăng cường ứng dụng công nghệ quản lý kinh doanh bước nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Nâng cao chất lượng lao động, ưu tiên phát triển đầu tư nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán công nhân viên, xây dựng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ chun mơn, có hiểu biết sâu rộng kĩ tốt - Nâng cao lực điều hành phát triển kỹ quản trị ngân hàng đại; nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Các tiêu cụ thể cho năm 2018 sau: 60 Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch năm 2018 Đơn vị tính : tỷ đồng STT Chỉ tiêu Năm 2018 Số tương đối I Các tiêu tăng trưởng Nguồn vốn cuối kỳ 2,806 Tăng 19.1%/năm Dư nợ tín dụng cuối kỳ 2,816 Tăng 20.5%/năm II Các tiêu hiệu Thu dịch vụ 9.2 Tăng 26%/năm Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu Chênh lệch thu trừ chi Tỷ lệ nợ hạn ROA (Lợi nhuận sau thuế/Tài sản có > 3% 83 Tăng 5.1%/năm < 1% > 1% bình qn) (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh – Agribank chi nhánh Huyện Ý Yên) 3.1.4 Phương hướng hoạt động cho vay hộ nông dân Định hướng phát triển kinh doanh hoạt động tín dụng phần định hướng chiến lược kinh doanh chung Agribank Chi nhánh Ý Yên Định hướng hoạt động tín dụng ban hành giai đoạn sở chiến lược kinh doanh chung hệ thống Agribank thể mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường tình hình hoạt động thực tế chi nhánh Đối với hoạt động cho vay hộ nông dân, Agribank Chi nhánh Ý Yên tập trung cho vay hộ nông dân theo hướng: Về quy mơ tín dụng: Củng cố phát triển thị trường tín dụng nơng thơn theo phương thức cho vay qua tổ vay vốn, tập trung ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân Đảm bảo 100% hộ gia đình, cá nhân khu vực nơng thơng đủ điều kiện vay có nhu cầu vay đáp ứng vốn vay đầy đủ kịp thời Bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội địa phương để có hướng đầu tư cho vay hộ nông dân phù hợp hiệu 61 Chủ động phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức đồn thể, Hiệp hội địa phương (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ ) việc triển khai thực cho vay theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12-4-2010 Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9-6-2015 Chính phủ tín dụng nông nghiệp nông thôn Về phương thức cho vay: Đa dạng hóa phương thức cho vay hộ nông dân nhằm giảm thiểu rủi ro tăng khả tiếp cận hộ nông dân nguồn vốn vay từ ngân hàng Agribank Chi nhánh Ý Yên trọng đầu tư theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế, đẩy mạnh hình thức cho vay trung dài hạn cho vay tín chấp Về chất lượng tín dụng: Kiểm sốt chặt chẽ từ khâu thẩm định vay vốn, thiết lập hồ sơ, giải ngân kiểm tra sử dụng vốn sau vay, tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, có sách thích hợp nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng 3.2 Một số giải pháp hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng No&PTNT huyện Ý Yên – Bắc Nam Định 3.2.1 Đối với tổ vay vốn địa phương Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng tổ vay vốn có ý nghĩa quan trọng Agribank Tổ vay vốn “cánh tay nối dài” ngân hàng tới người dân Với gần 12.000 khách hàng mà có vẻn vẹn 20 cán tín dụng nay, tổ vay vốn địa tin cậy giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng quản lý, phát triển khách hàng cách hiệu Để phát huy hết vai trò tổ vay vốn cần làm tốt việc sau đây: + Trực tiếp ký Hợp đồng dịch vụ với Tổ vay vốn hàng năm Chi trả hoa hồng dịch vụ cho Tổ vay vốn cấp Hội Nông dân, Hội Phụ nữ theo thỏa thuận hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam Mức chi hoa hồng vào chất lượng tín dụng Tổ vay vốn phần việc hoàn thành theo Hợp đồng dịch vụ ký + Hàng tháng tổ chức họp giao ban tổ vay vốn để báo cáo tình hình nhu cầu vay vốn, việc sử dụng vốn vay, trả gốc, lãi tổ viên nắm bắt hoạt động sở để có biện pháp xử lý phù hợp + Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động tổ vay vốn Chống biểu 62 tiêu cực, xâm tiêu, vay ké thu tiền trực tiếp hộ vay Phát ngăn chặn kịp thời rủi ro hoạt động cho vay, thu nợ, thu lãi, nhằm đảm bảo an toàn tuyệt đối hoạt động tổ vay vốn + Hoạt động cho vay hộ nông dân lấy tổ vay vốn làm trọng tâm, tập trung vào củng cố nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới tổ vay vốn, có biện pháp thay kịp thời tổ vay vốn hoạt động thiếu hiệu quả, để khách hàng kêu ca, phàn nàn, đồng thời giao tiêu cụ thể, chi tiết tới tổ vay vốn Có chế độ biểu dương, khen thưởng kịp thời tổ vay vốn xuất sắc nhằm khích lệ tổ vay vốn phát huy hết vai trò, trách nhiệm + Hàng năm thơn, xóm, đội tiến hành họp dân năm lần để triển khai công tác ngân hàng sở nhằm thu hút, gia tăng khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng + Hàng năm tổ chức tổng kết công tác tổ vay vốn xã địa bàn phụ trách, tổng kết thực dự án đầu tư thông qua tổ vay vốn, mặt chưa phương hướng hoạt động cho năm 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay - Thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn + Việc thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn cần đơn giản hóa đảm bảo tính chặt chẽ, đồng phù hợp với đối tượng khách hàng bà nông dân + Đối với hồ sơ cho vay có bảo đảm tài sản, tính chất phức tạp hồ sơ phải đăng ký giao dịch bảo đảm công chứng hợp đồng chấp cán tín dụng cần phải hướng dẫn cho khách cách cụ thể, loại giấy tờ, nơi đăng ký, lệ phí thu để khách hàng biết cách để thực - Giải ngân, thu nợ + Quy trình giải ngân, thu nợ đảm bảo tính xác, nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, tránh tình trạng khách hàng phải lại nhiều lần lĩnh tiền vay + Tiếp tục nhân rộng, phát triển mơ hình “Điểm giao dịch lưu động tơ chun dùng” xã có số lượng khách hàng vay lớn, địa bàn hoạt động xa trụ sở ngân hàng để thuận tiện cho trình giải ngân, thu nợ cho bà Chi nhánh cần quy 63 định thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng, loa phát địa phương lịch làm việc điểm giao dịch lưu động để bà nhân dân biết đến làm thủ tục hồ sơ, lĩnh tiền vay trả gốc lãi điểm giao dịch theo ngày quy định 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng - Cán tín dụng phải thường xuyên sâu sát tổ vay vốn để kịp thời đôn đốc hộ vay trả lãi nợ gốc đến hạn theo thỏa thuận nắm rõ tình hình để ngăn chặn phát sớm nguy nợ hạn sớm có biện pháp tháo gỡ kịp thời - Gắn trách nhiệm cán việc đánh giá, xếp loại cán với địa bàn phụ trách: Việc đánh giá xếp loại cán có ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi cán tín dụng Vì vậy, giải pháp hữu hiệu để tăng cường tính trách nhiệm cán giao phụ trách địa bàn việc củng cố trì chất lượng tín dụng địa bàn phụ trách - Tiếp tục nâng cao đạo đức nghề nghiệp, tuân thủ triệt để quy trình tác nghiệp, không ngừng nâng cao lực, kỹ thẩm định, quản lý khoản vay trước, sau cho vay - Kiên không sử dụng cán thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, lực làm cơng tác tín dụng - Thường xun đào tạo, tập huấn tổ chức thi sát hạch định kỳ cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ thẩm định, kỹ giao tiếp, kỹ tư vấn tiếp thị, cán tín dụng - Đặc biệt trọng đến công tác tuyển dụng cán lao động theo quy định ngành cần tuyệt đối công bằng, khách quan khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách ( liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát ), tiêu chuẩn chuyên môn (học vấn, trình độ chun mơn nghiệp vụ ), tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức ) v.v - Thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn, hiệu Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình 64 nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, cán tín dụng có đạo đức tốt, có tâm huyết với nghề, có khả tiếp thị, tư vấn tốt, mang lại hiệu cao cho Ngân hàng có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng thưởng cho CBTD hoàn thành vượt kế hoạch, nâng lương trước hạn, 3.2.4 Thường xuyên trau dồi nghiệp vụ tín dụng - Thường xuyên phân tích chất lượng tín dụng, tìm biện pháp hữu hiệu để thu hồi nợ xấu, thu hồi triệt để nợ đến hạn không để phát sinh nợ hạn nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro đầu tư vốn Hạn chế tình trạng cho vay trái địa bàn cho vay chấp bên thứ 3, lấy tăng trưởng số hộ vay làm nhiệm vụ trọng tâm có sách khen thưởng cao cán có số hộ vay tăng trưởng quý - Phân tích thực trạng khả thu hồi khoản nợ theo dõi ngoại Bảng cân đối kế tốn, giao tiêu thu đến cán tín dụng, có kế hoạch thu cụ thể số tiền phải thu, thời gian biện pháp thực khoản nợ xử lý rủi ro hạn, kể nợ xử lý từ năm trước - Thường xuyên rà soát chấn chỉnh việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo quy định Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18-11-2011 Chỉnh sửa kịp thời sai lệch phân kỳ trả nợ gốc, lãi, cấu nợ theo văn số 3112/NHNo-XLRR ngày 28-6-2010; Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23-4-2012; Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 28-3-2014 đảm bảo khớp liệu hệ thống hồ sơ gốc - Thực thu thập thông tin khách hàng thông tin liên quan theo quy định trước cho vay định giải ngân Kiểm tra, đối chiếu hồ sơ tài sản bảo đảm thơng tin hệ thống máy tính với hồ sơ giấy để phát chỉnh sửa kịp thời thơng tin sai sót 3.2.5 Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra - kiểm sốt Cơng tác kiểm tra, kiểm soát khâu quan trọng ngành ngân hàng có tác dụng ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời rủi ro xảy ngân hàng Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội tốt giúp cho ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Đặc biệt tín dụng hộ nơng dân 65 lĩnh vực đầu tư mang tính mạo hiểm cao, nhiều vay khơng có tài sản bảo đảm, tài sản bảo đảm sâu ngõ xóm khó phát mại xảy rủi ro mang tính chất chủ quan cán khó thu hồi số tiền cho vay Thế nhưng, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn tại, bất cập, cụ thể là: - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trực tiếp Phòng kiểm tra kiểm sốt nội Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định chưa thường xuyên, liên tục - Chất lượng kiểm tra, kiểm soát chưa cao, hồ sơ từ phát sinh giải ngân qua nhiều khâu kiểm soát, từ cán tín dụng thẩm định lập hồ sơ, trình lãnh đạo phòng kiểm sốt, Giám đốc người ủy quyền ký phê duyệt, đến giao dịch viên kế tốn, chí nhiều hồ sơ qua kiểm tra phòng kiểm tra kiểm sốt nội để xảy sai sót - Cơng tác chỉnh sửa sai sau kiểm tra chưa thực cách nghiêm túc dẫn tới hiệu chưa cao - Công tác kiểm tra sở để kịp thời phát vấn đề rủi ro từ khách hàng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, phương án, dự án khơng khả thi…vẫn chưa cán trọng Do để công tác kiểm tra, kiểm soát đạt hiệu cao, Chi nhánh cần thực số giải pháp sau: - Ngoài đợt kiểm tra định kỳ Ngân hàng cấp trên, Chi nhánh phải thường xuyên tự tổ chức kiểm tra chéo địa bàn cán tín dụng để phát bất thường hoạt động để kịp thời xử lý - Nâng cao trách nhiệm cán hậu kiểm việc kiểm tra, kiểm soát chứng từ, hồ sơ hệ thống IPCAS để phát xử lý kịp thời sai sót - Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: cán tín dụng khơng lãng qn khoản vay sau giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay đột xuất, đến khoản vay hồn trả hết Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ hàng tháng, hàng quý, khoản vay nhỏ kiểm tra đột xuất nơi khách hàng cư trú sản xuất Mục đích việc giám sát 66 sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm: + Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng? + Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh q trình sử dụng vốn vay + Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp + Nợ hạn thiên tai, dịch bệnh Trường hợp này, cán tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho Ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng - Đối với lãnh đạo đơn vị phải thường xuyên khảo sát, kiểm tra thực tế sở, để nắm bắt kịp thời nhu cầu thị trường phản ánh khách hàng để có định hướng đạo, điều hành - Thiết lập đường dây nóng Chi nhánh thông báo Tại trụ sở làm việc Chi nhánh, trụ sở UBND xã, công khai rộng rãi để bà phản ảnh tiêu cực cán tín dụng cho bà nhân dân phản ảnh vấn để có liên quan đến khoản vay để lãnh đạo đơn vị nắm bắt xử lý kịp thời 3.2.5 Các giải pháp khác a Thông tin, tuyên truyền Tuyên truyền, phổ biến sách, chế độ, sản phẩm tiền vay quy định cho vay Agribank tới người dân nhiều hình thức phát loa phát thơn xóm, xã phường, đài phát địa phương đặc biệt thông qua tuyên truyền buổi họp dân, hội nghị khách hàng, buổi giao ban tổ vay vốn cán tín dụng địa phương, tạo điều kiện cho bà nông dân tiếp cận vốn vay kịp thời b Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương Các cấp ủy, quyền địa phương có vai trò quan trọng đầu tư tín dụng Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt, đôn đốc, xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có đóng góp quan trọng quyền địa phương Thực tế cho thấy ngân hàng trì tốt mối quan hệ với cấp 67 quyền địa phương quy mơ tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng ngày nâng cao Nhận thức rõ điều này, năm qua Ngân hàng No& PTNT huyện Ý Yên phối hợp chặt chẽ với UBND huyện, xã, tổ chức đoàn thể, tổ vay vốn, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp, tranh thủ ủng hộ quan quyền phương nhằm nâng cao uy tín thị phần địa bàn c Tăng cường hoạt động PR xây dựng hình ảnh Ngân hàng đẹp lòng khách hàng Ngân hàng quan hành đóng địa bàn nhiều người dân biết đến Nhưng để tạo dựng niềm tin, chiếm nhiều tình cảm ngân hàng cần tăng cường hoạt động PR quảng cáo nhằm tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng tâm trí khách hàng Một số giải pháp áp dụng như: - Thành lập quỹ học bổng khuyến học, khuyến tài, hàng năm có phần quà khích lệ cháu học sinh nghèo vượt khó có kết học tập rèn luyện tốt, khuyến khích, động viên em địa bàn có thêm ý chí học tập tốt - Xây dựng nhà tình thương, nhà tình nghĩa cho người đơn khơng nơi nương tựa hay gia đình có cơng với cách mạng gặp khó khăn - Nhận ni, phụng dưỡng bà mẹ Việt Nam anh hùng, thường xuyên tổ chức động viên, thăm hỏi nhân ngày Thương binh liệt sỹ 27/07, dịp lễ tết - Làm tốt công tác từ thiện, thiện nguyện, thăm hỏi, tặng quà cháu trại trẻ mồ côi, bệnh nhân mắc bệnh hiểm nghèo , xây dựng điểm trường địa phương, vùng cao dân tộc thiểu số Những hoạt động tạo hiệu ứng tốt việc xây dựng hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng, từ khách hàng tìm đến, tin tưởng gắn bó với Ngân hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Hơn việc làm góp phần xây dựng quê hương ngày giàu mạnh, ấm no Tóm lại: Phát triển nơng nghiệp nơng thơn vấn đề quan trọng đất nước giai đoạn đổi Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng có nhiều đóng góp góp phần tích cực giúp hộ nơng dân bước xóa đói giảm nghèo, phát triển đổi mặt kinh tế nơng thơn Để tín dụng Ngân hàng No& PTNT Việt Nam nói chung, tín dụng Ngân hàng No& PTNT Chi nhánh huyện Ý Yên nói 68 riêng ngày hoạt động có hiệu cần thiết phải có biện pháp hữu hiệu để huy động tối đa nguồn vốn sử dụng cách có hiệu nguồn vốn Mỗi ngân hàng cần ln tự đổi hồn thiện thân Ngân hàng có phát triển bền vững, lâu dài Những giải pháp tạo điều kiện cho hộ nông dân sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ vay ngân hàng sòng phẳng mà góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với quyền địa phương cấp - Chỉ đạo thực tốt công tác khuyến nông, hỗ trợ nông dân khoa học kỹ thuật, giống, bảo quản sau thu hoạch, thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp nhằm hỗ trợ cách tốt công việc sản xuất tiêu thụ nông sản bà nông dân - Chỉ đạo, đôn đốc kịp thời việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để hộ nơng dân có đủ điều kiện tài sản đảm bảo, vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu tư, sản xuất kinh doanh - Phối hợp tích cực với ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc, thu hồi nợ nhằm hạn chế ngăn chặn kịp thời rủi ro tín dụng - Phối hợp tạo điều kiện tối đa việc xử lý phát mại tài sản chấp vay chây ỳ, cố tình khơng chịu trả nợ 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT cấp - Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh trụ sở phòng giao dịch, góp phần nâng cao vị ngân hàng tiến trình hội nhập - Chú trọng cơng tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đây chìa khóa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, góp phần mở rộng quy mơ đầu tư tín dụng, từ nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng - Tăng thêm tiêu tuyển dụng nhân hàng năm, bổ sung cán tín dụng có chun mơn, nghiệp vụ cho chi nhánh thời gian tới, tháo gỡ tình trạng thiếu hụt nhân lực, giảm bớt tình trạng q tải cơng việc 69 - Thường xuyên đào tạo, tập huấn tổ chức thi sát hạch định kỳ cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ thẩm định, kỹ giao tiếp, kỹ tư vấn tiếp thị, cán tín dụng - Có chế độ đãi ngộ cao cho cán tín dụng phụ trách hộ, cải tiến phương pháp phân phối thu nhập theo hướng kích thích cá nhân, tập thể tạo nhiều lợi nhuận, phát huy hết lực thân - Nghiên cứu đưa mức chi hoa hồng hợp lý cho tổ vay vốn toàn hệ thống vừa đảm bảo yếu tố chi phí vừa khuyến khích, nâng cao trách nhiệm tổ trưởng tổ vay vốn - Nghiên cứu bổ sung thêm số sản phẩm cấp tín dụng cho hộ nơng dân nhằm đa dạng phù hợp với đối tượng khách hàng hộ nông dân 70 KẾT LUẬN Với định hướng kinh doanh tập trung đẩy mạnh ưu tiên vốn đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn, nơng dân, hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Ý Yên góp phần giải nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nông dân địa bàn Nhờ đó, hoạt động kinh tế hộ nơng dân có nhiều chuyển biến tích cực, thu nhập, đời sống hộ cải thiện đóng góp tích cực cơng xóa đói, giảm nghèo, xây dựng nông thôn địa bàn huyện Để ngày làm tốt vai trò chủ lực nghiệp phát triển “tam nông”, đưa vốn dịch vụ ngân hàng đến hộ sản xuất đòi hỏi Agribank Ý Yên cần nghiên cứu, đánh giá tình hình cụ thể mặt hoạt động, hoạt động tín dụng hộ nơng dân để từ có giải pháp phù hợp Với ý nghĩa đó, đề tài hoàn thành mục tiêu đề có đóng góp chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa làm rõ sở lý luận hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại, tiêu đánh giá hoạt động cho vay nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định giai đoạn từ năm 2015-2017, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chúng rút số học kinh nghiệm Thứ ba, đề xuất số giải pháp hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định thời gian tới, đồng thời, đề xuất số kiến nghị nhằm làm tăng thêm tính khả thi giải pháp đề xuất 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Sinh Cúc (2000), “Những thành tựu bật nông nghiệp nước ta 15 năm đổi mới”, Tạp chí nghiên cứu Kinh tế (số 260), Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” Chính phủ (1999), Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 “Chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” Frank Ellis (1993), Kinh tế hộ gia đình nơng dân phát triển nơng nghiệp, NXB Nơng nghiệp, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 “Quyết định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/07/2010 “Quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/ QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định Thống đốc NHNN ban hành “ Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX việc ban hành “ Quy định cho vay Hộ gia đình, cá nhân thông qua Tổ vay vốn/ Tổ liên kết, Tổ cho vay lưu động áp dụng hệ thống Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Ý Yên (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Ý Yên năm 2014 72 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Ý Yên (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Ý Yên năm 2015 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Ý Yên (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Ý Yên năm 2016 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Ý Yên (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Ý Yên năm 2017 14 Đỗ Tất Ngọc (2010), Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn, Tạp chí Tài tiền tệ, tr.15 15 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội 16 Lê Đình Thắng - Phát triển kinh tế hộ nông dân theo hướng sản xuất hàng hóa NXB nơng nghiệp, Hà Nội 1993 17 Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nông dân, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê 19 Trường Đại học kinh tế Quốc dân (2002), Kinh tế nông nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 20 Chu Văn Vũ (1995), Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam, NXB Khoa học xã hội, Hà Nội 21 Đinh Thị Hiền (2015), Hoat động huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam: Thực trạng, kinh nghiệm giải pháp, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 22 Hà Đình Mùi (2013), Nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 23 Nguyễn Thị Thanh Hường (2012), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay sử dụng vốn vay hộ nông dân Ngân hàng No&PTNT huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học kinh tế Huế ... 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI... 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI... sáng tỏ sở lý luận hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng thương mại, chương luận văn sâu vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng No&PTNT huyện Ý Yên – Bắc Nam Định giai