Luận văn thạc sỹ - Quản lý cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La

1. Lý do chọn đề tài Bước sang những năm đầu của thế kỷ XXI, nền kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa nhằm đưa đất nước ta cơ bản trở thành một nước phát triển trong đó phát huy nội lực trong nước là chính với nền tảng kinh tế nông nghiệp phát triển. Vì vậy đòi hỏi phải có một lượng vốn rất lớn bởi vì vốn là yếu tố quan trọng góp phần vào thành quả chung của công cuộc xây dựng và phát triển đất nước, dần đưa nước ta thoát khỏi tình trạng nghèo nàn tụt hậu từ đó tiến nhanh ngang hàng với các nước trong khu vực và thế giới, trong đó ngành ngân hàng cũng đóng vai trò hết sức quan trọng trong công cuộc xây dựng và phát triển đất nước. Trong những năm trở lại đây, cùng với việc hội nhập kinh tế ngày càng sâu rộng của đất nước, ngành ngân hàng cũng phải thay đổi để đáp ứng được nhu cầu cùa khách hàng trong quá trình hội nhập, đòi hỏi các ngân hàng phải cạnh tranh nhau không chỉ với các ngân hàng trong nước mà còn cạnh tranh với các NHTM nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam. Chính vì thế việc đa dạng hóa hình thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân cũng trở nên vô cùng cấp thiết để ngân hàng duy trì lượng khách hàng cũ và phát triển khách hàng mới nhằm tăng cường và phát triển kinh doanh của ngân hàng. Đối với hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay, có thể nói rằng Agribank là ngân hàng thương mại 100% vốn nhà nước có mạng lưới rộng khắp cả nước với số lượng khách hàng giao dịch là đông đảo nhất, trong đó đối tượng phục vụ chủ yếu là khách hàng hộ nông dân tại vùng nông thôn. Huyện Bắc Yên là một huyện vùng núi cao ở phía Đông Bắc của tỉnh Sơn La với dân số toàn huyện đến tháng 12/2014 là 62.807 người với tổng số hộ dân là 12.652 (cổng thông tin điện tử huyện Bắc Yên) chủ yếu là những hộ nông dân ở khu vực nông thôn đời sống kinh tế phụ thuộc vào sản xuất nông nghiệp là chính, do đó nhu cầu vay vốn của đối tượng này là rất lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh. Trong những năm gần đây, cho vay hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La luôn có mức tăng trưởng hàng năm với tốc độ cao hàng năm từ 20 -22%, đến hết năm 2017 dư nợ cho vay hộ nông dân tại Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La đạt 75 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 35%/tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh, chất lượng tín dụng về cơ bản là giữ được an toàn. Tuy nhiên, với những biến động bất lợi của nền kinh tế và những bài học về sự phát triển quá nóng của ngành ngân hàng luôn nhắc nhở đến nguy cơ suy giảm chất lượng tín dụng và khó thể nào dự đoán hết những rủi ro có thể xảy ra. Vấn đề là làm thế nào để quản lý tốt hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro trong công tác tín dụng phù hợp với đặc điểm của địa phương trước sự cạnh tranh khốc liệt của các tổ chức tín dụng (TCTD) trên địa bàn để giữ vững và tăng thêm thị phần cho ngân hàng, đồng thời đạt được mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận. Tại Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La, công tác quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng hộ nông dân còn gặp nhiều khó khăn như địa bàn rộng, dân cư sống không tập chung, đường xá đi lại khó khăn, số lượng khách hàng lớn.… do đó việc kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La gặp nhiều khó khăn trong công tác cho vay, kiểm soát rủi ro và thu hồi nợ đối với những món vay cá nhân tại những khu vực xa trung tâm. Bên cạnh đó do môi trường cạnh tranh ngày càng sôi động hơn, nhu cầu vay vốn của hộ nông dân ngày càng lớn, đối tượng sử dụng vốn ngày càng da dạng nên kèm theo độ rủi ro cũng lớn hơn. Ngoài ra việc ban hành chính sách quản lý quản lý cho vay còn nhiều bất cập, chồng chéo; quy trình thủ tục cho vay phức tạp; công tác chăm sóc khách hàng chưa đầy đủ; công tác đánh giá rủi ro, lựa chọn khách hàng còn yếu và công tác kiểm soát, quản lý rủi ro còn chưa chặt chẽ. Đây là những vấn đề cần phải được giải quyết sớm để đảm bảo được an toàn tín dụng cho ngân hàng. Điều đó đòi hỏi Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La cần có những giải pháp phù hợp để tiếp tục giữ vai trò chủ lực về hoạt động đầu tư tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, trong đó đối tượng chủ yếu là hộ nông dân. Để hoạt động quản lý cho vay và phát triển cho vay khách hàng cá nhân thực sự có hiệu quả thì cần phải thay đổi một cách toàn diện, cải tiến trong cách quản lý, cải tiến trong quy trình và nâng cao nhận thức của cán bộ tín dụng. Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó tôi chọn đề tài “Quản lý cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ. Trong luận văn sẽ khái quát bức tranh toàn cảnh về hoạt động quản lý đối với khách hàng là hộ nông dân tại Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La, từ đó phân tích đánh giá những kết quả đã đạt được, phát hiện ra những điểm yếu cần phải khắc phục đồng thời đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động quản lý cho vay hộ nông dân tại chi nhánh. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Các công trình nghiên cứu có liên quan đến chủ đề này hầu hết được thực hiện dưới hình thức luận văn thạc sỹ, trong quá trình thực hiện luận văn này tác giả có tham khảo một số luận văn thạc sỹ sau: Luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế quốc dân của Hoàng Chí Hưng (2017) với đề tài “Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Nghệ An”. Luận văn đã xây dựng được khung lý thuyết nghiên cứu về quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHTM, phân tích được thực trạng quản lý vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Nghệ An, chỉ ra được các điểm yếu trong công tác này. Trên cơ sở đó luận văn đã đề xuất được một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Nghệ An, cụ thể: (1) xác định rõ đối tượng khách hàng trong từng giai đoạn (2) xây dựng đội ngũ cho vay khách hàng cá nhân có tính chiến đấu cao (3) tăng cường truyền thông đến khách hàng, tạo động lực cho đội ngũ cho vay khách hàng cá nhân (4) cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng và giải quyết triệt để các xung đột với khách hàng (5) tăng cường được hoạt động kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân. Luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế quốc dân của Đoàn Trọng Huấn (2017) với đề tài “Quản lý cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Nghệ An”. Luận văn đã trình bày được cơ sở lý luận về quản lý cho vay tiêu dùng của NHTM, phân tích được thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Nghệ An, chỉ ra được một số hạn chế trong công tác này. Luận văn cũng đã đề xuất được một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tiêu dùng cho Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Nghệ An, cụ thể: (1) Chỉ rõ nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm của từng bộ phận và cá nhân của chi nhánh trong hoạt động cho vay tiêu dùng (2) tăng cường đào tạo tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ cho vay tiêu dùng (3) ban hành các loại văn bản hướng dẫn chỉ đạo về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh (4) tăng cường quảng bá rộng rãi hơn nữa các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh (5) tăng cường hơn nữa hoạt động kiểm soát trước, trong và sau khi giải ngân trong quá trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Luận văn thạc sỹ của Võ Thị Hoàng Nhi (2016) – Trường Đại học Kinh tế quốc dân TP Hồ Chí Minh với đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai”. Trong luận văn tác giả đã đưa ra những nội dung cơ bản về cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM, chỉ ra được những hạn chế tồn tại trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp và đưa ra những giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng Doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai. Luận văn thạc sỹ của Ngô Thị Thu Thủy (2015) – Trường Đại học Đà Nẵng với đề tài “Phát triển cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngũ Hành Sơn – Đà Nẵng”. Luận văn đã trình bày được cơ sở lý luận về phát triển cho vay hộ kinh doanh, các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển cho vay hộ kinh doanh và các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay hộ kinh doanh. Dựa vào khung lý thuyết đã xây dựng, luận văn phân tích thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngũ Hành Sơn – Đà Nẵng, chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế trong hoạt động phát triển cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngũ Hành Sơn – Đà Nẵng. Trên cơ sở đó luận văn đã đưa ra một số giải pháp phát triển cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngũ Hành Sơn – Đà Nẵng, cụ thể: (1) tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống đi đôi với việc khai thác các khách hàng tiềm năng (2) sàng lọc và lựa chọn khách hàng hộ kinh doanh (3) đa dạng hóa các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng (4) áp dụng một cách linh hoạt lãi suất cho vay (5) tăng cường công tác kiểm soát rủi ro đối với cho vay hộ kinh doanh. Luận văn thạc sỹ của Nguyễn Thị Minh Phương (2014) – Trường Đại học Thăng Long với đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội ”. Luận văn đã tìm hiểu và giải quyết được những nội dung chủ yếu sau: (1) Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng, trong đó tập trung vào nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Viettinbank Đông Hà Nội. (2) Phân tích số liệu hoạt động kinh doanh qua các năm tại Viettinbank Đông Hà Nội, luận văn đã đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với khách hàng là cá nhân tại chi nhánh, đồng thời chỉ ra những thuận lợi, hạn chế và nguyên nhân rủi ro trong quá trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân. (3) Đưa ra một số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Viettinbank Đông Hà Nội trong giai đoạn mới và các giải pháp thực hiện. Theo phạm vi hiểu biết của học viên, cho đến thời điểm này chưa có công trình nào nghiên cứu về “Quản lý cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La”. 3. Mục tiêu nghiên cứu - Xác định được khung nghiên cứu về quản lý cho vay hộ nông dân tại chi nhánh ngân hàng thương mại. - Phân tích được thực trạng quản lý cho vay hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La, từ đó xác định được điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân của các điểm yếu trong quản lý cho vay hộ nông dân của Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La. - Đề xuất được một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là quản lý cho vay hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La. Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Nghiên cứu quản lý cho vay hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La theo quy trình quản lý, bao gồm lập kế hoạch cho vay, tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay và kiểm soát cho vay hộ nông dân. Về không gian: Nghiên cứu tại Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La. Về thời gian: Số liệu thứ cấp thu thập giai đoạn 2015 – 2017, dữ liệu sơ cấp thu thập vào tháng 4 năm 2018 và đề xuất giải pháp đến năm 2025. 5. Phương pháp nghiên cứu 5.1. Khung nghiên cứu Sơ đồ 1: Khung nghiên cứu quản lý cho vay hộ nông dân (Nguồn: Tổng hợp của tác giả) 5.2. Quy trình nghiên cứu Bước 1: Đọc và tổng hợp các công trình nghiên cứu có liên quan để xác định khung nghiên cứu về quản lý cho vay hộ nông dân tại chi nhánh NHTM. Bước 2: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo của Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La để phản ánh thực trạng cho vay hộ nông dân của đơn vị giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017 và phân tích thực trạng quản lý cho vay đối với hộ nông dân tại đơn vị. Bước 3: Thu thập dự liệu sơ cấp từ 2 nhóm đối tượng: - Thứ nhất là phỏng vấn chuyên sâu 16 cán bộ trong bộ máy quản lý cho vay hộ nông dân của Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên. - Thứ hai là khảo sát 100 hộ nông dân hiện đang vay vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên bằng cách nhờ CBTD cho vay hộ nông dân thực hiện phát phiếu khảo sát và thu về 95 phiếu trong đó có 92 phiếu hợp lệ. Thời gian khảo sát cả hai nhóm đối tượng này là vào tháng 4 năm 2018. Dữ liệu khảo sát được đưa vào phần mềm excel để xử lý. Bước 4: Trên cơ sở phản ánh thực trạng quản lý cho vay hộ nông dân và dữ liệu sơ cấp thu thập được, tiến hành đánh giá điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân của các điểm yếu trong quản lý cho vay hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La. Bước 5: Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay hộ nông dân cho Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La. 6. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, Luận văn được bố cục làm 3 chương như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về quản lý cho vay hộ nông dân tại chi nhánh ngân hàng thương mại. Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La

LỜI CAM ĐOAN “Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật.” Tác giả Hồng Quốc Cường LỜI CẢM ƠN Tơi xin trân trọng kính gửi lời cảm ơn biết ơn chân thành tới Ban giám hiệu toàn thể thầy cô Trường Đại Học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt TS Đào Thanh Bình, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm, với câu trả lời, dẫn hỗ trợ kịp thời tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng kính gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La trợ giúp cung cấp tài liệu cần thiết cho tơi hồn thành luận văn Và xin chân thành cảm ơn khách hàng Agribank, gia đình bạn bè giúp đỡ, tạo điều kiện cho thời gian qua Trân trọng Tác giả Hoàng Quốc Cường MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay hộ nông dân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay hộ nông dân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay hộ nông dân 1.1.3 Phân loại cho vay hộ nông dân .10 1.2 Quản lý cho vay hộ nông dân chi nhánh ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay hộ nông dân chi nhánh ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Mục tiêu tiêu chí đánh giá quản lý cho vay hộ nông dân chi nhánh ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Nội dung quản lý cho vay hộ nông dân chi nhánh ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại .21 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay hộ nông dân số chi nhánh ngân hàng học kinh nghiệm rút cho Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 25 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay hộ nông dân số chi nhánh ngân hàng 25 1.3.2 Bài học rút cho Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La .27 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BẮC YÊN SƠN LA 29 2.1 Khái quát Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La .29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La giai đoạn 2015 -2017 31 2.2 Thực trạng cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 35 2.2.1 Các sản phẩm cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La .35 2.2.3 Kết cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 37 2.3 Thực trạng quản lý cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 42 2.3.1 Bộ máy quản lý cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La .42 2.3.2 Thực trạng lập kế hoạch cho vay hộ nông dân 45 2.3.3 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch cho vay hộ nông dân 50 2.4 Đánh giá quản lý cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 59 2.4.1 Đánh giá theo tiêu chí .59 2.4.2 Điểm mạnh quản lý cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La .62 2.4.3 Điểm yếu quản lý cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La .63 2.4.4 Nguyên nhân điểm yếu .64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BẮC YÊN SƠN LA 67 3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 67 3.1.1 Mục tiêu cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La đến năm 2025 .67 3.1.2 Phương hướng hồn thiện quản lý cho vay hộ nơng dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 68 3.2 Các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 69 3.2.1 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay hộ nơng dân 69 3.2.2 Hồn thiện tổ thức thực kế hoạch cho vay hộ nơng dân 69 3.2.3 Hồn thiện kiểm sốt cho vay hộ nông dân 72 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 73 3.3.3 Kiến nghị với quyền Tỉnh Sơn La 73 3.3.4 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước trung ương 75 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa HMTD Hạn mức tín dụng HND Hộ nơng dân KHKD Kế hoạch kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La giai đoạn 2015 - 2017 .31 Bảng 2.2: Tình hình đầu tư tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La giai đoạn 2015 –2017 .32 Bảng 2.3: Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên giai đoạn 2015 - 2017 34 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên giai đoạn 2015 – 2017 38 Bảng 2.5: Thị phần cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên so với ngân hàng địa bàn huyện Bắc Yên giai đoạn 2015 – 2017 40 Bảng 2.6: Nợ hạn, nợ xấu hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La giai đoạn 2015 - 2017 .41 Bảng 2.7: Lợi nhuận cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La giai đoạn 2015 - 2017 .42 Bảng 2.8: Tổng hợp số lượng CBTD Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La giai đoạn 2015 – 2017 44 Bảng 2.9: Vay Agribank tỉnh Sơn La giao cho Agribank Chi nhánh Chỉ tiêu cho huyện Bắc Yên Sơn La năm 2015 – 2017 45 Bảng 2.10: Một số tiêu kế hoạch năm cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La giai đoạn 2015 – 2017 47 Bảng 2.111: Đánh giá cán nhân viên lập kế hoạch cho vay hộ nông dân Tại Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 49 Bảng 2.12: Diễn biến số lượng cán tín dụng Agribank Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La giai đoạn 2015 - 2017 50 Bảng 2.13: Lương CBTD cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La giai đoạn 2015 - 2017 54 Bảng 2.14: Đánh giá khách hàng hộ nông dân chất lượng cho vay Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 55 Bảng 2.15: Đánh giá cán nhân viên tổ chức thực kế hoach cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 56 Bảng 2.16: Một số sai phạm cho vay hộ nông dân sau kiểm tra nội Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La giai đoạn 2015 – 2017 58 Bảng 2.17: Đánh giá cán nhân viên kiểm soát cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 59 Bảng 2.18: Đánh giá tốc độ tăng trưởng khách hàng, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nông dân theo mục tiêu kế hoạch Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Bảng 2.19: giai đoạn 2015 - 2017 .60 Đánh giá tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay hộ nông dân theo mục tiêu kế hoạch Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên giai đoạn 2015 – 2017 .61 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Số lượng khách hàng vay vốn Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên giai đoạn 2015 - 2017 34 Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng hộ nông dân vay vốn Agribank chi nhánh Bắc Yên giai đoạn 2015 - 2017 37 Biểu 2.3 Đánh giá lợi nhuận từ cho vay hộ nông dân theo mục tiêu kế hoạch Agrbank chi nhánh huyện Bắc Yên giai đoạn 2015 - 2017 60 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay khách hàng hộ nơng dân Agribank Bắc Yên 36 Sơ đồ 2.2: Bộ máy quản lý cho vay hộ nông dân Agribank – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 43 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Bước sang năm đầu kỷ XXI, kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa nhằm đưa đất nước ta trở thành nước phát triển phát huy nội lực nước với tảng kinh tế nơng nghiệp phát triển Vì đòi hỏi phải có lượng vốn lớn vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành chung công xây dựng phát triển đất nước, dần đưa nước ta khỏi tình trạng nghèo nàn tụt hậu từ tiến nhanh ngang hàng với nước khu vực giới, ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng công xây dựng phát triển đất nước Trong năm trở lại đây, với việc hội nhập kinh tế ngày sâu rộng đất nước, ngành ngân hàng phải thay đổi để đáp ứng nhu cầu cùa khách hàng trình hội nhập, đòi hỏi ngân hàng phải cạnh tranh không với ngân hàng nước mà cạnh tranh với NHTM nước ngồi hoạt động Việt Nam Chính việc đa dạng hóa hình thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân trở nên vô cấp thiết để ngân hàng trì lượng khách hàng cũ phát triển khách hàng nhằm tăng cường phát triển kinh doanh ngân hàng Đối với hệ thống ngân hàng thương mại nay, nói Agribank ngân hàng thương mại 100% vốn nhà nước có mạng lưới rộng khắp nước với số lượng khách hàng giao dịch đơng đảo nhất, đối tượng phục vụ chủ yếu khách hàng hộ nông dân vùng nông thôn Huyện Bắc Yên huyện vùng núi cao phía Đơng Bắc tỉnh Sơn La với dân số toàn huyện đến tháng 12/2014 62.807 người với tổng số hộ dân 12.652 (cổng thông tin điện tử huyện Bắc Yên) chủ yếu hộ nông dân khu vực nông thôn đời sống kinh tế phụ thuộc vào sản xuất nơng nghiệp chính, nhu cầu vay vốn đối tượng lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh Trong năm gần đây, cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La ln có mức tăng trưởng hàng năm với tốc độ cao hàng năm từ 20 -22%, đến hết năm 2017 dư nợ cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La đạt 75 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 35%/tổng dư nợ cho vay chi nhánh, chất lượng tín dụng giữ an toàn Tuy nhiên, với biến động bất lợi kinh tế học phát triển q nóng ngành ngân hàng ln nhắc nhở đến nguy suy giảm chất lượng tín dụng khó thể dự đốn hết rủi ro xảy Vấn đề làm để quản lý tốt hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro cơng tác tín dụng phù hợp với đặc điểm địa phương trước cạnh tranh khốc liệt tổ chức tín dụng (TCTD) địa bàn để giữ vững tăng thêm thị phần cho ngân hàng, đồng thời đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Tại Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La, công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng hộ nơng dân gặp nhiều khó khăn địa bàn rộng, dân cư sống khơng tập chung, đường xá lại khó khăn, số lượng khách hàng lớn … việc kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La gặp nhiều khó khăn cơng tác cho vay, kiểm sốt rủi ro thu hồi nợ vay cá nhân khu vực xa trung tâm Bên cạnh mơi trường cạnh tranh ngày sôi động hơn, nhu cầu vay vốn hộ nông dân ngày lớn, đối tượng sử dụng vốn ngày da dạng nên kèm theo độ rủi ro lớn Ngồi việc ban hành sách quản lý quản lý cho vay nhiều bất cập, chồng chéo; quy trình thủ tục cho vay phức tạp; cơng tác chăm sóc khách hàng chưa đầy đủ; cơng tác đánh giá rủi ro, lựa chọn khách hàng yếu cơng tác kiểm sốt, quản lý rủi ro chưa chặt chẽ Đây vấn đề cần phải giải sớm để đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng Điều đòi hỏi Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La cần có giải pháp phù hợp để tiếp tục giữ vai trò chủ lực hoạt động đầu tư tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn, đối tượng chủ yếu hộ nông dân Để hoạt động quản lý cho vay phát triển cho vay khách hàng cá nhân thực có hiệu cần phải thay đổi cách toàn diện, cải tiến cách quản lý, cải tiến quy trình nâng cao nhận thức cán tín dụng Xuất phát từ u cầu thực tiễn tơi chọn đề tài “Quản lý cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ Trong luận văn khái quát tranh toàn cảnh hoạt động quản lý khách hàng hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La, từ phân tích đánh giá kết đạt được, phát điểm yếu cần phải khắc phục đồng thời đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động quản lý cho vay hộ nông dân chi nhánh Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Các cơng trình nghiên cứu có liên quan đến chủ đề hầu hết thực hình thức luận văn thạc sỹ, trình thực luận văn tác giả có tham khảo số luận văn thạc sỹ sau: Luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế quốc dân Hồng Chí Hưng (2017) với đề tài “Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Nghệ An” Luận văn xây dựng khung lý thuyết nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh NHTM, phân tích thực trạng quản lý vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Nghệ An, điểm yếu công tác Trên sở luận văn đề xuất số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Nghệ An, cụ thể: (1) xác định rõ đối tượng khách hàng giai đoạn (2) xây dựng đội ngũ cho vay khách hàng cá nhân có tính chiến đấu cao (3) tăng cường truyền thông đến khách hàng, tạo động lực cho đội ngũ cho vay khách hàng cá nhân (4) cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng giải triệt để xung đột với khách hàng (5) tăng cường hoạt động kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân Luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế quốc dân Đoàn Trọng Huấn (2017) với đề tài “Quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Nghệ An” Luận văn trình bày sở lý luận quản lý cho vay tiêu dùng NHTM, phân tích thực trạng quản lý cho vay tiêu 65 kiểm tra đơn đốc giám sát chưa liệt Chưa quan tâm đến công tác chấn chỉnh sau kiểm tra, lỗi sai sót khơng chỉnh sửa kịp thời, lặp lặp lại Chất lượng đội ngũ nhân máy cho vay hộ nơng dân Agribank chi nhánh huyện Bắc n chưa đồng đều, trình độ chưa cao nên xây dựng chương trình hành động cho vay phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế địa phương Nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La đạt thấp, thường xuyên phải sử dụng vốn ngồi địa phương với chi phí sử dụng vốn cao nên Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn phải cấu lãi suất cho vay phù hợp để đảm bảo khả tài cho chi nhánh nên đơi gặp khó khăn việc tiếp thị, phát triển cho vay xảy xung đột với khách hàng 2.4.4.2 Nguyên nhân môi trường bên chi nhánh - Nguyên nhân thuộc Agribank chi nhánh tỉnh Sơn La Các tiêu dư nợ cho vay số lượng khách hàng hàng năm tăng trưởng nhiên số lượng CBTD cho vay hộ nông dân không Agribank tỉnh Sơn La bổ sung thêm nên làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La - Nguyên nhân thuộc Agribank Agribank thu phí sử dụng vốn vay tương đối cao so với mức lãi suất huy động địa phương, việc áp dụng lãi suất linh hoạt cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La để cạnh tranh với TCTD khác khơng hiệu cao để đảm bảo lợi nhuận Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La phải cho vay với lãi suất cao so với TCTD khác Cơ chế tiền lương, thưởng, công tác phí cho CBTD cho vay hộ nơng dân chưa đồng đều, chưa công CBTD cho vay hộ nông dân địa bàn miền núi khó khăn, giao thơng lại vất vả - Nguyên nhân thuộc phía khách hàng Nguồn thu chủ yếu hộ nông dân từ sản xuất nơng nghiệp, với đòi hỏi ngày cao sản xuất công nghệ cao nhiên phần lớn hộ nơng dân tình trạng sản xuất phân tán, manh mún, tự cung, tự cấp, nên 66 hộ có nhu cầu vay vốn mức vay vốn hộ thấp Đồng thời nhiều khách hàng bị hạn chế trình độ, thiếu kỹ năng, kỹ thuật kinh nghiệm sản xuất mà tiền vay khơng sử dụng mục đích, dẫn đến khả khách hàng khơng trả nợ cao, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Bên cạnh đa số hộ nơng dân nằm xa trụ sở Ngân hàng, điều kiện lại không thuận tiện, CBTD cho vay thường gặp khó khăn việc tiếp cận sâu sát với đối tượng vay vốn quản lý vốn vay - Nguyên nhân thuộc quan quản lý nhà nước Các quan quản lý nhà nước chưa có biện pháp để giải nạn tín dụng đen địa bàn nơng thơn trá hình hình thức cho vay trả góp, tiêu dùng…nên kéo theo số khách hàng vay vốn Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La bị khó khăn tài khơng trả nợ vay Bên cạnh văn pháp luật chế hỗ trợ để xử lý khoản nợ xấu nhiều bất cập khách hàng phải khởi kiện tòa, đồng thời phối hợp cấp quyền địa phương chưa đồng nên nhiều hồ sơ vay vốn khách hàng xác nhận phải lại nhiều 67 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BẮC YÊN SƠN LA 3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 3.1.1 Mục tiêu cho vay hộ nông dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La đến năm 2025 Đối với Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La, cho vay hộ nông dân xem hoạt động tín dụng quan trọng chi nhánh, thông qua cho vay hộ nông dân khơng đóng góp tỷ trọng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh chi nhánh mà tiếp cận nhiều khách hàng tiềm thường xuyên sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì vậy, mục tiêu đặt đến năm 2025 cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La cụ thể sau: - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng hộ nông dân hàng năm đạt 25%, số lượng khách hàng tăng trưởng hàng năm 15% tập trung chủ yếu cho vay sản xuất chăn nuôi theo vùng miền theo định hướng phát triển kinh tế địa phương, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hộ nông dân mua phương tiện, vật dụng sinh hoạt, sửa chữa nhà ở…phấn đấu dư nợ cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La đến năm 2025 đạt 500 tỷ đồng, số lượng khách hàng hộ nông dân vay vốn đạt mốc 3.500 khách hàng - Tập trung nguồn lực biện pháp xử lý để giảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay hộ nông dân xuống mức 0,5% để đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng đồng thời tăng khoản thu từ bán chéo sản phẩm dịch vụ cho vay hộ nông dân để tăng thu nhập cho ngân hàng đồng thời giữ chân khách hàng, phấn đấu lợi nhuận từ cho vay hộ nông dân chiếm tỷ trọng 40% tổng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh chi nhánh 68 3.1.2 Phương hướng hồn thiện quản lý cho vay hộ nơng dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La - Việc xây dựng kế hoạch cho vay hộ nông dân phải hướng đến mục tiêu khả thi, cụ thể, đo lường đồng thời phải có phương án, giải pháp hiệu phù hợp với chi nhánh môi trường kinh doanh chi nhánh - Tổ chức triển khai thực kế hoạch cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La phải thực cách liệt để đạt mục tiêu đề Trên sở tổ chức máy quản lý cho vay hộ nông dân cho phù hợp, thực triển khai quy trình cho vay đảm bảo thơng suốt nhịp nhàng phận, cá nhân với đồng thời tăng cường dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng - Tăng cường cơng tác kiểm sốt cho vay hộ nông dân, nâng cao chất lượng thẩm định cho vay chất lượng nội dung kiểm tra giám sát khoản vay trước, sau cho vay để đảm bảo thực kế hoạch đề - Hạn chế tối đa nợ hạn nợ xấu phát sinh đồng thời phải xử lý dứt điểm khoản nợ hạn, nợ xấu tồn đọng lâu ngày để giảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mức an toàn - Tiếp tục thực chiến lược kinh doanh xác định sở giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực thực đầu tư có chọn lọc thị trường nơng nghiệp nơng thôn Củng cố phát triển thêm sản phẩm dịch vụ kèm với cho vay hộ nông dân - Thành lập tổ vay vốn trì điểm giao dịch xã để thực tốt công tác quản lý cho vay tiết kiệm chi phí, thời gian cho khách hàng ngân hàng - Thực nghiên cứu thị trường để tìm hiểu cặn kẽ nhu cầu vay vốn hộ nông dân để đầu tư cho vay mục đích đem lại hiệu cho khách hàng ngân hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng tăng cường công tác bán chéo sản phẩm hộ nông dân vay vốn mở tài khoản, thẻ, tư 69 vấn cho hộ nông dân tham gia bảo hiểm bảo an tín dụng… để gia tăng lợi ích, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng - Tăng cường nguồn nhân lực để đảm bảo đủ lực lượng CBTD thực cho vay hộ nơng dân chi nhánh, bên cạnh lãnh đạo chi nhánh CBTD phụ trách địa bàn cần xây dựng mối quan hệ tốt quyền địa phương cấp để thuận lợi việc thực kế hoạch cho vay hộ nông dân - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định, công tác giám sát sau cho vay để hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh Đồng thời tập trung nguồn lức mối quan hệ với quyền địa phương để xử lý nợ xấu tồn đọng 3.2 Các giải pháp hồn thiện quản lý cho vay hộ nơng dân Agribank Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La 3.2.1 Hồn thiện lập kế hoạch cho vay hộ nơng dân Việc lập kế hoạch cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La nhìn chung thực tốt, nhiên để hoàn thiện Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La cần có giải pháp để thực mục tiêu đề cụ thể chi tiết, việc phân tích mơi trường kinh doanh cần thực cách xác đầy đủ xây dựng kế hoạch Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La phải xác định mục đích nhu cầu vay vốn hộ nông dân thời kỳ, giai đoạn vùng miền khác cần gì, yêu cầu với ngân hàng Đồng thời đánh giá lại Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La có lợi điểm yếu làm ảnh hưởng đến thực tiêu kế hoạch bên cạnh xác định hội thị trường thách thức cần vượt qua để từ xây dựng kế hoạch cho vay hộ nông dân phương án, giải pháp cụ thể, chi tiết xác 3.2.2 Hồn thiện tổ thức thực kế hoạch cho vay hộ nông dân Thứ nhất, đào tạo đội ngũ CBTD cho vay hộ nơng dân có lực trình độ để thực kế hoạch cho vay có hiệu thơng qua hình thức tuyển dụng, đào tạo 70 Đối với cơng tác đào tạo nghiệp vụ Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La cần đào tào đội ngũ CBTD cho vay hộ nơng dân ngồi kiến thức nghiệp vụ, quy trình cho vay cần phải đào tạo nhiều kỹ năng, thái độ kiến thức định mức kinh tế kỹ thuật để phục vụ cho công tác thẩm định cho vay xử lý vấn đề phát sinh trình cho vay Hình thức đào tạo tập trung thông qua buổi họp giao ban hàng tuần buổi họp phòng kế hoạch kinh doanh đồng thời thiếu quan tâm kèm cặp hướng dẫn hàng ngày cán quản lý nhân viên Thứ hai, xây dựng chương trình cho vay cụ thể tới đối tượng trồng vật nuôi lợi địa phương chăn nuôi đại gia súc, trồng sơn tra để triển khai thực đồng thời gắn tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị sản phẩm cho vay dịch vụ hỗ trợ thông qua cấp hội nông dân, hội phụ nữ buổi họp xã, Tăng cường cho vay hộ nông dân qua tổ vay vốn, việc cho vay hộ nông dân thông qua tổ vay vốn đem lại lợi ích cho hộ nơng dân ngân hàng Đối với hộ nơng dân họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà khơng nhiều chi phí giao dịch, lại Đối với Ngân hàng, thông qua tổ vay vốn việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Bên cạnh đó, việc cho vay thơng qua Tổ vay vốn quản lý quyền địa phương (Ban đạo cho vay NNNT xã) qua cấp hội Hội nông dân, Hội phụ nữ giúp ngân hàng dễ tiếp cận với hộ nông dân gắn với việc quản lý cho vay có hiệu Đồng thời song song với cho vay qua Tổ vay vốn thực giao dịch (giải ngân, thu nợ) điểm giao dịch giúp giảm tải khối lượng giao dịch trụ sở tiết kiệm thời gian chi phí cho hộ nơng dân, từ việc tổ chức thực kế hoạch cho vay đem lại hiệu Thứ ba, có giải pháp truyền thơng phổ biến kế hoạch, chương trình tạo động lực cho đội ngũ CBTD cho vay hộ nông dân Ban giám đốc chi nhánh cần xếp bố trí nhân người việc công việc, gia tăng buổi họp phòng kế hoạch kinh doanh để 71 CBTD báo cáo khó khăn vướng mắc cơng việc để ban lãnh đạo kịp thời giải khó khăn vướng mắc Đồng thời ban lãnh đạo chi nhánh phải ghi nhận, khen ngợi thành CBTD đạt được, đồng hành CBTD việc tiếp thị chăm sóc khách hàng từ truyền đạt bồi dưỡng kiến thức kỹ cho CBTD, giúp CBTD hiểu rõ giải pháp để thực kế hoạch cho vay hộ nông dân Việc ghi nhận đánh gia thành tích CBTD phải thực minh bạch, công Chi nhánh cần xây dựng cơng cụ đo lường q trình, kết làm việc cách xác, đánh giá chất lượng công việc đạt tốt hay khơng tốt Đối với CBTD có thành tích xuất sắc cho vay hộ nơng dân cần biể dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần kể việc nâng lương bổ nhiệm vào vị trí cao hơn, trng hợp sai phạm tùy vào mức độ mà có hình thức xử lý cho phù hợp Cần xây dựng chương trình, nội dung thi đua thiết thực tổng kết đánh giá cơng bằng, có phần thưởng xứng đáng để CBTD có động lực thực tốt tiêu kinh doanh, muốn Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La ln phải trì quỹ khen thưởng phù hợp để triển khai phát động chương trình thi đua Cần phải quan tâm đến công tác nhân kế cận chi nhánh cách quy hoạch cán có tiềm phát triển để bồi dưỡng đào tạo, tránh tình trạng bị rỗng cán quản lý Thứ tư, giải pháp cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng giải xung đột cánh vận dụng lãi suất cho vay cách linh hoạt đồng đảm bảo theo quy định NHNN đồng thời tăng cường tư vấn sản phẩm cho vay mang tính ưu việt chi nhánh mà phù hợp với mục đích vay vốn hộ nơng dân “cho vay hạn mức tín dụng hộ sản xuất kinh doanh quy mơ nhỏ” , để làm chi nhánh cần truyền thông tới CBTD để chắn CBTD hiểu chất ưu việt sản phẩm từ tăng cường giới thiệu tới khách hàng, giải xung đột với khách hàng cách hài hòa Bên cạnh CBTD phải nắm sản phẩm dịch vụ kèm để thực tiêu bán chéo sản phẩm cho khách hàng vay vốn 72 3.2.3 Hồn thiện kiểm sốt cho vay hộ nơng dân - Hồn thiện cơng tác giám sát thực kế hoạch cho vay Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La cần phải tăng cường chất lượng báo cáo kết thực nhiệm vụ kinh doanh đội ngũ cán nhân viên hiểu rõ tình hình thực kế hoạch chi nhánh, đồng thời cần tăng cường họp để đánh giá kết thực cho vay phòng kế hoạch kinh doanh để cán quản lý đơn đốc hỗ trợ kịp thời cho CBTD để từ phân cơng cơng việc xác - Hồn thiện cơng tác giám sát thực quy trình cho vay hộ nơng dân tn thủ quy định pháp luật Việc giám sát thực quy trình cho vay Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La xem quan trọng tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La cao nên cần toàn thể cán nhân viên tham gia vào trình Đầu tiên Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La phải nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng giải pháp sau: Nâng cao trình độ chun mơn CBTD cho vay hộ nông dân thông qua đào tạo nghiệp vụ, chia sẻ kinh nghiệm Yêu cầu CBTD phải nghiêm túc thực quy trình cho vay, tuân thủ sách tín dụng ngân hàng việc thẩm định phương án vay vốn thẩm định tài sản đảm bảo Tiếp theo, Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La cần tăng cường kiểm tra giám sát trước, sau cho vay quy định Giải ngân mục đích vay vốn, nhu cầu khách hàng, phương thức giải ngân cho phù hợp đồng thời đề nghị cung cấp chứng từ chứng minh mục đích sử dụng tiền vay Việc kiểm tra sau cho vay phải thực đầy đủ, thời gian đảm bảo tính trung thực để kịp thời phát vấn đề tài khách hàng có nguy làm ảnh hưởng đến khoản cho vay nhanh chóng xử lý khách hàng để tránh nợ hạn phát sinh 73 Thực kiểm tra, giám sát đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo phải thực đầy đủ theo quy định ngân hàng Cương xử lý CBTD thường xuyên để xảy sai sót thông qua việc giám sát sau cho vay 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La Agribank chi nhánh tỉnh Sơn La cần tăng thêm định biên cho chi nhánh để Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La tuyển dụng thêm cán thực cho vay hộ nông dân để giảm tải khối lượng áp lực công việc cho vay hộ nông dân chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Agribank cần có sách CBTD Agribank nói chung CBTD miền núi nói riêng nói riêng CBTD phụ trách xã vùng sâu, vùng xa, mặt chế độ tiền lương, tiền thưởng, cơng tác phí, phương tiện lại Cần ưu tiên nguồn vốn cho vay với lãi suất ưu đãi để Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La dễ dàng việc tiếp thị khách hàng, phát triển cho vay khách hàng hộ nông dân để cạnh tranh với TCTD địa bàn 3.3.3 Kiến nghị với quyền Tỉnh Sơn La Phát triển nơng nghiệp tồn diện nơng thơn khơng có nghĩa phát triển tràn lan mà phải dựa sở chun mơn hố vùng cho phù hợp với với địa thế, khí hậu vùng đó, từ khai thác mạnh vùng để tạo sản phẩm hàng hoá phong phú đủ sức cạnh tranh với thị trường Để có điều nàychính quyền tỉnh n Bái cần sớm xác định quy hoạch cấu cây, cho huyện, thị vùng gắn với thị trường cách cụ thể sở cho Ngân hàng đầu tư vốn hợp lý Tránh trường hợp đầu tư vốn chồng chéo đề nghị tỉnh đạo tập trung khoản vốn có liên quan trực tiếp đến nơng nghiệp nông thôn vốn trồng rừng, vốn cà phê, vốn thủy lợi, vốn xố đói giảm nghèo giao cho Ngân hàng tập trung đầu mối để đầu tư cho nơng dân Vì để nhiều kênh tín dụng ảnh hưởng 74 đến hiệu đầu tư, khó kiểm sốt làm rối loạn thị trường tín dụng nông nghiệp nông thôn Việc thống tập trung nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp nông thôn vào đầu mối, tăng thêm lực tạo vốn Ngân hàng mà làm thay đổi cấu nguồn vốn, tránh trông chờ nông dân việc đợi vay tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng mức lãi suất thấp lãi suất Ngân hàng Đề nghị tỉnh xây dựng quỹ bảo trợ, bảo hiểm cho sản xuất nông, lâm nghiệp dựa nguyên tắc kinh tế hàng hố, kinh tế thị trường để góp phần bảo hiểm sản xuất nơng dân qua cơng tác tín dụng Đề nghị tỉnh nghiên cứu thành lập hiệp hội người sản xuất, chế biến loại sản phẩm Nhằm gắn trách nhiệm, quyền lợi người cung ứng nguyên liệu (các hộ sản xuất) với người chế biến, tiêu thụ sản phẩm (các xí nghiệp chế biến, xuất ) Qua tạo gắn bó sản xuất, chế biến tiêu thụ, khuyến khích hộ sản xuất mở rộng sản xuất, yên tâm phấn khởi sản xuất tạo nhiều sản phẩm hàng hố Chính quyền, đoàn thể địa phương cần phối hợp cách nhịp nhàng, chặt chẽ công tác đầu tư tín dụng, cần xây dựng quy hoạch, phân vùng phù hợp với điều kiện địa bàn Các hộ có đủ điều kiện về: vốn tự có, lực trình độ quản lý kinh doanh cần nhanh chóng tạo điều kiện cấp giấy phép kinh doanh để hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng, hộ khơng đủ điều kiện quy định theo luật định kiên không cấp giấy phép kinh doanh Các ngành, cấp có liên quan, tổ chức đồn thể xã hội Hội nông dân, Hội phụ nữ, khuyến nông, khuyến lâm, Hội làm vườn phối hợp với ngân hàng đầu tư vốn cho hộ sản xuất, tư vấn cho họ nên trồng gì? ni gì? mua loại giống nào? cho phù hợp với vùng, chất đất, khí hậu có hiệu suất cao Dạy cho họ cách trồng, chăm sóc, phòng trừ sâu bệnh, thu hoạch bàn bạc phương án tiêu thụ sản phẩm, giúp hộ vay vốn sử dụng đồng vốn vay sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao, có điều kiện trả nợ ngân hàng, có tích luỹ 75 Chính quyền, ngành, đồn thể địa phương có trách nhiệm phối hợp với Ngân hàng sở thực phát mại tài sản chấp với vay khơng có khả hồn trả vốn cho Ngân hàng xử lý trường hợp rủi ro bất khả kháng, nợ hạn để thu hồi vốn cho ngân hàng kịp thời Thông qua Hội nơng dân, Hội phụ nữ đóng góp ý kiến với ngân hàng nội dung, thủ tục vay vốn không phù hợp để ngân hàng kịp thời bổ sung, sửa đổi cho phù hợp 3.3.4 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước trung ương NHNN cần nghiêm minh việc xử lý NHTM không chấp hành khung lãi suất huy động cho vay theo đạo thời kỳ Xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM Xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thanh tra hoạt động NHTM, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD, hình thức xử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra nhà nước để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tượng cạnh tranh khơng lành mạnh Hồn thiện xếp hạng tín dụng CIC NHNN cần hồn thiện cổng thơng tin tín dụng CIC, kiểm sốt chất lượng thơng tin tín dụng, cập nhật thơng tin đầy đủ, kịp thời, có sách giảm thiểu phí khai thác sử dụng thông tin CIC cho NHTM CIC cần định hướng mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng, tăng độ bao phủ xếp hạng tín dụng kinh tế, hướng đến 100% đối tượng vay vốn xếp hạng CIC nhằm đáp ứng tốt nhu cầu TCTD, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, kiểm soát nợ xấu, đồng thời giúp cho quan quản lý nhà nước thực sách vĩ mô, ổn định hệ thống ngân hàng Nghiên cứu cho áp dụng chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có vốn góp NHTM Cơng ty xếp hạng tín dụng độc lập Việt Nam, có 76 thu hút chuyển giao cơng nghệ học tập kinh nghiệm công ty xếp hạng tín dụng giới Nhà nước cần tiếp tục ưu đãi hộ nông dân sản xuất nông, lâm nghiệp thực thông qua việc miễn giảm thuế, giá bán vật tư, giá mua nông, lâm sản, đầu tư công nghệ tạo điều kiện cho hộ sản xuất có lợi nhuận cao, đồng thời Nhà nước cần có sách ưu đãi hoạt động tín dụng dài hạn nơng, lâm nghiệp, chuyển từ bù lỗ lãi suất sang trợ giá lâu dài số hàng nông sản chiếnn lược, miễm giảm thuế cho hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, TCTD thuộc tỉnh miềm núi khó khăn Nhà nước cần xây dựng hệ thống sách phát triển nơng nghiệp nơng thơn thống nhất, đồng bộ, sách đầu tư cho nơng nghiệp nơng thơn quan trọng Chính sách tiệu thụ hàng nơng sản, giá cả, thị trường, sách đất đai hộ sản xuất nông, lâm nghiệp Đây điểm quan trọng việc tiêu thụ sản phẩm nơng, lâm nghiệp Nhà nước cần tiếp tục hồn chỉnh hệ thống tổ chức đầu tư vốn nông nghiệp nông thôn, thu hút tham gia thành phần kinh tế Nhà nước thống quản lý đóng vai trò chủ đạo, chọn loại hình tổ chức tín dụng phù hợp với hồn cảnh, địa bàn Agribank, tập trung vốn mối để đầu tư, tránh đầu tư chồng chéo Nhà nước cần nhanh chóng hồn thành cơng tác giao đất cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất hộ nông thôn (luật Hợp tác xã, luật đất đai sửa đổi, bổ sung) Kiện toàn quan hệ sản xuất mới, phát huy vai trò kinh tế hộ gia đình, xây dựng thiết chế dân chủ nông thôn lành mạnh hố tài sở Đó điều góp phần thực huy động sử dụng có hiệu vốn đầu tư cho việc CNH-HĐH phát triển nông nghiệp nông thôn 77 KẾT LUẬN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La doanh nghiệp nhà nước quyền tự chủ kinh doanh tiền tệ tín dụng địa bàn huyện Với chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La đưa hoạt động phục vụ có hiệu cho nghiệp xây dựng nơng nghiệp nơng thơn Huyện Bắc n góp phần tháo gỡ khó khăn, hạn chế cho vay nặng lãi, xố đói giảm nghèo, kích thích phát triển sản xuất Đây cố gắng bước đầu đáng khích lệ Nơng thơn Huyện Bắc n có nhiều đổi kết tất yếu hàng loạt sách nơng nghiệp nơng thơn từ TW đến địa phương Trong sách tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn theo Nghị định số 55/NĐ-CP hướng kim nam cho Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La trưởng thành phát triển Đầu tư Ngân hàng phát huy hiệu góp phần đẩy mạnh sức sản xuất nơng nghiệp tỉnh Đời sống người nông dân nông thôn Huyện Bắc Yên bước nâng lên Để có kết có phần đóng góp toàn thể cán Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La góp phần phục vụ đắc lực cho nghiệp CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn huyện Bắc Yên Cùng với thành tích đạt Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La số hạn chế cần khắc phục thời gian tới nhằm phục vụ tốt nghiệp xây dựng nông nghiệp nông thôn Huyện Bắc Yên Thị trường nông thôn thị trường chiến lược, hộ sản xuất nông, lâm nghiệp người bạn đồng hành Agribank chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La đường phát triển thực mục tiêu: Mở rộng đầu tư, tăng trưởng dư nợ lĩnh vực cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất đảm bảo chất lượng, nhằm đưa mặt nông thôn Huyện Bắc Yên ngày đổi hơn, thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế quốc gia, góp phần ổn định trị - xã hội 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết thực số tiêu chủ yếu Agribank Bắc Yên Sơn La Chính phủ (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Đồn Thế Tuấn (2000), Kinh tế hộ nông dân, NXB Thống Kê – Hà Nội Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2015), Giáo trình Chính sách kinh tế - Xã hội, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đỗ Thị Hải (2012), Giáo trình Quản lý học, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Đoàn Trọng Huấn (2017) Quản lý cho vay tiêu dung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Nghệ An, Trường Đại học kinh tế quốc dân Hồng Chí Hưng (2017), Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Nghệ An, Luận văn thạc sỹ kinh tế trường Đại học Kinh tế quốc dân Mai Văn Xuân (2005), Giáo trình kinh tế hộ trang trại, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La (lưu hành nội bộ), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 10.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La (lưu hành nội bộ), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 79 11.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La (lưu hành nội bộ), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 12.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam, Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân (Lưu hành nội bộ) 13.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam, Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân (Lưu hành nội bộ) 14.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Sổ tay tín dụng, (Lưu hành nội bộ) 15.Ngơ Thị Thu Thủy (2015), Phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hang nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngũ Hành Sơn – Đà Nẵng, Trường Đại học Đà Nẵng 16.Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, trang – 7, 16 – 31, 45 - 47 17.Nguyễn Thị Minh Phương (2014), Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hang TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội, Trường Đại học Thăng Long 18.Phạm Văn Khơi (2007), Giáo trình phân tích sách nơng nghiệp nông thôn, Nxb Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội 19.Tổng giám đốc Agribank (2015) Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/12/2015 “V/v ban hành sản phẩm cho vay hộ gia đình cá nhân thơng qua tổ liên kết áp dụng hệ thống Agribank” 20.Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng, NXB Lao động xã hội 21.Võ Thị Hoàng Nhi (2016) Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai, Trường Đại học kinh tế quốc dân TP Hồ Chí Minh ... Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay hộ nông dân chi nhánh ngân hàng. .. quản lý cho vay hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Yên Sơn La Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BẮC YÊN SƠN LA 67 3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay hộ nông dân Agribank Chi