Đang tải... (xem toàn văn)
1.1 Lý do chọn đề tài Trong những năm gần đây, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (trong đó có cho vay khách hàng cá nhân) luôn là chiến lược được ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Chiến lược này đã mang lại nhiều lợi ích to lớn cho các ngân hàng thương mại: thu nhập cao, chắc chắn; đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng; tăng khả năng bán chéo sản phẩm, dịch vụ; phát triển mạng lưới khách hàng hiện tại và tiềm năng. Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh cũng không nằm ngoài xu hướng trên. Mặc dù hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh những năm vừa qua đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ song vẫn còn chứa đựng một số tồn tại hạn chế cần được khắc phục. Để hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh ngày càng đạt hiệu quả cao hơn, hạn chế thấp nhất các rủi ro cho vay, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới. Điều này có ý nghĩa bao hàm cả việc nâng cao năng lực hoạt động, nâng cao sức cạnh tranh và vị thế của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh. Chính vì lẽ đó, tác giả đã quyết định chọn đề tài “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh” để làm luận văn tốt nghiệp.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - ĐỖ THỊ HỒNG ÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH HÀ NỘI - 2017 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - ĐỖ THỊ HỒNG ÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ TUẤN ANH HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Đỗ Thị Hồng Ánh MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ HÀ NỘI - 2017 11 MỞ ĐẦU i CHƯƠNG 1: ii CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ii 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân ii 1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay khách hàng cá nhân iii 1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân iii 1.4 Nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng iv CHƯƠNG v PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH v 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh v 2.2 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh v vi 2.3 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh vii 2.4 Kết đạt tồn tại, hạn chế vii CHƯƠNG viii MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH viii 3.1 Định hướng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân năm 2017 viii 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh .viii KẾT LUẬN ix HÀ NỘI - 2017 10 MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .5 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân .5 1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 11 Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.4 Nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng .15 CHƯƠNG 19 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH 19 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh 19 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức chi nhánh .20 2.2 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh 21 Bảng 2.1: Số lượng chi nhánh Ngân hàng thương mại 23 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng thương mại địa bàn 24 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng theo loại hình sở hữu chi nhánh Ngân hàng thương mại địa bàn 25 Bảng 2.3: Nợ xấu chi nhánh Ngân hàng thương mại 26 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh Ngân hàng thương mại 27 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh .28 Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận 29 Bảng 2.5: Hoạt động huy động vốn .30 Biểu đồ 2.5: Huy động vốn cuối kỳ .31 Bảng 2.6: Hoạt động cho vay 31 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp 33 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 35 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 35 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm 36 Bảng 2.9: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân .37 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh .39 Bảng 2.10: Kết cho vay theo bước quy trình 45 Sơ đồ 2.3: Sự tác động yếu tố bước tìm kiếm khách hàng .47 Sơ đồ 2.4: Sự tác động yếu tố bước thẩm định .47 2.3 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh 50 2.4 Kết đạt tồn tại, hạn chế 51 CHƯƠNG 56 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH 56 3.1 Định hướng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân năm 2017 56 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh 56 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .68 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ HÀ NỘI - 2017 11 MỞ ĐẦU i CHƯƠNG 1: ii CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ii CHƯƠNG v PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH v CHƯƠNG viii MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH viii KẾT LUẬN ix HÀ NỘI - 2017 10 MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .5 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 CHƯƠNG 19 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH 19 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức chi nhánh .20 Bảng 2.1: Số lượng chi nhánh Ngân hàng thương mại 23 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng thương mại địa bàn 24 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng theo loại hình sở hữu chi nhánh Ngân hàng thương mại địa bàn 25 Bảng 2.3: Nợ xấu chi nhánh Ngân hàng thương mại 26 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh Ngân hàng thương mại 27 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh .28 Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận 29 Bảng 2.5: Hoạt động huy động vốn .30 Biểu đồ 2.5: Huy động vốn cuối kỳ .31 Bảng 2.6: Hoạt động cho vay 31 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp 33 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 35 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 35 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm 36 Bảng 2.9: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân .37 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh .39 Bảng 2.10: Kết cho vay theo bước quy trình 45 Sơ đồ 2.3: Sự tác động yếu tố bước tìm kiếm khách hàng .47 Sơ đồ 2.4: Sự tác động yếu tố bước thẩm định .47 CHƯƠNG 56 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH 56 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .68 SƠ ĐỒ MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ HÀ NỘI - 2017 11 MỞ ĐẦU i CHƯƠNG 1: ii CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ii CHƯƠNG v PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH v CHƯƠNG viii MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH viii KẾT LUẬN ix HÀ NỘI - 2017 10 MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .5 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 CHƯƠNG 19 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH 19 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức chi nhánh .20 Bảng 2.1: Số lượng chi nhánh Ngân hàng thương mại 23 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng thương mại địa bàn 24 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng theo loại hình sở hữu chi nhánh Ngân hàng thương mại địa bàn 25 Bảng 2.3: Nợ xấu chi nhánh Ngân hàng thương mại 26 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh Ngân hàng thương mại 27 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh .28 Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận 29 Bảng 2.5: Hoạt động huy động vốn .30 Biểu đồ 2.5: Huy động vốn cuối kỳ .31 Bảng 2.6: Hoạt động cho vay 31 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp 33 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 35 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 35 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm 36 Bảng 2.9: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân .37 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh .39 Bảng 2.10: Kết cho vay theo bước quy trình 45 Sơ đồ 2.3: Sự tác động yếu tố bước tìm kiếm khách hàng .47 Sơ đồ 2.4: Sự tác động yếu tố bước thẩm định .47 CHƯƠNG 56 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH 56 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .68 Sơ đồ 2.4: Sự tác động yếu tố bước thẩm định Error: Reference source not found Sơ đồ 2.5: Sự tác động yếu tố bước trình cấp lãnh đạo .Error: Reference source not found Sơ đồ 2.6: Sự tác động yếu tố bước công chứng Hợp đồng chấp / bảo lãnh 50 Sơ đồ 2.7: Sự tác động yếu tố bước giải ngân 51 54 Đây yếu tố quan trọng làm giảm hiệu quy trình tín dụng , dẫn tới doanh số chưa tăng nhanh -Các điều kiện cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh chặt chẽ Khách hàng phải có lực tài có uy tín hay quan hệ lâu năm với ngân hàng vay để tiêu dùng Trong đó, bên cạnh nguồn thu nhập thức từ lương cơng ty thường chứng minh thấp thu nhập thực tế cao nhiều đến từ nguồn không chứng minh - Thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm kéo dài, chiếm nhiều thời gian quy trình cho vay Điều hạn chế phần hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh Một số phương án kinh doanh khách hàng mang tính thời điểm nên phải chờ đợi lâu ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh khách hàng - Hệ thống thiết bị tin học trang bị đầy đủ cho cán công nhân viên thay thế, sửa chữa kịp thời gặp cố, hư hỏng Tuy nhiên, sử dụng thời gian dài nên số máy vi tính bộc lộ nhiều khuyết điểm khởi động chậm, cập nhật xử lý thông tin chậm Điều làm nhiều thời gian việc giải hồ sơ cho khách hàng, làm giảm suất hiệu hoạt động cho vay ngân hàng - Ngoài ra, nợ xấu/tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có giảm hàng năm số tiền thu hồi thấp Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh giảm phần tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng mạnh Điều cho thấy công tác đôn đốc, thu hồi nợ xấu chi nhánh nhiều hạn chế chậm.Nguyên nhân gây nợ xấu hầu hết khách hàng bị giảm/mất nguồn thu khách hàng bị chiếm dụng vốn cho thấy công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân, việc bám sát hoạt động khách hàng sau cho vay cán tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh có thiếu sót định 55 56 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH 3.1 Định hướng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân năm 2017 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân góp phần ngày lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hoạt động Ngân hàng bán lẻ quan trọng tạo tảng phát triển bền vững cho Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh trở thành xu hướng phát triển ngân hàng thương mại Vì vậy, đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh xác định nội dung chiến lược, hoạt động cốt lõi nhằm góp phần cải thiện cấu thu nhập, nâng cao lực cạnh tranh, phân tán hạn chế rủi ro Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh xây dựng tiêu phấn đấu đạt năm 2017 sau: + Dư nợ cho vay cá nhân cuối kỳ: 800 tỷ đồng + Doanh số cho vay: 1.500 tỷ đồng + Tỷ lệ nợ xấu < 1%/tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh 3.2.1 Ln tn thủ quy trình điều kiện cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tập hợp nội dung nghiệp vụ liên quan đến việc cho vay khách hàng cá nhân Trong quy định bước thực sau: - Tìm kiếm khách hàng, tư vấn sản phẩm hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn 57 - Tiếp nhận hồ sơ vay vốn thẩm định - Tập hợp hồ sơ trình Giám đốc chi nhánh phòng ban Hội sở - Cơng chứng Hợp đồng chấp/bảo lãnh - Thực giải ngân - Kiểm tra xử lý nợ vay - Hoàn tất hợp đồng cho vay lưu trữ hồ sơ Trong bước thực lại quy định chi tiết cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm cho vay, bao gồm nội dung chi tiết sau: - Đối tượng áp dụng - Điều kiện vay vốn - Hồ sơ đề nghị vay vốn - Hạn mức cho vay - Đồng tiền cho vay, trả nợ - Lãi suất cho vay - Phí liên quan đến hoạt động cho vay - Các biện pháp bảo đảm tiền vay - Phương thức trả nợ gốc lãi tiền vay - Quy định kiểm tra sử dụng tiền vay - Các quy định chấm dứt cho vay, xử lý nợ, miễn, giảm lãi tiền vay, phí Các bước thực quy trình cho vay điều kiện cho vay theo sản phẩm tín dụng ngân hàng đảm bảo tính chặt chẽ an toàn việc cho vay khách hàng cá nhân Chính vậy, để tăng trưởng tốt khách hàng cá nhân đảm bảo kiểm soát rủi ro Các cán tín dụng, cán lãnh đạo phụ trách hoạt động cho vay cần thực việc tuân thủ triệt để quy trình điều kiện cho vay Một số biện pháp Chi nhánh cần thực là: - Đánh giá thật kỹ khách hàng hồ sơ vay vốn bước: Tìm kiếm khách hàng, tư vấn sản phẩm hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Tiếp nhận hồ sơ vay vốn thẩm định Thông qua đánh giá sơ cán tín dụng loại trừ hồ sơ khách hàng chưa đủ điều kiện vay vốn 58 - Thẩm định khách hàng đầy đủ, không hời hợt: Qua việc thẩm định cán tín dụng đánh giá tư cách, uy tín, kinh nghiệm khách hàng; nhu cầu vay vốn thực cần thiết; nguồn trả nợ; tài sản bảo đảm,… - Tập hợp hồ sơ trình Trưởng phòng Ban Giám đốc phê duyệt: bước Trưởng phòng Ban Giám đốc người có kinh nghiệm q trình cơng tác có nhận định thẩm định lại Báo cáo đề xuất cảu cán tín dụng từ đưa định chấp thuận phê duyệt cho vay hay không - Không nới lỏng điều kiện phê duyệt tín dụng: Cạnh tranh thu hút khách hàng khiến cho ngân hàng nới lỏng điều kiện tín dụng: tỷ lệ cho vay/trị giá tài sản bảo đảm, tín chấp, khơng giám sát chặt khoản vay; tỷ lệ cho vay/nhu cầu vốn… Tuy nhiên, Chi nhánh cần kiên định việc thực quy trình điều kiện cho vay đồng thời gia tăng biện pháp marketing nhằm tăng lựa chọn cho vay khách hàng cá nhân có tư cách đạo đức tốt, tình hình tài đảm bảo trả nợ đến hạn Thực tuân thủ đầy đủ quy trình điều kiện cho vay theo quy định ngành giúp Chi nhánh loại trừ hồ sơ khách hàng chưa đủ điều kiện vay vốn, góp phần hạn chế rủi ro tổn thất cho vay khách hàng cá nhân 3.2.2 Hạn chế tối đa yếu tố tiêu cực tác động đến quy trình cho vay khách hàng cá nhân Để tăng cường việc cho vay khách hàng cá nhân đồng thời kiểm soát hạn chế tối đa rủi ro cho vay, số giải pháp hữu hiệu hạn chế tối đa yếu tố tiêu cực tác động đến quy trình cho vay khách hàng cá nhân Việc hạn chế đồng thời với việc gia tăng yếu tố tích cực tác động đến quy trình cho vay khách hàng cá nhân, cụ thể sau: 3.2.2.1 Tìm kiếm khách hàng, tư vấn sản phẩm hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn - Cán tín dụng cần tự trau dồi, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kiến thức thị trường, sản phẩm, vấn đề kinh tế xã hội - Luôn học hỏi nâng cao kỹ đánh giá khách hàng, khoản 59 vay yếu tố khác có liên quan; kỹ giao tiếp, đàm phán, thuyết phục khách hàng - Kiên không giảm thấp điều kiện tín dụng q trình cho vay 3.2.2.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn thẩm định - Chi nhánh nên mở hội thảo với chuyên đề cho vay khách hàng cá nhân nhằm tạo điều kiện cho cán tín dụng thảo luận, trao đổi kinh nghiệm đồng thời Lãnh đạo nắm tình hình thực tế việc cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, trình độ, lực quan điểm cán tín dụng việc cho vay khách hàng cá nhân - Lãnh đạo Chi nhánh không nên gây áp lực phải hoàn thành tiêu dư nợ, doanh số cho vay cán tín dụng 3.2.2.3 Tập hợp hồ sơ trình Giám đốc chi nhánh phòng ban Hội sở - Cán tín dụng nâng cao khả trình bày, báo cáo, khả thuyết phục Lãnh đạo bảo vệ quan điểm khoản vay với Lãnh đạo - Chi nhánh cần xây dựng định hướng kinh doanh chi tiết, phù hợp tiêu chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu) nhằm thiết lập giới hạn rủi ro kinh doanh Chi nhánh - Nâng cao chất lượng hoạt động phận tác nghiệp phận có liên quan: cung cấp, soạn thảo, in ấn hồ sơ tài liệu khoản vay, thông qua đào tạo, đào tạo lại luân chuyển cán 3.2.2.4 Công chứng Hợp đồng chấp/bảo lãnh - Chi nhánh nên lựa chọn đơn vị thực cơng chứng có cán bộ, cơng chứng viên có trình độ chun môn cao, khả phối hợp tốt, khả tư vấn pháp lý cho giao dịch Chi nhánh khách hàng vay vốn an toàn đảm bảo quyền lơi Chi nhánh trường hợp phát sinh rủi ro 3.2.2.5 Thực giải ngân - Nâng cao trình độ cho cán vận hành, thực phần mềm - Tuyển dụng cán có trình độ phụ trách hoạt động cơng nghệ thơng tin Chi nhánh đảm bảo hoạt động công nghệ thông tin thông suốt, giao dịch Chi nhánh thực nhanh chóng, kịp thời - Gia tăng định biên lao động nhằm giảm tải khối lượng công việc cho cán thực giải ngân 60 3.2.2.6 Kiểm tra xử lý nợ vay - Nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng việc kiểm tra, giám sát hoạt động tình hình tài khách hàng cá nhân sau cho vay - Có chế tài xử phạt nghiêm khắc cán tín dụng không thực đầy đủ nhiệm vụ giao - Gia tăng định biên lao động nhằm giảm tải áp lực khối lượng công việc quản lý khách hàng cá nhân cho cán tín dụng 3.2.3 Nâng cao trình độ, kỹ nghiệp vụ cho cán tín dụng Con người nhân tố quan trọng định thành công hay thất bại tổ chức nào, hoạt động kinh doanh nào, có hoạt động kinh doang ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao kỹ nghiệp vụ điều cần thiết việc hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh cần tập trung nâng cao nghiệp vụ cho cán thông qua nội dung sau: + Làm tốt công tác tuyển dụng cán từ khâu đầu vào Có nguồn cán chất lượng giúp chi nhánh giảm thiểu tối đa chi phí đào tạo + Đào tạo cán tín dụng phải có trình độ, lực, tâm huyết, trung thực khách quan đánh giá báo cáo khoản vay Cán tín dụng ln phải nỗ lực trau dồi nghiệp vụ, đạo đức kinh nghiệm công việc nhằm làm tốt công việc giao + Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức hội thảo nhằm thảo luận, trao đổi mời giảng viên có uy tín đào tạo cho cán tín dụng nội dung có liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân: phân tích thẩm định đánh giá khách hàng, cập nhật thông tin quy định có liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm nâng cao thêm nghiệp vụ, kỹ cho cán tín dụng q trình thẩm định, cho vay, giám sát trình trả nợ khách hàng, kiểm soát nguồn thu khách hàng thực trạng tài sản bảo đảm cách thường xuyên + Chi nhánh cần trọng bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm cho cán bộ, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát cán kịp thời xử 61 lý nghiêm khắc vi phạm, sai phạm Đồng thời động viên khuyến khích khen thưởng cán có nhiều thành tích, đóng góp, kinh doanh an tồn nhằm động viên tạo động lực cho cán phấn đấu vươn lên 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá khách hàng Việc thẩm định tư cách khách hàng, phân tích tài phương án vay vốn khách hàng bước quan trọng quy trình nghiệp vụ, làm tốt bước thẩm định hạn chế nhiều rủi ro cho ngân hàng Việc thẩm định khách hàng phân tích hồ sơ phương án vay vốn cán tín dụng chịu trách nhiệm thực với phối hợp cán bộ, chuyên viên khác có liên quan Mục đích việc thẩm định khách hàng phương án vay vốn đánh giá khả hoàn vốn vay cho ngân hàng sở tìm hiểu đánh giá cách tồn diện xác khách hàng Việc định cho vay dẫn đến rủi ro, nội dung thẩm định không chi tiết, đầy đủ, việc đánh giá phân tích khách hàng khơng khách quan xác, từ dẫn đến định sai lệch cấp Lãnh đạo phê duyệt khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng Việc thẩm định, đánh giá khách hàng cần tập trung vào nội dung: + Thẩm định tư cách khách hàng: cán tín dụng cần tìm hiểu tư cách khách hàng có đủ lực dân sự, lực hành vi dân hay không, tư cách đạo đức, thời gian cơng tác, trình độ kinh nghiệm quản lý, kinh doanh, uy tín quan hệ với ngân hàng với đối tác khác trình kinh doanh đối chiếu với quy định pháp luật hành để xem xét khách hàng có đủ điều kiện kinh doanh vay vốn hay khơng + Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh (đối với khách hàng có hoạt động kinh doanh): Mục tiêu phần thẩm định tìm hiểu làm rõ khía cạnh liên quan đến trình sản xuất, kinh doanh khách hàng cách đầy đủ để từ có kết luận tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng lĩnh vực kinh doanh có phù hợp với tình hình tương lai, chủng loại sản phẩm sản xuất dịch vụ dùng cho đối tượng tiêu thụ nào, khả phát triển thị trường đối thủ cạnh tranh từ đánh giá khả tồn phát triển khách hàng để có định cho việc cấp cho vay cách xác 62 + Phân tích tình hình tài chính: Việc đánh giá khách hàng theo góc độ định tính nhằm tìm hiểu ý muốn hồn trả người vay Còn mục đích việc phân tích tài khách hàng xem xét khả thực tế tiềm lực tài chính, sở đánh giá khả khách hàng nguồn thu thường xuyên khách hàng Đối với khách hàng có nguồn thu nhập từ lương nguồn khác cần đánh giá đầy đủ xác nguồn thu Đối với khách hàng kinh doanh quan tâm đến vốn chủ sở hữu, nguồn vốn chiếm dụng vốn vay, hàng hoá tồn kho, cấu tài sản lưu động cố định đến thời điểm phân tích định lượng,… Từ có kết luận thực trạng khách hàng có khả hồn trả nợ vay cho chi nhánh hay không + Các khoản nợ ngân hàng: Qua việc xem xét khoản nợ khách hàng với ngân hàng khác (nếu có) phần thể uy tín khách hàng quan hệ cho vay, đồng thời sở để cân đối khả trả nợ tính toán thời gian vay + Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh: Mục đích việc thẩm định phương án kinh doanh, kế hoạch sản xuất kinh doanh nhằm đánh giá khách hàng có khả thực phương án sản xuất kinh doanh/kế hoạch kinh doanh hay không, phương thức thực nào, hiệu Khách hàng có trả nợ hay khơng, có nguồn trả nợ thực tế hay khơng phụ thuộc vào việc có thực phương án sản xuất kinh doanh hay khơng Do thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khách hàng việc quan trọng công tác cho vay Ngân hàng Chi nhánh cần quán triệt cán xác định định cho vay tình hình hoạt động kinh doanh tạo nguồn trả nợ khách hàng điều kiện quan trọng ưu tiên cho vay có tài sản chấp (đặc biệt bất động sản) Tài sản bảo đảm nên xem phao cuối để thu hồi khoản vay trường hợp xảy rủi ro 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm Theo kết xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân hàng năm chi 63 nhánh cho thấy việc xử lý nợ xấu gặp khó khăn khơng dứt điểm phần nhiều nguyên nhân tài sản bảo đảm có tranh chấp giảm giá sâu so với thời điểm định giá Như thấy việc thẩm định, định giá tài sản bảo đảm chi nhánh chưa hiệu Nguyên nhân lực trình độ cán tín dụng, thiếu thơng tin giá trị tính khoản tài sản bảo đảm Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm điều cần thiết Việc thẩm định tài sản bảo đảm cán tín dụng cần tập trung vào nội dung sau: + Thẩm định tính pháp lý tài sản bảo đảm, chủ sở hữu, sử dụng tài sản bảo đảm + Cần tham vấn hộ dân, quan quản lý địa phương địa chính, phòng tài ngun mơi trường ranh giới, mốc giới, địa điểm phù hợp với Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,… nhằm hạn chế tối đa việc khách hàng lừa đảo việc nhận tài sản bảo đảm + Thuê Công ty thẩm định giá nhằm đánh giá xác giá trị tài sản bảo đảm Hạn chế tối đa việc thẩm định tài sản áp dụng chi nhánh theo chế”vừa đá bóng vừa thổi còi” Hiện nay, thân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông ký thỏa thuận hợp tác với số Cơng ty thẩm định giá quy định rõ trách nhiệm quyền hạn bên tham gia tăng cường trách nhiệm Công ty việc thẩm định giá trị tài sản bảo đảm, tuân thủ tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam Chi nhánh danh mục lựa chọn Công ty thẩm định giá phù hợp Trong trường hợp cần thiết chi nhánh lựa chọn Công ty thẩm định giá khác Công ty có nhiều kinh nghiệm việc định giá loại tài sản bảo đảm cần thẩm định đáp ứng điều kiện theo quy định + Chi nhánh nên thực nghiêm túc việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm theo quy định quy trình cho vay: phải tháng/lần, trường hợp giá bất động sản biến động bất thường làm ảnh hưởng đến việc đảm bảo khoản vay phải đánh giá liên tục, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm và/hoặc 64 trả nợ trước hạn tương ứng với giá trị tài sản bị giảm sút sau đánh giá lại trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ 3.2.6 Nâng cao chất lượng kiểm tra giám sát sau cho vay Giám sát khâu quy trình cho vay Ngân hàng thương mại Mục tiêu giám sát bảo đảm cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết, kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau chi nhánh nên áp dụng số biện pháp giám sát sau: + Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng: Qua hoạt động tài khoản tiền gửi tài khoản tiền vay phản ánh tình hình tài chính, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lưu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay trả nợ Việc biến động bất thường tài khoản phản ánh khó khăn tài Khi tài khoản ln có dư nợ dấu hiệu khách hàng có khó khăn chi trả; qua ngân hàng tuỳ theo dấu hiệu mà có hướng kiểm sốt + Phân tích tình hình tài theo định kỳ: khách hàng vay thường xuyên (nhu cầu nhà ở, mua ô tô, thấu chi, thẻ cho vay,…) thời gian vay tương đối dài (từ vài tháng trở lên) ngân hàng thường xuyên theo dõi tài định kỳ để kịp thời phân tích, phát thay đổi đáng ý khả trả nợ khách hàng Tùy vào mức độ mà ngân hàng đề biện pháp ngăn ngừa khác + Thường xuyên viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh/nơi cư trú khách hàng vay: viếng thăm khách hàng thời gian vay giúp cho ngân hàng có thơng tin bổ ích trì ý muốn trả nợ khách hàng, thực trạng tài chính, tổ chức sản xuất kinh doanh + Kiểm tra bảo đảm tiền vay: việc kiểm tra thực cách kiểm tra chỗ trạng tài sản thông qua trao đổi thường kỳ với khách hàng tình trạng tài sản Trong trường hợp tài sản bị rủi ro cháy, sạt lở, giá thị trường biến động ngân hàng phải kịp thời điều chỉnh Hợp đồng cho phù hợp với điều kiện 65 + Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác: với khách hàng khác giám sát thơng qua tài khoản cho vay, qua thể tình hình hoạt động khách hàng vay tiến độ mua, bán hàng hóa, khả tốn, mức độ kỷ luật hợp đồng, tính trung thực phương án kinh doanh + Giám sát qua thơng tin khác: ngân hàng phân tích thơng tin từ Trung tâm phòng ngừa rủi ro, từ phương tiện thông tin đại chúng, quan thuế, tồ án… Những kênh thơng tin khác khách hàng thực quan trọng việc định Ngân hàng thương mại Ngồi ra, thân chi nhánh cần có biện pháp giám sát nội thông qua công tác tự kiểm tra nội bộ, kiểm tra chéo cần tiến hành thường xuyên nhanh chóng phát lỗi, vi phạm phát sinh nhằm có biện pháp kịp thời chấn chỉnh, khắc phục Hoạt động kiểm tra nội chi nhánh thuộc chức nhiệm vụ Phòng kiểm sốt nội bộ, thời gian qua hoạt động tự kiểm tra chi nhánh hoạt động chưa thường xuyên, việc kiểm tra mang tính chiếu lệ Vì vậy, việc thực đầy đủ thường xuyên hoạt động kiểm tra nội giúp chi nhánh hạn chế rủi ro cho vay Việc tăng cường giám sát nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng trình cho vay giám sát khoản vay, giám sát nguồn thu khách hàng, thực trạng tài sản bảo đảm biến động bất thường khách hàng trình vay vốn, trả nợ Tăng cường công tác tuyên truyền sai phạm, rủi ro đạo đức hậu số vụ việc vi phạm pháp luật xảy hệ thống ngân hàng thời gian gần để có cảnh tỉnh, răn đe nâng cao ý thức cán Việc thực nghiêm túc đầy đủ biện pháp giám sát cho vay nêu giúp cho chi nhánh kiểm sốt hạn chế tình hình nợ xấu, nguồn vốn cho vay sử dụng mục đích u cầu đề ra, góp phần thúc đẩy kinh tế lưu thông, phát triển lành mạnh 3.2.7 Hồn thiện cơng tác thu thập thơng tin 66 Cho vay hoạt động sinh lời lớn song chứa đựng nhiều rủi ro Ngân hàng thương mại Do ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định cho vay Đó qúa trình phân tích đánh giá, thẩm định trước, sau cho vay Mục tiêu trình thu thập phân tích thơng tin nhằm xác định nội dung liên quan đến khoản vay Thông tin cho vay vơ quan trọng, giúp cho cán ngân hàng định đắn Thông tin cho vay bao gồm: thông tin thân nhân khách hàng, mối quan hệ khách hàng, tư cách đạo đức, lực tài chính, lực kinh doanh, nguồn thu, nghề nghiệp khách hàng, ngành nghề kinh doanh, thị trường sản phẩm, đầu vào đầu ra, tình trạng nợ nần, tình trạng tài sản bảo đảm,… Các thơng tin thu thập đầy đủ trước cho vay nhằm giúp ngân hàng định cho vay phù hợp (về số tiền vay, thời gian vay, kỳ hạn trả nợ,…) Tuỳ theo khách hàng phương án vay vốn, thẩm định, cán tín dụng sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: xem xét hồ sơ, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng, xuống kiểm tra thực tế tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng kết hợp với nguồn thông tin khác như: từ bạn hàng; đối thủ cạnh tranh; quan quản lý; ngân hàng thông qua mối quan hệ qua CIC; khách hàng tiêu thụ sản phẩm hàng hóa dịch vụ để đánh giá khách hàng xác, khách quan Như vậy, thấy việc thu thập, đánh giá, thẩm định thông tin trước cho vay phải coi trọng Chỉ có tồn thông tin khách hàng thu thập cách đầy đủ, xác chi nhánh đưa định phù hợp nhằm nâng cao hiệu cho vay hạn chế tối đa rủi ro tổn thất xẩy Đồng thời thơng tin hỗ trợ ngân hàng trình cho vay, giám sát khách hàng, trình trả nợ, trình sử dụng tài sản bảo trình thu nợ, xử lý nợ khoản vay phát sinh thành nợ xấu, xử lý bán tài sản ngân hàng định phát tài sản,… 67 KẾT LUẬN Kinh tế ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày tăng cao, hội cho việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Với mục tiêu gia tăng quy mô chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt đặc biệt với Ngân hàng khác Tuy nhiên, việc cạnh tranh không đồng nghĩa với hạ thấp tiêu chuẩn điều kiện cho vay Trong giai đoạn hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh cần thiết nâng cao lực quản trị, khả mở rộng phát triển khách hàng cho vay khách hàng cá nhân Và ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh cần tập trung vào yêu tố người , trọng khâu tuyển dụng , đào tạo cán nhân viên từ ban đầu Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh nhằm đưa giải pháp phù hợp, thiết thực nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân góp phần vào việc nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao vị phát triển cách bền vững 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thơng tư số 39/2016/TT-Ngân hàng nhà nước - quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS.Phạm Thanh Bình (2016), Nghiệp vụ Cho vay Ngân hàng thương mại dành cho Cao học chuyên ngành Ngân hàng, Trường Đại học kinh doanh Cơng nghệ Hà Nội TS.Phạm Thanh Bình (2016), Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, Trường Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội PGS.TS Mai Văn Bạn (2015), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2014),Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Phương Lan (2009), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội 10 Trần Thuỳ Linh (2009), Cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Thăng Long 11 Huỳnh Lê Hồi Tâm (2016), Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam 12 Nguyễn Mạnh Mười Lúa (2015), Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 13 Các quy chế cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông 14 Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH 3.1 Định hướng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Quảng Ninh hoạt động cho. .. LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ii CHƯƠNG v PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH. .. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 201 4-2 016 Bài viết tác giả Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ