Quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần nam á chi nhánh quảng ninh

Giáo BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM THỊ THU HÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á - CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM THỊ THU HÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á - CHI NHÁNH QUẢNG NINH CHUYÊN NGHÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn “Quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á Chi nhánh Quảng Ninh” trung thực khơng có chép Tất giúp đỡ cho việc xây dựng sở lý luận cho luận trích dẫn đầy đủ ghi rõ nguồn gốc rõ ràng phép công bố Hà Nội, ngày… tháng … năm 2020 Học viên thực Phạm Thị Thu Hà ii LỜI CÁM ƠN Em xin bày tỏ biết ơn sâu sắc đến nhà trường, thầy cô giáo khoa Sau đại học, trường Đại học Thương Mại tận tình giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện để em học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Em xin chân thành cám ơn giảng viên hướng dẫn, trường Đại học Thương mại, người hướng dẫn, bảo nhiệt tình cho em suốt trình hình thành, xây dựng hoàn thành luận văn Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, cán phòng Tín dụng, anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Quảng Ninh Mặc dù nỗ lực nhiều luận văn tránh khỏi sai sót, mong cách thầy có ý kiến đóng góp để luận văn hoàn thiện Hà Nội, ngày … tháng … năm 2020 Học viên thực Phạm Thị Thu Hà iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài .4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .4 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Cho vay khách hàng cá nhân .7 1.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2 Phân định nội dung quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.2 Nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 19 1.2.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 20 1.2.4 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .27 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 37 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 37 iv 1.3.2 Các yếu tố khách quan .38 Tiểu kết chương 42 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á - CHI NHÁNH QUẢNG NINH .43 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Quảng Ninh 43 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nam Á Chi nhánh Quảng Ninh 43 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Quảng Ninh 44 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Quảng Ninh 45 2.2 Kết nghiên cứu thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Quảng Ninh năm 20172018 .50 2.2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Quảng Ninh 50 2.2.2 Quan điểm chiến lược quản lý rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á chi nhánh Quảng Ninh 52 2.2.2 Mơ hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á .53 2.2.3 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh 58 2.3 Đánh giá chung thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2017 – 2019 71 2.3.1 Những kết đạt 71 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 72 Tiểu kết chương 78 v CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH 79 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh yêu cầu Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh đến năm 2025 .79 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh củaNgân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh .79 3.1.2 Yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân củaNgân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh 80 3.2 Đề xuất giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh đến năm 2025 .81 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 81 3.2.2 Tăng cường kênh thông tin phục vụ công tác thẩm định 84 3.2.3 Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội .86 3.2.4 Nâng cao việc xử lý nợ q hạn, nợ xấu, nợ khó địi 88 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 90 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh 92 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .93 3.3.3 Kiến nghị với Hội Sở .94 Tiểu kết chương 95 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Một số tiêu thức phân đoạn thị trường khách hàng cá nhân Bảng 1.2 Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mơ hình điểm số tín dụng FICO 32 Bảng 1.3 Tỷ trọng tiêu chí đánh giá mơ hình điểm số tín dụng Vantage Score 33 Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng, thời gian Nam Á Bank - Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2017 - 2019 46 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay Nam Á Bank - Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2017 - 2019 48 Bảng 2.3 Lợi nhuận tiêu sinh lời của Nam A Bank - Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2017 - 2019 49 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân Nam Á Bank - Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2017 - 2019 50 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ vay khách hàng cá nhân theo nhóm nợ Nam Á Bank Chi nhánh Quảng Ninh 51 Bảng 2.6 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng Nam Á Bank 58 Bảng 2.7 Các tiêu nhân thân KHCN Nam Á Bank 60 Bảng 2.8 Các tiêu khả trả nợ KHCN 60 Bảng 2.9 Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân Nam Á Bank 61 Bảng 2.10 Phân loại khách hàng theo xếp hạng tín dụng Nam Á Bank - Chi nhánh Quảng Ninh 63 Bảng 2.11 Quy trình kiểm soát nghiệp vụ cho vay Nam Á Bank - Chi nhánh Quảng Ninh 64 Bảng 2.12 Dự phịng rủi ro phải trích Nam Á Bank - Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2017 - 2019 68 Bảng 2.13 Trích lập dự phòng rủi ro KHCN giai đoạn 2017-2019 Nam Á Bank - Chi nhánh Quảng Ninh 69 vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng 28 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức 44 Sơ đồ 2.2 Mô hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng Nam Á Bank 54 Sơ đồ 2.3 Mơ hình ba tuyến phịng thủ Nam Á Bank - Chi nhánh Quảng Ninh 54 Sơ đồ 2.4 Sơ đồ quản lý nợ có vấn đề 70 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tín dụng Nam Á Bank - Chi nhánh Quảng Ninh theo quy mô khoản vay giai đoạn 2017 - 2019 51 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BGĐ Ban giám đốc BKS Ban kiểm soát CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CBTD Cán tín dụng CVKH Chuyên viên khách hàng DPRR Dự phòng rủi ro GĐ Giám đốc HTKD Hỗ trợ kinh doanh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KTGD Kế toán giao dịch KU Khế ước NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NQH Nợ hạn QLRR Quản lý rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo 83 tác thẩm định sau để nhận định thơng tin khách hàng xác: Thẩm định tư cách pháp lý bên vay: nhu cầu, chức phục vụ cho ngành nghề kinh doanh không, giấy phép kinh doanh hợp lệ chưa, phép kinh doanh ngành nghề gì, mã số thuế có cịn hoạt động khơng Nếu khơng tìm hiểu chặt chẽ lực pháp lý bên vay hậu xảy khó lường, chí hợp đồng vay bị tun vơ hiệu nặng vi phạm quy định cho vay đối tượng khách hàng cụ thể mà cán thẩm định tìm hiểu kinh nghiệm họ theo nhiều khía cạnh khác Những nội dung cần xem xét tất đối tượng là: kiế sản xuất kinh doanh vay vốn Tính tốn, xác định mức thu nhập khách hàng vay Mức thu nhập hàng năm khách hàng số tiền thu từ nhiều nguồn khác như: thu từ thực phương án sản xuất kinh doanh, thu từ hoạt động kinh doanh khác ngồi phương án… việc tính tốn, Thẩm định vốn tự có khách hàng tham gia thực phương án kinh doanh, vốn tự có bên vay (máy móc, đất đai, nhà xưởng) Tỷ lệ vốn tự có tham gia lớn mức độ rủi ro thấp Thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn ngành nghề phát triển tốt, có thị phần lớn, hội phát triển tốt khách hàng có nhiều lợi nhuận Ngược lại gặp nhiều rủi ro hàng sản xuất không bán 84 - Thẩm định tài sản đảm bảo Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có đảm bảo nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý Tuy nhiên, việc định giá giá trị tài sản đảm bảo cần Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh thực khách quan đảm bảo tài sản có đủ khả chuyển nhượng đủ điều kiện pháp lỹ Cán tín dụng Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản Thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá tài sản đảm bảo Với định hướng tăng trưởng cho vay có bảo đảm tài sản, thực tế tài sản khách hàng, doanh nghiệp nhà nước thấp so với dư nợ ngân hàng; đồng thời, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp ngồi quốc doanh hoạt động có hiệu tài sản đủ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay khơng nhiều Vì để tăng tài sản đảm bảo cho vay, Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh cần áp dụng biện pháp sau:  Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, ngồi tài sản doanh nghiệp cịn dùng tài sản cá nhân Chủ tịch hội đồng quản chị giám đốc, thành viên hội đồng quản trị …có thể đứng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, áp dụng biện pháp cầm cố quyền đòi nợ, bảo lãnh Tổng công ty  Giảm dần dư nợ khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản đảm bảo theo quy định ngân hàng Đối với việc nhận tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trường tài sản Linh hoạt phạm vi cho phép doanh nghiệp có tín nhiệm, kinh doanh hiệu 3.2.2 Tăng cường kênh thông tin phục vụ công tác thẩm định Tăng cường khai thác sử dụng thơng tin có sẵn Trung tâm Thơng tin Tín dụng NHNN (CIC), Cục thuế Nhà đất Trung tâm Thông tin thương mại Vinanet thông tin báo chí …Kết tra cứu thơng tin qua phương tiện phải 85 nêu báo cáo thẩm định Các thơng tin sau: - Thơng tin từ Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) NHNN Hiện nay, loại thông tin mà CIC cung cấp gồm: thông tin tổng hợp khách hàng có dự án lớn (vượt 5% vốn tự có TCTD), thông tin tổng hợp dư nợtừng ngân hàng, thơng tin tài khách hàng vay, hồ sơ kinh tế khách hàng vay, tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, thơng tin phân tích xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, thơng tin cảnh báo sớm, tin CIC Trong loại thơng tin trên, thơng tin tình hình quan hệ tín dụng khách hàng dư nợ khách hàng TCTD hỏi tin nhiều Các thông tin lại thiếu liệu khách hàng nên thường khơng đáp ứng nhu cầu nên hỏi tin Tại Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh, thông tin mà CIC cung cấp mang tính tham khảo khơng phải yếu tố định Bởi ngồi thơng tin tín dụng cịn có thơng tin bổ trợ khác.Bởi Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh cần CIC thông tin tổng hợp khách hàng có dự án lớn (vượt 5% vốn tự có TCTD), thơng tin tổng hợp dư nợ ngân hàng, thơng tin tài khách hàng vay, hồ sơ kinh tế khách hàng vay, tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, thơng tin phân tích xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, thơng tin cảnh báo sớm - Hệ thống thông tin nội Globus Nam A Bank Việc đưa vào sử dụng hệ thồng Globus, cho phép truy vấn thông tin khách hàng có quan hệ vay vốn như: lịch sử vay, trả nợ vay tính hạn, giá trị khoản vay Tuy nhiên, thông tin nội nhiều hạn chế chủ yếu cung cấp thông tin khứ, không phản ánh xu hướng cung cầu thị trường nước giới…Chủ yếu chuyên viên khách hàng phải tự ghi nhận lại nhận xét khách hàng cho lần vay Từ tình hình thực tế để tăng cường thơng tin phục vụ công tác thẩm định hồ sơ khách hàng đề nghị sử dụng thêm nhiều kênh thông tin khác từ báo chí Website Bộ, Hiệp hội ngành nghề Trung tâm thơng tin khác …để có 86 thơng tin mang tính định hướng, phản ánh xu hướng thị trường tương lai 3.2.3 Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng vơ quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh hoạt động kiểm soát phát ngăn ngừa rủi ro địa đức cán tín dụng gây Định kỳ ngân hàng cần tổ chức họp đơn vị, xây dựng kế hoạch kiểm tra giám sát cụ thể cho phòng, ban, lĩnh vực cho vay Việc kiểm tra thực sau: giám đốc chi nhánh giám sát q trình cơng tác cán cho vay, góp ý đạo kịp thời thiếu sót q trình làm việc, góp phần hạn chế rủi ro xuất phát từ phía ngân hàng Cán tín dụng cần giám sát trình sử dụng vốn, tình hình tài sản sản đảm bảo theo nhiều phương thức Cơ cần có: đến kiểm tra, kiểm sốt cho ý kiến phát sinh vấn đề rủi ro khách hàng vỡ nợ, làm ăn trì trệ… có ý kiến với phận có liên quan kịp thời ngăn chặn rủi ro Thường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng sau ện pháp kiểm tra đột xuất, kiểm tra thông qua khách hàng giả khác, thông qua đối tác làm ăn khách hàng Để nâng cao vai trò cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế RRTD theo u cầu chuẩn mực Basel II, Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh cần thực số biện pháp sau: • Kiểm tra Trong thực quy trình tín dụng cần tn thủ quy trình việc xem xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả thu hồi vốn Thơng thường cán tín dụng phải kiểm tra trước, sau cho vay Trong trình cho vay, Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh cần phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, việc kiểm tra định kỳ hay đột xuất Việc kiểm tra giúp cán tín dụng đánh giá xác hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng tránh việc bố trí 87 có kiểm tra từ phía ngân hàng Do vậy, cần khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích đợt kiểm tra Đối với khách hàng doanh nghiệp vay lần đầu phải thơng qua hội đồng tín dụng qua sàng lọc lựa chọn khách hàng có khả tài kinh doanh hiệu để hạn chế rủi ro • Kiểm sốt Tổ chức thực nâng cao lực hệ thống kiểm soát q trình hoạt động tín dụng hệ thống kiểm tốn nội đảm bảo tính độc lập phận kiểm soát nội Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay luồng tiền toán khách hàng, cụ thể là: - Đối với vốn vay: Trong trình xét duyệt cho vay, việc kiểm tra trước cho vay việc cần thiết, nhiên, sau phát tiền vay Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh cần kiểm tra việc sử dụng tiền vay, kiểm tra xem khách hàng có sử dụng mục đích vay vốn.Nếu sau phát tiền vay, cán tín dụng khơng kiểm tra, khách hàng sử dụng khơng mục đích vay vốn mượn tài khoản để tốn sau rút tiền mặt để chi tiêu khơng mục đích dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng - Đối với toán: Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, cán tín dụng Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh cần quan tâm đến nguồn tiền toán khách hàng, yêu cầu doanh nghiệp, chủ đầu tư người mua toán chuyển khoản vể tài khoản khách hàng Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh để trả nợ tiền vay, không cho rút tiền mặt Các cán tín dụng Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh nên kiểm soát tiền gửi khách hàng việc chi tiêu từ tài khoản tiền gửi cần có đồng ý ngân hàng, tránh tượng tiền tốn khách hàng khơng trả nợ mà lại sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khơng có khả trả - Xây dựng máy đội ngũ kiểm soát, kiểm toán nội làm việc đạt hiệu cao, hoạt động độc lập tăng cường kiểm soát trực tuyến, cập nhật kịp thời lĩnh vực có rủi ro cao, phịng ngừa trước lĩnh vực nhạy cảm gây rủi ro đến cho ngân hàng 88 - Tăng cường cán có trình độ qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phận Kiểm soát Trong trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng kiểm tra - Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phịng Kiểm sốt Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt Có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao trách nhiệm hoạt động kiểm soát 3.2.4 Nâng cao việc xử lý nợ q hạn, nợ xấu, nợ khó địi Đây biện pháp quan trọng bậc nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Việc xử lý nợ hạn cần Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh phải thực nội dung sau: • Phân tích ngun nhân nợ q hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ Đối với khách hàng có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh cần xem xét khả trả nợ phương án sản xuẩt kinh doanh thời gian tới để định cho vay Việc cho vay bảo đảm thu hồi vốn giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ, chẳng hạn áp dụng phương pháp sau: - Xác định phương pháp cấu nợ: Căn vào phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp chứng minh khả hoàn trả đến hạn sau cấu lại nợ Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh nên thực cấu lại Để thực cấu lại nợ cho doanh nghiệp đòi hỏi Nam A Bank CN Quảng Ninh phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng sau cấu Đối với doanh nghiệp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ hạn chưa xác định nguồn trả, Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng sau: - Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo, Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh nên: 89 Tìm khách hàng có khả tài nhận lại nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu tài sản đảm bảo khả trả nợ Ngân hàng rà sốt tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Phối hợp Bộ, Ban, Ngành cho tiến hành lý, phát mại tài sản bảo đàm cho vay theo định để thu hồi vốn Trong trường hợp tài sản khơng đủ thu hồi vốn buộc khách hàng phải trả tiếp phần cịn lại thơng qua việc bán tiếp tài sản, khong Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh tuyên bố doanh nghiệp phá sản Vấn đề gần Nam A Bank tiến hành “mạnh tay” - Đối với khoản vay khơng có tài sản đảm bảo: Trong trường hợp này, Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh cần phải kiểm soát chặt chẽ nguồn tài doanh nghiệp, khoản phải thu, nguồn tốn cơng trình qua thông báo vốn hàng năm lĩnh vực xây dựng – lĩnh vực chủ yếu Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh, kỳ thu tiền lĩnh vực khác yêu cầu khách hàng chủ đầu tư người mua hàng cam kết toán chuyển khoản tài khoản khách hàng tạo ngân hàng - Đối với khoản nợ xấu đánh giá có khả thu hồi: thường xun bám sát, đơn đốc thu nợ, theo dõi tình hình hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng cần thiết, khuyến khích khách hàng trả nợ ệc miễn giảm phần lãi suất, cấu gia hạn thêm thời gian khoản vay để khách hàng trả nợ khách hàng có thiện chí trả nợ gốc - Đối với khoản nợ có dấu hiệu khó địi: kiểm soát khách hàng, tận dụng nguồn thu (tài sản đảm bảo), yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay - Đối với khoản nợ xấu khơng có khả thu hồi: sử dụng dự phòng RRTD để ắp tổn thất chuyển qua công ty quản lý tài sản khai thác nợ tiếp tục theo dõi tìm biện pháp thu hồi nợ phát mại tài sản, bán nợ, khởi kiện khách hàng Tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay 90 • Biện pháp khởi kiện tồ án: Hiện nay, quan hệ kinh tế Việt Nam, việc khởi kiện tồ chưa thành thói quen người, trong kinh thị trường cần quen dần với việc giải vụ án kinh tế thơng qua tồ án kinh tế Việc Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh khởi kiện tồ có tác dụng khách hàng khơng có thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ Ngoài ra, Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh cần lưu ý việc xử lý dự phòng rủi ro chuyện nội ngân hàng không tiết lộ cho khách hàng biết việc xử lý rủi ro để tránh tượng khách hàng biết chây ỳ, không trả 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong kinh tế thị trường, yếu tố người xem yếu tố quan trọng người tảng phát triển người định đến thành bại hoạt động xảy Đối với hoạt động tín dụng, yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng để từ định đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vì đề xuất chất lượng nguồn nhân lực cần phải nâng cao tập trung chủ yếu vào vấn đề sau: - Về công tác đào tạo: Phải có kế hoạch thực triển khai liên tục chương trình đào tạo nghiệp vụ cho cán để đáp ứng kịp thời nhu cầu nhân thực mở rộng mạng lưới hoạt động tránh trường hợp thiếu nguồn nhân lực dẫn đến việc sử dụng cán khơng phù hợp với trình độ chun mơn, vị trí cơng tác dồn nhiều vào số cán điều dẫn đến việc cán khơng có thời gian để kiểm tra quản lý tốt hồ sơ khoản vay Công tác đào tạo nhân quan mức góp phầm cho việc hạn chế RRTD xảy - Về lực cơng tác: Địi hỏi cán làm cơng tác tín dụng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không nhừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chận thủ đoạn lợi dụng khách hàng 91 - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: Yêu cầu cán ngân hàng phải tự giác tu dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp mình, phải có ý thức trách nhiệm công việc, cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng lĩnh vực cơng tác nhạy cảm dễ bị sa ngã cám dỗ đồng tiền vật chất trước mắt Vì đồ hỏi ngân hàng phải đặc biệt trọng đến phẩm chất đạo đức người cán ngân hàng yếu tố quan trọng để hạn chế RRTD xảy Ngoài ra, Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh cần phải xây dựng sách đãi ngộ nhân thật hợp lý, thực chế tài thơng thoáng nhằm thu h t nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng Chi nhánh Vì việc tăng trường tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng nhân viên tín dụng phụ trách dễ dẫn đến có nhiều rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Thực tế cho thấy cường độ làm việc cán Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh thời gian qua căng thẳng, chí việc làm thêm phổ biến Điều dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm sốt khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường nhân lực số lượng chất lượng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng ần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụ ể hạn chế rủi ro cho vay như: - Về lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu 92 Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợ ối với cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng, nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh cần tăng cường xây dựng văn hóa quản lý rủi ro toàn ngân hàng để cá nhân phận ý thức trách nhiệ ền lợi việc quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên chương trình truyền thơng khối tồn ngân hàng, tổ chức buổi giao lưu workshop, teambuilding phận khối quản lý rủi ro với đơn vị kinh doanh để nhân viên hiểu rõ rủi ro nâng cao ý thức phòng tránh rủi ro cán nhân viên 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luậ ột địi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Các kiến nghị cụ thể: - Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu ợp với điều kiện thực tế; 93 - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhiều hội đầ dạng hóa cơng cụ ịnh khn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm ủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa ảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng - Trong trình phát tài sản chấp để thu hồi nợ, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý văn thi hành án chậm Vì quan thi hành án cần có thủ tục nhanh chóng bàn giao tài sản đảm bảo cho Ngân hàng Để tạo điều kiện cho ngân hàng phát tài sản đảm bảo nhanh chóng hiệu Nhà nước nên thành lập thị trường thống đấu giá tài sản mà ngân hàng cần phát mại Để chuẩn hoá đảm bảo cho thị trường hoạt động thống Nhà nước cần thực hiện: luật hố thị trường bán đấu giá; thành lập cơng ty hay trung tâm bán đấu giá có đạo, kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ; xây dựng quy hình thực đấu giá gọn nhẹ hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng NHNN Việt Nam (CIC): Đây kênh thơng tin tin cậy giúp NH đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích cho vay Thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM trung tâm cần đưa mức độ rủi ro ngành, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp để làm cho việc phân loại, xếp hạng doanh nghiệp Bên cạnh cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý Trung tâm thông tin tín dụng khơng am hiểu cơng nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng cơng cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khơ khan cho ngân hàng tham khảo 94 NHNN tăng cường tra, giám sát hoạt động NHTM: Hoạt động tra giám sát cho vay cần thực thường xuyên nâng cao trình độ đội ngũ tra viên để có khả phát kịp thời sai sót, vi phạm quy định đảm bảo an toàn hoạt động NH đặc biệt hoạt động cho vay…Để kịp thời xử lý cách triệt để đưa biện pháp phòng ngừa cách hiệu Nghiên cứu triển khai công cụ phái sinh hốn đổi tín dụng (Credit swap …) Đây cơng cụ thị trường tài phát triển cao nhằm giúp NHTM phòng ngừa bảo hiểm RRTD, san sẻ rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản vay ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Hội Sở • Theo chủ trương Nam A Bank, Nam A Bank không thực XHTD KH chưa có lịch sử quan hệ với ngân hàng, KH mới, KH có kết khơng có nguồn thu nhập… Trong thực tế ngân hàng, có đối tượng KH đơn vị đầy tiềm năng, thông tin phi tài thực tốt, nhiên, thơng tin tài lại chưa đầy đủ chưa có, ngược lại; KH thành lập để thực dự án, KH ban lãnh đạo tiếp thị Đối với đối tượng KH này, hệ thống định hạng Nam A Bank thực việc xếp hạng Do đó, để đảm bảo tính tồn diện hiệu lâu dài, hệ thống XHTD nội nên xây dựng hệ thống XHTD cho đối tượng khách hàng loại bỏ tiêu khơng thể thực • Nam A Bank cần xác định lại cần thiết nguồn thông tin từ báo cáo lưu chuyển tiền tệ việc xếp hạng KH • Nam A Bank nên ban hành tài liệu chi tiết đánh giá tiêu phi tài cho tồn hệ thống Xây dựng thang điểm chi tiết tiêu phi tài Bên cạnh đó, Nam A Bank tiến hành bổ sung tiêu phi tài sở tiến hành điều tra khảo sát diện rộng, lựa chọn, sàng lọc yếu tố phi tài có tác động mạnh số đơng tổ chức kinh tế để làm sở xác định tiêu chí phi tài 95 Tiểu kết chương Trong chương 3, tác giả trình bày nội dung định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh; đưa giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh đề xuất số kiến nghị nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quảng Ninh 96 KẾT LUẬN Ngân hàng hệ thống huyết mạch kinh tế, cung cấp vốn cho doanh nghiệp người tiêu dùng cơng cụ để phủ điều tiết sách vĩ mơ thơng qua sách tiền tệ để th c đẩy phảt triển kinh tế kiềm chế lạm phát Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói hoạt động kinh doanh rủi ro, rủi ro tín dụng chiếm phần lớn hầu hết rủi ro kinh doanh ngân hàng Việt Nam Vì việc quản lý rủi ro tín dụng cách hiệu tạo ngân hàng phát triển bền vững gia tăng thương hiệu uy tín ngân hàng Thơng qua sở lý luận tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, luận văn sâu vào nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng công tác quản lý rủi ro Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh Luận văn đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Nam A Bank – Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn phát triển tới Một là, luận văn hệ thống hóa sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM Hai là, luận văn phân tích đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng nhân Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Quảng Ninh, đánh giá kết đạt đượ ồn nguyên nhân Ba là, luận văn đề xuất giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Quảng Ninh Luận văn viết sở lý luận tín dụng rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn cơng tác tín dụng Tuy nhiên kiến thức hệ thống lý luận thực tiễn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến quý Thầy cô Qua Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn tận tình hướng dẫn Em hoàn thành luận văn 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Bá Cường (2012), Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ACB chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Đinh Xuân Cường Nguyễn Trúc Lê (2014), Đòn bẩy để ngân hàng thương mại Việt Nam tiếp cận hiệp ước vốn Basel II, Tạp chí Khoa học ĐHQGHN - Kinh tế Kinh doanh, Tập 30, Số3/2014, Tr.10-16 Dương Hữu Hạnh (2013), Quản lý rủi ro ngân hàng, Nhà xuất lao động, Hà Nội Trương Thị Hồng Lê Thị Minh Ngọc (2014), Xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam – thực trạng hạn chế cần hoàn thiện, Diễn đàn nghiên cứu tài tiền tệ, số 21(414)/2014, tr.17tr.21 Nguyễn Xuân Khánh (2014), Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN Bỉm Sơn, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Thương Mại, Hà Nội Nam A Bank (2017), Báo cáo thường niên 2017, Hà Nội Nam A Bank (2018), Báo cáo thường niên 2018, Hà Nội Nam A Bank (2019), Báo cáo thường niên 2019, Hà Nội Nam A Bank (2018), Quy định hướng dẫn xếp hạng tín dụng phân loại nợ xét duyệt Ngân hàng TMCP Nam Á, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản lý ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 11.Nguyễn Thu Trang (2015), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại họcThương Mại, Hà Nội ... SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại. .. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1.1 Khách hàng cá nhân đặc điểm khách hàng. .. cường quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Quảng Ninh 7 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN