LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do lựa chọn đề tài Khi mức độ hội nhập của nền kinh tế Việt Nam ngày càng sâu, thì việc mở cửa nền kinh tế mang lại thời cơ nhưng cũng mang nhiều thách thức đối với các doanh nghiệp thuộc mọi ngành nghề trong nền kinh tế, trong đó có lĩnh vực tài chính ngân hàng. Theo nhận định chung của các chuyên gia, ngân hàng là lĩnh vực chịu nhiều sức ép hội nhập nhất so với các lĩnh vực kinh tế khác. Sức ép này hiện đang gay gắt hơn khi hiện nay tại Việt Nam đã có sự hiện diện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài và thể hiện rõ nhất trong lĩnh vực thẻ thanh toán, một trong những dịch vụ vừa mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho các ngân hàng vừa mang lại hiệu quả cho kinh tế-xã hội. Hiện nay, sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam với việc từng bước trang bị hệ thống thông tin hiện đại tiên tiến đã cho phép áp dụng những công cụ thanh toán mới hiện đại để bổ sung cho những công cụ thanh toán trong nền kinh tế.Vì vậy, phát triển dịch vụ thẻ là việc làm hết sức cần thiết để đa dang hóa các sản phẩm dịch vụ đối với các ngân hang thương mại ở Việt Nam, trong đó có Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Bỉm Sơn (BIDV Bỉm Sơn). Thêm vào đó, trong quá trình kinh doanh, dịch vụ thẻ của BIDV Bỉm Sơn còn bộc lộ nhiều điểm yếu. Mặc dù ngân hàng đã có nhiều giải pháp để phát triển nhanh dịch vụ này nhưng sự phát triển cũng như hiệu quả của việc kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán vẫn chưa xứng đáng với tiềm năng vốn có của nó. Xuất phát từ vấn đề trên, việc nghiên cứu, phân tích và đưa ra các giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh trong giai đoạn hiện nay là rất cần thiết. Chính vì vậy, tôi đã chon đề tài “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN” 2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại các Ngân hàng thương mại (NHTM). - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Bỉm Sơn từ đó chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân hạn chế của dịch vụ thẻ tại BIDV Bỉm Sơn. - Đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Bỉm Sơn 3. Đối tượng nghiên cứu: Đề tài sẽ tập trung và khai thác rõ mọi nội dung liên quan đến dịch vụ thẻ thanh toán, phân tích hiện trạng dịch vụ thẻ thanh toán và đề xuất các hướng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Bỉm Sơn. 4. Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Đề tài được nghiên cứu tại BIDV Bỉm Sơn Phạm vi thời gian: Nghiên cứu các vấn đề có liên quan đến dịch vụ thẻ thanh toán qua các năm từ năm 2012 đến năm 2014 Nội dung: Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ của BIDV Bỉm Sơn. Đề xuất, định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Bỉm Sơn. 5. Phương pháp nghiên cứu - Đề tài sử dụng phương pháp định tính trong thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin được tiến hành tổng hợp, phân tích dựa trên nguồn số liệu thứ cấp. Nguồn dữ liệu thứ cấp được lấy từ các báo cáo công khai trên các phương tiện internet, sách báo,... và các tài liệu nội bộ về thanh toán không dùng tiền mặt, kết quả kinh doanh khi áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt từ phòng Thanh toán Thẻ, phòng Kế hoạch tài chính, các số liệu thống kê cần thiết từ BIDV Bỉm Sơn và Ngân hàng nhà nước trên địa bàn thành phố Thanh Hóa. Dựa trên nguồn dữ liệu thứ cấp phân tích và đánh giá khách quan tình hình hoạt động chung của dịch vụ thẻ thanh toán của BIDV Bỉm Sơn 6. Kết cấu luận văn Luận văn gồm 3 chương: - Chương 1: Lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển – chi nhánh Bỉm Sơn - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển – chi nhánh Bỉm Sơn
MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế ATM Điểm rút tiền tự động POS Thiết bị chấp nhận thẻ TMCP Thương mại cổ phần BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Khi mức độ hội nhập kinh tế Việt Nam ngày sâu, việc mở cửa kinh tế mang lại thời mang nhiều thách thức doanh nghiệp thuộc ngành nghề kinh tế, có lĩnh vực tài ngân hàng Theo nhận định chung chuyên gia, ngân hàng lĩnh vực chịu nhiều sức ép hội nhập so với lĩnh vực kinh tế khác Sức ép gay gắt Việt Nam có diện ngân hàng 100% vốn nước thể rõ lĩnh vực thẻ toán, dịch vụ vừa mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu cho kinh tế-xã hội Hiện nay, phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam với việc bước trang bị hệ thống thông tin đại tiên tiến cho phép áp dụng cơng cụ tốn bổ sung cho cơng cụ tốn kinh tế.Vì vậy, phát triển dịch vụ thẻ việc làm cần thiết để đa dang hóa sản phẩm dịch vụ ngân hang thương mại Việt Nam, có Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bỉm Sơn (BIDV Bỉm Sơn) Thêm vào đó, trình kinh doanh, dịch vụ thẻ BIDV Bỉm Sơn bộc lộ nhiều điểm yếu Mặc dù ngân hàng có nhiều giải pháp để phát triển nhanh dịch vụ phát triển hiệu việc kinh doanh dịch vụ thẻ tốn chưa xứng đáng với tiềm vốn có Xuất phát từ vấn đề trên, việc nghiên cứu, phân tích đưa giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh giai đoạn cần thiết Chính vậy, chon đề tài “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN” Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hóa sở lý luận phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng thương mại (NHTM) - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tốn BIDV Bỉm Sơn từ hạn chế nguyên nhân hạn chế dịch vụ thẻ BIDV Bỉm Sơn - Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán BIDV Bỉm Sơn Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung khai thác rõ nội dung liên quan đến dịch vụ thẻ tốn, phân tích trạng dịch vụ thẻ toán đề xuất hướng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán BIDV Bỉm Sơn Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu BIDV Bỉm Sơn Phạm vi thời gian: Nghiên cứu vấn đề có liên quan đến dịch vụ thẻ toán qua năm từ năm 2012 đến năm 2014 Nội dung: Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ BIDV Bỉm Sơn Đề xuất, định hướng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán BIDV Bỉm Sơn Phương pháp nghiên cứu - Đề tài sử dụng phương pháp định tính thu thập xử lý thơng tin Các thơng tin tiến hành tổng hợp, phân tích dựa nguồn số liệu thứ cấp Nguồn liệu thứ cấp lấy từ báo cáo công khai phương tiện internet, sách báo, tài liệu nội tốn khơng dùng tiền mặt, kết kinh doanh áp dụng toán khơng dùng tiền mặt từ phòng Thanh tốn Thẻ, phòng Kế hoạch tài chính, số liệu thống kê cần thiết từ BIDV Bỉm Sơn Ngân hàng nhà nước địa bàn thành phố Thanh Hóa Dựa nguồn liệu thứ cấp phân tích đánh giá khách quan tình hình hoạt động chung dịch vụ thẻ toán BIDV Bỉm Sơn Kết cấu luận văn Luận văn gồm chương: - Chương 1: Lý luận phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển – chi nhánh Bỉm Sơn - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển – chi nhánh Bỉm Sơn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ ngân hàng giới Về mặt lịch sử, thẻ ngân hàng xuất năm 1945 mang tên Charge-It ngân hàng John Biggins (Mỹ) Nó cho phép khách hàng dùng thẻ để mua hàng nơi bán lẻ Còn nhà kinh doanh phải ký quỹ ngân hàng Biggins ngân hàng thu tiền tốn từ phía khách hàng để hoàn trả cho nhà kinh doanh Tuy nhiên loại thẻ sử dụng phạm vi địa phương dành riêng cho khách ngân hàng Năm 1949, tiền thân thẻ tín dụng đời Một người đàn ông tên Frank McNamara sau bữa tối ăn không mang tiền, nghĩ cách tốn khơng dùng tiền mặt Cùng với đối tác, ông lập Công ty Diners Club, phát hành loại thẻ chuyên dùng để toán nhà hàng Chỉ năm đầu tiên, có hàng chục nhà hàng New York chấp nhận loại thẻ này, người dùng thẻ lên đến hàng chục nghìn Dần dần, thẻ sử dụng thêm điểm du lịch, giải trí ngồi lĩnh vực ăn uống năm sau đó, ngân hàng Bank of America thành lập Cơng ty dịch vụ BankAmericard, nhằm kinh doanh nhượng quyền thương hiệu phát hành thẻ với ngân hàng thẻ giới Cơng ty nhanh chóng phát triển trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập VISA vào năm 1970 phát hành thẻ ghi nợ (debit) vào năm 1975 Năm 1966, để cạnh tranh với thành công Bank of America, 14 ngân hàng lớn Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế ( Interbank Card Association- ICA) cho đời thẻ Master Charge Họ thiết kế hệ thống thẻ tín dụng quốc gia có nhiệm vụ phát triển hệ thống mạng lưới toán chấp nhận rộng rãi Cũng năm này, thẻ ghi nợ (debit) xuất thị trường ngân hàng Mỹ, Ngân hàng Delaware phát hành Đến năm 1970, có nhiều ngân hàng đưa ý tưởng tương tự Bên cạnh thuận lợi lịch sử phát triển lĩnh vực thẻ chứng kiến khó khăn định Điển hình phải kể đến kiện vào mùa giáng sinh năm 1966 bất cẩn sổ sách, ngân hàng Chicago gửi thẻ tín dụng tràn lan cho gia đình, người chết trẻ sơ sinh gửi Nhiều người sử dụng bán lại loại có người có tên thẻ tín dụng người chịu trách nhiệm Vụ việc buộc phủ phải chấn chỉnh ngành kinh doanh mẻ Sau luật pháp bắt đầu quy định ngày chặt chẽ vấn đề thẻ Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard,… Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng cơng ty tài ln tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ sử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ khơng lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước Thẻ xem công cụ văn minh thuận lợi giao dịch mua bán 1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tổ chức tài chính, tín dụng phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng dùng thẻ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) chủ thẻ Hóa đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), ĐVCNT đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ đòi tiền chủ thẻ thơng qua NHPH NHTT thẻ Thị trường thẻ giới lưu hành nhiều loại thẻ ngân hàng Đứng giác độ khác thẻ phân chia thành loại khác 1.1.2.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật - Thẻ khắc chữ (Embossed Card): loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc chữ in tồn thơng tin cần thiết chủ thẻ tài khoản Ngày này, loại thẻ khơng sử dụng vi tính chất thô sơ, dễ bị làm giả - Thẻ băng từ (Magnetic Card): loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật từ tính, thơng tin thẻ chủ thẻ mã hóa bề mặt băng từ mặt sau thẻ Hiện thẻ sử dụng phổ biến - Thẻ thông minh (Smart Card): loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, thẻ có gắn chíp điện tử có cấu trúc máy tính hồn hảo Vì thẻ thơng minh gọi thẻ Chíp Đây hệ thẻ nhất, tân tiến với đội an tồn, bảo mật cao 1.1.2.2 Theo tính chất toán - Thẻ ghi nợ ( Debit Card): loại thẻ mà chủ thẻ chi tiêu phạm vi số dư tài khoản tiền gửi toán NHPH thẻ Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản tiền gửi ngân hàng Khi rút tiền máy ATM hay toán ĐVCNT, giá trị giao dịch trừ vào số dư tài khoản tiền gửi chủ thẻ Do chủ thẻ khơng phải mở tài khoản đảm bảo toán mà sử dụng dựa số dư tài khoản tiền gửi hạn mức thấu chi mà ngân hàng cho phép - Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng định để chi tiêu ĐVCNT Hạn mức tín dụng mà ngân hàng đưa vào uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo xác định dựa tình hình thu nhập, tình hình chi tiêu, tài khoản đảm bảo, địa vị xã hội … khách hàng Đây phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người sử dụng chi tiêu trước trả tiền sau Định kỳ chủ thẻ nhận kê từ ngân hàng Chủ thể phải tốn số tiền chi tiêu mà khơng phải trả lãi Tuy nhiên tốn khơng hạn, chủ thẻ phải chịu phí suất trả chậm chi phí khác Sau tốn đủ số tiền phải trả, ngân hàng khôi phục hạn mức tín dụng cho Điều tạo nên tính tuần hồn, đặc tính ưu việt thẻ tín dụng - Thẻ trả trước (Prepaid Card): loại thẻ phát triển giới, khách hàng làm thủ tục phát hành thẻ như: làm giấy yêu cầu phát hành thẻ, mở tài khoản chứng minh tài mà cần trả trước cho ngân hàng số tiền khách hàng cấp cho thẻ có mệnh giá tương đương Thẻ trả trước xem thẻ dự trữ giá trị tương tự thẻ ghi nợ khác biệt chỗ thẻ trả trước không kết nối với tài khoản ngân hàng người sử dụng, nên không may, thông tin thẻ bị lộ, thiệt hại số tiền có thẻ; tiền tài khoản ngân hàng hồn tồn khơng bị ảnh hưởng thấy bấm số PIN - Không dùng mã số PIN số dễ đoán biết ngày tháng năm sinh, số điện thoại ;Khi có thẻ phải hủy thẻ cũ - Sử dụng dịch vụ khống chế số lần giao dịch số lần rút tiền tài khoản thẻ khoảng thời gian đố Từ việc trang bị kiến thức cho chủ thẻ giúp khách hàng tự bảo vệ túi tiền điện tử khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng ĐVCNT Tập huấn cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định TCTQT cho ĐVCNT cán nghiệp vụ liên quan để thực quy trình Cập nhật lưu hành rộng rãi danh sách Bulettin Định kỳ theo quy định BIDV thiết bị, phương tiện nhận danh sách cập nhật thông tin liên quan đến thẻ cấm lưu hành, thẻ hạn chế sử dụng phải nhanh chóng truyền gửi danh sách, thơng tin đến tất ĐVCNT chưa kết nối trực tuyến Phải chủ động việc đăng ký cập nhật Bulettin thẻ báo mất, thất lạc số thẻ bị giả mạo phát hành chi phí cho việc khơng phải nhỏ Phòng chống tội phạm Hệ thống BIDV nói chung BIDV Bỉm Sơn nói riêng cần tập trung phối hợp với TCTQT quan an ninh quốc tế phòng chống tội phạm lĩnh vực thẻ Thơng tin mà Visa khảo sát cho thấy việc bị hay bị lộ thông tin cá nhân thông tin tài mối quan tâm hàng đầu phận lớn người sử dụng thẻ giới (chiếm gần 70%), vượt lo ngại xuống cấp môi trường nguy khủng bố Việc chống gian lận thẻ mối quan tâm Visa thời gian tới Mỗi phát dấu hiệu gian lận, giả mạo, cần áp dụng biện pháp ngăn chặn thông báo cho quan hữu quan để phối hợp xử lý Hạn chế rủi ro tín dụng Để kiểm sốt rủi ro tín dụng, cán trực tiếp làm công tác phát hành thẻ cần ý: - Cân nhắc xem xét kỹ lưỡng trường hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ, đặc biệt thẻ có hạn mức vay cao (VIP) Việc định phát hành thẻ tín chấp phải coi ngân hàng cho vay khoản vay thông thường khác Thực việc chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân để giải rủi ro kinh doanh thẻ - Lưu ý với chủ thẻ quyền lợi, đặc biệt nghĩa vụ chủ thẻ ngân hàng sử dụng thẻ - Theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ tình hình chi tiêu chủ thẻ - Thực theo dõi bước chủ thẻ tình hình chi tiêu chủ thẻ - Thực theo bước chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê: Thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khóa thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tùy vào hành vi chủ thẻ Hạn chế rủi ro tín tốn thẻ Hạn chế rủi ro toán cách tìm hiểu kỹ ĐVCNT trước tiến hành ký hợp đồng toán thẻ Theo định kỳ, tổ chức tập huấn cấp tài liệu hướng dẫn chi tiết toán thẻ cho ĐVCNT Kịp thời phát thay đổi lớn doanh số toán thẻ hoạt động bất thường ĐVCNT… Hạn chế rủi ro nội Thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị mình, đảm bảo tín liên tục ổn định Tổ chức theo dõi, giám sát hoạt động hệ thống toán 24/24 để kịp thời xử lý có Tăng cường kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán làm việc trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy trình quy định Đưa biện pháp xử lý giả mạo Nên áp dụng biện pháp xử lý cần thiết phát sinh giao dịch giả mạo như: khóa thẻ hệ thống thông báo với quan an ninh nước quốc tế để tìm hiểu ngăn chặn Hạn chế rủi ro kỹ thuật Bất hệ thống cơng nghệ có điểm trọng yếu, định lớn đến hoạt động toàn hệ thống Do NHTM nói chung BIDV BỈm Sơn nói riêng cần phân tích cụ thể tồn lộ trình luân chuyển thông tin tất giao dịch để từ xây dựng phương án dự phòng điều xảy Trong trường hợp xảy cố phải liên hệ với TCTQT yêu cầu phối hợp xử lý thực biện pháp an toàn 3.2.4 Bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán phát hành toán thẻ ngân hàng Tiếp tục mở rộng phận nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ BIDV: Nghiên cứu phát triển sản phẩm điều cần thiết với không BIDV tăng khả cạnh tranh đa dạng hóa loại thẻ Ngân hàng Song kinh doanh dịch vụ thẻ cơng tác BIDV chưa triển khai cụ thể Thực tế, phận phát triển sản phẩm thẻ BIDV có nguồn nhân lực mỏng chưa đào tạo chuyên sâu nên việc phát triển sản phẩm gặp phải nhiều khó khăn Nếu có thể, BIDV Bỉm Sơn cần xây dựng phòng thẻ riêng biệt để có chun nghiệp cơng việc, tránh tượng chồng chéo, kiêm nhiệm công việc Nâng cao trình độ cho đội ngũ cán thẻ Ngân hàng: BIDV có đội ngũ nhân viên thẻ tuổi đời trẻ (trung bình 31 tuổi) có lực trình độ chun mơn thẻ mức độ định Tuy nhiên, để đáp ứng nu cầu phát triển dịch vụ thẻ, BIDV cần quan tâm tới công tác đào tạo nghiệp vụ mẻ Cụ thể: + Đào tạo kiến thức tin học công nghệ thông tin cho cán nghiệp vụ thẻ, chủ động phận nghiên cứu phát triển sản phẩm đại lý, phận phòng chống rủi ro Đối với cán phụ trách rủi ro họa động thẻ, phải liên tục cập nhật thông tin thẻ giả mạo qua hệ thống mạng phương tiện truyền thơng quốc tế để có kiến thức phổ biến cho ĐVCNT phòng ngừa , hạn chế rủi ro xảy + Tổ chức đào tạo cán tiếp thị, đảm bảo có kiến thức tốt mảng marketing cần thiết cho dịch vụ thẻ Đội ngũ phải có chương trình chăm sóc khách hàng thường xuyên, đặc biệt đối với ĐVCNT để lắng nghe ý kiến khách hàng đáp ứng tốt nhu cầu họ + Đinh kỳ tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ thẻ để cập nhật ứng dụng dịch vụ thẻ trao đổi thông tin vấn đề phát sinh cho cán thẻ + Xây dựng tiêu chí đánh giá trình độ nghiệp vụ hiệu công việc nhân viên theo phận xử lý công việc thời gian duyệt hồ sơ phát hành thẻ, thời gian gửi thẻ cho khách hàng nhằm tiết kiệm thời gian tăng thêm hài lòng cho khách hàng tham gia giao dịch + Đối với cán phụ trách toán thẻ cần bồi dưỡng nghiệp vụ kế toán thẻ việc chấm dối chiếu chứng từ hàng ngày Tránh tình trạng bỏ sót giao dịch gây nên hậu xấu cho việc toán bù trừ liên thẻ chi nhánh Ngân hàng + Có chế độ đãi ngộ thích hợp cán kinh doanh nói chung kinh doanh thẻ nói riêng Thực việc chi trả lương theo hiệu công việc dựa tiêu thức đánh giá chất lượng công việc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ quyền địa phương Nhà nước phải tạo điều kiện cho Ngân hàng, tổ chức kinh tế, quỹ đầu tư phát triển: - Tiếp tục xây dựng đảm bảo mơi trường cạnh tranh bình đẳng hoạt động toán ngân hàng, tổ chức cung cấp dịch vụ toán Xây dựng phát triển kinh tế thị trường có quản lý Chính phủ có nghĩa thừa nhận nhiều thành phần kinh tế tồn phát triển Mà đó, quy luật cạnh tranh động lực quan trọng thúc đẩy trình phát triển thêm nhiều chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ tốn, hệ thống ngân hàng, tổ chức tín dụng; tổ chức tài kho bạc, quỹ hỗ trợ phát triển, doanh nghiệp Bưu điện; Cơng ty chứng khốn, Bảo hiểm… Để tồn phát triển, ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán phải cạnh tranh với hoạt động tốn Hơn nữa, lịch sử phát triển nước hệ thống tốn tồn diện rõ có nhiều tổ chức tham gia dịch vụ tốn khơng phải ngân hàng Tất nhiên, cạnh tranh chủ thể không lành mạnh hiệu môi trường cạnh tranh khơng hiệu Vì vậy, đòi hỏi Chính phủ phải tiếp tục xây dựng ban hành sở pháp lý, chế thừa nhận đảm bảo bình đẳng trình cung cấp dịch vụ cho kinh tế - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia toán thẻ Trên cở sở đó, tiến hành kiểm sốt rủi ro pháp lý với chuẩn mực thông lệ quốc tế, tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng,đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể tham gia, hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trìn giải tranh chấp khách quan Xây dựng chế sách tốn đồng bộ, qn, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội - Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước hoạt động toán Ngân hàng Nhà nước Hệ thống toán ngày phức tạp đa dạng với phát triển kinh tế thị trường Với chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tài tiền tệ tốn, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quản lý hoạt động toán kinh tế thông qua việc cung cấp dịch vụ tốn cho tổ chức tín dụng trực tiếp tổ chức hệ thống toán liên ngân hàng; hạn chế toán tiền mặt để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt phạm vi nước - Thực đồng nhiều giải pháp tiến tới tự động hóa hồn tồn hệ thống toán qua ngân hàng, phát triển kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước từ kinh tế phát triển Trong lĩnh vực ngân hàng có nhiều đổi hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống tốn cần lượng vốn lớn nên thực thời gian ngắn Mặt khác, việc quản trị hoạt động kinh doanh ngân hàng đại cần có thời gian nghiên cứu vận dụng phù hợp với giai đoạn Vì q trình hồn thiện hệ thống qua ngân hàng - Chính phủ cần sớm vận hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cầu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ, thường có liên quan đến yếu tố nước ngoại nên Chính phủ tham khảo luật quy định tổ chức quốc tế quy định luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà khơng mẫu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam - Ở Việt Nam mức độ gian lận thẻ khơng cao có giao dịch trực tuyến song tỷ lệ gian lận thẻ có xu hướng gia tăng Theo đại diện Cục Phòng chống tội phạm cơng nghệ cao, thời gian qua, Việt Nam ghi nhận số trường hợp gian lận thẻ với thủ đoạn tinh vi, sử dụng công nghệ cao người Việt Nam đối tượng người nước Các hình thức gian lận xuất Việt Nam ăn cắp thơng tin cá nhân thẻ tín dụng để toán khống hàng Việt Nam để mua vé máy bay trực tuyến sau bán lại cho khách hàng, gắn thiết bị khe đầu đọc thẻ camera để ăn cắp thông tin thẻ, ăn cắp thơng tin thẻ người nước ngồi để mua hàng qua mạng sau gửi Việt Nam bán lại lấy tiền gân hàng loạt trường hợp ăn cắp tiền từ máy ATM ngân hàng.Vì vậy, để phòng chống có biện pháp xử lý gian lận phát sinh thẻ, đại diện cục Cục Phòng chống tội phạm cơng nghệ cao nhấn mạnh tầm quan trọng Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đặc biệt Tiểu ban Quản lý rủi ro việc tăng cường phối hợp thông qua việc định trao đổi chia sẻ thông tin đơn vị thành viên với Cục Phòng chống tội phạm công nghệ cao Đồng thời cần xây dựng thông tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước Bộ Cơng an phối hợp phòng, chống tội phạm hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 3.3.2 Đối với Chính quyền địa phương - Đề nghị Chủ tịch UBND tỉnh đạo quan đơn vị, tổ chức đồn thể đóng địa bàn huyện, thành phố trực thuộc tỉnh tiếp tục quán triệt thị 20/2007/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ ký kết hợp đồng trả lương qua tài khoản ngân hàng - Chính quyền địa phương cần có biện pháp chế tài đơn vị chậm thực chưa thực trả lương qua tài khoản cho cán bộ, cơng chức có hưởng lương từ ngân sách Nhà nước nhằm tăng cường ý thức trách nhiệm việc chấp hành chủ trương Chính phủ - Chỉ đạo Kho bác huyện phối hợp với phòng Tài Ngân hàng thương mại địa bàn bố trí lịch trả lương phương thức toán phù hợp để tạo thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu toán qua thẻ 3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước - Tiếp tục đổi lĩnh vực tốn, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt: Trước mắt, NHNN hoàn thiện văn liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng khuyến khích mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế NHNN hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh việc phát triển thị trường thẻ thông qua việc phối hợp với quan Thông tin truyền thông, quan thông báo chí nhằm tăng cường cơng tác thơng tin, tun truyền để quảng bá hoạt động thẻ sâu rộng đến tầng lớp dân cư Bên cạnh đó, Hội thẻ Việt Nam nên phối hợp với Bộ công an để phòng chống tội phạm hoạt động kinh doanh thẻ; phối hợp với Bộ tài đề xuất với phủ ban hành sách đãi ngộ thuế để khuyến khích thực giảm giá hàng hóa dịch vụ cho đối tượng toán qua thẻ làm đại lý thẻ cho NHTM Ngồi ra, cần có phối hợp chặt chẽ hệ thống ngân hàng hệ thống đơn vị thuộc ngành tài Kho bạc Nhà nước, Thuế, Hải quan… đặc biệt quan thuế, hải quan nên chấp nhận thu nộp thuế qua hệ thống tài khoản cá nhân, tài khoản doanh nghiệp mở ngân hàng - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng minh bạch, thống đồng Do hoạt động ngân hàng thực chi phối điều chỉnh văn quy phạm pháp luật ngân hàng nhiều luật khác khó tránh khỏi tình trạng chồng chéo mâu thuẫn Việc ban hành văn pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng cần thực đồng với việc ban hành văn điều chỉnh hoạt động kinh doanh, quản lý ngành khác phạm vi có liên quan hoạt động ngân hàng - Ban hành văn hướng dẫn chữ ký điện tử dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử để tạo điều kiện phát triển nhanh Sự phát triển thương mại điện tử kết hợp với dịch vụ ngân hàng trực tuyến công cụ chủ yếu tiến tới đại hóa tốn kinh tế Đồng thời, pháp luật cần có khung hình phạt nghiêm khắc loại tội phạm xuất lĩnh vực thương mại điện tử, loại tội phạm liên quan tới thẻ phương tiện tốn điện tử để phòng chống hình thức phạm tội có liên quan đảm bảo an toàn cho hoạt động - Tiếp tục thực cải cách hành hoạt động hành nhà nước liên quan nhiều đến hoạt động NHTM Những cải cách là: đơn giản hóa giấy tờ, thủ tục hành việc cấp giấy tờ sở hữu tài sản, giảm bớt thời gian công chứng, đăng ký giấy tờ giao dịch bảo đảm, ban hành biện pháp kiểm soát để chống thái độ nhũng nhiều cán thực gây phiền hà cho người dân - Đầu tư sở hạ tầng Viễn thơng: Vì cơng nghệ thơng tin phương tiện bản, tảng cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, việc phủ sống tối đa mạng điện thoại di động tới vùng sâu vùng xa viễn thơng đóng vai trò quan trọng, hỗ trợ NHTM việc mở rộng mạng lưới cung ứng dịch vụ Ngoài ra, đầu tư sở hạ tầng (các đường truyền kết nối), mạng lưới Internet mức phí sử dụng đường truyền, sử dụng dịch vụ Internet nằm phạm vi quản lý điều chỉnh Bộ Bưu viễn thơng có tác động tới việc thiết kế cung ứng dịch vụ NHTM - Cần có biện pháp an tồn, bảo đảm bí mật cá nhân giao dịch điện tử Những lo ngại xâm phạm bí mật cá nhân nảy sinh tham gia giao dịch điện tử làm hạn chế phát triển giao dịch điện tử Vì vậy, cần phải có chế an ninh mạng hiệu để chống xâm nhập không hợp pháp, bảo đảm giao dịch an tồn, người dân tin tưởng tham gia giao dịch điện tử 3.3.4 Đối với Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam cần phát huy vai trò ngân hàng toán thẻ hàng đầu nước cải thiện phương thức phát hàng thẻ BIDV Việt Nam cần nâng cao uy tín vị thị trường thông qua việc chấp hành tốt quy định mà tổ chức thẻ đề ra; không để xảy tranh chấp đáng tiếc làm uy tín ngân hàng; khuyến khích ĐVCNT làm tốt cơng tác cung ứng hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng với thái độ ân cần, niềm nở; đề phòng, phát kịp thời thẻ giả mạo có dấu hiệu đáng ngờ, báo cho trung tâm xử lý thẻ mà không làm cho khách hàng cảm thấy bi xúc phạm Ngồi việc phát huy vai trò ngân hàng toán BIDV Việt Nam cần phải cải tiến phương thức phát hành thẻ Việc phát triển phương thức cho vay tín chấp tài khoản thẻ tín dụng cần thiết công tác phát hành Tạm thời giảm bớt tỷ lệ chấp khách hàng cho số dư hạn mức Song song với việ cần xúc tiến phát triển tài khoản cá nhân, tạo sở cho việc phát hành thẻ tín dụng Định hướng chiến lược phát triển thị trường thẻ Thực tiễn cho tháy, phát triển thẻ cách tự nhiên, tập trung phát triển công nghệ, máy móc thiết bị chi nhánh, ĐVCNT thành phố lớn mà khơng có định hướng tới đô thị, vùng kinh tế trọng điểm tương lai khơng thẻ chiếm lĩnh toàn thị trường BIDV VIệt Nam mặt phải trọng đầu tư hệ thống máy móc, thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ tín dụng thành phố lơn, mặt khác cần chue dộng nghiên cứu trước kế hoạch phát triển chi nhánh, lắp đạt máy móc thiết bị nơi có tiềm phát triển nhanh đề nắm bắt trường Điểm đáng ý thứ hai việc lập chiến lược phát triển thị trường cần ý tớ phân tích thơng kê nhân thu nhập Trong thời gian tới Việt Nam, nhóm khách hàng có tiềm chất cho phát hành thẻ tín dụng người có đột tuổi trẻ trung bình, phần đơng số họ có thu nhập cao, có học vấn có nhu câu thường xuyên nước ngoai BIDV Việt nam cần vào kết điều tra thống kê nhân học thu nhập để dự báo trước quy mơ thi trường khai thác, từ chủ động kế hoạch phát thẻ KẾT LUẬN Thẻ tốn với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho Ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện toán phổ biến giới trở nên thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển Nhìn nhận cách tổng quát phát triển sử dụng thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thơng, đồng thời cơng cụ kích cầu có hiệu chừng mực định, có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, phát triển giúp Nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, phân tản rủi ro Thị trường thẻ Việt Nam từ buổi đầu gặp khơng khó khăn thói quen dùng tiền mặt dân cư phổ biến khơng dễ thay đổi sớm chiều, việc tham gia vào thị trường thẻ đòi hỏi phải đầu tư nhiều cơng sức chi phí mà khơng Ngân hàng đáp ứng được, hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng lại chưa ổn định đồng Tuy nhiên, thị trường thẻ Việt Nam tương lai có tiềm phát triển điều khơng thể phủ nhận mà Việt Nam tiến trình hội nhập phát triển, kinh tế ngày phát triển, đặc biệt nhu cầu du học du lịch ngày tăng ; mặt khác, xu cạnh tranh tương lai tiếp diễn ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ toán Luận văn với đề tài: “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN” giải số vấn đề sau: Phân tích sở lý luận hình thành phát triển hình thức tốn thẻ Phân tích cụ thể quy trình tổng quát nghiệp vụ phát hành, sử dụng thẻ tốn phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Trên sở phân tích số liệu, tình hình thực tế hoạt động nghiệp vụ tốn thẻ BIDV Bỉm Sơn, luận văn nêu hạn chế chủ yếu hoạt động kinh doanh phát triển nghiệp vụ toán thẻ BIDV Bỉm Sơn Luận văn rút nguyên nhân hạn chế, tồn Đưa giải pháp BIDV Bỉm Sơn số kiến nghị quan chức nhằm phát triển hình thức tốn thẻ BIDV Bỉm Sơn Để phát triển thị trường toán thẻ cần phải có quan tâm, nỗ lực từ nhiều phía có đầu tư định luận văn trình bày Cá nhân người viết tin tưởng với định hướng đắn Đảng Nhà nước, quan tâm cấp, ngành thân Ngân hàng, năm tới thẻ toán Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam phát hành phát triển mạnh vững Do nhiều hạn chế mặt lý luận thực tiễn nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô, bạn bè để em củng cố kiến thức hoàn thành tốt luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Lê Văn Tề, Trương Thị Hồng (2012), Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam, Nhà xuất trẻ David Cox (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (2007), Quy trình nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Đầu tư phát triển Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Báo cáo tổng kết hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương qua năm 2012,2013,2014 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh phòng kế tốn tốn dịch vụ năm 2011, 2012, 2013 Tạp chí Tin học ngân hàng số năm 2012, 2013, 2014 Tạp chí Thị Trường tài tiền tệ số năm 2012, 2013, 2014 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Thư viện pháp luật: www.thuvienphapluat.com Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn Bộ Tài chính: www.mof.gov.vn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn Báo Dân trí điện tử: www.dantri.com ... Đầu tư phát triển – chi nhánh Bỉm Sơn - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển – chi nhánh Bỉm Sơn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN... phát triển dịch vụ thẻ việc làm cần thiết để đa dang hóa sản phẩm dịch vụ ngân hang thương mại Việt Nam, có Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bỉm Sơn (BIDV Bỉm. .. chung dịch vụ thẻ tốn BIDV Bỉm Sơn Kết cấu luận văn Luận văn gồm chương: - Chương 1: Lý luận phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng