PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BỈM SƠN

1. Lý do lựa chọn đề tài Khi mức độ hội nhập của nền kinh tế Việt Nam ngày càng sâu, thì việc mở cửa nền kinh tế mang lại thời cơ nhưng cũng mang nhiều thách thức đối với các doanh nghiệp thuộc mọi ngành nghề trong nền kinh tế, trong đó có lĩnh vực tài chính ngân hàng. Theo nhận định chung của các chuyên gia, ngân hàng là lĩnh vực chịu nhiều sức ép hội nhập nhất so với các lĩnh vực kinh tế khác. Sức ép này hiện đang gay gắt hơn khi hiện nay tại Việt Nam đã có sự hiện diện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài và thể hiện rõ nhất trong lĩnh vực thẻ thanh toán, một trong những dịch vụ vừa mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho các ngân hàng vừa mang lại hiệu quả cho kinh tếxã hội. Hiện nay, sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam với việc từng bước trang bị hệ thống thông tin hiện đại tiên tiến đã cho phép áp dụng những công cụ thanh toán mới hiện đại để bổ sung cho những công cụ thanh toán trong nền kinh tế.Vì vậy, phát triển dịch vụ thẻ là việc làm hết sức cần thiết để đa dang hóa các sản phẩm dịch vụ đối với các ngân hang thương mại ở Việt Nam, trong đó có Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Bỉm Sơn (BIDV Bỉm Sơn). Thêm vào đó, trong quá trình kinh doanh, dịch vụ thẻ của BIDV Bỉm Sơn còn bộc lộ nhiều điểm yếu. Mặc dù ngân hàng đã có nhiều giải pháp để phát triển nhanh dịch vụ này nhưng sự phát triển cũng như hiệu quả của việc kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán vẫn chưa xứng đáng với tiềm năng vốn có của nó. Xuất phát từ vấn đề trên, việc nghiên cứu, phân tích và đưa ra các giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh trong giai đoạn hiện nay là rất cần thiết. Chính vì vậy, tôi đã chon đề tài “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BỈM SƠN” 2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại các Ngân hàng thương mại (NHTM). Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Bỉm Sơn từ đó chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân hạn chế của dịch vụ thẻ tại BIDV Bỉm Sơn. Đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Bỉm Sơn 3. Đối tượng nghiên cứu: Đề tài sẽ tập trung và khai thác rõ mọi nội dung liên quan đến dịch vụ thẻ thanh toán, phân tích hiện trạng dịch vụ thẻ thanh toán và đề xuất các hướng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Bỉm Sơn. 4. Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Đề tài được nghiên cứu tại BIDV Bỉm Sơn Phạm vi thời gian: Nghiên cứu các vấn đề có liên quan đến dịch vụ thẻ thanh toán qua các năm từ năm 2012 đến năm 2014 Nội dung: Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ của BIDV Bỉm Sơn. Đề xuất, định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Bỉm Sơn. 5. Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp định tính trong thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin được tiến hành tổng hợp, phân tích dựa trên nguồn số liệu thứ cấp. Nguồn dữ liệu thứ cấp được lấy từ các báo cáo công khai trên các phương tiện internet, sách báo,... và các tài liệu nội bộ về thanh toán không dùng tiền mặt, kết quả kinh doanh khi áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt từ phòng Thanh toán Thẻ, phòng Kế hoạch tài chính, các số liệu thống kê cần thiết từ BIDV Bỉm Sơn và Ngân hàng nhà nước trên địa bàn thành phố Thanh Hóa. Dựa trên nguồn dữ liệu thứ cấp phân tích và đánh giá khách quan tình hình hoạt động chung của dịch vụ thẻ thanh toán của BIDV Bỉm Sơn 6. Kết cấu luận văn Luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển – chi nhánh Bỉm Sơn Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển – chi nhánh Bỉm Sơn

trƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN HOàNG THị THANH MAI phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thơng mại cổ phần đầu t phát triển việt nam chi nhánh bỉm sơn Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: TS NGUYễN THị MINH HUệ Hà Nội - 2015 MC LC DANH MC CC CH VIT TT DANH MC BNG BIU, S TểM TT LUN VN DANH MC T VIT TT VCNT n v chp nhn th NHPH Ngõn hng phỏt hnh NHTM Ngõn hng thng mi NHTT Ngõn hng toỏn NHNN Ngõn hng Nh nc TCTQT T chc th quc t ATM im rỳt tin t ng POS Thit b chp nhn th TMCP Thng mi c phn BIDV Ngõn hng thng mi c phn u t v phỏt trin Vit Nam DANH MC BNG BIU, S BNG S 1.1: S 2.1: Quy trỡnh nghip v toỏn th Error: Reference source not found C cu t chc BIDV Bm Sn .Error: Reference source not found trƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN HOàNG THị THANH MAI phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thơng mại cổ phần đầu t phát triển việt nam chi nhánh bỉm sơn Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYễN VĂN TUấN Hà Nội - 2015 i TểM TT LUN VN Tớnh cp thit ca ti Hin nay, s phỏt trin ca h thng ngõn hng Vit Nam vi vic tng bc trang b h thng thụng tin hin i tiờn tin ó cho phộp ỏp dng nhng cụng c toỏn mi hin i b sung cho nhng cụng c toỏn nn kinh t.Vỡ vy, phỏt trin dch v th l vic lm ht sc cn thit a dang húa cỏc sn phm dch v i vi cỏc ngõn hang thng mi Vit Nam, ú cú Ngõn hng thng mi c phn u t v phỏt trin Vit Nam chi nhỏnh Bm Sn (BIDV Bm Sn) Thờm vo ú, quỏ trỡnh kinh doanh, dch v th ca BIDV Bm Sn cũn bc l nhiu im yu Mc dự ngõn hng ó cú nhiu gii phỏp phỏt trin nhanh dch v ny nhng s phỏt trin cng nh hiu qu ca vic kinh doanh dch v th toỏn cha xng ỏng vi tim nng cú ca nú Xut phỏt t trờn, vic nghiờn cu, phõn tớch v a cỏc gii phỏp phỏt trin dch v th ti chi nhỏnh giai on hin l rt cn thit Chớnh vỡ vy, tụi ó chon ti PHT TRIN DCH V TH TI NGN HNG THNG MI C PHN U T V PHT TRIN VIT NAM - CHI NHNH BM SN Mc tiờu nghiờn cu ti: - H thng húa c s lý lun v phỏt trin dch v th toỏn ti cỏc Ngõn hng thng mi (NHTM) - ỏnh giỏ thc trng phỏt trin dch v th toỏn ti BIDV Bm Sn t ú ch nhng hn ch v nguyờn nhõn hn ch ca dch v th ti BIDV Bm Sn - xut mt s gii phỏp phỏt trin dch v th toỏn ti BIDV Bm Sn i tng nghiờn cu: ti s trung v khai thỏc rừ mi ni dung liờn quan ờn dch v th toỏn, phõn tớch hin trng dch v th toỏn v xut cỏc hng gii phỏp phỏt trin dch v th toỏn ti BIDV Bm Sn Phm vi nghiờn cu: Phm vi khụng gian: ti c nghiờn cu ti BIDV Bm Sn Phm vi thi gian: Nghiờn cu cỏc cú liờn quan n dch v th toỏn qua cỏc nm t nm 2012 n nm 2014 Ni dung: Phõn tớch v ỏnh giỏ thc trng hot ng phỏt trin dch v th ca BIDV Bm Sn xut, nh hng v gii phỏp phỏt trin dch v th toỏn ti BIDV Bm Sn ii Phng phỏp nghiờn cu - ti s dng phng phỏp nh tớnh thu thp v x lý thụng tin Cỏc thụng tin c tin hnh tng hp, phõn tớch da trờn ngun s liu th cp Ngun d liu th cp c ly t cỏc bỏo cỏo cụng khai trờn cỏc phng tin internet, sỏch bỏo, v cỏc ti liu ni b v toỏn khụng dựng tin mt, kt qu kinh doanh ỏp dng toỏn khụng dựng tin mt t phũng Thanh toỏn Th, phũng K hoch ti chớnh, cỏc s liu thng kờ cn thit t BIDV Bm Sn v Ngõn hng nh nc trờn a bn thnh ph Thanh Húa Da trờn ngun d liu th cp phõn tớch v ỏnh giỏ khỏch quan tỡnh hỡnh hot ng chung ca dch v th toỏn ca BIDV Bm Sn Kt cu lun Lun gm chng: - Chng 1: Lý lun c bn v phỏt trin dch v th ca Ngõn hng thng mi - Chng 2: Thc trng phỏt trin dch v th ti Ngõn hng TMCP u t v phỏt trin chi nhỏnh Bm Sn - Chng 3: Gii phỏp phỏt trin dch v th ti Ngõn hng TMCP u t v phỏt trin chi nhỏnh Bm Sn CHNG I: TNG QUAN V TH V PHT TRIN DCH V TH CA NGN HNG THNG MI 1.1 Tng quan v th ngõn hng 1.1.1 Lch s i v phỏt trin ca th ngõn hng trờn th gii 1.1.2 Khỏi nim th ngõn hng Th ngõn hng l phng tin toỏn khụng dựng tin mt cỏc t chc ti chớnh, tớn dng phỏt hnh v cung cp cho khỏch hng Khỏch hng cú th dựng th toỏn tin hng húa, dch v hoc rỳt tin mt phm vi s d ca mỡnh ti khon tin gi hoc hn mc tớn dng c cp theo hp ng ký kt gia ngõn hng phỏt hnh th v ch th 1.1.2.1 Phõn loi theo c tớnh k thut 1.1.2.2 Theo tớnh cht toỏn - Th ghi n ( Debit Card) - Th tớn dng (Credit Card) - Th tr trc (Prepaid Card) 1.1.2.3 Phõn loi theo phm vi lónh th - Th ni a - Th quc t iii 1.2 Dch v th ca ngõn hng thng mi 1.2.1 Khỏi nim v dch v th Dch v th l mt loi hỡnh dch v thuc nhúm cỏc dch v bỏn l hay cũn gi l dch v cỏ nhõn ca mt ngõn hng hin i õy l mt dch v ú ngõn hng s cung cp mt cụng c toỏn, th toỏn cho khỏch hng khỏch hng s dng cỏc tớnh nng tin ớch v dch v m ngõn hng ú cung cp thụng qua cụng c toỏn ny 1.2.2 Cỏc ch th tham gia dch v th ca Ngõn hng thng mi Khi th ngõn hng mi i, ch cú ba ch th chớnh liờn quan n nghip v th l: ch th, ngõn hng phỏt hnh v c s chp nhn th Tuy nhiờn, vic phỏt hnh v toỏn th c quc t hoỏ, ch th tham gia vo quy trỡnh phỏt hnh v toỏn th toỏn cú ti bờn khỏc Ngoi ch th, ngõn hng phỏt hnh v n v chp nhn th cũn cú: ngõn hng toỏn, ngõn hng i lý toỏn v t chc th quc t Ch th (Cardholder): l cỏ nhõn (hay ngi c u quyn, nu l th cụng ty) c ngõn hng phỏt hnh cho phộp s dng th theo hn mc tớn dng tun hon c cp hoc trờn s d ti khon tin gi ti ngõn hng Ngõn hng phỏt hnh th (Issuing bank): l t chc ti chớnh tớn dng thc hin vic phỏt hnh th cho ch th mt cỏch hp phỏp n v chp nhn th (Merchant): l n v cung ng hng hoỏ, dch v cú ký kt hp ng vi ngõn hng toỏn hay ngõn hng i lý toỏn chp nhn th nh phng tin toỏn Ngõn hng toỏn th (Acquirer): l ngõn hng trc tip ký kt hp ng vi VCNT v toỏn cỏc chng t giao dch VCNT xut trỡnh Ngõn hng i lý toỏn: l ngõn hng thc hin cỏc dch v toỏn nh: nh thu, ng tin cho ch th, thụng qua hp ng i lý ký kt vi ngõn hng toỏn T chc th quc t: l nhng t chc phi chớnh ph cú chc nng v y iu kin ng lm ngi t chc, iu hnh, iu tit, hng dn v gim sỏt hot ng ca cỏc ngõn hng thnh viờn hot ng khuụn kh v iu l nht nh 1.2.3 Vai trũ ca dch v th 1.2.3.1.i vi Ngõn hng thng mi Vai trũ ca th i vi hot ng huy ng ca NHTM Vai trũ ca th i vi cụng tỏc tớn dng ca NHTM Vai trũ ca th i vi hot ng toỏn ca NHTM iv Vai trũ ca th i vi thu nhp ca NHTM 1.2.3.2 i vi ch th S linh hot v tin li toỏn v ngoi nc S an ton chi tiờu 1.2.3.3 i vi nn kinh t-xó hi Gúp phn gim lng tin mt lu thụng t ú tit gim chi phớ xó hi Gúp phn thc hin bin phỏp kớch cu ca nh nc: 1.2.3.4 i vi n v chp nhn th 1.2.4 Quy trỡnh phỏt hnh v toỏn th 1.2.4.1 Quy trỡnh phỏt hnh th 1.2.4.2 Quy trỡnh toỏn th 1.2.5 Ri ro hot ng kinh doanh th - Ri ro gi mo - Ri ro tớn dng - Ri ro k thut, cụng ngh - Ri ro o c 1.3 Phỏt trin dch v th ca ngõn hng thng mi 1.3.1 Quan im v phỏt trin dch v th ca ngõn hng thng mi Mt cỏch khỏi quỏt, phỏt trin dch v th ca NHTM l s m rng ton din cỏc mt kinh doanh dch v th ca NHTM ú bao gm c s tng lờn v quy mụ, s lng dch v v s thay i v mt c cu cng nh cht lng dch v th ti NHTM 1.3.2 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ mc s phỏt trin dch v th ca Ngõn hng thng mi 1.3.2.1.Cỏc ch tiờu nh tớnh - S a dng v sn phm th v tin ớch ca dch v th - chớnh xỏc - Tớnh trỏch nhim - S tin tng 1.3.2.2 Cỏc ch tiờu nh tớnh lng - S lng th phỏt hnh - T l th ang hot ng - Doanh thu v t trng doanh thu tng loi th - Bin ng s d tin gi trờn ti khon th ghi n ca khỏch hng - Doanh s toỏn th 1.4 Cỏc nhõn t nh hng ti s phỏt trin dch v th ca ngõn hng thng mi 1.4.1 Nhõn t ch quan v 1.4.1.1 nh hng phỏt trin ca ngõn hng 1.4.1.2 Mng li n v chp nhn th ca ngõn hng 1.4.1.3 Trỡnh ca i ng nhõn viờn ngõn hng 1.4.2.2 S phỏt trin kinh t xó hi 1.4.2 Nhõn t khỏch quan 1.4.2.1 Mụi trng phỏp lý 1.4.1.4 Tim lc kinh t v trỡnh k thut cụng ngh ca ngõn 1.4.2.3 Mụi trng cnh tranh CHNG II: THC TRNG PHT TRIN DCH V TH TI NGN HNG TMCP U T V PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH BM SN 2.1 Tng quan v Ngõn hng TMCP u t v phỏt trin - chi nhỏnh Bm Sn 2.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin 2.1.2 C cu t chc 2.1.3 Tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca BIDV Bm Sn giai on 2012-2014 Nhỡn chung giai on 2012 2014, hot ng ca Chi nhỏnh ó t c mc tiờu tng trng n nh bn vng hiu qu Trong nm 2014, vi bi cnh phc ca nn kinh t th gii, kinh t Vit Nam khụng nhng suy thoỏi m cũn chu thit hi sn xut ca cỏc doanh nghip ỡnh n, sn phm ng tn kho khụng tiờu th c, nhiu doanh nghip phi ng bờn b vc phỏ sn, i sng ca nhõn dõn gp nhiu khú khn giỏ c tng cao Nhn thc c iu ú, Chi nhỏnh ó vt qua mi khú khn tr ngi bng ý lờn, khụng ngng i mi tng cng cỏc bin phỏp m rng kinh doanh, ng thi tranh th s giỳp ca chớnh quyn a phng cng nh s tớn nhim ca khỏch hng Kt qu chi nhỏnh ó t c nhng thnh tớch ỏng khớch l trờn cỏc mt hot ng kinh doanh Ngõn hng: tc tng tng trng tớn dng tt, t l n xu luụn trỡ di mc 1,5% 2.2 Thc trng phỏt trin dch v th ti Ngõn hng TMCP u t v phỏt trin Vit Nam chi nhỏnh Bm Sn L ngõn hng u tiờn trin khai dch v th, cho n BIDV Vit Nam gi v trớ hng u v hot ng phỏt hnh v toỏn th Hin nay, BIDV l thnh viờn chớnh thc ca hai t chc Visa International v Master Card International, v l ngõn hng c quyn phỏt hnh th Amex ti Vit Nam Trờn nn tng l nhng kt qu ó t c ca BIDV Vit Nam, BIDV Bm Sn ó v ang tip tc phỏt trin dch v th ca mỡnh 68 va to dng hỡnh nh mt ngõn hng hin i, cú uy tớn vi nhng i tỏc lm n ln ụng thi vic nghiờn cu hon thin thờm cỏc chc nng, tin ớch toỏn húa n nh: Thanh toỏn tin in, nc, in thoi, mua th in thoi tr trc, trờn mỏy ATM; nhn tin kiu hi qua th tng tin ớch cho ch th; iu chnh hn mc thu chi phự hp nhm ỏp ng nhu cu ca khỏch hng tng thi k 3.2.3 Nhúm gii phỏp hn ch ri ro phỏt hnh v toỏn th Trang b kin thc cho khỏch hng s dng th Trang b kin thc cho tt c cỏc ch th tham gia quỏ trỡnh phỏt hnh, s dng v toỏn th l vic cn thit v thng xuyờn Trc ht cn ph bin rng rói cỏc quy nh v s dng, toỏn th cho cỏc ch th, a cỏc li khuyờn cho khỏch hng h m ti khon th ngõn hng nh sau: - Gi th cn thn, khụng nú ngoi tm nhỡn ca mỡnh thc hin giao dch - Nu nhn thy iu gỡ bt thng trờn ti khon hoc b mt, ỏnh ri th, phi liờn h vi ngõn hng - Khụng bao gi vit s PIN v khụng cho ngi khỏc bit - Khi dựng th gi tin hay rỳt tin thỡ khụng c ngi khỏc nhỡn thy bm s PIN - Khụng dựng mó s PIN l cỏc s d oỏn bit nh ngy thỏng nm sinh, s in thoi ;Khi cú th mi thỡ phi hy th c - S dng cỏc dch v khng ch s ln giao dch v s ln rỳt tin trờn ti khon th mt khong thi gian no T vic trang b kin thc cho ch th s giỳp khỏch hng t bo v c tỳi tin in t ca chớnh khỏch hng, gim thiu ri ro cho ngõn hng 69 v VCNT Tp hun v cp nht thng xuyờn kin thc nghip v, cỏc quy nh ca TCTQT cho VCNT v cỏn b nghip v liờn quan thc hin ỳng quy trỡnh Cp nht v lu hnh rng rói danh sỏch Bulettin nh k theo quy nh ca BIDV bng thit b, phng tin ca mỡnh nhn danh sỏch ó cp nht cỏc thụng tin liờn quan n th cm lu hnh, th hn ch s dng v phi nhanh chúng truyn hoc gi danh sỏch, thụng tin ú n tt c cỏc VCNT cha kt ni trc tuyn Phi ch ng vic ng ký v cp nht Bulettin cỏc th bỏo mt, tht lc hoc s th b gi mo phỏt hnh mc dự chi phớ cho vic ny cng khụng phi l nh Phũng chng ti phm H thng BIDV núi chung v BIDV Bm Sn núi riờng cn trung phi hp vi cỏc TCTQT v c quan an ninh quc t phũng chng ti phm lnh vc th Thụng tin mi m Visa kho sỏt cho thy vic b mt hay b l thụng tin cỏ nhõn v thụng tin ti chớnh ang l mi quan tõm hng u ca mt b phn ln ngi s dng th trờn th gii (chim gn 70%), vt quỏ lo ngi v xung cp ca mụi trng v nguy c khng b Vic chng gian ln th cng l mi quan tõm chớnh ca Visa thi gian ti Mi phỏt hin cỏc du hiu gian ln, gi mo, cn ỏp dng cỏc bin phỏp ngn chn v thụng bỏo cho cỏc c quan hu quan phi hp x lý Hn ch ri ro tớn dng kim soỏt ri ro tớn dng, cỏc cỏn b trc tip lm cụng tỏc phỏt hnh th cn chỳ ý: - Cõn nhc v xem xột k lng cỏc trng hp cho vay tớn chp phỏt 70 hnh th, c bit l cỏc th cú hn mc vay cao (VIP) Vic quyt nh phỏt hnh th tớn chp phi coi nh ngõn hng cho vay nh mt khon vay thụng thng khỏc Thc hin vic chm im tớn dng khỏch hng cỏ nhõn gii quyt ri ro kinh doanh th - Lu ý vi ch th cỏc quyn li, c bit l cỏc ngha v ca ch th i vi ngõn hng s dng th - Theo dừi cht ch hot ng s dng th cng nh tỡnh hỡnh chi tiờu ca ch th - Thc hin theo dừi tng bc i vi ch th cng nh cỏc tỡnh hỡnh chi tiờu ca ch th - Thc hin theo tng bc i vi ch th trỡ hoón hoc khụng toỏn kờ: Thụng bỏo, nhc nh, khuyn cỏo, khúa th tm thi hoc chm dt hp ng s dng th tựy vo hnh vi ca ch th Hn ch ri ro tớn toỏn th Hn ch ri ro toỏn bng cỏch tỡm hiu k v VCNT trc tin hnh ký hp ng toỏn th Theo nh k, t chc hun v cp ti liu hng dn chi tit v toỏn th cho cỏc VCNT Kp thi phỏt hin nhng thay i ln v doanh s toỏn th hoc nhng hot ng bt thng ca VCNT Hn ch ri ro ni b Thng xuyờn kim tra h thng mỏy múc, trang thit b ca mỡnh, m bo tớn liờn tc v n nh T chc theo dừi, giỏm sỏt hot ng ca h thng toỏn 24/24 kp thi x lý cú s cụ Tng cng kim soỏt cỏc bc thc hin nghip v ca cỏn b lm vic trc tip, m bo tuõn th nghiờm ngt cỏc quy trỡnh quy nh a cỏc bin phỏp x lý gi mo Nờn ỏp dng cỏc bin phỏp x lý cn thit phỏt sinh cỏc giao dch gi mo nh: khúa th ti h thng v thụng bỏo vi c quan an ninh nc 71 v quc t tỡm hiu ngn chn Hn ch ri ro k thut Bt c h thng cụng ngh no cng cú nhng im trng yu, quyt nh ln n hot ng ca ton h thng Do vy mi NHTM núi chung v BIDV Bm Sn núi riờng cn phõn tớch c th ton b l trỡnh luõn chuyn thụng tin ca tt c cỏc giao dch t ú xõy dng phng ỏn d phũng nu iu ú xy Trong trng hp xy s c phi liờn h vi TCTQT yờu cu phi hp x lý v thc hin cỏc bin phỏp an ton 3.2.4 Bi dng, o to nghip v cho cỏn b phỏt hnh v toỏn th ca ngõn hng Tip tc m rng b phn nghiờn cu v phỏt trin sn phm th ca BIDV Nghiờn cu v phỏt trin sn phm l iu cn thit vi khụng ch BIDV tng kh nng cnh tranh cng nh a dng húa mi loi th ca Ngõn hng Song i vi kinh doanh dch v th thỡ cụng tỏc ny ti BIDV cha c trin khai c th Thc t, hin b phn phỏt trin sn phm th ca BIDV cú ngun nhõn lc cũn mng cha c o to chuyờn sõu nờn vic phỏt trin sn phm mi gp phi nhiu khú khn Nu cú th, BIDV Bm Sn cn xõy dng mt phũng th riờng bit cú s chuyờn nghip cụng vic, trỏnh hin tng chng chộo, kiờm nhim cụng vic Nõng cao trỡnh cho i ng cỏn b th ca Ngõn hng BIDV hin cú i ng nhõn viờn th tui i khỏ tr (trung bỡnh 31 tui) cú nng lc v trỡnh chuyờn mụn v th mc nht nh Tuy nhiờn, ỏp ng nu cu phỏt trin dch v th, BIDV cn quan tõm hn na ti cụng tỏc o to i vi nghip v mi m ny C th: + o to nhng kin thc c bn v tin hc v cụng ngh thụng tin cho cỏn b nghip v th, ú ch ng b phn nghiờn cu phỏt trin 72 sn phm v i lý, b phn phũng chng ri ro i vi nhng cỏn b ph trỏch ri ro ng th, phi liờn tc cp nht cỏc thụng tin v th gi mo qua h thng mng hoc cỏc phng tin truyn thụng quc t cú kin thc ph bin cho cỏc VCNT phũng nga , hn ch ri ro cú th xy + T chc o to cỏn b tip th, m bo cú kin thc tt v mng marketing cn thit cho dch v th i ng ny phi cú chng trỡnh chm súc khỏch hng thng xuyờn, c bit i vi i vi cỏc VCNT lng nghe c mi ý kin khỏch hng ỏp ng tt nht nhu cu ca h + inh k t chc cỏc lp hun v nghip v th cp nht cỏc ng dng mi ca dch v th v trao i thụng tin v cỏc phỏt sinh cho cỏn b th + Xõy dng tiờu ỏnh giỏ trỡnh nghip v v hiu qu cụng vic ca cỏc nhõn viờn theo tng b phn x lý cụng vic nh thi gian duyt h s phỏt hnh th, thi gian gi th cho khỏch hng nhm tit kim thi gian v tng thờm s hi lũng cho khỏch hng tham gia giao dch + i vi nhng cỏn b ph trỏch toỏn th cn bi dng nghip v v k toỏn th vic chm di chiu chng t hng ngy Trỏnh tỡnh trng b sút cỏc giao dch gõy nờn nhng hu qu xu cho vic toỏn bự tr liờn th cng nh cỏc chi nhỏnh ca Ngõn hng + Cú ch ói ng thớch hp i vi cỏn b kinh doanh núi chung v cỏc b kinh doanh th núi riờng Thc hin vic chi tr lng theo hiu qu cụng vic da trờn cỏc tiờu thc ỏnh giỏ v cht lng cụng vic 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1 i vi Chớnh ph v chớnh quyn a phng Nh nc phi to iu kin cho Ngõn hng, cỏc t chc kinh t, cỏc qu u t phỏt trin: - Tip tc xõy dng v m bo mụi trng cnh tranh bỡnh ng 73 hot ng toỏn ca cỏc ngõn hng, cỏc t chc cung cp dch v toỏn Xõy dng v phỏt trin kinh t th trng cú s qun lý ca Chớnh ph cng cú ngha l tha nhn nhiu thnh phn kinh t cựng tn ti v phỏt trin M ú, quy lut cnh tranh l ng lc quan trng thỳc y quỏ trỡnh phỏt trin thờm nhiu ch th tham gia cung cp dch v toỏn, ú l h thng cỏc ngõn hng, cỏc t chc tớn dng; cỏc t chc ti chớnh nh kho bc, qu h tr phỏt trin, cỏc doanh nghip nh Bu in; cỏc Cụng ty chng khoỏn, Bo him tn ti v phỏt trin, mi ngõn hng, t chc cung ng dch v toỏn u phi cnh tranh vi hot ng toỏn ca mỡnh Hn na, lch s phỏt trin ca cỏc nc h thng toỏn ton din cng ch rừ cú rt nhiu cỏc t chc tham gia dch v toỏn khụng phi ngõn hng Tt nhiờn, cnh tranh gia cỏc ch th ny s khụng lnh mnh v kộm hiu qu nu mụi trng cnh tranh khụng hiu qu Vỡ vy, ũi hi Chớnh ph phi tip tc xõy dng v ban hnh c s phỏp lý, c ch tha nhn v m bo bỡnh ng quỏ trỡnh cung cp dch v cho nn kinh t - Hon thin h thng bn phỏp lut, phõn nh rừ quyn hn, trỏch nhim ca cỏc bờn tham gia toỏn th Trờn c s ú, tin hnh kim soỏt ri ro phỏp lý vi cỏc chun mc thụng l quc t, to lp mụi trng cnh tranh cụng bng,m bo kh nng tip cn th trng v dch v ca cỏc ch th tham gia, hỡnh thnh c ch bo v khỏch hng hu hiu v bo m quy trỡn gii quyt tranh chp khỏch quan Xõy dng c ch chớnh sỏch v toỏn ng b, nht quỏn, phự hp vi tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t xó hi - Tng cng vai trũ qun lý ca Nh nc hot ng toỏn ca Ngõn hng Nh nc H thng toỏn s ngy cng phc v a dng cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t th trng Vi chc nng qun lý 74 Nh nc lnh vc ti chớnh tin t v toỏn, Ngõn hng Nh nc cn tng cng qun lý cỏc hot ng toỏn nn kinh t thụng qua vic cung cp dch v toỏn cho cỏc t chc tớn dng v trc tip t chc h thng toỏn liờn ngõn hng; hn ch toỏn bng tin mt m rng toỏn khụng dựng tin mt phm vi c nc - Thc hin ng b nhiu gii phỏp tin ti t ng húa hon ton h thng toỏn qua ngõn hng, phỏt trin nn kinh t th trng cú s qun lý ca Nh nc t mt nn kinh t kộm phỏt trin Trong lnh vc ngõn hng ó cú nhiu i mi h thng ngõn hng núi chung v h thng toỏn cn lng rt ln nờn khụng th thc hin c mt thi gian ngn Mt khỏc, vic qun tr hot ng kinh doanh mt ngõn hng hin i cng cn cú thi gian nghiờn cu v dng phự hp vi tng giai on Vỡ th quỏ trỡnh hon thin h thng qua ngõn hng - Chớnh ph cn sm hnh quy nh ti danh v khung hỡnh pht nghiờm khc B lut hỡnh s cho loi ti phm s dng th gi v cu kt la o gi mo giao dch th Cỏc hot ng gi mo th, thng cú liờn quan n yu t nc ngoi nờn Chớnh ph cú th tham kho lut v quy nh ca cỏc t chc quc t cng nh cỏc quy nh ca lut phỏp quc t ban hnh cỏc iu khon cú tớnh thc thi cao, phự hp vi thụng l quc t, trỏnh nhng tranh chp quc t cú th xy m khụng mu thun vi h thng phỏp lut Vit Nam - Vit Nam mc gian ln th khụng cao vỡ cú ớt giao dch trc tuyn song t l gian ln th ang cú xu hng gia tng Theo i din Cc Phũng chng ti phm cụng ngh cao, thi gian qua, Vit Nam ó ghi nhn mt s trng hp gian ln th vi th on ht sc tinh vi, s dng cụng ngh cao ca c ngi Vit Nam v cỏc i tng l ngi nc ngoi Cỏc hỡnh thc gian ln ó xut hin Vit Nam ó n cp thụng tin cỏ nhõn 75 th tớn dng toỏn khng ti ca hng Vit Nam hoc mua vộ mỏy bay trc tuyn sau ú bỏn li cho khỏch hng, gn thit b khe u c th v camera n cp thụng tin th, n cp thụng tin th ca ngi nc ngoi mua hng qua mng sau ú gi v Vit Nam bỏn li ly tin v gõn õy l hng lot cỏc trng hp n cp tin t mỏy ATM ca cỏc ngõn hng.Vỡ vy, phũng chng v cú bin phỏp x lý nhng gian ln phỏt sinh v th, i din cc Cc Phũng chng ti phm cụng ngh cao ó nhn mnh tm quan trng ca Hi th Ngõn hng Vit Nam c bit l Tiu ban Qun lý ri ro vic tng cng phi hp thụng qua vic nh trao i v chia s thụng tin gia cỏc n v thnh viờn vi Cc Phũng chng ti phm cụng ngh cao ng thi cng cn xõy dng thụng t liờn tch gia Ngõn hng Nh nc v B Cụng an v phi hp phũng, chng ti phm hot ng toỏn khụng dựng tin mt 3.3.2 i vi Chớnh quyn a phng - ngh Ch tch UBND tnh ch o cỏc c quan n v, cỏc t chc on th úng trờn a bn huyn, thnh ph trc thuc tnh tip tc quỏn trit ch th 20/2007/CT-TTg ca Th tng Chớnh ph v ký kt hp ng tr lng qua ti khon ngõn hng - Chớnh quyn a phng cn cú bin phỏp ch ti i vi nhng n v chm thc hin hoc cha thc hin tr lng qua ti khon cho cỏn b, cụng chc cú hng lng t ngõn sỏch Nh nc nhm tng cng ý thc trỏch nhim vic chp hnh ch trng Chớnh ph - Ch o Kho bỏc huyn phi hp vi phũng Ti chớnh v cỏc Ngõn hng thng mi trờn a bn b trớ lch tr lng v phng thc toỏn phự hp to thun li cho khỏch hng cú nhu cu toỏn qua th 3.3.3 i vi Ngõn hng nh nc - Tip tc i mi lnh vc toỏn, m rng cỏc hỡnh thc toỏn 76 khụng dựng tin mt: Trc mt, NHNN hon thin cỏc bn liờn quan n toỏn khụng dựng tin mt theo hng khuyn khớch m rng toỏn khụng dựng tin mt nn kinh t NHNN v hi th Vit Nam cn y mnh vic phỏt trin th trng th thụng qua vic phi hp vi cỏc c quan Thụng tin v truyn thụng, cỏc c quan thụng tn bỏo nhm tng cng cụng tỏc thụng tin, tuyờn truyn qung bỏ hot ng th sõu rng n tng tng lp dõn c Bờn cnh ú, Hi th Vit Nam cng nờn phi hp vi B cụng an phũng chng ti phm hot ng kinh doanh th; phi hp vi B ti chớnh xut vi chớnh ph ban hnh cỏc chớnh sỏch ói ng v thu khuyn khớch thc hin gim giỏ hng húa dch v cho i tng toỏn qua th hoc lm i lý th cho cỏc NHTM Ngoi ra, cn cú s phi hp cht ch gia h thng ngõn hng v h thng cỏc n v thuc ngnh ti chớnh nh l Kho bc Nh nc, Thu, Hi quan c bit l c quan thu, hi quan nờn chp nhn thu np thu qua h thng ti khon cỏ nhõn, ti khon ca doanh nghip m ti ngõn hng - Tip tc hon thin mụi trng phỏp lý v hot ng ngõn hng minh bch, thng nht v ng b Do hot ng ngõn hng thc s chi phi v iu chnh ca cỏc bn quy phm phỏp lut v ngõn hng v nhiu lut khỏc cho nờn khú trỏnh tỡnh trng chng chộo v mõu thun Vic ban hnh cỏc bn phỏp lut iu chnh hot ng ngõn hng cn c thc hin ng b vi vic ban hnh cỏc bn iu chnh hot ng kinh doanh, qun lý ca cỏc b ngnh khỏc phm vi cú liờn quan hot ng ngõn hng - Ban hnh cỏc bn hng dn v ch ký in t v dch v chng thc ch ký in t to iu kin phỏt trin nhanh S phỏt trin thng mi in t kt hp vi dch v ngõn hng trc tuyn s l cụng c ch yu 77 tin ti hin i húa toỏn nn kinh t ng thi, phỏp lut cn cú nhng khung hỡnh pht nghiờm khc i vi cỏc loi ti phm mi xut hin lnh vc thng mi in t, cỏc loi ti phm liờn quan ti th v cỏc phng tin toỏn in t phũng chng cỏc hỡnh thc phm ti cú liờn quan v m bo an ton cho cỏc hot ng ny - Tip tc thc hin ci cỏch hnh chớnh vỡ nhng hot ng hnh chớnh ca nh nc liờn quan rt nhiu n hot ng ca NHTM Nhng ci cỏch ú l: n gin húa giy t, th tc hnh chớnh vic cp giy t s hu ti sn, gim bt thi gian cụng chng, ng ký giy t giao dch bo m, ban hnh cỏc bin phỏp kim soỏt chng thỏi nhng nhiu ca cỏn b thc hin gõy phin h cho ngi dõn - u t c s h tng Vin thụng: Vỡ cụng ngh thụng tin l phng tin c bn, l nn tng cho s phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l, vic ph sng ti a mng in thoi di ng ti cỏc vựng sõu vựng xa ca vin thụng úng vai trũ ht sc quan trng, h tr cỏc NHTM vic m rng mng li cung ng dch v Ngoi ra, u t c s h tng (cỏc ng truyn kt ni), mng li Internet v mc phớ s dng ng truyn, s dng dch v Internet nm phm vi qun lý v iu chnh ca B Bu chớnh vin thụng cng cú tỏc ng c bn ti vic thit k v cung ng dch v ca cỏc NHTM - Cn cú bin phỏp an ton, bo m mt cỏ nhõn giao dch in t Nhng lo ngi v xõm phm mt cỏ nhõn ang ny sinh tham gia giao dch in t ó lm hn ch s phỏt trin ca giao dch in t Vỡ vy, cn phi cú mt c ch an ninh mng hiu qu chng s xõm nhp khụng hp phỏp, bo m giao dch an ton, ú ngi dõn mi tin tng v tham gia giao dch in t 3.3.4 i vi Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam cn phỏt huy vai trũ 78 mt ngõn hng toỏn th hng u nc v ci thin phng thc phỏt hng th BIDV Vit Nam cn nõng cao uy tớn v v th ca mỡnh trờn th trng thụng qua vic chp hnh tt cỏc quy nh m t chc th ó ra; khụng xy cỏc tranh chp ỏng tic lm mt uy tớn ca ngõn hng; khuyn khớch cỏc VCNT lm tt cụng tỏc cung ng hng húa, dch v cho khỏch hng vi thỏi õn cn, nim n; phũng, phỏt hin kp thi nhng th gi mo hoc cú du hiu ỏng ng, bỏo cho trung tõm x lý th m khụng lm cho khỏch hng cm thy bi xỳc phm Ngoi vic phỏt huy vai trũ ca mt ngõn hng toỏn BIDV Vit Nam cn phi ci tin phng thc phỏt hnh th Vic phỏt trin phng thc cho vay tớn chp trờn ti khon th tớn dng l cn thit cụng tỏc phỏt hnh Tm thi cú th gim bt t l th chp ca khỏch hng cho s d hn mc Song song vi vi ú cng cn xỳc tin phỏt trin ti khon cỏ nhõn, to c s cho vic phỏt hnh th tớn dng nh hng chin lc phỏt trin th trng th Thc tin cho thỏy, nu ch phỏt trin th mt cỏch t nhiờn, trung phỏt trin cụng ngh, mỏy múc thit b v cỏc chi nhỏnh, cỏc VCNT nhng thnh ph ln m khụng cú mt nh hng ti nhng ụ th, nhng vựng kinh t trng im tng lai thỡ s khụng th chim lnh c ton b th trng BIDV VIt Nam mt mt phi chỳ trng u t h thng mỏy múc, thit b phc v toỏn, phỏt hnh th tớn dng ti cỏc thnh ph ln, mt khỏc cng cn chue dng nghiờn cu trc cỏc k hoch phỏt trin chi nhỏnh, lp t mỏy múc thit b ti nhng ni cú tim nng phỏt trin nhanh nm bt c nhng thỡ trng mi ny im ỏng chỳ ý th hai vic lp mt chin lc phỏt trin th trng l cn chỳ ý t cỏc phõn tớch thụng kờ nhõn khu v thu nhp Trong thi gian ti Vit Nam, nhúm khỏch hng cú tim nng cht cho phỏt hnh th 79 tớn dng l nhng ngi cú t tui tr v trung bỡnh, phn ụng s h cú thu nhp cao, cú hc v cú nhu cõu thng xuyờn nc ngoai BIDV Vit nam cn cn c vo cỏc kt qu iu tra thng kờ nhõn khu hc v thu nhp d bỏo trc c quy mụ thi trng khai thỏc, t ú ch ng c k hoch phỏt trn th ca mỡnh KT LUN Th toỏn vi nhiu tin ớch em li cho ch th, cho Ngõn hng v cho nn kinh t ó tr thnh mt phng tin toỏn ph bin trờn th gii v tr nờn khụng th thiu mt xó hi minh, hin i vi mt nn kinh t phỏt trin Nhỡn nhn mt cỏch tng quỏt thỡ phỏt trin s dng th s lm gim ỏng k lng tin mt lu thụng, ng thi l cụng c kớch cu cú hiu qu v chng mc nht nh, cú tỏc dng kớch thớch phỏt trin sn xut, phỏt trin cũn giỳp Nh nc kim soỏt c thu nhp v chi tiờu ca dõn chỳng i vi cỏc ngõn hng, phỏt trin th em li ngun thu dch v tng i cao v n nh, phõn tn ri ro Th trng th Vit Nam t nhng bui u v cho n ó gp khụng ớt khú khn thúi quen dựng tin mt dõn c cũn khỏ ph bin khụng d gỡ thay i mt sm mt chiu, vic tham gia vo th trng th ũi hi phi u t nhiu cụng sc v chi phớ m khụng Ngõn hng no cng cú th ỏp ng c, hn na hnh lang phỏp lý cho hot ng kinh doanh th ca Ngõn hng li cha n nh v ng b Tuy nhiờn, th trng th Vit Nam tng lai cú tim nng phỏt trin l iu khụng th ph nhn m Vit Nam ang tin trỡnh hi nhp v phỏt trin, kinh t ngy cng phỏt trin, c bit l nhu cu i du hc v du lch ngy cng tng ; mt khỏc, xu th cnh tranh tng lai s tip din vỡ ngy cng cú nhiu ngõn hng tham gia vo th trng th toỏn Lun vi ti: PHT TRIN DCH 80 V TH TI NGN HNG THNG MI C PHN U T V PHT TRIN VIT NAM - CHI NHNH BM SN ó gii quyt c mt s sau: Phõn tớch nhng c s lý lun v s hỡnh thnh v phỏt trin ca hỡnh thc toỏn th Phõn tớch c th quy trỡnh tng quỏt ca nghip v phỏt hnh, s dng th toỏn v phõn tớch nhng nhõn t nh hng ti hot ng kinh doanh th ca cỏc Ngõn hng Trờn c s phõn tớch s liu, tỡnh hỡnh thc t hot ng ca nghip v toỏn th ti BIDV Bm Sn, lun ó nờu nhng hn ch ch yu hot ng kinh doanh v phỏt trin nghip v toỏn th ti BIDV Bm Sn Lun rỳt nguyờn nhõn ca nhng hn ch, tn ti trờn a gii phỏp i vi BIDV Bm Sn v mt s kin ngh i vi cỏc c quan chc nng nhm phỏt trin hỡnh thc toỏn th BIDV Bm Sn phỏt trin th trng toỏn th cn phi cú s quan tõm, n lc t nhiu phớa v cú nhng u t nht nh nh lun ó trỡnh by Cỏ nhõn ngi vit tin tng rng vi nh hng ỳng n ca ng v Nh nc, s quan tõm ca cỏc cp, cỏc ngnh v ca bn thõn Ngõn hng, nhng nm ti th toỏn Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam phỏt hnh s phỏt trin mnh v vng chc Do cũn nhiu hn ch v mt lý lun cng nh thc tin nờn bi vit ca em khụng trỏnh nhng thiu sút Em rt mong nhn c s gúp ý ca cỏc thy cỏc cụ, bn bố em cú th cng c hn na kin thc ca mỡnh cng nh hon thnh tt hn lun 81 TI LIU THAM KHO Phan Th Thu H (2012), Giỏo trỡnh Ngõn hng thng mi, NXB Thng kờ Lờ Vn T, Trng Th Hng (2012), Th toỏn quc t v vic ng dng th toỏn quc t ti Vit Nam, Nh xut bn tr David Cox (2010), Nghip v ngõn hng hin i, Nh xut bn chớnh tr quc gia Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam (2007), Quy trỡnh nghip v th ca Ngõn hng u t v phỏt trin Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam - Bỏo cỏo tng kt hot ng th ca Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam qua cỏc nm 2012, 2013, 2014 Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam - Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh ca phũng k toỏn toỏn v dch v cỏc nm 2011, 2012, 2013 Tp Tin hc ngõn hng cỏc s nm 2012, 2013, 2014 Tp Th Trng ti chớnh tin t cỏc s nm 2012, 2013, 2014 Website Ngõn hng Nh nc Vit Nam: www.sbv.gov.vn Th vin phỏp lut: www.thuvienphapluat.com Tng cc thng kờ: www.gso.gov.vn B Ti chớnh: www.mof.gov.vn 82 Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam: www.bidv.com.vn Bỏo Dõn trớ in t: www.dantri.com